"Мели и рифы" кредитного договора

(Рыбак С.)

("Бизнес-адвокат", N 7, 1998)

Текст документа

"МЕЛИ И РИФЫ" КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

С. РЫБАК

С. Рыбак, адвокат.

На фоне снижающейся доходности торговых операций становится все более актуальной тема увеличения оборотных средств с целью не столько увеличения, сколько сохранения объема доходов компаний.

При недостаточности собственных средств одним из способов увеличения объема оборота можно считать получение кредитов в виде товаров, которые оплачиваются через какой-то промежуток времени после их получения ("товар на реализацию"), либо получением денежных кредитов.

В силу сложившихся на рынке условий и в связи с низкой доходностью кредитных операций для банков торговым фирмам зачастую проще получить товар с отсрочкой платежа, чем денежный кредит. Однако обе эти формы кредитования несут в себе для заемщика массу схожих моментов, особенно в части обеспечения кредита и санкций за ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком перед кредитором и кредитором перед заемщиком.

Настоящая статья, таким образом, будет освещать два аспекта кредитования: во-первых, процедуру получения кредита (в основном банковского кредита), в том числе внесение обеспечения, и, во-вторых, взаимоотношения сторон в случае неисполнения одной из них своих обязательств по кредитному договору.

Гражданским кодексом предусмотрены три основные формы кредитования: договор займа (гл. 42 ГК РФ параграф 1), кредитный договор (гл. 42 ГК РФ параграф 2) и товарный и коммерческий кредит (гл. 42 ГК РФ параграф 3). Наиболее общий характер носят положения кодекса о займе, и они применяются к другим видам кредитных обязательств, если иное прямо не установлено нормами о кредитном договоре и коммерческом и товарном кредите, а также если они не противоречат существу этих норм.

Займ - это получение от заимодавца денег или вещей в собственность заемщика на условии возврата. Договор займа (ст. 807 ГК) носит характер универсальной кредитной сделки и может совершаться как в предпринимательской, так и в бытовой области. Правила займа распространяются, в частности, и на банковские ссуды, выдаваемые как гражданам, так и организациям. Однако при всей схожести с кредитным договором договор займа имеет ряд особенностей, в силу которых он может быть невыгоден для заемщика.

Договор займа приобретает юридическую силу и считается заключенным с момента передачи денег (товаров) заемщику.

Следовательно, даже если в договоре займа будет ссылка на сроки и объемы предоставления заемных средств, заимодавец не может быть принужден к выдаче займа и к нему не могут быть применены санкции за его непредоставление. Таким образом, заимодавец может не предоставить заемщику средств, что может привести не только к неполучению дохода последним, но и нанести ему убытки. Соответственно, у заемщика существует обязательство принять предоставленный займ, а через определенный период времени возвратить его с уплатой процентов, так как договор займа является возмездным (кроме некоторых договоров займа, заключаемых между гражданами).

В том случае, если одна сторона - кредитор (заимодавец) передает другой стороне - заемщику на условиях возвратности какие-либо товары, сырье и т. п., взаимоотношения сторон регулируются договором займа или товарного кредита. Договор товарного займа или кредита сходен по содержанию прав и обязанностей сторон соответственно с договором займа и денежного кредита. Тем не менее существует ряд признаков, отличающих кредитный договор от договора товарного кредита. В отличие от обычного займа или кредита в договоре товарного займа или кредита объектом правоотношения являются вещи, предметы иные, чем денежные средства, а кредитором может выступать любой хозяйствующий субъект, а не только кредитное учреждение как в обычном кредитном договоре, при этом абсолютно идентичными являются момент возникновения обязательства у кредитора (заимодавца), необходимость соблюдения письменной формы кредитного договора и т. п.

