Организационно-правовые аспекты выплаты страхового возмещения по банковским вкладам

(Виноградов С. В.)

("Банковское право", 2005, N 1)

Текст документа

ОРГАНИЗАЦИОННО-ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ ВЫПЛАТЫ СТРАХОВОГО

ВОЗМЕЩЕНИЯ ПО БАНКОВСКИМ ВКЛАДАМ

С. В. ВИНОГРАДОВ

Виноградов С. В., заместитель начальника Юридического управления государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", кандидат юридических наук.

Законодатель в ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Закон) сформулировал обязанности государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее - Агентство), связанные с выплатой страхового возмещения, в безусловной форме. При этом отправным пунктом для начала осуществления Агентством своих полномочий как организации, обеспечивающей функционирование системы страхования вкладов, является поступление в Агентство из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками, который должен быть представлен согласно ч. 1 ст. 30 и п. 4 ч. 3 ст. 6 Закона.

В этом видится существенное отличие обязательственного статуса Агентства как страховщика от обязанностей страховщика в системах, если можно так сказать, классического страхования (например, страхования имущества, ответственности).

При классическом страховании стоимость застрахованного объекта (страховая стоимость) определяется страховщиком до наступления страхового случая и фиксируется как неизменная величина в соответствующем договоре (см., например, ст. 929, 945 ГК РФ). Соответственно здесь обязанность страховщика выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая формулируется безусловно.

При страховании вкладов Агентству до наступления страхового случая официально не известна "страховая стоимость" застрахованного объекта. Она становится известной Агентству только при получении из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками (далее - Реестр обязательств). При этом размер застрахованного вклада, указанный в Реестре обязательств, может по тем или иным причинам не совпадать с реальным размером, в т. ч. рассчитанным по данным вкладчика, и, более того, может меняться как до, так и после наступления страхового случая. Вследствие указанных обстоятельств Агентство правомерно не сможет приступить к исполнению своих обязательств по выплате возмещения без получения из банка соответствующего реестра.

Правомерность презумпции "нет реестра, нет выплат" подтверждается также нормой ч. 4 ст. 12 Закона о том, что выплаты могут начаться не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Этот срок складывается из 7 дней, в течение которых банк обязан предоставить в Агентство Реестр обязательств (см. ч. 1 ст. 30 Закона), а также 7 дней, в течение которых Агентство обязано направить для опубликования сообщение о порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения. Как представляется, в этом случае законодатель исходил из того, что при наиболее благоприятном стечении обстоятельств выплаты физически не могут (и не должны) начаться ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Перед запуском процедуры выплат Закон предоставляет Агентству семидневную паузу со дня получения им из банка Реестра обязательств с тем, чтобы в этот период провести подготовительные организационные мероприятия, обеспечивающие последующие выплаты (ч. 1 ст. 12). За этот период должно быть принято соответствующее решение правления Агентства (ч. 1 ст. 21), оценивается количество вкладчиков и объем предстоящих выплат, определяются способы и места приема заявлений, а также производства выплат, силы, которые должны быть для этого привлечены, в случае необходимости заключаются договоры с банками-агентами, на которых будут возложены обязанности по осуществлению необходимых мероприятий, и т. п.

Система оповещения вкладчиков о предстоящих выплатах предусматривает опубликование соответствующих сообщений в "Вестнике Банка России", печатном органе по месторасположению банка, а также направление необходимой информации непосредственно каждому вкладчику и в банк, который должен организовать соответствующее информирование своих клиентов (см. п. 2 ч. 3 ст. 6, ч. 2 ст. 12).

Часть 1 ст. 12 Закона, раскрывая содержание сведений, направляемых заинтересованным лицам в связи с наступлением страхового случая, упоминает лишь о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. Вместе с тем с учетом положений Закона о праве вкладчика на страховое возмещение (п. 1 ч. 1 ст. 7), а также о целях деятельности Агентства по обеспечению функционирования системы обязательного страхования вкладов (ч. 1 ст. 15), следует сделать вывод о том, что Агентство обязано надлежащим образом довести до сведения вкладчиков также информацию о месте, а также порядке получения ими страхового возмещения.

Общие принципы определения размера подлежащего выплате страхового возмещения, установленные ст. 11 Закона, связывают его с суммой застрахованного вклада (вкладов) конкретного лица в банке, которая является математической базой для исчисления размера соответствующего возмещения. Документом, определяющим сумму такого вклада (вкладов), является Реестр обязательств, который ведет банк (п. 4 ч. 3 ст. 6) и который, как указывалось выше, передается им в Агентство в семидневный срок со дня наступления страхового случая.

