Мировой финансовый кризис: защита вкладчиков - приоритетная задача
(Турбанов А. В., Евстратенко Н. Н.) ("Банковское право", 2008, N 5) Текст документаМИРОВОЙ ФИНАНСОВЫЙ КРИЗИС: ЗАЩИТА ВКЛАДЧИКОВ - ПРИОРИТЕТНАЯ ЗАДАЧА
А. В. ТУРБАНОВ, Н. Н. ЕВСТРАТЕНКО
Турбанов А. В., генеральный директор Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", доктор юридических наук.
Евстратенко Н. Н., заместитель начальника Управления планирования и стратегического развития Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", кандидат экономических наук.
Какие угрозы волнуют сегодня мир
Сегодня уже никто не подвергает сомнению тот факт, что мировая финансовая система находится в ситуации затяжного кризиса. Это признают и политики, и экономисты, причем на самом высоком уровне - и на встречах лидеров ведущих стран, и в МВФ, и во Всемирном банке. Для руководителей центральных банков и министров финансов крупнейших мировых держав вопросы поддержания стабильности национальных финансовых, и в первую очередь банковских систем, сегодня являются острой "головной болью". Среди наиболее обсуждаемых вопросов следующие: когда же кризис пойдет на спад и что необходимо предпринять для того, чтобы ускорить "выздоровление" мировой финансовой системы? С одной стороны, можно сказать, что пока кризис серьезно ударил лишь по небольшому числу стран. Остальные, в том числе Россия, пока "отделываются легким испугом". Но все понимают, что если кризис быстро не остановить, он может у многих создать трудноразрешимые проблемы. Глобализация финансовых рынков, которая является сегодня объективным процессом, несет за собой не только новые возможности, но и порождает новые риски. Один из таких рисков - риск распространения банковских кризисов, даже достаточно локальных, на банковские системы других стран. Например, в ЕС серьезно озабочены тем, как обеспечить возможность скоординированных действий финансовых властей разных стран в случае, если банкротство будет угрожать банку, имеющему разветвленную филиальную сеть на территории Европейского сообщества. Тема трансграничных банкротств стала предметом научных и практических конференций и исследований, проводимых в настоящее время как национальными, так и международными органами и организациями. Многочисленные проблемы, которые высветились в ходе продолжающихся потрясений на финансовых рынках, заставляют правительства и международные организации искать пути выхода из сегодняшнего кризиса и предотвращения будущих кризисов. Они осознают, что должны быть выработаны механизмы, позволяющие справляться как с разорением отдельных банков, так и с системными кризисами, и эти механизмы должны обеспечивать сохранение ключевых функций, выполняемых банковской системой, а также адекватную защиту рядовых клиентов банков. Названные задачи взаимосвязаны - лишившись нормального банковского обслуживания или не имея уверенности в защищенности сбережений, вкладчики просто перестанут доверять банкам свои деньги и расчетные операции. А это, в свою очередь, приведет к тому, что банки, лишившись значительных потоков ликвидности, начнут испытывать проблемы со своими финансами и... чаще разоряться. О том, что острота проблемы реальна, можно судить по прошлым банковским кризисам, происходившим в разных регионах мира - Юго-Восточной Азии, Латинской Америке, да и почти во всех развитых странах. Примечательно, что в большинстве случаев властям приходилось прибегать к чрезвычайным мерам, выходившим за рамки их обычного законодательства. Можно сослаться на слова Председателя Центрального банка Швеции Стефана Ингвеса, который, выступая в мае 2008 г. на Международной конференции по несостоятельности и реструктуризации, сказал, что, "...когда дело касается исключительных обстоятельств, когда возникает угроза платежной системе и стабильности финансовой системы, общим знаменателем разных кризисов, как представляется, является то, что власти признают невозможным полагаться на обычные правила. Вместо этого применяются специальные нормы или специальное кризисное законодательство" <1>. О каких же нормах и мерах идет речь? Прежде всего о тех, которые защищают вкладчиков - потенциальных избирателей, от которых часто зависит судьба правительства или даже государства в целом. Примеры можно найти почти везде. -------------------------------- <1> Ingves Stefan: The need for a strengthened insolvency and resolution framework for banks - a central banker's perspective. 19 May 2008. BIS Review 62/2008.
Полные гарантии по вкладам (а иногда и по всем обязательствам банков) вводились для предотвращения кризисов в Таиланде, Мексике, Японии, Корее и ряде других стран. В отдельных случаях государства национализировали банки или оказывали им финансовую помощь, чтобы гарантировать выполнение их обязательств перед вкладчиками и обеспечить поддержание банковской системы "на плаву". Последними примерами такого рода "нестандартного" подхода являются широко известные случаи с ипотечным банком Northern Rock, который в итоге был национализирован, и инвестиционным банком Bear Stearns в США, сделка по покупке которого была осуществлена при финансовой поддержке государства <2>. Ранее подобные решения принимались во Франции (Credit Lyonnais - 1998 г.), Италии (Banco di Napoli - 1999 г.) и других странах, включая Россию (опыт Агентства по реструктуризации кредитных организаций - АРКО <3>). -------------------------------- <2> См.: Гринспэн Алан. Финансовый кризис: Оставить рынкам свободу // Ведомости. 2008. 6 авг. Стоит также отметить его слова из данной статьи: "Может быть еще много банков и других финансовых институтов, которые, находясь на грани банкротства, будут спасены правительствами". <3> См.: Турбанов А. В. Банковская система Российской Федерации: проблемы реструктуризации // Деньги и кредит. 1998. N 2; Турбанов А. В. Реструктуризация банковской системы: цели, инструменты, результаты // Банковское дело. 2000. N 8.
Что предлагается делать
Соответствующий пакет мер был подготовлен к апрельскому заседанию министров финансов и управляющих центральными банками ведущих промышленно развитых стран. Он нашел отражение в докладе Форума финансовой стабильности (далее - FSF или Форум), названном "О мерах по повышению устойчивости рынка и укреплению институциональной инфраструктуры" <4> (далее - доклад). Там проанализированы причины и факторы, приведшие к сегодняшней ситуации на мировых финансовых рынках, и сформулированы рекомендации как в отношении неотложных мер, направленных на преодоление кризиса, так и касающиеся долгосрочных мероприятий, способствующих тому, чтобы в последующем такие кризисы можно было предотвращать или смягчать. Доклад был одобрен и принят к исполнению. -------------------------------- <4> См.: Report of the Financial Stability Forum on Enhancing Market and Institutional Resilience. FSF. 7 April 2008.
