Направления реформирования страхового дела в условиях рыночной конкуренции

(Зенкин М. В.)

("Социальное и пенсионное право", 2006, N 2)

Текст документа

НАПРАВЛЕНИЯ РЕФОРМИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛА

В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ КОНКУРЕНЦИИ

М. В. ЗЕНКИН

Зенкин М. В., военный университет Министерства обороны РФ, курсант.

Ни для кого не секрет, что сложившаяся модель страхования в РФ довольно-таки молода, неразвита, нуждается в серьезных преобразованиях и не отвечает требованиям рыночной экономики, хотя является одним из трех звеньев (финансы предприятий и организаций; страхование; финансы государства) финансовой системы страны. За годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Конечно же, неоспорим и тот факт, что происходит развитие, есть определенные улучшения: 1) неуклонно растет доля средств от страхования в ВВП (с 1,6% в 1998 г. до 3% в 2001 г.); 2) по данным на 1 января 2002 г., средства страховых резервов, инвестированные в объеме 88,5 млрд. руб., увеличились по сравнению с 2000 г. на 174,2%; 3) на начало 2002 г. на рынке работало 1366 страховых организаций; 4) в системе страхования, по различным оценкам, занято от 250 до 300 тыс. человек; 5) общий объем страховых платежей (взносов) по всем видам страхования за 2001 г. составил 276,6 млрд. руб. и вырос по сравнению с 1997 г. в 1,5 раза; 6) в 2001 г. населению и организациям страховщиками выплачено 171,8 млрд. руб., что более чем в 1,3 раза превышает страховые выплаты, произведенные в 1997 г.

Учитывая, что страховое дело в современном виде получило развитие лишь с 1992 г., ведь в годы СССР мало того что существовала государственная монополия и развитие шло в данном направлении, так и совершенствование проходило по принципу "от предложения к спросу", что крайне недопустимо в условиях рыночной экономики, а тем более при интеграции в мировое сообщество, что опять же даже и не предполагалось при административно-командной системе, можно говорить о сделанном колоссальном скачке.

Но будем реалистичны. Проводимые преобразования не отвечают реалиям современного рынка. К основным проблемам отнесем:

- существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;

- использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования и, в частности, неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;

- отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;

- ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;

- отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг;

- низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;

- информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;

- несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора.

И это при том, что Российская Федерация проводит политику интеграции в мировую экономику, в частности, вступление в ВТО. Пока доля иностранных инвесторов в уставном капитале страховых предпринимательских структур в совокупности не превышает в настоящее время 49%. Фактически финансовый и страховой рынок для филиалов иностранных банков и страховых компаний закрыт. Присоединение новых стран-участниц к ВТО требует обязательного признания Соглашения по инвестиционным вопросам, что позволит снять ограничение на участие иностранных инвесторов на страховом рынке страны.

Российские страховые компании к этому не готовы, не смогут составить равную конкуренцию: 1) страховому рынку присуща высокая доля страховых платежей в ВНП. Так, в США, Великобритании и Японии она составляет 8%, ФРГ - около 6% ВНП; 2) широкое разнообразие субъектов деятельности; 3) страховая премия на душу населения: Россия - 27 долл. на 2000 г.; Япония - 4000 долл.; США - 2000 долл.; Венгрия - 108 долл. и т. д. Ведь необходимо еще провести формирование законодательной базы рынка страховых услуг; развитие обязательного и добровольного видов страхования; создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью; стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни и многое другое.

Страховой рынок в Российской Федерации еще не сформирован, нуждается в поэтапном реформировании, которое затянется не на один год. В соответствии с Концепцией развития страхования в РФ реформирование должно проходить по шести направлениям:

- развитие добровольного и обязательного страхования;

- повышение капитализации рынка страховых услуг;

- совершенствование налогообложения и регулирования страховой деятельностью;

- участие иностранного капитала на рынке страховых услуг;

- совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью;

- совершенствование развития законодательства, регулирующего страхование.

С учетом вышеизложенного предлагаем дополнить данный перечень, так как в нем первостепенный приоритет занимают интересы государства, отводя на второй план негосударственные организационно-правовые формы:

- уменьшить роль государства во избежание монополизации рынка;

- часть законодательного регулирования страховой деятельности передать в прерогативу субъектов РФ;

- расширение сферы использования частного коммерческого страхования.

Зарубежный опыт свидетельствует, что страховому рынку присущи мощные стимулы саморазвития. Государственное регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования. При этом механизм государственного регулирования страховой деятельности переплетается с рыночным механизмом страхования.

Название документа