О заседании Экспертно-аналитического совета при государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов"

(Редакционный материал)

("Банковское право", 2008, N 3)

Текст документа

О ЗАСЕДАНИИ ЭКСПЕРТНО-АНАЛИТИЧЕСКОГО СОВЕТА

ПРИ ГОСУДАРСТВЕННОЙ КОРПОРАЦИИ

"АГЕНТСТВО ПО СТРАХОВАНИЮ ВКЛАДОВ"

В г. Москве в марте 2008 г. состоялось заседание Экспертно-аналитического совета при государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее соответственно - Совет, Агентство) под председательством заместителя председателя Совета, первого вице-президента Ассоциации региональных банков России д. э.н., профессора А. А. Хандруева.

На обсуждение была вынесена проблема влияния системы обязательного страхования вкладов на развитие рынка вкладов в нашей стране. В качестве основного докладчика выступил начальник управления планирования и стратегического развития Агентства А. А. Пехтерев.

Докладчик напомнил, что Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" вступил в силу в декабре 2003 г. В течение 2004 г. происходило формирование системы страхования вкладов и вступление в нее банков-участников. Фактически функционирование указанной системы в полном объеме началось с 2005 г. К этому времени в России существовали государственные гарантии только для вкладчиков крупнейшего банка, принадлежавшего государству, - Сбербанка России. Однако это противоречило условиям рыночной конкуренции и обусловливало отсутствие юридически установленного механизма реализации данной гарантии со стороны государства. Одновременно сохранялось недоверие населения к остальной банковской системе, бравшее свое начало в многочисленных банкротствах банков в девяностых годах прошлого века и выразившееся в массовом оттоке средств вкладчиков из банков.

Для исправления сложившегося положения и было принято решение о создании системы страхования вкладов. Она призвана способствовать стабильности банковской системы, повышению доверия к ней населения и гарантировать сохранность вкладов физических лиц. Все банки, работающие с такими вкладами, обязаны быть участниками системы и отчислять взносы в фонд страхования вкладов. При наступлении страхового случая в отношении банка его вкладчикам выплачивается страховое возмещение, которое в 2004 г. составляло 100 тысяч рублей. С 9 августа 2006 г. размер страхового возмещения был увеличен до 190 тысяч рублей, а с 26 марта 2007 г. до 400 тысяч рублей. При этом начиная с августа 2006 г. была введена ступенчатая шкала выплат, при которой вклады, не превышающие 100 тысяч рублей, компенсируются полностью, а свыше данной суммы - в размере 90%, но в целом не выше максимального размера страхового возмещения.

Как отметил А. А. Пехтерев, результаты проведенных исследований показали, что введение системы страхования вкладов привело к ряду изменений на рынке частных вкладов.

Во-первых, значительно выросло доверие к банкам со стороны населения, что является основным достижением системы. Так, ее введение позволило российской банковской системе быстро и безболезненно оправиться от банковского кризиса 2004 г. А в 2007 г., несмотря на нехватку ликвидности на мировых финансовых рынках, темпы прироста рынка вкладов в России снизились лишь на 2 процентных пункта (например, в 2004 г. имело место снижение на 17 процентных пунктов). И хотя с момента создания системы страхования вкладов наступило 29 страховых случаев, никакой паники среди вкладчиков не было. Все это, как подчеркнул докладчик, связано с ростом доверия населения к банкам и с повышением устойчивости банковской системы.

Во-вторых, увеличился абсолютный прирост вкладов населения. Статистика показывает, что в период после введения системы страхования вкладов, на фоне быстрого роста доходов населения, ежегодный абсолютный прирост рынка вкладов увеличился более чем в два раза - с 430 миллиардов рублей в 2002 - 2004 гг. до 1,05 триллиона рублей в 2005 - 2007 гг. Исследование динамики вкладов показывает, что скорость изменения ежегодного прироста депозитов после создания системы страхования вкладов также выросла. Если в 2001 - 2003 гг. они прирастали в среднем на 128 миллиардов рублей за год, то в 2005 - 2007 гг. среднее увеличение абсолютных значений прироста достигло 285 миллиардов рублей за год.

В-третьих, введение системы страхования вкладов способствовало формированию конкурентной рыночной среды на рынке вкладов, снижению доли Сбербанка и росту доли крупных и средних банков. Так, только за 2005 г. Сбербанк потерял 5,5% рынка. Следует предположить, что во многом благодаря увеличению размера страхового возмещения доля средних банков, часто предлагающих более привлекательные ставки по вкладам, возросла за последние два года с 10 до 11,9%. Это изменение происходило в основном за счет сокращения доли Сбербанка России и наиболее крупных банков. Тем самым введение системы страхования вкладов и повышение суммы страхового возмещения способствовали формированию более конкурентной рыночной среды на рынке вкладов и равномерному распределению депозитов по банковской системе.

В-четвертых, повышение максимального размера страховых выплат в 2006 - 2007 гг. оказало как краткосрочное, так и долгосрочное положительное влияние на динамику рынка частных вкладов, а также воздействовало на структуру депозитов в сторону укрупнения среднего размера вкладов. Так, доля вкладов свыше 100 тысяч рублей за период с 2006 по 2007 г. выросла на 11 процентных пунктов - до 75% совокупного объема вкладов. Как после первого, так и после второго повышения страхового возмещения наиболее активно начинали расти вклады, размер которых несколько превосходил сумму гарантий. В 2006 г. это были вклады, находящиеся в интервале от 200 до 300 тысяч рублей, в 2007 г. - от 400 до 500 тысяч рублей. Вкладчики, получая определенную уверенность в сохранности их вкладов, позволяли себе определенный риск, размещая в банках большие суммы.

