Предпринимательская деятельность платежных агентов

(Тарасенко О. А.) ("Предпринимательское право", 2013, N 4) Текст документа

ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ ПЛАТЕЖНЫХ АГЕНТОВ <1>

О. А. ТАРАСЕНКО

-------------------------------- <1> Данная статья подготовлена в рамках Программы стратегического развития ФГБОУ ВПО "Московский государственный юридический университет имени О. Е. Кутафина (МГЮА)"; НИР "Государственное регулирование экономической деятельности в условиях членства России в ВТО, Евразийском экономическом сообществе и Таможенном союзе", проект N 2.1.1.1.

Тарасенко Ольга Александровна, докторант кафедры предпринимательского права Московского государственного юридического университета имени О. Е. Кутафина (МГЮА), кандидат юридических наук.

В последние несколько лет население России получило возможность пополнять счета операторов связи и оплачивать различные виды товаров и услуг через сети супермаркетов, аптек, АЗС, магазинов бытовой электроники. Означает ли это, что предпринимательская деятельность организаций, оказывающих в том числе расчетные услуги, является квазибанковской и они осуществляют операцию по переводу денежных средств физических лиц без открытия счета? Для ответа на этот вопрос остановимся подробнее на сущности данной деятельности.

Ключевые слова: платежные агенты, банковские платежные агенты, национальная платежная система, платежная услуга, услуга по приему платежей.

The business activities of the paying agents O. A. Tarasenko

In the last few years, Russia's population has the opportunity to replenish the account operators and pay for different types of goods and services through the network of supermarkets, pharmacies, filling stations, shops of household electronics. Does this mean that the business activities of organizations providing including settlement services, is quasi-banking activities and they carry out the operation on the transfer of remittances of physical persons without opening an account? To answer this question, let's stop more in detail on the nature of such activities.

Key words: the paying agents, the Bank paying agents, the national payment system, payment service, a service on reception of payments.

В настоящий момент альтернативные переводы в России реализуются посредством платежных агентов двух основных видов: платежных агентов и банковских платежных агентов. Согласно п. 4 ст. 3 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" <2> (далее - Закон "О НПС") банковский платежный агент - это юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления деятельности, предусмотренной данным Законом. Банковские платежные агенты (субагенты) при оказании платежных услуг включаются в число субъектов национальной платежной системы (п. 1 ст. 3 Закона "О НПС"). Основываясь на данной норме, мы можем сделать вывод, что деятельность банковского платежного агента заключается в оказании платежных услуг, т. е. (применительно к данному субъекту национальной платежной системы) услуг по переводу денежных средств и (или) услуг по приему платежей. В то же время п. 2 ст. 4 названного Закона устанавливает, что банковские платежные агенты (субагенты) участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых соответственно с операторами по переводу денежных средств и банковскими платежными агентами. Представляется, что указанные нормы не идентичны друг другу, ибо оказание услуги и участие в оказании услуги - разные по объему виды деятельности. В связи с этим любопытно все же выяснить, что именно делают банковские платежные агенты. Полагаем, что в соответствии с замыслом российского законодателя банковские платежные агенты лишь участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств, поскольку понятие перевода денежных средств построено на презумпции того, что таковые могут осуществлять исключительно операторы по переводу денежных средств (п. 12 ст. 3 Закона "О НПС"). Конкретные полномочия банковского платежного агента на основании п. 1 ст. 14 Закона "О НПС" заключаются: -------------------------------- <2> СЗ РФ. 2011. N 27. Ст. 3872.

- в принятии от физического лица наличных денежных средств; - в выдаче физическому лицу наличных денежных средств, в том числе с применением платежных терминалов и банкоматов; - в предоставлении клиентам электронных средств платежа и обеспечении возможности использования указанных электронных средств платежа. Итак, согласно нашему предварительному заключению банковские платежные агенты участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств посредством изложенного выше инструментария. Для того чтобы продвинуться глубже, проанализируем компетенцию платежных агентов. Платежные агенты, как и банковские платежные агенты, при оказании ими платежных услуг являются субъектами национальной платежной системы. Пункт 4 ст. 4 ФЗ "О НПС" конкретизирует вид платежной услуги, которую вправе оказывать платежные агенты, - это услуга по приему платежей, которая реализуется в соответствии с Федеральным законом от 3 июня 2009 г. N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" <3> (далее - Закон N 103-ФЗ). Примечательно, что ФЗ "О НПС" не устанавливает понятие платежной услуги по приему платежей физических лиц, оно устанавливается в Законе N 103-ФЗ и лишь применительно к этому Закону. Так, в целях Закона N 103-ФЗ под деятельностью по приему платежей физических лиц понимается: -------------------------------- <3> СЗ РФ. 2009. N 23. Ст. 2758.

