Использование залога для обеспечения кредитных обязательств

(Пашов Д. Б.) ("Право и государство: теория и практика", 2005, N 4) Текст документа

ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ЗАЛОГА ДЛЯ ОБЕСПЕЧЕНИЯ КРЕДИТНЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ

Д. Б. ПАШОВ

Обеспечение исполнения обязательств

Проблемы решения жилищной проблемы в России и упорядочения отношений сторон в данной сфере рассматривались автором ранее <*>. Внесенные в Государственную Думу РФ 27 законопроектов свидетельствуют о комплексности подхода к решению одной из самых насущных проблем для граждан России. Одно из центральных мест по сравнению с иными инструментами обеспечения намеченной программы занимает ипотека (залог недвижимости). -------------------------------- <*> См.: Пашов Д. Б. О законодательном обеспечении формирования рынка доступного жилья // Аграрное и земельное право. 2005. N 2; Его же. О законодательном обеспечении формирования рынка доступного жилья // Право и государство: теория и практика. 2005. N 3.

Вступая в то или иное правоотношение, субъект должен быть уверен, что другая сторона исполнит свои обязанности надлежащим образом (обусловленным в договоре способом, в установленный срок, в определенном месте и т. п.). Поскольку гражданско-правовое обязательство само по себе еще не гарантирует его исполнения, должны существовать меры, которые побуждали бы каждую из сторон исполнять обязательства надлежащим образом и (или) создавали бы дополнительные гарантии защиты интересов управомоченного лица <*>. -------------------------------- ------------------------------------------------------------------ КонсультантПлюс: примечание. Комментарий к Федеральному закону "Об ипотеке (залоге недвижимости)" С. П. Гришаева включен в информационный банк согласно материалу, подготовленному для Системы КонсультантПлюс, 2005. ------------------------------------------------------------------ <*> См.: Гонгало Б. М. Обеспечение исполнения обязательств. М., 1999. С. 5; Ляпунов С. Г. Комментарий специалиста. Обеспечение исполнения обязательств. Последствия неисполнения обязательства // Гражданин и право. 2002. N 3; Маркова М. Обязательства исполняются залогом // Бизнес-адвокат. 2004. N 5; Гришаев С. П. Комментарий к Федеральному закону "Об ипотеке (залоге недвижимости)". М., 2003. С. 159; Научно-практический комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Ч. 1 / Под ред. В. П. Мозолина, М. Н. Малеиной. М., 2004.

Нормы действующего законодательства, регулирующие обеспечение исполнения обязательств, изложены с позиции защиты прав кредитора. Так, отмечает Т. В. Богачева, в целях ограждения интересов кредитора и предотвращения либо уменьшения размера негативных последствий возможного неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должником могут быть установлены обеспечительные меры принудительного характера <*>. -------------------------------- <*> См.: Богачева Т. В. Гражданское право. Учебник / Под ред. А. Г. Калпина, А. И. Масляева. Ч. 1. М., 1999. С. 414; Гражданское право. Учебник / Под ред. В. П. Мозолина, А. И. Масляева. Ч. 1. М., 2003; Власова А. В. Правовая природа исполнения по обязательству // Гос. и право. 1995. N 5. С. 56 - 61.

Они состоят, продолжает Т. А. Фадеева, в возложении на должника дополнительных обременений на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, либо в привлечении к исполнению обязательства наряду с должником третьих лиц, либо в резервировании имущества, за счет которого может быть достигнуто исполнение обязательства (залог, задаток), либо в выдаче обязательства уполномоченными на то органами по оплате определенной денежной суммы <*>. -------------------------------- <*> См.: Фадеева Т. А. Гражданское право: Учебник / Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. Т. I. М., 2001. С. 567.

В действующем российском законодательстве, отмечает В. А. Хохлов, под обеспечением исполнения обязательств понимается установление в интересах кредитора дополнительных правоотношений, в результате которых либо должник обременяется дополнительными обязанностями, либо у кредитора появляются дополнительные права <*>. -------------------------------- <*> См.: Хохлов В. А. Обеспечение исполнения обязательств: Учебное пособие. Самара, 1997. С. 8 - 9.

Правовой институт обеспечения исполнения обязательств сложился в глубокой древности. В законодательстве ряда стран институт обеспечения исполнения обязательств не только один из наиболее обширных, но и содержит неизвестные нашему законодательству понятия. Например, Единообразный Торговый Кодекс США в качестве самостоятельных правовых категорий выделяет "обеспечительный интерес" (securiti interest), "обеспечивающее имущество" (collateral), "обеспеченная сторона" (secured party) и т. д. <*>. В зарубежном законодательстве и коммерческой практике используются и иные институты, многие из которых рассматриваются в нашем законодательстве в качестве мер оперативного воздействия на неисправного контрагента по договору <**>. Поэтому рецепция (заимствование) отдельных конструкций обеспечения из других правовых систем, их творческая переработка применительно к потребностям отечественной экономики были бы весьма желательными <***>. Такая позиция, на наш взгляд, является более предпочтительной. -------------------------------- <*> См.: Там же. С. 4. <**> См.: Гражданское право. Учебник / Отв. ред. Е. А. Суханов. Т. 2. М., 1994. С. 27; Гражданское и торговое право капиталистических стран. М., 1980. С. 194 - 198; Богачева Т. В. Указ. соч. С. 416; Гражданское право: Учебник / Под ред. В. П. Мозолина, А. И. Масляева. Ч. 1; Вишневский А. А. Банковское право Англии. М., 2000. <***> См.: Хохлов В. А. Указ. соч. С. 8 - 9.

В настоящее время, обоснованно отмечает Б. М. Гонгало, не вызывает сомнения необходимость обогащения российской науки гражданского права за счет концепций, сформулированных на базе иных правовых систем. Однако восприятие соответствующих концепций и адаптация их к условиям гражданского оборота в России не должны приводить к утрате уже накопленного. Нельзя допустить зачеркивания положительного, обстоятельно разработанного учения об обеспечении исполнения обязательств <*>. -------------------------------- <*> См.: Гонгало Б. М. Указ. соч. С. 150.

Правовые средства, обеспечивающие исполнение обязанностей, необходимо отличать от способов обеспечения исполнения обязательств. По прежнему актуальны слова Д. И. Мейера о том, "что вообще все то, что по правилам благоразумия может побудить должника к точному исполнению договора, будучи совместным существующими юридическими определениями, может служить его обеспечению".

Способы обеспечения исполнений обязательств

Отдельные способы обеспечения упоминаются в Библии, законодательных актах Рима, Ассирии и других древних цивилизаций. Различные способы обеспечения обязательств использовались и в Древней Руси. Например, Псковская Судная грамота указывает на заклад (п. 14, 28, 29 и др.), поруку (п. 32, 33 и др.), переход сына (иного близкого родственника) обязанного лица в состояние ответственного за долг (п. 76) и т. д. Судебник 1497 г., составленный при Иване Грозном, содержал и такой способ обеспечения, как преобразование имущественного долга в кабальное состояние должника: "А кто у кого взявши что в торговлю, да шед пропиет или иным каким безумием погубит товар свой без напраздньства, и того исцю в гибели выдати головою на продажу" (п. 55). Различные виды обеспечения исполнения обязательств встречаются и в Соборном Уложении 1649 г. (практически в каждом разделе) и в других актах Российского государства. Поэтому можно утверждать, что формирование государственной властью правил, способных гарантировать исполнение долга, является столь же естественным, как и создание норм, регулирующих общие вопросы возникновения и исполнения обязательств <*>. -------------------------------- <*> См.: Хохлов В. А. Указ. соч. С. 3 - 4; Маркова М. Указ. соч.

"Всякое обязательство само по себе еще не гарантирует совершение должником требуемых действий в пользу кредитора. Для предварительного обеспечения имущественных интересов кредитора, получения им гарантий надлежащего исполнения должником обязательства используются специальные меры обеспечительного характера, предусматриваемые законодательством или договором сторон. Такие меры (способы), - считает Е. А. Суханов, - характеризуются имущественным содержанием и нацеленностью на побуждение должника к исполнению своего долга (а не только на его наказание как правонарушителя) <*>". -------------------------------- <*> Гражданское право. Учебник / Отв. ред. Е. А. Суханов. Т. 2. С. 27; Павлодский Е. А. Банковский кредит и способы его обеспечения. М., 1994; Сорокина С. Я. Способы обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств между социалистическими организациями и их эффективность: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. Томск, 1980.

