Новеллы законодательства об ОСАГО
(Сокол П. В.) ("Законы России: опыт, анализ, практика", 2008, N 5) Текст документаНОВЕЛЛЫ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА ОБ ОСАГО
П. В. СОКОЛ
Сокол Павел Викторович, кандидат юридических наук.
1 декабря 2007 г. Президент РФ подписал Федеральный закон N 306-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и статью 2 Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации" <1>. Этот документ является результатом практики применения института обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) <2> и направлен на совершенствование института обязательного страхования, на устранение имеющихся в законодательстве расхождений и противоречий. -------------------------------- <1> СЗ РФ. 2007. N 49. Ст. 6067. <2> См. по данному вопросу: Сокол П. В. Комментарий к Федеральному закону "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (постатейный). М.: Юстицинформ, 2007.
Основная часть принятых изменений вступила в силу 1 марта 2008 г., за исключением некоторых положений, для которых предусмотрены иные сроки. В полном объеме указанный Закон начнет применяться 1 января 2009 г. Остановимся на анализе основных изменений. В законодательстве об ОСАГО корректируются некоторые базовые понятия, что позволит исключить множественность их толкования. В частности, изменяется понятие потерпевшего, под которым предлагается понимать лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом, в том числе пешеход, водитель транспортного средства, которым причинен вред, и пассажир транспортного средства - участник дорожно-транспортного происшествия. Иными словами, потерпевшим является любое лицо, которому причинен вред при использовании причинителем вреда транспортного средства, за исключением его самого (ст. 1 ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", далее - Закон). Уточняется понятие страхового случая, определяемого теперь как наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату. Ранее в определении указывалось, что это наступление гражданской ответственности страхователя или иного лица, риск ответственности которых застрахован по договору (ст. 1 Закона). Одной из важнейших новелл является введение нового подынститута обязательного страхования - прямое возмещение убытков - возмещение вреда имуществу потерпевшего, осуществляемое в соответствии с Законом об ОСАГО страховщиком, заключившим с потерпевшим - владельцем транспортного средства договор обязательного страхования (ст. 1 Закона). Причем вред должен быть причинен только имуществу потерпевшего, а в ДТП должно участвовать только два транспортных средства, гражданская ответственность которых застрахована (ст. 14.1 Закона). Реализация права на прямое возмещение убытков не ограничивает право потерпевшего обратиться к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, за возмещением вреда, который причинен жизни или здоровью, который возник после предъявления требования о страховой выплате и о котором потерпевший не знал на момент предъявления требования. Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, должен возместить вред, причиненный его имуществу, в размере страховой выплаты от имени страховщика, застраховавшего гражданскую ответственность причинителя вреда. В этом состоит сущность прямого возмещения убытков, которое оформляется соглашением о прямом возмещении убытков. После осуществления страховой выплаты к страховщику, осуществившему прямое возмещение убытков, переходит право требования в размере этой выплаты к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, или к причинившему вред лицу. По своей сути переход права требования к страховщику в рамках прямого возмещения убытков представляет собой суброгацию. Соглашением о прямом возмещении убытков определяются порядок и условия расчетов между страховщиком, осуществившим прямое возмещение убытков, и страховщиком, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред. Оно в обязательном порядке должно заключаться между членами профессионального объединения страховщиков - членами Российского союза автостраховщиков (указанные нововведения вступают в силу с 1 июля 2008 г.). Расчеты между указанными страховщиками могут производиться путем возмещения суммы оплаченных убытков по каждому требованию или исходя из числа удовлетворенных требований в течение отчетного периода и средних сумм страховых выплат (ст. 26.1 Закона). Требования к соглашению о прямом возмещении убытков, к порядку расчетов между указанными страховщиками, а также к особенностям бухгалтерского учета по операциям, связанным с прямым возмещением убытков, будут устанавливаться федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности, иными словами - Министерством финансов РФ. Исключения по обязательному страхованию автогражданской ответственности дополнились новым положением - не подлежит страхованию гражданская ответственность владельца прицепов к легковому автомобилю. Правда, до настоящего момента необходимые изменения не внесены в Постановление Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. N 739 "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии" <3> и пока не исключен специальный коэффициент для "прицепов к легковым автомобилям, мотоциклам и мотороллерам", который определен в размере 0,09875 от страховой суммы, или 395 рублей. -------------------------------- <3> Российская газета. 2005. 16 дек.
