Обеспечение прав вкладчиков при банкротстве кредитных организаций

В.А. УЛЬЯНОВА

Ульянова Влада Александровна, консультант отдела нормативно-правового отраслевого обеспечения Департамента нормативного и правового обеспечения государственной политики Министерства спорта, туризма и молодежной политики РФ, соискатель Современной гуманитарной академии.

Учитывая, что одной из наиболее экономически незащищенных сторон в правоотношениях с кредитными организациями при их банкротстве являются вкладчики, защита прав и законных интересов которых в связи с этим требует дополнительных гарантий, а также то, что помимо частного интереса стабильность работы кредитных организаций с вкладчиками имеет системообразующее значение для экономики страны, в статье В.А. Ульяновой исследованы некоторые формы обеспечения прав вкладчиков: функционирование системы обязательного страхования вкладов, обеспечение вкладов физических лиц в банках, не вошедших в систему обязательного страхования вкладов, банковское регулирование и надзор, деятельность институтов гражданского общества. Автор рассматривает ряд проблем, связанных с недостатками законодательства, регулирующего систему обязательного страхования вкладов: сложности восстановления прав кредитных организаций в том случае, если суд признает незаконным решение Банка России о вынесении отрицательного заключения о соответствии кредитной организации требованиям, предъявляемым для участия в системе страхования вкладов, распространение системы страхования вкладов только на физических лиц. В статье сформулированы предложения по устранению выявленных проблем.

Ключевые слова: обеспечение прав вкладчиков, банкротство кредитных организаций, система обязательного страхования вкладов, восстановление прав кредитной организации, банковское регулирование, банковский надзор, обеспечение прав вкладчиков институтами гражданского общества.

Guarantee of rights of investors when bankruptcy of credit organizations

V.A. Ulyanova

Considering that one of most economically unprotected parties in legal relationships with credit organizations at their bankruptcy are investors, defence rights and which legitimate interests in this regard demands additional guarantees, and also besides private interest stability of work of credit organizations with investors has backbone value for national economy, in article of the adviser of the Department of standard-legal branch maintenance of the Department of standard and legal maintenance of a state policy of the Ministry of sport, tourism and youth policy of the Russian Federation, competitor of the Modern Humanitarian Academy V.A. Ulyanova some forms of guarantee of rights of investors are investigated: functioning of system of obligatory insurance of contributions, guarantee of contributions of physical persons in banks which haven't entered into system of obligatory insurance of contributions, bank regulation and supervision, activity of institutes of a civil society. The author considers a number of problems connected with weaknesses of the legislation, regulating system of obligatory insurance of contributions: complexities of restoration of rights of credit organizations in the event that the court recognizes as illegal the decision of the Central Bank of the Russian Federation about pronouncement of the negative sentence on conformity of the credit organization to requirements shown for participation in system of insurance of contributions, distribution of system of insurance of contributions only on physical persons. In article offers on elimination of revealed problems are formulated.

Key words: guarantee of rights of investors, bankruptcy of credit organizations, system of obligatory insurance of contributions, restoration of rights of the credit organization, bank regulation, bank supervision, guarantee of rights of investors by institutes of a civil society.

Одной из наиболее экономически незащищенных сторон в правоотношениях с кредитными организациями при их банкротстве являются вкладчики. В связи с этим защита их прав и законных интересов требует дополнительных гарантий, что неоднократно подчеркивалось Конституционным Судом РФ. Так, в Постановлении от 3 июля 2001 г. N 10-П "По делу о проверке конституционности отдельных положений подпункта 3 пункта 2 статьи 13 Федерального закона "О реструктуризации кредитных организаций" и пунктов 1 и 2 статьи 26 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" в связи с жалобами ряда граждан" Суд указывает: "Конституционная свобода договора, провозглашаемая и в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1 ГК Российской Федерации), и лежащее в ее основе юридическое равенство сторон не исключают предоставление определенных гарантий экономически слабой стороне, каковой в договоре банковского вклада обычно является гражданин-вкладчик, с тем чтобы реально обеспечивалось соблюдение принципа равенства сторон в договоре в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации" <1>. Об этом также свидетельствует статистика обращений граждан в Европейский суд по правам человека <2>.