По мнению М. В. Русакова, способы обеспечения исполнения обязательств отличаются от юридических средств, имеющих целью реализацию иных гражданско-правовых обязанностей (т. е. от мер оперативного воздействия на контрагента, мер ответственности и т. д.), особой целевой направленностью. Причем разные способы обеспечения исполнения обязательств характеризуются неодинаковой направленностью: одни призваны стимулировать должника к исполнению своих обязанностей, другие - защитить интересы кредитора в случае нарушения обязательств должником, третьи совмещают эти задачи <*>. "Под способами обеспечения исполнения обязательств, - отмечают Р. Хаметов и О. Миронова, - подразумеваются специальные меры, которые в достаточной степени гарантируют исполнение основного обязательства и стимулируют должника к надлежащему поведению <**>". -------------------------------- <*> См.: Русаков М. В. Залог и обеспечительная уступка денежного требования // Законодательство. 2003. N 6 С. 22; Российское и зарубежное обязательственное право (Проблемы теории и практики): Сборник статей и тезисов докладов аспирантов / Отв. ред. Т. Е. Абова. М., 2000; Сойко Р. П. Способы обеспечения регрессного требования при предоставлении банковской гарантии и порядок прекращения гарантийных обязательств // Банковское право. 2003. N 3. <**> См.: Хаметов Р., Миронова О. Обеспечение исполнения обязательств: договорные способы // Рос. юстиция. 1996. N 5. С. 18 - 20; Гонгало Б. М. Гражданско-правовое обеспечение обязательств: Автореф. дис. ... доктора юрид. наук. Екатеринбург, 1998.

Существует мнение, в соответствии с которым "основным средством заставить должника исполнить обязательство служит возмещение убытков", а способы, названные в ст. 329 ГК РФ, являются дополнительными <*>. "...Юридический быт, - отмечает Д. И. Мейер, - создает искусственные приемы для доставления обязательственному праву той твердости, которой недостает ему по существу", именуемые способами обеспечения договоров (неустойка, поручительство, залог и др.) <**>. Система обеспечительных мер является незамкнутой (не закрытой). В соответствии со ст. 329 ГК РФ помимо указанных способов могут использоваться и иные, предусмотренные законом или договором. Обеспечительные (обеспечивающие) отношения традиционно относят к так называемым акцессорным, т. е. дополнительным, вспомогательным. -------------------------------- <*> См.: Брагинский М. И. Обеспечение исполнения обязательств // Гражданское право России / Под ред. О. Н. Садикова. Курс лекций. Ч. 1. М., 1996. С. 253 - 254. <**> Мейер Д. И. Русское гражданское право. Ч. 2. М., 1997. С. 179.

Большинство из способов обеспечения исполнения обязательств, пишет Т. А. Фадеева, носят зависимый от основного обязательства характер и при недействительности основного обязательства или прекращении его действия прекращают свое существование <*>. -------------------------------- <*> См.: Гражданское право. Учебник / Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. Т. 1. С. 567; Роньжин А. А. Способы ослабления акцессорного характера ипотечного правоотношения // "Черные дыры" в российском законодательстве. 2004. N 2. С. 261 - 264; Его же. Акцессорность российской ипотеки и потребности практики // Юрист. 2004. N 7. С. 13 - 18.

Вместе с тем все способы обеспечения носят обязательственно-правовой характер и имеют целью содействие исполнению обязательства, оказавшегося основанием их установления. Но средства достижения цели надлежащего исполнения основного обязательства различны. Так, опасность лишиться имущества при залоге побуждает должника к надлежащему исполнению основного обязательства. В зависимости от того, что составляет содержание способа обеспечения исполнения основного обязательства, способы обеспечения либо относятся к мерам ответственности, либо таковыми не признаются. Например, залог мерой ответственности не является <*>. -------------------------------- <*> См.: Гражданское право. Учебник / Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К Толстого. Т. 1. С. 568, Роньжин А. А. Способы ослабления акцессорного характера ипотечного правоотношения // Юрист. 2004. N 8. С. 21 - 25; Российское и зарубежное обязательственное право (Проблемы теории и практики): Сборник статей и тезисов докладов аспирантов / Отв. ред. Т. Е. Абова.

Все способы обеспечения исполнения обязательств характеризуются идентичной функциональной направленностью. Кроме того, все они отмечены дополнительным (акцессорным) характером, т. е. производны и зависимы от тех обязательств, которые ими обеспечиваются (основных обязательств). Производность и зависимость проявляются прежде всего в том, что обеспечительное обязательство возникает постольку, поскольку существует основное обязательство; недействительность основного обязательства влечет недействительность дополнительного; при прекращении основного обязательства обычно прекращается и дополнительное и т. д. (ст. 180 ГК РФ). Однако судьба дополнительного обязательства не влияет на действительность основного. Например, кредитный договор сохраняет силу и в случае признания недействительным договора поручительства, которым обеспечивается исполнение данного обязательства. В этой связи следует отметить своеобразие банковской гарантии - она независима от основного обязательства <*>. -------------------------------- <*> См.: Гонгало Б. М. Обеспечение исполнения обязательств С. 5; Дашцэрэнгийн Батчимэг. Залог как способ обеспечения исполнения кредитных обязательств: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. Томск, 1999.

Виды способов обеспечения исполнения обязательств

По мнению В. А. Хохлова, способы обеспечения исполнения обязательств могут быть различными: техническими (например, приобретение дополнительных машин для своевременного выполнения заказа), технологическими (помощь кредитора должнику путем передачи новых способов работы), экономическими (аванс и т. д.), психологическими и иными <*>. -------------------------------- <*> См.: Хохлов В. А. Указ. соч. С. 4.

В. В. Витрянский полагает, что кроме способов обеспечения исполнения обязательств, перечисленных в ст. 329 ГК РФ, существуют предусмотренные законом дополнительные способы. К числу последних отнесены положения о субсидиарной ответственности участников полного товарищества, а также полных товарищей в товариществе на вере по обязательствам товарищества (п. 1 ст. 75, п. 1 ст. 82); собственника - по обязательствам казенного предприятия или учреждения (п. 5 ст. 115, п. 2 ст. 120); о праве кредитора, исполнившего сделку в случае уклонения другой стороны от ее нотариального удостоверения, требовать признания ее действительной (п. 2 ст. 165) и некоторые др. <*>. -------------------------------- ------------------------------------------------------------------ КонсультантПлюс: примечание. Монография М. И. Брагинского, В. В. Витрянского "Договорное право. Общие положения" (Книга 1) включена в информационный банк согласно публикации - Издательство "Статут", 2001 (издание 3-е, стереотипное). ------------------------------------------------------------------ <*> См.: Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Общие положения. М., 1997. С. 385 - 386.

В банковской практике, помимо традиционных, существуют и иные способы обеспечения возврата кредитов, такие, например, как сделки РЕПО, но они используются достаточно редко. Сделки РЕПО - это операции с ценными бумагами, достаточно распространенные в мировой банковской практике. Они представляют собой договор купли-продажи имущества с обязательством обратного выкупа по заранее установленной цене и в заранее установленные сроки. Организация, обладающая правом собственности на ценные бумаги, продает их банку с обязательством впоследствии выкупить эти бумаги назад. Стороны могут договориться о том, что бумаги выкупаются по цене более высокой, чем они были проданы банку. Такими способами банк как бы выдает кредит, а разница в цене является прибылью банка, чем-то вроде платы за кредит. Эти сделки распространены во всем мире, причем часто они носят не обеспечительный, а самостоятельный характер. Но Президиум ВАС РФ не признает за этими сделками права на жизнь, как видно из Постановления от 6 октября 1998 г. N 6202/97. По мнению О. Анциферова, сделка РЕПО является самостоятельным способом обеспечения. Данный способ обеспечения похож на залог с передачей заложенного имущества залогодержателю. Однако единственным критерием, который позволял бы квалифицировать "обеспечивающее" РЕПО в качестве скрытого залога, является предмет сделки. И в том и в другом случае предметом сделки выступает имущество заемщика, иное, чем денежные средства. Во всем остальном эти сделки имеют существенные различия <*>. -------------------------------- <*> Анциферов О. Тянем-потянем, а репу вытянуть не можем // Бизнес-адвокат. 2000. N 19.

Л. Наумова по семи позициям доказывает, что сделки РЕПО и залог - вещи абсолютно разные. Есть основания согласиться с ее мнением, что некоторые из перечисленных способов могли бы быть предпочтительнее традиционных, но, в силу того что судебная практика не всегда признает такие сделки имеющими право на жизнь, использовать их можно не всегда <*>. -------------------------------- <*> Наумова Л. Кредитный договор: правовое обеспечение возврата // Бизнес-адвокат. 2001. N 11 - 12.

Достаточно широко распространено мнение о возможности обеспечения исполнения обязательств таким способом, как "условная продажа". В. В. Витрянский указывает: "В реальной банковской практике нередко встречаются случаи обеспечения заемных обязательств предварительным договором купли-продажи определенного имущества. При этом срок заключения основного договора купли-продажи устанавливается за пределами срока возврата кредита, а сумма невозвращенного займа с процентами рассматривается в качестве предварительной оплаты за имущество, подлежащее передаче покупателю по договору купли-продажи". Такие действия, по мнению Б. М. Гонгало, противоречат гражданскому законодательству. Во-первых, поскольку заключен лишь предварительный (а не основной) договор, постольку и речи быть не может о какой-либо предварительной оплате. Во-вторых, по предварительному договору стороны обязуются заключить в будущем основной договор (п. 1 ст. 429 ГК). Ясно, что, "изобретая" указанный "способ обеспечения исполнения обязательств", стороны имеют в виду нечто иное: если должник не вернет сумму долга, можно будет обязать его заключить договор купли-продажи, в качестве покупной цены зачесть сумму долга и взыскать убытки (п. 5 ст. 429, п. 4 ст. 445 ГК). Но какова судьба предварительного договора при надлежащем исполнении "обеспечиваемого" им обязательства? Ведь он сохраняет силу, и каждая из сторон может потребовать заключения основного договора, хотя при заключении предварительного договора это не предусматривалось. Воля сторон была направлена лишь на обеспечение кредитного обязательства. Заключая предварительный договор купли-продажи какого-либо имущества, стороны в действительности не предполагают заключения основного договора (во всяком случае, если должник исполнит кредитное обязательство). Думается, учет этого обстоятельства дает основание квалифицировать такой предварительный договор в качестве притворной сделки <*>. -------------------------------- <*> См.: Гонгало Б. М. Обеспечение исполнения обязательств. С. 149; Толстой В. С. Исполнение обязательств. М., 1973; Его же. Проблемы исполнения обязательств по советскому гражданскому праву: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 1976.

