Некоторые вопросы правового статуса страховщика по медицинскому страхованию
(Герасименко Л. В.) ("Общество и право", 2008, N 3) Текст документаНЕКОТОРЫЕ ВОПРОСЫ ПРАВОВОГО СТАТУСА СТРАХОВЩИКА ПО МЕДИЦИНСКОМУ СТРАХОВАНИЮ
Л. В. ГЕРАСИМЕНКО
Герасименко Лия Владимировна, аспирант кафедры гражданского права и гражданского процесса Кубанского государственного аграрного университета.
Конституцией РФ (ч. 1 ст. 41) закреплено право каждого гражданина на охрану здоровья и медицинскую помощь, оказываемую в государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения бесплатно и за счет средств соответствующего бюджета, страховых взносов, других поступлений <1>. -------------------------------- <1> Конституция РФ от 12 декабря 1993 г. // Российская газета. 1993. 25 декабря.
Медицинское страхование - это форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Поэтому основной целью медицинского страхования является предоставление гарантий гражданам на получение медицинской помощи за счет накопленных средств, а также финансирование профилактических мероприятий при возникновении страхового случая <1>. -------------------------------- <1> Закон РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-1 в ред. ФЗ от 1 декабря 2007 г. N 309-ФЗ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации"// Ведомости СНД и ВС РСФСР. 1991. N 27. Ст. 920; 1993. N 17. Ст. 602; СЗ РФ. 2002. N 22. Ст. 2026; 2003. N 52 (часть I). Ст. 5037; 2006. N 31 (часть I). Ст. 3436; 2007. N 1 (часть I). Ст. 21 (далее - Закон о медицинском страховании).
В Российской Федерации медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательное и добровольное (ч. 3 ст. 1 Закона о медицинском страховании). Правовой статус страховщика всецело зависим от данного деления. Обязательное медицинское страхование - это составная часть обязательного социального страхования. При этом граждане Российской Федерации обеспечены равными возможностями в получении медицинской и лекарственной помощи, которая предоставляется за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования (ч. 4 ст. 1 Закона о медицинском страховании). Соответственно, обязательное медицинское страхование представляет собой разновидность обязательного социального страхования. Сугубо гражданско-правовым является добровольное медицинское страхование. В соответствии с ч. 5 ст. 1 Закона о медицинском страховании добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования. Оно обеспечивает гражданам возможность получения дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Обязательное и добровольное медицинское страхование в аспекте договорных отношений регулируется нормами гл. 48 Гражданского кодекса РФ <1> (ст. 927). Кроме того, данным Кодексом заложены основы регулирования страховых правоотношений. Медицинское страхование, в силу особенностей объекта страховой защиты, обладает рядом особенностей, которые должны быть учтены законодателем. Потому в ст. 970 ГК РФ предусмотрено, что правила, предусмотренные гл. 48 данного Кодекса, применяются к отношениям медицинского страхования постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное. То есть особенности объекта страховой защиты обусловили закрепление приоритета норм специальных федеральных законов о медицинском страховании перед общими гражданско-правовыми нормами о страховании, закрепленными в гл. 48 ГК РФ. -------------------------------- <1> Гражданский кодекс РФ. Часть вторая: Федеральный закон от 22 декабря 1995 г. в ред. ФЗ от 6 декабря 2007 г.) // Собрание законодательства РФ. 1996. N 5. Ст. 410; N 34. Ст. 4025; 1997. N 43. Ст. 4903; 1999. N 51. Ст. 6288; 2002. N 48. Ст. 4737; 2003. N 2. Ст. ст. 160, 167; N 13. Ст. 1179; N 52 (часть I). Ст. 5034; 2005. N 1 (часть I). Ст. ст. 15, 45; N 13. Ст. 1080; N 19. Ст. 1752; N 30 (часть I). Ст. 3100; 2006. N 6. Ст. 636; N 52 (часть I). Ст. 5497; 2007. N 1 (часть I). Ст. 39; N 5. Ст. 558; N 17. Ст. 1929; N 27. Ст. 3213; N 31. Ст. ст. 3993, 4015; N 41. Ст. 4845; N 44. Ст. 5282; N 45. Ст. 5428; N 49. Ст. 6048; N 50. Ст. 6247.