- прием платежным агентом от плательщика денежных средств, направленных на исполнение денежных обязательств перед поставщиком; - а также осуществление платежным агентом последующих расчетов с поставщиком (п. 1 ст. 3). Особенно важно обратить внимание, что, несмотря на то что согласно Закону платежный агент сам осуществляет расчеты с поставщиком, в действительности процесс расчетов на практике выглядит иначе: 1) во-первых, необходимы договорные отношения между платежным агентом и оператором платежной системы; 2) во-вторых, для расчетов платежным агентом открывается специальный счет в банке; 3) в-третьих, денежные средства, поступившие от плательщиков, должны быть инкассированы в обслуживающий платежного агента банк для проведения дальнейших расчетов; 4) банк зачисляет инкассированные денежные средства на счет платежного агента; 5) банк производит платеж поставщикам услуг <4>. -------------------------------- <4> Владова О. Г. Комментарий к Федеральному закону от 3 июня 2009 г. N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" (постатейный) // СПС "КонсультантПлюс". 2012.

Указанный порядок позволяет сделать вывод, что платежные агенты, равно как и банковские платежные агенты, лишь участвуют в переводе денежных средств, а не самостоятельно оказывают данную услугу. Основываясь на этом заключении, нетрудно провести параллель между деятельностью двух видов платежных агентов: сам собой напрашивается вывод, что деятельность платежного агента по приему платежей физических лиц эквивалента такой деятельности банковского платежного агента, как участие в переводе денежных средств физических лиц посредством принятия от физического лица наличных денежных средств. Таким образом, одна и та же деятельность в зависимости от субъекта, ее осуществляющего, в российском законодательстве получает разное название, что видится концептуально неверным. Но отношение следования не может быть утеряно в результате того, что название деятельности заменяется в рассматриваемых Законах разными названиями деятельности. Руководствуясь логическим законом тождества, мы склонны считать, что и платежные, и банковские платежные агенты участвуют в переводе денежных средств, причем платежные агенты реализуют это посредством единственного способа - принятия наличных денежных средств от плательщика, а банковские платежные агенты имеют больший функционал (посредством использования банковских платежных карт, электронных денежных средств, а также возможности выдачи физическим лицам наличных денежных средств). Выделение же услуги по приему платежей в качестве отдельного вида платежной услуги искусственно, так как она не носит самостоятельного характера, а осуществляется платежными агентами только в связи с переводом денежных средств и является лишь способом его осуществления. С экономической точки зрения бизнес платежных агентов состоит в переводе денежных средств в пользу поставщиков услуг, бизнес банковских платежных агентов дополнительно к этому позволяет осуществлять прием платежей в пользу кредитной организации, становясь своеобразным каналом клиентского обслуживания. Отметим, что многие ученые, даже не проводя подобных теоретических изысканий, говорят о том, что деятельность платежных агентов - усеченный вариант деятельности банковских платежных агентов, а не следуют букве Закона "О НПС", закрепляющей за платежными агентами лишь услугу по приему платежей и в то же время отводящей банковским платежным агентам функцию участника переводов денежных средств. Так, например, О. В. Владова пишет, что очевидной разницы между банковским платежным агентом и платежным агентом нет, отличия существуют лишь в способах их работы <5>, О. М. Иванов и К. В. Данилин указывают, что в отличие от банковских платежных агентов платежные агенты могут привлекаться для более узкого круга платежей <6>, обращено внимание на пересечение функций названных субъектов и Г. А. Тосуняном. -------------------------------- <5> Там же. <6> Иванов О. М., Данилин К. В. Банковские платежные агенты. М.: ЦИПСиР; КНОРУС, 2012. С. 96.