Предлагаемые в литературе способы обеспечения обязательств, убедительно продолжает Б. М. Гонгало, могут предусматриваться договорами, прежде всего следует обратить внимание на условность их названий. Это имеет значение не столько с теоретической точки зрения, сколько с учетом практических соображений. Ассоциативность мышления ведет к тому, что "изобретаемые" способы обеспечения обязательств обычно именуются аналогично чему-то уже имеющемуся в законодательстве (например, "товарная неустойка", "фидуциарный залог", "условная продажа" и т. п.). С одной стороны, такие названия привлекательны, поскольку они хотя и в общем плане, но отражают суть предлагаемого способа обеспечения обязательства. С другой - присвоением таких названий "закладывается мина" под сам способ обеспечения. Читатель невольно сравнивает предлагаемый новый способ обеспечения обязательств с имеющимся аналогом, и поскольку новый способ не укладывается в модель, очерченную нормой права, делает вывод о недопустимости использования нового способа <*>. -------------------------------- <*> Гонгало Б. М. Обеспечение исполнения обязательств. С. 146.

Такие подходы ведут к обесцениванию категории "обеспечение исполнения обязательств". При таких подходах едва ли не любая норма обязательственного права может признаваться обеспечивающей исполнение обязательств. Названные и многие другие способы не изобретаются в России, но заимствуются из иных правовых систем. В этом, конечно, нет ничего зазорного. Более того, целесообразно обогащение системы способов обеспечения исполнения обязательств уже отработанными и показавшими свою эффективность средствами. Кстати, не только в России, но и в иных государствах "в основе всех новых, подчас весьма сложных, систем гарантий исполнения лежат основные, известные еще римскому праву, способы обеспечения обязательств". При таком заимствовании, продолжает Б. М. Гонгало, очевидно, следует учитывать традиции российской цивилистики, действующее гражданское законодательство и принимать во внимание множество иных факторов <*>. -------------------------------- <*> См.: Там же. С. 150.

Классификация способов обеспечения исполнения обязательств в науке гражданского права не страдает излишествами. Чаще всего различают личные (связанные с принятием на себя обязанности) и вещные способы обеспечения исполнения обязательств (залог, задаток). Точнее всего по этому поводу высказался О. С. Иоффе, разделивший все способы обеспечения исполнения обязательств на "общие и дополнительные, носящие специальный характер", "общие и специальные способы (средства) обеспечения исполнения обязательств" <*>. -------------------------------- <*> См., например: Иоффе О. С. Обязательственное право. М., 1975. С. 154 - 156; Константинова В. С. Правовое обеспечение хозяйственных обязательств. Саратов, 1987. С. 20 - 30; Хохлов В. А. Указ. соч. С. 6; и др.

К первым отнесены: правовые нормы различных отраслей права, договор, детализирующий содержание правоотношения, имущественная ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора и установленная законом обязанность исполнения обязательства в натуре <*>. -------------------------------- <*> См.: Константинова В. С. Указ. соч. С. 20 - 30; Ойгензихт В. А. Обеспечение исполнения обязательств: традиция и перспективы / Проблемы обязательственного права. Свердловск, 1989. С. 30.

Наряду с общими предписаниями, подлежащими применению во всех случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, закон предусматривает применение специальных обеспечительных мер, устанавливаемых по соглашению сторон либо по прямому указанию закона, независимо от причинения убытков кредитору и от наличия у него имущества, на которое может быть обращено взыскание по исполнительным документам. Такие меры именуются способами обеспечения обязательств. Современное гражданское законодательство предоставляет участникам оборота достаточно широкий спектр выбора способов обеспечения исполнения обязательств. В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором и образующими систему обеспечительных мер. Все они призваны гарантировать исполнение обязательств. Вместе с тем каждый из элементов системы, в свою очередь, может рассматриваться как система со своеобразными целями. Так, залог побуждает должника к надлежащему исполнению обязательства, а при нарушении обязательства гарантирует защиту интересов кредитора. Некоторые из указанных способов (задаток, неустойка, поручительство, залог) относятся к числу традиционных, известных, как отмечалось выше, еще римскому частному праву. Они предусматривались как русским гражданским правом, действовавшим до 1917 г., так и гражданским правом советского периода. Приведенный в ст. 329 ГК РФ перечень способов обеспечения исполнения обязательств неисчерпывающий, что означает допустимость использования в качестве таковых иных правовых конструкций. Расширение этого перечня возможно путем указания на другие способы как в договоре, так и в законе. ГК РФ, по сравнению с ГК 1964 г., расширил перечень способов обеспечения исполнения обязательств, дополнив его такими способами, как банковская гарантия и удержание имущества. По этому поводу Е. А. Суханов отмечает, гражданским законодательством установлена также возможность использования в качестве способов обеспечения исполнения обязательства банковской гарантии и удержание имущества должника (результата работы) до оплаты ее стоимости - меры оперативного воздействия <*>. -------------------------------- <*> См.: Гражданское право. Учебник / Отв. ред. Е. А. Суханов. Т. 2. С. 28.

Кроме того, Кодекс предусматривает использование уступки денежного требования в качестве способов обеспечения, исполнения обязательства, возникшего на основании договора финансирования, т. е. обязательство может быть обеспечено путем передачи кредитору денежных требований должника (ст. 824 ГК). Способы, стимулирующие надлежащее исполнение сторонами возложенных на них обязательств, определяются законодательством или устанавливаются соглашением сторон. Другими словами, конкретный способ обеспечения исполнения обязательств может быть определен как правовым актом, так и договором <*>. -------------------------------- <*> См.: Гражданское право. Учебник / Под ред. А. Г. Калпина, А. И. Масляева. Ч. 1. С. 415; Гражданское право. Учебник / Под ред. В. П. Мозолина, А. И. Масляева. Ч. 1; Сарбаш С. Обеспечение исполнения кредитных обязательств // Закон. 1997. N 2. С. 96 - 97.

Для кредитных правоотношений наиболее характерно использование таких институтов, как залог, поручительство, банковская гарантия <1>. "Задаток и удержание имущества должника не типичны для кредитных договоров, и поэтому они или не используются вовсе (задаток), или крайне редко (удержание) <2>. Между тем ранее в банковском деле удержание имело широкое применение... <3>". "Неустойка, - по мнению С. Сарбаша, - не удовлетворяет интересы банков и иных кредитных учреждений (далее - банки), поскольку не гарантирует реальной возможности возврата заемных средств <4>". -------------------------------- <1> См.: Сарбаш С. Указ. соч. С. 93 - 97. <2> Там же. С. 93. <3> Подробнее см.: Агарков М. М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М., 1994. <4> Сарбаш С. Указ. соч. С. 93.

"Кроме названных выше средств обеспечения обязательств банками применяются и другие инструменты гражданского права для защиты своих интересов <*>". -------------------------------- <*> Адамович Г. О некоторых способах обеспечения кредитных обязательств // Хозяйство и право. 1996. N 9. С. 41.

Современное гражданское законодательство предоставляет участникам оборота достаточно широкий спектр выбора способов обеспечения исполнения обязательств. В договоре стороны могут условиться о применении в качестве способа обеспечения таких правовых конструкций, как расчеты по безотзывному аккредитиву (ст. 869 ГК), хранение у третьего лица вещей, являющихся предметом спора (секвестр) (ст. 926 ГК), внесение спорной суммы денег или ценной бумаги в депозит третьего лица (п. 1 ст. 327 ГК) и др. <*>. -------------------------------- <*> Гонгало Б. М. Обеспечение исполнения обязательств. С. 5.

Поскольку ГК содержит примерный перечень способов обеспечения исполнения обязательств, отсутствуют препятствия для признания и ряда других мер. Стороны могут предусматривать иные способы, например, товарная неустойка. Обеспечительными свойствами обладают некоторые формы безналичных расчетов: инкассо, безакцептное списание, предоплата и др. Определенные обеспечительные качества присущи некоторым видам договоров, в частности договорам страхования, кредита, лизинга, факторинга и др. <*>. Опыт развития специального торгового законодательства также подтверждает данное положение, что позволяет говорить о реальной возможности расширения перечня способов обеспечения исполнения обязательств <**>. -------------------------------- <*> См.: Гражданское право. Учебник / Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. Т. 1. <**> См.: Гражданское право. Учебник / Отв. ред. Е. А. Суханов. Т. 2. С. 28.

