Инкассо в законодательстве США

(Овсейко С.) ("Юрист", 2008, N 1) Текст документа

ИНКАССО В ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВЕ США

С. ОВСЕЙКО

Овсейко С., кандидат юридических наук.

Платежная культура англосаксонских стран, в том числе и США, основана на преимущественном использовании чеков и переводных векселей, которые затем инкассируются через банки. В этом отличие от стран континентальной Европы (в том числе и России), банковские традиции которых основаны г. о. на использовании платежных поручений <1>. -------------------------------- <1> В более современной зарубежной терминологии - "кредитовый перевод". Соответственно при использовании чеков и векселей - "дебетовый перевод". Термин "дебетовый перевод" практически означает то же, что инкассо, однако чаще употребляется в межбанковских отношениях. Термин же "инкассо" обычно используется в коммерческом контексте операции, по которой осуществляется расчет.

Общие положения. Основные банковские операции в законодательстве США регламентированы Единообразным торговым кодексом (далее - ЕТК), точнее - его разд. 4 "Банковские депозиты и инкассовые операции". Помимо ЕТК отдельные аспекты инкассо (англ. collection) регулируются также другими федеральными законами (Expedited Funds Availability Act), актами (Regulation CC. Availability of Funds and Collection of Checks; Regulation J. Collection of Checks and other items by Federal Reserve Banks and funds transfers trough Fedwire) Федеральной резервной системы (ФРС) и межбанковскими соглашениями (в том числе Bank Collection Code Американской банковской Ассоциации), которые в таких случаях имеют приоритет над нормами ЕТК (ст. 4.103). Согласно американскому законодательству на инкассо принимаются "денежные документы" (items), т. е. оборотные документы (чеки, векселя) либо обещания или приказ уплатить деньги, за исключением платежных поручений, а также квитанций (slips) об использовании кредитной или дебетной карточки (ст. 4.104(a)(9)) ЕТК. Поскольку расчеты по инкассо обычно осуществляются через платежные системы (расчетные палаты), правила этих систем (в том числе ФРС) или специальные соглашения могут предусматривать, что денежные документы предъявляются в электронной форме (т. е. не путем пересылки документа по почте, а путем передачи его изображения или информации, его описывающей). В таком случае предъявление денежного документа считается сделанным, когда получено уведомление о предъявлении (ст. 4.110). Процесс преобразования денежных документов в электронную форму именуется транкацией. Стороны инкассо. Стороны инкассовой операции именуются в ЕТК следующим образом: 1) "банк-депозитарий" - первый банк, который принимает денежный документ; 2) "банк-плательщик" - банк, являющийся плательщиком по переводному векселю или чеку <2>; 3) "банк-посредник" - банк иной, чем банк-депозитарий или банк-плательщик, которому денежный документ передается в процессе инкассирования; 4) "инкассирующий банк" - банк, производящий инкассирование по документу, отличный от банка-плательщика; 5) "банк-предъявитель" - банк, представляющий денежный документ к акцепту или оплате, если только он не является банком-плательщиком <3>. Очевидно, что это не означает, что в инкассовой операции непременно участвует сразу пять банков: один и тот же банк может выполнять сразу несколько функций (например, банк-посредник и инкассирующий банк, банк-депозитарий и банк-плательщик и т. д.). -------------------------------- <2> Согласно ст. 3.104(f) ЕТК чек рассматривается как разновидность переводного векселя. Этот подход характерен не только для американского права, но и для законодательства других стран англосаксонской правовой системы. <3> Обратим внимание, что формулировки сторон инкассовой операции в американском законодательстве отличаются от Унифицированных правил по инкассо (публикация МТП N 522, 1993 г., далее - URC 522), использующих другую терминологию: 1) "банк-ремитент" - банк, которому доверитель поручил обработку инкассо; 2) "инкассирующий банк" - любой банк, не являющийся банком-ремитентом, участвующий в процессе обработки инкассового поручения; 3) "представляющий банк" - инкассирующий банк, делающий представление плательщику. В ГК РФ (ст. 874 и след.) используются термины "банк-эмитент" и "исполняющий банк".

