Правовое обеспечение интересов вкладчиков банков с иностранными инвестициями в Российской Федерации
(Сизов С. Ю.) ("Банковское право", N 4, 2003) Текст документаПРАВОВОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ ИНТЕРЕСОВ ВКЛАДЧИКОВ БАНКОВ С ИНОСТРАННЫМИ ИНВЕСТИЦИЯМИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ <*>
С. Ю. СИЗОВ
-------------------------------- <*> Отдельные тезисы данной статьи использованы в докладе автора на международной научно-практической конференции "Национальные традиции в торговле, экономике, политике и культуре", состоявшейся в РГТЭУ 30 сентября 2003 г.
Сизов С. Ю., соискатель кафедры коммерческого права РГТЭУ, Торговый советник при Посольстве Российской Федерации в Республике Мальта.
Составной частью деятельности субъектов иностранных инвестиций в банковской системе Российской Федерации является осуществление банковских операций со средствами российских физических и юридических лиц. К таким операциям в соответствии с п. п. 1 - 5 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" относится "привлечение во вклады денежных средств физических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц; инкассация денежных средств... и кассовое обслуживание физических и юридических лиц". Особое место в ряду указанных банковских операций занимает привлечение банками денежных средств во вклады, широкое участие в котором принимают российское население и организации. Содержание договора банковского вклада раскрывается в ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации: "по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для другой стороны денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить на нее проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором". Интерес лица, заключающего с банком договор банковского вклада (вкладчика), состоит в получении возможно больших процентов на вложенные по вкладу денежные средства и обеспечении наименьшего риска потери вложенных средств. Соответственно интерес банка состоит в привлечении свободных средств вкладчиков, аккумуляции их и использовании в течение срока действия договора вклада в целях извлечения прибыли в форме выдачи кредитов на более выгодных, чем договор вклада, условиях или вложении этих средств в инвестиционные проекты в различных отраслях экономики. Участие иностранных банков в операциях со средствами российских лиц стало актуальным после банковского кризиса в России в августе 1998 года, когда обанкротилось большое количество российских банков, не возвратив или лишь частично возвратив вложенные средства вкладчиков. С другой стороны, в период кризиса был отмечен лишь один случай ухода с российского рынка кредитной организации с иностранными инвестициями - дочерней кредитной организации американского банка "Бэнк оф Америка". Примечательно, что причиной его ухода была объявлена не неблагоприятная динамика развития российского рынка банковских услуг, а "внутренняя глобальная стратегия самого банка" <*>. -------------------------------- <*> Россия: укрепление доверия: Развитие финансового сектора в России. М.: Весь мир, 2002. С. 147.
С этого времени вклады в банках с иностранными инвестициями (особенно в банках, полностью основанных на иностранные капиталы) пользуются популярностью у российского населения и организаций: среди преимуществ "иностранных" банков называются прежде всего их надежность, высокая культура обслуживания и удобство при использовании средств за рубежом <*>. -------------------------------- <*> Орлова Н. Е. Проблема привлечения зарубежного капитала для реструктуризации банковской системы // Банковское дело. 2000. N 6. С. 40.
По некоторым расчетам, в силу своей экономической привлекательности только в Москве банки с иностранными инвестициями в состоянии привлечь более 10 млрд. долларов частных вкладов <*>. -------------------------------- <*> Коммерсантъ. 1998. 25 декабря.
Перспективы участия иностранных инвесторов в данном виде банковских операций положительно расцениваются и специалистами банковского дела. Считается, что наличие определенной конкуренции на отечественном рынке банковских вкладов, в том числе со стороны кредитных организаций с иностранными инвестициями, способно положительно повлиять на общее развитие российского рынка банковских услуг, например привести к снижению расценок на них <*>. -------------------------------- <*> Российская газета. 1999. 26 февраля.