В полной мере таким требованиям, на наш взгляд, отвечает включение в договор условия о расчетах по безотзывному аккредитиву. Безотзывный аккредитив, с одной стороны, не может быть отменен плательщиком без согласия получателя средств, а с другой - получатель средств не может воспользоваться денежными средствами до тех пор, пока не представит в исполняющий банк документы, подтверждающие выполнение всех условий аккредитива (ст. 869, 870 ГК). И, напротив, по мнению Т. В. Богачевой, не может быть использована в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, например, передача именной ценной бумаги посредством уступки права требования (цессии) при отсутствии соглашения о ее залоге, поскольку интересы должника при этом остаются не защищенными должным образом. При выборе правовых конструкций для целей их использования в качестве способа обеспечения важно учитывать возможность с их помощью обеспечить согласование интересов кредитора, должника и третьего лица <*>. -------------------------------- <*> См.: Гражданское право. Учебник / Под ред. А. Г. Калпина, А. И. Масляева. Ч. 1. С. 415 - 416; Гражданское право. Учебник / Под ред. В. П. Мозолина, А. И. Масляева. Ч. 1.

Функции способов обеспечения исполнения обязательств

В самом наименовании - способы обеспечения исполнения обязательств заложена суть, обозначена функциональная направленность соответствующих мер: создать такие условия, при которых обязательства исполнялись бы надлежащим образом. Именно то обстоятельство, что эти меры имеют непосредственной целью обеспечение обязательств, позволяет выделить их среди иных средств, призванных гарантировать реальность прав, исполнение обязанностей, защиту интересов управомоченного лица и т. п. Последние также способствуют исполнению обязательств, могут обеспечивать их исполнение. Однако их функциональная направленность может быть иная <*>. -------------------------------- <*> См.: Гонгало Б. М. Обеспечение исполнения обязательств. С. 59.

Непосредственная направленность вновь появляющихся способов может различаться: а) прежде всего стимулированием должника к исполнению обязательств в натуре; б) в первую очередь защитой интересов кредитора при нарушении обязательства; в) стимулированием должника к исполнению обязанности, а при ее неисполнении - защитой интересов кредитора. Некоторые способы исполнения обязательств одновременно являются и мерами ответственности, например неустойка. Она служит и мерой наказания, обременения должника, и способом его стимулирования к надлежащему исполнению <*>. -------------------------------- <*> См.: Хохлов В. А. Указ. соч. С. 7.

Между тем не все способы обеспечения относятся к санкциям, но все они прямо или косвенно создают дополнительные обременения для должника. Так, при залоге кредитор за счет заложенного имущества должника вправе погасить свои претензии к нему <*>. Способы обеспечения исполнения обязательств носят имущественный характер. Их назначение прежде всего в том, что они стимулируют должника к надлежащему поведению и тем самым дают кредитору более или менее надежную гарантию осуществления его прав. Стимулирование должника к надлежащему исполнению достигается посредством наделения кредитора дополнительными правами по предотвращению или устранению неблагоприятных последствий, которые может повлечь для него возможное нарушение обязательства должником. Реализация этих прав кредитора осуществляется, например, путем предварительного выделения имущества для возможного принудительного удовлетворения требования кредитора при залоге <**>. -------------------------------- <*> См.: Гражданское право. Учебник / Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. Т. 1. С. 567. <**> См.: Гражданское право. Учебник / Под ред. А. Г. Калпина, А. И. Масляева. Ч. 1. С. 414 - 415; Гражданское право. Учебник / Под ред. В. П. Мозолина, А. И. Масляева. Ч. 1.

Само изъятие имущества из владения и пользования также может не просто создать должнику неудобства, но и вызвать дополнительные издержки с его стороны. Другими словами, Гражданским кодексом РФ расширен круг случаев, когда в качестве субъектов, участвующих в обеспечении основного обязательства, выступают не только его стороны, но и третьи лица (банковская гарантия) <*>. -------------------------------- <*> См.: Гражданское право. Учебник / Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. Т. 1. С. 568.

Гарантирование кредитору его интересов должно тесно увязываться с согласованием, компромиссом интересов кредитора, должника и третьего лица (гаранта, поручителя, залогодателя, если таковыми являются не должники, а третьи лица). Так, требования залогодержателя либо кредитора, удерживающего вещь, удовлетворяются по общему правилу на основании решения суда (ст. 349 ГК). Избранный сторонами способ обеспечения исполнения обязательства должен быть письменно зафиксирован либо в самом обязательстве, на обеспечение которого он направлен, либо в дополнительном (или специальном) соглашении. Некоторые из способов, например при залоге, требуют не просто письменной, но и нотариально удостоверенной формы их совершения и даже специальной регистрации <*>. -------------------------------- <*> См.: Там же.

Залог и его место в системе способов обеспечения исполнения обязательств

Среди способов обеспечения исполнения обязательств одним из самых эффективных, надежных и экономически целесообразных для кредитора является залог. По мнению ряда юристов, залог - один из наиболее популярных способов обеспечения исполнения обязательств в мировой практике, который существует еще со времен Древнего Рима <*>. -------------------------------- <*> См.: Псеуш З. А. Залог и залоговое право в банковском деле // Экономические и социальные аспекты политики стабилизации. М., 2000. С. 143; Хомерики Г. В., Меметова Д. О. Залог недвижимости (ипотека) как способ обеспечения кредита // Сущность и характер современного рынка, его особенности в России: Материалы заседания круглого стола, 27 мая 1999 г. М., 2000. С. 38 - 39; Сосна С. А. Залог недвижимости по праву афро-азиатских стран англосаксонской правовой группы // Залог и ипотека в российском и зарубежном праве (Материалы международной научной конференции). М., 1999. С. 44 - 47; Карабанова К. И. Залог в Российской Федерации: некоторые проблемы правового регулирования: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. Волгоград, 1998; Базанов И. А. Ипотечный режим в Болгарии // Цивилистические исследования: Сборник научных трудов памяти проф. И. В. Федорова. Вып. 1. М., 2004. С. 361 - 371 и др.

Вследствие политико-экономической специфики России наблюдается повышение значимости института залога в экономической жизни страны по сравнению с другими видами способов обеспечения исполнения обязательств. Гарантия, поручительство, задаток, неустойка эффективны только при наличии у должника (гаранта, поручителя) денежных средств и имущества в достаточном количестве для удовлетворения требований кредитора, при устойчивом экономическом положении контрагента и его проверенной деловой репутации, что нынче у нас большая редкость. Надежность различных инструментов обеспечения, предоставляемых иностранным контрагентам (нерезидентам), сомнительна в силу неустойчивого положения на рынке России, а применение этих инструментов сопряжено с трудностями <*>. -------------------------------- <*> См.: Шичанин А. А., Гривков О. Д. Тенденции развития залоговых отношений в России // Законодательство и экономика. 2001. N 3 - 5. С. 16 - 17; Будилов В. М. Залоговое право России и ФРГ. Дис. ... канд. юрид. наук. СПб., 1994; Макконел К. Р., Брю С. Л. Экономикс: принципы, проблемы и политика (Пер. с англ.). В 2-х т. Т. 1. М., 1992.

Залог выходит на первый план в силу реальной осязаемости предмета залога и делает его в наши дни более привлекательным по сравнению с иными инструментами обеспечения. Залог как право на чужую вещь, принадлежащее залогодержателю в обеспечение его прав требования по обязательству и состоящее в возможности преимущественного удовлетворения, является во всех правовых системах в условиях рыночной экономики одним из наиболее надежных способов обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам, договорам займа, купли-продажи и др. <*>. -------------------------------- <*> См.: Звоницкий А. С. О залоге по русскому праву. Киев, 1912. С. 234, 173 - 249; Соловьев М. А. Залог и заклад. М., 1914. С. 1, 47; Андрюшина И. А. Институциональные основы ипотеки // Аграрные доктрины двадцатого столетия: уроки на будущее: Никоновские чтения - 98. М., 1998. С. 78 - 81; Басин Е. В., Гонгало Б. М., Крашенинников П. В. Залоговые отношения в России. М., 1993.

Залог имеет исключительное значение для привлечения средств. При недостатке финансирования, которое имеет место в Российской Федерации, кредитование под залог позволяет в достаточно сжатые сроки привлечь реальные денежные средства, необходимые залогодателю.

Понятие залога

В ст. 1 Закона РФ "О залоге" от 29 мая 1992 г. N 2872-1 содержится определение понятия залога как способа обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными Законом. Смысловое значение понятия залога в ГК РФ (п. 1 ст. 334) шире, нежели в Законе о залоге. Как отмечает Т. А. Фадеева, ГК РФ уточняет, что залогодержатель имеет право на преимущественное удовлетворение своих требований "из стоимости заложенного имущества" кредитора или "лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя)". Лишь в некоторых случаях, предусмотренных Законом, залогодержатель не пользуется преимуществом либо указанное преимущественное право несколько ограничено <*>. -------------------------------- <*> См. Гонгало Б. М. Обеспечение исполнения обязательств. С. 12.

Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает (абз. 2 п. 1 ст. 334 ГК). В объем этих требований, отмечает С. П. Гришаев, кроме суммы основного долга входят: проценты, начисленные на основную сумму долга, неустойки, которые должен выплатить должник кредитору в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, возмещение убытков, причиненных кредитору неисполнением обязательства, а также возмещение необходимых расходов залогодателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. В последнем случае речь идет о расходах, связанных с реализацией заложенного имущества (проведением публичных торгов, выплатой комиссионного вознаграждения и т. д.) <*>. Получить заложенную вещь в собственность в качестве возмещения причиненных убытков залогодержатель может лишь в том случае, если продать эту вещь на торгах не удалось. Исключения из этого правила могут быть установлены только законом (п. 1 ст. 334 ГК РФ) <**>. -------------------------------- <*> См.: Гражданское право. Учебник / Под ред. А. Г. Калпина, А. И. Масляева. Ч. 1. С. 425; Гражданское право. Учебник / Под ред. В. П. Мозолина, А. И. Масляева. Ч. 1. <**> См.: Гражданское право. Учебник / Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. Т. 1. С. 570 - 571; Андрюшина И. А. Указ. соч. С. 78 - 81; Гражданское право. Учебник / Отв. ред. Е. А. Суханов. Т. 2. С. 31.

Залог как способ обеспечения обязательств необходимо отличать от одноименных понятий, используемых другими отраслями законодательства, а также существующих в виде "обычаев". Даже в уголовно-процессуальном законодательстве есть институт залога, предусматривающий применение такой меры пресечения, как залог. (Использование "залога" в ряде случаев противоречит закону, например изъятие "в залог" документов, удостоверяющих личность.) К сожалению, такое отличие производится не всегда. По мнению А. А. Рубанова, "со времени принятия Закона "О залоге" произошло расширение круга обязательств, которые обеспечиваются залогом. В него включены некоторые обязательства, возникающие в силу норм административного и залогового права". В качестве иллюстрации сказанного упоминается Положение об использовании залога таможенными органами Российской Федерации, утвержденное Приказом Государственного таможенного комитета РФ от 22 февраля 1994 г. N 71. Такой подход к пониманию залога представляется методически неверным. Более того, он ни в коей мере не согласуется с основными началами гражданского законодательства, с учением о предмете гражданско-правового регулирования и теорией макроструктуры права. Во-первых, залоговое право в объективном смысле представляет собой систему правовых норм, регулирующих залоговые отношения. Данные правовые нормы являются гражданско-правовыми (гражданское право - род, залоговое право - вид). Следовательно, некорректно ставить в один логический ряд административное право (являющееся так же, как и гражданское право, отраслью) и залоговое право. Во-вторых, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений (п. 1 ст. 1 ГК). Гражданское законодательство регулирует отношения, основанные на равенстве и автономии воли их участников (п. 1 ст. 2 ГК). К имущественным отношениям, основанным на административном или ином властном подчинении одной стороны другой, в том числе к налоговым и другим финансовым и административным отношениям, гражданское законодательство не применяется, если иное не предусмотрено законодательством (п. 3 ст. 2 ГК). Достаточно обратиться к п. 1 указанного Положения об использовании залога таможенными органами, для того чтобы убедиться в ошибочности утверждения о расширении этим Положением "круга обязательств, которые обеспечиваются залогом". Оно разработано в целях "обеспечения уплаты таможенной пошлины, налога на добавленную стоимость, акцизов и иных таможенных платежей" и т. п. Установление обязанности вносить данные платежи и их взыскание имеют функциональной направленностью обеспечение публичных интересов. Здесь нет ничего частноправового. К этим отношениям гражданское законодательство не применяется. Эти отношения нельзя именовать обязательствами с гражданско-правовой точки зрения. Очевидно, есть основания утверждать, пишет Б. М. Гонгало, что в данном случае публичное право использует частноправовую форму. Однако использование при регулировании отношений, основанных на подчинении одной стороны другой, "цивилистического наряда", некоторых конструкций частного права не означает включения данных отношений в предмет гражданского права <*>. -------------------------------- <*> См.: Гонгало Б. М. Обеспечение исполнения обязательств. С. 74 - 75.

Кроме того, притязания кредитора к чужой недвижимости базируются на основе принципа старшинства: залогодержатель при неисполнении должником обязательства вправе получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. По общему правилу залогодатель не вправе распоряжаться предметом залога без согласия залогодержателя (ст. 346 ГК РФ). Именно эти обстоятельства и делают залог достаточно надежной гарантией интересов добросовестного кредитора.

Характеристика залога

По мнению А. А. Рубанова, залог принадлежит к числу институтов гражданского права, имеющих законченный рыночный характер <*>. Залог представляет собой правоотношение, в силу которого кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного и реализованного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). Реализация осуществляется в установленном порядке на торгах. -------------------------------- <*> Рубанов А. А. Указ. соч. С. 5.

К числу очевидных преимуществ залога как способа обеспечения исполнения обязательств следует отнести: - договор залога позволяет обеспечить наличие и сохранность этого имущества на тот момент, когда должнику придется рассчитываться с кредитором за полученный кредит; - договор залога обеспечивает кредитору-залогодержателю возможность удовлетворить свои требования за счет предмета залога преимущественно перед другими кредиторами; - реальная опасность потерять имущество в натуре (а предметом залога является, как правило, особо ценное, быстроликвидное имущество) является хорошим стимулом для должника исполнить свои обязательства надлежащим образом <*>. -------------------------------- <*> См.: Сауляк О. П. Залог как способ обеспечения исполнения кредитных обязательств в банковской практике // Финансы и кредит. 1999. N 6. С. 6.

С экономической и правовой точек зрения между обеспечением исполнения обязательства и предметом залога существует определенная связь: залог базируется на наличии реального обеспечения материальных ценностей, ценных бумаг, недвижимости и т. д. Он может обеспечить любое гражданско-правовое обязательство, однако основной сферой применения залога всегда было обеспечение выдачи кредитов. Это обусловлено тем, что возможность быстрого удовлетворения требований из заложенного имущества в случае невыполнения должником (залогодателем) своих обязательств особенно важна для банков <*>. -------------------------------- <*> См.: Гражданское право. Учебник / Под ред. А. Г. Калпина, А. И. Масляева. Ч. 1. Гражданское право. Учебник / Под ред. В. П. Мозолина, А. И. Масляева. Ч. 1.

"Характеризуя институт залога, нельзя не отметить, - по мнению А. А. Шичанина и О. Д. Гривкова, - смещение акцента в сторону интересов должника в ущерб интересам кредитора. В подтверждение своего тезиса анализируется п. 2 ст. 348 ГК: кредитору может быть отказано в обращении взыскания на заложенное имущество, если допущенное должником нарушение основного обязательства крайне незначительно и требования залогодержателя вследствие этого явно несоразмерны стоимости заложенного имущества. Однако эта норма не предусматривает ситуации, когда у должника нет иного имущества, кроме заложенного. Зачем ограничивать права кредитора? Получается, что в этом случае кредитор вообще лишается возможности получить удовлетворение своего требования. Другой нормой, защищающей интересы должника в ущерб кредитору, является п. 2 ст. 350 ГК, согласно которому по просьбе залогодателя суд вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его продажу на срок до одного года. Такой срок слишком велик в нынешних неустойчивых экономических условиях, с учетом возможного роста инфляции, курсовых валютных рисков, потери ликвидности залога, низкой оперативности исполнительного производства, реальности резкого ухудшения конъюнктуры рынка" <*>. -------------------------------- <*> Шичанин А. А., Гривков О. Д. Указ. соч. С. 19.

Аналогичного взгляда придерживается О. Свириденко: "Императивное требование закона о судебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество является достаточно неудобной конструкцией, которая явно не соответствует требованиям времени". Закон (ст. 342 ГК) допускает возможность перезалога (последующий залог) уже заложенного имущества. Введение правила о перезалоге связано с тем, что стоимость заложенного имущества может значительно превышать сумму долга по обязательству, уже обеспеченному залогом. "Если залогодержателей несколько, то для них устанавливается соответствующая очередность в удовлетворении их требований. Так, в первую очередь удовлетворяются интересы того залогодержателя, который первым заключил договор залога, из оставшегося имущества удовлетворяются требования второго залогодержателя и т. д. Поскольку перезалог уже заложенного имущества противоречит интересам залогодержателя, в договоре можно установить недопустимость последующего залога имущества" <*>. -------------------------------- <*> Гражданское право. Учебник / Под ред. В. П. Мозолина, А. И. Масляева. Ч. 1.

