Заключая договор "на страх и риск", избегайте ошибок

(Нецветаев А., Жилкина М.)

("Бизнес-адвокат", N 15, 1998)

Текст документа

ЗАКЛЮЧАЯ ДОГОВОР "НА СТРАХ И РИСК",

ИЗБЕГАЙТЕ ОШИБОК

А. НЕЦВЕТАЕВ, М. ЖИЛКИНА

А. Нецветаев, юрист страховой компании "ДАР - Москва".

М. Жилкина, аспирантка Московского государственного университета экономики, статистики и информатики.

При заключении договоров добровольного страхования часто допускаются ошибки, которые могут обернуться существенными финансовыми издержками.

Договор личного страхования отражает содержание сделки между страховой организацией (страховщиком) и ее клиентом (страхователем), предметом которой является страховая защита имущественных интересов, связанных с жизнью и здоровьем самого страхователя или иного лица (застрахованного лица). При этом содержание договоров может быть различным в зависимости от контингента страхователей и застрахованных лиц, условий страхования и т. п. Законодательно урегулирован лишь порядок отражения в договоре существенных условий страхования, конкретные же условия договора определяются по соглашению сторон. Поэтому при заключении договоров добровольного страхования часто допускаются ошибки, некоторые из которых будут рассмотрены ниже.

Порядок заключения договора личного страхования регламентируется гл. 48 ГК РФ, Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 г. N 4-15-1 (в редакции ФЗ от 31 декабря 1997 г. N 157-ФЗ), Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденными Приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 19 мая 1994 г. N 02-02/08.

Понятие личного страхования определено в ст. 934 ГК РФ и ст. 4 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Объектами личного страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. Объектом страхования может быть жизнь и здоровье самого страхователя или застрахованного лица. Договор может быть заключен и страхователем - юридическим лицом (например, предприятие заключает договор коллективного страхования жизни своих сотрудников).

Договор личного страхования признан публичным договором (п. 1 ст. 927 ГК РФ). Это означает, что страховая организация обязана осуществлять деятельность по личному страхованию в отношении каждого, кто к ней обратился, и при этом на одинаковых условиях и по единой шкале тарифных ставок. Тарифные ставки могут дифференцироваться по группам риска в зависимости от возраста, пола, профессиональной деятельности, состояния здоровья застрахованного лица и других факторов. При определении тарифа учитываются также различные скидки и льготы, предоставляемые страховщиком для постоянных клиентов, по коллективным договорам и т. п.

Возможность заключения страховщиком договоров личного страхования определяется его лицензией на право проведения страховой деятельности, выданной Департаментом страхового надзора Минфина РФ (до 14 августа 1996 года - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью). В лицензии должны быть указаны конкретные виды страховой деятельности, которые вправе осуществлять страховщик. В личном страховании их три - страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Страховая компания не имеет права осуществлять страхование без лицензии по конкретным видам, в противном случае к ней применяются санкции вплоть до отзыва лицензии и ликвидации компании.

Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста, смерти застрахованного, а также по выплате дополнительной пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному лицу или (в случае смерти) наследникам или третьим лицам (выгодоприобретателям). По действующему законодательству РФ запрещено заключать договоры страхования жизни на срок менее 1 года.

Страхование от несчастных случаев и болезней предусматривает обязанность страховщика осуществлять выплаты страхового обеспечения при наступлении в результате несчастного случая или непредвиденного заболевания, смерти застрахованного лица, получения увечий и нанесения вреда здоровью застрахованного, постоянной или временной утраты трудоспособности (общей или профессиональной).

Медицинское страхование предусматривает обязанность страховщика по частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица в связи с лечением или обслуживанием в медицинских учреждениях. Перечень конкретных медицинских услуг определяется программой медицинского страхования, выбранной страхователем из числа предлагаемых страховщиком. Отношения, возникающие при проведении добровольного медицинского страхования, регулируются, помимо вышеперечисленных нормативных актов, Законом РФ "О медицинском страховании граждан в РФ".

Договор страхования заключается на основании Правил страхования, утвержденных руководителем страховой организации и согласованных с Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ. Страховая компания обязана ознакомить страхователя с Правилами страхования. Выдача страхового полиса без Правил страхования является нарушением законодательства. Их соблюдение является обязательным как для страховщика, так и для страхователя (выгодоприобретателя).

Правила соответствуют конкретным видам страхования (что отражается в названии Правил и Перечне видов страхования, являющемся приложением к лицензии). В Правилах отражаются общие условия договоров страхования, типовые права и обязанности страховщика и страхователя, порядок осуществления страховых выплат и т. п.