Передача денежного документа на инкассо. Передача денежного документа по общему правилу должна осуществляться по соответствующему индоссаменту. Однако на практике большой объем чеков затрудняет соблюдение этой формальности во всех случаях. Поэтому передача клиентом-держателем первому банку денежного документа может осуществляться без соответствующего индоссамента, на основании так называемых соглашений lock-box (ст. 4.205(1)). В американском праве существует несколько способов передачи ордерного чека (векселя) по индоссаменту: специальный, бланковый, ограничительный, необычный индоссамент. Специальный индоссамент - аналог именного в романо-германской правовой системе (в том числе в российском вексельном законодательстве). Альтернатива специального - бланковый индоссамент. Ограничительный индоссамент в американском праве имеет сходство с ордерным индоссаментом с надписью "не приказу" в романо-германской правовой системе. Необычный индоссамент не имеет прямых аналогов в континентальной системе, его цель - поручиться за исполнение обязательства обязанными по оборотному документу лицами. Путем учинения необычного индоссамента, а также путем указания, что надписатель действует как гарант или поручитель по обязательству другой стороны по данному документу, такое лицо может присоединиться в качестве составителя, трассанта, акцептанта или индоссанта в порядке аккомодации. В случае если лицо, присоединившееся в порядке аккомодации, совершило платеж, оно имеет право на обратную выплату от стороны, к которой она присоединилась. В свою очередь, последняя в случае платежа права регресса к лицу, присоединившемуся в порядке аккомодации, не имеет (ст. 3.419 ЕТК). В англо-американском праве существует еще одно специфическое понятие - "правильный держатель (holder in due course)" оборотного документа, означающее лицо, которое приобрело документ возмездно, не зная при этом о том, что документ подделан, просрочен, подписан не управомоченным на то лицом и прочих подобных обстоятельствах (ст. 3.302 ЕТК). Статус правильного держателя ограничивает права обязанных по оборотному документу лиц заявлять возражения по чеку (векселю) за исключением ряда специфических случаев (например, если чекодержатель знал о несовершеннолетии должника, отсутствии у него правоспособности, незаконности сделки и др.). Вместе с тем в таких случаях, а также если держатель оборотного документа вовсе не имеет статуса правильного держателя, оно не лишено возможности предъявлять требования к должнику, как если бы оно вытекало не из чека или векселя, а из простого договора (ст. 3.305 ЕТК). Основные обязанности сторон. Статья 4.203 ЕТК устанавливает следующее правило: инкассирующий банк исполняет инструкции только того банка, от которого он получил документ; соответственно он не несет ответственности за их исполнение перед предшествующими сторонами, с которыми он, как правило, не состоит в договорных отношениях (так называемая теория цепочки команд). В то же время разрешается прямая пересылка денежных документов между банками и между банком и клиентом, минуя другие участвующие в цепочке банки (ст. 4.204(b)). При передаче документов между клиентом и банком, а также между самими банками действуют определенные гарантии <4>. Среди них гарантии того, что: а) все подписи на денежном документе являются подлинными и правомочными; б) в денежный документ не были внесены изменения; в) лицо, принимающее платеж или акцепт, имеет действительный правовой титул на вексель или чек; г) в случае электронного предъявления информация по поводу денежного документа кодирована правильно и т. д. (ст. 4.207 - 4.209); д) инкассирующий банк, имеющий полномочия инкассировать переводной вексель против выдачи документов, гарантирует при этом только свою добросовестность или наличие полномочий. Причем это касается также случаев, когда банк купил такой вексель (или требование) или выдал под него кредит (ст. 7.508 ЕТК). -------------------------------- <4> Это особенность англосаксонского права, рассматривающего любое обещание как гарантию (см.: Мозолин В. П., Фарнсворт П. Договорное право СССР и США. М., 1988. С. 5 - 6). В отечественном гражданском праве в таких случаях говорят скорее об "обязательствах сторон", а не о "гарантиях".