Правовой статус страховщика относится к организационным вопросам страхования, которые выходят за рамки регулирования договорных отношений. В соответствии с п. 4 ст. 1 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (ранее - Закон РФ "О страховании") <1> действие данного Закона распространяется на отношения по обязательному страхованию лишь в части установления правовых основ регулирования указанных отношений. На основании п. 1 ст. 6 Закона об организации страхового дела страховщиками могут быть юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном данным Законом порядке. -------------------------------- <1> Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 (в ред. ФЗ от 29 ноября 2007 г.) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. N 2. Ст. 56; Собрание законодательства РФ. 1998. N 1. Ст. 4; 1999. N 47. Ст. 5622; 2002. N 12. Ст. 1093; N 18. Ст. 1721; 2003. N 50. Ст. 4855; N 50. Ст. 4858; 2004. N 26. Ст. 2607; N 30. Ст. 3085; 2005. N 10. Ст. 760; N 30 (часть I). Ст. ст. 3101, 3115; 2007. N 22. Ст. 2563; N 46. Ст. 5552; N 49. Ст. 6048.
Непосредственное правовое регулирование статуса страховщика осуществляется специальными федеральными законами о медицинском страховании: Законом о медицинском страховании и Федеральным законом "Об основах обязательного социального страхования" <1> (далее - Закон о социальном страховании) и Типовыми правилами обязательного медицинского страхования граждан <2>. -------------------------------- <1> Федеральный закон от 16 июля 1999 г. (в ред. ФЗ от 5 марта 2004 г.) "Об основах обязательного социального страхования" // Собрание законодательства РФ. 1999. N 29. Ст. 3686; 2003. N 1. Ст. 5; N 52 (часть I). Ст. 5037; 2004. N 10. Ст. 836. <2> Типовые правила обязательного медицинского страхования граждан: утв. ФФОМС 3 октября 2003 г. N 3856/30-3/и (в ред. от 21 марта 2007 г.) // Российская газета. 2001. 31 декабря; 2004. 10 декабря; 2006. 29 июня; 2007. 20 апреля.
В соответствии со ст. 938 ГК РФ страховщиками являются юридические лица, заключающие договоры страхования. Ими могут быть лишь организации, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Закон о медицинском страховании уточняет, что страховщиками по медицинскому страхованию являются страховые медицинские организации, выступающие в качестве юридического лица и осуществляющие медицинское страхование (ч. 4 ст. 2). С. В. Дедиков считает, что данное определение страховщика "не корректно" и при прочтении ч. 4 ст. 2 Закона о медицинском страховании создается впечатление, что создавать новых страховщиков добровольного медицинского страхования нельзя <1>. С. В. Дедиков отмечает, что в ст. 2 правильнее было бы говорить о созданной в соответствии с законодательством РФ страховой медицинской организацией для осуществления такого страхования и получившей лицензию в установленном в нашей стране порядке <2>. -------------------------------- <1> См.: Дедиков С. В. Договор добровольного медицинского страхования // Цивилист. 2006. N 4. <2> См.: Там же.
В качестве субъекта медицинского страхования в анализируемой ст. 2 Закона о медицинском страховании не названы фонды обязательного медицинского страхования. В то же время средства для финансирования медицинской помощи страховые медицинские организации получают по соответствующему договору с территориальным фондом медицинского страхования. Поэтому фонды обязательного медицинского страхования являются одними из основных субъектов медицинского страхования <1>. -------------------------------- <1> Габова А. А., Козлова Н. Е. Комментарий к Закону РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" (постатейный). М.: Юстицинформ, 2007. С. 3.
Выше было показано, что понятие страховщика определяется ч. 4 ст. 2 Закона о медицинском страховании через термин "страховая медицинская организация". В соответствии со ст. 14 данного Закона страховыми медицинскими организациями признаются юридические лица, являющиеся самостоятельными хозяйствующими субъектами, с любыми, предусмотренными законодательством Российской Федерации, формами собственности и обладающие необходимым для осуществления медицинского страхования уставным фондом, а также организующие свою деятельность в соответствии с законодательством, действующим на территории России <1>. -------------------------------- <1> Об этом см. также: Определение Верховного Суда РФ от 22 октября 2002 г. по делу N 47Г02-24 // Справочная правовая система "КонсультантПлюс".
Действующее российское законодательство не ограничивает круг организационно-правовых форм страховых медицинских организаций, как и страховых организаций вообще. Анализируя определение страховой медицинской организации, М. И. Брагинский отмечает, что по своей сути страховая деятельность является предпринимательской, а значит "страховщиками могут быть именно коммерческие организации, т. е. такие, для которых основной целью деятельности служит извлечение прибыли" <1>. -------------------------------- <1> Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Договоры о выполнении работ и оказании услуг. Книга 3. М.: Статут, 2002. С. 260.
