Реализация права вкладчиков на получение страхового возмещения
(Барчуков В. П.) ("Банковское право", 2005, N 1) Текст документаРЕАЛИЗАЦИЯ ПРАВА ВКЛАДЧИКОВ НА ПОЛУЧЕНИЕ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ
В. П. БАРЧУКОВ
Барчуков В. П., начальник отдела Юридического управления государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", кандидат юридических наук.
Одной из главных целей и задач Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Закон) является защита прав и законных интересов вкладчиков (ч. 1 ст. 1, здесь и далее - статьи Закона, если не указано иное). Основным правом (и имущественным интересом) вкладчика является право на получение возмещения по вкладам (ч. 1 ст. 7), и от того, насколько оно обеспечено системой норм, устанавливающих условия и порядок (механизм) получения возмещения, зависит реализация указанного права. Важно отметить, что право на страховое возмещение существует у вкладчика в силу Закона, и для его осуществления не требуется заключения договора страхования ни с банком, в котором были размещены денежные средства, ни со страховщиком в лице государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее - Агентство). В этом проявляется одно из отличий рассматриваемого института от страхования в традиционном правовом понимании, которое, как правило, основывается на договорных отношениях между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем) <*>. Хотя в конечном счете и право вкладчиков на получение страхового возмещения, и обязанности банка по страхованию вкладов вытекают из договора банковского вклада (счета). Согласно ст. 834 ГК РФ банк обязан возвратить поступившую от вкладчика денежную сумму и выплатить проценты на нее. В этом смысле обязательное страхование вкладов можно рассматривать как меру, направленную на обеспечение исполнения банком своих обязанностей по договору банковского вклада. Данный вывод основан в том числе на норме Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (ст. 38), в соответствии с которой система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках создается для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам. -------------------------------- <*> Подробнее об отличиях страхования вкладов физических лиц от традиционного страхования см.: Сергеев В. Страхование - не гарантирование // ЭЖ-Юрист. 2004. N 5; Курбатов А. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации // Хозяйство и право. 2004. N 4.
Право вкладчика на страховое возмещение возникает при наступлении страхового случая. Статьей 8 Закона установлено, что страховым случаем, после наступления которого у Агентства как страховщика возникает обязанность произвести выплаты возмещения по вкладам, является одно из следующих обстоятельств: 1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций; 2) введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Несмотря на то что страхование вкладов, как уже отмечалось, осуществляется в силу Закона и не требует заключения договора страхования, само по себе наступление страхового случая не влечет за собой выплату возмещения - для этого необходимо волеизъявление вкладчика (выгодоприобретателя). Период времени, в течение которого вкладчики вправе обращаться в Агентство с требованиями о выплате им возмещения по вкладам, определен в ч. 1 ст. 10 Закона. Началом данного периода считается день наступления страхового случая. Срок, в течение которого вкладчики вправе обращаться в Агентство с требованиями о выплате возмещений по вкладам, ограничивается не определенным отрезком времени, а наступлением названных в указанной норме обстоятельств. Этими обстоятельствами является окончание срока действия моратория или завершение конкурсного производства. Согласно ст. 26 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" срок моратория на удовлетворение требований кредиторов кредитной организации не может превышать трех месяцев. Соответственно если после введения моратория у кредитной организации не была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, то в этом случае период, в течение которого вкладчики вправе обратиться в Агентство с требованиями о выплате возмещений по вкладам, также не может быть более трех месяцев. Если после отзыва лицензии у кредитной организации последовало признание ее банкротом (в том числе если эти события произошли после введения моратория), то вкладчики вправе обратиться с требованиями о выплате им возмещений по вкладам в течение всей процедуры банкротства кредитной организации вплоть до завершения конкурсного производства. Не исключена (хотя и маловероятна) ситуация, когда отзыв (аннулирование) лицензии у кредитной организации не повлечет за собой признание ее банкротом и ликвидацию в порядке, предусмотренном законодательством о банкротстве. Если после отзыва (аннулирования) лицензии у кредитной организации отсутствуют признаки несостоятельности (банкротства), то она подлежит ликвидации в порядке, установленном Федеральным законом "О банках и банковской деятельности". Следует отметить, что для рассматриваемой ситуации Закон прямо не устанавливает момент истечения срока для обращения вкладчика с требованием о выплате ему возмещения по вкладу. Полагаем, что в данном случае следует исходить из даты окончания ликвидации кредитной организации, которая согласно указанному закону считается завершенной после внесения уполномоченным регистрирующим органом соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц. Установление Законом таких длительных сроков обращения вкладчика за страховым возмещением является еще одним отличием от