Также А. А. Пехтерев в своем выступлении затронул вопрос о дальнейшем развитии системы страхования вкладов, прежде всего в части изменения суммы страхового возмещения. По его мнению, повышение в ближайшее время суммы страхового возмещения нецелесообразно. По имеющимся оценкам, размер гарантий в 400 тысяч рублей максимально полно защищает вклады примерно 97% числа всех вкладчиков, на которых приходится 54,8% совокупной суммы депозитов. В интервале от 400 тысяч до 1,5 миллиона рублей вклады по сумме и числу вкладчиков относительно незначительны и распределены равномерно, что делает выбор нового возможного уровня гарантий затруднительным. При этом наибольшая сумма (23,5%) приходится на депозиты, превышающие 3 миллиона рублей, защита которых в современных условиях не относится к числу задач системы страхования вкладов.

Выступление А. А. Пехтерева вызвало оживленную дискуссию. По мнению вице-президента Ассоциации региональных банков России О. М. Иванова, количественные изменения системы страхования вкладов себя исчерпали, ее дальнейшее совершенствование должно носить качественный характер. Во-первых, как считает О. М. Иванов, дальнейшее развитие системы может быть связано с рынком ипотеки. Возможно, было бы целесообразным введение нового специального вида банковских вкладов, который бы предполагал накопление определенной денежной суммы, одновременно являющейся первоначальным взносом для ипотечного кредита, выдаваемого банком, принявшим вклад. Для таких вкладов необходимо установить более высокий порог страхового возмещения. Во-вторых, существует необходимость развития дистанционных вкладов, так как традиционные банковские вклады недоступны для большого числа граждан нашей страны. По мнению О. М. Иванова, в будущем на дистанционные вклады также возможно распространение действия системы страхования вкладов.

Ряд предложений по развитию системы страхования вкладов сформулировал вице-президент Ассоциации банков Северо-Запада В. В. Титов. По его мнению, в этих целях следует снизить страховые отчисления банков-участников, предоставить гарантии для всех видов хозяйствующих субъектов и распространить действие системы на специальные финансовые институты, в частности на пенсионные фонды.

Необходимость распространить действие системы страхования вкладов на банковские счета юридических лиц также отметил заместитель директора Юридического департамента Банка России А. Г. Гузнов. По его словам, на первом этапе развития системы страхования вкладов было важным защитить граждан в их отношениях с банками. Эта задача в большей степени уже решена, теперь необходимо обеспечивать интересы всех клиентов банков, и в том числе коммерческих организаций.

Генеральный директор Агентства д. ю.н. А. В. Турбанов высказал сомнения в возможности страхования отдельных видов вкладов на особых условиях, например, с введением большей суммы страхового возмещения. Первоочередная задача для системы сегодня, по его мнению, - это отмена существующей ступенчатой шкалы выплат (фактически являющейся 10-процентной франшизой при превышении суммы страхового возмещения в 100 тысяч рублей). Как показал опыт Великобритании, недавно пережившей банковский кризис, существование указанной франшизы может иметь негативные последствия для банковской системы в целом. Франшиза при страховании вкладов была введена для стимулирования вкладчиков к ответственному выбору банков, в которых они размещают свои денежные средства. Однако, как показала практика, положительный эффект от франшизы минимален. Риск потери 10% денежных средств, размещаемых во вклады, не останавливает вкладчиков при выборе банка-контрагента. Однако при наступлении кризисной ситуации опасения потерять пусть даже 10% накопленных сбережений заставляет вкладчиков в массовом порядке отзывать свои вклады. В связи с этим, подчеркнул А. В. Турбанов, указанная франшиза представляет значительную потенциальную опасность и должна быть отменена.

Заведующий кафедрой денежно-кредитных отношений и банков Финансовой академии при Правительстве РФ д. э.н., профессор О. И. Лаврушин отметил, что для системы страхования вкладов физических лиц важным является также психологический фактор. Большая часть населения страны не понимает, что означает франшиза. Если гражданин, сделав вклад в 200 тысяч рублей, получает в качестве страхового возмещения только 190 тысяч, он считает, что на 10 тысяч рублей его обманули. Для того чтобы население чувствовало себя по-настоящему защищенным, необходимо от франшизы отказаться. С этой точкой зрения согласился и к. ю.н. К. Д. Лубенченко.

Подвел итоги заседания Совета А. А. Хандруев. Он отметил, что введение системы страхования вкладов в 2004 г. стало новым этапом в развитии российской банковской системы. Позитивное влияние системы на банковский сектор трудно переоценить, но самое ее важное достижение - это существенное укрепление доверия населения к банкам. Вместе с тем важным является также развитие конкурентной среды в банковском бизнесе, ограничение монополии Сбербанка. В какой-то степени наметившийся за последние три года устойчивый рост банковского сектора в России - заслуга и системы страхования вкладов.

По итогам обсуждения члены Совета приняли решение направить результаты исследования влияния системы страхования вкладов на рынок частных вкладов в Правительство России и Государственную Думу Федерального Собрания РФ для возможного использования при дальнейшем совершенствовании банковского законодательства.

------------------------------------------------------------------

Название документа