Критерии классификации потребительского кредитования
(Ситдикова Л. Б., Сахарова Ю. В.) ("Юридический мир", 2011, N 1) Текст документаКРИТЕРИИ КЛАССИФИКАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ <*>
Л. Б. СИТДИКОВА, Ю. В. САХАРОВА
-------------------------------- <*> Sitdikova L. B., Sakharova Yu. V. Criteria of classification of consumer crediting.
Ситдикова Любовь Борисовна, заведующая кафедрой гражданского права и процесса Российского государственного социального университета, доктор юридических наук.
Сахарова Юлия Владимировна, аспирантка кафедры гражданского права и процесса Российского государственного социального университета.
Исследуя вопросы потребительского кредитования, авторы отмечают отсутствие общепризнанной устоявшейся классификации видов потребительского кредитования. Авторы предлагают свой критерий классификации потребительского кредитования по ряду признаков: по субъектам, предоставляющим потребительские кредиты, по целевому назначению, по срокам, по видам обеспечения, по способу предоставления, по методу погашения и взиманию процентов.
Ключевые слова: кредит, потребительское кредитование, потребитель, классификация.
Investigating questions of consumer crediting authors mark absence of the conventional settled classification of kinds of consumer crediting. Authors offer the criterion of classification of consumer crediting on a number of signs: on subjects giving consumer credits, on a special-purpose designation, on terms, by maintenance kinds, on a way of granting on a method of repayment and collection of percent.
Key words: the credit, consumer crediting the consumer, classification.
На сегодняшний день в действующем российском законодательстве отсутствует четкое определение понятия "потребительский кредит" <1>. Попытка ввести законодательное регулирование потребительского кредитования пока не нашла отклика у законодателя. Законопроект, разработанный при активном участии банковского сообщества в 2008 г., так и остается проектом уже в течение нескольких лет. Поэтому составить верное представление о предмете исследования потребительского кредитования возможно лишь при правильной разработке критериев классификации, которые отражают их наиболее существенные свойства (черты). -------------------------------- <1> Сарнаков И. В. Правовое регулирование договора потребительского кредита: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 2009. С. 13.
В банковской практике отсутствует единая классификация банковских кредитов, и, как указывает Р. А. Карпова, "это связано с различиями в уровне развития банковских систем в разных странах, сложившимися в них способами предоставления кредитов" <2>. Поэтому и предоставление потребительских кредитов отличается большим разнообразием. -------------------------------- <2> Банковские операции: Учеб. пособие / Под ред. Ю. И. Коробова. М.: Магистр, 2010. С. 141.
Юридической практике известны договоры между государствами, между государствами и международными организациями, между субъектами банковской системы, договоры между кредитными учреждениями и частными лицами и т. д. Соответственно разновидности кредитов, а тем более критерии их классификации встречаются самые различные. Анализ литературных источников показал, что зачастую авторы, давая классификацию потребительского кредитования, не устанавливают какого-либо критерия их деления, что, по нашему мнению, является методологически неправильным. Установление критериев классификации в сфере потребительского кредитования должно иметь соответствующее основание в праве, проявляющееся в применении к каждой классификационной группе особых правовых норм, обеспечивающих правильное деление возникшего договорного правоотношения, что, в свою очередь, влияет на законность судебных решений. Как отмечает Ю. В. Романец, именно правильная квалификация создает основу для применения к договору тех правовых норм, которые предназначены для его регулирования <3>. Более того, принимая во внимание отсутствие в специальной правовой литературе разработок по данному вопросу, деление договоров в сфере потребительского кредитования представляется особенно ценным. -------------------------------- <3> Романец Ю. В. Направленность договора как основа его квалификации // Право и экономика. 1999. N 9. С. 64.
В настоящее время еще не сложилось общепризнанной устоявшейся классификации видов потребительского кредитования, которая позволила бы использовать наработки в данной области исследования, хотя учеными неоднократно предпринимались попытки разработки их критериев классификации. Из европейских стран потребительский кредит нашел наиболее детальное отражение в законодательстве Великобритании. К нему применяются базовые концепции кредитного договора. Потребительским является кредит, который отвечает двум основным характеристикам: - предоставляется физическому лицу для потребительских целей; - не может превышать определенной суммы (в Великобритании это 25 000 фунтов стерлингов) <4>. -------------------------------- <4> Разновидности кредитных договоров с участием индивидуальных предпринимателей в отечественной и зарубежной практике // URL: http:// kreditniydogovor. narod. ru/ articles/ 14 (дата обращения: 15.05.2010).
Различные классификации потребительского кредитования имеют место как в экономической, так и в юридической литературе. Большая роль отводится критериям классификации потребительского кредитования в банковской деятельности. Так, Ю. Е. Шенгер характеризует форму кредита как "совокупность ряда элементов, определяющих основные черты кредитного отношения, находящихся во взаимной связи и рассчитанных на конкретный тип кредитного отношения" <5>. Исследовав специфику направлений развития кредитования, Г. С. Панова представила свою классификацию, в основе которой заложены группировочные экономические, а также функциональные признаки: -------------------------------- <5> Потребительский кредит как форма банковского кредитования: Сборник научных трудов СевКавГТУ. Серия "Экономика". 2007. N 6 // URL: http://www. ncstu. ru (дата обращения: 15.05.2010).
