О заседании Экспертно-аналитического совета при государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов"
(Редакционный материал) ("Банковское право", 2008, N 5) Текст документаО ЗАСЕДАНИИ ЭКСПЕРТНО-АНАЛИТИЧЕСКОГО СОВЕТА ПРИ ГОСУДАРСТВЕННОЙ КОРПОРАЦИИ "АГЕНТСТВО ПО СТРАХОВАНИЮ ВКЛАДОВ"
В г. Москве в июне 2008 г. состоялось заседание Экспертно-аналитического совета при государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее соответственно - Совет, Агентство) под председательством члена Совета депутата Государственной Думы Федерального Собрания РФ д. э.н., профессора П. А. Медведева. На обсуждение был вынесен вопрос создания в России системы жилищных накоплений. В качестве основного докладчика выступил вице-президент Ассоциации региональных банков России О. М. Иванов. Докладчик отметил, что российский ипотечный рынок сегодня находится в тяжелом положении. Продолжающийся мировой финансовый кризис привел к нехватке у российских банков долгосрочных денежных ресурсов. Как следствие - в первом полугодии текущего года фактический объем выданных ипотечных кредитов снизился на 25%, а условия их выдачи ужесточились. В частности, значительно вырос минимальный первоначальный взнос, необходимый для получения кредита. Вместе с тем спрос на ипотечные кредиты у населения остается высоким и продолжает расти. По прогнозам Министерства экономического развития РФ уже к 2020 г. количество семей, желающих получить ипотечный кредит, будет составлять около 1 миллиона ежегодно. По мнению докладчика, решить существующие проблемы может система жилищных накоплений. Суть системы заключается в том, что банк и потенциальный заемщик первоначально заключают договор жилищного накопительного вклада. По этому договору клиент открывает в банке вклад на установленный срок и вносит в него определенные денежные средства. К концу срока во вкладе набирается сумма, необходимая для первоначального взноса по кредитному договору на приобретение жилой недвижимости, заключаемому с этим же банком. Такой договор заключается с заемщиком, как правило, на льготных для него условиях. В данном случае банк может предоставить более низкую процентную ставку, так как он к моменту заключения договора имеет информацию о способности заемщика исполнять свои обязательства: указанный заемщик в течение нескольких лет регулярно пополнял свой вклад в банке. При этом О. М. Иванов считает, что необходимо установить безотзывность подобного рода вкладов и увеличить по нему размер выплат системы обязательного страхования вкладов до 3 миллионов рублей. Это позволит банкам рассматривать жилищные накопительные вклады как долгосрочный ресурс и, следовательно, предоставлять вкладчикам более высокие ставки. В свою очередь, повышенный размер страховых выплат и дополнительные гарантии призваны привлечь физических лиц к использованию механизма жилищных накопительных вкладов. Как отметил О. М. Иванов, жилищные накопительные вклады существуют во многих государствах мира, в частности в ФРГ, Франции, США. В этих странах подобного рода системы эффективно действуют на протяжении многих десятилетий и поддерживаются государством <1>. -------------------------------- <1> Полный текст доклада опубликован на с. 13 настоящего номера журнала.
Выступление О. М. Иванова вызвало оживленную дискуссию. По мнению заместителя Директора департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России Е. И. Музыки, основная проблема, которая возникнет при внедрении подобной системы в России, - это высокий уровень инфляции, особенно негативно сказывающийся на рынке недвижимости. В условиях ежегодного прироста цен на жилье в 30 - 40 процентов невозможно осуществлять накопления для его приобретения через три-четыре года. В том числе по этой причине, добавила Е. И. Музыка, совсем недавно Правительством России был отклонен законопроект о строительных сберегательных кассах. С Е. И. Музыкой не согласен заместитель председателя Комитета по финансовым рынкам Государственной Думы Федерального Собрания РФ д. э.н. Ю. Б. Зеленский. По его словам, предложенная система жилищных накоплений принципиально отличается от строительных сберегательных касс. Последние представляют собой своеобразные финансовые пирамиды, которые тем не менее могут быть полезны в решении проблемы доступного жилья при низкой инфляции и государственной поддержке. Система жилищных накоплений является полноценным институтом банковской системы, кроме того, жилищные накопительные вклады подлежат обязательному страхованию, что повышает их привлекательность для вкладчиков. Поэтому система жилищных накоплений является более предпочтительной, чем строительные сберегательные кассы. Заведующий кафедрой финансового права Российской академии правосудия д. ю.н., профессор С. В. Запольский отметил, что договоры банковского вклада и кредита различны, - договор банковского вклада является публичным, а кредитный договор нет. Комбинирование этих двух конструкций, по мнению С. В. Запольского, невозможно. Кроме того, такой вид банковских вкладов не вписывается в систему Гражданского кодекса РФ. Последний закрепляет только два вида вкладов - срочный и до востребования. Это деление носит дихотомический характер и не может быть дополнено жилищными накопительными вкладами. С последним утверждением согласился генеральный директор Агентства д. ю.н. А. В. Турбанов. Как отметил член Совета к. ю.н. К. Д. Лубенченко, исходя из европейского опыта, система жилищных накопительных вкладов может работать только при прямой государственной поддержке. И такая поддержка должна оказываться, учитывая важнейшую социальную значимость этого механизма. Заведующий кафедрой "Денежно-кредитные отношения и банки" Финансовой академии д. э.н., профессор О. И. Лаврушин в целом поддержал концепцию жилищных накопительных вкладов. Однако, по его мнению, необходимо обязать банки, работающие с такими вкладами, инвестировать привлеченные денежные средства в жилищное строительство. Кроме того, О. И. Лаврушин предложил ограничить круг банков, которые могут работать с жилищными накопительными вкладами, специальными ипотечными банками. Генеральный директор Агентства д. ю.н. А. В. Турбанов также положительно оценил представленную концепцию жилищных накоплений. Однако, по его мнению, разработчикам законопроекта не следует делать усиленный акцент на безотзывности жилищных накопительных вкладов. Итоги заседания подвел П. А. Медведев. По его мнению, система жилищных накопительных вкладов потенциально является механизмом решения как социальных (обеспечения населения доступным жильем), так и экономических (расширение долгосрочной ресурсной базы банков, привлечение широкого слоя их клиентуры) задач, стоящих перед банковским сектором. Вместе с тем существует несколько вопросов, требующих дальнейшей проработки. Во-первых, следует отказаться от безотзывности вкладов. В российской действительности такое условие может принести серьезный ущерб интересам вкладчиков. Во-вторых, необходимо учитывать, что увеличение суммы страхового возмещения по новому виду вкладов означает дополнительную нагрузку на систему страхования вкладов. Это, в свою очередь, приведет к увеличению страховых взносов банков - участников системы. В-третьих, государственное участие в системе жилищных накоплений должно носить избирательный характер. В том случае, если государство примет решение субсидировать дополнительные проценты по жилищным накопительным вкладам, такие субсидии должны предоставляться только определенным категориям вкладчиков. По итогам обсуждения члены Совета приняли решение одобрить представленную концепцию жилищных накоплений и рекомендовать разработчикам и Агентству продолжить ее дальнейшее совершенствование.
------------------------------------------------------------------
Название документа