Кредиты без обмана

(Терешко Ю.)

("ЭЖ-Юрист", 2008, N 32)

Текст документа

КРЕДИТЫ БЕЗ ОБМАНА

Ю. ТЕРЕШКО

Юлия Терешко, газета "ЭЖ-Юрист".

Роспотребнадзор продолжает работу на рынке кредитования населения. Письмом от 24.07.2008 N 01/7907-8-27 "О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов (дополнение к письму от 01.04.08 N 01/2973-8-32)" глава Роспотребнадзора Геннадий Онищенко дал территориальным органам ряд инструкций по выявлению недобросовестных кредитных организаций.

В частности, Роспотребнадзор рассмотрел одну из самых больных тем в данной сфере - доведение банками и другими кредитными организациями до сведения потребителей-заемщиков реальных размеров возвратных сумм по кредитам.

В соответствии со ст. 10 Закона от 07.02.92 N 2300-1 "О защите прав потребителей" размер по кредиту, а также полная сумма, подлежащая выплате потребителем, относятся к обязательной информации, предоставляемой гражданам. Понятно, что большинство банков не хотят раскрывать конечную возвратную сумму - ведь тогда потенциальный клиент просто не захочет брать такой "дорогой" кредит. Поэтому зачастую в условиях кредитования содержится лишь простое указание эффективной процентной ставки, годового процента по кредиту, платежей заемщика в пользу третьих лиц и т. п. Однако, как уже ранее отмечал Роспотребнадзор, все это (процентные ставки, годовой процент и т. д.) - экономические понятия, которые не могут подменять собой должного информирования потребителей об условиях кредитования.

Каждый потребитель имеет право знать полную сумму, подлежащую выплате по кредиту. Тем не менее сам Закон не раскрывает данного понятия. Что, видимо, и породило определенные трудности на практике. Из письма Роспотребнадзора следует, что многие кредитные организации подменяют или идентифицируют понятия "полная сумма, подлежащая выплате потребителем" и "полная стоимость кредита". Однако, как отмечает Геннадий Онищенко, это в корне неверно.

Так, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, в соответствии с законодательством о защите прав потребителей определяется в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Между тем как полная стоимость кредита, регулируемая законодательством о банках и банковской деятельности, определяется в процентах годовых.

Следовательно, указание полной стоимости кредита только в процентах годовых не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать в рублях полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита.

Кредитора, не сообщающего такой информации, можно оштрафовать.

Привлечь кредитную организацию к административной ответственности можно и в иных случаях, о которых Роспотребнадзор также упоминает в своем письме.

Например, это касается тех случаев, когда банк или иная кредитная организация включает в договор условия:

ограничивающие законное право потребителя на самостоятельный выбор места предъявления иска (что идет вразрез с ч. 7 ст. 29 ГПК и п. 2 ст. 17 Закона N 2300-1);

о применении к потребителю-заемщику вследствие досрочного возвращения кредита с согласия заимодавца санкций в виде неустойки (см. п. 2 ст. 810 и п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Также Роспотребнадзор высказал свою позицию относительно ситуаций, когда между кредитором и потребителем-заемщиком отсутствует единый письменный кредитный договор, в котором бы определялись их конкретные права и обязанности. Речь идет о так называемых договорах присоединения. В таких случаях наличие соответствующих кредитных обязательств потребителя перед кредитором не всегда можно подтвердить формулярами, стандартными договорами и т. п., так как отношения в сфере кредитования во многом носят индивидуально-определенный, а не массовый характер.

------------------------------------------------------------------

Название документа