Со своей стороны заинтересованность в осуществлении операций со средствами российских лиц проявляют и субъекты иностранного инвестирования в банковскую систему России. Участие банков с иностранными инвестициями в данном виде банковской деятельности хотя и не является на сегодняшний день приоритетным в их работе, но рассматривается иностранными инвесторами как весьма перспективное направление. Многие банки с иностранными инвестициями осуществляют практические шаги по активизации работы со средствами российских резидентов. Так, например, для увеличения привлекательности своих операций по привлечению российских средств во вклады банк со 100-процентным участием турецких инвестиций "Гаранти-банк" в свое время снизил требования к минимальному остатку на счетах своих клиентов из числа физических лиц с 5000 американских долларов до самого низкого среди российских банков со 100% иностранных инвестиций уровня - 2000 американских долларов <*>. Дочерний банк американской финансовой группы Citygroup - банк с иностранными инвестициями "Ситибанк" также осваивается на российском рынке депозитов: на конец 2002 года привлеченные Ситибанком частные депозиты в общей сложности составили 658 млн. руб. <**>. В свою очередь руководство банка "Раффайзенбанк Австрия", одного из влиятельных банков, основанных на австрийские капиталы, также приняло решение о реализации программы привлечения средств российских вкладчиков <***>. Другие российские банки с иностранными инвестициями также расширяют свое участие в данном секторе банковских услуг. -------------------------------- <*> Коммерсантъ. 2000. 27 июня. <**> Веретенников Ю. Ситибанк выходит на дорогу // Время новостей. 2002. 6 декабря. <***> Захаров А., Васильева В. Деньги в розницу // Коммерсантъ. 2002. 18 декабря.
С другой стороны, существуют и определенные опасения возможных негативных последствий неограниченного участия иностранных инвесторов на российском рынке банковских услуг для безопасного функционирования и развития национальной банковской системы. В частности, высказываются мнения о якобы неравной конкуренции между банками с иностранными инвестициями и так называемыми доморощенными банками, основанными исключительно на российские капиталы <*>. В свое время такие опасения привели к принятию Указа Президента Российской Федерации от 17 ноября 1993 г. N 1924 "О деятельности иностранных банков и совместных банков с участием средств нерезидентов на территории Российской Федерации" <**>, запрещавшего иностранным банкам и совместным банкам с долей нерезидентов, превышавшей 50% капитала (кроме тех банков, которые к моменту издания Указа уже приступили к обслуживанию средств населения), осуществление операций со средствами резидентов Российской Федерации. -------------------------------- <*> Молчанов А. В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. М.: Финансы и статистика, 1996. С. 143. <**> Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации. 1993. N 47. Ст. 4525.
Как известно, уже через полгода действие данного запрета было признано нецелесообразным, и Указом Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1184 "О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации" <*> (п. 6) ограничения по работе со средствами российских резидентов для банков с иностранными инвестициями, имеющими лицензию на соответствующие операции, были сняты. -------------------------------- <*> СЗ РФ. 1994. N 7. Ст. 696.
Одновременно Банку России было рекомендовано в дальнейшем беспрепятственно выдавать соответствующие лицензии кредитным организациям с иностранными инвестициями и филиалам иностранных банков при условии соблюдения государствами происхождения их капиталов принципа взаимности в отношении российских банков, открывающих свои филиалы, представительства, дочерние и совместные кредитные организации за рубежом. По-видимому, отмена упомянутого Указа Президента Российской Федерации действительно была обоснованной мерой, поскольку, с одной стороны, он нарушал право иностранных инвесторов, учредивших кредитные организации, на равные с российскими резидентами возможности ведения предпринимательской деятельности на территории Российской Федерации, а с другой стороны - права потенциальных вкладчиков из числа российских граждан и организаций, ограничивая данную им в соответствии с ч. 2. ст. 37 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" возможность свободного выбора банка-партнера исходя из выгодности предлагаемых им условий банковского контракта. Кроме того, указанный запрет не привел к ожидавшемуся улучшению финансового положения российских банков, основанных на отечественные капиталы: как оказалось, проблемы российских банков не были в сколь-нибудь значимой степени связаны с присутствием иностранных инвестиций в национальной банковской системе. Однако, как