Чековые книжки для российских бизнесменов

(Беляева О.)

("Бизнес-адвокат", N 19, 2001)

Текст документа

ЧЕКОВЫЕ КНИЖКИ ДЛЯ РОССИЙСКИХ БИЗНЕСМЕНОВ

О. БЕЛЯЕВА

Только прошу вас - никаких чеков.

О. Генри

Ольга Беляева, Департамент юридического обеспечения ЗАО "Генинжконсалт".

Во всем мире давно наметилась тенденция к переходу от наличных к безналичным формам платежей. Однако в России сфера безналичных расчетов развивается несколько однообразно, т. к. в нашем обороте превалируют расчеты платежными поручениями. Затем, исходя из степени применения, следует назвать расчеты в порядке инкассо. В расчетах с зарубежными контрагентами используется главным образом аккредитив. Что же касается чековой формы расчетов, то здесь наблюдается несколько парадоксальная ситуация.

С одной стороны, имеются все предпосылки для применения чеков и развития чекового обращения. Ведь эта форма расчетов не является принципиально новой для нашей экономики. К тому же различные виды чеков широко применяются во всем мире. Однако многие финансисты российских компаний недоумевают: для чего необходимы чеки, если любой безналичный платеж можно осуществить посредством платежного поручения? Тем не менее чек удобен, например, в том случае, когда реквизиты получателя платежа неизвестны или получатель платежа по каким-то причинам не желает их сообщить, что встречается довольно часто в отношениях с крупными иностранными компаниями.

Более того, затраты на осуществление международного платежного поручения бывают несоизмеримо велики, если требуется перевести небольшую денежную сумму.

По роду своей деятельности автору приходится часто сталкиваться с проведением международных конкурсов по закупкам товаров, работ и услуг и консультировать различные организации по процедурам участия в них. Так, одна российская компания заявила о своем намерении участвовать в конкурсных торгах, проводимых Департаментом закупок ООН. Денежную гарантию на конкурсное предложение в размере 2% от его суммы необходимо было направить организатору торгов в виде чека, выданного к приказу ООН. Сделать это конкурсанту не удалось в связи с тем, что обслуживающий банк в принципе не оказывал своим клиентам услуг по операциям с чеками.

Таким образом, использование классических чеков по-прежнему встречается весьма редко. Вместо них широкое применение получили документы, содержащие в своем названии слово "чек", но по своей юридической природе чеками не являющиеся. Их обращение регулируется не чековым законодательством, а специальными инструкциями эмитентов.

Подобные документы можно разделить на две группы - это квазичеки и чековые суррогаты. Квазичеки не имеют с классическими чеками, пожалуй, ничего общего. Скорее всего, они напоминают облигации. Квазичеками можно назвать целевые чеки на приобретение легковых автомобилей, чеки "Урожай", приватизационные чеки.

Чековые суррогаты, напротив, обладают некоторыми свойствами классических чеков, но в связи с особыми условиями своего оборота могут выполнять лишь часть функций, присущих классическим чекам. К чековым суррогатам следует отнести дорожные и кассовые чеки.

Чековое законодательство в современной России

В настоящее время чековое обращение в России регламентируется, в первую очередь, Гражданским кодексом РФ. В нормах ГК РФ учтены основные принципы Единообразного закона о чеках, хотя Россия не является участницей Женевских чековых конвенций 1931 г.

Такая ситуация не является новой для современного российского законодательства. Например, в действующем ГК РФ впервые получил законодательное закрепление договор финансирования под уступку денежного требования, более известный в зарубежной практике как договор факторинга (гл. 43 ГК РФ). Широкое применение данного договора во внешнеторговых отношениях привело к разработке Конвенции УНИДРУА о международном факторинге (Оттава, 28 мая 1988 г.), участницей которой Россия не является, но положения данной Конвенции в полной мере учтены среди норм гл. 43 ГК РФ.

Итак, правовая регламентация чекового оборота сейчас сосредоточена главным образом в нормах ГК РФ. Тем не менее в России ценные бумаги регулируются в первую очередь специальным законодательством, а не общими нормами гражданского права.

Так, правовой режим акций и облигаций установлен, в частности, Федеральным законом "О рынке ценных бумаг" от 22 апреля 1996 г. 39-ФЗ (в ред. от 7 августа 2001 г.). Коносаменты подчинены действию норм Кодекса торгового мореплавания РФ. Вексельное обращение регулируется Федеральным законом "О переводном и простом векселе" от 11 марта 1997 г. N 48-ФЗ, нормы которого отсылают к Положению о переводном и простом векселе 1937 г. Этот перечень можно продолжать, но, как мы видим, ценные бумаги в большей степени подчинены именно специальному, а не общему правовому регулированию.