- в зависимости от материально-вещественной природы различают товарную, денежную и смешанную формы кредита; - по функциональному признаку (с точки зрения удовлетворения потребностей экономики и клиентов банка) - потребительную и производительную формы; - по субъектам кредитной сделки различают такие формы кредита, как кредит юридическим и физическим лицам, а более подробно: ростовщический, коммерческий, банковский (прямой и косвенный), государственный, потребительский, ипотечный, личный, международный <6>. -------------------------------- <6> Там же.
Большой познавательный и научный интерес представляет точка зрения Р. С. Ковтуна, который, исследуя функциональные признаки потребительского кредитования, предлагает следующую классификацию: по виду заемщика, целевой направленности, сроку кредитования, обеспеченности, методу погашения и взимания процентов, порядку и технологии предоставления, характеру оборота средств, уровню кредитного риска, виду объекта потребления <7>. -------------------------------- <7> Ковтун Р. С. Комплексный механизм организации потребительского кредитования в коммерческом банке: Автореф. дис. ... канд. эконом. наук. Екатеринбург, 2008. С. 10.
Такой многофункциональный подход авторов, по нашему мнению, не позволяет выделить какой-либо первичный отправной критерий, фиксирующий логическую общность определенных видов потребительских кредитов, в зависимости от их формы, основания, содержания, режима и т. д. Наиболее комплексную классификацию потребительского кредитования сформулировал А. Я. Курбатов. В качестве видов потребительского кредитования он называет: - кредиты с обеспечением (залогом, поручительством) и без обеспечения; - кредиты строго целевые и без определения конкретных целей; - экспресс-кредиты (оформляемые в магазине при приобретении товара) и получаемые в банке; - бумажные кредиты (выдаваемые на основании договора потребительского кредитования) и "карточные" (выдаваемые с использованием кредитной карты) <8>. -------------------------------- <8> Курбатов А. Я. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. 2007. N 3. С. 15.
Как видим, в предложенной классификации автор выделяет такой вид кредитования, как кредитование банковскими картами, которые снабжены кредитными функциями <9>. -------------------------------- <9> Кредитные карты предполагают участие трех субъектов: банка - эмитента кредитной карты, ее владельца и торгующей организации, принимающей кредитные карты в качестве платежа за товары, услуги.
Исследовав специфику направлений потребительского кредитования, О. В. Сгибнева выделяет разновидности потребительского кредитования в зависимости от целевого назначения: кредиты на цели личного потребления, на приобретение автомобилей, а также ипотечные кредиты <10>. При этом важно отметить, что, учитывая всю специфику ипотечного кредита, названный автор все же относит его к сфере потребительского кредитования, так как целью его получения выступает удовлетворение потребности граждан в жилье. -------------------------------- <10> Гражданское право: Учебник. Том II / Под ред. д-ра юрид. наук, проф. О. Н. Садикова. М.: Контакт; ИНФРА-М, 2007. С. 187.
Следует отметить, что кредитные организации могут определять собственные разновидности потребительских кредитов путем определения предоставляемых кредитных продуктов. При этом под кредитным продуктом следует понимать конкретную кредитную программу как совокупность условий, параметров, которым отвечает тот или иной договор потребительского кредитования. Так, например, Сбербанк России предлагает физическим лицам ипотечный кредит, кредит без указания цели, автокредит и образовательный кредит. При этом каждое из обозначенных направлений потребительского кредитования имеет и подвиды. ООО "Хоум кредит энд Финанс Банк" предлагает своим клиентам - физическим лицам кредит наличными и потребительский кредит. Основные виды кредитования физических лиц в ОАО "Газпромбанк": на приобретение автомобиля, ипотечное кредитование, потребительские кредиты, под залог ценных бумаг, корпоративное кредитование. Обращает на себя внимание то обстоятельство, что термин "потребительский кредит" в деятельности вышеуказанных банков употребляется для обозначения лишь тех кредитных договоров, которые оформляются непосредственно в магазине при покупке потребителем конкретного товара. При наличии большого количества предложений кредитных организаций по предоставлению потребительских кредитов понятие последних все же остается несколько "размытым". Появились термины, фактически означающие потребительское кредитование. К ним следует отнести "розничное кредитование", "кредитование физических лиц", "банковское кредитование потребителей". Банковская практика также не содержит четкого разграничения, какие именно кредиты называть потребительскими <11>. -------------------------------- <11> Ларина Т. М. Потребительский кредит: понятие и способы кредитования // Юридический аналитический журнал. 2004. N 2-3(10-11). С. 138.