Существует еще одна форма кредитования - коммерческий кредит (ст. 823 ГК РФ). К коммерческим кредитам относятся: аванс, предварительная оплата, рассрочка, отсрочка платежа за предоставленные товары, работы, услуги. Таким образом, можно утверждать, что коммерческим кредитом является не самостоятельное заемное обязательство, а обязательство, возникшее из договоров на продажу товаров, предоставление услуг, выполнение работ и т. п., то есть коммерческий кредит - это особый порядок оплаты. К коммерческому кредиту применяются правила, содержащиеся в гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено нормами, регулирующими договоры, из которых возникает обязательство оплаты (ст. 823 ГК РФ, п. 2). Действующий Гражданский кодекс достаточно детально регулирует оплату товаров по договорам купли - продажи, но различный порядок оплаты по другим видам договоров напрямую Гражданским кодексом практически не урегулирован, что вызывает необходимость применения соответствующих норм гл. 42 ГК РФ, это касается, например, договоров подряда, договоров возмездного оказания услуг.

Кредитный договор имеет ряд особенностей, отличающих его от обычного договора займа (ст. ст. 819, 820, 821 ГК РФ). Во-первых, кредитный договор несет в себе обязательства для кредитора с момента заключения договора, т. е. кредитор обязан предоставить заемщику денежные средства в объеме и на условиях, предусмотренных в договоре. Во-вторых, кредитором по такому договору может выступать только банк либо другие финансово - кредитные учреждения, имеющие для этого лицензию Центрального Банка РФ. В-третьих, кредитный договор может устанавливать лишь денежные обязательства между сторонами, т. е. одна сторона кредитует другую денежными средствами, а другая должна вернуть кредитору денежные средства.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ), в том случае, если не соблюдена письменная форма, договор является недействительным, т. е. его просто не существует. Кредитный договор во многом подпадает под действие норм, регулирующих права и обязанности сторон в договоре займа. В основном это касается обязательств заемщика по кредитному договору и договору займа. В этих случаях к кредитному договору могут быть применены правила о займе: обязанность заемщика возвратить кредитору (заимодавцу) полученную от него сумму (ст. 810 ГК РФ) и проценты за пользование ею (ст. 809 ГК РФ), санкции за нарушение заемщиком своих обязательств по договору (ст. 811 ГК РФ), нецелевое использование заемных средств (ст. 814 ГК РФ).

Определившись таким образом с удобной для нас формой договора, мы можем действовать дальше. Рассмотрим порядок получения банковского кредита.

При обращении в банк за кредитом следует исходить из того, что первым, на что обратят в банке внимание, будет ваш оборот по счету. Не надо стремиться иметь на счетах большие неработающие остатки с целью расположить к себе банк в ожидании кредита, напротив, в банке насторожатся, заподозрив вас в пассивности либо в застое на вашем сегменте рынка. Счет должен быть активно работающим, на него должны поступать деньги от покупателей, с него должны уходить деньги продавцам. И еще, обращаясь в банк за кредитом, надо относиться к банкиру как к одному из своих партнеров, а не как к кому-то отстраненному от ваших будничных забот и дел. Банк всего лишь необходимо убедить в том, что вы подходите друг другу как партнеры и ваше с ним сотрудничество будет взаимовыгодным. Исходите из того, что банки не избалованы надежными клиентами, а выдача кредита - это прямой заработок банка. Как и все нормальные предприниматели, банкиры хотят зарабатывать деньги, следовательно, они хотят выдавать кредиты и ждут вас - того, кто возьмет кредит, ну и, естественно, сможет вернуть его с процентами и в срок.

Вооружившись убеждением, что в банке заемщиков встречают с распростертыми объятиями, отправимся в кредитный отдел.

