Банковские вольности

(Ковтун А.)

("ЭЖ-Юрист", 2013, N 27)

Текст документа

БАНКОВСКИЕ ВОЛЬНОСТИ

А. КОВТУН

Анатолий Ковтун, юрист, г. Харьков.

В последнее время среди населения популярны быстрые кредиты. Организации, предоставляющие их, готовы на все, лишь бы заполучить клиентов: ведут обслуживание через сайт, электронную почту, телефон, социальные сети, не требуют представления документов о доходах и пр. Какова правовая основа микрокредитования и какие противоречия в этой деятельности выявляет практика?

Ступени выживания

Кредитные учреждения-монолайнеры, избравшие микрокредитование своей основной деятельностью, недолгое время получали дивиденды, превышающие дивиденды некоторых универсальных банков (под монолайнерами подразумеваются кредитные банковские и небанковские учреждения, которые практикуют один вид услуг, например предоставление потребительских кредитов населению).

Замедление роста активов и доходности монолайнеров, отказ от универсальности и диверсификации их деятельности привели к переформатированию данного сегмента бизнеса в дистанционные банковские услуги и активное сотрудничество с ретейлами. Последнее состояло не только в размещении офисов в помещениях ретейлов, но и в кооперации с ними при осуществлении кредитования продаж ликвидных товаров.

При таком смешении понятий банковской и ретейлерской услуг возможно изменение условий и порядка действий банковских и небанковских учреждений, имеющих лицензию и ориентированных на предоставление кредитов населению.

Дистанционный монолайнер

Потребительский кредит для населения - банковский продукт, по которому закон не позволяет отступление от необходимых и обязательных требований.

Безусловно, кредитные организации, ориентированные на предоставление потребительских кредитов, должны выполнять обязательные нормативы, устанавливаемые ЦБ РФ (Банком России) согласно ст. ст. 62, 62.1, 71 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" для кредитных организаций в целях обеспечения их устойчивости.

Например, максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией (банковской группой) своим участникам (акционерам), определяется в процентах от собственных средств (капитала) кредитной организации (банковской группы). Указанный норматив не может превышать 50% капитала.

Вместе с тем кредитный договор не является публичным договором и согласно ст. 819 ГК РФ прямо предусматривает не только предоставление денежных средств заемщику, но и обязательство по возврату суммы и уплате процентов по ней.

Кредитные организации, работающие дистанционно, не выполняют обязательное требование (ст. 820 ГК РФ) по заключению кредитного договора в письменной форме. Согласно законодательству несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Принятие кредитной организацией от заемщика заявки в электронном виде на предоставление потребительского кредита вместо заключения письменного кредитного договора не соответствует требованиям ст. 160 и п. 1 ч. 1 ст. 161 ГК РФ.

Также электронная кредитная заявка не соответствует требованиям ч. 2 ст. 434 ГК РФ как не предусматривающая обмен документами (заемщик их не имеет в натуре), и обстоятельства дела не позволяют достоверно установить, что документ, адресованный кредитному учреждению, исходит от физического лица - стороны по договору.

Известно, что для упрощения процедуры кредитную заявку в определенных случаях заполняет (бесплатно) кредитный консультант, связанный трудовыми отношениями с кредитным учреждением.

При оформлении потребительского кредита сопутствующие копии трудового договора или соглашения физического лица не являются обязательными для кредитной организации и служат ускорению принятия решения о выдаче кредита.

По этим же основаниям кредитная заявка не является офертой, и потому правила, установленные ст. 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, при заключении кредитного договора также не применяются.

Не соответствует закону и вольное толкование данной нормы. Предложение о получении кредита (а не предложение о заключении двухстороннего кредитного договора), адресованное неопределенному кругу лиц, не является согласно ГК РФ офертой двухстороннего кредитного договора и соответствует форме неприемлемого в данном случае публичного кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 437 ГК РФ подобная публичная оферта, содержащая все существенные условия договора, может являться основанием для заключения публичного договора, что противоречит требованиям ГК РФ, который подразумевает заключение именно двухстороннего письменного кредитного договора.

В свою очередь, заявка на получение кредита, составленная монолайнером, не скрепленная электронной цифровой подписью (ЭЦП) заемщика, не является офертой последнего на заключение двухстороннего кредитного договора согласно требованиям ГК РФ.

Обычная заявка на получение кредита по форме, предложенной монолайнером, также не идентифицирует личность заемщика согласно банковскому и гражданскому законодательству РФ.

Получается, что выполнение кредитной организацией требований контролирующего органа (ЦБ РФ) в части их соответствия банковскому законодательству не освобождает кредитную организацию от соблюдения требований гражданского законодательства.

В настоящее время контролирующая организация не препятствует предоставлению дистанционным монолайнером кредитов без заключения обязательного двухстороннего потребительского кредитного договора в письменной форме.

Декларируемые монолайнером условия - отсутствие требования залога, поручительства, еженедельный график погашения кредита в соответствии с бюджетным планом каждой семьи - также относятся к публичному договору, а не к двухсторонней письменной сделке.

Естественно, формальное требование к заемщику оформить кредитную заявку и предоставить копию паспорта вместе с копией идентификационного кода с подписью заявителя не является существенным условием кредитного договора. Более того, такой кредитный договор в соответствии со ст. 820 ГК РФ считается ничтожным. Поэтому получение монолайнерами по ничтожным договорам процентов и маржи следует считать незаконным.