В российском банковском обороте категория "потребительский кредит" воспринимается как синоним кредита на потребительские цели, т. е. исключительно по своему целевому назначению. Однако в государствах, где потребительское кредитование прочно вошло в банковскую практику и правовую систему, под договором потребительского кредитования понимается не просто сделка, имеющая целью удовлетворение потребительских нужд, но и сделка, которая предоставляет потребителю особые средства правовой защиты, не характерные для других банковских кредитных сделок <12>. -------------------------------- <12> Вишневский А. А. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя // Юридическая работа в кредитной организации. 2005. N 2.
В силу вышесказанного представляется несколько необоснованной точка зрения А. А. Алексеева, который определяет банковское кредитование потребителей как предоставление банком денег или других вещей, определенных родовыми признаками (ценных бумаг, драгоценных металлов или драгоценных камней), физическому лицу исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании договора кредитования <13>. Вопреки легальному определению кредитного договора, данному в п. 1 ст. 819 ГК РФ, вышеприведенный автор потребительским кредитом называет предоставление банком вещей, определенных родовыми признаками. Кроме того, в банковской практике кредитование потребителей осуществляется путем предоставления только денежных средств. -------------------------------- <13> Алексеев А. А. Правовое регулирование банковского кредитования физических лиц: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук: 12.00.03. М., 2008. С. 7 - 8.
Исследуя вопросы потребительского кредитования, в учебной литературе авторами приводятся следующие классификационные группы потребительского кредитования - по целевому использованию. В рамках целевого использования потребительские кредиты делятся на две категории. К первой относятся займы, выдаваемые на приобретение жилой недвижимости или на улучшение жилищных условий. Данный вид кредитов называется "кредит под залог жилья", и, как правило, такие кредиты являются долгосрочными, предусматривающими погашение в течение 15 - 30 лет; ко второй относятся кредиты, которые необходимы для финансового обеспечения каких-либо нужд клиента, например покупка автомобиля, различной бытовой техники, мебели и т. д.; по виду кредита. В рамках данной категории проводится классификация кредитов на следующие их виды: заем, погашаемый в рассрочку, и заем, погашаемый единовременно. Так, кредиты в рассрочку являются, как правило, краткосрочными или среднесрочными и погашаются небольшим количеством платежей раз в месяц или раз в квартал, в зависимости от условий договора. Такого рода кредиты оформляются обычно с целью приобретения каких-либо дорогих товаров. Ко второму виду (погашаемые единовременно) относятся краткосрочные потребительские кредиты, призванные удовлетворить насущную потребность в наличных средствах заемщика и погашаемые одной суммой в конце обозначенного срока, который, как правило, составляет не более одного месяца. Подобные кредиты предназначены для финансового обеспечения медицинского обслуживания, ликвидации налоговой задолженности, покрытия расходов на ремонт квартир, проведения отпуска и т. п. <14>. -------------------------------- <14> Классификация потребительских кредитов // URL: http:// www. professo-finans. ru/ publications/ showcase/ 37 (дата обращения: 15.08.2010).
Приведенные выше классификации не являются исчерпывающими, а подтверждают множественность подходов авторов к критериям классификации в сфере потребительского кредитования. Вышеизложенное свидетельствует, что сфера потребительского кредитования представляет собой достаточно сложное явление, при этом различные научные взгляды ученых не отражают четких критериальных подходов. В рамках нашего исследования рассматривались предложенные критерии классификации потребительского кредитования, при этом интерес будет представлять та классификация, которая четко и обоснованно показывает объединяющее начало всех видов договоров потребительского кредитования в единую группу, по тем признакам, которые будут выражать особенности правового режима. На основании проведенного анализа следует предложить свой критерий классификации потребительского кредитования по ряду признаков: по субъектам, предоставляющим потребительские кредиты, по целевому назначению, по срокам, по видам обеспечения, по способу предоставления, по методу погашения и взиманию процентов: 1) в зависимости от субъекта, предоставляющего потребительские кредиты (банк, торговая организация, частные лица, учреждениями небанковского типа - ломбарды, а также потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают, и др.); 2) в зависимости от целевого назначения потребительского кредита (покупка потребительских товаров, кредит на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т. п.)); 3) по срокам предоставления кредитования: - краткосрочные (сроком от одного дня до одного года); - среднесрочные (сроком от года до пяти лет); - долгосрочные (свыше пяти лет); 4) по способам обеспечения: обеспеченные (залог, гарантия, поручительство). При выдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе материальные ценности, недвижимость и т. д.; необеспеченные (бланковые), которые в настоящее время практически не встречаются; 5) по методу погашения: - разовый (открытие счета на срок одного месяца в предприятиях розничной торговли); - рассрочкой платежа (погашение платежа производится в несколько периодов). Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого кредита отношения оформляются договором между банком и заемщиком. В то время как косвенный потребительский кредит предполагает наличие фигуры посредника в кредитных отношениях банка с клиентом, и, как правило, таким посредником выступают предприятия розничной торговли; 6) взимание процентов (с удержанием процентов во время предоставления кредита; с уплатой процентов в день погашения кредита; с уплатой процентов, разделенных на все периоды уплаты кредитной суммы).
------------------------------------------------------------------
Название документа