Чем отличается страховой интерес от страхового риска
(Тузова Р. Р.) ("Вестник ВАС РФ", N 1, 2001) Текст документаЧЕМ ОТЛИЧАЕТСЯ СТРАХОВОЙ ИНТЕРЕС ОТ СТРАХОВОГО РИСКА
Р. Р. ТУЗОВА
Р. Р. Тузова, судья Арбитражного суда Ставропольского края.
Разработка норм главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации 1995 года оставила пробел в отношении определения понятий страхового интереса и страхового риска при наличии теоретических разработок этих важнейших элементов страхового правоотношения. Более того, анализ норм о страховании позволяет сделать вывод о наличии отождествления понятий "объект страхования", "риск" и "страховой интерес". Так, статья 929 ГК РФ предусматривает возможность страховать следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности; 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. В указанной статье законодатель отождествляет понятия "интерес" и "риск", объясняя, в каких случаях вероятное неблагоприятное событие связывается с возможностью страхования. В статье 942 ГК РФ перечисляются существенные условия договора страхования и указывается, что соглашение между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования, то есть отождествляются имущество и интерес как объект страхования. Теория страхового права имеет в своей истории забытую, видимо, дискуссию о том, что является объектом страхования: имущество (вещь) или интерес, связанный с сохранением этого имущества. Дискуссия относилась не только к имущественному страхованию, но и к страхованию гражданской ответственности. Сторонники мнения, что объектом страхования является интерес (Идельсон, Шершеневич, Еренберг), оказали влияние на страховое законодательство. Это выразилось в конкретных формулировках западноевропейских кодексов, и в частности - Гражданском кодексе РСФСР 1964 года (статьи 368, 371, 372, 380). Законом Российской Федерации от 27.11.92 N 4015-1 "О страховании" <*>, перевоплотившимся в Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" <**>, установлено, что объектами страхования являются имущественные интересы (ст. 4). -------------------------------- <*> Вестник ВАС РФ. 1993. N 7. С. 49 - 60. <**> Российская газета. 1998. 4 янв. (Ред. закона от 17.07.97)
Обратимся к авторитетным суждениям, относящимся к природе страхового интереса, его дефинициям. Корнфелд (Cornfeld) понимал под интересом "всякую для данного лица от известного обстоятельства выгоду или все, что данное лицо может получить от ненаступления или наступления известного события" <*>. -------------------------------- <*> Cornfeld. Die Lehre v. d. Interesse. 1865. S. 57.
Киш (Kisch) давал такое определение страхового интереса: "выгода, которую известное имущество имеет от ненаступления вредоносного события" <*>. -------------------------------- <*> Kisch. Jherinegs Jahrbucher. 1863. S. 369.
Из указанных дефиниций следует, что интерес не существует вне связи с лицом, которое во благо себе имеет желание проявить заботу о сохранении имущества, материальной выгоды. Функциональное значение интереса для существования страхового правоотношения состоит в том, что: договор страхования недействителен, если при его заключении не существует интерес либо интерес отпадает во время действия договора; страховой интерес определяет предел страхового вознаграждения, получаемого страхователем, размер части застрахованного имущества, оставляемого на риске страхователя; страховой интерес определяет отношения сторон договора при дополнительном страховании. Имеется совокупность требований к страховому интересу, который может подлежать страховой защите: 1. Интерес должен быть имущественного свойства (моральные интересы не страхуются), хотя связан может быть с нематериальным предметом (правом, а не вещью). 2. Интерес должен быть юридическим, основанным на законе, ином правовом акте или договоре. (Западноевропейское право допускает существование страхового интереса, основанного на фактических отношениях.) 3. Интерес должен быть субъективным, что вытекает из сути субъективного получения вреда. Признание возможности объективного интереса, означающее признание самого интереса без принадлежности его к лицу (интерессенту), лишает договор страхования его определенности, осложняет исполнение обязательств страховщика. 