На саммите "Большой восьмерки", состоявшемся 7 - 8 июля 2008 г. в Японии, высказана поддержка выводов и рекомендаций, содержащихся в докладе FSF <5>. -------------------------------- <5> См. текст итогового заявления, размещенный 8 июля 2008 г. на сайте Президента Российской Федерации: http://www. kremlin. ru/events/articles/.
Центральное место в указанном докладе занимают вопросы, связанные с повышением эффективности пруденциального регулирования и надзора (за капиталом, ликвидностью и качеством управления рисками), ужесточением требований к раскрытию информации и оценке активов, изменением отношения к кредитным рейтингам (с точки зрения их качества и возможного использования инвесторами и надзорными органами), применением мер надзорного реагирования к проблемным банкам, разработкой механизмов, которые требуются для разрешения кризисных ситуаций и урегулирования несостоятельности банков, поддержания доверия к банковским системам.
Банковское регулирование и надзор
Доклад предлагает обеспечить своевременное внедрение системы оценки достаточности капитала "Базель-2" и ее доработку с учетом уроков кризиса в США и практического опыта ее применения, а также ориентирует на использование рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору (BCBS) по управлению и надзору за ликвидностью, за выполнением которых банками будут следить органы банковского надзора <6>. Кроме того, предложен ряд мер, направленных на повышение качества надзора за практикой риск-менеджмента в банках, в том числе с использованием готовящихся Базельским комитетом руководств по управлению рисками. -------------------------------- <6> Проект рекомендаций опубликован в июне 2008 г. См.: Principles for Sound Liquidity Risk Management and Supervision. June 2008 // www. bis. org.
Прозрачность операций банков и изменение отношения к кредитным рейтингам
Предлагается ввести дополнительные требования к содержанию и качеству информации, которая должна раскрываться финансовыми институтами (в первую очередь о рисках, связанных с балансовыми и внебалансовыми обязательствами, и системах управления ими - она должна стать более своевременной и полезной для инвесторов и надзорных органов), и принять меры к усовершенствованию стандартов оценки и отражения в отчетности вложений в финансовые инструменты (особенно сложные, такие, как секьюритизированные продукты, и низколиквидные). Существенную роль в этом должны сыграть разрабатываемые Базельским комитетом по банковскому надзору и Советом по международным стандартам бухгалтерского учета руководства и стандарты по оценке активов и обязательств, в том числе в условиях спадов на рынках. Авторы доклада предложили Международной организации комиссий по ценным бумагам (IOSCO) обеспечить пересмотр в сторону ужесточения Базового кодекса поведения для рейтинговых агентств, а самим агентствам - его быстрое внедрение в практику, а также повышение качества оценки ими данных, используемых для присвоения рейтингов. При этом инвесторам и надзорным органам предложено меньше полагаться в своей деятельности на рейтинги, уделяя большее внимание самостоятельному проведению анализа рисков.
Быстрое реагирование на проблемы, возникающие у банков
Важное место в докладе занимают рекомендации, касающиеся расширения полномочий регулирующих и надзорных органов, связанных с их реагированием на проблемы, возникающие у отдельных банков. Подчеркивается необходимость применения к банкам мер, направленных на предотвращение ухудшения их финансового положения и принятия ими на себя избыточных рисков. Кроме того, предложен ряд рекомендаций, касающихся возложения на крупные банки обязанности представлять в центральный банк планы управления ликвидностью при чрезвычайных ситуациях. Отдельного внимания заслуживают выводы и рекомендации Форума, касающиеся механизмов урегулирования кризисных ситуаций, возникающих в банковском секторе. В их числе наделение центральных банков более широкими и гибкими полномочиями в плане интервенций на рынке и предоставления ликвидности финансовым институтам, а также расширение круга инструментов, которые могут приниматься в обеспечение по предоставляемым центральными банками кредитам. Правительствам, центральным банкам и надзорным органам стран предложено провести анализ существующих у них полномочий по работе с проблемными банками и четко разграничить зоны ответственности между различными ведомствами с тем, чтобы обеспечить принятие своевременных, скоординированных и эффективных мер в отношении банков, которым угрожает несостоятельность. Подчеркивается необходимость четкой правовой регламентации надзорных механизмов, используемых при работе с проблемными банками. По мнению Форума, страны должны иметь адекватный и понятный набор инструментов для работы с проблемными банками, закрепленный в соответствующих правовых актах, "чтобы минимизировать неопределенность у рынка и населения в отношении урегулирования несостоятельности банков, риск эпидемического распространения проблем на другие банки, а также потенциальный ущерб, который может быть нанесен финансовой стабильности".
Усиление защиты вкладчиков
В докладе отмечается возрастание роли систем страхования депозитов в поддержании стабильности национальных финансовых систем. В частности, подчеркивается "важность эффективных механизмов компенсаций владельцам депозитов для поддержания доверия населения, так как они снижают вероятность панического "набега" на банки и способствуют поддержанию доверия к финансовой системе в целом". Вместе с тем обращено внимание, что на сегодняшний день системы страхования депозитов не имеют четких международно признанных ориентиров, по которым можно было бы оценивать их эффективность. Рекомендация, которая дана в этом отношении, следующая: "Властным органам необходимо согласовать международный набор принципов для эффективных систем страхования депозитов. Данные принципы должны базироваться на признании того, что страхование депозитов может быть организовано разным образом, но следует обеспечить, чтобы механизмы страхования депозитов позволяли достигать целей, определяющих эти принципы. При разработке указанных принципов нужно учитывать общие характеристики построения систем обеспечения финансовой стабильности, включая системы регулирования и надзора, а также процедуры урегулирования несостоятельности институтов. Международная ассоциация страховщиков депозитов подготовила проект набора ключевых принципов, который может послужить возможной основой для международно согласованных принципов <7>. После того как международные принципы страхования депозитов будут согласованы, FSF сможет призвать страны к тому, чтобы они проанализировали свои национальные системы страхования депозитов на предмет их соответствия этим принципам - самостоятельно либо с помощью какой-либо международной организации - аналогично тому, как МВФ и Всемирный банк оценивают соблюдение ключевых принципов в других областях". В качестве сроков выполнения этой рекомендации определены 2008 - 2009 гг. -------------------------------- <7> В подготовке данного проекта принимала участие Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".