указывалось ранее, иностранные инвесторы, действующие в банковской системе, преследуют свои собственные специфические интересы, главным образом заключающиеся в стремлении получить возможно большую прибыль от банковских операций, и в меньшей степени склонны учитывать интересы других участников инвестиционного процесса - российского государства и российских вкладчиков. В этой связи до настоящего времени актуальным остается вопрос о том, насколько надежной является действующая система защиты интересов вкладчиков банков и каковы дополнительные риски для вкладов российских лиц в банках, основанных на иностранные капиталы. Для вынесения обоснованного суждения по данному вопросу необходимо провести исследование норм законодательства, регулирующего отношения, возникающие в связи с заключением договора банковского вклада. Отношения сторон в связи с заключением договора банковского вклада на территории Российской Федерации регулируются действующим гражданским законодательством (особенностям данного договора посвящена глава 44 Гражданского кодекса Российской Федерации). Кроме того, ряд важных аспектов договора банковского вклада конкретизируется в нормах отраслевого банковского законодательства. Предъявляемые к субъектам предпринимательской деятельности, претендующим на право участия в банковской деятельности в форме привлечения средств вкладчиков, требования играют определенную защитную роль. В частности, ч. 2 ст. 36 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" устанавливает два условия, при соблюдении которых у субъекта банковской деятельности возникает право на привлечение денежных средств во вклады: - во-первых, он должен быть банком и, следовательно, отвечать требованиям ч. 2 ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", предъявляемым к данному виду субъектов права; - во-вторых, такой банк должен иметь отдельную лицензию на привлечение денежных средств населения во вклады либо генеральную лицензию на осуществление банковских операций. Соответственно привлечение денежных средств населения во вклады любым лицом, не являющимся банком или не имеющим упомянутой лицензии, по действующему законодательству является неправомерным. Действительно, не все банки, заинтересованные в работе со средствами вкладчиков-резидентов, вправе получить соответствующую лицензию. Банк России издал дополнительные правила, уточняющие условия лицензирования деятельности банков по привлечению средств граждан во вклады. Эти правила содержатся в Инструкции Банка России "О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности" от 23 июля 1998 г. N 75-И. В соответствии с п. 13.1 указанной Инструкции банк, желающий привлекать средства граждан во вклады, должен: а) быть финансово устойчивым в течение последних шести месяцев; б) соблюдать установленные Банком России требования к размеру капитала; в) выполнять обязательные резервные требования Банка России; г) не иметь задолженности перед федеральным бюджетом, бюджетом субъекта Российской Федерации, местным бюджетом и государственными внебюджетными фондами; д) иметь соответствующую организационную структуру, включающую службу внутреннего контроля; е) выполнять квалификационные требования Банка России к сотрудникам кредитной организации; ж) соблюдать технические требования, включая требования к оборудованию, необходимому для осуществления банковских операций. Для того чтобы иметь право привлечения средств населения в иностранной валюте, банк дополнительно должен получить специальную лицензию на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте. Такая лицензия предоставляется только при наличии лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте. В части 3 ст. 36 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлены основные принципы получения указанной лицензии. Так, данной нормой определено, что право привлекать во вклады денежные средства физических лиц "предоставляется банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет". Положения законодательства, регулирующего вопросы лицензирования деятельности банков по привлечению денежных средств граждан во вклады, играют важную роль в системе обеспечения интересов российских вкладчиков, снижая риск участия в банковской деятельности недобросовестных контрагентов, которые, привлекая средства граждан, не обеспечивают условий возврата денег. Дополнительной защитной мерой, гарантирующей возврат вкладов, является наличие в действующем законодательстве норм, предусматривающих ответственность банков как стороны договора банковского вклада. Банки, как и любые другие юридические лица, отвечают по своим обязательствам перед вкладчиками всем своим имуществом (п. 1 ст. 56 Гражданского кодекса Российской Федерации), включая создаваемые для таких целей обязательные резервы, которые могут быть направлены на