Прекращение действия кредитного/заемного обязательства

(Буркова А.) ("Банковское право", 2007, N 5) Текст документа

ПРЕКРАЩЕНИЕ ДЕЙСТВИЯ КРЕДИТНОГО/ЗАЕМНОГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВА

А. БУРКОВА

Буркова А., кандидат юридических наук.

Действие кредитного/заемного обязательства может быть прекращено по истечении срока его действия, исполнения обязательств сторонами, соглашению сторон или в одностороннем порядке в той степени, как это предусмотрено законом или договором, в том числе в случае расторжения договора. Обычно такие основания, как истечение срока действия договора, исполнение обязательств сторонами, соглашение сторон, не создают очень серьезных проблем при прекращении кредитного обязательства. Однако вопросы могут возникнуть при прекращении обязательства в одностороннем порядке. Прекращение кредитного/заемного обязательства в одностороннем порядке возможно в двух случаях: досрочное погашение кредита/займа и прекращение обязательства в случаях нарушения.

Досрочное погашение

В соответствии с действующим на настоящий момент законодательством досрочное погашение займа/кредита возможно как по требованию заемщика, так и по требованию кредитора. Таким образом, досрочное погашение в некоторых случаях является правом заемщика, а в других его обязанностью. Погашение по требованию заемщика. Причины, по которым заемщик пытается реализовать свое право на досрочное погашение займа, различны. Это может быть и ошибка при расчете заемщиком своих возможностей по погашению кредита, и увеличение его зарплаты или иных денежных поступлений, и падение курса валюты, в которой он погашает кредит, по сравнению с валютой, в которой он получает доход, и реализация заемщиком части своего имущества, а также по иным причинам. Досрочное погашение займа по требованию заемщика возможно по российскому законодательству, однако условия такого досрочного погашения будут зависеть от нескольких составляющих. Режим досрочного погашения займа по требованию заемщика зависит в первую очередь от того, является ли заем процентным или беспроцентным. В соответствии со ст. 810 ГК, "если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно". В соответствии с российским законодательством <1> договор займа может быть беспроцентным в следующих случаях: -------------------------------- <1> Статья 809 ГК.

- договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесяти кратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и несвязан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; - по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками; - в договоре займа прямо указано, что заем является беспроцентным. Договор кредита, т. е. договор о предоставлении денежных средств кредитной организацией, не может быть беспроцентным <2>. -------------------------------- <2> Статья 819 ГК.

Таким образом, при беспроцентном займе, который возможен в случаях, когда договор не является договором кредита, заемщик может в любой момент погасить свой заем займодавцу без его согласия и иных санкций. Такое право введено в связи с тем, что в отсутствие возмездности договора займодавец не имеет какого-либо дополнительного имущественного интереса (получение дополнительной прибыли за большую продолжительность предоставления денежных средств) в том, что его заем будет погашен ранее, чем установлено договором. Стороны, однако, могут в договоре между ними исключить это право и установить, что такое досрочное погашение возможно только с согласия кредитора. В отношении займа, предоставленного под проценты, действует противоположный принцип: такой заем может быть возвращен досрочно только с согласия займодавца <3>. -------------------------------- <3> Статья 810 ГК.

Введение необходимости получения согласия займодавца на досрочное погашение процентного займа обосновано тем фактом, что займодавец, размещая денежные ресурсы, планирует ту прибыль, которую он получит от этого, чтобы она в том числе покрыла его расходы на предоставление займа. При досрочном внеплановом погашении займа проценты платятся только за период реального использования займа, поэтому при досрочном погашении может быть нарушен экономический интерес займодавца в виде недополучения всей прибыли, на которую он рассчитывал. Погашение по требованию кредитора. Кроме права досрочного погашения займа, в определенных случаях у заемщика возникает обязанность досрочно погасить заем по требованию займодавца. Эти случаи включают следующие: - при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (ст. 811 ГК); - при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа (ст. 813 ГК); - при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает (ст. 813 ГК); - в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа (ст. 814 ГК); - при нарушении обязанностей обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (ст. 814 ГК). Право займодавца требовать досрочного исполнения во всех вышеуказанных случаях, кроме первого, может быть исключено договором займа. Первый указанный случай, т. е. досрочное погашение при нарушении сроков возврата очередной части займа, невозможно исключить или ограничить соглашением сторон. Во всех случаях займодавец вправе по своему усмотрению не реализовать свои права, т. е. не требовать досрочного погашения займа. Таким образом, право требовать досрочного погашения кредита является правом кредитора, но не его обязанностью.