Залог можно рассматривать с различных позиций в зависимости от объекта, с которым он соотносится. Например, если залог соотносить с иными юридико-техническими способами обеспечения, он может быть рассмотрен как особый механизм обеспечения. Если анализировать залог в системе договорного права, можно рассматривать залог как вид договора. Если соотносить залог и правовое регулирование в целом, можно выявить функции залога, присущие ему как правовому средству <*>. -------------------------------- <*> См.: Скворцов В. В. Функции залога и их характеристика // Гражданин и право. 2001. N 11. С. 47.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ залог имущества вытекает из залогового обязательства, выдаваемого залогодателем в случае неисполнения договора. Производность и зависимость залога от основного обязательства послужили основанием для квалификации залоговых обязательств (юридических отношений, опосредующих залог) в качестве акцессорных (дополнительных) обязательств <*>. -------------------------------- <*> Подробнее см.: Гонгало Б. М. Обеспечение исполнения обязательств. С. 11; Мейер Д. И. Указ. соч. С. 198; Гражданское право. Учебник / Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. Т. 1. С. 567; Роньжин А. А. Акцессорность российской ипотеки и потребности практики // Юрист. 2004. N 7. С. 13 - 18; Его же. Способы ослабления акцессорного характера ипотечного правоотношения // Юрист. 2004. N 8. С. 21 - 25; Сауляк О. П. Указ. соч. С. 11 - 12; Тимофеев В. В. Проблемы исполнения обязательств по страхованию: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. Ульяновск, 1997; Свириденко О. М. Материально-правовые и процессуальные проблемы при обеспечении кредитных обязательств договорами залога, поручительства и банковской гарантией: Дис. канд. юрид. наук. М., 1997. С. 41; Агарков М. М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М., 1994; Чижова О. В. Правовая природа закладной: общее и особенное // Современное право. 2004. N 5. С. 12 - 17; Хохлов В. А. Указ. соч. С. 19 и др.

Итак, среди наиболее важных черт залога, присущих большинству его видов, можно отметить следующие: 1. Права залогодержателя (право залога) есть права на чужое имущество. 2. Право залога следует за вещью (переход права собственности или права хозяйственного ведения от залогодателя к другому лицу не прекращает залоговых отношений). 3. Залог произведен от основного обязательства. Производность залога от обеспечиваемого им обязательства проявляется в том, что залоговое обязательство возникает постольку, поскольку существует основное обязательство. Не может возникнуть залоговое отношение, если нет основного обязательства. 4. Залог зависим от основного обязательства. Эта зависимость четко отражена в законе. Наиболее общее правило включено в п. 4 ст. 4 Закона РФ "О залоге" (далее - Закон о залоге), в соответствии с которым судьба прав залогодержателя находится в зависимости от судьбы обеспечиваемого залогом обязательства. Зависимость залога проявляется и в том, что залогом может обеспечиваться только действительное требование: если недействительно основное обязательство, то недействительно и соглашение о залоге. Если договор, порождающий основное обязательство, должен быть заключен в нотариальной форме, то в такую же (нотариальную) форму следует облечь и договор о залоге. Залог сохраняет силу, если право собственности на заложенную вещь переходит к третьему лицу. При прекращении основного обязательства прекращается и право залога и т. д. <*>. -------------------------------- <*> См.: Ведомости Съезда народных депутатов и Верховного Совета РСФСР. 1992. N 23. Ст. 1239; Прокофьев С. В. Правовое регулирование ипотеки (залога недвижимости) в российском праве: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 2000; Роньжин А. А. Акцессорность российской ипотеки и потребности практики // Юрист. 2004. N 7. С. 13 - 18.

Существуют две основные концепции, первая из которых относит залог к вещному праву, вторая - к обязательственному <*>. -------------------------------- ------------------------------------------------------------------ КонсультантПлюс: примечание. Комментарий к Федеральному закону "Об ипотеке (залоге недвижимости)" С. П. Гришаева включен в информационный банк согласно материалу, подготовленному для Системы КонсультантПлюс, 2005. ------------------------------------------------------------------ <*> Подробнее см.: Гришаев С. П. Комментарий к Федеральному закону "Об ипотеке (залоге недвижимости)". М., 2003. С. 159; Научно-практический комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации / Под ред. В. П. Мозолина, М. Н. Малеиной. Ч. 1; Чижова О. В. Правовое регулирование ипотеки законодательством РФ: Дис. ... канд. юрид. наук. М., 2001; Хохлов В. А. Указ. соч. С. 10 - 11; Кассо Л. А. Понятие о залоге в современном праве. М., 1999. С. 243; Гражданское право. Учебник / Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. Т. 1. С. 570 - 571; Свириденко О. М. Указ. соч. С. 41 - 42; Гражданское право. Учебник / Под ред. А. Г. Калпина, А. И. Масляева. Ч. 1; Тоцкий Н. Н. История залогового права // Нотариус. 1997. N 5. С. 47; Чжу Наньпин. Теоретические проблемы залога движимого имущества по законодательству РФ и Китая (Сравнительно-правовой анализ). Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 2003, С. 6; Рубанов А. А. Указ. соч. С. 7; Шубина М. М. Право: история, теория, практика: Сборник научных трудов. Липецк, 2001. С. 43; Свириденко О. Правовое регулирование залога и его реализация в банковском кредитовании // Хозяйство и право. 1998. N 7. С. 74; Черепахин Б. Б. Правопреемство по советскому гражданскому праву. М., 1962. С. 17 - 18; Белов В. А. Залоговые правоотношения: содержание и юридическая природа // Законодательство. 2001. N 11. С. 9 и др.

В ГК 1922 г. право залога было помещено в разделе "Вещное право", а в ГК 1964 г. - в разделе "Обязательственное право". Действующий ГК выделил залог в отдельный правовой институт и признал за ним значение обеспечительного обязательства (гл. 23 "Обеспечение исполнения обязательства"). По мнению, которое до сих пор является в литературе господствующим, залоговое право есть право вещное, один из видов jura in re aliena. Более предпочтительным является позиция авторов о том, что залог порождает два вида правоотношений: между залогодателем и залогодержателем и между залогодержателем и вещью. С одной стороны, залог - это способ обеспечения обязательства должника путем установления относительной правовой связи с кредитором. А с другой - непосредственная правовая связь залогодержателя и вещи. Поэтому залог может быть охарактеризован как вещный способ обеспечения обязательств. Залог как способ обеспечения исполнения обязательств принципиально отличается от личных (доверительных) способов тем, что интерес кредитора основан не на личности ругателя (и его возможностях), а исключительно на предоставляемом имуществе. Одной из особенностей залога на современном этапе в сравнении с другими способами обеспечения обязательств является его вещно-правовой характер, с учетом которого при залоге имущества обеспечивается его сохранность вплоть до момента погашения обязательств должником. При этом стоимость этого имущества, как правило, не уменьшается, а возрастает пропорционально уровню инфляции. Кроме этого, залог особо ценного и быстро ликвидного для должника имущества соответственно стимулирует последнего к принятию мер по погашению кредитной задолженности <*>. -------------------------------- <*> Свириденко О. М. Материально-правовые и процессуальные проблемы при обеспечении кредитных обязательств договорами залога, поручительства и банковской гарантией. С. 40; Кричевский Н. А. Страхование земельных отношений как необходимый фактор развития ипотеки // Финансы. 2004. N 8. С. 61 - 63.

История залога

Залог известен давно и, кажется, всем цивилизациям. По компетентному мнению Л. Н. Гумилева, он с успехом применялся за сотни лет до нашей эры в государственных образованиях на территории нынешнего Китая и у хунну - предков тюркского этноса. Термин "ипотека" (hypoteka - подставка, подпорка) впервые появился в Греции в начале VI в. до н. э. (его ввел архонт Солон) и был связан с обеспечением ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями. Первоначально в Афинах залоговым обеспечением служила личность должника, которому в случае невыполнения обязательства грозило рабство. Особое развитие различные залоговые формы получили в римском праве; при этом исходными конструкциями, видимо, служили так называемая фидуция (fiduciae - сделка на доверии, доверительная сделка) и пигнус (pignus - неформальный залог) <*>. -------------------------------- <*> См.: Хохлов В. А. Указ. соч. С. 17.

Еще большее разнообразие видов залога было присуще залоговому праву средневековой Европы и Руси (России) <*>. Исследователи института залога, современники Л. А. Кассо, являясь высокообразованными, глубоко эрудированными людьми, в своих работах приводили обширнейший материал, показывающий эволюцию залога с момента его появления в римском праве до закрепления в развитых европейских правовых системах конца XIX столетия <**>. -------------------------------- <*> См.: Сауляк О. П. Указ. соч. С. 13. <**> См.: Звоницкий А. С. Указ. соч. С. IV.

В начале XX в. в юридической науке России сложилось пять параллельно существующих теорий сущности древнерусского залога (Д. И. Мейера, Н. Л. Дювернуа, Л. А. Кассо, В. А. Удинцева и И. А. Базанова). Согласно воззрениям Л. А. Кассо, отличительной чертой древнерусского залога является окончательное и бесповоротное приобретение права на вещь залогодержателем в случае неуплаты со стороны залогодателя <*>. По его мнению, сама залоговая сделка заключается с целью устранить личность должника от всякой ответственности. При этом заложенная вещь считается безусловным эквивалентом за полученные деньги. Такой подход к сущности древнерусского залога явился результатом критического анализа теории Д. И. Мейера, которая хронологически предшествовала теориям Н. Л. Дювернуа и Л. А. Кассо. В фундаментальном исследовании "Древнее, русское право залога" Д. И. Мейер, касаясь сущности древнего русского залога, писал: "Залог есть отчуждение; переставая быть им, он перестает быть и залогом". Он считал, что до начала XVIII в. залоговая сделка в Московском государстве всегда устанавливала право собственности в пользу залогодержателя. Эта собственность вытекает, по его мнению, из самой передачи обеспечительного объекта, без которой нет настоящего залога. Л. А. Кассо решительно возражает против этого: "При такой форме реального кредита непосредственная передача вещи стоит на первом плане и до такой степени устраняет значение долгового правоотношения между контрагентами, что недействительность залога может влиять на личную связь должника и кредитора <**>. -------------------------------- <*> См.: Кассо Л. А. Понятие о залоге в современном праве. Юрьев, 1898. С. 300 - 301. <**> Мейер Д. И. Древнее русское право залога. Казань, 1855. С. 29. Многие известные российские правоведы разделяли теорию Д. И. Мейера (см.: Гантовер Л. В. Залоговое право. Объяснения к положениям главы IV раздела 1 проекта вотчинного устава. СПб., 1890. С. 27; Кассо Л. А. Понятие о залоге в современном праве. М., 1999. С. 16). Его сторонником был В. А. Удинцев (см.: Подписка в вере (К учению о древнерусском залоге). Киев, 1903. С. 4).