исполнение обязательств кредиторов кредитной организации после отзыва лицензии (ст. 38 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", п. 7.3 Положения Банка России от 30 марта 1996 г. N 37 "Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в Центральном банке Российской Федерации"). Наряду с банком, имеющим соответствующую лицензию, другой стороной договора банковского вклада является собственно вкладчик. Положения действующего гражданского законодательства, по-видимому, определяют две возможные категории вкладчика банка - физическое и юридическое лицо. В частности, в ч. 2 ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве условия признания договора банковского вклада публичным договором определяется участие гражданина (физического лица) в упомянутом договоре в качестве вкладчика. С другой стороны, в соответствии с ч. 4 указанной статьи Гражданского кодекса Российской Федерации правила главы 44 "Банковский вклад" Гражданского кодекса Российской Федерации "применяются к банкам... принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц", из чего можно заключить, что юридические лица также могут выступать в качестве вкладчика в договоре банковского вклада. В то же время в ст. 37 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" в качестве лиц, входящих в категорию "вкладчик", упоминаются лишь физические лица - граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства, а юридические лица в определение вкладчика банка не включены. Существующее противоречие, касающееся трактовки содержания категории "вкладчик" в различных законодательных актах, влияет на степень гарантированности вкладов российских юридических и физических лиц, а фактически означает, что система защиты прав вкладчиков на сегодняшний день не распространяется на юридические лица. Так, например, в ч. 4 ст. 36 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" упоминается о возможности предоставления дополнительных гарантий со стороны государства для вкладчиков банков - физических лиц, если указанные банки созданы государством либо в их уставном капитале государству принадлежит более 50% голосующих акций (долей). Содержание упомянутой статьи раскрывается в п. 1 ст. 840 Гражданского кодекса Российской Федерации, где определено, что возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более 50% акций или долей участия имеют Российская Федерация и (или) субъекты Российской Федерации, а также муниципальные образования, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика к банку в соответствии со ст. 399 Гражданского кодекса Российской Федерации. Указанная ответственность государства наступает не только в случае неплатежеспособности банка (ст. 56 Гражданского кодекса Российской Федерации), но и в случае отказа банка-должника от удовлетворения требований вкладчика либо при неполучении вкладчиком ответа на заявленное требование в разумный срок. Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 64 Гражданского кодекса Российской Федерации при ликвидации банков вкладчики - физические лица признаются кредиторами первой очереди, их требования имеют преимущество перед требованиями иных кредиторов. Таким образом, частные вкладчики получают возможность удовлетворять свои требования к банку за счет самых ликвидных активов, например за счет средств, депонированных в обязательных резервах. Указанное положение Гражданского кодекса Российской Федерации достигает положительного эффекта - значительно снижается социальное напряжение на этапе ликвидации банка. Однако то обстоятельство, что большинство активов ликвидируемого банка распределяется среди граждан, во многом становится препятствием для решения вопроса о возврате средств крупных кредиторов - юридических лиц, которым, как правило, достается незначительный процент от конкурсной массы. Выручаемая ими сумма не во всех случаях покрывает даже судебные издержки. С другой стороны, категория юридических лиц, вкладывающих значительные ресурсы в банки, по-видимому, вправе претендовать на обеспечение своих интересов при взаимодействии с банками по поводу вложенных средств. По мнению руководства Центрального банка Российской Федерации <*>, существование подобной ситуации с вкладчиками - юридическими лицами на сегодняшний день неизбежно. Причиной невозможности гарантирования всех банковских вкладов, включая крупные вклады юридических лиц, является ограниченность финансовых возможностей российской банковской системы, и в качестве первого этапа построения комплексной системы защиты интересов вкладчиков законодатель признал возможным создание системы защиты средств в банках только для вкладчиков-граждан. -------------------------------- <*> Гузнов А. Г. Гарантирование вкладов граждан в России: Правовые условия и перспективы развития // Законодательство. 1999. N 10. С. 76.
