О распространении действия Закона "О защите прав потребителей" на отношения, возникающие из договора банковского вклада

(Соловьев А., Яковенко С.)

("Хозяйство и право", N 12, 1997)

Текст документа

О РАСПРОСТРАНЕНИИ ДЕЙСТВИЯ ЗАКОНА

"О ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ" НА ОТНОШЕНИЯ,

ВОЗНИКАЮЩИЕ ИЗ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

А. СОЛОВЬЕВ, С. ЯКОВЕНКО

В журнале "Закон" (N 6 за 1996 г.) была опубликована статья Я. Парция "Правовое регулирование работ и услуг, оказываемых гражданам". Автор статьи высказывает мнение, что при решении вопроса о том, подпадает ли определенная услуга, оказанная гражданину, под действие Закона "О защите прав потребителей", характер правового регулирования (вид договора) значения не имеет. Определяющим является оказание услуги исключительно для личных (бытовых) и иных нужд, не связанных с извлечением прибыли... В то же время такая распространенная среди граждан услуга, как банковский вклад, не подпадает под действие Закона, поскольку согласно ст. 834 Гражданского кодекса РФ непременным условием договора банковского вклада является выплата вкладчику процентов по внесенному вкладу, то есть извлечение гражданином прибыли.

Наше мнение по указанному вопросу несколько отличается от вышеприведенного.

В силу ст. 835 ГК право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом. Таким законом является Закон РФ от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ). Статья 36 этого Закона под вкладом понимает денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладам выплачивается в денежной форме в виде процентов. Закон проводит четкое различие между доходом и прибылью, так как в соответствии с абз. 3 п. 1 ст. 2 ГК систематическое получение прибыли является предпринимательской деятельностью, осуществляемой на свой риск лицами, зарегистрированными в установленном законом порядке. В данном случае вкладчик ничем не должен рисковать, поскольку в силу п. 1 ст. 840 Кодекса банки обязаны обеспечивать возврат вкладов путем обязательного страхования, а в предусмотренных законодательством случаях и иными способами. К тому же по некоторым вкладам процентная ставка настолько мала (например, вклад "до востребования" в Сбербанке - 2 процента годовых), что фактически не покрывает рост цен на товары, работы и услуги.

Статья 37 Закона "О защите прав потребителей" предусматривает, что порядок расчетов за оказанную услугу (хранение денежных средств" определяется договором между потребителем и исполнителем. Закон не устанавливает, кто из них является плательщиком. В данном случае выплата дохода именно банком (в силу особой природы денег) подтверждает, что договор банковского вклада является возмездным договором: в случае его безвозмездности вкладчик действительно не имел бы права основывать свои требования на Законе "О защите прав потребителей".

Основная причина, по которой многие юристы (в основном судьи) придерживаются мнения, что Закон не распространяет свое действие на отношения между вкладчиками и имеющими разрешение на привлечение вкладов организациями, состоит, на наш взгляд, в чисто экономической природе денежных средств, передаваемых во вклад, и в получении вкладчиком дохода в виде процентов.

Если внимательно рассмотреть юридическое понятие денег, мы увидим следующую картину. Гражданское законодательство деньги рассматривает в качестве одной из разновидностей вещей. Например, ст. 128 ГК относит к объектам гражданских прав вещи, включая деньги (видимо, наличные). В силу п. 2 ст. 130 ГК вещи, не относящиеся к недвижимости, включая деньги, признаются движимым имуществом, не требующим государственной регистрации собственником.

Гражданско - правовые нормы в ряде случаев включают в понятие "деньги" наличные деньги. Статья 301 ГК в качестве предмета виндикационного иска называет только индивидуально - определенные вещи, то есть в отношении денег - монеты и банкноты, индивидуализированные путем указания их нарицательной стоимости, серий и номеров, а также иными способами, удостоверяющими их корреспонденцию от государства. Именно такого рода имущество находится в собственности у будущего вкладчика. В процессе оформления договора денежного вклада происходит переход наличных денег в безналичные. Правовая природа наличных денег как объект гражданского права ни в законах, ни в юридической литературе четко не определена, хотя, как показано выше, наличные деньги являются вещами (то есть при соответствующем волеизъявлении их собственника могут приобретать качества товара). Но ведь выдача кредитов происходит в большинстве случаев в безналичной форме - путем списания соответствующих средств со счета банка и перечисления на счет заемщика. Следовательно, правомерно будет обозначать безналичные кредитные деньги также обезличенным термином "товар".

Экономические свойства денег состоят в том, что они служат: 1) мерой стоимости всех товаров; 2) средством обмена; 3) средством сохранения ценности, накопления; 4) средством платежа.

Сущность денег выводится из их функций и заключается прежде всего в их способности быть средством обмена и платежа. Исходя из этого, экономическая наука рассматривает в качестве денег любой вид имущества, который можно использовать в качестве средства обращения и средства платежа. Деньги - это совокупность наличных и безналичных покупательских и платежных средств, обеспечивающих обращение товаров (работ, услуг), которые реализуют юридические и физические лица. Использование безналичных денег было воспринято гражданским оборотом, так как данный вид имуществаающей их прибыль), следующие:

- базовая ставка процентов по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам Центральным банком России;

- средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту, то есть плата за ресурсы, покупаемые у других банков для своих активных операций;

- средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитным счетам различных видов;

- структура кредитных ресурсов банка;

- спрос на кредиты со стороны хозяйственников;

- срок, на который испрашивается кредит, и вид кредита, то есть степень риска банка в зависимости от обеспечения обязательства контрагента по возврату заемных средств;

- стабильность денежного обращения в стране.

Доход (процентная ставка), уплачиваемый коммерческим банком вкладчику (физическому лицу), в качестве составляющей включен в предполагаемую прибыль банка от "торговли" привлеченными денежными средствами. Известно, что предмет не может составлять только часть себя, следовательно, и прибыль не может быть составляющей той же самой прибыли. Поэтому Законом о банках введен термин "доход", который, в свою очередь, корреспондирует с Законом РФ от 7 декабря 1991 года N 1998-I "О подоходном налоге с физических лиц" (в редакции Федерального закона от 10 января 1997 года N 11-ФЗ), в отличие от "прибыли", которая облагается налогом в соответствии с Законом РФ от 27 декабря 1991 года N 2116-I "О налоге на прибыль предприятий и организаций" (в редакции Федерального закона от 28 июня 1997 года N 92-ФЗ).

Разница здесь, как видно, не только в терминах, которые являются синонимами. Можно утверждать, что на практике происходит подмена одного юридического и экономического понятия другим, вследствие чего обманутые вкладчики вынуждены, лишившись своих сбережений, уплачивать довольно значительную госпошлину при обращении в суд.

Как правило, в последнее время банки (в том числе и Сбербанк РФ) в целях привлечения клиентов предусматривает в типовых договорах (договорах присоединения - ст. 428 ГК) в качестве одной из своих обязанностей выполнение поручения вкладчика о безналичном перечислении средств, находящихся на вкладе или во вклад, согласно заявлению вкладчика или договору, то есть осуществление расчетов.

Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 29 сентября 1994 года N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" (в редакции Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 17 января 1997 года N 2) разъяснил, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных (бытовых) нужд, не связанных с извлечением прибыли, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли - продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны (п. 1).

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд потребителя - гражданина, в том числе осуществление расчетов по его поручению, услуг по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей (в том числе денежных) и других договоров, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд граждан, не связанных с извлечением прибыли.

На основании изложенного можно утверждать, что отношения между вкладчиком и банком по договору банковского вклада подпадают под действие Закона "О защите прав потребителей".

------------------------------------------------------------------

Название документа