Банковская карточка: правовая природа и проблемы применения
(Кузнецова Е. Е.) ("Банковское право", N 4, 2002) Текст документаБАНКОВСКАЯ КАРТОЧКА: ПРАВОВАЯ ПРИРОДА И ПРОБЛЕМЫ ПРИМЕНЕНИЯ
Е. Е. КУЗНЕЦОВА
Кузнецова Е. Е., юрист, юрисконсульт ОАО "Автокомбинат-4", редактор отдела правового обеспечения реформ журнала "Человек и закон".
Анализ практики заключения договоров банковского счета свидетельствует, что свою обязанность открыть счет и исполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче средств со счета банки ставят в зависимость от представления клиентом "карточки с образцами подписей и оттиска печати", предусмотренной Инструкцией Госбанка СССР N 28 от 30 октября 1986 года "О расчетных, текущих и бюджетных счетах, открываемых в учреждениях Госбанка СССР" (в ред. письма Госбанка СССР от 31.08.90 N 320). Из пункта 2.1 указанной Инструкции следует, что карточка по прилагаемой форме представляется "для оформления открытия расчетных, текущих и бюджетных счетов в учреждении Госбанка СССР", а в пункте 3.1 говорится, что "карточки с образцами подписей и оттиска печати представляют все предприятия, объединения, организации и учреждения, а также их нехозрасчетные подразделения, которым открываются счета". Неверное толкование пункта 3.1 применительно к его действию по кругу лиц <*> послужило, по-видимому, причиной того, что банки и их клиенты стали полагать существование нормы, в силу которой любой банк, и не только Государственный, исполняет распоряжения клиента о перечислении и выдаче средств со счета только по представлении клиентом карточки, утвержденной Инструкцией N 28 <*>. -------------------------------- <*> Пункт 3.1 Инструкции N 28 о том, что "карточки с образцами подписей и оттиска печати представляют все предприятия (...), которым открываются счета", необходимо толковать во взаимосвязи с тем, что действие Инструкции ограничено лицами, открывающими счета в Государственном банке.
С принятием второй части ГК РФ карточка стала применительно к пункту 1 статьи 847 ГК РФ рассматриваться как документ, представление которого есть удостоверение клиентом прав лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета (пункт 1 статьи 847 ГК РФ: "Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета"). Однако из закона подобный "статус" карточки вовсе не следует, поскольку установившая ее Инструкция не относится к закону или банковским правилам, которые могут предусматривать документы, представление которых удостоверяет права распоряжения счетом в рамках пункта 1 статьи 847 ГК <*>, а согласование в договоре на практике ограничивается лишь указанием на представление карточки без какой-либо ее "увязки" с пунктом 1 статьи 847 ГК. -------------------------------- <*> В пункте 1 статьи 847 ГК РФ говорится, что документ, подлежащий представлению клиентом банку, должен быть предусмотрен законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Но в настоящее время нет закона, устанавливающего, что документом, посредством которого клиент удостоверяет право распоряжения счетом, является банковская карточка, предусмотренная Инструкцией N 28. Согласно второму абзацу статьи 4 ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" изданные до введения в действие части второй ГК нормативные акты Президента РФ, Правительства РФ и СССР по вопросам, которые согласно части второй ГК могут регулироваться только федеральными законами, до введения в действие соответствующих законов продолжают действовать, но к ведомственным актам (каковым является Инструкция Госбанка СССР) это не относится. Банковскими правилами, следовать которым должны все банки, а не только Банк России, Инструкция N 28 также не является. Банк России (Государственный банк), как любой другой банк, может устанавливать банковские правила, которые, однако, содержат условия, на которых только лишь сам банк, принявший соответствующие правила, обязывается заключать договоры банковского счета. Банковские правила - это не правовой акт государственного органа, в том числе Банка России, содержащий нормативные предписания, а акт частноправового характера, что более четко следует из статьи 860 ГК РФ, где говорится: "...если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или установленными в соответствии с ними банковскими правилами". Если бы ГК РФ под "банковскими правилами" понимал правовые акты ведомственного характера, то тогда банковские правила не были бы выделены в отдельную от "иных нормативных актов" категорию. По своей природе банковские правила аналогичны правилам страхования, о которых в пункте 1 статьи 943 ГК РФ говорится следующее: "Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования)".