Вместе с тем ст. 12 Закона вводит понятие согласованности (несогласованности) суммы возмещения (ч. 6, 7, 8, 10), что объясняется вероятностью ситуации, когда вкладчик по тем или иным причинам не согласен с суммой возмещения, подлежащего выплате. Принимая во внимание простоту шкалы определения надлежащего размера страхового возмещения, следует полагать, что наиболее возможной причиной этого могут стать расхождения между участниками процедуры в определении размера страхуемых обязательств банка перед вкладчиком (об этом, в частности, прямо упоминается в ч. 8 ст. 12 Закона).

Ключевая норма, устанавливающая механизм определения суммы возмещения, подлежащего выплате, содержится в ч. 4 ст. 12 Закона. Она устанавливает, что выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с Реестром обязательств. При этом законодатель исходит из презумпции, что сведения реестра соответствуют документам, удостоверяющим характер и размер требований вкладчика к банку. Именно поэтому при обращении с заявлением о выплате возмещения вкладчик не обязан предоставлять такие документы (см. ч. 4 ст. 10 Закона). Такой подход нацелен на максимальное упрощение процедуры выплат, устранение неоправданной волокиты и сокращение сроков их осуществления.

Вместе с тем, считаясь с реалиями, Закон предусмотрел механизм согласования размера суммы подлежащего выплате возмещения и размера страхуемых обязательств последнего (ч. 3, 7, 8 ст. 12).

При этом следует учитывать несколько обстоятельств, следующих из анализа норм данной статьи в их системной связи, которые имеют значение для понимания порядка выплаты возмещения по вкладам.

Во-первых, сторонами такого согласования являются вкладчик и банк. Причем Агентство не обладает какими-либо полномочиями по корректировке размера страхуемых обязательств и суммы подлежащего выплате возмещения, а играет лишь посредническую роль во внесудебном разрешении спора между сторонами. Отсюда следует, что Агентство не несет ответственности за задержку выплаты возмещения вследствие несогласованности его суммы.

Во-вторых, факт выплаты суммы возмещения жестко не связан с фактом согласования размера возмещения между вкладчиком и банком, а именно: самому факту выплаты возмещения не обязательно должно предшествовать предварительное согласование суммы возмещения. Такое согласование может быть достигнуто и после самой выплаты.

В-третьих, согласование сумм возмещения, подлежащих выплате, а также порядок самой выплаты могут осуществляться не только в порядке личного общения вкладчика и представителя Агентства (личное посещение вкладчиком соответствующего офиса и передача документов, предусмотренных ч. 4 и 5 ст. 10 Закона, личное получение суммы возмещения наличными денежными средствами в кассе Агентства), но также и опосредованно, например с помощью обмена почтовыми отправлениями и путем перечисления суммы возмещения на банковский счет, указанный вкладчиком, или получения наличных денежных средств с помощью почтового перевода.

Очевидно, что предоставление по почте необходимых документов (в т. ч. их копий, надлежащим образом заверенных) имеет смысл только в том случае, если вкладчик вообще не предполагает явиться в офис Агентства за получением выплаты в виде наличных денежных средств, а требует перечислить деньги на указанный им банковский счет или согласен получить их почтовым переводом. В противном случае (при получении наличных средств в кассе Агентства) рациональнее необходимые документы предоставить лично.

Первый элемент согласования суммы возмещения включает в себя ознакомление вкладчика с выпиской из Реестра обязательств, которую Агентство обязано представить ему в соответствии с ч. 3 ст. 12 Закона при обращении с требованием о выплате возмещения.

Следует ожидать, что при личном посещении офиса Агентства такая выписка предоставляется непосредственно вкладчику. При получении Агентством документов, предусмотренных ч. 4 и 5 ст. 10 Закона, по почте указанная выписка направляется вкладчику также по почте (что, впрочем, не исключает получения вкладчиком копии такой выписки при последующем личном посещении Агентства).

Учитывая структуру Реестра обязательств, из этой выписки вкладчику должен быть ясен размер обязательств банка перед ним, исходя из данных самого банка. Изучив выписку, вкладчик должен оценить полученные сведения и определить, согласен ли он с обозначенными в выписке размерами своих требований к банку и суммой возмещения, подлежащего выплате.

Согласно ч. 4 ст. 12 Закона выплата возмещения производится не позднее трех дней со дня предоставления в Агентство документов, предусмотренных ч. 4 и 5 ст. 10 Закона. Учитывая императивный характер нормы о том, что возмещение выплачивается согласно Реестру обязательств, соответствующая выплата может быть осуществлена Агентством даже в том случае, если вкладчик не согласен с ее размером. Именно из императивности указанной нормы вытекают два следствия.

Во-первых, существо взаимных обязательств вкладчика и Агентства, сформулированных в ст. 12 Закона, предполагает, что вкладчик не вправе отказаться от исполнения Агентством своего обязательства по выплате страхового возмещения по частям (ст. 311 ГК РФ). Вместе с тем, как представляется, Агентство не обязано во всех без исключения случаях производить "частичную" выплату. Агентство вправе по заявлению вкладчика отложить выплату до согласования ее суммы с банком.