Соответственно отсутствие на сегодняшний день эффективной и прозрачной системы инвестирования привлеченных банками средств (гарантии действия защитных норм в отношении вкладчиков - юридических лиц, несомненно, являются составной частью такой системы) значительно снижает для них привлекательность такой формы взаимодействия с банками, как договор банковского вклада, и приводит к необходимости самостоятельного поиска других сфер и способов вложения свободных средств. В то же время такое положение не отменяет необходимости в будущем, по мере накопления необходимого опыта и средств, модернизации соответствующего законодательства и механизма страхования банковских вкладов путем включения в сферу его действия категории юридических лиц. Актуальность соответствующих изменений в законодательстве основывается на экономической целесообразности: российские юридические лица располагают сопоставимыми по объемам с российскими гражданами свободными средствами, и привлечение этих дополнительных капиталов в банки, в том числе с иностранными инвестициями, повысит их инвестиционные возможности, позволит направить на необходимые инвестиционные проекты более значительные объемы средств. Активизации данного вида банковских операций, по мнению автора, способствовало бы появление особой категории целевых инвестиционных вкладов, стороной которых могли бы стать как физические, так и юридические лица. Содержанием договора "инвестиционного" банковского вклада должно быть предусмотрено участие привлеченных средств в конкретном инвестиционном проекте, эффективность которого подтверждена независимыми, предпочтительно государственными, источниками. Процент вознаграждения по такому вкладу, по-видимому, должен быть несколько выше средней ставки по другим вкладам. Кроме того, что особо актуально для вкладчиков - юридических лиц, важно также предусмотреть увеличение процента вознаграждения в зависимости от величины вклада. Обеспечение интересов российских вкладчиков банков достигается, кроме того, осуществлением Банком России своих надзорных функций: проверкой операций банков, установлением объемов и сроков представления бухгалтерской и статистической отчетности, выдачей обязательных для исполнения предписаний об устранении нарушений законодательства Российской Федерации о банках и банковской деятельности, а также надзором за исполнением экономических нормативов. Особое место в ряду экономических нормативов, играющих стабилизирующую роль в рамках правового регулирования отношений по поводу вкладов в банки, занимает утвержденный Инструкцией Банка России от 1 октября 1997 г. N 1 "О порядке регулирования деятельности банков" (в редакции Приказа Центрального банка Российской Федерации от 1 октября 1997 г. N 02-430) экономический норматив максимального размера риска на одного кредитора (вкладчика) (Н8), который предусматривает, что максимальный размер привлеченных денежных средств не может превышать величину собственного капитала банка. Несмотря на то что указанием Банка России от 24 мая 2000 г. N 795-У установлено, что за несоблюдение указанного экономического норматива принудительные меры воздействия к кредитным организациям не применяются и норматив не учитывается при классификации банков с точки зрения их финансового состояния, надзорная деятельность Банка России за соблюдением коммерческими банками экономических нормативов несомненно играет определенную положительную роль в вопросе обеспечения интересов вкладчиков. Помимо требований к банкам - участникам договора вклада, предъявляемых гражданским законодательством, норм банковского законодательства, регулирующих вопросы лицензирования операций по привлечению вкладов, а также надзора в отношении таких банков со стороны Банка России особым элементом в системе защиты интересов российских клиентов банков с иностранными инвестициями является механизм страхования вкладов. По мнению экспертов Всемирного банка <*>, страхование вкладов направлено на защиту интересов мелких вкладчиков и укрепление стабильности банковской системы: гарантируя сохранение сбережений вкладчиков, механизм страхования вкладов поощряет их доверять свои сбережения банкам и предотвращает массовое изъятие вкладов в случае кризиса. Поскольку мелкие кредиторы, такие, как физические лица, не имеют возможности для ведения постоянного мониторинга за деятельностью банка, они полагаются на эффективный надзор со стороны государства, готового принять незамедлительные меры в отношении слабых банков. К таким мерам в первую очередь относится действие механизма страхования вкладов. -------------------------------- <*> Россия: укрепление доверия: Развитие финансового сектора в России. М.: Весь мир, 2002. С. 173.