Схожими по своему правовому регулированию с чеком были до недавнего времени складские свидетельства. Мы говорим "схожими", имея в виду только то, что регламентация этих ценных бумаг также осуществлялась нормами ГК РФ (ст. 912 - 917), а не специальным законодательством. Однако в настоящее время в Государственной Думе РФ уже находится на рассмотрении законопроект "О двойных и простых складских свидетельствах", поэтому в ближайшем будущем эти документы, как и большинство ценных бумаг, получат детальную законодательную регламентацию.

С этих позиций представляется более правильным регулирование чековых отношений специальным законодательством, а не только нормами ГК РФ.

Конечно, нормы Гражданского кодекса предусматривают возможность правового регулирования чеков также и другими законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими правилами (п. 5 ст. 877 ГК РФ). При анализе других статей ГК РФ также можно сделать вывод, что они предполагают специальное законодательное регулирование чеков.

Так, согласно п. 2 ст. 878 ГК РФ форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. В соответствии с п. 2 ст. 879 ГК РФ чек подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом.

Однако как таковое специальное законодательное регулирование чекового оборота на сегодняшний день в нашей стране отсутствует. Разумеется, помимо соответствующих норм ГК РФ и Положения о чеках 1929 г., которое продолжает действовать в части, не противоречащей ГК РФ.

Среди банковских правил в первую очередь следует назвать Положение о безналичных расчетах в РФ, утвержденное ЦБ РФ от 12 апреля 2001 г. N 2-П, действие которого не распространяется, однако, на расчеты с участием физических лиц.

Помимо этого, в нашей стране долгое время сохраняли силу правовые акты, регламентирующие применение в платежном обороте кроссированных чеков с грифом "Россия", хотя в действительности такие чеки уже много лет не использовались. Эти акты Банк России отменил лишь недавно (указание ЦБ РФ от 15 июня 2001 г. N 978-У).

Расчеты чеками в странах СНГ

Теперь хотелось бы сказать несколько слов о том, как осуществляется правовое регулирование расчетов чеками в некоторых государствах - участниках СНГ. Страны СНГ также не являются участниками Женевских чековых конвенций 1931 г., поэтому долгое время на их территории применялось союзное законодательство, т. е. Положение о чеках 1929 г.

В Республике Казахстан чековая система расчетов отсутствовала 4 года. Чеки были отменены Национальным банком РК в 1993 г. в связи с увеличением числа мошеннических операций с ними. В 1997 г. Национальный банк РК принял Положение о расчетах гарантированными чеками. Под гарантированным чеком понимается платежное средство для безналичных расчетов в тенге (местной валюте), которое обеспечивается средствами на счете чековой книжки владельца и гарантией банка. На этом документе типографским способом указана сумма, в пределах которой банк обязуется оплатить чек.

При получении чековой книжки каждый владелец сообщает банку кодовое слово, которое является паролем для авторизации. При потере контроля над чеком клиент сообщает об этом банку, который включает номера этих чеков в стоп - лист. Поэтому незаконное использование чеков исключено, т. к. перед оплатой чек проверяется по стоп - листу. В настоящее время программу операций с гарантированными чеками успешно реализует ОАО "Казкоммерцбанк".

Следует отметить, что в России применяется аналогичный порядок, но с использованием чековых карточек. Практика выдачи чековых карт существует также в Англии. При выдаче чековой карты банк выступает в качестве поручителя по выставленному держателем карты чеку перед получателем платежа в пределах лимита, указанного на карте.

В Республике Беларусь нормативная база чекового обращения появилась относительно недавно. Постановлением Национального банка РБ от 29 марта 2001 г. N 64 утверждены Инструкция о порядке проведения операций с использованием чеков из чековых книжек и расчетных чеков; Положение о чековой книжке; Положение о расчетном чеке. Все эти документы разработаны в целях приведения правовой базы, определяющей порядок расчетов чеками из чековых книжек и расчетными чеками в соответствии с Банковским кодексом РБ. Указанные правовые акты введены в действие на территории Беларуси с 1 июля 2001 г.