Во-вторых, получая согласно Реестру обязательств сумму возмещения, с которой он не согласен, вкладчик не лишается права впоследствии реализовать процедуру согласования невыплаченной части возмещения и в случае успеха права на ее получение.

Исходя из вышеизложенного, по смыслу Закона о конкретном дне выплаты возмещения (в течение трех дней со дня предоставления документов) вкладчик при личном обращении в офис Агентства, по всей видимости, должен быть лично уведомлен работником, осуществляющим прием соответствующих заявлений, о конкретном дне (в пределах указанного срока) получения суммы возмещения наличными денежными средствами в кассе Агентства. Если вкладчик не явился в указанный день за возмещением, то Агентство вправе внести сумму возмещения в депозит нотариуса, мотивируя свои действия в том числе отсутствием кредитора в месте, где обязательство должно быть исполнено, уклонением кредитора от принятия исполнения или иной просрочкой с его стороны (ст. 327 ГК РФ).

Если вкладчик в своем первичном заявлении потребовал перечислить сумму возмещения на указанный им банковский счет или направить ее почтовым переводом, то такая операция по смыслу Закона должна быть осуществлена Агентством в течение 3 дней со дня предоставления (лично или по почте) вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных ч. 4 и 5 ст. 10 Закона. Как указывалось выше, представляется маловероятной ситуация, когда вкладчик, прислав в Агентство необходимые документы по почте, одновременно указал в своем заявлении о желании получить возмещение наличными денежными средствами в кассе Агентства лично. Тем не менее, если такая просьба поступит, Агентство обязано направить вкладчику почтовым отправлением приглашение явиться для получения выплаты возмещения, после чего выплата осуществляется по схеме, изложенной выше. Как представляется, неизбежный пропуск в данном случае 3-дневного срока для выплаты (по причинам почтового пробега) не должен рассматриваться как нарушение обязанностей Агентства ввиду того, что вкладчик, пользуясь своим правом, предусмотренным в ч. 11 ст. 12 Закона, сам избрал способ получения денег, объективно не позволяющий соблюсти 3-дневный срок.

В том случае, когда сумма выплаченного возмещения представляется вкладчику заниженной, он, получив неоспариваемую часть суммы возмещения (при частичной выплате), вправе перейти к согласительной процедуре, изложенной в ст. 12 Закона.

Вкладчик вправе предоставить в Агентство имеющиеся у него документы (или надлежащим образом заверенные их копии), подтверждающие объем его требований к банку (договор банковского вклада; сберегательную книжку; документы, свидетельствующие о внесении денежных средств на счет; банковские выписки со счета, подтверждающие процентный рост суммы вклада; собственный расчет размера вклада и т. п.). Агентство направляет их в банк, который после их рассмотрения (в течение 10 дней со дня получения) обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика, а в итоге - подтвердить запись в своем реестре или внести в него изменения (ч. 7 ст. 12 Закона). По общему смыслу указанной статьи Агентство обязано довести до сведения вкладчика ответ банка.

Часть 8 ст. 12 Закона говорит о том, что если согласие между вкладчиком и банком относительно спорных размеров обязательств банка и соответствующего возмещения достигнуто, то выплата суммы страхового возмещения осуществляется Агентством в общем порядке.

Дальнейшая процедура, как представляется, должна осуществляться по вышеизложенной схеме, а именно:

1) для того чтобы довести до сведения вкладчика содержание ответа банка, Агентство обязано (по аналогии с нормой ч. 1 ст. 12) направить ему почтовым отправлением соответствующее сообщение;

2) если вкладчик в своем первичном заявлении выразил желание лично получить деньги в Агентстве, то в случае уточнения банком сумм обязательств перед вкладчиком и возмещения, подлежащего выплате, в сообщении указывается место и время предстоящей встречи, в ходе которой вкладчику вручается выписка из Реестра обязательств, скорректированная банком, и назначаются конкретный день и место получения денег;

3) если ранее вкладчик заявил о согласии получить деньги банковским или почтовым переводом, то выписка из Реестра обязательств направляется ему вместе с сообщением, а деньги переводятся в соответствии с желанием вкладчика;

4) если банк после рассмотрения документов, предоставленных вкладчиком, не изменил своей позиции и подтвердил оспариваемую вкладчиком сумму своих обязательств перед ним (а следовательно, и сумму возмещения, с которой вкладчик был не согласен), то об этом должно быть указано в сообщении, направляемом вкладчику. Выплата спорной суммы в данном случае невозможна, если, конечно, иное впоследствии не будет установлено судебным актом.

