Договор страхования по проекту Гражданского уложения
(Райлян А. И.) ("История государства и права", 2007, N 17) Текст документаДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ПО ПРОЕКТУ ГРАЖДАНСКОГО УЛОЖЕНИЯ
А. И. РАЙЛЯН
Райлян А. И., кандидат юридических наук, старший преподаватель кафедры гражданского права и процесса Финансовой академии при Правительстве РФ.
В России в конце XIX в. гражданское законодательство посвящало страхованию лишь две статьи: ст. 2199 Свода законов гражданских, содержавшую далеко не удовлетворительное определение договора страхования, и ст. 2200, установившую порядок учреждения акционерных страховых обществ и ссылавшуюся на уставы этих обществ <1>. Таким образом, общественные отношения, связанные с заключением и исполнением договора страхования, регулировались исключительно уставами и полисными условиями страховых обществ, которые трактовались не как договоры, а как правительственные постановления, то есть законодательные акты <2>. -------------------------------- <1> Свод законов гражданских. С предметным указателем и с позднейшими узаконениями по день выхода в свет. Составил А. Л. Саатчиан. СПб., 1911. <2> Ноткин О. К вопросу о кодификации страхового права // Страховое обозрение. Ежемесячный журнал страховых знаний и вопросов. СПб., 1894. N 6. С. 371.
Так как каждое общество руководствовалось своим уставом, имевшим значение закона лишь для этого общества и не обязательным для других однородных учреждений, то в сфере страхования параллельно существовали по одному и тому же предмету правового регулирования и в отношении совершенно однородных дел различные сепаратные законы. Имея ряд общих положений, вытекающих из природы страхового договора, эти акты во многом и отличались друг от друга. Между тем интересы участников страховых отношений требовали установления однообразных правил для всех однородных учреждений, осуществлявших страховую деятельность. Работы по кодификации российского страхового права начались еще в 1879 г., когда Александром II была учреждена комиссия для составления проекта Гражданского уложения, по результатам работы которой в 1899 г. была опубликована книга V, содержавшая положения об обязательствах, но только 14 октября 1913 г. данный законопроект был внесен на рассмотрение в Государственную Думу. Глава XX книги V Гражданского уложения, содержавшая нормы о страховом договоре, состояла из двух отделений <3>. Отделение 1 (ст. ст. 937 - 972) было посвящено вопросам правового регулирования имущественного страхования и содержало общие положения (параграф I), применявшиеся ко всем операциям в сфере имущественного страхования, а также специальные нормы, посвященные страхованию от огня (параграф II) и транспортному страхованию (параграф III). Параграф IV содержал единственную статью, которая закрепляла принцип применения ко всем остальным видам имущественного страхования, включая перестрахование, общих правил, а в случае их неполноты - субсидиарного применения норм уставов и полисных условий. -------------------------------- <3> Страховое обозрение. Ежемесячный журнал страховых знаний и вопросов. СПб., 1900. N 1. С. 29.