Не совсем понятно, почему данное исключение не распространяется на владельцев прицепов к мотоциклам и мотороллерам (ведь ранее они входили в одну группу). Целесообразно внести в Закон соответствующие изменения либо в этом случае применять механизм аналогии. Изменения коснулись редакции ст. 5 Закона, посвященной правилам обязательного страхования <4>. -------------------------------- <4> Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств утверждены Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 // Российская газета. 2003. 13 мая. Далее - Правила обязательного страхования.
Напомним, что 31 мая 2005 г. Конституционный Суд РФ в своем Постановлении N 6-П "По делу о проверке конституционности Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" в связи с запросами Государственного Собрания - Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской областной Думы, группы депутатов Государственной Думы и жалобой гражданина С. Н. Шевцова" <5> пришел к выводу, что ст. 5, согласно которой "условия, на которых заключается договор обязательного страхования, должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительством Российской Федерации правилах обязательного страхования", в части произвольного определения Правительством РФ условий договора обязательного страхования, была признана не соответствующей Конституции РФ. Поэтому редакция данной статьи требовала изменения. -------------------------------- <5> СЗ РФ. 2005. N 23. Ст. 2311.
Теперь в Законе определено, что Правила обязательного страхования носят подчиненный законодательству порядок, и в них лишь устанавливается механизм реализации предусмотренных законом прав и обязанностей сторон договора обязательного страхования. В правилах обязательно должны быть урегулированы: порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного страхования; порядок уплаты страховой премии; перечень действий лиц при осуществлении обязательного страхования, в том числе при наступлении страхового случая; порядок определения размера подлежащих возмещению убытков и осуществления страховой выплаты; порядок разрешения споров по обязательному страхованию. В Правила обязательного страхования включаются также уже предусмотренные федеральными законами условия договора обязательного страхования. Основные положения Правил обязательного страхования во многом дублируют положения Закона. Правила обязательного страхования содержат в себе системную регламентацию всех аспектов обязательного страхования, упрощают применение законодательства участникам правовых отношений и в силу ст. 943 ГК РФ представляют собой документ, в котором определяются все условия договора обязательного страхования автогражданской ответственности. Для правильного правоприменения необходимо, чтобы текст Правил обязательного страхования предоставлялся страхователям при заключении договора, что требует п. 2 ст. 943 ГК РФ и не делается на практике. Из Закона исключается понятие внутренней территории. Ранее в пп. "и" п. 2 ст. 6 указывалось, что причинение вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации не относится к страховому риску по обязательному страхованию. Однако нигде в Законе не определялось понятие внутренней территории, что приводило к большому числу споров. Этой проблеме уделил внимание и Президиум Верховного Суда РФ, который в Обзоре судебной практики при ответе на вопрос "Какие признаки содержит понятие "внутренняя территория организации"?" отметил, что внутренняя территория организации представляет собой земельный участок, прилегающий к зданию организации, который принадлежит ей на праве собственности или на ином законном основании. Такая территория предназначена для движения транспортных средств в целях обеспечения деятельности организации, имеет ограждение и характеризуется наличием ограниченного режима допуска на нее транспортных средств и выезда с нее (пропускной режим). Страховщик может дополнительно запрашивать, отвечает ли территория, на которой произошло дорожно-транспортное происшествие, вышеуказанным признакам, узнав эти сведения у данной организации <6>. -------------------------------- <6> Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за первый квартал 2006 года, утвержденный Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 7 и 14 июля 2006 г. // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2006. N 9.
Однако это не исключило факты необоснованных отказов со стороны страховщиков и неоднозначности правовой квалификации в судебных инстанциях, тем более что Высший Арбитражный Суд РФ свою позицию по этому поводу не обозначил. Так, по одному из споров арбитражный суд отказал в удовлетворении требований потерпевшего о взыскании страхового возмещения со страховой компании причинителя вреда, так как ДТП произошло на внутренней территории потерпевшего, что исключает ответственность страховой компании по договорам страхования. Как отметил суд, ни ст. 6 Закона, ни Правилами обязательного страхования не оговорена принадлежность внутренней территории организации владельцу транспортного средства, который осуществляет страхование. Соответственно, указанная норма относится ко всем случаям причинения вреда на внутренней территории независимо от принадлежности транспортных средств <7>. -------------------------------- <7> Постановление Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 20 июня 2006 г. N А65-33690/05-СГ3-28.
