Существенные условия кредитного договора
(Буркова А.) ("Банковское право", 2008, N 1) Текст документаСУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
А. БУРКОВА
Один из основных моментов, на который обращают внимание стороны, составляя договор, - это его существенные условия. В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается незаключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями любого договора являются следующие условия: - условие о предмете договора; - условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также - все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В настоящей статье рассмотрим, какие существенные условия должен содержать кредитный договор, чтобы считаться заключенным.
Условие о предмете
Для всех видов договоров существенным условием договора является его предмет. Предметом кредитного договора будут денежные средства в определенной валюте и их сумма. Если соответствующая сумма не будет закреплена в кредитном договоре, он будет считаться незаключенным.
Условия, названные в законодательстве и иных правовых актах
Какие иные условия относятся к существенным условиям кредитного договора? В Постановлении Федерального арбитражного суда Московского округа от 21 сентября 2000 г. N КГ-А40/4228-00 судебная инстанция указала, что исходя из положений ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными условиями кредитного договора являются размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом. На отнесение процентов по кредиту к существенным условиям указывало Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 28 сентября 2004 г. N КГ-А40/8454-04. Однако некоторые авторы считают, что "при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте нахождения банка ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком основной суммы долга или его соответствующей части (ч. 1 ст. 809 ГК РФ)" <1>. -------------------------------- <1> Пристансков Д. В. О существенных условиях кредитного договора: теория и практика // Правосудие в Поволжье. 2004. Июль - август. N 5.
Судебная практика не относит штрафные проценты к существенным условиям кредитного договора. Так, в соответствии с Постановлением Федерального арбитражного суда Московского округа от 28 сентября 2004 г. N КГ-А40/8454-04: "что же касается того факта, что поскольку в договоре нет сведений о размере взыскиваемых с заемщика процентов в случае просрочки возврата последним кредита и поэтому договор по этим причинам должен быть признан незаключенным, то доводы заявителя судебная коллегия находит несостоятельными, так как считает, что эти обстоятельства никоим образом не могут свидетельствовать о том, что спорный по делу договор является незаключенным". К существенным условиям кредитного договора также относят срок, на который предоставляются денежные средства. Так, срок как существенное условие был назван в Постановлении Федерального арбитражного суда Московского округа от 16 сентября 2003 г. N КГ-А40/6670-03. С другой стороны, в соответствии с материалами Постановления Федерального арбитражного суда Московского округа от 18 июня 2003 г. N КГ-А40/3755-03: "упомянутый кредитный договор (п. 6.1) прекращает свое действие в связи с его исполнением, произведенным надлежащим образом, или по другим предусмотренным нормативными актами основаниям. Таким образом, срок исполнения обязательства заемщика договором не установлен. В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Таким образом, спорный кредитный договор является договором со сроком исполнения до востребования". Соответственно, согласно вышеуказанному постановлению кредитный договор считается заключенным, даже если в нем не указан срок его исполнения. В подтверждение этого подхода можно также сослаться на Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). В соответствии с пп. 4 п. 3.1 Положения в случаях, "когда договором на предоставление (размещение) денежных средств не установлен срок возврата клиентом - заемщиком суммы основного долга либо указанный срок определен моментом востребования (наступлением условия/события), то возврат суммы основного долга должен быть произведен клиентом-заемщиком в порядке, определенном настоящим пунктом, в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком-кредитором официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия/события), если иной срок не предусмотрен соответствующим договором". Иногда в дополнение к вышеуказанным условиям о сроке и процентах по кредиту к существенным условиям относят и иные условия. Такое отнесение основано на ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", которая говорит о том, что в договоре между кредитными организациями и их клиентами "должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора". На основании этого положения иногда делается вывод, что к существенным условиям кредитного договора относятся: - сроки обработки платежных документов; - имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей; - порядок расторжения договора. Однако все вышеуказанные условия, скорее всего, ошибочно относить к существенным условиям, так как кредитный договор может существовать и без включения в него этих условий. В этом случае будут применяться общие положения законодательства Российской Федерации об ответственности и порядке расторжения договора.
* * *
Таким образом, как следует из вышеприведенного анализа, существенным условием кредитного договора является предмет договора. Не существует единого мнения, должны ли к существенным условиям кредитного договора относиться проценты и срок кредитного договора, однако, учитывая, что основными принципами кредитного договора являются платность, срочность и возвратность, лучше включать эти условия в кредитный договор.
Название документа