Ответить рублем

(Стюфеева И. В.)

(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2013)

Текст документа

Подготовлен для системы КонсультантПлюс

ОТВЕТИТЬ РУБЛЕМ

Материал подготовлен с использованием правовых актов

по состоянию на 17 июля 2013 года

И. В. СТЮФЕЕВА

Стюфеева Ирина Викторовна, юрист.

"Кто поручится, тот и мучится", гласит народная пословица. И верно, все слышали истории о нерадивых поручителях, которые наивно полагали, что поручится за кого-то при получении кредита, это что-то вроде засвидетельствования этого факта и не более. Однако после экономического кризиса 2008 года многие поручители на себе ощутили всю ношу поручительства. Что нужно знать о поручительстве, чтобы принять верное для себя решение: поручаться или нет?

На что подписались?

Каждый, кто хоть раз давал деньги в долг, переживает: вернут ли? Мало ли что. Так и банки заботятся о своевременном и полном возврате тех денежных средств, которые они дают в кредит. А чтобы переживания были не столь мучительными, они просят заемщиков представить поручителей, которые в случае чего возьмут выплату долга на себя. В роли поручителя может выступать физическое или юридическое лицо. Для банка поручительство - это дополнительная гарантия того, что кредит вернут, снижение риска невозврата долга.

В соответствии со ст. 361 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по договору поручительства, который обязательно должен быть заключен в письменном виде, поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Законом не установлена сумма, при которой в обязательном порядке необходимо участие поручителей в получении кредита. Как правило, поручительство используется при выдаче потребительских кредитов на крупные суммы. В некоторых банках наличие поручителя является условием для снижения процентной ставки по кредиту.

Если вы все-таки хотите помочь своему родственнику или знакомому в получении кредита, то внимательно изучите договор поручительства - сумму кредита, процентную ставку, срок кредита, условия выплат по кредиту, а также штрафные санкции за просрочку возврата долга. Если вам что-то непонятно, спрашивайте, если не уверены, что правильно понимаете условие договора, - уточняйте.

В соответствии с ГК РФ при заключении договора поручительства из его содержания должно быть ясно, какое обязательство обеспечивается. Однако закон не определяет, какие именно условия основного обязательства необходимо указывать в договоре поручительства. Постановление Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 N 42 "О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством" (далее - Постановление N 42) указывает, что в договоре поручительства могут быть не упомянуты некоторые из условий обеспеченного обязательства (например, размер или срок исполнения, размер процентов). Однако даже в этом случае договор поручительства является заключенным, если:

1) основное обязательство описано с достаточной степенью определенности, позволяющей суду установить, какое именно обязательство было обеспечено поручительством;

2) в договоре поручительства есть отсылка к договору, регулирующему обеспеченное обязательство и содержащему соответствующие условия.

По мнению ВАС РФ, если договор поручительства содержит указание только на основную сумму обеспеченного долга (без указания на обеспечение иных обязательств, например по уплате процентов), то это означает ограничение обеспечиваемых поручительством требований уплатой основного долга и не влечет за собой незаключенности договора поручительства в целом.

Иногда в договоре поручительства помимо отсылки к основному договору содержится только указание на твердую денежную сумму, которой поручитель ограничил свою ответственность по обязательству должника. В подобном случае при уплате данной суммы требования кредитора к поручителю погашаются в порядке, установленном ст. 319 ГК РФ, т. е. сначала погашаются издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основная сумма долга;

3) заключение кредитного договора и получение должником кредита производится на условиях, указанных в договоре поручительства;

4) истек определенный срок с момента неисполнения должником обязательств.

После подписания договора нужно постоянно следить за тем, как заемщик гасит кредит, делает ли он это вовремя, в полном объеме и т. д. Имейте в виду, что за просроченные платежи могут быть начислены значительные штрафы и пени, и, если сумма для погашения задолженности недостаточна, суд может наложить взыскание также на имущество поручителя.

Кроме того, нужно знать, что информация о поручителе передается в бюро кредитных историй, где обязательно отражается статус участия по кредиту. Поэтому если вы были поручителем по кредиту, по которому была отрицательная кредитная история, то этот факт принимается во внимание при принятии решения о выдаче кредита. Это может помешать вам самому взять кредит. Также если в настоящее время вы являетесь поручителем по чужому кредиту и хотите взять свой, то банк может отказать вам, так как возможные выплаты по чужому кредиту плюс выплаты по вашему могут в глазах банка стать для вас непосильной ношей. Не каждый банк пойдет на такие риски.

Обязательно сохраняйте все документы по кредиту, а после погашения кредита возьмите у банка справку, подтверждающую этот факт.