Согласно ст. 4.106 ЕТК на денежном документе может указываться, что он подлежит оплате через определенный банк. В этом случае такой банк является инкассирующим и не обязан оплачивать такой документ. Платеж. Платеж, произведенный по денежному документу инкассирующим банком, рассматривается как предварительный <5> (а сам банк - как агент <6>). В таком случае, если банк, произведший предварительный расчет со своим клиентом, не получил окончательный расчет (ввиду неакцепта, неплатежа и т. п.), он имеет право на обратное дебетование (charge-back) счета своего клиента (ст. 4.214). Статус банка как агента также означает, что, например, риск утраты денежных документов несет их собственник, а не банк-агент <7>. -------------------------------- <5> Однако Regulation CC ФРС (sec. 229.36(d)) предусматривает иное: за исключением отношений между банком-депозитарием и его клиентом, платеж является окончательным, а не предварительным. <6> При этом не имеет значения, каким индоссаментом снабжен вексель или чек: он может быть как обычным (полным), так и препоручительным (с формулировками "for deposit", "for collection" и т. п.). Как отмечается в официальном комментарии к ЕТК (Uniform Commercial Code. Official Text with Comments. New York, 1996. P. 426), в американской судебной практике долго шли споры о том, какой статус имеют банки, участвующие в инкассо: покупателя денежного документа или агента (субагента). В результате был выбран последний вариант, однако стороны своим соглашением могут его изменить. <7> Эта особенность инкассо характерна для законодательства и других стран. Как отмечается в комплексном сравнительно-правовом исследовании (Правовое руководство ЮНСИТРАЛ по электронному переводу средств. Нью-Йорк, 1987. С. 101), во всех случаях дебетового перевода именно получатель несет риск (в отличие от плательщика при кредитовом) в связи с задержками или ошибками при переводе средств.

Однако может быть специально оговорено, что платеж является окончательным (например, при учете векселя и т. п. авансировании). В последнем случае любой банк, участвующий в инкассовой операции, может оплатить (учесть) вексель, чек или иной денежный документ с тем, чтобы стать его держателем, при условии, что денежный документ индоссирован словами "платите любому банку". Вообще, правила определения момента, когда предварительный платеж становится окончательным, установлены ст. 4.215. В частности, она предусматривает, что: а) в момент оплаты денежного документа банком-плательщиком такой документ становится окончательно оплаченным; б) в отношениях между банком-плательщиком и представляющим банком документ считается окончательно оплаченным в момент оплаты денежного документа банком-плательщиком; в) в момент, когда расчет становится окончательным для инкассирующего банка, окончательным считается и предварительное кредитование им счета клиента. При оплате денежного документа, переданного на инкассо, действует правило, что любые списания со счета клиента-плательщика <8> допускаются лишь с его согласия. Такое согласие может быть выражено либо путем подписания клиентом-плательщиком самого денежного документа, либо путем отдельного соглашения с банком. При этом в результате оплаты допускается и возникновение овердрафта (ст. 4.401(a)), но только на основании соглашения между банком и клиентом. В отсутствие такого соглашения банк вправе отказать в оплате денежного документа, приводящей к овердрафту (ст. 4.402(a)). -------------------------------- <8> Термин "плательщик" в гл. 4 ЕТК применяется к банку. Однако даже в случае акцепта оборотного документа банк осуществляет платеж в интересах и за счет средств клиента. Именно в этом смысле мы в дальнейшем употребляем термин "клиент-плательщик". В таком смысле употребляется термин "плательщик" и в ст. 3(b) URC 522.

После совершения платежа клиенту предоставляются денежные документы и выписка по счету. Любые претензии клиента в связи с неправомерной оплатой денежных документов могут быть заявлены в течение 1 года после предоставления выписки и документов (ст. 4.406(f)). В соответствии с положениями американского права между банком-плательщиком и держателем чека не существует договорных отношений до момента, пока чек не акцептован или на нем не сделана надпись о принятии чека к оплате; поэтому у держателя не возникает права на иск к банку-плательщику. В случае неплатежа держатель имеет право регресса к чекодателю или индоссанту (если имеется) <9>. -------------------------------- <9> Ласк Г. Гражданское право США (право торгового оборота). М., 1961. С. 714.

Согласно ст. 4.212(b) ЕТК США, если после предъявления документов к акцепту или оплате путем уведомления ни того, ни другого не последовало до окончания деловых операций в день, следующий за наступлением срока по документу, а в случае, если документы подлежат оплате по предъявлении, - до окончания деловых операций на третий банковский день после отсылки уведомления, банк, предъявивший документ, может рассматривать его как неакцептованный (неоплаченный) и предъявлять требования трассанту и индоссанту. Банк-плательщик имеет право приостановить платеж (например, на основании судебного приказа) или заявить о зачете, но только до момента: а) акцепта переводного векселя или удостоверения чека <10>; б) оплаты денежного документа наличными; в) наступления 24.00 того дня, когда денежный документ был получен, а для чека - истечения контрольного срока (начинается не ранее одного часа после начала и до завершения банковского дня, следующего за днем получения чека) (ст. 4.303). -------------------------------- <10> Удостоверение чека означает, что банк, на который он выписан, принимает такой чек к оплате (ст. 3.409(d) ЕТК). Это особенность чекового законодательства англосаксонских стран, поскольку, например, Единообразный чековый закон (приложение к Женевской конвенции, устанавливающей Единообразный закон о чеках 1931 г.) прямо запрещает такое удостоверение (акцепт) (ст. 4). Одной из особенностью удостоверенных чеков является то, что они подлежат оплате вне зависимости от наличия средств на счете плательщика (ст. 3.408). Кроме того, на удостоверенные чеки не распространяется ограничение срока действия чека в 6 мес., установленное для всех других чеков (ст. 4.404).