В истории банковской системы Российской Федерации уже имели место попытки ввести в действие подобные механизмы. Так, согласно ч. 1 ст. 38 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" для обеспечения возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потерь дохода по вложенным средствам предусматривается создание Федерального фонда обязательного страхования вкладов. Согласно ч. 2 указанной статьи участниками такого Федерального фонда, по мнению разработчиков Закона, являются Банк России и банки, привлекающие средства граждан. Во исполнение Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и Указа Президента Российской Федерации от 18 ноября 1995 г. N 1157 "О некоторых мерах по защите прав вкладчиков и акционеров" в целях сдерживания инфляции и повышения эффективности работы банковской системы, защиты интересов вкладчиков банков соответствующий Федеральный фонд был создан и начал работу. В соответствии с упомянутым Указом Президента Российской Федерации Федеральный общественно-государственный фонд по защите прав вкладчиков и акционеров являлся некоммерческой организацией, учредителями которой выступали федеральные органы исполнительной власти совместно с общественными объединениями, созданными в целях защиты прав вкладчиков и акционеров, в том числе с комитетами по защите обманутых вкладчиков и акционеров. Участие в Фонде являлось обязательным условием для всех банков, как фактически привлекающих, так и не привлекающих средства населения, но имеющих в соответствии с лицензией право на привлечение такого рода средств. В соответствии с ч. 3 ст. 6 упомянутого Указа Президента Российской Федерации условия деятельности управляющей компании Фонда, порядок определения категорий лиц, являющихся получателями компенсационных выплат, осуществляемых Фондом, суммы и сроки компенсационных выплат, размер средств, направляемых на инвестирование, утверждались попечительским советом Фонда в соответствии с уставом Фонда. Однако практика деятельности Фонда показала, что он не в полной мере обеспечивал возложенные на него функции. Так, по информации Минфина России <*>, в ходе проверки Федерального общественно-государственного фонда по защите прав вкладчиков и акционеров, проведенной Счетной палатой Российской Федерации, было выявлено, что "контроль за целевым использованием финансовых средств, получаемых Фондом, затруднен, основная задача Фонда - выплата средств вкладчикам - не выполняется. За весь период деятельности управляющей компании ей было перечислено 292 млрд. рублей. При этом размер выплат вкладчикам за время его существования составил 165,9 млн. рублей, или 0,06 процента от средств, перечисленных Фонду (проверка проводилась в декабре 1997 года)". -------------------------------- <*> Письмо Минфина РФ от 23 апреля 1998 г. N 05-01-05.
В связи с невысокой эффективностью функционирования государственной системы страхования вкладов и ограниченностью финансовых средств, которые может выделить государство для обеспечения возврата средств вкладчиков, одновременно осуществлялись попытки внедрения негосударственных систем защиты вкладов в банках. Элементы негосударственной системы гарантирования вкладов впервые предусматривались Государственной программой защиты прав инвесторов на 1998 - 1999 год, в которой определялись функции и порядок работы так называемых саморегулирующихся организаций, за счет средств которых должны были производиться компенсационные выплаты в случае причинения ущерба инвесторам одним из членов организации. Правовые основы функционирования механизма негосударственного страхования вкладов заложены в ст. 39 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", которая для обеспечения возврата вкладов предусматривает возможность создания самими банками негосударственных некоммерческих организаций - фондов добровольного страхования вкладов. В качестве меры по обеспечению стабильности работы фондов и интересов вкладчиков предусматривается, что такие негосударственные фонды может учреждать группа банков в количестве не менее пяти, при условии их финансовой состоятельности: их совокупный уставный капитал не может быть менее 20-кратного минимального размера уставного капитала, определенного Банком России для банков на дату создания фонда. В свою очередь, негосударственная форма защиты вкладов также не получила должного распространения в банковской системе России. Основной причиной невысокой привлекательности действовавших систем участия банков в фондах добровольного страхования, по-видимому, явилось то обстоятельство, что значительную часть расходов по участию банка в таком фонде страхования предусматривалось опять же переложить на клиента-вкладчика, что, в свою очередь, понижало привлекательность условий заключаемого договора банковского вклада. Новый этап в развитии механизма гарантирования средств российских вкладчиков банков связан с подготовкой проекта Федерального