Тем не менее представляется, что в тех случаях, когда согласование о представлении клиентом карточки с образцами подписей не сопровождается указанием на природу такого представления, следует считать его относящимся к пункту 1 статьи 847 ГК, поскольку в рамках договора банковского счета сложно представить иное, помимо удостоверения права распоряжаться счетом, назначение карточки. Взгляд на банковскую карточку как на "требование", которое необходимо соблюсти независимо от полезности такого инструмента, приводит к неиспользованию сторонами возможности своей волей определить существо отношений, связанных с представлением карточки, и как следствие - к конфликту, вызванному тем, что одна сторона рассматривает карточку как доверенность, а другая - как техническое средство идентификации личности лиц, дающих банку письменное распоряжение. Практика взаимоотношения сторон договора банковского счета, при которой карточка с образцами подписей свидетельствует об уполномочии, имеет место, когда банк исполняет распоряжения по счету клиента, осуществленные лицами, чьи образцы подписей указаны в карточке, не требуя подтверждения полномочий указанных в карточке лиц, не являющихся исполнительными органами клиента, распоряжаться счетом. Такому пониманию способствует и формулировка пункта 1 статьи 847 ГК, где говорится об удостоверении (посредством представления клиентом документов) прав иных лиц распоряжаться счетом от имени клиента, из чего можно сделать вывод, что представляемый документ есть не что иное, как письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу для представительства перед третьими лицами, - доверенность (пункт 1 статьи 185 ГК РФ). Банковская карточка в принципе содержит все реквизиты доверенности, такие, как дата составления (которая указывается нотариусом как дата удостоверения образцов подписей), наименование доверителя (юридическое лицо в лице исполнительного органа) и представителей (как правило, работники юридического лица). Подпись исполнительного органа юридического лица на карточке, исполненная как образец, свидетельствует также и о совершении сделки по наделению полномочиями лиц, чьи подписи наряду с подписью самого исполнительного органа представлены в карточке, в которой также имеется наименование и печать юридического лица - представляемого. В банковской карточке нет явного указания на конкретное полномочие представителя, но оно следует совершенно определенно из нормы пункта 1 статьи 847 ГК как полномочие давать банку распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета <*>. -------------------------------- <*> Хотя иногда встречаются случаи, когда не только стороны, но и высшие судебные инстанции расширительно толкуют объем полномочий, предоставляемых письменным уполномочием, "выводимым" из банковской карточки. Так, в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 27 февраля 1996 г. по делу N 8212/95 говорится, что суд, исследовав вопрос о том, был ли договор процентного займа, подписанный со стороны заемщика заместителем председателя ТПП, заключен уполномоченным лицом, пришел к выводу, что последний действовал в пределах своей компетенции, поскольку у него имелось право первой подписи, зафиксированное в карточке с образцами подписей и оттиска печати, направленной в Мосбизнесбанк. Однако полномочие на заключение договора займа и полномочие на совершение сделки распоряжения счетом являются совершенно различными полномочиями. И поскольку предоставление банковской карточки рассматривается как обязанность, вытекающая из договора банковского счета, то и объем предоставляемых посредством карточки полномочий не может подразумевать права на совершение сделок иных, нежели распоряжение счетом. В то же время в указанном Постановлении Президиума ВАС РФ банковская карточка рассматривается именно как доверенность, хотя и неверно определен объем предоставляемых ею полномочий.
Если признать, что в пункте 1 статьи 847 ГК говорится только лишь об уполномочии, то даже при наличии в договоре условия о представлении карточки с образцами подписей владелец счета вправе требовать исполнения банком распоряжения, подписанного не представителем, а лично владельцем счета, при отсутствии у банка карточки с образцом его подписи - подписи исполнительного органа общества или участников товарищества, поскольку полномочия последних основываются на законе и учредительных документах. Одно то, что в банковской карточке основным реквизитом является образец подписи, не свидетельствует против того, чтобы видеть в карточке доверенность, поскольку образец подписи есть более полная характеристика представителя, такое указание "имени" представителя, которое включает и его подпись. В тексте любой доверенности представляемый указывает признаки, с помощью которых представитель может доказать свое тождество с лицом, поименованным в доверенности. Как правило, представитель, вступающий в непосредственный контакт с третьим лицом, удостоверяет свою личность предъявлением паспорта, если в тексте доверенности указаны паспортные данные представителя. Конечно, доверитель может указать в доверенности одну лишь фамилию представителя и нести риск отказа со стороны третьего лица вступать в отношения с таким представителем, чья тождественность с лицом, поименованным в доверенности, не будет очевидной. В документе, содержащем письменное уполномочие, может быть в качестве образца исполнена подпись представителя, удостоверенная представляемым или нотариусом, и тогда третье лицо имеет возможность установить тождество лица, поименованного в доверенности, с лицом, назвавшимся представителем, попросив последнего продемонстрировать исполнение аналогичной подписи или сравнив подпись на поступившем к нему от представителя документе с образцом, содержащимся в доверенности. Однако проблема установления личности в равной степени возникает как при совершении сделок через представителя, так и не через представителя, но "между отсутствующими", как это имеет место применительно к сделкам по распоряжению