Вот обычный перечень документов, прилагаемых к заявлению о выдаче кредита (в каждом конкретном случае он может несколько отличаться от приводимого ниже, но не принципиально):

- само заявление (как правило, в кредитном отделе существует принятая в банке форма, которую и предлагается заполнить);

- балансы предприятия за несколько предыдущих кварталов с отметкой налоговой инспекции;

- технико - экономическое обоснование операции, на проведение которой берется кредит, с приложением соответствующей документации: договоры, счета и т. п. (Очень часто банки предлагают клиентам примерную форму ТЭО);

- справки из налоговой инспекции (в том случае, если банком принято решение о предоставлении кредита);

- справка об уведомлении налогового органа о намерении открыть в кредитующем банке ссудный счет (Приложение N 3 к "Порядку применения положений Указа Президента РФ от 23 мая 1994 г. N 1006");

- информационное письмо налогового органа о получении извещения об открытии счета налогоплательщику - предприятию в кредитующем банке (Приложение N 1 к "Порядку применения пункта 7 Указа Президента РФ от 18 августа 1996 г. N 1212").

В том случае, если у клиента в кредитующем банке нет никаких счетов, необходимо будет предоставить документы, обычные при открытии расчетного счета:

- нотариально заверенная копия Устава предприятия;

- нотариально заверенная копия Учредительного договора;

- нотариально заверенная копия Свидетельства о государственной регистрации;

- две карточки с образцами подписей и оттиска печати предприятия (одну заверенную нотариально, другую - печатью и подписью руководителя предприятия);

- нотариально заверенная копия протокола собрания учредителей о назначении директора и приказ о назначении бухгалтера;

- копия извещения из Пенсионного фонда;

- копия извещения из Фонда обязательного медицинского страхования.

В большинстве случаев работник кредитного отдела банка требует предоставления дополнительных сведений и документов, которых нет в приведенном выше списке. Въедливость банкиров не должна никого смущать, а тем более порождать мысль о том, что с вами не хотят сотрудничать и ищут повод отказать в выдаче кредита.

Требование банка о предоставлении дополнительных документов либо о расшифровке данных, представленных в банк, должно восприниматься заемщиком положительно, так как это говорит о том, что даже при неубедительности либо недостаточности представленных документов банк хочет с вами работать, т. е. ищет повод выдать вам кредит, а вы лишь должны помочь ему в этом. К тому же у банков существуют нормативы, устанавливаемые Центральным Банком РФ, по которым устанавливается возможность выдачи кредита заемщику, и, если вы "не проходите по нормативам", банк может быть наказан штрафом либо отзывом лицензии, а его сотрудники привлечены к уголовной ответственности за безосновательную выдачу кредитов.

Если же банк принял положительное решение о выдаче кредита, для заемщика наступает момент не менее ответственный, чем убеждение банка в собственной благонадежности, а именно - подписание кредитного договора и предоставление обеспечения.

В первую очередь при изучении текста договора следует обратить внимание на однозначность формулировок. Если у вас возникли сомнения в правильности понимания смысла того или иного выражения, уточните его смысл у сотрудника банка и, если вас это положение не устраивает, предложите изменить выражение таким образом, чтобы понимание и толкование его стало однозначным.

Как правило, банками выдаются целевые кредиты, и назначение кредита указывается в кредитном договоре. Очень важно, чтобы назначение было правильно сформулировано, так как нецелевое использование дает право банку произвести досрочное списание кредитных средств, наложить штраф на заемщика. В УК РФ предусмотрено наказание за нецелевое использование кредита.

Срок, в течение которого кредитные средства должны быть перечислены заемщику, должен быть сформулирован четко и однозначно, как и санкции за его нарушение.

Кредитным договором может быть предусмотрена какая-либо форма обеспечения обязательств заемщика, например, залог; обычно в таких случаях делается оговорка о том, что кредитный договор вступает в силу лишь с вступлением в силу договора залога. В том случае если в вашем кредитном договоре будет существовать подобная оговорка, важно, чтобы срок предоставления кредита указывался в количестве дней с момента вступления кредитного договора в силу, а не с момента подписания, т. к. залог может оформляться достаточно долго, что приведет к истечению срока предоставления кредита, предусмотренного договором, и даст возможность кредитору оспаривать срок.

Сумма кредита и срок его предоставления должны быть указаны в договоре четко, без оговорок типа "по возможности" и т. п., а также единовременность предоставления кредитных средств.

