Правовой статус страховых правил

(Давыдов С.)

("Бизнес-адвокат", N 23, 2002)

Текст документа

ПРАВОВОЙ СТАТУС СТРАХОВЫХ ПРАВИЛ

С. ДАВЫДОВ

Сергей Давыдов, адвокат.

Непременным атрибутом абсолютного большинства договоров страхования и всех страховых полисов являются прилагаемые к ним стандартные правила страхования. Правовому регулированию этих документов посвящены специальная норма закона - ст. 943 ГК РФ и целый ряд положений в подзаконных актах, но до сих пор не утихают споры по вопросам правового статуса правил, о порядке их принятия и изменения, довольно часто эти документы фигурируют как главный пункт разногласий по гражданским делам между страхователями и страховщиками.

Проблема стандартных правил страхования имеет несколько аспектов. Первый из них - правовая природа указанных правил. В законе она не определена, и, на мой взгляд, именно это обстоятельство в значительной степени способствует наличию самой проблемы. Между тем правовой анализ приводит к совершенно однозначному выводу - эти правила не что иное, как обычные условия договоров страхования. Поскольку они повторяются с очень незначительными нюансами от договора к договору, то, естественно, более удобно вынести их в некий один документ, который следует просто приложить к соответствующему полису.

Правила - свод унифицированных условий

договоров страхования

Как раз такая концепция и реализована в ст. 943 ГК РФ, посвященной этому классу страховых документов. В юридической литературе также последовательно отражается позиция, согласно которой положения стандартных правил приобретают для участников акта страхования обязательный характер только после того, как они согласованы ими, т. е. фактически становятся договорными условиями.

Более того, поскольку в соответствии с п. 1 указанной статьи стандартные правила подлежат утверждению или, по крайней мере, одобрению страховой организацией, то вполне можно говорить о том, что законодатель видит в страховом договоре некий аналог договора присоединения, заключаемого на основании стандартизированных страховщиком условий. Но здесь имеется определенное отличие от договора присоединения, о котором будет сказано ниже.

Несколько особняком стоит процедура утверждения таких правил объединением страховщиков, но и она не выбивается из общей канвы, т. к. в этом случае просто происходит объединение усилий ряда страховых организаций для разработки унифицированных для всех них правил страхования.

Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 (в ред. от 25 апреля 2002 г.) и подзаконные акты государственного страхового надзора оценивают стандартные правила иначе. Статья 32 Закона включает правила страхования в перечень документов, которые должен представить страховщик в органы страхового надзора для получения лицензии на право осуществления страховой деятельности.

Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ, утвержденные Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. N 02-02/08, предъявляют некоторые дополнительные требования к указанным документам. Так, согласно п. 4.1.5 Условий правила должны в обязательном порядке содержать определения круга субъектов страхования (более корректным, видимо, было бы говорить о круге страхователей и выгодоприобретателей, поскольку третий из возможных вообще субъектов - страховщик уже определен) и ограничения по заключению договора страхования, объектов страхования, перечня страховых случаев, сроков страхования, а также включать страховые тарифы, описывать порядок заключения договоров и уплаты страховых взносов, взаимные обязательства сторон, порядок рассмотрения претензий страхователя или выгодоприобретателя, возможные случаи отказа страховщика в страховых выплатах. Представляемые в федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью правила подлежат утверждению руководителем страховой организации (в контексте современного гражданского законодательства более корректно говорить об утверждении исполнительным органом юридического лица - страховщика), должны быть прошиты и пронумерованы.

Внимательный читатель, видимо, поспешит задать вопрос: в чем же именно автор видит различия в понимании правовой природы правил Кодексом и Законом об организации страхового дела и принятых на его основании подзаконных актов?

Давайте порассуждаем. Если положения стандартных правил страхования содержат общее описание некоторых существенных условий и обычные условия страховых договоров, то почему тогда надо представлять только их в органы страхового надзора для получения лицензии, а не полный текст страховых договоров? Значит, этот комплекс условий государство в лице федерального органа страхового надзора выделяет по сравнению со всеми остальными договорными условиями. В чем же их принципиальное отличие? Только в одном - именно эти положения самым существенным образом влияют на объем финансовых обязательств, какие готов принять на себя страховщик, а следовательно, в конечном счете, и на его финансовую устойчивость и платежеспособность. Кроме того, комплекс норм, включаемых в правила, фактически самым подробным образом описывает все процессы страхования и урегулирования страховых случаев и, таким образом, дает возможность государству оценить готовность страховой организации к осуществлению своей профессиональной деятельности.

Второй момент связан с тем, что законодатель и федеральный орган исполнительной власти по страховому надзору фактически по-разному определяют существенные условия договора страхования - законодатель называет в качестве таковых 5 (предмет договора, объект страхования или застрахованное лицо, риски, от которых предоставляется страховая защита, страховая сумма и срок действия договора - ст. 942 ГК РФ), в Условиях лицензирования их уже, как минимум, 13. Но вот тут мы подошли к самому интересному и практически важному.