<1> СЗ РФ. 2001. N 29. Ст. 3058.

<2> Подробнее см.: Федотов И. Гарантии гарантиями, а денежки врозь // ЭЖ-Юрист. 2010. N 17. С. 7.

Помимо частного интереса стабильность работы кредитных организаций с вкладчиками имеет системообразующее значение для экономики страны. Это отметил в Постановлении от 22 июля 2002 г. N 14-П "По делу о проверке конституционности ряда положений Федерального закона "О реструктуризации кредитных организаций", пунктов 5 и 6 статьи 120 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" в связи с жалобами граждан, жалобой региональной общественной организации "Ассоциация защиты прав акционеров и вкладчиков" и жалобой ОАО "Воронежское конструкторское бюро антенно-фидерных устройств" Конституционный Суд РФ: "...банковские вклады являются источником долгосрочных инвестиций, и данная экономическая деятельность вкладчиков, осуществляемая в частных интересах, имеет вместе с тем и публичное значение, а потому государство, обеспечивая проведение единой финансовой, кредитной и денежной политики, вправе в случае возникновения неблагоприятных экономических условий осуществлять публично-правовое вмешательство в частноправовые отношения в кредитной сфере" <3>.

<3> СЗ РФ. 2002. N 31. Ст. 3161.

Учитывая позицию Конституционного Суда, неслучайной является направленность многих правовых актов, регулирующих те или иные аспекты банкротства кредитных организаций, на обеспечение прав вкладчиков. Например, Федеральный закон от 27 октября 2008 г. N 175-ФЗ "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года" <4> помимо укрепления стабильности банковской системы ставит своей целью защиту законных интересов вкладчиков и кредиторов банков при наличии признаков неустойчивого финансового положения банков, выявлении ситуаций, угрожающих стабильности банковской системы и законным интересам вкладчиков и кредиторов банков. С целью обеспечения защиты вкладчиков, представляющих наиболее социально уязвимую и неподготовленную в экономическом смысле группу населения <5>, Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" <6> (далее - Закон о страховании вкладов физических лиц) в банках России была введена система обязательного страхования вкладов (ССВ) физических лиц. Таким образом была раскрыта предусмотренная ранее статьей 840 ГК РФ обязанность банков обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования вкладов, осуществляемого в соответствии с законом <7>.

<4> СЗ РФ. 2008. N 44. Ст. 4981.

<5> Распоряжение Правительства РФ от 27 февраля 2003 г. N 242-Р "О внесении на рассмотрение в Государственную Думу РФ проекта Федерального закона РФ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" // СЗ РФ. 2003. N 10. Ст. 913.

<6> СЗ РФ. 2003. N 52 (ч. I). Ст. 5029.

<7> См.: Лаутс Е.Б. Страхование вкладов граждан как средство обеспечения стабильности банковской системы // Предпринимательское право. 2005. N 1. С. 17.

Однако, несмотря на очевидную значимость обеспечения прав вкладчиков при банкротстве кредитных организаций, на практике возникает значительное количество проблем, вызванных пробелами в правовом регулировании, ряд из которых будет рассмотрен далее.

На сегодняшний день выработано несколько основных форм обеспечения прав вкладчиков.

1. Функционирование системы обязательного страхования вкладов, суть которой состоит в сокращении рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств за счет возмещения им Агентством по страхованию вкладов суммы вклада в банке, но не более 700000 рублей.

Основу закрепленной в Российской Федерации модели участия государства в системе страхования вкладов составляет Фонд обязательного страхования вкладов, источниками формирования которого в соответствии со статьей 34 Закона о страховании вкладов физических лиц являются:

1) страховые взносы банков;

2) пени за несвоевременную и (или) неполную уплату страховых взносов;

3) денежные средства и иное имущество, которое получено от удовлетворения прав требования Агентства по страхованию вкладов, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам;

4) средства федерального бюджета;

5) доходы от инвестирования временно свободных средств фонда обязательного страхования вкладов;

6) первоначальный имущественный взнос Российской Федерации;

7) другие доходы, не запрещенные законодательством Российской Федерации.