Если по условиям вашего проекта для его осуществления вам требуется вся сумма единовременно, следует оговорить, что в том случае, если сумма не будет предоставлена в указанный срок в полном объеме, на частично предоставленную сумму не будет начисляться кредитных процентов, а кредитор будет выплачивать штрафные санкции за непредоставленный в срок кредит от его полного объема. Здесь следует также оговорить возможность одностороннего отказа от кредитного договора со стороны заемщика в том случае, если кредит не будет предоставлен в срок и в полном объеме с условием неначисления процентов за пользование кредитом, если кредитные средства были зачислены не в полном объеме либо с опозданием.

Желательно, чтобы в договоре существовало условие, что с момента зачисления кредитных средств на ссудный счет заемщика до момента списания их на расчетный счет заемщика проценты за пользование кредитом не начисляются.

Не менее важным является порядок начисления процентов особенно в том случае, если проценты указываются в договоре помесячно, а выплачиваются заемщиком поквартально либо по истечении срока пользования кредитом единовременно. Здесь нельзя забывать о капитализации процентов, т. е. о тех случаях, когда происходит начисление "процент на процент". Допустим, что заемщику предоставлен кредит на три месяца с условием погашения процентов одновременно с возвратом основной суммы кредита под четыре процента в месяц. Здесь возможны две основные формы начисления процентов:

1) по истечении срока, предусмотренного кредитным договором заемщик возвращает кредитору сумму кредита и проценты за три месяца (по 4%) в размере 12% от суммы кредита;

2) по истечении срока, предусмотренного кредитным договором заемщик возвращает кредитору сумму кредита и 4 процента за первый месяц пользования кредитом в первый месяц, а также 4 процента от суммы - кредит + 4 процента за первый месяц - за второй месяц пользования кредитом, далее четыре процента от суммы - кредит + проценты за первый месяц + проценты за второй месяц пользования кредитом - за третий месяц пользования кредитом.

Очень важно с самого начала определиться, сколько же с вас возьмут денег.

В том случае, если все или большинство своих расчетных операций вы проводите по расчетному счету, открытому в банке - кредиторе, имеет смысл в договоре обязать банк производить самостоятельное списание банком кредита и процентов по нему с вашего расчетного счета. Однако это условие является палкой о двух концах. С одной стороны, вы не будете бояться пропустить срок погашения кредита либо процентов, особенно в тех случаях, когда вы рассчитываете, что "внутри банка" деньги "ходят день-в-день", а на деле окажется, что это не так, и можно допустить просрочку платежа до четырех-пяти дней (когда, например, платеж должен быть произведен в предпраздничные дни), вы не будете волноваться о просрочке расчетов с банком, находясь в отпуске, командировке, на больничном. С другой стороны, иногда кредитный договор содержит условие, по которому процентная ставка по кредиту может быть пересмотрена кредитором в одностороннем порядке по причине, например, изменения стоимости привлекаемых банком кредитных ресурсов, либо условие о том, что за какую-либо "провинность" (например, несвоевременное предоставление банку отчета о целевом использовании средств и т. п.) заемщик уплачивает банку повышенные проценты (при ставке 45% годовых повышенный процент может составлять 180 - 200% годовых), в этом случае кредитор может списать с вашего расчетного счета довольно крупную сумму без вашего согласия. Надеюсь, не надо объяснять, что иногда лучше совсем не получить кредита, чем получить его на кабальных условиях и разориться на исполнении обязательств перед банком.

При подписании кредитного договора необходимо обратить внимание на сроки выплаты процентов за пользование кредитом. В большинстве банков при подписании кредитного договора оформляется и подписывается график погашения кредита и выплаты процентов, для заемщика эта форма является очень удобной, т. к. на момент подписания кредитного договора, он имеет календарный план с указанием сумм, что защищает договор от разночтений. Если же календарный план не составляется, то в одном из пунктов договора должны четко указываться даты погашения процентов и самого кредита. В том случае, если день получения заемщиком кредита на свой расчетный счет определить трудно, можно использовать такие определения: "тридцатый день пользования кредитом", "шестидесятый день пользования кредитом", "тридцатый день с момента зачисления кредита на расчетный счет заемщика" и т. п.