Вступление стандартных правил в действие

Департамент страхового надзора многократно высказывался в том ключе, что применение правил во всех случаях обязательно. Даже в том случае, когда стороны составляют развернутый страховой договор, его положения должны соответствовать нормам правил. Более того, по мнению страхового надзора, могут применяться лишь правила, которые согласованы с ним, и все их изменения и дополнения также в обязательном порядке подлежат согласованию. Поэтому не случайно в практике страхования принято такое выражение, как "залицензированные правила страхования".

Второй аспект проблемы, таким образом, касается условий вступления стандартных правил страхования в силу. И здесь необходимо иметь в виду, что этот вопрос не может быть решен в системе одной лишь гражданско - правовой отрасли, т. к. он, по крайней мере на определенном этапе, пересекается с административными правоотношениями. Поэтому точка зрения некоторых юристов, которые считают достаточным для вступления правил в силу их утверждения страховщиком, представляется небесспорной. Дело в том, что утвержденные страховой компанией правила формально могут считаться действующими, но без получения страховщиком лицензии на данный вид страхования он не сможет их применять на практике. В силу этого необходимо признать, что в данном случае законодателем де-факто установлен сложный юридический состав - для того, чтобы правила начали реально действовать, необходимо, во-первых, их утверждение в той или иной форме страховщиком, а во-вторых, получение им лицензии на этот вид страхования после представления правил в Департамент страхового надзора Минфина. Каждый из этих элементов сам по себе не приводит к возникновению права на использование страховщиком правил.

Более сложный вопрос, который носит скорее абстрактно - теоретический характер, поскольку такая ситуация очень редко встречается в деловой практике, - что происходит, когда страховщик, имеющий лицензию на конкретный вид страхования, принимает новые правила? Следует признать, что в этой части имеется явный пробел законодательного регулирования, но если подходить к ситуации с формально юридической позиции, то никакого согласования новых правил с органами страхового надзора не требуется, т. к. нигде не указано о прекращении действия лицензии в случае принятия новых правил страхования.

Порядок изменения правил

Неразрывно связан с обозначенной темой и третий аспект проблемы - порядок внесения в стандартные правила страхования изменений и дополнений. Такая ситуация на практике встречается сплошь и рядом. Сегодня страховые компании послушно представляют в страховой надзор измененную редакцию правил и терпеливо ждут месяцами, когда она будет там согласована. Более того, заместитель министра финансов России подписал письмо Минфина РФ от 15 апреля 2002 г. N 24-00/КП-53, формально посвященное разъяснению порядка внесения изменений в документы, на основании которых страховым компаниям выдается лицензия на право осуществления страховой деятельности, но на самом деле направленное, главным образом, на закрепление определенных требований по процедуре изменения страховщиками стандартных правил страхования. Этим письмом, судя по всему, Минфин РФ хотел расставить все точки над i, т. к. с момента введения в действие части второй ГК РФ ведутся бесконечные споры между страховыми компаниями и Департаментом страхового надзора Минфина РФ по поводу того, могут или нет участники страховых правоотношений изменять и дополнять стандартные правила страхования без согласования с ним. Спор небезоснователен, т. к. п. 3 ст. 943 ГК РФ предоставляет сторонам договора страхования право при его заключении договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и об их дополнении. В названном же письме Минфина РФ говорится, что при внесении в правила страхования изменений, касающихся перечня страховых событий, объектов страхования, условий и порядка оплаты страховой премии, определения ущерба от страхового случая, размера страховых выплат, условий и порядка их осуществления, страховщики должны представлять в Минфин на лицензирование правила в новой редакции. Далее указывается, что изменения, не затрагивающие эти положения, могут вноситься в договор без согласования.

Налицо то, что юристы определяют как попытку с негодными средствами. Совершенно очевидно, что данное письмо существенно ограничивает права участников страховых правоотношений по сравнению с тем, как они определены ГК РФ. Не может чиновник даже уровня замминистра отменять или изменять нормы ГК РФ. Не дано ему такого права! Но в России мнение чиновника всегда значило больше, чем норма закона. Поэтому на практике, конечно, требования Минфина, несмотря на их явную незаконность, будут соблюдаться, но, скорее всего, до первого серьезного спора. Если спор дойдет до суда, то судьба упомянутого письма предрешена - оно, конечно, будет признано недействительным как противоречащее федеральному закону и даже Конституции РФ (п. 3 ст. 55 Основного закона страны устанавливает, что любое ограничение гражданских прав возможно только посредством принятия соответствующего федерального закона).