В целом чековое обращение в Беларуси напоминает отечественную банковскую практику. Белорусские специалисты также разграничивают классические чеки и особые виды чеков (расчетные, дорожные, электронные и пр.). В Республике Беларусь статус дорожных чеков определяется письмом Национального банка РБ "О некоторых вопросах, связанных с осуществлением банками операций с дорожными чеками" от 21 января 1997 г. N 840. В России пока нет специальных банковских правил, посвященных этой разновидности чеков. Можно лишь назвать совместное письмо ЦБ РФ от 7 декабря 1994 г. N 124 и Минфина РФ "О ввозе в Российскую Федерацию уполномоченными банками дорожных чеков иностранных эмитентов" от 6 декабря 1994 г. N 160.

В Республике Молдова правовое регулирование чекового оборота также осуществляется на основе банковских правил. Так, в настоящее время к чекам применяются положения Регламента Национального банка Молдовы N 25/11-02, утвержденного решением Административного совета НБМ 12 июля 1996 г. Правила использования чеков различаются в зависимости от того, кто выступает чекодателем - физическое или юридическое лицо. Необходимым условием использования чеков является их обязательное составление на бланке установленного образца. В противном случае чек не принимается к оплате.

В России форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (п. 2 ст. 878 ГК РФ). Положением о безналичных расчетах предусмотрено, что форма чека определяется кредитной организацией самостоятельно (п. 7.12).

Проблема в том, что в России продолжает действовать Постановление Президиума Верховного Совета РФ "О введении в хозяйственный оборот чеков нового образца" от 13 января 1992 г. N 2174-1. Складывается ситуация, когда банки, казалось бы, свободны в определении того, каким быть чековому бланку, а с другой стороны, они не могут отступить от требований указанного Постановления.

В образце чека (приложение N 1 к Постановлению N 2174-1) стоит надпись "без права передачи", что не соответствует положениям ст. 880 ГК РФ. В изъятие из общих правил о передаче прав по ценной бумаге, предусмотренных ст. 146 ГК РФ, законодатель установил, что именной чек передаче не подлежит (п. 2 ст. 880 ГК РФ). Это единственная разновидность чека, который может быть составлен по образцу, предусмотренному Постановлением N 2174-1.

На наш взгляд, для устранения этого противоречия возможны два пути. Во-первых, указанное Постановление может быть отменено как не соответствующее ГК РФ. Во-вторых, данный образец чека может быть признан рекомендательным, как в свое время это было сделано в отношении вексельных бланков единого образца (п. 2 письма Президиума ВАС РФ от 25 июля 1997 г. N 18).

* * *

По нашему мнению, в России не хватает именно особого законодательного регулирования чеков. Вероятно, этот пробел может быть восполнен с принятием специального закона "О чеках и чековом обращении в РФ". При этом такой закон должен разграничить классический чек и любого рода чековые суррогаты, как, например, дорожные чеки. Конечно, на это можно возразить, что нормы ГК совместно с Положением о безналичных расчетах представляют собой вполне достаточную нормативную базу. Здесь присутствуют и законодательное регулирование, и банковские правила. Тем не менее этих норм явно недостаточно.

Например, в ГК РФ (ст. 879, п. 2) не указан срок действительности чека. Долгое время банки придерживались традиционного 10-дневного срока для предъявления чека к оплате. Можно сказать, что этот срок превратился в своеобразный обычай делового оборота, возможность использования которого предусмотрена в ст. 5 ГК РФ. Действительно, этот срок не был зафиксирован в законодательстве, но повсеместно применялся в банковской практике. Затем аналогичный срок был установлен Положением о безналичных расчетах, но уже применительно ко всем расчетным документам.

Отсутствие четкого законодательного установления хотя бы по одному этому вопросу приводит на практике к произвольному установлению сроков действительности чека. Например, российский "Кредитимпэкс Банк" реализует собственную чековую программу. Срок действия чеков этого банка составляет 20 дней при обращении в пределах СНГ и стран Балтии и 8 дней - при обращении на территории России. Возникает естественный вопрос: откуда именно такие сроки? Конечно, они установлены не произвольно. Вероятно, эти сроки определены по аналогии со ст. 29 Единообразного закона о чеках. Однако нормы Единообразного закона не могут применяться в нашем государстве непосредственно, поскольку ни СССР, ни Россия не были участниками Женевских чековых конвенций.

Вместе с тем принятие закона о чеках и чековом обращении в РФ не означает исключения положений о чеке из ГК РФ. Чек, в отличие от других ценных бумаг, является расчетным документом, поэтому его правовое регулирование должно осуществляться и общими нормами гражданского права, и специальным законодательством, и банковскими правилами.

Название документа