Повышение эффективности систем страхования вкладов
Имеет смысл более подробно остановиться на тех принципах, проект которых подготовлен Международной ассоциацией страховщиков депозитов (IADI) и о которых сказано в докладе, принятом к исполнению международным сообществом. Этот набор ключевых принципов <8> был представлен Форуму финансовой стабильности в конце февраля 2008 г. Он содержит 21 принцип, определяющий эффективность систем страхования депозитов <9>. Принципы сгруппированы в 11 блоков, посвященных различным аспектам функционирования таких систем, и базируются на изучении и анализе практического опыта большого числа стран, а также на рекомендациях международных финансовых организаций. -------------------------------- <8> Ключевые принципы эффективных систем страхования депозитов (русскоязычная версия). Международная ассоциация страховщиков депозитов - IADI. 29 февраля 2008 г. (см.: www. iadi. org). Приводится в сокращенном варианте. <9> Интересно, что в предварительной версии было 22 принципа. Поскольку между разработчиками документа возникли разногласия относительно принципа, предусматривающего право страховщика депозитов допускать банк в систему и исключать из нее, этот принцип не вошел в итоговую версию документа.
Сжато они выглядят следующим образом (см. врезку):
Установление целей и внешняя среда Принцип 1 - цели государственной политики: первым шагом при создании или реформировании системы страхования депозитов является определение надлежащих целей государственной политики, достижение которых предполагается обеспечить, и эти цели должны быть хорошо понимаемы. Главными целями для систем страхования депозитов являются содействие поддержанию стабильности финансовой системы и защита менее финансово образованных владельцев депозитов. Принцип 2 - ситуационный анализ: при создании или реформировании системы страхования депозитов законодателям следует провести ситуационный анализ с тем, чтобы оценить такие условия и факторы, как: уровень экономической активности; существующая кредитно-денежная и фискальная политика; состояние и структура банковской системы; отношение и ожидания общества; правовая система; режимы пруденциального регулирования, надзора, бухгалтерского учета и раскрытия информации. В случае, когда существующие условия и факторы не идеальны, важно выявить имеющиеся недостатки и принять меры к их устранению. Функции и полномочия Принцип 3 - функции: какой бы ни был выбран набор функций, чрезвычайно важно, чтобы было обеспечено соответствие между заявленными целями и полномочиями и обязанностями, возложенными на страховщика депозитов. Точное определение и закрепление набора функций (мандата) страховщика депозитов проясняет роль страхования депозитов в системе обеспечения финансовой стабильности. Принцип 4 - полномочия: страховщик депозитов должен иметь все полномочия, необходимые ему для выполнения возложенных на него функций и задач. Все страховщики депозитов нуждаются в способности заключать контракты, устанавливать надлежащие требования и иметь доступ к своевременной и достоверной информации с тем, чтобы обеспечивать возможность оперативного выполнения возложенных на них обязанностей перед владельцами депозитов. Управление Принцип 5 - управление: система страхования депозитов должна иметь орган управления, подотчетный органу, от которого она получает свой мандат. Она должна быть организована таким образом, чтобы потенциал для возможного необоснованного политического и отраслевого влияния, а также для возникновения конфликта интересов у членов высшего органа управления и менеджмента был минимизирован. Взаимоотношения с другими участниками системы обеспечения финансовой стабильности и трансграничные вопросы Принцип 6 - взаимоотношения с другими участниками системы обеспечения финансовой стабильности: во всех случаях необходима тесная координация и обмен информацией между участниками системы обеспечения финансовой стабильности. Такая информация должна быть своевременной, достоверной и релевантной, при этом серьезное внимание следует уделять обеспечению режима конфиденциальности. Принцип 7 - трансграничные вопросы: тесная координация и обмен информацией между страховщиком депозитов и другими участниками системы обеспечения финансовой стабильности также важны с точки зрения международной перспективы. Членство и страховое покрытие Принцип 8 - обязательное членство: членство должно быть обязательным для банков, отвечающих критериям членства. Банки, подлежащие включению в систему страхования депозитов, должны являться объектом должного пруденциального регулирования и надзора. Принцип 9 - страховое покрытие: законодателям следует однозначно определить, что считается страхуемым депозитом. Какой бы ни был выбран уровень страхового покрытия, он должен быть финансово обеспечен и внутренне соответствовать другим характеристикам системы, в достаточной степени покрывая подавляющее большинство владельцев депозитов с тем, чтобы обеспечивать достижение целей государственной политики, поставленных перед системой. Может возникать необходимость периодически пересматривать лимиты страхового возмещения с учетом инфляции и других факторов. Принцип 10 - переход от полной гарантии к системе страхования депозитов: если страна решает перейти от полной гарантии к системе страхования депозитов, этот переход должен происходить настолько быстро, насколько это позволяют обстоятельства. Финансирование Принцип 11 - финансирование: система страхования депозитов должна иметь в своем распоряжении все механизмы финансирования, которые необходимы для обеспечения быстрого возмещения требований вкладчиков. Банки-участники должны оплачивать расходы на страхование депозитов, поскольку они и их клиенты непосредственно выигрывают от наличия эффективной системы страхования депозитов. Принцип 12 - дифференцированные взносы: для систем страхования депозитов, финансируемых авансовым методом, у законодателей есть выбор между системой с единой ставкой взносов и системой взносов, которые дифференцируются с учетом рисков каждого банка. Основания и критерии, используемые в системе дифференцированных взносов, должны быть прозрачными для всех участников. Кроме того, законодателям следует при введении системы дифференцированных взносов обеспечить наличие необходимых ресурсов, чтобы такой системой можно было надлежащим образом управлять. Информированность общественности Принцип 13 - информированность общественности: чтобы система страхования депозитов была эффективной, население должно информироваться о ее выгодах и ограничениях. Характеристики системы страхования депозитов необходимо регулярно доводить до общественности для того, чтобы поддерживать и укреплять доверие к ней населения. Все страховщики депозитов должны заниматься информированием общественности о системе страхования депозитов на постоянной основе. Главными задачами работы по информированию общественности являются достижение целей государственной политики, поставленных перед