Предпринимательская деятельность платежных агентов, как правило, не ограничивается участием в переводе денежных средств. Подавляющее большинство (более 97,5%) платежных агентов являются предприятиями микро - и малого бизнеса. При использовании платежных терминалов рентабельность позволяет им вести этот вид деятельности в качестве основного источника прибыли. Осуществление перевода с помощью оператора приносит низкий доход и делает возможным вести этот вид деятельности только в качестве вспомогательного, в дополнение к основному источнику дохода (торговля, услуги, иное) <7>. Развитие платежных агентов - это естественный путь замещения нерентабельных банковских филиалов, могущий значительно повысить доступность банковских услуг, особенно в маленьких городах и селах. В целом, воспринимая его позитивно, мы все же не можем не упомянуть о важных концептуальных основах деятельности платежных агентов, выработанных в международной практике и не нашедших своего отражения в российском законодательстве. Прежде всего бросается в глаза разница между отечественным и зарубежным определением деятельности платежным агентов. Если в России (как указывает законодатель) банковские платежные агенты участвуют в переводе денежных средств, а платежные агенты оказывают услуги по приему платежей от физических лиц, то зарубежные специалисты считают, что агенты оказывают услугу по переводу денежных средств под руководством или на основе договора с легальным субъектом банковской системы. Осуществляя данную деятельность, платежные агенты оказываются уязвимыми для использования в целях отмывания средств и финансирования терроризма. В связи с этим ФАТФ подчеркивает необходимость приведения деятельности платежных агентов в пределы рекомендуемых минимальных правовых и регулирующих требований <8>. Надо сказать, что национальные нормативные правовые акты, регламентирующие деятельность платежных агентов, соответствуют рекомендациям ФАТФ лишь частично. С одной стороны, пробелы в регулировании статуса отечественных платежных агентов происходят в связи с нивелированием их роли в банковской системе России. С другой стороны, сохранение параллельного регулирования указанных субъектов неизбежно привело к асимметричности и породило массу вопросов, касающихся соотношения деятельности платежного агента и банковского платежного агента. Несмотря на отсутствие принципиальных отличий в оказываемых ими услугах, российский законодатель отказался от намерения интегрировать в Закон "О НПС" нормы обо всех видах платежных агентов, что повлекло за собой дезориентацию предпринимательской практики. С критикой сложившейся ситуации выступил председатель Ассоциации российских банков, отметивший, что все платежные агенты, приходующие наличные денежные средства к своему счету, а не к счету принципала, для последующего перечисления денежных средств принципалу осуществляют именно денежные переводы, требующие принятия рекомендованных ФАТФ мер контроля <9>. Автор полагает, что позиция Г. А. Тосуняна заслуживает поддержки. Несмотря на различие отечественных и зарубежных нормативных подходов к вопросу о самостоятельности оказания платежными агентами услуги по переводу денежных средств, существо их деятельности везде одинаковое и соответственно требует адекватного регулирования и надзора. Учитывая международный опыт регулирования платежных агентов <10>, целесообразно унифицировать отечественное законодательство о деятельности платежных и банковских платежных агентов, а также: -------------------------------- <7> Пухов А. В. Доступность финансовых услуг через банковских и платежных агентов // Микроfinance+. 2011. N 2. С. 84 - 89. <8> См.: Зубков В. А., Осипов С. К. Международные стандарты в сфере противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма: Учеб. пособие. М.: Юриспруденция, 2010 // СПС "КонсультантПлюс". <9> См. подробнее об этом: письмо АРБ и. о. Председателя Совета Федерации Федерального Собрания Российской Федерации Торшину А. П. "О национальной платежной системе". Исх. N А-01/1Е-424 от 17 июня 2011 г. URL: http://arb. ru/b2b/docs/412152. <10> Подходы к регулированию формальных и неформальных систем перевода денежных средств: опыт и полученные уроки // Платежные и расчетные системы. Международный опыт. Выпуск 12. 2008.

- назначить Банк России уполномоченным органом в отношении регулирования и надзора за деятельностью платежных агентов; - создать систему отдельной регистрации и (или) лицензирования платежных агентов; - закрепить минимальные критерии профессиональной пригодности платежных агентов в сфере перевода денежных средств; - установить необходимость проведения проверки криминального прошлого руководителей платежных агентов; - создать эффективную систему мониторинга и проверок исполнения платежными агентами требований отчетности и контроля уровня риска; - разработать систему санкций, применяемых в отношении платежных агентов за несоблюдение банковского законодательства (предупреждения, штрафы, изъятие лицензии). Реализация данных предложений позволит органам государственной власти получить необходимую информацию для более глубокого понимания вопросов функционирования систем перевода денежных средств, повысит прозрачность данной деятельности, снизит степень риска и будет способствовать повышению конкурентоспособности легальных операторов перевода денежных средств.

------------------------------------------------------------------

Название документа