Здесь очень важно обратить внимание на то, что может сложиться ситуация, когда вам будет выгодно погасить кредит досрочно. Если эта возможность не будет безусловно отражена в договоре, банк может отказаться принять кредитные средства досрочно, а в том случае, если вы зачислите полученный кредит на ссудный счет и не будете его использовать, банк все равно будет требовать с вас предусмотренные договором проценты за пользование кредитом. Нередко банк предлагает следующее условие уплаты процентов за пользование кредитом: "...помесячно, но не позднее 25 числа каждого месяца". Это означает, что, если заемщик получил кредит, например, 20 сентября, он должен будет уплатить проценты за первый месяц до 25 сентября, т. е. в течение первых пяти дней пользования кредитом. Иногда банки включают в кредитный договор следующие условия:

- все обязательства заемщика по кредитному договору будут считаться первоочередными по сравнению с другими его обязательствами;

- заемщик не освобождается от исполнения обязательств по кредитному договору даже при наступлении форс - мажорных обстоятельств.

Эти требования банка можно однозначно считать неправомерными, хотя бы потому, что гражданским законодательством предусмотрен приоритет одних видов задолженностей предприятия перед другими, нельзя также сбрасывать со счетов разумные форс - мажорные обстоятельства.

При подписании кредитного договора важно обратить внимание на размер штрафных санкций, налагаемых на заемщика за просрочку возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Очень часто при просрочке перечисления процентов за пользование кредитом банки применяют повышенную в три-четыре раза ставку процента за пользование кредитом за тот период, за который должны быть уплачены проценты. Обычно указывается "из расчета 180% годовых" и т. п., т. е. если вы уплатили проценты на три дня позже срока, при условии помесячной уплаты процентов при ставке 48% годовых, вам придется уплатить не 4% за месяц (48% делим на 12 месяцев), а 15% в месяц (180% делим на 12 месяцев). Поэтому следует избегать включения подобных условий в договор. Нормальным считается, когда банк устанавливает штраф за каждый день просрочки уплаты процентов за пользование кредитными средствами в размере до 0,5% в день от суммы задержанного платежа, этот же порядок распространяется и на возврат основной суммы кредита. Не следует забывать, что если заемщик запаздывает и с возвратом кредита, и с возвратом процентов, банк при получении от него каких-либо средств или имущества в первую очередь будет гасить проценты, даже если в платежном поручении будет указано, что средства направляются для погашения кредита, а не процентов по нему. Это общее правило, поэтому очень важно не накапливать процентов, в том числе штрафных, которые будут нарастать как снежный ком, увеличивая вашу задолженность перед кредитором и делая невозможным окончательный расчет.

Что можно посоветовать заемщику в том случае, если после начала работы с кредитом, ему становится ясно, что он не сможет погасить его вовремя. Во-первых, надо обязательно в срок и в полном объеме погасить первые проценты. Если в течение первого месяца после получения кредита вам станет ясно, что вы переоценили свои силы и у вас нет возможности погасить даже первые проценты, не прячьтесь от кредиторов, не жалуйтесь никому на изменение рыночных условий, на то, что вас обманули, и т. п. В этом случае продавайте все, что у вас есть: остатки товаров, палатку, магазин, - гасите кредит и идите работать по найму, т. к. человек, не способный прогнозировать состояние своего бизнеса на месяц вперед, не должен заниматься предпринимательством. В этом нет ничего дурного, это, как цвет глаз или рост, объективно и от вас не зависит.