системой страхования депозитов, а также повышение ее эффективности через образование населения. Отдельные правовые вопросы Принцип 14 - правовая защита: люди, работающие у страховщиков депозитов и других участников системы обеспечения финансовой стабильности, должны быть защищены от судебного преследования за свои действия и решения, принимавшиеся в рамках добросовестного выполнения возложенных на них функций и полномочий. Однако правовая защита может существовать только наряду с ясной подотчетностью и ответственностью. Это означает, что хотя люди и должны иметь правовую защиту, им надлежит следовать определенным рамкам поведения на работе, соблюдать установленные правила в отношении конфликта интересов и кодексов поведения с тем, чтобы обеспечить их ответственное поведение. Правовая защита должна быть формализована в законодательстве и административных процедурах и, при соответствующих обстоятельствах, предусматривать покрытие/компенсацию юридических расходов для тех, на кого она распространяется. Принцип 15 - действия в отношении сторон, виновных в разорении банка: страховщик депозитов или другие уполномоченные участники системы обеспечения финансовой стабильности должны быть наделены полномочиями по расследованию и при необходимости судебному преследованию лиц, виновных в разорении банка. Полномочия по проведению расследования в отношении директоров, руководителей, менеджеров, аудиторов и иных лиц, связанных с проблемным/разорившимся банком, могут помочь увеличить возврат средств, затраченных страховщиком депозитов, и минимизировать проявление проблем морального вреда, создавая должные стимулы к тому, чтобы было невыгодно заниматься противоправной деятельностью. Урегулирование несостоятельности Принцип 16 - механизмы запуска мер по предотвращению банкротств: участники системы обеспечения финансовой стабильности должны обеспечить, чтобы существовали механизмы для быстрого выявления и урегулирования проблем, возникающих у банков. Выявление и признание факта, что банк испытывает или может в будущем испытывать серьезные финансовые трудности, следует осуществлять на ранней стадии и на основе четко формализованных и прозрачных механизмов запуска мер реагирования - участниками системы обеспечения финансовой стабильности, обладающими операционной независимостью и законодательно закрепленными за ними полномочиями. Эти механизмы необходимо дополнять сильным регулированием и надзором, адекватными режимами бухгалтерского учета и раскрытия информации, а также эффективным правовым режимом. Принцип 17 - эффективные процессы урегулирования несостоятельности: существует три базовых варианта урегулирования: ликвидация банка и возмещение требований вкладчиков; сделки по покупке-продаже его активов и принятию обязательств; финансовая помощь банку без его закрытия. Эффективные процессы урегулирования несостоятельности должны: обеспечивать выполнение обязательств страховщика депозитов, гарантировать быстрое и точное возмещение требований вкладчиков, минимизировать затраты на урегулирование несостоятельности банка и ущерб, наносимый рынку, максимизировать выручку от активов, удовлетворять обоснованные требования на своевременной и равноправной основе, а также способствовать укреплению дисциплины - через судебное преследование в случаях недобросовестности или противоправных действий. Принцип 18 - полномочия по созданию бридж-банка: страховщик депозитов или другой уполномоченный участник системы обеспечения финансовой стабильности должен иметь полномочия создать бридж-банк для того, чтобы обеспечить непрерывность оказания ключевых банковских услуг, организовав передачу ему активов и обязательств разорившегося банка на период до нахождения окончательного решения по урегулированию несостоятельности последнего. Выплата возмещения вкладчикам, требования и компенсация затрат страховщика депозитов Принцип 19 - выплата возмещения вкладчикам: страховщик депозитов должен быть уведомлен или информирован за достаточный срок до закрытия банка с тем, чтобы иметь возможность подготовиться к своевременной выплате возмещения по застрахованным вкладам. Следует разработать и внедрить системы и процессы, позволяющие проводить подготовительный анализ депозитных обязательств проблемных банков. Критически важными этапами процесса выплаты возмещения является определение круга лиц, которым причитается возмещение, и обеспечение соблюдения установленного лимита возмещения. Владельцам депозитов необходимо знать, когда и при каких условиях страховщик депозитов начнет процесс выплаты возмещения, а также о применимых в их отношении лимитах. Вкладчикам должно быть сообщено о сроках выплаты страхового возмещения, а также о том, будут ли осуществляться какие-либо авансовые или промежуточные выплаты. Доступ к необходимой базе данных по вкладам еще до закрытия банка снижает риск манипуляций с учетными данными и документами, сокращает время на завершение процесса выплаты возмещения и помогает поддерживать спокойствие в обществе. Принцип 20 - требования и компенсация затрат страховщика депозитов: стратегии управления активами и требованиями несостоятельных банков должны базироваться на коммерческих соображениях и их экономических выгодах, учитывать качество активов, объем и состояние рынков, наличие опытных специалистов в области управления активами, правовые нормы, касающиеся реализации активов, а также цели государственной политики. Моральный вред Принцип 21 - минимизация морального вреда: хорошее корпоративное управление и надлежащее управление рисками в каждом из банков, эффективная рыночная дисциплина, а также механизмы сильного пруденциального регулирования, надзора и законодательства, могут минимизировать проявления морального вреда. Эти элементы наиболее эффективны, когда они используются все вместе. Наделение системы страхования депозитов определенными характеристиками также может минимизировать моральный вред. Такие характеристики включают: установление лимита на суммы, подлежащие страховому возмещению; исключение отдельных категорий депозитов из числа страхуемых; применение системы дифференцированных или корректируемых с учетом рисков ставок взносов; минимизацию потенциальных убытков посредством закрытия проблемных банков на ранней стадии возникновения у них проблем; демонстрацию намерения осуществлять судебное преследование директоров и иных лиц за их неправомерные действия.
Как можно видеть, эти принципы касаются широкого круга вопросов, требующих проявления руководителями и правительствами стран воли и согласованности в формулировании целей государственной политики и ее реализации.
Что уже делается
Многие страны уже пришли к осознанию насущной необходимости того, чтобы на основе собственного опыта и международной практики реформировать свои системы и механизмы по работе с проблемными и нежизнеспособными банками, а также системы защиты клиентов банков и других финансовых институтов. В качестве примеров можно назвать Швецию, Великобританию и США.