В соответствии с изложенным требует разрешения вопрос о соотношении статуса страховой медицинской организации и фонда обязательного медицинского страхования. В то же время в соответствии с п. 3 ст. 50 ГК РФ некоммерческие организации могут осуществлять предпринимательскую деятельность постольку, поскольку это служит достижению их целей, ради которых они созданы. Таким некоммерческим финансово-кредитным учреждением является фонд обязательного медицинского страхования. Он выступает своеобразным посредником и контролирует объем и качество предоставляемой медицинской помощи населению. Между фондом обязательного медицинского страхования и страховой компанией заключается договор о финансировании обязательного медицинского страхования. К договору прилагается перечень медицинских учреждений, работающих в системе обязательного медицинского страхования. Так, например, если клиника не включена в перечень медицинских учреждений, работающих в системе обязательного медицинского страхования, территориальный фонд медицинского страхования может вынести предписание об устранении нарушений в использовании средств обязательного медицинского страхования: предписание о восстановлении путем перечисления денежных средств на счет оплаты медицинских услуг по обязательному медицинскому страхованию за счет средств на ведение дела <1>. -------------------------------- <1> Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 26 июля 2007 г. N Ф08-4543/2007-1787А по делу N А63-4183/2005-С4 // Архив ФАС Северо-Кавказского округа.
В некоторых субъектах Российской Федерации территориальные фонды обязательного медицинского страхования осуществляют функции страховщика. Зачастую это вызвано отсутствием на территории соответствующего субъекта Российской Федерации страховых медицинских организаций, желающих работать в системе обязательного медицинского страхования, а также отвечающих требованиям закона, либо наличием нормативных актов, принятых на территории субъекта Российской Федерации, возлагающих полномочия по осуществлению обязательного медицинского страхования на территориальные фонды <1>. -------------------------------- <1> Габова А. А., Козлова Н. Е. Комментарий к Закону РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" (постатейный). М.: Юстицинформ, 2007. С. 18.
Складывается парадоксальная с гражданско-правовой точки зрения ситуация: функции страховщика выполняет некоммерческая организация. В этом плане справедливым представляется вывод Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ о том, что возложение на фонд функций по обязательному медицинскому страхованию при наличии в округе страховых медицинских компаний с соответствующими лицензиями противоречит ст. ст. 9, 14, и 16 Закона о медицинском страховании, который применяется к данным отношениям как специальное законодательство, что предусмотрено ст. 1 Закона о социальном страховании, так как ограничивает доступ страховых организаций на рынок страховых услуг <1>. -------------------------------- <1> Постановление Президиума ВАС РФ от 2 марта 2004 г. N 13400/03 по делу N А75-826-А/03 // Вестник ВАС РФ. 2004. N 7.
Таким образом, в настоящее время фонды обязательного медицинского страхования де-факто выполняют функции страховщика по такому страхованию, но при отсутствии в регионе страховых медицинских организаций. В другом деле договор обязательного страхования неработающего населения, заключенный между территориальным фондом обязательного медицинского страхования и администрацией муниципального образования, был признан недействительным, так как фонд не имеет лицензии на осуществление страховой деятельности и не соответствует закрепленным действующим законодательством требованиям к страховым медицинским организациям <1>. -------------------------------- <1> Решение Арбитражного суда Кемеровской области от 27 июня 2003 г.; Постановление апелляционной инстанции от 2 октября 2003 г. по делу N А27-2706/2003-3; Постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 17 февраля 2004 г. по делу N Ф04/701-2594/А27-2003 // Справочная правовая система "КонсультантПлюс".
Изложенное не относится к страховщикам по добровольному медицинскому страхованию, в роли которого может выступать исключительно страховая организация, являющаяся коммерческой организацией. Страховщик имеет право заниматься медицинским страхованием только лишь в случае получения государственного разрешения, т. е. лицензии (ст. 2 Закона о медицинском страховании), и обязан осуществлять только те виды страховой деятельности, которые указаны в лицензии. Выдачу лицензий осуществляют специально уполномоченные на то федеральные органы исполнительной власти. Единственным органом исполнительной власти, в компетенцию которого входят функции по выдаче лицензий на осуществление страховой деятельности, является Федеральная служба страхового надзора <1>, которой были переданы функции страхового надзора Министерства финансов РФ <2>. -------------------------------- <1> См.: Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 17 ноября 2004 г. N КА-А40/10302-04 // Справочная правовая система "КонсультантПлюс". <2> Указ Президента РФ от 9 марта 2004 г. N 314 (в ред. Указа Президента РФ от 24 сентября 2007 г. N 1274) "О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти" // СЗ РФ. 2004. N 11. Ст. 945; N 21. Ст. 2023; 2005. N 12. Ст. 1023; N 47. Ст. 4880; N 52 (часть 3). Ст. 5690; 2006. N 14. Ст. 1509; 2007. N 8. Ст. 978; N 40. Ст. 4717.