закона "О гарантировании вкладов граждан в банках", находящегося на рассмотрении в Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации. В проекте указанного Закона для обеспечения возврата денежных средств, размещенных гражданами в банковские вклады и на банковских счетах, предлагается создать особую государственную некоммерческую организацию - Федеральную резервную корпорацию гарантирования вкладов в банках. Управление Федеральной корпорацией планируется передать наблюдательному совету, в состав которого войдут представители федеральных органов исполнительной власти, Банка России, а также банков, состоящих на учете в корпорации, что, по-видимому, должно обеспечивать эффективность контроля за работой корпорации со стороны государства и заинтересованных банков. Основным элементом функционирования предлагаемой системы гарантирования вкладов являются взносы кредитных организаций и их филиалов, заинтересованных в привлечении свободных средств граждан во вклады, и размещение их на своих счетах: вступительный взнос - 0,5% собственных средств банка по состоянию на 1-е число месяца, в котором Банком России было выдано разрешение на осуществление операций по привлечению денежных средств граждан во вклады, и календарные взносы - 0,5 - 1% от суммы всех привлеченных банком депозитов граждан в год. Проектом Закона предусматривается, что в случае неплатежеспособности какого-либо из банков корпорация обязуется возместить потери вкладчика в полном объеме, если сумма не превышает 20-кратного размера минимальной оплаты труда, и 90% - если сумма вклада составляет более 20, но менее 250 минимальных размеров оплаты труда. Предполагается, что данная система страхования станет обязательной: ни один из банков не сможет осуществлять привлечение средств граждан во вклады, если не станет на учет в указанной Федеральной корпорации. При этом для вновь образуемых банков сама процедура выдачи лицензии на привлечение средств физических лиц во вклады будет связана с постановкой на учет. Принцип действия указанной схемы страхования заключается в том, что вкладчик при получении возмещения по вкладу уступает Корпорации свое требование к банку, которая впоследствии получает возмещение непосредственно от банка. Несомненно, роль механизма гарантирования вкладов в общей системе обеспечения интересов вкладчиков банков трудно переоценить. С другой стороны, при реализации системы гарантирования банковских вкладов следует учитывать как позитивные, так и негативные последствия ее введения, а также принимать во внимание состояние банковской и в целом финансовой системы. В частности, специалистами банковского дела указывается на высокую стоимость любой из вводимых систем гарантирования вкладов, а также на то обстоятельство, что расходы на их функционирование разработчики стараются "переложить на плечи" государства (следовательно, на налогоплательщиков) либо непосредственно на вкладчиков <*>. Кроме того, к отрицательным сторонам систем гарантирования вкладов относят также то обстоятельство, что их действие способно породить иллюзию стабильности: вкладчики не предпринимают никаких действий по контролю в отношении банка, зная, что их потери будут компенсированы государством, а банки, в свою очередь, увлекаются высокорисковыми операциями. -------------------------------- <*> Гузнов А. Г. Указ. соч. // Законодательство. 1999. N 10.
Для предлагаемых автором целевых инвестиционных вкладов считали бы возможным подключить к системе дополнительного страхования (или гарантирования), рассматриваемой в Законе "О бюджете развития Российской Федерации". Рассмотренная система защиты интересов вкладчиков относится к их отношениям со всеми банками, безотносительно их национальной принадлежности. По мнению некоторых специалистов банковского права, вложение средств российских физических и юридических лиц в "иностранные" банки помимо несомненных достоинств имеет и свои специфические недостатки, связанные с зарубежным происхождением капиталов, на которые они учреждены, что требует дополнительных юридических механизмов защиты взаимодействующих с ними российских вкладчиков. В частности, Н. Ю. Ерпылева в своих трудах отмечает, что упомянутые операции с банками, основанными на иностранные капиталы, характеризуются для российских граждан и организаций повышенным риском по сравнению с аналогичными операциями банков, основанных исключительно на российские капиталы. Суть дополнительного риска, по мнению автора, заключается в том, что "угроза финансовой стабильности участников банковской деятельности может исходить не только от потенциального банкротства крупных банков внутри страны, но и от возможного краха иностранных банков, функционирующих за пределами российской национальной юрисдикции" <*>. -------------------------------- <*> Ерпылева Н. Ю. Международное банковское право: Учебное пособие. М.: Издательская группа "ФОРУМ" - "ИНФРА-М", 1998. С. 10.
