Предмет исполнения страхового обязательства

(Тимофеев В. В.) ("Социальное и пенсионное право", 2006, N 3) Текст документа

ПРЕДМЕТ ИСПОЛНЕНИЯ СТРАХОВОГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВА

В. В. ТИМОФЕЕВ

Тимофеев В. В., канд. юрид. наук, доцент, заведующий кафедрой гражданского права и процесса Ульяновского государственного университета.

Предметом страхового обязательства выступают специфические действия страховщика по защите имущественных интересов страхователя при наступлении страхового события, оговоренного в договоре страхования. В данном случае предмет исполнения страхового обязательства совпадает с предметом обязательства в целом. Отнесение обязательств по страхованию к тому или иному виду в настоящее время носит не только теоретическое, но и большое практическое значение, особенно при возникновении споров на стадии исполнения. Как известно, в действующем законодательстве данный вопрос не разрешен. Следствием такого положения явилось то, что суды, основываясь на Законе "О защите прав потребителей", во многих случаях не признают страхователей и застрахованных потребителями услуг. К примеру, Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда констатирует, что норм о страховании в Законе "О защите прав потребителей" нет и суды зачастую неправомерно применяют данный Закон <1>. -------------------------------- <1> См.: Судебная практика по спорам, вытекающим из отношений по страхованию // Хозяйство и право. 1996. N 1. С. 175.

Анализ имеющейся по указанному вопросу литературы приводит к выводу, что авторы часто отстаивают диаметрально противоположные точки зрения. Так, по мнению одних, страхование не относится к сфере оказания услуг <2>, другие же, наоборот, утверждают, что страховые обязательства - это обязательства по оказанию услуг, но не приводят веских аргументов <3>. Согласно наиболее устоявшейся точке зрения, не только в гражданском праве России, но и других стран обязательства, вытекающие из договоров хранения, поручения, комиссии, экспедиции и др., относятся к услугам. Понятие обязательств по оказанию услуг в литературе традиционно дается в их сравнении с обязательствами по производству работ. Так, последние направлены на достижение какого-либо определенного материального результата в виде создания, усовершенствования или преобразования вещи. Со своей стороны, действия по оказанию услуг совершаются не для достижения материального, овеществленного результата; они направлены на иное - на достижение юридических последствий. Хрестоматийным примером обязательств по оказанию услуг являются обязательства из договоров хранения, в которых результатом действий является не создание какой-либо новой вещи, а сохранение уже имеющихся вещей, переданных поклажедателем на хранение. -------------------------------- <2> См.: Гражданское право / Под ред. Е. А. Суханова. М., 1993. С. 264; Сафронов М. А. Страхование кредитно-финансовой сферы // Финансы. 1992. N 1. С. 30 - 34. <3> См.: Кабалкин А. Ю. Гражданский закон об услугах населению. М., 1980. С. 145.

Обратимся к значению слова "услуга". С. И. Ожегов определяет ее как "действие, приносящее пользу, помощь другому" либо как "бытовые удобства, предоставляемые кому-нибудь" <4>. Естественно, эти определения с точки зрения гражданского права не имеют значения. Но могут служить некоторым ориентиром в формулировании правовых дефиниций, так как выделяют признаки услуги с общедоступной позиции. -------------------------------- <4> См.: Ожегов С. И. Словарь русского языка / Под ред. Н. Ю. Шведовой. М., 1989. С. 686.

Большинство авторов, определяя понятие оказания услуг в гражданском праве, ограничиваются указанием на общие признаки, характеризующие его содержание <5>. Однако при этом, на наш взгляд, совершенно ничего не говорится о субъектах данных правоотношений, что, представляется, делает их неполными. Мы полагаем, при характеристике обязательств по оказанию услуг нельзя игнорировать их субъектный состав. -------------------------------- <5> См., например: Морсков А. Рождается цивилизованный рынок страховых услуг // Бизнес, банки, биржа. 1994. N 4. С. 8.

В связи со сказанным возникает несколько иной, но также, на наш взгляд, немаловажный вопрос. Можно ли обязательное страхование (или другой вид "услуг", предписываемый государством в обязательном порядке) относить к обязательствам по оказанию услуг? Представляется, что услуга, оказание помощи, не может оказываться в обязательном, принудительном порядке. Для страховых обязательств обязанность страховать может быть возложена только законом на указанных в нем лиц. При этом страхуется жизнь, здоровье или имущество иных определяемых законом лиц (застрахованных лиц), обязанное же к этому лицо может застраховать лишь риск своей гражданской ответственности (ст. 935 ГК). Законом РФ "О статусе военнослужащих" предусмотрено обязательное государственное страхование военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы и др. При этом страхование осуществляется за счет государства, средства государственного бюджета, таким образом, перечисляются в страховую компанию, имеющую соответствующую лицензию. К сожалению, на практике нередки случаи, когда страховщик задерживает или отказывает в выплате страхового обеспечения. Если исходить из посылки, что обязательное страхование ни в коем случае не подпадает под оказание услуг, то в этом случае военнослужащие или родственники погибшего военнослужащего не смогут прибегнуть к льготам, предоставляемым Законом РФ "О защите прав потребителей", которые, надо сказать, являются значительными. В первую очередь это относится к решению вопроса о подсудности. Так, по желанию истца иски предъявляются в суд по месту его жительства, или по месту нахождения ответчика, или по месту причинения вреда. Немаловажно и то, что истцы в этом случае освобождаются от уплаты государственной пошлины. Все это способствует не столько ускорению судопроизводства, сколько обеспечивает дополнительные гарантии защиты прав потребителей. Следует заметить, что авторы, относящие страхование к обязательствам по оказанию услуг, обычно не делают разграничения между добровольным и обязательным страхованием <6>. В связи с тем что Закон "О защите прав потребителей" предоставляет услугополучателям определенные преимущества, необходимо отнести к потребителям страховых услуг не только лиц, заключивших договоры добровольного страхования, но и застрахованных по обязательному страхованию. В том случае, если страхователем является работодатель либо государство, страхование для застрахованных лиц должно носить характер услуги. -------------------------------- <6> См.: Кабалкин А. Ю. Указ. соч. С. 144 - 147.

Таким образом, страховое обязательство - это правоотношение, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить установленный законом или договором взнос, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) при имущественном страховании возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, понесенные убытки в пределах обусловленной страховой суммы, а при страховании жизни - выплатить соответствующую денежную (страховую) сумму. Предметом же исполнения страхового обязательства являются специфические действия страховщика по защите имущественных интересов страхователя при наступлении страхового события, оговоренного в договоре страхования.

Название документа