Держать ответ

В соответствии с п. 1 ст. 363 ГК РФ поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком. То есть банк, в случае если заемщик не осуществляет платежи, вправе требовать погашения долга с поручителя. При солидарной ответственности кредитная организация при наступлении просрочки на следующий день после требования к заемщику может выставить требование к поручителю. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Если поручителей несколько, то банк в силу п. 1 ст. 323 ГК РФ вправе потребовать погашения долга как со всех поручителей одновременно, так и от любого из них в отдельности, причем как полностью, так и в части долга. Также банк в это же время вправе требовать возвращения кредита и с самого должника. Солидарная ответственность не устанавливает размер обязательства, подлежащего исполнению каждым должником, поэтому она может отличаться у каждого должника. Заемщик и поручитель(и) остаются обязанными до тех пор, пока полностью не погасят кредит.

Договором поручительства также может быть предусмотрена субсидиарная ответственность, когда к поручителю можно обратиться только после того, как полностью завершится процедура взыскания с основного заемщика. Но такой вид ответственности затрудняет взыскание долга, он более длителен по времени, поэтому встречается редко.

В случае смерти должника

В настоящее время нет однозначного ответа на вопрос о том, прекращается ли поручительство после смерти должника, и если нет, то сохраняется ли оно в полном объеме или в пределах стоимости наследственной массы. Пункт 20 Постановления N 42 указывает, что со смертью должника поручительство не прекращается, за исключением случаев, предусмотренных ст. 418 ГК РФ.

При этом не применяется положение о том, что поручительство прекращается в связи с переводом долга по основному обязательству на другое лицо (если нет согласия поручителя отвечать за нового должника). Однако стороны договора поручительства могут предусмотреть иное в соглашении.

В свою очередь наследники, принявшие наследство, отвечают перед поручителем, исполнившим обеспеченное поручительством обязательство, солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. В отношениях же с кредитором поручитель не вправе ссылаться на ограниченную ответственность наследников и требовать уменьшения размера своей обязанности по договору поручительства пропорционально стоимости наследственного имущества.

Прекращение поручительства

Поручительство завершается с прекращением обеспеченного им обязательства, например в связи с погашением долга заемщиком, а также в случае изменения этого обязательства (процентной ставки, суммы кредита), влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без его согласия.

Так, ВАС РФ было вынесено Определение N ВАС-4258/10 от 8 апреля 2010 г., в котором был рассмотрен следующий спор. Между банком и организацией был заключен договор об открытии возобновляемой кредитной линии, по которому банком были перечислены денежные средства. По договору организация обязалась уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 11,5% годовых. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по указанному кредитному договору организация представила поручителя, с которым банк заключил договор поручительства. Спустя какое-то время банк и организация пришли к соглашению об увеличении ставки за пользование кредитом до 12,75% годовых. Однако поручителю об этом сообщено не было. Об увеличении ставки по кредиту поручитель узнал, когда банк в безакцептном порядке списал с него сумму текущей задолженности организации-заемщика, когда заемщик перестал гасить кредит.

Поручитель посчитал, что соглашение банка и заемщика об увеличении процентной ставки за пользование кредитом без согласования с поручителем привело к прекращению поручительства, поэтому неосновательно полученные банком с поручителя денежные средства подлежат возврату.

Оценив представленные сторонами доказательства, суды пришли к выводу о том, что банк не представил надлежащих доказательств, свидетельствующих о согласии поручителя на изменение условий кредитного договора в виде повышения процентов за пользование кредитом и увеличения таким образом ответственности поручителя перед кредитором. Суд удовлетворил требования поручителя в полном объеме.

При этом следует обратить внимание на то, что если увеличение процентной ставки было предусмотрено в кредитном договоре, например, как мера ответственности и поручитель был уведомлен о данной ответственности заемщика, поручительство не прекращается.

Также поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.

Кроме того, поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение 2 лет со дня заключения договора поручительства.

С чем остается поручитель?

Если кредит погашен самим заемщиком полностью и вовремя, то поручителю остается чувство облегчения. В ином случае в соответствии с п. 1 ст. 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. То есть если в качестве обеспечения кредита был предоставлен залог, то поручитель может перевести его на себя.

После погашения долга вместо заемщика поручитель имеет право взыскать эту сумму с должника, так как он становится его кредитором. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с возмещением долга за должника.

В этом случае проценты на основании ст. 395 ГК РФ начисляются на всю выплаченную поручителем за должника сумму, включая убытки, неустойки, уплаченные кредитору проценты и так далее, за исключением предусмотренных договором поручительства сумм санкций, уплаченных поручителем в связи с собственной просрочкой. Поскольку после удовлетворения поручителем требования кредитора основное обязательство считается полностью или частично исполненным, поручитель не вправе требовать от должника уплаты процентов, определенных условиями обеспечиваемого обязательства с момента погашения требования кредитора.

По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

В соответствии со ст. 325 ГК РФ исполнение солидарной обязанности полностью одним из должников освобождает остальных должников от уплаты долга.

Прежде чем становиться поручителем, тщательно обдумайте этот шаг, чтобы не нажить себе массу неприятностей, судебные разбирательства и иные проблемы. Реально оцените свои финансовые возможности на случай, если кредит все-таки придется возвращать вам.

Название документа