традиционного страхования, правила которого предусматривают достаточно жесткие временные ограничения в этой части. Более того, в целях усиления гарантий прав вкладчиков Законом предусмотрена возможность продления срока обращения в Агентство за страховым возмещением. При этом в Законе воспроизведен принцип, используемый при конструировании норм гражданского законодательства о восстановлении или приостановлении течения сроков исковой давности (см., например, ст. 202, 205 ГК РФ). Вместе с тем сроки обращения с требованием о выплате возмещения по своей правовой природе несколько отличаются от сроков исковой давности, обеспечивающих защиту интересов лица, право которого нарушено. В данном случае сроки, указанные в ч. 1 ст. 10 Закона, определяют время существования субъективного материального права. Истечение этих сроков влечет за собой утрату самого права на возмещение, а не возможности обращения за судебной защитой. Закон достаточно подробно описывает порядок восстановления сроков обращения за возмещением. Прежде всего необходимо отметить, что Закон отнес решение о восстановлении пропущенных вкладчиком сроков к компетенции не суда, а коллегиального органа управления Агентства - правления. При этом предусмотрена возможность судебного обжалования такого решения. Кроме того, в Законе (часть 2 статьи 10) перечислены основания, позволяющие правлению Агентства принять решение о восстановлении пропущенных вкладчиком сроков. Первой группой таких оснований являются обстоятельства непреодолимой силы, которые должны иметь чрезвычайный и непредотвратимый при данных условиях характер, в силу чего объективно препятствовать своевременному обращению вкладчика за возмещением. Традиционно к числу подобных обстоятельств относят природные стихийные явления (землетрясения, наводнения и т. п.). Непреодолимой силой могут быть признаны и события, возникшие по воле людей, такие, как военные действия, народные волнения, террористические акты и др. Вторая группа оснований для восстановления сроков обращения с требованием о выплате возмещения связана с прохождением вкладчиком военной службы по призыву либо с его нахождением в составе Вооруженных Сил Российской Федерации (других войск, воинских формирований, органов), переведенных на военное положение. Нахождение вкладчика в составе Вооруженных Сил Российской Федерации, в других воинских формированиях, участвующих в проведении военных операций, само по себе не является уважительной причиной для восстановления сроков обращения за возмещением по вкладам, кроме случаев, когда вкладчик проходил военную службу по призыву. Для признания нахождения вкладчика в составе Вооруженных Сил (других войск, воинских формирований, органов) обстоятельством, восстанавливающим срок обращения за возмещением, необходимо, чтобы эти формирования были переведены на военное положение. Определение военного положения, основания и порядок его введения указаны в Федеральном конституционном законе "О военном положении". Третья уважительная причина, наличие которой позволяет правлению Агентства восстановить пропущенный вкладчиком срок обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам, связана с личностью вкладчика. При конкретизации данной причины законодатель ограничился указанием на тяжелую болезнь и беспомощное состояние вкладчика, оставив перечень открытым. В случае восстановления решением правления Агентства пропущенного срока вкладчик, желающий реализовать свое право на получение возмещения по вкладам, должен обратиться с требованием о выплате такого возмещения в порядке, предусмотренном ч. 4 и 5 ст. 10 Закона. Решение об отказе в восстановлении пропущенного срока может быть обжаловано в суде (ч. 3 ст. 10 Закона). Вкладчик, желающий получить возмещение по вкладам, вправе обратиться с требованием о выплате такого возмещения либо непосредственно в Агентство, либо в банк-агент, осуществляющий выплаты возмещения от имени Агентства. Возможность привлечения банков-агентов к работе по приему заявлений и выплате возмещения по вкладам прямо предусмотрена Законом и обусловлена стремлением максимально упростить процедуру получения вкладчиком страхового возмещения, минимизировать его материальные и временные издержки. Исходя из тех же целей, сформулированы нормы Закона, регулирующие порядок обращения вкладчика с заявлением о выплате страхового возмещения. Согласно ч. 4 ст. 10 Закона при обращении вкладчик подает заявление, составленное по форме, определенной Агентством. Требование к форме заявления обусловлено прежде всего необходимостью установления основания и размера выплачиваемого возмещения, поскольку этот размер заранее не определен, а также отражения в заявлении сведений о вкладчике, необходимых для осуществления выплат (номер банковского счета, почтовый адрес, телефон и др.). Кроме того, вкладчик должен представить в Агентство документ, удостоверяющий его личность. Определение конкретного вида такого документа зависит от правового статуса вкладчика (гражданин России, лицо без гражданства, иностранный гражданин, беженец), его профессии, возраста и других обстоятельств. Основным документом, удостоверяющим личность гражданина Российской Федерации на ее территории, является паспорт гражданина Российской Федерации. По смыслу ст. 10 Федерального закона "О гражданстве Российской Федерации" виды основных документов, удостоверяющих личность гражданина Российской Федерации (помимо паспорта), должны определяться федеральным законом. В настоящее время в действующем законодательстве не содержится исчерпывающего перечня такого рода документов. Согласно Указанию Банка