В дореволюционной правовой литературе сущность залога обычно определялась как способ обеспечения договора, который состоит в том, что веритель при неисправности должника по договору вправе получить удовлетворение из выручки за продажу какой-либо вещи, которая и служит, таким образом, обеспечением исполнения обязательства. Из данного определения залога следует, что обеспечительная функция признавалась основной функцией залога в национальной доктрине дореволюционного периода. А. С. Звоницкий подчеркивал, что залог занимает одно из важнейших мест как в теории, так и в истории гражданского права. Это, во-первых, сложность юридической природы залога, его положение на границе между правами на вещь и правами обязательственными и, во-вторых, практическое значение института залога <*>. -------------------------------- <*> См.: Фомина Л. П. Банковский кредит под залог сельскохозяйственных земель // Предпринимательская деятельность в сельском хозяйстве России: Правовые вопросы. М., 1998. С. 136.

"Предпринятая в 30-х годах XVIII века реформа залогового права базировалась на идее защиты обоюдных интересов должников и кредиторов. Она не признавала за залогодержателем права собственности на заложенное имение и закрепила новый взгляд на залоговое право, согласно которому залогодержатель ограничен лишь правом выкупа заложенного имения и может требовать удовлетворения из этого имения посредством публичной продажи. Понятие о залоге как о праве на чужую вещь полностью вошло в состав залогового законодательства, действовавшего до октября 1917 года. На основе такого понимания залога регулировались отношения залогодателя и залогодержателя, которому не предоставлялось право владеть, а тем более распоряжаться заложенным имением" <*>. -------------------------------- <*> Быстров Г. Е. Постатейные комментарии к Земельному кодексу Российской Федерации и Федеральному закону "Об обороте земель сельскохозяйственного назначения". М., 2002. С. 585; Проскурякова И. А. Санкт-Петербургское городское кредитное общество (1861 - 1911 гг.) // Экономическая история, 2003: Ежегодник. М., 2004. С. 392 - 439.

Определения залога, предлагавшиеся в цивилистике в различные исторические периоды, подтверждают, что обеспечительная функция залога признана доктринально в качестве его основной функции. Следует также отметить, что в современной отечественной цивилистике отсутствует спор относительно основной функции залога <*>. -------------------------------- <*> См.: Скворцов В. В. Функции залога и их характеристика // Гражданин и право. 2001. N 11. С. 46; Гонгало Б. М. Обеспечение исполнения обязательств. С. 11.

Залог стимулирует должника к исполнению своих обязанностей, поскольку в противном случае наступят неблагоприятные для него последствия (стимулирующая функция). При неисполнении должником своих обязанностей реализуется возможность обращения взыскания на заложенное имущество с целью компенсации всех потерь кредитора (компенсационная функция). Помимо компенсационной и стимулирующей иные функции конкретного средства обеспечения обязательств (например, охранительная, регулятивная функция) существуют и реализуются лишь постольку, поскольку реализуется его основная функция - обеспечительная <*>. -------------------------------- <*> См.: Скворцов В. В. Указ. соч. С. 48, 52.

Несмотря на ряд перечисленных положительных моментов залогового обеспечения, следует отметить недостаточно активное его применение, например, в кредитных правоотношениях. И хотя в Федеральном законе "Об ипотеке (залоге недвижимости)" внесено уже несколько изменений и дополнений, однако залоговые правоотношения требуют своего совершенствования. Нечеткость правовых норм, регулирующих данные отношения, преобладание административно-властных методов регулирования над правовыми вызывают необходимость совершенствования залогового законодательства для упорядочения регулирования залога <*>. В настоящее время правовое регулирование залога и его реализация, например, в банковском кредитовании характеризуются крайней неразвитостью. В некоторой степени это связано с политической и экономической ситуацией в России, а также отсутствием специальных норм, необходимых для надлежащего правового регулирования залога и его реализации в банковском кредитовании в качестве надежного и стабильного способа обеспечения обязательств. -------------------------------- <*> См.: Шичанин А. А., Гривков О. Д. Указ. соч. С. 16.

По мнению О. М. Свириденко, залог как способ обеспечения исполнения обязательств не дает кредитору в большинстве случаев уверенности в быстром и полном удовлетворении своих требований, и поскольку обращение взыскания на предмет залога осуществляется чаще всего по решению суда, процедура реализации требует значительных средств и времени и является достаточно неудобной конструкцией, не соответствующей требованиям времени. В результате чего у кредитора из-за изъятия из оборота заемных средств по основному обязательству возникают дополнительные убытки, и в целом залог теряет истинное предназначение <*>. -------------------------------- <*> См.: Свириденко О. Правовое регулирование залога и его реализация в банковском кредитовании // Хозяйство и право. 1998. N 7. С. 74; Шубина М. М. Указ. соч. С. 43.

До настоящего времени, продолжает автор, не потеряла своей актуальности необходимость расширения способов реализации имущества и предоставления сторонам альтернативного права по его реализации не только с публичных торгов, но и иными оперативными способами, не противоречащими действующему законодательству <*>. -------------------------------- <*> Свириденко О. М. Материально-правовые и процессуальные проблемы при обеспечении кредитных обязательств договорами залога, поручительства и банковской гарантией. С. 42.

Следует иметь в виду, что право залога в современном законодательстве России является достаточно сложным правовым институтом. Использовать его необходимо с большой осторожностью, с учетом не только законодательных актов, непосредственно относящихся к залогу, но и других законов, регулирующих соответствующую сферу деятельности, т. к. в силу тех или иных нарушений при оформлении залога, полагает А. Валуйский, добросовестный кредитор утрачивает возможность взыскать долг с недобросовестного должника и терпит немалые убытки <*>. -------------------------------- <*> См.: Валуйский А. Залог: обеспеченное существование // Бизнес-адвокат. 2001. N 4.

Виды залога

"Анализ действующих законодательных норм и применяемых в практике залоговых процедур позволяет выделить более двух десятков различных видов залога, отличающихся друг от друга по многим признакам, но наиболее существенное значение имеют три критерия классификации: отношение сторон к заложенному имуществу; специфика объектов залога; условия погашения ссуды" <*>. -------------------------------- <*> Подробнее см.: Горемыкин В. А. Экономика недвижимости. Учебник. М., 2002. С. 518; Чжу Наньпин. Указ. соч.; Ильин А. В. К вопросу о залоге земель сельскохозяйственного назначения // Гос. и право. 2004. N 5. С. 38 - 45; Куликов А. Д. Ипотека земель сельскохозяйственного назначения // Закон. 2004. N 6. С. 88 - 90; Курбатская А. Залог недвижимости как форма ипотеки // Бизнес-адвокат. 2004. N 14; Королев А. Н., Плешакова О. В. Комментарий к Федеральному закону "Об ипотечных ценных бумагах". М., 2004; Карабанова К. И. Ипотечные ценные бумаги: понятие и виды // Законодательство и экономика. 2004. N 9. С. 71 - 78 и др.

Итак, по отношению сторон к заложенному имуществу - это классический залог, когда имущество остается у залогодателя; заклад, когда имущество передается во владение залогодержателю, и третий вид - твердый залог, когда предмет остается у залогодателя под замком кредитора или с наложением особого знака. При закладе заложенное имущество поступает во владение залогодержателя, который может пользоваться предметом заклада, если это предусмотрено договором. Когда пользование сопровождается извлечением доходов, то все, что приобретается таким способом, должно направляться на покрытие расходов по содержанию заложенного имущества либо засчитываться в погашение обеспеченного закладом долга (процентов по долгу). "Отдельные виды имущества в силу закона не передаются залогодержателю. К их числу относится имущество, на которое установлена ипотека (недвижимость), а также товары в обороте. Имущество может оставаться у залогодержателя, однако оно будет выделено из оборота путем наложения замка, печатей или иных знаков, свидетельствующих о залоге (п. 2 ст. 338 ГК). В последнем случае залог называется "твердым" <*>. По условию погашения ссуды: типовая ссуда; ссуда с ростом платежей, с изменяющейся суммой выплат; с переменной процентной ставкой; с обратным аннуитетом; с дележом прироста стоимости имущества; с периодическим пересмотром процентной ставки; с залоговым счетом; со снижающейся ставкой <**>. -------------------------------- <*> См.: Гражданское право. Учебник / Под ред. А. Г. Калпина, А. И. Масляева. Ч. 1; Маслова В. Ипотека земель // Экономист. 2004. N 5. С. 89 - 96. <**> См.: Горемыкин В. А. Экономика недвижимости. Учебник. М., 2002. С. 518.