Прекращение договора в случаях нарушения

Иногда прекращение кредитного обязательства возможно в случаях его нарушения. Дефолт. Положения о случаях неисполнения обязательств, или, как они также называются, дефолта, включаются практически во все кредитные договора и договора займа. Такое включение служит цели определения момента неисполнения обязательств по кредитному договору/договору займа и возникновения неблагоприятных последствий для клиентов кредитора. Случаи дефолта. Необходимо отметить, что случаи неисполнения обязательств и случаи прекращения кредитного/заемного обязательства могут как содержаться в законодательстве, так и оговариваться сторонами в конкретном договоре. Из случаев возможного прекращения договора, которые установлены в законодательстве, можно отметить существенное нарушение договора и существенное изменение обстоятельств, которые установлены в ст. 450 - 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, т. е. в очень ограниченных случаях. Дополнительно, даже на этих ограниченных основаниях, такое расторжение будет возможно только через суд. Договорные случаи дефолта могут различаться в зависимости от конкретной ситуации. Наиболее распространенными случаями неисполнения обязательств, которые включаются в договор, обычно являются следующие: - невыплата заемщиком определенных платежей по договору; - невыполнение заемщиком иных обязательств по договору; - ухудшение положения заемщика или иных лиц, что может отрицательно сказаться на способности заемщика выполнять его обязательства по договору, наступление иных неблагоприятных обстоятельств, существенное изменение обстоятельств. Рассмотрим эти случаи более подробно. Невыплата заемщиком определенных платежей по кредитному договору. В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ "заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа". Таким образом, случаем неисполнения обязательств будет невозврат суммы финансирования кредитору в установленный договором срок. По кредитному договору заемщик также может производить иные платежи кредитору, например оплату процентов, комиссий, компенсацию расходов и т. п. Все случаи недолжного осуществления таких платежей могут составлять случай неисполнения обязательств. Невыполнение заемщиком иных обязательств по договору. Помимо обязанностей заемщика своевременно производить определенные платежи кредитору кредитный договор/договор займа может содержать и иные обязанности заемщика. Невыполнение таких обязательств также может составлять случай дефолта. К таким неденежным обязательствам может относиться невыполнение заемщиком гарантий и заверений, данных им, непредставление определенных документов, неполучение необходимых разрешений и лицензий, использование кредита не по целевому назначению и т. д. Ухудшение положения заемщика, иных лиц и наступление иных обстоятельств, которые могут отрицательно сказаться на способности заемщика выполнять его обязательства по договору, наступление иных неблагоприятных обстоятельств, существенное изменение обстоятельств. К таким обстоятельствам может относиться начало процедуры ликвидации заемщика, прекращение его определенных операций, отзыв лицензий и разрешений, существенное изменение обстоятельств на рынке и т. д. Существенное изменение обстоятельств может быть привязано к наступлению каких-либо отрицательных последствий, например уменьшение доходов или имущества, снижение рейтинга рейтинговым агентством и т. д. К обстоятельствам, которые могут отрицательно сказаться на способности заемщика выполнять его обязательства, могут также относиться кросс-дефолт, смена контроля над заемщиком, события, связанные с дочерними предприятиями заемщика и поручителями по кредитному договору. Кросс-дефолт означает, что, если заемщик нарушил свои обязательства по какому-либо иному договору, такое нарушение влечет дефолт по кредитному договору. Например, если заемщик не выполнил свои обязательства по договору о конверсионных сделках с кредитором, дефолт наступает также по кредитному договору заемщика, заключенному с кредитором. Кросс-дефолт может наступать как при неисполнении иных договоров заемщика с этим