Впервые предполагалось законодательно закрепить общее определение имущественного страхования. Так, ст. 937 Гражданского уложения устанавливала, что "по договору страхования одно лицо (страховщик) за условленную плату (страховую премию) обязуется вознаградить другое лицо (страхователя) за убытки, могущие произойти от предусмотренного в договоре несчастия, на сколько они не превышают обозначенной в договоре суммы (страховой суммы)". Предметом имущественного страхования могло быть любое движимое или недвижимое имущество, а также "все то, что для страхователя имеет ценность, которая может быть выражена денежною суммою" (ст. 938), например риск гражданской ответственности. Выступать страхователем по договору мог не только собственник имущества, но и любое другое лицо, имевшее интерес в сохранении имущества, например арендатор, залогодержатель, наниматель, комиссионер. Наличие такого интереса в сохранении имущества у страхователя являлось обязательным условием действительности договора. Договор имущественного страхования заключался в письменной форме, причем по требованию страхователя страховщик обязан был выдать полис. Статья 941 Гражданского уложения закрепляла единые требования к содержанию страхового полиса, в котором должны были указываться сведения об участниках договора, о предмете страхования, времени, месте и периоде действия договора, о страховом случае, а также о размере страховой суммы и страховой премии. В случае сокрытия или искажения страхователем каких-либо сведений, имевших существенное значение для страховщика, последний освобождался от обязанности по выплате страхового вознаграждения, а в случае искажения таких сведений "под влиянием извинительного заблуждения", при отказе страховщика от страхования страхователь мог требовать возврата половины уплаченной им премии. Безусловным шагом вперед стало закрепление в ст. 955 Гражданского уложения единого годичного срока исковой давности по всем требованиям, вытекавшим из договора имущественного страхования, вместо существовавших в данной сфере индивидуальных сроков, установленных полисными условиями отдельных страховых обществ. Параграфы II и III главы XX Гражданского уложения содержали ряд специальных норм, отражавших специфику правового регулирования страхования от огня и транспортного страхования. Так, ст. ст. 956 - 958 Гражданского уложения определяли страховые риски, которые обеспечивались договором страхования от огня. Страховщик отвечал за любой причиненный пожаром убыток независимо от причины происхождения пожара, а также обязан был возместить страхователю убытки, причиненные мерами предупреждения и тушения пожара. Кроме того, страховщик отвечал за убытки, причиненные ударом молнии, взрывом газа, пороха и паровых котлов, даже если это не повлекло пожара. Если не существовало особого соглашения сторон, страховщик освобождался от исполнения обязанности по выплате страхового возмещения за пожарные убытки, вызванные военными действиями, народными выступлениями или землетрясением. Особенностью страхования от огня являлась обязанность страхователя информировать страховщика о переходе права собственности на застрахованное имущество, за исключением случаев наследования по закону или завещанию, и об изменениях в самом имуществе (например, его перемещении) или в его окружении, если это существенно увеличивало риски страховщика. Страховщик, получивший такое извещение от страхователя, имел право отказаться от договора или требовать изменения его условий. При расторжении договора или отказе страхователя от уплаты повышенной премии страховщик обязан был возвратить часть премии, соответствующую неистекшему сроку страхования. Статьей 962 Гражданского уложения предусматривалась возможность страхования "капитала, состоящего в обороте", то есть товаров, количество которых не указывалось в полисе, что позволяло страховать сырье, материалы и другие запасы, использовавшиеся в производстве. Страхователь в случае пожара обязан был представить доказательства стоимости товара, фактически находившегося во время пожара, например, учетные книги, которые велись им по данному предприятию. По договору страхования имущества, перевозимого наземным или речным транспортом, в соответствии со ст. 963 Гражданского уложения страховщик обязывался возместить страхователю убытки, причиненные гибелью или повреждением застрахованного имущества от несчастного случая, связанного с перевозкой. По сравнению с общими положениями расширялся перечень обстоятельств, при которых страховщик освобождался от ответственности за гибель или повреждение застрахованного груза. Так, в соответствии со ст. 964 Гражданского уложения, страховое возмещение не выплачивалось, если ущерб произошел вследствие естественных свойств груза, а не внешних, связанных с перевозкой, причин, несоответствия упаковки свойствам перевозимого груза и вины страхователя и нарушения им таможенных, карантинных и других обязательных правил. Полис по договору транспортного страхования кроме общих сведений должен был содержать наименование