В другом споре суд расценил как внутреннюю территорию организации проходную завода, несмотря на такие аргументы потерпевшего, как то, что имело место использование транспортного средства, ущерб был причинен при движении принадлежащего ему застрахованного автомобиля по территории транспортной проходной завода, являющейся участком земли, предназначенным для движения транспортных средств, поскольку оборудован дорожными знаками, обеспечивающими безопасность дорожного движения, установка которых согласована с ГИБДД <8>. -------------------------------- <8> Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 26 апреля 2006 г. N А52-4177/2005/1.
Хотя непонятной во всех этих ситуациях была логика законодателя: чем с точки зрения сущности произошедшего события причинение вреда потерпевшему на внутренней территории отличается от причинения вреда не на внутренней территории. Теперь по смыслу произошедших изменений случаи причинения вреда на внутренней территории организации, произошедшие после 1 марта 2008 г., будут подпадать под обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и выплаты по обязательному страхованию должны осуществляться. В Законе также появилось уточнение, что причинение водителем вреда не только управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию, но и иному имуществу не является страховым случаем (п. 2 ст. 6 Закона). Речь здесь идет только об имуществе, которое перевозится автомобилем причинителя вреда. Изменилось правовое регулирование страховой суммы (ст. 7 Закона). Раньше максимальный размер страховой суммы составлял 400 тыс. руб., из которых не более 240 тыс. руб. могло быть выплачено в счет причинения вреда жизни или здоровью и 160 тыс. руб. - в счет причинения имущественного ущерба. Причем одному лицу не могло быть выплачено более 160 тыс. руб. в счет причинения вреда жизни или здоровью и 120 тыс. руб. в счет имущественного ущерба. Теперь из Закона исключено общее ограничение страховой суммы, а также исключено ограничение выплаты страховой суммы, когда вред причинен жизни или здоровью нескольких потерпевших. Страховщик обязан возместить причиненный жизни или здоровью потерпевших вред в размере не более 160 тыс. руб. каждому. Представляется, что подобные изменения положительно повлияют на уровень материальной защищенности жизни и здоровья потерпевших. Аналогичные изменения внесены в нормы о компенсационных выплатах в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших (ст. 19 Закона). Размер страховой суммы в случае причинения вреда имуществу не изменился. Изменения затронули регулирование видов коэффициентов, входящих в состав страховых тарифов (ст. 9 Закона). Дано определение понятия территории преимущественного использования транспортного средства, которое ранее отсутствовало в законодательстве, что должно исключить множественность его толкования. Территория преимущественного использования транспортного средства определяется для физических лиц исходя из места жительства собственника транспортного средства, указанного в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства либо в паспорте гражданина, для юридических лиц - по месту регистрации транспортного средства (ст. 9 Закона). В число коэффициентов страховых тарифов включен ранее выделяемый лишь в Постановлении Правительства РФ "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии" коэффициент в зависимости от технических характеристик транспортного средства. Из Закона исключено положение о том, что договор обязательного страхования продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за два месяца до истечения срока действия этого договора не уведомил страховщика об отказе от его продления. Следует сказать, что на практике это положение практически не работало. Кроме того, исключено положение о том, что действие продленного договора обязательного страхования не прекращается в случае просрочки уплаты страхователем страховой премии на следующий год не более чем на 30 дней. Это означает, что теперь исключен 30-дневный переходный период и невыполнение обязанности по страхованию владельцем транспортного средства будет влечь наступление административной ответственности. С 15 до 5 дней уменьшен минимальный срок, на который должны страховаться транспортные средства, зарегистрированные в иностранных государствах, которые въезжают на территорию Российской Федерации (п. 2 ст. 10 Закона). Появилось уточнение термина ограниченного использования. Использованием транспортных средств, находящихся в собственности или во владении граждан, признаются управление транспортными средствами только указанными страхователем водителями и (или) сезонное использование транспортных средств в течение трех и более месяцев в календарном году. Ограниченным использованием транспортных средств, находящихся в собственности или во владении юридических лиц, признается их сезонное использование. Это использование снегоуборочных, сельскохозяйственных, поливочных и других специальных транспортных средств в течение шести и более месяцев в календарном году (ст. 16 Закона). Существенные изменения затронули порядок оформления документов о дорожно-транспортном происшествии (ДТП) в целях признания его страховым случаем. Теперь допускается оформление документов о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников милиции. Это возможно будет сделать начиная с 1 декабря 2008 г. при одновременном наличии следующих обстоятельств: 1) в результате ДТП вред причинен только имуществу потерпевшего; 2) ДТП произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована; 3) обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате ДТП, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий у участников ДТП и зафиксированы в извещениях о