Финансовая устойчивость страхования вкладов обеспечивается и непосредственно самим государством - устанавливаются право Правительства РФ выдавать беспроцентные бюджетные ссуды и осуществлять заимствования, предельный объем указанных заимствований, а также предельный объем соответствующих расходов федерального бюджета <8>.

<8> См.: ч. 2 ст. 41 Закона о страховании вкладов физических лиц.

В соответствии со статьей 44 Закона о страховании вкладов физических лиц в систему страхования вкладов допускаются только финансово устойчивые банки. Необходимо отметить, что недостаточно определенными являются некоторые условия, при наличии которых банк признается не отвечающим требованиям системы страхования вкладов, последствия признания его таковым. Так, отрицательное заключение о соответствии кредитной организации требованиям, предъявляемым к участию в системе страхования вкладов, не содержит каких-либо оснований его вынесения, что затрудняет для кредитной организации подготовку заявления об обжаловании решения Банка России о вынесении отрицательного заключения, а также проведение судебного процесса по делу об оспаривании данного решения Банка России <9>.

<9> См.: Гутников О.В. Совершенствование законодательства о системе страхования вкладов и об отзыве лицензии у кредитных организаций с учетом проблем, возникающих в правоприменительной практике // Вестник Арбитражного суда города Москвы. 2006. N 3.

Кроме того, законодательство не позволяет восстановить права кредитной организации в случае, если суд признает незаконным решение Банка России о несоответствии кредитной организации требованиям, предъявляемым для участия в системе страхования вкладов, так как не определяет, какие последствия влечет за собой признание незаконным указанного решения Банка России: повторное обращение кредитной организации с ходатайством, или повторное рассмотрение имеющегося ходатайства, или автоматическое включение кредитной организации в систему страхования вкладов <10>.

<10> См.: Там же.

Например, ОАО "ВИП-Банк" обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения Комитета банковского надзора Банка России от 10 августа 2005 г. о вынесении отрицательного заключения о соответствии требованиям, предъявляемым к участию в ССВ <11>. Кроме того, ОАО "ВИП-Банк" оспорило два предписания Банка России о применении мер воздействия. После того как арбитражный суд удовлетворил требование ОАО "ВИП-Банк" о признании незаконным решения Банка России о вынесении отрицательного заключения, Банк России отозвал у ОАО "ВИП-Банк" лицензию на осуществление банковских операций и через 15 дней после издания приказа об отзыве лицензии подал в арбитражный суд заявление о принудительной ликвидации общества.

<11> См.: Решение по делу N А-40-76373/05-72-224 от 6 мая 2006 г. по заявлению ОАО "ВИП-Банк" к Центральному банку РФ о признании незаконным решения Комитета банковского надзора банка России от 10 августа 2005 г. // Арбитражный суд города Москвы: http:// www.msk.arbitr.ru/ ?id_sec= 353&id_case= %C040-76373/05-72-224&id_src= D4D35397584CDA59D543464035B82C51&p= 1&nd= &otd= 72&n_reg_d= 482398.

В связи с этим представляется необходимым дополнить статью 45 Закона о страховании вкладов физических лиц частями 16 и 17 следующего содержания:

"16. Решение Комитета банковского надзора Банка России о вынесении отрицательного заключения, принятого по итогам рассмотрения ходатайства о вынесении Банком России заключения о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов, или признавшего незаконным решение Комитета банковского надзора или Председателя Банка России о подтверждении отрицательного заключения, принятого в порядке части 13 статьи 45 настоящего Федерального закона, может быть обжаловано банком в суд.

17. При наличии вступившего в законную силу судебного решения, признавшего незаконным по существу решение Комитета банковского надзора Банка России о вынесении отрицательного заключения, принятого по итогам рассмотрения ходатайства о вынесении Банком России заключения о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов, или признавшего незаконным решение Комитета банковского надзора или Председателя Банка России о подтверждении отрицательного заключения, принятого в порядке части 13 статьи 45 настоящего Федерального закона, Банк России направляет Агентству по страхованию вкладов уведомление о вынесении положительного заключения не позднее следующего рабочего дня за днем получения исполнительного листа".