кредитором, так и при неисполнении договоров перед третьими лицами. В последнем случае, например, невыполнение обязательств по договору поставки с третьим лицом может привести к дефолту по кредитному договору с банком. Смена контроля над заемщиком может иметь большое значение для тех иностранных кредиторов, для которых важна деловая репутация контрагентов и их акционеров. Такие кредиторы в качестве дефолта устанавливают смену основного акционера заемщика. Такой дефолт позволяет банкам выйти из взаимоотношений с заемщиком, если новый акционер заемщика не заслуживает доверия кредитора. Существуют и иные причины, когда смена контроля имеет значение для кредитора. Например, единственному акционеру компании легче манипулировать имуществом, чем если заемщик остается публичной компанией. Поэтому, например, в случае превращения публичной компании в непубличную кредитор может быть или заинтересован выйти из кредитных отношений, или потребовать дополнительного обеспечения. В случае единственного акционера, например, может иметь смысл получение гарантии/поручительства от единственного акционера. Случаи, имеющие отношение к дочерним предприятиям, часто включают в случаи неисполнения обязательств, например, посредством кросс-дефолта или их банкротства. Хотя материнская компания обычно не отвечает по долгам дочернего предприятия, дефолт дочернего предприятия может повлечь проблемы для материнской компании. Случаи дефолта должны также распространяться на поручителя и поручительство, а также на иные лица, предоставляющие обеспечение. В случае если поручитель не выполняет свои обязательства, тогда кредитор должен иметь возможность требовать дефолта по договору. Это также относится к случаям утраты обеспечения, отсутствия продления страхования имущества, переданного в залог в обеспечение по договору кредита, или замены страхователем выгодоприобретателя по договору страхования и т. д. Не всегда в качестве случаев неисполнения обязательств называют только уже наступившие обстоятельства или события. Иногда в качестве случаев дефолта также указывают потенциальные события, которые могут наступить. Например, в качестве дефолта может быть указано существенное изменение обстоятельств, которое или уже наступило, или которое может наступить в ближайшем будущем. В последнем случае банки пытаются защитить свои интересы и избежать случаев, когда существенное изменение обстоятельств уже произошло и банкам более тяжело истребовать свои кредиты обратно. Потенциальный случай наступления дефолта, как правило, как указывается в самом кредитном договоре, определяется самим банком по собственному усмотрению. Иначе доказать то, что существовала большая вероятность наступления потенциального события, будет достаточно трудно в суде. Случаи неисполнения обязательств могут устанавливать периоды для устранения нарушений. Обычно они устанавливаются, чтобы дать заемщику время устранить случайные или технические нарушения. Для некоторых случаев неисполнения обязательств устанавливаются определенные минимальные суммы, когда такой дефолт начинает действовать. Например, в договоре может быть указано, что дефолтом считается не любой кросс-дефолт, а только если сумма неисполнения обязательств превышает 1 миллион рублей. Последствия наступления случая неисполнения обязательств. Наравне со случаями неисполнения обязательств законодательство и договоры содержат положения о последствиях наступления случая неисполнения обязательств. Обычно объявление дефолта является правом, а не обязанностью кредитора. Средства защиты прав кредитора в случае неисполнения обязательств могут быть различные и могут включать: - право требовать возмещения убытков - убытки могут быть в форме реального ущерба и упущенной выгоды; - право требовать неустойку; - право требовать прекращения договора; - право кредитора прекратить выполнение своих обязанностей; - обращение взыскания на обеспечение; - требование оплаты всей суммы договоров или требование исполнения обязательства в натуре; - требование возврата всех выданных банком денежных средств; - право банка не выдавать иные кредиты/транши этому заемщику; - иное.

Название документа