застрахованного груза с указанием количества и веса, сведения о месте отправления и пункте назначения и о способе перевозки. При определении размера страхового вознаграждения, если в договоре не предусматривалось иное, стоимость застрахованного груза определялась по его рыночной или биржевой цене в месте назначения в предполагаемый день доставки. Страховщик по условиям договора в случае недостачи или повреждения имущества имел право по своему выбору возместить фактически причиненный ущерб или уплатить всю страховую сумму и оставить поврежденное имущество в своей собственности. Отделение 2 главы XX Гражданского уложения содержало нормы о личном неимущественном страховании. Так, ст. 973 определяла личное страхование как договор, по которому "страховщик за условленное вознаграждение, периодически или единовременно уплачиваемое (страховую премию), обязуется к единовременной или периодической уплате определенной суммы в случае смерти известного лица, достижения им определенного возраста, потери им здоровья или способности к труду или наступления в его жизни иного, предусмотренного в договоре, события". В соответствии с приведенным законодательным определением личного страхования можно выделить следующие его разновидности, предусмотренные Гражданским уложением: страхование на случай смерти; страхование на дожитие; страхование от несчастных случаев. Данная классификация в целом соответствовала сложившейся практике в сфере личного неимущественного страхования, вместе с тем отделение 2 главы XX Гражданского уложения не содержало норм, напрямую регулировавших коллективное страхование от несчастных случаев и смешанное страхование, сочетавшее в себе элементы страхования жизни и на дожитие. Участниками личного страхования являлись страхователь (лицо, обязанное уплатить страховую премию), застрахованное лицо (лицо, в отношении которого должно наступить предусмотренное в договоре событие) и выгодоприобретатель (лицо, в пользу которого уплачивалась страховая сумма или, в случае выдачи полиса на предъявителя, его держатель). При страховании в пользу третьих лиц договор, заключенный на случай смерти или неспособности к труду не самого страхователя, а другого лица, считался действительным при условии имущественной заинтересованности страхователя в продолжении жизни или трудоспособности застрахованного лица (например, работодатель в отношении работников предприятия), а также при согласии застрахованного на заключение такого договора. Родственники имели право взаимно страховать свою жизнь и при отсутствии таких условий. Допускалась возможность перемены лиц в страховом обязательстве. Так, в соответствии со ст. 984 Гражданского уложения право на получение страховой суммы могло переуступаться другому лицу без согласия страховщика путем совершения сделки с вручением полиса приобретателю или посредством совершения на страховом полисе специальной передаточной надписи. Договор личного страхования также подлежал заключению в письменной форме и по желанию страхователя мог удостоверяться выдачей полиса. По аналогии с имущественным страхованием ст. 976 Гражданского уложения предусматривала обязательные требования к содержанию полиса личного страхования, исходя из специфики данной отрасли. Обязательному указанию подлежали сведения об участниках страхования, о размере страховой премии и последствиях просрочки ее уплаты, о размере страховой суммы, о событии или сроке, с наступлением которого связана уплата страховой суммы, о времени заключения договора и начале ответственности страховщика. При осуществлении коллективного страхования рабочих предприятия указания фамилий застрахованных лиц не требовалось. Еще одной особенностью личного страхования были основания, при наличии которых страховщик имел право отказаться от уплаты страховой суммы без возврата полученной им премии. Так, в соответствии со ст. 979 Гражданского уложения при страховании на случай смерти страховщик мог в одностороннем порядке отказаться от договора, если застрахованное лицо совершило самоубийство, находясь в состоянии вменяемости или было умышленно лишено жизни выгодоприобретателем или при его соучастии, а при страховании от несчастных случаев - если событие, повлиявшее на способность к труду, наступило вследствие умышленного действия застрахованного лица, его наследника или выгодоприобретателя. При наступлении страхового случая страхователь, его наследники или выгодоприобретатель для реализации своего права на получение страховой суммы обязаны были известить страховщика о произошедшем несчастном случае в течение семи дней, а по договору страхования на случай смерти - в течение трех месяцев. Таким образом, Гражданское уложение стало первой попыткой кодификации российского страхового права, впрочем, так и не давшей никаких результатов - до 1917 г. единый законодательный акт в сфере страхования не был принят, что можно объяснить нерешенностью ряда социально-экономических проблем, неблагоприятными явлениями общественной жизни и вступлением России в Первую мировую войну.
Название документа