Под контролем ЦБ РФ

Стремление кредитных учреждений работать с наличными средствами помимо привлекательности для клиентов имеет неблагоприятные последствия для самих учреждений в виде нарушений кассовой дисциплины (Положение о порядке ведения кассовых операций с банкнотами и монетой Банка России на территории РФ, утв. Банком России 12.10.2011 N 373-П (далее - Положение N 373-П). Контроль за наличным обращением кредитных монолайнеров согласно законодательству осуществляет Банк России.

Необходимо отметить, что не все кредитные интернет-монолайнеры имеют свои бухгалтерии в филиалах. Вследствие этого могут возникать сомнения в правильности оформления приходных кассовых ордеров (форма 0310001), расходных кассовых ордеров (форма 0310002) и ведения кассовой книги (форма 0310004).

В случае если кассовая книга ведется в электронном виде, то листы нумеруются автоматически, начиная с 1 января каждого года. Поэтому информация обо всех сделках по всем филиалам и отделениям монолайнера на конец дня должна быть сведена и распечатана в 2 экземплярах. Кроме того, брошюровать листы и заверять надпись о количестве листов машинограммы электронной кассовой книги необходимо не реже, чем 1 раз в год.

Данные требования, как и требования по приему и выдаче наличных денег, установлены главами 2, 3, 4 Положения N 373-П.

Кредитный монолайнер в соответствии с п. 6.1 Положения N 373-П должен обеспечить организацию ведения кассовых операций, включая недопущение накопления в кассе наличных денег сверх установленного лимита остатка наличных денег.

Отсутствие письменных кредитных договоров, отказ от порядка ведения бухгалтерского и налогового учета не позволяют в полном объеме проводить проверки хозяйственной деятельности таких кредитных учреждений в части правильности проведения операций с наличными денежными средствами.

В связи с этим можно предположить, что в случае отсутствия или неправильного заполнения необходимых первичных бухгалтерских документов Банк России может производить изъятие (выемку компетентными органами с соблюдением процессуальных процедур) жестких дисков с информацией о заявках на кредит и совершенных по ним сделках.

Против вольности

В случае если Банк России установит нарушения кредитным монолайнером законов, нормативных актов и предписаний Банка России и, что в данном случае особенно важно, непредставление информации либо представление неполной или недостоверной информации, согласно ст. 75 Закона N 86-ФЗ он имеет право требовать от такой кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0,1% от размера минимального уставного капитала либо ограничивать проведение отдельных операций на срок до 6 месяцев.

Среди иных мер законного воздействия на кредитное учреждение необходимо отметить право Банка России взыскать с кредитной организации штраф, провести реорганизацию такой организации, изменить для нее обязательные нормативы на срок до 6 месяцев. Кроме того, Банк России вправе отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций по основаниям, предусмотренным ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций по другим основаниям, за исключением оснований, предусмотренных Законом N 395-1, не допускается.

Положение Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" также не содержит норм, ограничивающих права юридических и физических лиц, установленные ГК РФ в части обеспечения исполнения и прекращения обязательств по кредитному договору. При этом порядок возврата банку-кредитору денежных средств и уплаты процентов по ним определяется соответствующими законодательными актами и нормативными документами Банка России.

В то же время исполнение ничтожного кредитного договора между монолайнером и заемщиком не регулируется согласно данному законодательству. Например, при невыполнении заемщиком обязанностей по обеспечению возврата суммы кредитор займа согласно ст. 813 ГК РФ не вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов и в соответствии со ст. 811 ГК РФ - всей оставшейся суммы кредита. Поэтому действия коллекторов (группы Hard коллекторов) от имени таких кредитных банковских и небанковских учреждений в данном случае должны быть признаны незаконными.

Противоречия

Отмеченные выше "вольности" банковских и небанковских кредитных учреждений при предоставлении потребительских кредитов населению не соответствуют требованиям гражданского и банковского законодательства.

На первоначальном этапе и на короткий период работы такие "вольности" позволяют обеспечить высокую доходность и маржу монолайнерам. При этом для приобретения права (лицензии) на осуществление данного вида деятельности кредитные учреждения вынуждены выполнять нормативы Банка России, установленные для банковских и кредитных учреждений.

Предоставление потребительских кредитов исключительно наличными средствами затрудняет контроль за выполнением указанных нормативов.

В отсутствие двухсторонних письменных соглашений между кредитной организацией и заемщиком обязательные для кредитных договоров согласно банковскому законодательству принятые законные меры по обеспечению обязательств, например залог, гарантия и поручительство, недействительны. В данном случае привлечение коллекторских структур к работе в сфере потребительских кредитов следует считать необоснованным. Кроме того, отсутствие письменных кредитных договоров препятствует ведению бухгалтерского и налогового учета в полном объеме.

Обмен перед заключением сделки между кредитным учреждением и заемщиком электронными материалами по формам, составленным кредитным учреждением в электронном виде, в рамках ничтожного (в данном случае - публичного кредитного) договора нельзя признать заключением письменного кредитного договора путем обмена документами.

Порядок оформления кассовых документов при выдаче и приеме наличных денежных средств кредитным учреждением и его кредитными консультантами также не соблюдается.

Предоставление потребительских кредитов населению в безналичной (карточной), а не в наличной форме позволяет улучшить банковский и налоговый контроль за деятельностью кредитных учреждений.

Таким образом, обещание быстрых и без представления документов краткосрочных потребительских кредитов в настоящее время означает использование не предусмотренных банковским и гражданским законодательством принципов дистанционной работы кредитных учреждений.

Название документа