К вопросу о правах и обязанностях сторон по кредитному договору
(Шакирова Р. Р.) ("Право и политика", 2005, N 7) Текст документаК ВОПРОСУ О ПРАВАХ И ОБЯЗАННОСТЯХ СТОРОН ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ
Р. Р. ШАКИРОВА
Шакирова Р. Р. - аспирант Самарской гуманитарной академии.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. С момента заключения кредитного договора у заемщика возникает право требования к кредитору о выдаче обусловленных договором денежных сумм, которому корреспондирует обязанность кредитора предоставить заемщику денежные средства. Предоставление денежных средств заемщику может производиться кредитором как в виде одновременного перечисления суммы кредита на расчетный счет заемщика, так в виде периодических перечислений денежных средств в пределах установленного лимита кредитования (кредитная линия). Практика предоставления кредита в форме кредитной линии обусловлена тем, что в случае заключения договора кредита на крупные денежные суммы получать заем сразу на всю сумму предстоящих платежей единовременно для заемщика невыгодно ввиду возникновения необходимости уплаты процентов по кредиту также на всю сумму и рассчитываемых с момента предоставления денежных средств. Проценты за пользование предоставленными в кредит денежными средствами начисляются не с момента заключения договора кредита, а с момента реального поступления денег на счет заемщика, и выплачиваются проценты, исходя из времени реального пользования кредитными средствами. В силу этого заемщик заинтересован в том, чтобы банк-кредитор "определял на некий период количественные пределы, в которых обязывался бы выдавать займы на нужные суммы по мере возникновения необходимости в совершении очередной уплаты" <*>. -------------------------------- <*> Саперов С. А. Банковское право: теория и практика. М., 2003. С. 426 - 427.
Порядок предоставления кредита установлен Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (в редакции от 27.07.2001) <*>. Согласно данному Положению, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: -------------------------------- <*> Утверждено Центральным банком РФ 31.08.1998 N 54-П // Вестник Банка России. 1998. N 70 - 71; 2001. N 73.
- юридическим лицам - только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет / субсчет клиента - заемщика, открытый на основании договора банковского счета, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы (п. 2.1.1 Положения); - физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (п. 2.1.2 Положения). Установленный указанным Положением порядок предоставления кредитных средств юридическим лицам (п. 2.1.1) вызвал неоднозначное толкование в юридической литературе. Так, Н. Ю. Рассказова полагает, что "пункт 2.1.1 Положения ЦБР N 54-П запрещает предоставлять кредит путем оплаты долгов заемщика напрямую с его ссудного счета на банковские счета его кредиторов, минуя расчетный счет заемщика. Верховный Суд РФ в решении от 1 июля 1999 г. N ГКПИ 99-484 признал, что это правило не противоречит ст. 313 ГК" <*>. -------------------------------- <*> Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации части второй / Под ред. Т. Е. Абовой, А. Ю. Кабалкина М., 2003. С. 548.
Л. Г. Ефимова полагает, что п. 2.1.1 указанного Положения ЦБ России, согласно которому кредитные организации не могут выдавать кредит, минуя расчетный счет заемщика, например, используя конструкцию ст. 313 ГК РФ, противоречит действующему законодательству <*>. -------------------------------- <*> Ефимова Л. Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001. С. 523.
С данной позицией не соглашается В. В. Витрянский, по мнению которого "указанный пункт Положения N 54-П не содержит (и в принципе не может содержать!) запрет на использование сторонами кредитного договора (и тем более на применение судами при рассмотрении соответствующих споров) общих положений о порядке исполнения гражданско-правовых обязательств, содержащихся в ГК РФ. Цель указанной нормы может состоять лишь в определении обычного (нормального) порядка предоставления банками организациям денежных средств, коль речь идет о безналичных денежных средствах" <*>. -------------------------------- <*> Витрянский В. В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. М., 2005. С. 141.
Н. Н. Арефьева, ссылаясь на судебно-арбитражную практику, также приходит к выводу, что "средства, составляющие кредит, должны быть перечислены на расчетный счет заемщика либо из них могут быть оплачены его денежные обязательства" <*>. -------------------------------- <*> Арефьева Н. Н. Договор банковского кредитования: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 2000. С. 72.