Еще один вопрос при реализации положений системы страхования вкладов возникает в связи с ограничением видов и размеров вкладов, которые являются застрахованными. Согласно статье 11 Закона о страховании вкладов физических лиц размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700000 рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Как замечает И.Г. Ленева, некоторые правительственные чиновники и банкиры полагают, что страховое возмещение 700000 руб. - слишком большая сумма. В то же время страховое возмещение в других странах мира имеет более значительные размеры. Так, в США предельная сумма компенсации составляет 100000 долл. США, а в странах Европейского союза - 20000 евро. Некоторые страны, такие как Япония, Бельгия, обеспечивают своему населению 100-процентный возврат вкладов. Однако учитывая, что система страхования вкладов Российской Федерации построена по принципу накопительного характера формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков, есть вероятность повышения компенсационных выплат в будущем <12>.

<12> Ленева И.Г. Система страхования вкладов физических лиц в банковской системе Российской Федерации // Финансовое право. 2010. N 1. С. 21.

Помимо суммы возмещения ограничения касаются и субъектов, на которые оно распространяется. В соответствии с пунктом 4 ст. 2 Закона о страховании вкладов физических лиц застрахованными являются только вклады физических лиц - граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства. Страхование не распространяется на вклады (депозиты) индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. Указанное, как представляется, носит временный характер, поскольку ничто принципиально не мешает распространить страхование сначала на депозиты индивидуальных предпринимателей и юридических лиц - субъектов малого предпринимательства, а затем - и на банковские счета указанных субъектов, как это делается за рубежом. Так, согласно Директиве Европарламента и Совета от 16 мая 1994 г. N 94/19/EC "О системах гарантирования депозитов" гарантии сохранности сбережений распространяются на депозиты как физических, так и юридических лиц. В США застрахованы депозиты равным образом физических и юридических лиц в сумме до 100000 долларов США в одном банке <13>. Сумма гарантируемых обязательств (не только граждан, но и компаний) в Норвегии перед каждым кредитором составляет 2 млн. норвежских крон <14>. Необходимо при этом иметь в виду предполагаемое сопротивление указанного нововведения со стороны крупных банков, основную клиентскую базу которых составляют большие промышленные предприятия, так как, не получая видимых материальных преимуществ от введения системы, они будут вынуждены уплачивать взносы в общем порядке <15>.

<13> Плохута-Плакутина Ю.И. Принципы системы страхования вкладов // Банковское право. 2008. N 1.

<14> Кряжков А.В. Система гарантирования вкладов в Королевстве Норвегия (организационно-правовые основы и отличия от российской модели страхования вкладов) // Банковское право. 2008. N 1.

<15> Тютюнник А. Правовые аспекты повышения устойчивости российской банковской системы в условиях кризиса // Банковское право. 2009. N 4.

2. Обеспечение вкладов физических лиц в банках, не вошедших в ССВ.

В настоящее время в банках - участниках системы страхования вкладов сосредоточено 99,7% всех вкладов населения <16>. Остальные сбережения обеспечиваются нормами Федерального закона от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" <17>. В соответствии с этим Законом Банк России осуществляет выплаты по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках. Размер выплат Банка России определяется исходя из 100 процентов суммы признанных в соответствии с законодательством о несостоятельности (банкротстве) требований вкладчика, но не более 700000 рублей, за вычетом сумм предварительных выплат кредиторам первой очереди, осуществленных конкурсным управляющим. Выплаты Банка России осуществляются отдельно в отношении каждого признанного банкротом банка, не участвующего в системе страхования вкладов, в котором вкладчик имеет вклад (вклады).

<16> См.: Интервью с председателем Комиссии Ассоциации юристов России по законодательству в сфере деятельности кредитных организаций и финансовых рынков, генеральным директором ГК "Агентство по страхованию вкладов" доктором юридических наук Александром Владимировичем Турбановым // Юридический мир. 2011. N 7.

<17> СЗ РФ. 2004. N 31. Ст. 3232.

3. Банковское регулирование и надзор.

В соответствии со статьей 56 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" <18> Банк России является органом банковского надзора и осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов. Целями банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы и защита интересов вкладчиков и кредиторов.