Швеция
Выше уже упоминалось выступление Председателя Центрального банка этой страны Стефана Ингвеса. Он отмечает важность наличия у государства широкого круга инструментов влияния на банковский сектор, которые могут (и даже должны) быть разными при разной степени угроз благополучию системы, правам и интересам потребителей финансовых, в первую очередь банковских, услуг. В качестве аналогии он приводит здравоохранение. Есть правила и процедуры, которые применяются, когда кто-то заболел гриппом или сломал ногу. Но при угрозе эпидемии, например птичьего или даже обычного гриппа, применяются уже меры другого порядка - отменяются занятия в школах, вводятся меры по изолированию очагов заболевания и пр. Он подчеркивает важность обеспечения надлежащей защиты вкладчиков с помощью системы страхования депозитов, которая должна соответствующим образом финансироваться (в первую очередь самими банками, причем пропорционально рискам, накладываемым ими на систему), обеспечивать быструю выплату возмещения и иметь возможность включаться в процесс предупреждения банкротства банков на стадии, когда их капитал еще не полностью "проеден". Для эффективной работы ее следует дополнять мерами государства по поддержанию работоспособности платежной системы и ключевых функций, выполняемых банками. В ситуациях системного характера важно как можно быстрее восстановить доступ к деньгам (ликвидности), которые находятся на счетах в банке, - и не только для владельцев застрахованных депозитов, но и для других клиентов. "В исключительных случаях, - говорит он, - возможно и прямое вливание государством средств в капитал банков и/или их временная национализация". Стефан Ингвес ссылается на его собственный опыт участия в урегулировании банковского кризиса в Швеции в 90-е годы. Тогда правительство страны, чтобы справиться с нарастанием системных проблем в банковском секторе, предприняло чрезвычайные меры, выходившие за рамки действовавшего законодательства. Был в сжатые сроки принят "чрезвычайный" закон. Руководствуясь им, государство активно участвовало своими деньгами в процедурах оздоровления банков, беря их под свой контроль, капитализируя, оказывая кредитную и иную поддержку, гарантируя выполнение банками их обязательств перед вкладчиками, а в определенных ситуациях, и перед другими кредиторами (но не акционерами, которые "пришли в этот бизнес, зная, что серьезное нарушение надзорных требований чревато неизбежным отзывом лицензии и потерей контроля над банком"). В настоящее время власти Швеции рассматривают и готовят к внедрению новые механизмы урегулирования несостоятельности банков, предусматривающие значительное расширение полномочий надзорных органов по вмешательству в деятельность проблемных банков, а также создание специального органа - Агентства по управлению кризисами. Оно "будет являться постоянно действующим органом, отдельным от Центрального банка и страховщика депозитов, наделенным широкими полномочиями рекомендовать введение в банк государственной администрации или его ликвидацию, управлять бизнесом банков, в которые введена государственная администрация, выдавать правительственные гарантии по долгам, возникшим после начала вмешательства государства, приостанавливать определенные платежи и определять, когда прекращать действие государственной администрации в банке" <10>. -------------------------------- <10> Krimminger Michael. Controlling Moral Hazard in Bank Resolutions: Comparative Policies & Considerations in System Design. July 2006 // http://papers. ssrn. com/sol3/papers. cfm? abstract_id=1123224.
Великобритания
Заслуживает отдельного рассмотрения то, что сегодня происходит в Великобритании. Кризис с банком Northern Rock, случившийся осенью 2007 г., заставил власти этой страны более критически посмотреть на существовавшие в ней механизмы предотвращения банковских кризисов и защиты вкладчиков банков, которые ранее они считали почти эталонными. В качестве неотложных мер, которые были приняты, следует отметить объявление государством о том, что оно гарантирует полную сохранность средств клиентов банка и исполнение банком всех его обязательств. Это расходится с ранее провозглашавшимся британскими властями принципом "невмешательства в рынок", а также с нормами законодательства ЕС и позицией международных финансовых организаций. Второе, что было сделано, - отмена нормы о так называемой франшизе, предусматривавшей полную компенсацию системой страхования депозитов <11> только первых 2 тысяч фунтов и 90% от следующих 33000 фунтов (т. е. суммарно не более 31700 фунтов). С 1 октября 2007 г. вклады компенсируются в полном объеме в пределах 35 тысяч фунтов (хотя раньше считалось, что 10-процентная "франшиза" - это "правильный" инструмент, заставляющий вкладчиков более ответственно подходить к выбору банка, которому они доверяют свои сбережения и операции). -------------------------------- <11> В Великобритании называется системой компенсаций потребителям финансовых услуг - Financial Services Compensation Scheme.
Возможность установления странами такой "франшизы" была предусмотрена Директивой ЕС о системах гарантирования депозитов от 1994 г. и не вызывала сомнений в своей обоснованности до последнего времени. Однако в недавно опубликованном Информационном бюллетене Европейского комитета по банкам уже предлагается внести в Директиву (по инициативе Европейской комиссии) поправку, отменяющую эту норму <12>. -------------------------------- <12> См.: European Banking News. EBC. Выпуск от 4 июля 2008 г.
Дело завершилось тем, что после нескольких неудачных попыток продать Northern Rock частным инвесторам власти Великобритании в феврале 2008 г. его национализировали (что плохо согласуется с правилами ЕС), приняв для этого специальный законодательный акт (в рамках действовавшего ранее законодательства это было сделать невозможно). Но кроме принятия перечисленных мер, касающихся практически одного банка, было решено, что необходима масштабная реформа существующих в Великобритании механизмов обеспечения финансовой стабильности и защиты вкладчиков. В январе 2008 г. от имени трех ведомств - Казначейства, Банка Англии и Управления по регулированию и надзору за финансовыми услугами (Financial Services Authority - FSA) опубликован доклад "Финансовая стабильность и защита вкладчиков: укрепление механизмов" <13>, в котором изложены предложения этих ведомств о реформе систем финансового регулирования и защиты вкладчиков банков (в Великобритании к числу "вкладчиков" относятся и юридические лица) <14>. -------------------------------- <13> См.: Financial stability and consumer protection: strengthening the framework // http://www. fsa. gov. uk/pubs/cp/Joi ntCP_banking_stability. pdf. <14> 1 июля вышла новая версия этого документа, в которой анализируются поступившие отклики в отношении предлагаемых мер, а также используются выводы и рекомендации Форума финансовой стабильности. См.: http://www. fsa. gov. uk/pubs/cp/jointcp_sta bility. pdf.
Разделы доклада говорят сами за себя: 1) снижение вероятности разорения банков; 2) ограничение негативных последствий, порождаемых разорением банка; 3) эффективные компенсационные механизмы для вкладчиков и 4) укрепление Банка Англии и улучшение координации между тремя ведомствами (Казначейство, Банк Англии и FSA). Для снижения вероятности разорения банков предлагается обеспечить доступ к детальной информации о финансовом состоянии банков Банку Англии и Казначейству; наделить FSA и Банк Англии дополнительными полномочиями, необходимыми им для предотвращения банкротства банков и поддержания стабильности платежных систем; облегчить для банков возможность получать поддержку ликвидности от Банка Англии. Для ограничения негативных последствий, которые влечет для экономики и граждан разорение банков, предложено вывести банки из-под действия стандартных процедур урегулирования несостоятельности (которые, как признается уже многими странами, "непригодны" для работы с проблемными банками <15>), предусмотреть возможность временной национализации финансовых институтов, а также задействовать средства британского страховщика депозитов - Системы компенсаций потребителям финансовых услуг (Financial Services Compensation Scheme - FSCS) для урегулирования несостоятельности/реструктуризации банков. При этом ответственным за проведение процедур оздоровления и реструктуризации банков определен Банк Англии. -------------------------------- <15> Целесообразность применения в отношении банков специального законодательства о несостоятельности признается международными финансовыми институтами и практикой целого ряда стран, включая США, Канаду, Японию, Корею, Россию и др. В Российской Федерации процедуры несостоятельности банков регулируются специальным Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ (см.: Собрание законодательства РФ. 1999. N 9. Ст. 1097; 2004. N 34. Ст. 3536).