В то же время в целях защиты прежде всего прав потребителей страховых услуг, а также сохранения страховщиками финансовой устойчивости целесообразно установить достаточно жесткий контроль за содержанием правил страхования. В частности, органы государственного страхового надзора должны были бы проверять правила с точки зрения соответствия их российскому законодательству, анализировать, как в положениях правил защищены права и интересы страхователей. В этой связи, на мой взгляд, следует законодательно закрепить тот фактический порядок вещей по лицензированию правил страхования, какой сложился за последнее десятилетие. При этом контрольный экземпляр правил должен официально храниться в органах страхового надзора и служить своего рода эталоном в тех случаях, когда возникают споры по содержанию правил.

В юридической литературе высказывалась такая точка зрения, что, в принципе, отступление от переданного в органы страхового надзора экземпляра правил возможно, но систематические подобные действия уже образуют состав правонарушения. Вообще-то систематическое совершение действий, право на которые прямо предусмотрено законом (п. 3 ст. 943 ГК РФ), никак не может образовывать состав правонарушения. Поэтому здесь правильнее было бы говорить о том, что если страховщик в результате неразумного отступления от стандартных правил подорвал свою финансовую устойчивость, то тогда, действительно, в отношении него могут быть предприняты определенные санкции.

Процедура работы с правилами

Четвертый аспект - процедура предоставления стандартных правил страхования страхователю и последствия несоблюдения этой процедуры.

В настоящее время процедура прописана в уже не раз упоминавшейся ст. 943 ГК РФ. Там, в частности, предусматривается, что в договоре страхования, когда применяются правила, должно быть прямо указано на это обстоятельство. Кроме того, правила страхования должны быть изложены в одном документе с договором страхования или на его обратной стороне либо приложены к договору, и при этом специальной записью в договоре страхования удостоверяется факт вручения страховщиком правил страхования страхователю (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

Если эти условия не соблюдены, то страховщик теряет право ссылаться на нормы правил, но страхователь вправе требовать применения тех их положений, которые для него выгодны.

Вроде бы все есть - и процедура, и санкции за ее нарушение. Однако такой вывод справедлив только для случаев, когда правила напечатаны на обратной стороне полиса. В остальных же случаях что ни положение, то дыра для недобросовестной стороны договора. Более того, здесь закладывается вполне реальная мина под основы договорных отношений в части надлежащего оформления соглашений.

Начнем с того, что простое упоминание в договоре о применении правил с указанием обычных их реквизитов (вида страхования, когда и кем утверждены) и запись о вручении их страхователю явно недостаточны. В судебной практике имели место случаи, когда недобросовестная сторона производила подлог правил.

Так, в одном деле по мере его движения по различным судебным инстанциям появилось три варианта правил - первый экземпляр, представленный страховщиком в суд при подаче иска, состоял из 19 страниц. Третий - уже из 120 страниц. В правила явочным порядком были вписаны все моменты, которые, как утверждал страхователь, не были согласованы сторонами и, опираясь на которые, требовал признания договора незаключенным. При этом суды подчас даже отказываются запрашивать из Департамента страхового надзора контрольный экземпляр правил, поэтому доказать подлог бывает достаточно сложно, а то и просто невозможно. Надо иметь в виду, что подобные ситуации характерны как раз для договоров страхования, заключенных между юридическими лицами и случайными страховщиками, и таких, где фигурируют очень крупные требования, - сотни тысяч или даже миллионы долларов США.

Встречаются также случаи, когда в полисе запись о вручении правил наличествует, но сами правила страхователю не вручаются.

Нередко споры возникают из-за того, что как раз в период действия договора страхования страховщик изменяет редакцию правил и стремится урегулировать страховые случаи уже на их основе. Это грубейшее нарушение договорного права, т. к. по общему правилу запрещается изменение условий договора в одностороннем порядке. Тот факт, что прежняя редакция правил на момент страхового события уже не действует, правового значения не имеет, т. к. прежняя редакция правил стала договорными условиями.

С учетом сказанного хотел бы дать несколько практических советов страхователям и страховщикам, которые могут в определенной части показаться даже банальными, но тем не менее небесполезны. Прежде всего, страхователям нужно внимательно изучать правила страхования до заключения договора. Если речь идет о больших сделках, о сложных рисках, то не грех привлечь для экспертирования правил профессионалов - юристов, брокеров, страховых консультантов. Во-вторых, четко идентифицировать те правила, которые должны применяться, - точное название, орган, утвердивший или одобривший их, номер соответствующего решения и дата его принятия, количество статей, количество страниц. В-третьих, страхователю следует настаивать на том, чтобы страховщик в договоре или полисе указал все эти реквизиты и параметры и предоставил страхователю возможность удостоверить факт получения правил своей подписью. И, наконец, рекомендуется поставить подписи сторон на каждой странице правил, вручаемых страхователю, и указать в договоре (полисе), что страхователю вручены правила, подписанные полномочными представителями (фамилия, имя, отчество, должность) сторон на каждой странице. Такие меры предосторожности не являются излишними, а напротив, в полной мере соответствуют правовой природе стандартных правил, приложенных к договору, как согласованных сторонами его условий.

Название документа