На наш взгляд, вторая точка зрения более обоснованна. Можно указать, что Верховный Суд РФ в своем решении (на которое ссылается и Н. Ю. Рассказова) отметил: "Обязательство, вытекающее из кредитного договора, предполагает, что банк-кредитор предоставляет ссуду заемщику (должнику), на котором лежит обязанность возвратить полученную денежную сумму. Обязательство банка перечислить ссуду по поручению заемщика третьим лицам возникает из иных договорных отношений. При таких обстоятельствах зачисление полученных по кредитному договору денежных средств на расчетный счет заемщика ни в коей мере не ограничивает его гражданских прав, поскольку данное действие является банковской операцией, осуществляемой в рамках кредитного договора, и не лишает заемщика права дать поручение банку о перечислении ссуды третьим лицам" <*>. -------------------------------- <*> Решение Верховного Суда РФ от 01.07.1999 N ГКПИ 99-484 "Об отказе в удовлетворении заявления о признании незаконным п. 2.1.1 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 N 54-П".
Кассационная коллегия Верховного Суда Российской Федерации согласилась с указанным решением <*>, отметив, что п. 1 ст. 313 ГК РФ, предусматривающий возможность возложения должником исполнения обязательства на третье лицо, никакого отношения к банковским операциям, связанным с выдачей кредита, не имеет. Оспариваемое правило регламентирует порядок проведения расчетных операций при предоставлении денежных средств на основании кредитного договора, по которому банк или иная кредитная организация выступает кредитором, а получатель денежных средств - заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ). Денежные средства по кредитному договору признаются предоставленными при зачислении их на расчетный (текущий, корреспондентский) счет заемщика. Заемщик может выдать банку поручение перевести определенную денежную сумму на счет указанного им лица за счет средств, находящихся на его счете (п. 1 ст. 863 ГК РФ), а не за счет средств, находящихся на счетах банка. Ссудный счет является балансовым счетом банка, а не банковским счетом заемщика, служит для отражения задолженности по ссуде, а не для проведения расчетов. -------------------------------- <*> Определение Верховного Суда РФ от 17.08.1999 N КАС 99-199 "Об оставлении без изменения решения Верховного Суда РФ от 01.07.1999".
Кассационная коллегия Верховного Суда Российской Федерации пришла к выводу, что указанный "нормативный акт Банка России по содержанию оспариваемой правовой нормы, а также по форме, порядку принятия и обнародования самого акта соответствует требованиям закона, никаких прав заявителей не нарушает, в связи с чем судом правильно отказано в признании оспариваемого положения этого акта незаконным (недействительным)". Обязанность кредитора предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, предполагает, как справедливо заметил В. В. Витрянский, "использование сторонами кредитного договора различных форм предоставления (передачи) заемщику денежной суммы, обусловленной в договоре" <*>. -------------------------------- <*> Витрянский В. В. Указ. раб. С. 133 - 134.
Согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами: 1) разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу; 2) открытием кредитной линии, т. е. заключением соглашения (договора), на основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств; 3) кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции; 4) участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе; 5) другими способами, не противоречащими действующему законодательству и настоящему Положению. Как видно, Положение не ограничивает кредиторов строгим перечнем допустимых способов предоставления кредита, и обязанность банка предоставить денежные средства (кредит) должна считаться исполненной, когда кредит предоставлен в соответствии с условиями, указанными в кредитном договоре. Как отмечает А. А. Вишневский, "договор может предусматривать различные формы предоставления кредита: перечисление предоставляемой в кредит денежной суммы на расчетный счет заемщика, на иной банковский счет заемщика, на банковский счет третьего лица, открытие кредитной линии, кредитование счета и т. п. Исполнение банком этой обязанности должно (при умолчании об этом в договоре) определяться по общим правилам о месте исполнения денежного обязательства" <*>. При этом, как замечает Р. И. Каримуллин, "при переадресовке исполнения третьему лицу требуется наличие специального соглашения между кредитором и заемщиком. Из его содержания должно следовать, что заемщиком в заключаемом договоре третье лицо не является, а перечисление или передача суммы кредита третьему лицу считается его предоставлением заемщику" <**>. -------------------------------- <*> Вишневский А. А. Банковское право: Краткий курс лекций. М., 2002. С. 77. <**> Каримуллин Р. И. Предоставление кредита // Право и экономика. 2000. N 8. С. 33.