ДТП, бланки которых заполнены водителями причастных к ДТП транспортных средств в соответствии с Правилами обязательного страхования. Оформление документов о ДТП в этом случае будет регламентироваться постановлением Правительства РФ об утверждении соответствующего порядка оформления документов. Закон ограничивает максимальный размер страхового возмещения в счет имущественного вреда, который выплачивается потерпевшему при оформлении документов о ДТП без участия работников ГИБДД, 25 тыс. руб. Дополнительные требования о возмещении имущественного ущерба в результате такого оформления ДТП не могут быть предъявлены страховщику, хотя могут быть адресованы потерпевшими непосредственно причинителю вреда. В отличие от этого в случае причинения вреда жизни или здоровью, который возник после предъявления требования о страховой выплате и о котором потерпевший не знал в момент предъявления требования, он имеет право обратиться к страховщику автогражданской ответственности причинителя вреда. Следует иметь в виду, что страховщик имеет право назначить проведение независимой экспертизы причастных к ДТП транспортных средств в случае обнаружения противоречий, касающихся характера и перечня видимых повреждений транспортных средств или обстоятельств причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате ДТП, зафиксированных в представленных извещениях о ДТП. Во всех остальных случаях документы об участии в ДТП должны оформляться с участием уполномоченных на то сотрудников милиции. Причем это может осуществляться в присутствии прибывшего по сообщению участника ДТП страховщика или представителя страховщика. Существенным образом изменен порядок определения размера страховой выплаты (ст. 12 Закона). Следует обратить внимание, что теперь нормируется размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни. В частности, не может быть выплачено более 135 тыс. руб. лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца), и не более 25 тыс. руб. на возмещение расходов на погребение - лицам, понесшим эти расходы. В случае причинения вреда здоровью потерпевшему размер страховой выплаты, как и раньше, будет рассчитываться страховщиком в соответствии с правилами гл. 59 ГК РФ. В части имущественного ущерба размер страховой суммы не поменялся. Изменения и уточнения коснулись порядка определения размера страховой выплаты. В Закон введено понятие полной гибели имущества - это случаи, если ремонт поврежденного имущества невозможен либо его стоимость равна его стоимости или превышает ее на дату наступления страхового случая. (Ранее это понятие предусматривалось лишь в Правилах обязательного страхования.) В случае полной гибели имущества потерпевшего ему выплачивается действительная стоимость этого имущества на день наступления страхового случая. В случае повреждения имущества потерпевшего размер страховой выплаты равен размеру расходов, необходимых для приведения его в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая. К таким расходам относятся также расходы на материалы и запасные части, необходимые для восстановительного ремонта, расходы на оплату работ, связанных с ремонтом. Необходимо учитывать то, что в Законе не предусмотрено дополнительного ограничения, ранее выделявшегося в Правилах обязательного страхования, о том, что при определении размера восстановительных расходов должен учитываться износ частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах. Поэтому теперь при определении размера причиненного имущественного ущерба износ деталей, узлов и агрегатов учитываться не должен (п. 2.1 ст. 12 Закона). Необходимо учитывать, что Верховный Суд РФ высказал свою позицию о правомерности взыскания утраты товарной стоимости имущества в составе реальных убытков страхователя. Под утратой товарной стоимости понимается уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением его товарного (внешнего) вида и эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие ДТП и последующего ремонта. Первоначально подобная позиция была обозначена в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ за второй квартал 2005 г., в котором при ответе на вопрос "К реальному ущербу или упущенной выгоде относится утрата товарной стоимости транспортного средства и подлежит ли она взысканию со страховой организации по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств?" Президиум ВС РФ отметил, что утрата товарной стоимости относится к реальному ущербу, который подлежит взысканию со страховщика в рамках обязательного страхования <9>. -------------------------------- <9> Обзор судебной практики Верховного Суда РФ за второй квартал 2005 г., утвержденный Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 10 августа 2005 г. // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2005. N 12.
Однако в отличие от судов общей юрисдикции арбитражные суды отказывали во взыскании утраты товарной стоимости автомобиля со страховых компаний в рамках выплаты страхового возмещения по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, квалифицируя утрату товарной стоимости автомобиля как не относящуюся к составу восстановительных расходов и считая возможным ее взыскание лишь с причинителя вреда <10>. -------------------------------- <10> См.: Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 19 июля 2005 г. N А44-11152/04-С6 // СПС "КонсультантПлюс"; Постановление апелляционной инстанции Арбитражного суда Самарской области от 22 мая 2006 г. по делу N А55-18350/2005 // Архив Арбитражного суда Самарской области. Подробный анализ судебной практики по этому вопросу см.: Сокол П. В. Комментарий к Федеральному закону "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (постатейный). М.: Юстицинформ, 2007. С. 73 - 77 (комментарий к ст. 12).