Основная и наиболее объемная часть документа, содержащая "революционные" для Великобритании идеи и предложения, - это раздел, посвященный пересмотру существующих механизмов защиты вкладчиков. Наряду с "эволюционными" мерами, такими, как увеличение лимита возмещения до 50 тысяч фунтов и уточнение критериев, определяющих понятие подлежащих компенсации депозитов, доклад содержит ряд предложений, кардинально меняющих существующий порядок. В частности, предлагается: определить в качестве "целевого" срока для начала выплаты компенсаций семь дней с даты закрытия банка <16>; обязать надзорный орган заранее информировать FSCS о предполагаемом закрытии банка и предоставлять информацию о банке, которая ей необходима; предоставить FSCS право участвовать в проверках банков - по вопросам ведения учета депозитов; вовлечь FSCS в процесс анализа финансового состояния банков; перейти к выплате компенсации без заявления вкладчика (на основании только учетных данных банка); внедрить механизмы, позволяющие быстро открывать счет в банке для перевода на него средств из проблемного/закрываемого банка (и соответственно возможность самого такого перевода обязательств из банка в банк); разработать механизмы предоставления государством ликвидности системе компенсаций; предоставить право правительству ввести авансовое финансирование FSCS <17> за счет взносов банков. На обсуждение вынесены возможность и целесообразность введения требования к банкам на любой момент времени иметь информацию по подлежащим компенсации депозитам в стандартном и приемлемом для FSCS формате, а также переход к выплате возмещения без учета встречных требований. -------------------------------- <16> В настоящее время срок для начала выплаты компенсации напрямую не установлен. Процедура предусматривает направление ликвидатором банка уведомления каждому вкладчику о "дефолте" банка и бланка заявления (без указания срока). Компенсация выплачивается в течение шести месяцев с даты получения заявления вкладчика. <17> Сейчас FSCS финансируется в основном по факту - при наступлении страхового случая и после определения суммы, необходимой для осуществления выплаты компенсаций, банкам выставляются счета на уплату взносов/сборов в FSCS.
Как видно, реформа, которая готовится в Великобритании, предполагает большой комплекс мер, направленных на совершенствование работы с проблемными банками и усиление механизмов защиты вкладчиков. При этом с точки зрения упоминавшихся выше Ключевых принципов, разработанных IADI, британская система страхования депозитов стремится развиваться в сторону их более полного выполнения и в плане уточнения целей государственной политики, которые перед ней ставятся, и в плане функций и полномочий, которые необходимы системе для эффективного функционирования и достижения поставленных целей.
США
В Соединенных Штатах Америки грядет реформа, также "спровоцированная" недавними потрясениями, которые пережила и продолжает переживать эта страна. В первую очередь реформа касается совершенствования механизмов регулирования и надзора за деятельностью финансовых институтов, сокращения числа государственных ведомств, отвечающих за регулирование финансового сектора, более четкого разделения функций и улучшения координации между ними <18>. -------------------------------- <18> См.: The Department of the Treasury Blueprint for a Modernized Financial Regulatory Structure. March 2008.
Хотя реформа затрагивает и деятельность Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC), она не предусматривает пересмотра существующих механизмов защиты вкладчиков банков. Единственное существенное изменение - передача Корпорации также функции по страхованию страховых продуктов и урегулированию несостоятельности страховых компаний <19>. Во-первых, это обусловлено тем, что за 75 лет своего существования американская система страхования депозитов пережила уже не один кризис и учла их уроки. Во-вторых, продолжается ее реформа, начатая совсем недавно - в 2006 г. Но и здесь можно наблюдать, что государство не ослабляет, а усиливает свою роль в урегулировании проблем финансовых институтов и защите вкладчиков. -------------------------------- <19> Второе значительное изменение, предполагающее передачу функции органа надзора за банками с лицензиями отдельных штатов - не членами ФРС от FDIC новому "мегарегулятору", не касается непосредственно системы страхования депозитов США как таковой.
FDIC является признанным лидером в страховании депозитов - как по своему опыту, так и по полномочиям, которые ей предоставлены. Именно она отвечает за урегулирование несостоятельности банков, имея для этого в своем распоряжении широкий арсенал инструментов, который для многих других стран пока еще недоступен. Она в состоянии многое сделать, чтобы сохранить банк, если его уход с рынка приведет к дестабилизации ситуации в экономике, но может также продать/передать его активы и обязательства, создать "бридж-банк" или ликвидировать нежизнеспособный банк. Сам выбор способа действий определяется исходя из критерия - что наименее затратно для общества в финансовом, социальном и политическом планах. Начатое в 2006 г. реформирование федеральной системы страхования депозитов США базируется на признании приоритета интересов вкладчиков. В соответствии с Законом "О реформе федерального страхования депозитов" 2005 г. расширяются полномочия FDIC по управлению средствами системы и поддержанию ее финансовой устойчивости. Вместо фиксированного целевого значения фонда страхования депозитов установлен интервал, в пределах которого следует поддерживать его размер; увеличивается размер страхового покрытия по ряду накопительных пенсионных счетов (250 тысяч долларов, по сравнению со 100 тысячами по обычным счетам <20>); предусматривается индексация уровня страхового покрытия с учетом инфляции. -------------------------------- <20> Следует учитывать, что на практике этот лимит применяется отдельно к разным типам счетов - личному, совместному, пенсионному, трастовому, т. е. суммарный объем возмещения одному вкладчику может в несколько раз превышать этот лимит.