Таким образом, можно сделать вывод, что действующие нормативные правовое акты не ограничивают порядок предоставления кредита исключительно перечислением денежных средств на расчетный счет заемщика. Однако, разъясняя особенности порядка кредитов, ЦБ РФ отметил, что "что практика кредитования банками физических лиц при приобретении последними потребительских товаров может основываться на использовании следующих схем. Например, осуществление расчетов за приобретенный товар посредством банковских карт (с предварительным зачислением суммы полученного физическим лицом кредита на его банковский счет (счет вклада (депозита) на условии "до востребования") либо осуществление оплаты приобретенного физическим лицом товара путем списания денежных средств со счета вклада (депозита) как на основании платежного поручения физического лица, так и в безакцептном порядке на основании платежного требования торговой организации (в зависимости от условий договора вклада), на который предварительно банком зачислен предоставленный физическому лицу кредит" <*>. -------------------------------- <*> Письмо ЦБ РФ от 29.05.2003 N 05-13-5/1941 "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств" // Бизнес и банки. 2003. N 36.
Представляется, что такие разъяснения ограничивают возможности выбора сторонами способов предоставления кредита и не вытекают из норм ГК РФ и Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Основной обязанностью заемщика по кредитному договору является обязанность возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке, установленном Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)": 1) путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению; 2) путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента-заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента-владельца счета (при этом клиент-заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором (соглашением) в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ); 3) путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке-кредиторе, на основании платежного требования банка-кредитора, если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции; 4) путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора). Моментом исполнения обязательства заемщика возвратить кредитору сумму денег, переданную ему по кредитному договору, является момент зачисления соответствующих денежных средств на счет кредитора, если иное не определено договором. Как указывается в информационном письме ВАС РФ от 26.01.1994 N ОЩ-7/ОП-48 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров" <*>, "статьей 64 Основ гражданского законодательства <**> установлено, что, если место исполнения не определено законодательством или договором и не явствует из существа обязательства или обычаев делового оборота, исполнение по денежному обязательству должно быть произведено в месте жительства кредитора на момент исполнения обязательства, а если кредитором является юридическое лицо - в месте его нахождения на момент возникновения обязательства. -------------------------------- <*> Вестник ВАС РФ. 1994. N 3. <**> Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик (утверждены ВС СССР 31.05.1991 N 2211-1) // Ведомости СНД и ВС СССР. 1991. N 26. Ст. 733. Утратили силу с введением в действие части второй ГК РФ (Федеральный закон от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" // Собрание законодательства РФ. 1996. N 5. Ст. 411). Положения ст. 64 Основ соответствуют положениям ст. 316 ГК РФ.
Согласно статье 112 Основ <*> безналичные расчеты производятся юридическими лицами через банк, в котором им открыт соответствующий счет. Таким образом, местом исполнения денежного обязательства следует считать банк, открывший кредитору расчетный или иной счет, на который в соответствии с условиями договора должны быть зачислены средства. Следовательно, обязательство считается надлежаще исполненным в момент поступления средств на счет кредитора, если иное не предусмотрено договором, и кредитор вправе требовать от заемщика уплаты процентов за пользование средствами за период после их списания со счета должника до поступления на счет кредитора". -------------------------------- <*> Положения ст. 112 Основ соответствуют положениям ст. 861 ГК РФ.
Обязанностью заемщика по кредитному договору является уплата процентов за пользование кредитом. С формальной стороны проценты за пользование заемными денежными средствами представляют собой "количественное увеличение имущества в собственности" <*>, однако их правовая природа определяется в юридической литературе неоднозначно. -------------------------------- <*> Саперов С. А. Банковское право: теория и практика. М., 2003. С. 124.
Обычно проценты за пользование кредитом определяются как плата за пользование заемными денежными средствами. Так, В. В. Витрянский, анализируя соответствующие нормы ГК РФ, отмечает, что законодатель устанавливает "узаконенные проценты как плату за пользование чужими денежными средствами, имеющими свойство прирастать при их использовании в имущественном обороте" <*>. -------------------------------- <*> Витрянский В. Проценты за пользование чужими денежными средствами (Комментарий к постановлению Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего арбитражного суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14) // Хозяйство и право. 1998. N 11. С. 24.
Аналогичной позиции придерживается Е. А. Павлодский, который, комментируя ст. 809 ГК РФ, указывает, что "проценты, предусмотренные комментируемой статьей, являются платой за пользование денежными средствами" <*>. -------------------------------- <*> Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации части второй (постатейный) / Под ред. О. Н. Садикова. М., 2004. С. 445.
Р. И. Каримуллин высказывает мнение, что любые законные проценты, включая переменную ставку рефинансирования Банка России, служат компенсацией кредитору за кредитование <*>. -------------------------------- <*> См.: Каримуллин Р. И. Возврат кредита // Право и экономика. 2000. N 11. С. 23.