банковским счетом. И представляется, что именно в свете разрешения данной проблемы в пункте 1 статьи 847 ГК, где говорится об удостоверении (путем представления документов) прав распоряжаться счетом от имени клиента, речь идет не об уполномочии, а имеется в виду ситуация, когда право хотя и существует, например, в силу доверенности, закона, но третьим лицам необходимо доказать, что они имеют дело с личностью именно представителя, а не лица, обманно представляющегося таковым. Удостоверяется, таким образом, не столько право, сколько личность (третье лицо, которому предъявлена доверенность, из которой следует, что лицо "А" уполномочено лицом "В" на совершение от имени "В" определенной сделки, должно каким-то образом удостовериться, что перед ним действительно "А", а не иное лицо). Также и банк, получив письменное распоряжение о перечислении или выдаче средств со счета клиента, при написании которого банк не присутствовал, должен удостовериться, что распоряжение действительно подписал владелец счета или его представитель. Содержание пункта 3 статьи 847 ГК подтверждает, что названный в пункте 1 статьи 847 ГК документ, подлежащий представлению в банк владельцем счета, должен быть не доверенностью, например по определенной, унифицированной, форме или нотариально удостоверенной, а содержать данные, посредством которых можно установить личность лица, направившего банку распоряжение ("договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом"). При таком толковании пункта 1 статьи 847 ГК владелец счета не может требовать от банка исполнения подписанного лично им (а не представителем) распоряжения, не представив карточку с образцом своей подписи. Что касается банка, то он не вправе в целях уменьшения вероятности исполнения им распоряжений неуполномоченных лиц заменять средства документального или ему подобного ("аналоги собственноручной подписи") контроля, позволяющие лишь с некоторой долей вероятности идентифицировать личность лица, давшего распоряжение, иными средствами <*>. Например, банк не вправе требовать, чтобы письменные распоряжения владельца счета или его представителей о перечислении или выдаче средств со счета составлялись непосредственно в банке. Поэтому карточка с образцами подписей как средство идентификации лиц, давших банку распоряжение, мало чем иным может быть заменена <**>. -------------------------------- <*> Такой вывод об ограниченности у банка средств идентификации личности лиц, осуществляющих распоряжение счетом, следует из того, что пункт 1 статьи 847 ГК говорит об удостоверении прав путем представления клиентом документов. <**> Говоря о трудной заменимости карточки с образцами подписей, необходимо отметить, что хотя на практике она используется только по форме, установленной Инструкцией N 28, тем не менее при изменении указанной формы суть банковской карточки не изменится: главное, чтобы на материальном носителе имелся образец подписи и данные, свидетельствующие о том, что нотариус, приравненные к нотариусу должностные лица, иное лицо, кандидатура которого согласована сторонами, засвидетельствовали, что указанную подпись исполнило в их присутствии определенное лицо.
Несмотря на то что документ, о котором говорится в пункте 1 статьи 847 ГК, в первую очередь призван выполнять идентифицирующую функцию, тем не менее нет препятствий к тому, чтобы представление в рамках данной нормы карточки с образцами подписей одновременно рассматривалось и как уполномочие, если только иное прямо не исключено договором, например посредством указания на то, что помимо карточки клиент направляет банку доверенность на поименованных в карточке лиц. Более того, есть основания рассматривать карточку с образцами подписей как документ, который в равной мере служит средством установления лиц и свидетельствует о наделении их полномочиями. Ведь средства, призванного лишь удостоверить перед третьим лицом (банком) личность подписавшегося под документом лица, достаточно только тогда, когда владелец счета действует лично, а не через представителя. В последнем же случае третьему лицу необходимо предъявить еще и доверенность, которая, конечно, может быть представлена отдельным документом. Однако с учетом того, что для третьего лица (банка) неразумно предполагать, что ему могут быть представлены образцы подписей лиц, не имеющих полномочий распоряжаться счетом, не имеющих полномочий подписывать документы о перечислении и выдаче средств со счета, представление банку карточки с образцами подписей следует рассматривать именно как уполномочие, в котором средством идентификации личности представителя служит его подпись. Представляется, что именно неразумность представления банку образцов подписей лиц, не уполномоченных распоряжаться счетом, создает презумпцию, что составление карточки с образцами подписей есть уполномочие, хотя бы и не сформулированное в терминах, очевидно свидетельствующих об уполномочии. При этом необходимо отметить, что банковская карточка хотя и является документом, однако ее "составление" вряд ли можно назвать выдачей письменного уполномочия (доверенности), хотя, как было сказано выше, в карточке можно найти все реквизиты доверенности. И причина такого вывода не в том, что сами по себе реквизиты и термины банковской карточки со всей очевидностью не свидетельствуют об уполномочии <*>. -------------------------------- <*> Ведь коль скоро статья 185 ГК не требует для действительности доверенности или для того, чтобы считать сделку по выдаче доверенности состоявшейся, прямого включения в текст документа слова "доверенность", а определяющим является наличие письменного уполномочия и коль скоро нормы ГК не дают основания говорить, что уполномочие должно обязательно выражаться такими словами, как "уполномачиваю", "доверяю", и подобными им, то из этого следует, что полномочие может быть обозначено в тексте документа иным, не столь явным способом, однако разумно исходить из действий лица, дающих основания подразумевать наделение им определенных лиц полномочиями.