Оценивая степень реализации в американской модели ключевых принципов IADI, можно сделать вполне определенный вывод: она служит своего рода эталоном <21>. Среди характеристик, которые делают ее таковой, - наличие широких полномочий по доступу и использованию надзорной информации о банках, в том числе применению мер по предупреждению банкротств, отстранению/замене менеджмента, допуску и исключению банков из системы; право готовить/начинать урегулирование проблем банка задолго до его закрытия (стандарт - минимум за 90 дней до закрытия); право самостоятельно устанавливать ставки взносов и систему взносов банков с учетом рисков; обеспечение правовой защиты работников, занимающихся деятельностью по урегулированию несостоятельности банков; наличие большого числа вариантов действий в рамках урегулирования несостоятельности банков - создавать бридж-банки, переводить активы и обязательства, продавать банки целиком или частями и пр. Как результат: в случае закрытия банка на вкладчиках это практически не отражается - они не лишаются доступа к своим деньгам ни на один день. Кроме того, поскольку FDIC является и страховщиком депозитов, и ликвидатором банка, причем уже с даты его закрытия <22>, она может сразу же выплатить вкладчикам не только возмещение, но и аванс в счет платежей из конкурсной массы - исходя из консервативной оценки ее размера (будущей выручки от реализации активов ликвидируемого банка) <23>. Все это позволяет "удалять" с рынка нежизнеспособные банки без нанесения существенного ущерба вкладчикам и соответственно обеспечивать их спокойствие <24>. -------------------------------- <21> Единственно, к чему можно придраться, это соблюдение принципа 7, касающегося трансграничных вопросов. Но здесь вопрос касается, скорее, не самой системы страхования депозитов, а законодательства США в отношении ликвидации банков, точнее, нормы о том, что при ликвидации зарубежного банка, имеющего филиал на территории США, кредиторы филиала удовлетворяются за счет имущества этого филиала (считается, что в силу более жесткого и качественного надзора, существующего в США, это позволяет лучше защитить американских кредиторов), а не из общей конкурсной массы банка, которая должна делиться между всеми кредиторами. При этом право других стран на применение аналогичных норм по отношению к филиалам американских банков американское законодательство не признает. Данная проблема, таким образом, носит больше политический характер. <22> В США в отношении банков применяется так называемая административная процедура без участия в ней судов. Назначение FDIC ликвидатором банка осуществляется тем же решением регулирующего органа, которое предусматривает закрытие (отзыв лицензии) банка. <23> Здесь можно сослаться на пример с банком IndyMac из Калифорнии, который был закрыт 11 июля 2008 г. FDIC, назначенная ликвидатором банка, перевела его активы и застрахованные депозиты в созданный "бридж-банк", а также объявила о выплате владельцам незастрахованных депозитов аванса в счет погашения обязательств банка перед ними в размере 50% от сумм их требований. <24> Хотя в случае с банком IndyMac паники среди вкладчиков все же полностью избежать не удалось, о чем свидетельствуют последние публикации в американских, да и российских, средствах массовой информации.
Ключевой принцип деятельности FDIC как проводника государственной политики в области урегулирования несостоятельности банков и обеспечения защиты вкладчиков - спасение не банков, а функций, нужных обществу. Как подчеркивает Майкл Криммингер из FDIC <25>, "интерес для государства представляет одна или несколько банковских функций, выполняемых данным институтом, а не сам банк как таковой. Оптимальный процесс урегулирования будет сохранять эти функции, одновременно ограничивая моральный вред, порождаемый государственным вмешательством, посредством прекращения контроля акционеров и менеджмента, возложения убытков в первую очередь на акционеров и распределения части потерь среди других кредиторов и владельцев незастрахованных депозитов" <26>. -------------------------------- <25> Майкл Криммингер - главный советник по вопросам политики директора Департамента урегулирования несостоятельности банков FDIC. <26> Krimminger Michael. Controlling Moral Hazard in Bank Resolutions: Comparative Policies & Considerations in System Design. July 2006 // http://papers. ssrn. com/sol3/papers. cfm? abstract_id=1123224.
Цель FDIC в области управления системой страхования депозитов США определена так: "Вкладчики должны быть защищены от потерь без использования средств налогоплательщиков". Степень достижения этой цели оценивается по тому, в какой степени: "1) вкладчики закрытых банков имеют быстрый доступ к своим застрахованным средствам и финансовым услугам; 2) FDIC оперативно выявляет и реагирует на потенциальные риски, угрожающие фонду страхования депозитов; 3) фонд и система страхования депозитов остаются жизнеспособными" <27>. -------------------------------- <27> FDIC Strategic Plan for 2005 - 2010 (www. fdic. gov).
Именно для обеспечения непрерывности выполнения важных для общества функций банковским сектором и предназначены все эти механизмы, подходы и полномочия, имеющиеся в распоряжении FDIC.
Россия
Если говорить о том, в какой степени мы участвуем в происходящем во многих странах мира процессе пересмотра существующих механизмов поддержания финансовой стабильности и что нам нужно менять в нашей практике с учетом рекомендаций FSF и ключевых принципов IADI (или новых международно признанных принципов, о которых сказано в докладе FSF), то можно выделить следующие направления: - дальнейшее укрепление механизмов банковского надзора, в том числе за практикой управления ликвидностью и рисками в банках, с учетом рекомендаций и руководств, выпускаемых Базельским комитетом по банковскому надзору; - усовершенствование механизмов, используемых Банком России для поддержания ликвидности банковской системы, в том числе при кризисных ситуациях; - повышение требований к составу и качеству информации, которую должны раскрывать банки; - расширение круга инструментов, применяемых при работе с проблемными банками, в том числе при угрозе системного кризиса или появлении проблем у крупных системно значимых банков; - усовершенствование системы страхования вкладов с учетом положений ключевых принципов IADI. Два последних направления представляют отдельный интерес с точки зрения их непосредственного влияния на российскую систему страхования вкладов. Расширение круга инструментов, применяемых при работе с проблемными банками. Сравнивая существующую у нас систему мер надзорного реагирования и предупреждения банкротств банков с передовой мировой практикой, можно признать, что, с одной стороны, она ей соответствует - государство проводит политику "очищения" банковской системы от нежизнеспособных и нарушающих законодательство банков, в отношении банков применяется особый режим несостоятельности (и ее предупреждения), при разорении банков акционеры несут наибольшие потери (поскольку стоят последними в очереди - после кредиторов). С другой стороны, можно видеть, что в мире все больше внимания уделяют тому, чтобы государство имело в своем распоряжении механизмы, максимально сохраняющие банковские функции. Это признается особенно необходимым при возникновении угроз беспрерывному функционированию системы платежей, стабильности финансовой системы и интересам