Договор страхования заключается в письменной форме (ст. 940 ГК РФ). В нем указываются обязательства страховщика по отношению к данному страхователю. К существенным условиям договора личного страхования, по которым должно быть достигнуто соглашение между страховщиком и страхователем, относятся (п. 2 ст. 942 ГК РФ):

1) застрахованные лица;

2) страховые случаи (события, на случай которых производится страхование);

3) страховые суммы;

4) срок действия договора.

Отсутствие одного из этих пунктов влечет за собой недействительность договора.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхового взноса или первой его части при оплате в рассрочку (если договором не определено иное).

Для заключения договора страхования важным моментом является определение степени риска (и в соответствии с ней - страхового тарифа). Сведения о степени риска сообщаются страхователем перед заключением договора (как правило, в заявлении о страховании). Ответственность за достоверность сведений несет страхователь. При этом если страхователь сообщил заведомо ложные сведения, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

В период действия договора страхователь обязан сообщать о ставших ему известными изменениях в этих обстоятельствах в сторону увеличения риска (в личном страховании такая обязанность существует только если это прямо предусмотрено договором). В противном случае страховщик вправе требовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных в связи с его расторжением.

Выгодоприобретатели также могут быть носителями некоторых обязанностей по договору страхования, в том числе частично и тех, которые относятся к страхователю. При этом риск, связанный с их невыполнением, несет выгодоприобретатель (ст. 939 ГК РФ). Это значит, что когда выгодоприобретатель обращается за страховой выплатой, страховщик вправе требовать от него исполнения обязанностей по договору, в т. ч. и обязанностей страхователя, которые тот своевременно не выполнил. Иначе страховщик может отказать в выплате или потребовать расторжения договора. Таким образом, обязанности, выполняемые исключительно страхователем, - это те, которые непосредственно связаны с процедурой заключения договора и уплатой взносов, а все остальные, связанные с действием договора или фактом страхового случая, относятся в равной степени как к страхователю, так и к выгодоприобретателю.

При наступлении страхового случая страхователь или выгодоприобретатель обязан незамедлительно уведомить о нем страховщика (в срок, определенный договором, но не менее 30 дней по личному страхованию). Несвоевременное уведомление о страховом случае дает страховщику право отказать в страховой выплате. На страхователе или выгодоприобретателе лежит также обязанность передать страховщику все документы, необходимые для подтверждения факта страхового случая и определения размера страховой выплаты.

Если страховой случай - это результат действий третьих лиц, то к ним может быть применено право требования возмещения вреда. К страховой компании после произведенной страховой выплаты переходит право регрессного иска к виновному в наступлении страхового случая. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все имеющиеся документы и сообщить сведения, необходимые для осуществления права требования к лицу, ответственному за причинение вреда. Невыполнение этой обязанности освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части, а также дает ему право требовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Согласно ГК РФ выгодоприобретатель не только имеет определенные обязанности, но и обладает правами. Помимо права на получение страховой выплаты в определенных договором случаях, права выгодоприобретателя защищены и в других случаях. В частности, не допускается его замена после выполнения им какой-либо из обязанностей по договору или предъявления страховщику требования о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Законодательство уделяет особое внимание защите прав застрахованных лиц. В частности, в соответствии со ст. 934 ГК РФ обязательным является наличие письменного согласия застрахованного лица на заключение договора личного страхования. Без такого согласия нельзя заключить договор в пользу лица, не являющегося застрахованным (в т. ч. и самого страхователя). Договор, заключенный без согласия застрахованного лица, может быть признан недействительным по его иску или в случае смерти по иску его наследников. Подпись застрахованного лица удостоверяет его согласие с тем, что в отношении его заключен договор страхования, с условиями страхования, а также подтверждает назначение выгодоприобретателя. Отсутствие подписи застрахованного лица - одна из наиболее распространенных сегодня ошибок при заключении договоров личного страхования, особенно при заключении коллективных договоров.

По действующему законодательству РФ назначение и замена выгодоприобретателя по личному страхованию может производиться только с письменного согласия застрахованного лица. До вступления в силу второй части ГК РФ по Закону "О страховании" назначение и замена выгодоприобретателя относились к правам страхователя.

В личном страховании, в отличие от имущественного, не запрещено двойное страхование, то есть жизнь и здоровье одного гражданина могут быть застрахованы одновременно в нескольких компаниях. При наступлении страхового случая он получит причитающееся страховое обеспечение по всем заключенным договорам. К тому же выплаты производятся независимо от сумм, причитающихся застрахованному по государственному социальному страхованию.