Для получения лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора перечень необходимых документов, исчерпывающий перечень которых указан в п. 2 ст. 32 Закона об организации страхового дела. Документы должны быть представлены на русском языке. Виды страхования должны быть указаны в строгом соответствии с требованиями ст. 32.9 Закона об организации страхового дела. Решение о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий 60 дней с даты получения органом страхового надзора всех перечисленных документов (п. 11 ст. 32 Закона РФ). О своем решении орган страхового надзора должен сообщить соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия решения. Орган страхового надзора обязан сообщить соискателю-заявителю о недостатках, имеющихся при подаче заявления о выдаче лицензии на осуществление страховой деятельности, либо рассмотреть в установленном порядке вопрос о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии <1>. -------------------------------- <1> Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 2 октября 2006 г., 9 октября 2006 г. N КА-А40/9424-06 по делу N А40-1116/06-146-8 // Справочная правовая система "КонсультантПлюс".
Особое внимание при рассмотрении заявления о выдаче лицензии уделяется вопросу о полноте оплаченного уставного капитала, размер которого должен быть не ниже установленного минимального размера уставного капитала (30 млн. руб.). Внесение в уставный капитал заемных средств и находящегося в залоге имущества не допускается (п. 3 ст. 25 Закона РФ). В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 10 декабря 2003 г. "О внесении изменений и дополнений в Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" <1> страховые организации, созданные до вступления в силу данного Закона, обязаны сформировать свои уставные капиталы в соответствии с требованиями, установленными ст. 25 Закона об организации страхового дела. У страховых организаций, не выполнивших данные требования, орган страхового надзора отзывает лицензии без соответствующего предписания. Если в дальнейшем страховщик не выполнит требования, предусмотренные п. п. 4 - 9 ст. 32.8 Закона об организации страхового дела, на орган страхового надзора возложена обязанность обратиться в суд с иском о ликвидации страховой организации. -------------------------------- <1> Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ (в ред. ФЗ от 29 ноября 2007 г. с изм. от 1 декабря 2007 г.) "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации" // СЗ РФ. 2005. N 10. Ст. 760; 2007. N 27. Ст. 3214; N 49. Ст. ст. 6048, 6067.
Напротив, соблюдение указанных правил исключает возможность отзыва лицензии по рассматриваемому основанию. Хотя в практике встречаются нарушения данного правила. Так, правомерным представляется решение суда об удовлетворении заявления о признании недействительным ненормативного акта государственного органа об отзыве лицензии на осуществление страховой деятельности; так как судом было установлено, что страховой компанией соблюдены требования закона по увеличению уставного капитала, в связи с чем основания для отзыва лицензии отсутствовали <1>. -------------------------------- <1> Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 10 июня 2005 г. по делу N КА-А40/4828-05 // Справочная правовая система "КонсультантПлюс".
Примечателен факт употребления законодателем требований к уставному капиталу. Система норм о видах и организационно-правовых формах юридических лиц позволяет сделать однозначный вывод, что лицензии на осуществление страховой деятельности вправе получить лишь юридические лица, к которым применима данная категория. В частности, сумма, минимально гарантирующая удовлетворение требований кредиторов, относима лишь к коммерческим организациям. Для последних существует ряд аналогичных понятий, зависящих от организационно-правовой формы. Категория "уставный капитал" свидетельствует об исключительной принадлежности группе коммерческих организаций - хозяйственным обществам, объединяющей общества с ограниченной ответственностью, общества с дополнительной ответственностью и акционерные общества (открытые и закрытые). Таким образом, хотя и косвенно, но из норм действующего российского законодательства следует, что страховые организации, выступающие в роли страховщиков, могут быть созданы лишь в одной из организационно-правовых форм хозяйственных обществ. Материал статьи позволяет сделать следующие выводы. Страховой организацией может являться лишь специально созданная для осуществления страховой деятельности коммерческая организация, созданная в форме хозяйственного общества и получившая в установленном действующим законодательством Российской Федерации порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Только такая организация вправе выступать страховщиком по договорам добровольного медицинского страхования, имеющим сугубо гражданско-правовую природу. Обязательное медицинское страхование представляет собой разновидность обязательного социального страхования. По данному виду страхования страховщиками выступают, наряду со страховыми медицинскими организациями, фонды обязательного медицинского страхования. Но это допустимо в порядке исключения лишь в субъектах Российской Федерации, на территории которых отсутствуют действующие страховые медицинские организации. В ближайшем будущем подобные исключения должны быть устранены и страховщиками по всем видам медицинского страхования должны выступать исключительно организации, соответствующие понятию "страховая медицинская организация".
------------------------------------------------------------------
Название документа