24 июля 2007 г. Верховный Суд РФ принял решение N ГКПИ07-658 по гражданскому делу по заявлению граждан Н. и А. о признании частично недействующим абз. первого пп. "б" п. 63 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 <11>, которым он признал недействующими положения данного абзаца в части, исключающей из состава страховой выплаты в случае повреждения имущества потерпевшего величину утраты товарной стоимости. Указанное решение оставлено без изменения кассационной коллегией Верховного Суда РФ <12>. -------------------------------- <11> Экономика и жизнь. 2007. N 40. <12> Определение Верховного Суда РФ от 6 ноября 2007 г. N КАС07-566 // СПС "КонсультантПлюс".
Это должно привести к унификации судебной практики судов общей юрисдикции и арбитражных судов в части взыскания утраты товарной стоимости в рамках обязательного страхования гражданской ответственности. Одной из новелл законодательства об обязательном страховании применительно к определению порядка размера страховой выплаты является то, что если ранее в целях определения размера причиненного ущерба страховщик обязательно должен был организовывать проведение независимой экспертизы, то теперь страховщик может ограничиться осмотром поврежденного имущества. В том случае, если в результате такого осмотра страховщик и потерпевший достигли согласия о размере страховой выплаты и не настаивают на организации независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, такая экспертиза может не проводиться. Если же они не достигли согласия в этом вопросе, страховщик обязан организовать независимую экспертизу (оценку), а потерпевший - представить для этого поврежденное имущество. Если страховщик не осмотрел поврежденное имущество и (или) не организовал его независимую экспертизу (оценку) в 5-дневный срок, потерпевший вправе самостоятельно обратиться за такой экспертизой (оценкой), не представляя поврежденное имущество страховщику для осмотра. Увеличен срок рассмотрения страховщиком документов с целью принятия решения о страховой выплате потерпевшему. Раньше он составлял 15 календарных дней, теперь он увеличен до 30 дней (п. 2 ст. 13 Закона). В этот срок страховщик обязан совершить все необходимые действия, от рассмотрения представленных потерпевшим документов и составления акта о страховом случае либо принятия решения об отказе в страховой выплате до непосредственного осуществления страховой выплаты или направления потерпевшему мотивированного отказа в этом. Значимым нововведением является включение в Закон положений об ответственности страховщика за несвоевременное осуществление страховой выплаты. Теперь за подобную просрочку предусмотрена неустойка, таким образом, в страховом законодательстве выделена законная неустойка <13>. -------------------------------- <13> Ранее, до вступления в силу ФЗ от 31 декабря 1997 г. N 157-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О страховании", в данном Законе, который впоследствии получил наименование Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", законная неустойка предусматривалась в нем в гл. 2, регламентировавшей договор страхования. Ее размер был равен одному проценту от суммы, просроченной страховщиком страховой выплаты за каждый день просрочки. С 4 января 1998 г. указанная глава была исключена из Закона.
При неисполнении обязанности по страховой выплате в установленный максимальный 30-дневный срок страховщик выплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере 1/75 ставки рефинансирования ЦБ РФ от установленной страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему (абз. 2 п. 2 ст. 13 Закона). С 4 февраля 2008 г. ставка рефинансирования установлена ЦБ РФ в размере 10,25% годовых. Причем в Законе предусмотрен своеобразный порядок расчета неустойки, которая определяется исходя из установленной страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему (и не может превышать этот размер), т. е. из 160 000 руб. при причинении вреда жизни или здоровью и 120 000 руб. при причинении вреда имуществу. (Хотя логично было бы предположить, что неустойка должна исчисляться от размера причитающегося потерпевшему страхового возмещения.) Такая неустойка обладает признаками штрафной неустойки. Следует обратить внимание на то, что в отличие от неустойки по законодательству о защите прав потребителей <14> с требованием о ее взыскании может обратиться любой страхователь - как физическое, так и юридическое лицо. В Законе не предусматривается повышенный размер неустойки для граждан <15>. -------------------------------- <14> С учетом предмета регулирования Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" и положений ст. 1, ст. ст. 23 и 28 этого Закона неустойка взыскивается именно потребителем - гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. <15> Для сравнения см.: ст. 6 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. N 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" // Российская газета. 2004. 31 дек.