Двойное страхование, с одной стороны, позволяет лучше обеспечить защиту застрахованного лица, а с другой - провоцирует получателей страхового обеспечения (кроме медицинского страхования) на незаконные действия, в том числе на инсценировку страховых случаев, на умышленное причинение вреда здоровью и т. п.

Наличие вины страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя в наступлении страхового случая освобождает страховщика от выплаты (ст. 963 ГК РФ). Поэтому один из главных моментов, проверяемых страховщиком перед выплатой страхового обеспечения, - это обстоятельства страхового случая. Если несчастный случай - следствие умысла или грубой неосторожности страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, выплаты не производятся.

Другой момент, проверяемый страховщиком, это соответствие данного случая условиям страхования. Например, страховая защита застрахованного лица распространялась на период исполнения производственных обязанностей (время нахождения на работе, дорога на работу и с работы), а несчастный случай произошел в быту. Такой вариант не считается страховым случаем.

В договоре или Правилах страхования указывается перечень подлежащих оплате страховых случаев (объем ответственности страховщика) и исключения из объема ответственности. Если произошедший случай не попадает в объем ответственности, страховое обеспечение не выплачивается.

Страховщик проверяет комплектность и содержание документов, подтверждающих факт страхового случая и право застрахованного или выгодоприобретателя на страховое обеспечение. Прежде всего получатель возмещения обязан предъявить страховой полис (или договор страхования). Страховщик проверяет его подлинность, а также своевременность и полноту уплаты по нему страховых взносов.

Если речь идет о несчастном случае, то получатель возмещения обязан предъявить в страховую компанию документы медицинского учреждения, подтверждающие факт травмы и отражающие характер и продолжительность проводившегося лечения. При наступлении инвалидности застрахованного лица страховщику предъявляется заключение ВТЭК, при смерти застрахованного лица - свидетельство о смерти и документы, подтверждающие право на наследство (при выплате обеспечения наследникам застрахованного). При страховании от несчастного случая на производстве предъявляется также акт о производственной травме, составленный на предприятии, где работает застрахованное лицо. Для медицинского страхования основанием для выплаты являются счета лечебных учреждений, а также документы, подтверждающие факт обращения застрахованного лица за медицинской помощью.

При наличии у страховщика каких-либо сомнений в правомерности обращения за выплатой он вправе проводить собственное расследование обстоятельств страхового случая. Выплата производится по окончании выяснения всех обстоятельств и проверки предоставленных документов. Если установлено, что обращение является необоснованным, страховщик направляет клиенту письменный отказ в выплате (с указанием причин отказа). Клиент вправе обжаловать действия страховщика в судебном порядке.

Сейчас в России рядом нормативных актов предписано обязательное страхование отдельных категорий граждан. Часть из них страхуется за счет средств государственного бюджета (военнослужащие, работники таможенных органов, налоговой полиции, судьи, прокуроры, следователи и др.) Проведением такого страхования занимаются исключительно уполномоченные страховые компании, имеющие соответствующие лицензии.

Другие категории работников подлежат страхованию в обязательном порядке, но за счет негосударственных средств. Например, частные охранники - за счет средств охранного предприятия (ст. 19 Закона РФ "О частной детективной и охранной деятельности в РФ" от 11 марта 1992 г. N 2487-1), работники ядерных установок и радиационных источников - за счет средств владельцев объектов использования атомной энергии (ст. 18 Федерального закона "Об использовании атомной энергии" от 21 ноября 1995 г. N 170-ФЗ), доноры - за счет средств службы крови (ст. 8 Закона РФ "О донорстве крови и ее компонентов" от 9 июня 1993 г. N 5142-1) и др. Такое страхование является обязательным для страхователя, но не для страховщика. На страхователя (предприятие или организацию) по закону возложена обязанность застраховать соответствующие группы работников, но он вправе выбирать страховую компанию и условия страхования. Страховщику не требуется специальная лицензия на обязательное страхование, он заключает договор страхования на основании обычной лицензии (как правило, по страхованию от несчастных случаев и болезней).

Современная ситуация в российском личном страховании такова, что в нем преобладают краткосрочные договоры (сроком не более 1 года). Кроме того, личное страхование часто используется в различных финансовых схемах выдачи заработной платы работникам, что по сути не является страхованием.

Мировой опыт, напротив, тяготеет к долгосрочности личного страхования. Особенно популярны договоры накопительного страхования жизни. Проведение накопительного страхования имеет принципиально другую юридическую и финансовую схему. Развитие долгосрочного страхования жизни в России в силу ряда причин пока затруднено, однако по оценкам экспертов, при наличии стимулирующей его политики государства, возможно в будущем.

Название документа