После погашения первых процентов, даже если дела у вас идут хорошо и для вас это не составило большого труда, можно обратиться в банк с просьбой об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом. В настоящее время при постоянном снижении учетной ставки ЦБ банки часто идут на снижение заемщикам процентов за пользование кредитом, даже если вам откажут в первый раз, попробуйте обратиться с подобным заявлением через месяц. То же можно сказать и о пролонгации. Не откладывайте оформления продления действия кредитного договора, обратитесь с этой просьбой в банк заранее, мотивируйте ее, тогда у вас есть немалый шанс получить согласие банка на пролонгацию, очень часто на выгодных для вас условиях.

Особой темой во взаимоотношениях кредитора и заемщика является обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Кредиторы требуют предоставления в качестве обеспечения обязательств поручительство, банковскую гарантию, залог.

Договор поручительства заключается между кредитором и поручителем. Договор поручительства обязывает поручителя отвечать за исполнение должником обязательств перед кредитором полностью либо частично. Договор поручительства, как правило, возмездный, и содержит в себе следующую информацию: при наступлении каких обстоятельств, каким образом, какие суммы должен уплатить поручитель кредитору.

Банковская гарантия - это обязанность гаранта уплатить кредитору заранее оговоренную сумму. Гарантом может выступать только банковское или иное кредитное учреждение, имеющее лицензию ЦБ, либо страховая компания, имеющая соответствующую лицензию.

Залог на сегодняшний день является одной из основных форм обеспечения обязательств. Отношения оформляются договором, в соответствии с которым залогодатель (заемщик) передает залогодержателю (кредитору) имущество, за счет которого последний может удовлетворить свои требования в случае неисполнения обязательств залогодателем. Предметом залога может быть имущество, принадлежащее залогодателю на праве собственности или находящееся у него на праве полного хозяйственного ведения. Залогодателем может выступать должник либо иное лицо, которое по просьбе должника обеспечивает его обязательство своим имуществом.

Залог может существовать в различных формах. Заложенное имущество остается у залогодателя, и он продолжает использовать его в торговом либо производственном обороте (с условием восстановления) - залог товаров в обороте, заложенное имущество остается у залогодателя, но он не может использовать его в обороте, более того, имущество опечатывается печатью залогодержателя - твердый залог, заложенное имущество передается на хранение залогодержателю (кредитору) - заклад.

При заключении договора залога очень важно определить форму залога (зало-заклад), момент передачи заложенного имущества кредитору и возврата его заемщику, за чей счет будет производиться его перевозка и хранение, штрафные санкции за задержку с возвратом имущества. Нельзя забывать и о возможной порче или утере залога, особенно когда имущество находится у кредитора. Законодательством предусмотрена необходимость страхования залога с целью защиты имущественных интересов и залогодателя, и залогодержателя. Кредитор обязан за свой счет производить хранение заклада. И если он предложит вам заключить договор хранения с обслуживающей организацией либо если в договоре залога будет записано, что ответственность за сохранность имущества лежит на организации-хранителе, у вас есть все основания заподозрить кредитора в недобросовестности.

Кредитор сам несет полную материальную ответственность за порчу или утерю заложенного имущества. В том случае, если имущество в процессе хранения будет испорчено либо утеряно, залогодержатель обязан возместить залогодателю утрату таким же имуществом, поэтому важно в договоре и в накладных дать очень подробное описание имущества, если возможно, указать тип модели, артикулы, дату выпуска, тип упаковки, расфасовки и т. п., так как при невозможности передать вам аналогичный товар залогодержатель будет расплачиваться деньгами, что крайне невыгодно залогодателю, так как обычно стоимость залога занижается приблизительно на 25 - 50%. Занижение стоимости закладываемого имущества - нормальная практика во всем мире, но в договоре необходимо предусмотреть, что если у залогодержателя нет возможности возвратить залогодателю полученное в залог имущество, он должен возвратить не его оценочную, а рыночную стоимость.