экономики в целом. Здесь можно сослаться на 17-й принцип IADI, который говорит, что для эффективного функционирования системы страхования депозитов целесообразно иметь три базовых метода урегулирования несостоятельности банков. В России же предусмотрен только один - ликвидация (банкротство) банка и выплата возмещения по вкладам - метод, в наименьшей степени позволяющий сохранить банковские функции и наиболее болезненный для клиентов банков. Два других метода, носящие более конструктивный характер, совершенно не используются, и на официальном уровне даже не рассматривается вопрос об их законодательном закреплении. Это метод организации сделок по передаче активов (купле-продаже) и обязательств "больного" банка "здоровому" и метод предоставления финансовой помощи банку без его закрытия. Беспокоит, что понятие "contingency planning" (планирование действий при чрезвычайных ситуациях) у нас в этой области как-то не прижилось. Речь идет о том, что начинать планировать действия надо задолго до того, как возникла реальная необходимость действовать. В докладе FSF это звучит так: "Встали вопросы о планировании властными органами действий при экстраординарных ситуациях, включая сотрудничество между национальными ведомствами, правовые нормы в отношении вмешательства в деятельность банков, режим несостоятельности банков и организацию страхования депозитов" <28>. Учитывая, что "система страхования депозитов может справиться только с ограниченным числом одновременно происходящих разорений банков, а урегулирование системного банковского кризиса требует, чтобы все участники системы обеспечения финансовой стабильности эффективно работали вместе" <29>, одной из задач, которые нам нужно решать, должна стать разработка комплексного плана действий, направленного на поддержание стабильности функционирования банковской системы именно при "чрезвычайных" ситуациях. При разработке такого плана, скорее всего, выявятся и "узкие места" в нашем законодательстве и банковском регулировании, которые необходимо будет устранить. -------------------------------- <28> Report of the Financial Stability Forum on Enhancing Market and Institutional Resilience. FSF. 7 April 2008. <29> Ключевые принципы эффективных систем страхования депозитов (русскоязычная версия). Международная ассоциация страховщиков депозитов - IADI. 29 февраля 2008 г. См.: www. iadi. org.
Российская система страхования вкладов с точки зрения положений ключевых принципов IADI. Российская система страхования вкладов в целом развивается в русле мировых тенденций. Почти все упомянутые ключевые принципы IADI нами по большей части выполняются. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" <30> содержит четкое изложение целей, стоящих перед системой (принцип 1), функций и полномочий Агентства по страхованию вкладов (далее - Агентство) и его органов управления (принципы 3 - 5), механизмов финансирования системы (принцип 11); предусматривает обязательное членство банков в системе (принцип 8); определяет круг страхуемых депозитов (принцип 9), размер и порядок выплаты возмещения вкладчикам (принцип 19) и их информирования (принцип 13). Есть специальное законодательство о банкротстве банков, определяющее механизмы запуска и применение мер по предотвращению несостоятельности банков (принцип 16), а также преследованию лиц, ответственных за разорение банка (принцип 15). Законодательно урегулирован вопрос об очередности требований Агентства при ликвидации несостоятельных банков (принцип 20). -------------------------------- <30> Собрание законодательства РФ. 2003. N 52 (ч. 1). Ст. 5029.
Обеспечивается взаимодействие между Агентством и Банком России как надзорным органом - обмен информацией и координация действий на основании норм законодательства и двусторонних соглашений (принцип 6), а также между Агентством и зарубежными страховщиками депозитов - путем участия в международных ассоциациях страховщиков депозитов <31> и в рамках двусторонних соглашений о взаимодействии и сотрудничестве, проведения международных конференций, семинаров и рабочих встреч по обмену опытом (принцип 7). -------------------------------- <31> В настоящее время существуют две такие ассоциации - Международная ассоциация страховщиков депозитов (IADI) и Европейский форум страховщиков депозитов (EFDI).
Российские системы банковского надзора и страхования вкладов имеют заложенные в них механизмы, направленные на ограничение проблемы морального вреда (принцип 21). В частности, Банком России и Агентством осуществляется оценка рисков, накладываемых на систему страхования вкладов банками-участниками, предусмотрены меры надзорного воздействия в отношении банков, не соответствующих требованиям к участию в системе, установлен предельный размер страхового возмещения, не страхуются депозиты юридических лиц. Созданию российской системы страхования вкладов предшествовало проведение тщательного ситуационного анализа (принцип 2), результаты которого легли в основу ее основных параметров и характеристик. Как показала практика более четырех лет функционирования системы, эти параметры и характеристики были определены правильно. Такой ситуационный анализ проводится и в текущем режиме, его результатом стали решения о повышении лимита страхового возмещения, принятые в 2006 и 2007 гг. <32>, а также снижение в 2007 г. размера ставки страховых взносов, уплачиваемых банками. -------------------------------- <32> В августе 2006 г. со 100 тыс. до 190 тыс. руб., в марте 2007 г. - до 400 тыс. руб.
Но есть и области, где нам предстоит еще поработать. В качестве перспективных направлений развития российской системы страхования вкладов можно назвать следующие: - укрепление механизмов координации усилий и обмена информацией между ведомствами, отвечающими за поддержание финансовой стабильности, в отношении ситуаций, связанных с возникновением проблем у отдельных банков и системных угроз (принцип 6); - разработка и внедрение системы дифференцированных взносов банков с учетом рисков, накладываемых на систему каждым банком-участником (принцип 12); - совершенствование (а скорее, создание) системы правовой защиты работников, занимающихся урегулированием несостоятельности банков (принцип 14); - расширение перечня методов урегулирования несостоятельности банков (принцип 17), включая финансовое оздоровление банков и перевод их активов и обязательств, в том числе в "бридж-банки" (принцип 18), а также усовершенствование механизмов взаимодействия ведомств при выявлении проблемных банков и урегулировании их несостоятельности (принцип 16); - заблаговременное информирование Агентства о предполагаемых страховых случаях и предоставление ему доступа к базам данных по вкладам проблемных банков (принцип 19). В связи с этим неотложной становится разработка конкретных мер по реализации указанных принципов, определяющих сегодня международный стандарт эффективности систем страхования депозитов. Эти меры - разного уровня сложности. Большая часть из них требует принятия новых законодательных актов. Важно, чтобы они стали существенным элементом полноправного участия нашей страны в реализации усилий мирового сообщества, направленных на укрепление стабильности глобальной финансовой системы, и при этом способствовали укреплению нашей национальной финансовой системы и системы защиты банковских вкладчиков.
------------------------------------------------------------------
Название документа