Помимо банка, правом приостановить платеж обладает и клиент-плательщик. Причем оно не зависит от каких-либо обстоятельств, или, говоря точнее, банки не обязаны эти обстоятельства выяснять (поскольку до момента акцепта юридически они не являются должниками держателя). Главное, чтобы приказ о приостановлении платежа был получен банком-плательщиком заблаговременно. Если такой приказ был дан в письменной форме, то он действителен в течение 6 мес., а если в устной (и затем не был подтвержден письменно) - то 14 дней (ст. 4.403(b)). Кроме того, банк-плательщик имеет право отменить платеж, но только при условии, что: а) не истек срок для осуществления платежа по векселю, чеку или другому денежному документу; б) такой денежный документ возвращается обратно; в) отмена производится до 24.00 того дня, когда документ был получен (ст. 4.301). В любом случае если банк-плательщик не возвратил денежный документ до 24.00 того дня, когда он был получен, то у него возникает обязанность осуществить платеж. Исключение, когда банк может правомерно продлить сроки рассмотрения документов, составляют некоторые специфические случаи, например, если денежный документ предъявлен с целью совершения обманных действий, подписи на нем не являются подлинными и т. п. (ст. 4.302). Обеспечение. Собственником переданного на инкассо денежного документа, как правило, продолжает оставаться клиент, передавший его банку-депозитарию. Но в американском праве имеются специальные положения, касающиеся обеспечения интересов банков при осуществлении инкассо. Такие банки имеют т. н. обеспечительный интерес <11> в отношении векселей, чеков и сопроводительных документов, но только при условии, что такой банк осуществил оплату (в форме аванса или кредита) по этому документу (ст. 4.210). Как правило, о наличии у банка обеспечительного интереса свидетельствует индоссамент в пользу такого банка на денежном документе. -------------------------------- <11> Под обеспечительным интересом (security interest) ст. 1.201(37) ЕТК понимает "интерес в движимом или недвижимом имуществе, обеспечивающий оплату или исполнение обязательства...". В американском праве обеспечительный интерес более широкое понятие, чем залог в отечественном.

Если же инкассо документарное, сопровождаемое коммерческими документами товарораспорядительного характера <12>, то банку-кредитору дополнительно предоставляется обеспечительный интерес и в отношении этих товарораспорядительных документов (товаров). Причем происходит это автоматически в силу нормы ст. 9.304 ЕТК, и более того, в течение 21 дня с момента возникновения такой обеспечительный интерес не требует и регистрации. В дополнение ко всему в американском праве действует общее право банка на удержание или зачет против неплатежеспособного клиента - владельца счета <13>. -------------------------------- <12> ЕТК (ст. 1.201(15)) определяет товарораспорядительный документ следующим образом: "Товарораспорядительный документ включает коносамент, доковый варрант, доковую расписку, складскую квитанцию или ордер на получение товара, а также любой иной документ, который при обычном ходе предпринимательской или финансовой деятельности рассматривается как надлежащее удостоверение того, что обладающее им лицо управомочено на получение, владение и распоряжение документом и товарами, к которым он относится. Чтобы быть товарораспорядительным, документ должен быть выдан зависимым держателем (bailee) или адресован зависимому держателю и относиться к находящимся во владении зависимого держателя товарам, которые либо индивидуализированы, либо представляют собой заменимые части индивидуализированной товарной массы". <13> См.: Commercial Debtor - Creditor Law. Selected Statutes / Complied by D. G. Baird, T. Eisenberg, T. H. Jackson. New York, 1995. P. 437.