России от 1 апреля 2004 г. N 1417-У "О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками" (далее - Указание) банк - участник системы страхования вкладов обязан при заключении договора банковского вклада или договора банковского счета получить данные о виде и реквизитах документа, удостоверяющего личность вкладчика. Перечень таких документов приведен в Указании. Представляется логичным в этой связи, что при обращении вкладчика с требованием о выплате возмещения он должен представить тот же документ, что и при заключении договора банковского вклада (счета). Если по каким-либо причинам этого документа у вкладчика уже нет (заменен, утерян и т. д.), то вкладчик может предъявить один из документов, приведенных в Указании. Вместе с тем какой-либо взаимосвязи между вышеуказанными документами Закон не устанавливает. Часть 5 ст. 10 Закона предусматривает возможность обращения с требованием о страховом возмещении (и получения этого возмещения) не лично, а через представителя. В этом случае представитель вкладчика должен предъявить нотариально удостоверенную доверенность с соответствующими полномочиями. Необходимость предъявления представителем вкладчика доверенности возникает лишь в случае добровольного (договорного) представительства. Между тем законодательством предусмотрены ситуации, когда представитель действует от имени представляемого без доверенности (законное представительство). Законными представителями являются родители и усыновители несовершеннолетних детей, опекуны малолетних или признанных недееспособными граждан, попечители ограниченно дееспособных граждан. При обращении с требованием от имени своих представляемых законные представители должны предоставить документы, удостоверяющие их статус и полномочия. Законом установлено, что возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 100 тысяч рублей (ч. 2 ст. 11). В сумму вклада входят как сумма внесенных вкладчиком денежных средств, так и капитализированные (причисленные) проценты по вкладу. Конкретный размер страхового возмещения каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств банка перед этим вкладчиком. При исчислении этой суммы в расчет принимаются только вклады, которые подлежат страхованию в соответствии с Законом. В случае если вклад (вклады) был открыт в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается и выплачивается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая (ч. 6 ст. 11). Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке и суммарный их размер превышает 100 тысяч рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. В том случае, когда размер требований вкладчика к банку, в котором наступил страховой случай, превышает сумму выплаченного Агентством страхового возмещения, вкладчик сохраняет право требования к данному банку на оставшуюся сумму. Удовлетворение такого требования осуществляется не через систему страхования, а в порядке, установленном гражданским законодательством: путем предъявления к банку самостоятельного иска; установления судом требований вкладчика как конкурсного кредитора в деле о банкротстве банка. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Нередки ситуации, когда между вкладчиком и банком существуют взаимные обязательства. Например, у вкладчика в банке имеется вклад (счет), и в этом же банке он взял кредит, по которому расчеты еще не закончены. Для таких случаев действует установленное Законом о страховании вкладов правило, в соответствии с которым размер возмещения по вкладу определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая (ч. 7 ст. 11). Под встречными требованиями следует понимать требования по денежным обязательствам вкладчика перед банком, вытекающим из договора (как правило, кредитного), а также возникающим по другим основаниям, установленным федеральным законодательством (или в соответствии с ним), в сумме фактически сложившейся и документально подтвержденной задолженности на дату наступления страхового случая. При определении размера возмещения по вкладам учитываются все обязательства вкладчика перед банком, отраженные по счетам бухгалтерского учета кредитной организации на день наступления страхового случая. Привязка к страховому случаю в принципе обоснованна, поскольку с момента отзыва лицензии (введения моратория) приостанавливается исполнение обязательств банка (удовлетворение требований кредиторов), и объем этих обязательств как бы фиксируется. Однако такая формулировка создает трудности при определении суммы задолженности вкладчика перед банком в том случае, когда вкладчик продолжал рассчитываться с банком по кредиту после наступления страхового случая (это не противоречит закону, хотя и редко происходит на практике). Представляется, что в данном случае надо исходить из фактического положения дел на момент обращения вкладчика за страховым возмещением, т. е. производить выплату в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками с учетом документов, имеющихся в банке и (или) предоставленных вкладчиком (платежное поручение, выписка со счета и др.), подтверждающих величину суммы задолженности или ее отсутствие. Анализ содержания Закона о страховании вкладов позволяет сделать вывод, что реализация права вкладчика на получение возмещения по вкладам обеспечивается системой содержащихся в нем норм, которая, с одной стороны, позволяет вкладчику получить страховое возмещение в максимально короткие сроки, а с другой - не ставит перед ним дополнительных требований и условий, которые усложняли бы процедуру обращения с требованием о страховом возмещении и его получения.
Название документа