Возврат имущества (денежных средств) должен быть произведен не позднее, как правило, 2 - 3 дней с момента исполнения обеспечиваемого обязательства. При неисполнении этого условия залогодержатель уплачивает залогодателю штраф за каждый день просрочки. В договоре должно быть указано, кем, за чей счет производится вывоз заложенного имущества со склада залогодержателя, что является моментом передачи имущества.

Отдельная тема - залог имущества, требующий государственной регистрации. К такому имуществу относятся недвижимое имущество, различные виды транспортных средств, изделия из драгметаллов и т. д. Необходимо заметить, что если закон требует регистрации сделки (в том числе залоговой), но она не произведена должным образом, то сделка признается ничтожной, т. е. ее нет. У залогодателя всегда остаются следующие виды имущества, подлежащие госрегистрации при передаче в залог: предприятия, объекты недвижимости, в том числе квартиры и земельные участки.

В настоящее время сложилась противоречащая праву и интересам залогодателей практика передачи в залог квартир, автомобилей и другого имущества, операции с которым требуют государственной регистрации. Кредитор предлагает заемщику "переоформить" (как правило, в виде дарения или продажи) на физических лиц - сотрудников банка квартиру, автомобиль, мотивируя это дешевизной и скоростью операции, и обещает после возврата кредита вернуть имущество залогодателю.

Нецелесообразность этих операций очевидна, с одной стороны, вас могут просто обмануть. В первую очередь это касается маленьких банков либо "ссудных контор", т. е. когда кредитование производится лицами, не имеющими банковской лицензии, т. е. занимающимися нелегальным бизнесом. Следует заметить, что многие "ссудные конторы" обзавелись банковскими лицензиями, хотя характер их деятельности не изменился. Даже если на момент оформления документов по передаче вашего имущества какому-либо лицу у него не было намерения вас обмануть, с течением времени обстоятельства у него могут измениться, владелец вашего имущества сам может попасть в затруднительное материальное положение, что само по себе спровоцирует его на невозврат имущества; он может развестись с женой, и ваше имущество будет разделено в бракоразводном процессе; имущество может быть конфисковано; в конце концов, новый формальный владелец вашей машины или квартиры может умереть, а вам придется уповать на милость его наследников.

Хотя отношения по договорам займа носят выраженный гражданско - правовой характер, новый Уголовный кодекс РФ также регулирует некоторые аспекты, вытекающие из этих отношений.

Ст. 176 УК РФ предусматривает следующую ответственность за незаконное получение кредита - штраф в размере от 200 до 500 минимальных размеров оплаты или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от двух до пяти месяцев, либо арест на срок от 4 до 6 месяцев, либо лишение свободы на срок от 2 до 5 лет.

Незаконным получением кредита считается получение кредита путем предоставления кредитору заведомо ложных сведений о финансовом и хозяйственном состоянии организации или индивидуального предпринимателя. Лицом, которое можно привлечь к ответственности за это преступление является индивидуальный предприниматель, либо руководитель предприятия, организации, которые предоставляли сведения и получили кредит, при условии, что эти действия причинили кредитору крупный ущерб.

Ст. 177 УК РФ предусматривает ответственность в виде штрафа в размере от двухсот до пятисот минимальных размеров оплаты труда или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от двух до пяти месяцев, либо обязательных работ на срок от ста восьмидесяти до двухсот сорока часов, либо арест на срок от 4 до 6 месяцев, либо лишение свободы на срок до 2 лет за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности в крупном размере. Лицом, которое можно привлечь к ответственности за это преступление, является индивидуальный предприниматель либо руководитель предприятия, организации, который руководит предприятием в тот момент, когда кредит подлежит возврату.

Крупным размером признается задолженность гражданина в размере свыше пятисот минимальных размеров оплаты труда, а организации - свыше двух с половиной тысяч.

Несмотря на все указанные выше опасности, подстерегающие вас при заключении кредитного договора, надеемся, что с нашей помощью, вы избежите ошибок и неприятностей в ведении своих дел.

------------------------------------------------------------------

Название документа