4. Интерес должен быть правомерным. Рассмотрим более подробно характеристику страхового интереса. Требование, о том что страховой интерес должен быть имущественного свойства, вызвано, по установившемуся взгляду, тем, что страховой интерес имеет стоимость, определяемую действительной стоимостью имущества либо ответственности. Установление в договоре стоимости, превышающей действительную стоимость страхового интереса, влечет такое серьезное последствие, как недействительность договора страхования в завышенной части страховой стоимости. В статье 951 ГК РФ, предусматривающей последствия страхования сверх страхового интереса, не упоминается этот термин, а используется выражение "страховая стоимость". Представляется, что кроме страхового интереса, являющегося объектом страхования, имеется отличимый от него "предмет" страхования. Интерес, основанный на юридической (правовой) связи с заботой получить возмещение ущерба в случае его наступления, выражает связь лица (субъекта) - интерессента с предметом этой заботы (имущество, права, жизнь, здоровье). Нет страхования дома, урожая, жизни, ответственности без заинтересованного лица (интерессента). Юридическая судьба предмета страхования может поменять интерессента, и наоборот. Поэтому самостоятельного предмета страхования без его интерессента не существует. Требование о том, что интерес должен быть юридическим, исключает из круга страховых правоотношений беститульных владельцев, лиц, не являющихся стороной по обязательствам. Отсутствие страхового интереса означает отсутствие правовой связи между интерессентом (лицом, обладающим интересом) и предметом, на который имеется интерес. Вот почему законодатель установил правило о недействительности договора страхования в случае обнаружения отсутствия страхового интереса. Если объектом страхования является страховой интерес, а всякий интерес статья 929 ГК РФ называет имущественным, то представляется нежелательным ограничение круга лиц, имеющих право на защиту своего страхового интереса. Указанное ограничение присутствует в подпункте 2 пункта 2 статьи 929 ГК РФ, где сказано, что в случаях, предусмотренных законом, может быть застрахован риск ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932). Действующее законодательство предусматривает крайне ограниченное число случаев страхования договорной ответственности, отдавая предпочтение страхованию деликтной ответственности (ст. 931 ГК РФ). ГК РФ предусматривает страхование договорной ответственности лишь в случае заключения договора ренты: плательщик ренты может застраховать в пользу получателя ренты риск ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение этих обязательств (ст. 587). Практическим следствием пункта 1 статьи 932 ГК РФ является прекращение действия ранее выданных страховщикам лицензий по страхованию договорной ответственности, не запрещенных прежде существовавшим Законом "О страховании". Не вдаваясь подробно в описание исторического развития правового понятия риска, перечислим лишь основные его дефиниции: риск (risco - португал., periculum - лат.) в значении вероятной опасности; риск в значении наступившего события; риск в значении объекта; риск в значении деятельности. Всего понятий о риске около двадцати <*>. -------------------------------- <*> См.: Ойгензихт В. А. Проблема риска в советском гражданском праве: Автореферат докторской диссертации.
Римское право знало о "риске кредита", о "моменте перехода риска", об "отсрочке на чей-то риск" <*>. Риск, получив экономическую защиту, возведенную волей государства в закон, стал основным элементом страхового правоотношения. -------------------------------- <*> См.: Барон Ю. Система римского гражданского права. Кн. IV. СПб., 1910.
Законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в редакции 1997 и 1999 годов <*> установлена следующая официальная дефиниция риска: "Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления" (п. 1 ст. 9). -------------------------------- <*> Ред. закона от 20.11.99 см.: Российская газета. 1999. 23 ноября.