Сроки. Все операции по инкассо (предъявление к акцепту или оплате; пересылка денежных документов; отсылка уведомления об отказе в акцепте или оплате; окончательный расчет по денежным документам и др.) должны совершаться инкассирующими банками до 24.00 суток, когда соответствующие документы получены (ст. 4.202(b)) <14>. Специальные правила установлены только для документарных переводных векселей (т. е. векселей, оплачиваемых только против предоставления определенных документов). Если они содержат пометки "оплата по прибытии товаров" и т. п., то такие векселя не должны представляться инкассирующим банком, пока, по его мнению, не истекло разумное время для прибытия товаров (ст. 4.502). -------------------------------- <14> Regulation CC ФРС (sec. 229.30(c)) допускает продление этого срока применительно к чекам.

При исчислении сроков, установленных ЕТК, необходимо учитывать, что: а) банк может ограничить время для обработки денежных документов до 14.00, после чего поступившие документы будут считаться принятыми на следующий день; б) инкассирующий банк для обеспечения платежа может продлить сроки осуществления операций на срок не более 2 дней; в) филиалы и отделения банков при исчислении сроков для совершения тех или иных действий рассматриваются как самостоятельный банк. Моментом осуществления расчетов по инкассо согласно ст. 4.213(a)(2) являются: а) при расчете наличными, кассовым или банковским чеком <15> - в момент их отсылки или доставки; б) при безналичном расчете - в момент кредитования (дебетования) счета или в момент предоставления полномочий на списание средств со счета. -------------------------------- <15> Банковский чек (cashier's check) - переводной вексель, по которому векселедатель и плательщик являются одним и тем же банком или его отделениями. Кассовый чек (teller's check) - переводной вексель, выписанный банком на другой банк или подлежащий уплате через банк (ст. 3.104 (g, h)). Американская банковская практика рассматривает банковский чек скорее как чек и как переводной вексель одновременно, но не как простой вексель, хотя по своему содержанию его правильнее называть обещанием платежа, а не распоряжением (см.: Commercial & Debtor - Creditor Law. P. 488).

Ответственность банков. В американском праве действуют два различных принципа, регулирующих ответственность одного банка за действия другого: 1) "правило штата Нью-Йорк": первый банк (банк-депозитарий) несет ответственность за действия всех последующих банков в цепочке; 2) "правило штата Массачусетс": каждый банк отвечает только за свои собственные действия <16>. Статья 4.202(c) ЕТК разделяет второй подход: банки не отвечают за неплатежеспособность, небрежность, неправомерное поведение, ошибку или неисполнение обязательств другим банком, а также за утрату или уничтожение денежного документа во время его нахождения во владении других лиц или во время его пересылки (ст. 4.202(c)) <17>. Также банки не несут ответственности за задержку в случаях, если она произошла в результате перерыва связи или работы компьютерных систем, приостановления платежей другим банком, войны, чрезвычайных событий, неисправности оборудования или др. обстоятельств, находящихся вне контроля банка (ст. 4.109(b)). -------------------------------- <16> Uniform Commercial Code. Official Text with Comments. P. 430. <17> Аналогично ст. 14 - 15 URC 522.

Если неплатеж или неакцепт произошли в результате непроявления обычной заботливости при обращении с денежными документами, участвующими в инкассировании банками, такие банки обязаны возместить убытки в сумме, указанной в чеке (векселе), за исключением сумм, которые не могли быть получены даже при проявлении обычной заботливости. В случае же наличия недобросовестности банки обязаны возместить и все другие убытки (ст. 4.103(e) ЕТК). В свою очередь, банк-плательщик несет ответственность и перед своим клиентом за неправомерный отказ в платеже или акцепте в сумме реальных и доказанных убытков, в частности, включающих убытки за арест или судебное преследование клиента, а также другие косвенные убытки (ст. 4.402(b) ЕТК). Обратим внимание на отличие методики расчета убытков при инкассо от случаев кредитового перевода, урегулированного разд. 4A ЕТК США: последний, как правило, исключает косвенные убытки из сумм расчета (ст. 4A.305(a)). Срок исковой давности по инкассовым операциям в США составляет 3 года (ст. 4.111 ЕТК). В соответствии с § 229.21(g) Regulation CC банки обязаны хранить микрофиши, микрофильмы, магнитные и др. записи о проведенных операциях не менее двух лет. Но этот срок может быть продлен, если получено извещение, что записи могут быть использованы для розыска платежа или разрешения спора.

------------------------------------------------------------------

Название документа