Однако представляется, что правильнее говорить о банковской карточке не как о письменном уполномочии, а о том, что лица, поименованные в карточке, до ее отзыва владельцем счета обладают полномочиями, явствующими из обстановки (пункт 1 статьи 182 ГК: "Полномочие может также явствовать из обстановки, в которой действует представитель (продавец в розничной торговле, кассир и т. п.)"). В пункте 1 статьи 182 ГК имеется в виду созданная/допущенная представляемым, его действиями/бездействием видимость отношений представительства. Представляемый создает обстановку, из которой третьи лица могут сделать вывод о наличии отношений представительства. Соответственно когда владелец счета направляет в банк карточку с образцами подписей определенных лиц, он тем самым дает понять, что они наделены полномочиями. Если считать, что банковская карточка содержит письменное уполномочие (доверенность), то тогда она подчиняется общим требованиям, предъявляемым ГК РФ к доверенностям (например, о том, что доверенность, срок действия которой не указан (как в карточке с образцами подписей), действует в течение года). Тогда практику использования однажды представленной карточки сколь угодно долгое время, как правило до отзыва в связи со сменой исполнительного органа, нельзя назвать правильной. Ведь банк может подвергнуться опасности того, что владелец счета в лице нового исполнительного органа, как правило, со скандалом сменившего прежнего, заявит о неправомерности исполнения банком распоряжений лиц, поименованных в такой карточке (лиц иных, нежели исполнительный орган), по причине истечения у них срока полномочий. Однако представляется, что, коль скоро карточка с образцами подписей не отозвана, она свидетельствует об уполномочии, которое следует, презюмируется исходя из разумности для банка предполагать полномочия за лицами, которые заявлены владельцем счета как лица, за чьими подписями банку будут направляться распоряжения, а следовательно, нет оснований для прекращения подобной презумпции по истечении одного года, как нет оснований применять к уполномочию, явствующему из обстановки, иные нормы, установленные в отношении письменного уполномочия. Следует обратить внимание на еще одну часто встречаемую на практике ситуацию, когда представленная в рамках одного договора об открытии счета карточка с образцами подписей используется банком и в отношении вновь открываемых счетов: работники банка просто вписывают в уже имеющуюся карточку новый номер банковского счета клиента, притом что в договоре об открытии нового счета специальной оговорки на этот счет не содержится. Представляется, что поскольку в пункте 1 статьи 847 ГК говорится об удостоверении клиентом прав распоряжаться о перечислении и выдаче средств со счета и поскольку в пункте 1 статьи 846 ГК говорится о том, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет на условиях, согласованных сторонами, то документ, представление которого удостоверяет право распоряжения счетом, открытым в рамках одного договора, не может автоматически распространять свое действие на счета, открытые на основании других договоров. Если клиент, открыв новый счет, не представит и еще одну банковскую карточку, то банк не вправе исполнять распоряжение по новому счету, если в договоре не содержится прямого указания о применимости к новому счету ранее представленной карточки. Иначе можно предположить ситуацию, когда клиент откроет в банке второй счет, направит банку распоряжение, подписанное уполномоченными прежней карточкой лицами о списании денежных средств, а затем направит в банк карточку с иным составом уполномоченных распоряжаться вновь открытым счетом лиц и, "с удивлением узнав" о необоснованном списании, предъявит банку иск о возмещении убытков. И банку придется доказывать, что сложившаяся между ним и конкретным клиентом практика такова (если она вообще имеется), что и ранее при открытии новых счетов данный клиент не предоставлял банку дополнительные карточки, то есть что из созданной владельцем счета обстановки явствует наделение им представителей полномочиями по распоряжению всеми счетами постольку, поскольку сложившаяся видимость уполномочия не будет изменена представлением еще одной карточки. В заключение хотелось бы обратить внимание на необходимость в самом договоре банковского счета четко определять применительно к правам и обязанностям сторон правовой режим карточки с образцами подписей, исключая возникновение конфликтов, вызванных различными представлениями о юридической природе механизма ее использования.
------------------------------------------------------------------
Название документа