Сопоставление положений ст. 12 с нормой ч. 1 ст. 10 Закона показывает, что теоретически вкладчик может обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения до того, как в Агентство поступил Реестр обязательств и он официально оповещен о времени, форме и порядке приема соответствующих заявлений. Возникает вопрос: должно ли в данном случае соблюдаться предписание о 3-дневном сроке выплаты возмещения со дня предоставления вкладчиком в Агентство требуемых документов? Прямо этот вопрос в Законе не урегулирован. Однако, учитывая вышеизложенное относительно презумпции "нет реестра, нет выплат", следует признать, что в данном случае требование о выплате возмещения в 3-дневный срок не действует. В подобной ситуации, как представляется, Агентство обязано в течение 3 дней со дня поступления к нему Реестра обязательств, сопоставив данные Реестра с заявлением вкладчика, направить ему почтовым отправлением соответствующую выписку из Реестра и уведомить (в зависимости от указанного в заявлении способа получения возмещения) о месте и времени выплаты наличных денежных средств из кассы Агентства или перечислить деньги на указанный вкладчиком банковский счет (отправить их на имя вкладчика почтовым переводом).

Весьма любопытна норма ч. 9 ст. 12 Закона. С одной стороны, ее содержание полностью дублирует норму ч. 4 этой же статьи, согласно которой выплата возмещения производится в соответствии с Реестром обязательств. С другой стороны, могут показаться неочевидными причины такого дублирования применительно к ситуации, когда для вкладчика восстановлен пропущенный им срок обращения за возмещением (ч. 2 ст. 10 Закона).

Вместе с тем (не учитывая (за чрезвычайной редкостью) такой вид страхового случая, как введение моратория) следует отметить, что законодатель здесь имел в виду то обстоятельство, что после завершения конкурсного производства банк как юридическое лицо в скором времени перестанет существовать, а потому физически невозможна та процедура согласования с его участием суммы возмещения, которая изложена в ч. 7 и 8 ст. 12 Закона.

Кроме того, по сугубо процессуальным основаниям невозможно и судебное обжалование сумм обязательств банка перед вкладчиком и возмещения, подлежащего выплате, указанных в Реестре обязательств. Как отмечалось выше, ответчиком по такой категории дел должен быть именно банк (в лице конкурсного управляющего), но поскольку он прекратил свое существование, то некому корректировать Реестр обязательств, а судебное дело ввиду этого должно быть прекращено (ст. 150 АПК РФ).

Именно поэтому лица, которым восстановлен пропущенный срок для обращения с требованием о возмещении по вкладу, вынуждены по Закону ограничиться получением лишь той суммы, которая следует из Реестра обязательств уже несуществующего банка.

В том случае, если ответ банка не устраивает вкладчика, он вправе обратиться в суд с иском к банку об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам. Законодательство, впрочем, не запрещает вкладчику обратиться в суд с подобным иском до и вместо урегулирования разногласий с банком в досудебном порядке. При этом, как представляется, процедуру согласования суммы возмещения между вкладчиком и банком нельзя рассматривать в качестве обязательного претензионного или иного досудебного порядка урегулирования спора в смысле ст. 148 АПК РФ, несоблюдение которого является основанием для оставления искового заявления без рассмотрения. В этом случае, как представляется, решение суда должно содержать предписание ответчику внести необходимые изменения в Реестр обязательств с тем, чтобы Агентство надлежащим образом смогло исполнить свои обязательства по выплате возмещения.

Выплатив возмещение по вкладам, Агентство предоставляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк (ч. 5 ст. 12 Закона). Такая справка является документом, с помощью которого банк должен скорректировать размер требований вкладчика к банку, оставшийся после выплаты возмещения, и отметить в своих учетах характер и размер прав требования, перешедших от вкладчика к Агентству.

Часть 6 ст. 12 Закона предусматривает виновную ответственность Агентства за невыплату (несвоевременную выплату) вкладчику суммы возмещения по вкладу. Такая ответственность определена в виде выплаты вкладчику процентов на сумму невыплаты в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты страхового возмещения.

При этом следует учитывать, что эта ответственность наступает при невыплате лишь суммы возмещения, согласованной между вкладчиком и банком. Если невыплата произошла вследствие несогласования указанной суммы, такая ответственность Агентства невозможна. По причинам, изложенным выше, нельзя говорить о вине Агентства за задержку выплаты также и в том случае, если задержка наступила в результате несвоевременного поступления в Агентство Реестра обязательств или его неполноты, когда по тем или иным причинам в нем отсутствуют сведения о конкретном вкладе.

Согласно ч. 12 ст. 12 Закона все мероприятия по организации и проведению выплат вкладчикам сумм возмещения могут осуществляться Агентством через уполномоченные им банки-агенты, которые действуют от его имени и за его счет. С учетом ст. 971, 1011 ГК РФ для вкладчиков в этой связи важно, что ответственность, предусмотренную ч. 6 ст. 12 Закона, за действия банка-агента несет Агентство.

Название документа