Глава 48 ГК РФ не содержит понятия страхового риска, а в подпункте 3 пункта 2 статьи 929 имеется только краткое определение предпринимательского риска: риск неполучения ожидаемых доходов. Нетрудно заметить, что законодательство по страхованию содержит такие понятия, как: предпринимательский риск, риск ответственности, финансовый риск, банковский риск, имущественный риск, политический риск, страховой риск, риск выплаты страхового возмещения при перестраховании. Учитывая, что страхование имеет своей социальной целью всеобщее обеспечение возмещения убытков от возможного вреда, можно придать понятию "страховой риск" обобщающее значение. Единственной помехой такому обобщению может стать неразрешенный спор среди цивилистов о признании за страховым договором рискового характера, то есть характера такой деятельности страховщика, перестраховщика, которая имеет риск неблагоприятных последствий для него, а также для выгодоприобретателя. Но все же остановимся на обобщающем понятии страхового риска и рассмотрим его содержание в страховом правоотношении, исключив отношения по перестрахованию, как отдельную сложную тему. Функция обеспечения от возможного вреда породила возникновение страхового договора между специальной организацией - страховщиком и страхователем, желающим обеспечить свой интерес от возможного вреда жизни, здоровью, имуществу. Явление (событие), которое может принести имущественный вред интересу лица, получило название риска в первом его значении и в первом историческом виде страховых договоров (морском страховании). Риск имеется там, где лицо предполагает "иметь встречу с ним". Где нет риска, там исключается возникновение страхового правоотношения. Профессор В. И. Серебровский различал три значения понятия страхового риска: "...или возможность наступления события, или само событие, или необходимость нести невыгодные последствия этого события..." <*>. -------------------------------- <*> Серебровский В. И. Страхование. М., 1927. С. 85.
Событие, которое предусматривается сторонами договора страхования, должно иметь признаки возможности (вероятности), неизвестности, определенности во времени, правомерности. Рассмотрим эти признаки. Риск не должен вызываться поведением лица, его волей. Но предвидение вероятного неблагоприятного события необходимо, как предположение при данных обстоятельствах каждого разумного и сведущего человека. Вопрос о взаимоотношении случая и вины в сознательном допущении возможного вреда относится не только к философии, но и к праву. Всем известны фразы римских юристов: "Casus a nullo praestatuz" <*> и "Casum sentot dominus" <**>. -------------------------------- <*> За случай никто не отвечает (лат.). <**> Случай остается на том, кого он поражает (лат.).
Теория современного страхового права с учетом западноевропейского опыта различает такие теории риска, как: "отрицательная теория", когда для вины достаточно факта вреда; "объективная теория ответственности", когда факт вреда нужно оценивать в зависимости от вреда обществу; "смешанная теория", когда ущерб возлагается и на причинителя, и на потерпевшую сторону. Знание теорий полезно для оценки профессиональных, производственных рисков, где приходится больше допускать отрицательные последствия. Рисковать - значит допускать принятие негативных последствий возможных объективных и случайных действий либо событий. Степень вероятности оценивается при заключении страхового договора исходя из общих понятий человеческого опыта, серьезные математические расчеты степени вероятности еще не достигли области страхования. Неизвестность риска не означает, что его не могли предполагать, наоборот, договор страхования заключается под конкретное опасение. Признак неизвестности риска возникает из требования законодателя о том, что вредоносное событие не относится к категории неизбежности и время наступления его не может быть известно. Неизвестность относится и к объему страхового возмещения. Определенность во времени означает, во-первых, будущность предполагаемого неблагоприятного события и, во-вторых, ограничение условием договора либо закона предела времени реагирования на страховое событие, то есть если риск происходит за рамками этого временного ограничения, то он не относится к договору и, соответственно, к правам и обязанностям сторон договора. Исключение имеется в морском страховании, когда собственник не знает, потерпел или не потерпел неудачу его корабль. Страховой риск может быть только правомерным: незаконные действия или незаконная цель действий, имеющие риск, не страхуются. В заключение хотелось бы привести лаконичное выражение немецкого цивилиста Киша о том, что "интерес - не риск, но то, что подвержено риску" <*>. -------------------------------- <*> Цитируется по кн.: Серебровский В. И. Страхование. М., 1927. С. 94.
Название документа