Однако, как представляется, определения данных процентов только как платы или компенсации за пользование чужими денежными средствами недостаточно для уяснения их правовой природы. Рассматривая поступления, полученные в результате использования имущества, как объекты гражданских прав, российский законодатель выделяет такие его виды, как плоды, продукция и доходы (ст. 136 ГК РФ). Поэтому необходимо решить, к какому из указанных видов прироста имущества принадлежат проценты за пользование кредитом. По мнению М. И. Брагинского, проценты за пользование чужими денежными средствами следует отнести к доходам <*>. -------------------------------- ------------------------------------------------------------------ КонсультантПлюс: примечание. Комментарий к Гражданскому Кодексу, части первой (постатейный) (под ред. О. Н. Садикова) включен в информационный банк согласно публикации - КОНТРАКТ, ИНФРА-М, 2005 (издание третье, исправленное, дополненное и переработанное). ------------------------------------------------------------------ <*> Брагинский М. И. и др. Комментарий части первой Гражданского кодекса Российской Федерации. М., 1995. С. 208.
Иную точку зрения высказывает С. А. Саперов. Автор пишет, что доходы представляют собой "приращение, полученное в результате использования имущества или распоряжения им", причем "основной элемент, определяющий правовое качество института доходов, - это количественное уменьшение первоначального имущества в соответствующем юридическом качестве в результате использования или распоряжения и, что очень важно, независимо от сроков. Фактор времени не имеет никакого значения. Продается товар, оборудование эксплуатируется, изнашиваясь тем самым, и др.", поэтому "к доходам проценты отнести сложно". В то же время для плодов характерно то, что "первоначальное имущество никак не изменяется при том, что по истечении определенного срока получает приращение". Сравнивая проценты с указанными им характеристиками доходов и плодов, С. А. Саперов приходит к выводу, что "право на проценты как имущество по своему происхождению и его юридическим признакам ближе всего к "плодам" <*>. -------------------------------- <*> Саперов С. А. Банковское право: теория и практика. М., 2003. С. 124 - 125.
С предложенной точкой зрения трудно согласиться. Во-первых, вряд ли правомерно утверждение, что для плодов характерно отсутствие изменения первоначального имущества, поскольку приносящие плоды растения и животные испытывают изменения - они стареют и их стоимость снижается. Во-вторых, фактор времени может присутствовать, например, и при купле-продаже, когда товар продается в рассрочку. Таким образом, С. А. Саперов, на наш взгляд, не вполне четко разграничивает плоды и доходы. Более обоснованным представляется общепринятое разграничение плодов, продукции и доходов по способу их получения, согласно которому под плодами понимается результат органического развития животных и растений, под продукцией - имущество, полученное путем обработки или переработки вещи, а под доходами - денежные и иные поступления, которые приносит имущество, находясь в обороте <*>. -------------------------------- <*> См.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации части первой (постатейный) / Под ред. О. Н. Садикова. М., 2004. С. 329; Гражданское право: Учебник. В 3 т. Т. 1. / Отв. ред. А. П. Сергеев, Ю. К. Толстой. М., 2004. С. 262; Гражданское право. Часть первая / Отв. ред. В. П. Мозолин, А. И. Масляев. М., 2003. С. 220.
При определении размера процентов следует руководствоваться руководящими указаниями Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ. Как разъясняется в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ N 6/8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" <*>, размер процентов, подлежащих уплате за пользование чужими денежными средствами, определяется существующей в месте жительства кредитора-гражданина (месте нахождения юридического лица) учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства. В отношениях между организациями и гражданами Российской Федерации подлежат уплате проценты в размере единой учетной ставки Центрального банка Российской Федерации по кредитным ресурсам, предоставляемым коммерческим банкам (ставка рефинансирования). Проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок. -------------------------------- <*> Бюллетень Верховного Суда РФ. 1996. N 9.
Порядок начисления процентов регулируется Положением о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета, утвержденным ЦБ РФ 26.06.1998 N 39-П <*>. Согласно данному Положению уплата (получение) процентов по привлеченным или размещенным денежным средствам осуществляется в денежной форме: юридическими лицами только в безналичном порядке, а физическими лицами - в безналичном порядке и наличными денежными средствами без ограничения суммы на основании приходных (расходных) кассовых ордеров. -------------------------------- <*> Вестник Банка России. 1998. N 53 - 54.