Уточнен порядок заключения договора обязательного страхования. В частности, в ст. 15 Закона теперь определен перечень документов, необходимый для заключения договора обязательного страхования, ранее предусматриваемый лишь в Правилах обязательного страхования. Страхователь должен представить следующие оригиналы документов (или по согласию со страховщиком их копии): 1) заявление о заключении договора обязательного страхования; 2) паспорт или иной удостоверяющий личность документ (если страхователем является физическое лицо); 3) свидетельство о государственной регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо); 4) документ о регистрации транспортного средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы); 5) водительское удостоверение или копию водительского удостоверения лица, допущенного к управлению транспортным средством (если договор обязательного страхования заключается при условии, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица). Новеллой является установление в Законе обязанности для владельцев транспортных средств, используемых для перевозок пассажиров по маршрутам регулярного сообщения, информировать пассажиров об их правах и обязанностях, вытекающих из договора обязательного страхования. Соответствующие требования будут устанавливаться федеральным органом исполнительной власти в области транспорта. Изменению подверглись нормы, регламентирующие порядок предоставления компенсаций по обязательному страхованию. В частности, компенсация премии по обязательному страхованию будет предоставляться не только инвалидам, но и их законным представителям. Причем она будет предоставляться при условии использования транспортного средства лицом, имеющим право на такую компенсацию, и наряду с ним не более чем двумя водителями (ст. 17 Закона). С двух до трех лет увеличен срок исковой давности по требованиям потерпевшего об осуществлении компенсационных выплат (п. 6 ст. 18 Закона). Произошедшие изменения корреспондируют с внесенными в ст. 966 ГК РФ изменениями, согласно которым срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, теперь составляет три года <16>. -------------------------------- <16> Федеральный закон от 4 ноября 2007 г. N 251-ФЗ "О внесении изменений в статью 966 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" // СЗ РФ. 2007. N 45. Ст. 5428.
Изменился и порядок участия Российской Федерации в рамках международных систем страхования, когда владелец автомобиля, зарегистрированного в иностранном государстве, застраховал свою гражданскую ответственность в рамках международных систем обязательного страхования. В случае временного использования транспортного средства, зарегистрированного на территории Российской Федерации, на территории иностранного государства, в котором применяются международные системы страхования, владелец такого средства обязан застраховать риск своей гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории указанного иностранного государства, на срок временного использования транспортного средства, но не менее чем на 15 дней (ст. 31 Закона). Эта норма вводится в действие с 1 января 2009 г. Правительство РФ будет регламентировать условия, на которых в рамках международных систем страхования осуществляется страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных на территориях иностранных государств и временно используемых на территории Российской Федерации. Участником международных систем обязательного страхования будет профессиональное объединение страховщиков - Российский союз автостраховщиков. Раньше указывалось, что их участником является Российская Федерация в целом. Представляется, что подобное уточнение оправданно, ибо Российская Федерация может являться лишь участником межгосударственных соглашений по международным системам обязательного страхования, но не самих международных систем. Непосредственно право по страхованию гражданской ответственности выезжающих из России граждан на автомобилях, зарегистрированных на территории Российской Федерации, с 1 января 2009 г. получат российские страховщики. Для этого страховые организации должны соответствовать следующим критериям: являться членом профессионального объединения страховщиков; внести в фонд текущих обязательств, формируемый профессиональным объединением страховщиков, взнос в размере 500 тыс. евро в рублевом эквиваленте; быть включенными в перечень страховщиков, осуществляющих операции по страхованию в рамках международных систем страхования, который ведет профессиональное объединение страховщиков. Сведения о таких страховщиках в течение 30 дней передаются в Федеральную службу страхового надзора и ежеквартально размещаются на официальном сайте в сети Интернет, а также публикуются в печатном средстве массовой информации тиражом не менее чем 10 тыс. экземпляров. Еще одно изменение затрагивает порядок разработки и принятия правил профессиональной деятельности, обязательных для профессионального объединения страховщиков <17> и его членов. В них в обязательном порядке в числе прочего должны содержаться: -------------------------------- <17> См.: http://autoins. ru/ru/index. wbp/.
условия соглашения между членами профессионального объединения страховщиков о прямом возмещении убытков; действия членов профессионального объединения страховщиков и оформление ими документов при передаче страхового портфеля; порядок учета, хранения, уничтожения и передачи бланков страховых полисов. Причем эти требования устанавливаются, изменяются профессиональным объединением по согласованию с Федеральной службой страхового надзора (ст. 26 Закона).
------------------------------------------------------------------
Название документа