Иными словами, вне зависимости от степени эффективности и надежности кредитной организации с иностранными инвестициями на территории России ее российские вкладчики испытывают риск потери своих средств и банковского процента вследствие возможного банкротства за рубежом иностранного инвестора, учредившего эту кредитную организацию. Определенные опасения по поводу взаимодействия российских лиц и банков с иностранными инвестициями на территории России высказывают и эксперты Мирового банка <*>. По их мнению, участие российских банков, основанных на капиталы иностранных инвесторов, в операциях по привлечению свободных средств российских физических и юридических лиц способно вызывать некий "эффект заражения" вследствие системного кризиса или крупных банкротств в стране происхождения инвестиций, если головной банк российской дочерней организации иностранного банка решит воспользоваться средствами этой дочерней организации для поддержания своего положения и если эта дочерняя организация занимает доминирующее положение на рынке банковских услуг. -------------------------------- <*> Россия: укрепление доверия: Развитие финансового сектора в России. М.: Весь мир, 2002. С. 153.
Учитывая же экстерриториальность обанкротившейся головной организации иностранного банка, возмещение финансовых потерь может оказаться проблематичным даже в случае выигрыша судебного дела в российском суде и доказанности неправомерного поведения банка. Однако, по-видимому, в России на сегодняшний день не существует действующих крупных банков с иностранными инвестициями, которые контролировали бы значительную долю рынка банковских услуг. Однако это делает еще более актуальной надзорную функцию Центрального банка Российской Федерации за деятельностью субъектов банковской деятельности с иностранными инвестициями, чтобы минимизировать любые риски, связанные с уменьшением активов этих банков в случае возникновения кризиса в странах происхождения инвестиций. Резюмируя вышесказанное, можно обозначить некоторые выводы, касающиеся особенностей заключения договора банковского вклада на территории России. Проведенный анализ законодательства, регулирующего отношения банков и их клиентов из числа российских лиц, показывает, что в его нормах содержится определенная система гарантий имущественных интересов российских физических и юридических лиц - клиентов банков, а также норм, хотя напрямую не являющихся гарантиями, но косвенно способствующих цели обеспечения безопасности вкладов российских лиц в банках. Необходимо отметить, что нормы, обеспечивающие защиту вкладов в банках с иностранными инвестициями, в действующем российском законодательстве содержатся не в специальном законодательном акте, а в актах гражданского и банковского законодательства, регулирующих отношения по поводу договора банковского вклада. Другой особенностью соответствующих норм законодательства является то, что они в равной степени применяются ко всем банкам, принимающим на территории Российской Федерации денежные средства во вклады, независимо от национальной принадлежности их капиталов. Основу действующей системы гарантий прав и законных вкладчиков банков с иностранными инвестициями составляют принятые в российском гражданском законодательстве механизмы страхования вкладов, а также содержащиеся в актах банковского законодательства механизмы банковского лицензирования и надзора за деятельностью банковских кредитных организаций. В то же время анализ действующего законодательства показывает, что отдельные элементы действующей системы защиты интересов вкладчиков банков с иностранными инвестициями действуют не в полной мере эффективно. В частности, это относится к несовершенству механизмов страхования вкладов, перекладывающих обязанность обеспечения вкладов либо на самих клиентов-вкладчиков, либо на государство. По-видимому, большинство остающихся в настоящее время проблем в области регулирования отношений банков с иностранными инвестициями и их российских вкладчиков может быть комплексно решено путем принятия специального закона о защите вкладчиков, с учетом положений которого целесообразно устранить имеющиеся пробелы и противоречия между нормами гражданского и банковского законодательства. Что касается системы защиты вкладов российских лиц в банках, основанных на иностранные капиталы, то с учетом полученного в ходе настоящего исследования вывода о наличии эффективной комплексной системы правового обеспечения интересов вкладчиков российских банков вне зависимости от происхождения банковских капиталов и распространении такого "национального" правового режима на банки с иностранными инвестициями автор считает не вполне обоснованным предположение о большей рискованности операций по вкладам в такие банки по сравнению с банками, основанными полностью на российские капиталы.
------------------------------------------------------------------
Название документа