Получение банком-кредитором процентов от клиентов-заемщиков производится следующими способами и на основании указанных ниже документов: 1) путем списания денежных средств с расчетного (текущего), корреспондентского счета клиента-заемщика (юридического лица) на основании его платежного поручения, а также распоряжения физического лица на списание денежных средств со счета вклада (депозита); 2) путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с расчетного (текущего), корреспондентского счета клиента-заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент-заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его расчетный, текущий, корреспондентский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ); 3) путем списания денежных средств с расчетного (текущего), корреспондентского счета клиента-заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке-кредиторе, на основании платежного требования банка-кредитора, если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции; 4) путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений; перевода денежных средств физическими лицами через органы связи или другие кредитные организации; взноса наличными денежными средствами в кассу банка на основании приходных кассовых ордеров; путем удержания из сумм, причитающихся на оплату труда соответствующим работникам банка, являющимся заемщиками банка (по их заявлениям или на основании кредитного договора); 5) путем зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка-кредитора на основании платежного поручения клиента - заемщика банка либо платежного требования банка-кредитора. В юридической литературе высказывалось мнение, что для заемщика по кредитному договору характерны и иные обязанности. В частности, Л. Г. Ефимова полагает, что у заемщика, помимо обязанности вернуть предоставленный кредит в установленный в договоре срок и уплатить обусловленные проценты, также возникают обязанности принять кредит, соблюдать целевой характер кредита, обеспечить наличие и сохранность обеспечения своих обязательств, не уклоняться от банковского контроля за обеспечением кредита и состоянием его финансово-хозяйственной деятельности <*>. -------------------------------- <*> См.: Ефимова Л. Г. Указ. раб. С. 535.
Однако указанные обязанности заемщика возникают не по всем кредитным договорам. Так, например, Р. И. Каримуллин указывает, что "российское право рассматривает обязанность по получению кредита в виде исключения, которое может быть предусмотрено в договоре или правовых актах и не предполагается в обычном кредитном договоре при умолчании о том сторон" <*>. Обязанности заемщика обеспечить наличие и сохранность обеспечения своих обязательств, не уклоняться от банковского контроля за обеспечением кредита и состоянием его финансово-хозяйственной деятельности, соблюдать целевой характер кредита также возникают только в том случае, если они непосредственно указаны в кредитном договоре. -------------------------------- <*> Каримуллин Р. И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М., 2001. С. 54 - 55.
Возможность целевого кредита вытекает из ст. 814 ГК РФ. Наличие условия о целевом использовании предоставляемых денежных средств предполагает и обязанность заемщика обеспечить кредитору возможности осуществлять контроль за целевым использованием кредита. Как отмечает Р. И. Каримуллин, "если одна из сторон соглашается ограничить свои правомочия в интересах другой стороны, то последняя должна иметь право осуществлять контроль за соблюдением добровольно принятого обязательства. Ее право на контроль за целевым использованием переданного капитала - необходимая предпосылка, чтобы сохранить возможность осуществить все остальные права, вытекающие из кредитного договора" <*>. -------------------------------- <*> Каримуллин Р. И. Договор целевого кредита // Журнал российского права. 2000. N 10.
Вопросы обеспечения исполнения обязательств регламентированы нормами главы 23 ГК РФ. Предусмотренные гражданским законодательством способы обеспечения исполнения обязательств (ст. 329 ГК РФ) направлены на понуждение должника исполнить взятое на себя обязательство. При невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата кредита кредитор вправе в соответствии со ст. 813 ГК РФ потребовать от заемщика досрочного возврата предоставленных денежных средства и уплатить соответствующие проценты за пользование кредитом. Обязанность заемщика не уклоняться от банковского контроля за обеспечением кредита и состоянием его финансово-хозяйственной деятельности прямо российским гражданским законодательством не предусмотрена, что, как представляется, не препятствует включению соответствующих положений в кредитный договор. Тем не менее в целях повышения эффективности использования заемных средств полагаем целесообразным предусмотреть в нормативном правовом акте формы и методы банковского контроля, а также полномочия кредитных организаций по осуществлению контроля за финансовым состоянием заемщика и ходом выполнения им обязательств по кредитному договору. Соответствующие положения могли бы, как представляется, быть включены в качестве самостоятельной главы в Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в ред. от 29.07.2004) <*>. -------------------------------- <*> Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. N 6. Ст. 492; 2004. N 31. Ст. 3233.
Название документа