Вещи (объекты права собственности и других вещных прав), отмечает В. А. Белов, дадут нам залог, в "абсолютную составляющую" которого будут входить абсолютные права, оформляющие ограниченное господство над чужой вещью (ограниченные вещные права), в относительную требования совершения определенных действий, направленных на сохранение ценности вещи <*>. -------------------------------- <*> Подробнее см.: Белов В. А. Залоговые правоотношения: содержание и юридическая природа // Законодательство. 2001. N 11. С. 16.

Предметом залога могут быть как движимые (в том числе ценные бумаги), так и недвижимые вещи. Недвижимые вещи как предмет залога обладают существенными особенностями, которые отражены в специальном Федеральном законе "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ (в ред. от 5 февраля 2004 г. (далее - Закон об ипотеке). Именно залог недвижимости и называется ипотекой. Согласно п. 1 ст. 5 указанного Закона предметом ипотеки могут быть объекты недвижимости, указанные в п. 1 ст. 130 ГК РФ, права на которые зарегистрированы в установленном законом порядке. К таким объектам, в частности, относятся жилые помещения: дома, квартиры, их части, состоящие из изолированных комнат, дачи, садовые дома. Статья 335 ГК РФ устанавливает, что залогодателем вещи может быть ее собственник (либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения) <*>. -------------------------------- <*> См.: Комментарий ч. 1 ГК РФ / Под ред. Т. Е. Абовой, А. Ю. Кабалкина. М., 2002. С. 734 - 735.

Предметом ипотеки не может быть имущество, изъятое из оборота, имущество, на которое нельзя обратить взыскание, а также имущество, в отношении которого предусмотрена обязательная приватизация или приватизация запрещена. В залог могут быть сданы: - право собственности на объект недвижимости (в том числе право общей долевой собственности); - право хозяйственного ведения; - право аренды <*>. -------------------------------- <*> См.: Курбатская А. Залог недвижимости как форма ипотеки // Бизнес-адвокат. 2004. N 14; Наумова Л. Документы для ипотеки на юридической экспертизе // Бизнес-адвокат. 2004. N 10.

При этом следует иметь в виду, что данный перечень является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. Это означает, что иные вещные права на объекты недвижимости в ипотеку не могут быть сданы. Такое разъяснение дано Высшим Арбитражным Судом РФ (информационное письмо Президиума ВАС РФ "Обзор практики применения арбитражными судами земельного законодательства" от 27 февраля 2001 г. N 61). Подводя итог рассуждениям, В. А. Белов заметил, что мысль о существовании нескольких вариантов залога с различным содержанием, как и мысль о комплексном содержании залога, не нова. Доцент В. С. Ем в последнем издании учебника по гражданскому праву прямо указал, что под термином "залог" объединяются не только несколько различных, правоотношений, но и несколько различных "залогов". К этому выводу ученый пришел эмпирическим путем, т. е. путем сравнения содержания правоотношений по залогу вещей (в частности, недвижимых) с содержанием правоотношений по залогу имущественных прав и бездокументарных бумаг; по его мнению, залог вещей имеет абсолютный характер, а прав - относительный. То есть по предмету, совершенно обоснованно делает вывод С. П. Гришаев, виды залога делятся на залог имущества и залог прав <*>. -------------------------------- <*> См.: Гражданское право. Учебник / Под ред. Е. А. Суханова. Т. 2. С. 118 - 119.

"В зарубежной практике также существуют аналогичные разновидности залога: залог имущества клиента (товароматериальных ценностей, дебиторских счетов, ценных бумаг, депозитов, ипотека, смешанный залог) и залог прав. Исходя из приведенной классификации объектом залога и залогового права выступают имущество клиента или его права на него" <*>. -------------------------------- <*> Подробнее см.: Псеуш З. А. Залог и залоговое право в банковском деле // Экономические и социальные аспекты политики стабилизации. М., 2000. С. 143; Гражданское право: Учебник / Отв. ред. Е. А. Суханов. Т. 2. С. 31.

В праве Англии, а также в праве молодых государств залоги имеют больше разновидностей и более разнообразны, чем аналогичные обеспечительные права по континентальной и другим правовым системам (простой залог, узуфруктуарный залог, залог с условной продажей недвижимости, английский (в афро-азиатских странах, скопированный с классического залога по общему праву), залог правоудостоверяющих документов обладателя титула (тот же аналог одноименного английского залога, но основанного на нормах права справедливости), аномальный залог <*>. Согласно английскому праву получение дохода от недвижимости, в том числе арендная плата, служит признаком обладания, имуществом. Залогодержатель может получать и некоторые права узуфруктуарного типа, например право рубить и продавать древесину спелых деревьев и даже разрабатывать недра земельного участка, однако он должен при этом придерживаться известной доктрины непричинения порчи имуществу. Выбор вида залога зависит обычно от соглашения сторон. -------------------------------- <*> Подробнее см.: Сосна С. А. Указ. соч. С. 44 - 47.

В зависимости от вида имущества, передаваемого в залог, отмечает С. П. Гришаев, залоговые обязательства можно подразделить на следующие виды: залог недвижимости (ипотека); залог транспортных средств, залог товаров в обороте; залог ценных бумаг; залог имущественных прав; залог денежных средств, включая СКВ, т. е. по предмету виды залога делятся на залог имущества и залог прав <*>. -------------------------------- <*> См.: Гришаев С. П. Комментарий к Федеральному закону "Об ипотеке (залоге недвижимости)". С. 159; Сосна С. А. Указ. соч. С. 44 - 47; Козырь О. М., Маковская А. А. "Единая судьба" земельного участка и расположенных на нем иных объектов недвижимого имущества (Реальность и перспективы) // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2003. N 2; Лавров Д. Г. Денежные обязательства в российском гражданском праве. Дис. ... канд. юрид. наук. СПб., 2000 и др.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, и требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности, требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом <*>. -------------------------------- <*> Подробнее см.: Гражданское право. Учебник / Под ред. А. Г. Калпина, А. И. Масляева Ч. 1. С. 423 - 424. Гражданское право. Учебник / Под ред. В. П. Мозолина, А. И. Масляева. Ч. 1.

Сейчас в качестве залога, как правило, используются квартиры, дома, реже - земельные участки, ценные бумаги, паи и доли в уставных капиталах хозяйственных товариществ и обществ, иностранная валюта, драгоценные камни и металлы, транспортные средства. Каждый из этих предметов залога имеет свои особенности. Правоотношения, вытекающие из залога, имеют своим основанием, как правило, договор. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства оно признается находящимся в залоге. При этом правила о залоге, возникающем из договора, применяются и к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное <*>. -------------------------------- <*> См.: Гражданское право. Учебник / Под ред. В. П. Мозолина, А. И. Масляева. Ч. 1.

В действующем законодательстве России существуют ограничения при совершении залоговых сделок, которые можно разделить на запреты: по предмету залоговых правоотношений (например, п. 1, 2 ст. 129, п. 1 ст. 150, п. 1 ст. 336 ч. 1 ГК РФ, Законом РФ "Об охране окружающей среды" от 10 января 2002 г. N 7-ФЗ, ст. 4 Федерального закона "О животном мире", ст. 28 Закона РФ "О вывозе и ввозе культурных ценностей" и др.); по субъекту залоговых правоотношений (п. 2 ст. 37, ст. 171, 172, п. 2 ст. 295, п. 1 ст. 297, ст. 298, п. 2 ст. 244, ст. 253 ч. 1 ГК РФ); в части регламентации правового механизма залогового обеспечения <*>. -------------------------------- ------------------------------------------------------------------ КонсультантПлюс: примечание. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (часть первая) (под ред. Т. Е. Абовой, А. Ю. Кабалкина) включен в информационный банк согласно публикации - Издательство "Юрайт", 2002. ------------------------------------------------------------------ <*> Подробнее см.: Латынцев А. Основные требования при залоговом обеспечении // Право и экономика. 2002. N 1. С. 11; Валуйский А. Указ. соч.; Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая: Научно-практический комментарий / Отв. ред. Т. Е. Абова, А. Ю. Кабалкин, В. П. Мозолин. М., 1996. С. 525; Сарбаш С. Указ. соч. С. 93; Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России / Под ред. В. С. Ема. М., 1999. С. 95 - 96; Правовая система стран мира. М., 2000. С. 110; Шичанин А. А., Гривков О. Д. Указ. соч. С. 16; Иконицкая И. А. Современные правовые проблемы залога земель // Залог и ипотека в российском и зарубежном праве (Материалы международной научной конференции). М., 1999. С. 15; Хохлов В. А. Указ. соч. С. 30 и др.

Таков краткий анализ залога как способа обеспечения исполнения обязательств. Принимая во внимание мировой опыт, на современном этапе развития социально-экономических отношений в России одной из актуальных задач является формирование жизнеспособной системы ипотечного кредитования в масштабе всей страны. Хотелось бы надеяться, что применение залога будет способствовать осуществлению программы доступного жилья для многих граждан России.

Название документа