<18> СЗ РФ. 2002. N 28. Ст. 2790.

Обеспечение прав вкладчиков ЦБ РФ происходит через реализацию деятельности:

1) по выявлению проблемных кредитных организаций. Аналитическая работа ЦБ РФ по оперативному выявлению проблемных банков проводится территориальными учреждения Банка России и в первую очередь заключается:

- в анализе финансового состояния кредитных организаций;

- в анализе причин, вызвавших изменения в состоянии отдельных показателей;

- в изучении и оценке банковских рисков;

- в создании стандартных методик анализа, построенных с использованием программных комплексов, содержащих группировку показателей в аналитические пакеты по основным аспектам финансового состояния банка <19>.

<19> См.: Бакулина Т.С. Организация деятельности центрального банка: Учеб. пособие. Ульяновск: УлГТУ, 2009. С. 131, 132.

Указанное осуществляется в следующих основных формах:

- дистанционный анализ бухгалтерской и финансовой отчетности, представляемой кредитными организациями в Банк России;

- инспекционные проверки (с выходом на место) <20>;

<20> См.: Инструкция ЦБ РФ от 1 декабря 2003 г. N 108-И "Об организации инспекционной деятельности Центрального банка Российской Федерации (Банка России)" // Вестник Банка России. 2003. N 67.

- кураторство <21>;

<21> См.: Положение о кураторах кредитных организаций (утв. ЦБ РФ 7 сентября 2007 г. N 310-П) // Вестник Банка России. 2007. N 57.

2) по предупреждению банкротства проблемных кредитных организаций. К настоящему времени сложился целый комплекс мероприятий Банка России, направленный на оперативное разрешение сложностей в работе проблемных банков, включающий в себя меры предупредительного и принудительного характера, осуществляемые в рамках Инструкции Банка России от 31 марта 1997 г. N 59 "О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности" <22>, а также в соответствии с Федеральным законом от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" <23>.

<22> См.: Приказ ЦБ РФ от 31 марта 1997 г. N 02-139 "О введении в действие Инструкции "О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности" (вместе с Инструкцией ЦБ РФ от 31 марта 1997 г. N 59) // Вестник Банка России. 1997. N 23.

<23> СЗ РФ. 1999. N 9. Ст. 1097.

Следует заметить, что непосредственная работа с проблемными банками, также как и их выявление, осуществляется территориальными учреждениями Банка России в рамках надзорного реагирования. Так, исполняя требования Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", территориальные управления Банка России организуют работу по выявлению проблемных кредитных организаций, проводят оценку возможностей и определение способов их финансового оздоровления, а также готовят заключение о целесообразности и порядке проведения мероприятий по финансовому оздоровлению кредитных организаций либо о необходимости ликвидации кредитной организации;

3) по участию в процедуре банкротства. В соответствии со статьей 50.4 Закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" ЦБ РФ вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом наряду с самой кредитной организацией, кредитором кредитной организации, уполномоченными органами. В соответствии с пунктом 2 ст. 51 того же Закона правом на подачу заявления о признании ликвидируемой кредитной организации банкротом наделены только кредиторы и Банк России.

Говоря о деятельности Банка России непосредственно при банкротстве кредитной организации, следует отметить, что условием признания кредитной организации несостоятельной (банкротом) является отсутствие у нее лицензии Банка России на осуществление банковских операций.

4. Институты гражданского общества.

Особое место в процессе обеспечения прав вкладчиков при банкротстве кредитных организаций занимают институты гражданского общества (некоммерческие организации, созданные в целях защиты прав граждан, группы граждан без объединения в организации).

Например, созданная в 2007 г. Общероссийская общественная организация "Союз заемщиков и вкладчиков России" в рамках работы по обеспечению прав вкладчиков:

- проводит информационно-разъяснительную работу с гражданами по вопросам оказания кредитно-финансовых услуг;

- осуществляет мониторинг законодательства на предмет выявления норм, способствующих нарушению прав вкладчиков;

- осуществляет мониторинг ситуации в банковской сфере на предмет выявления случаев недобросовестной работы, собирая жалобы граждан и проводя анализ ситуации;

- сотрудничает с кредитными организациями по вопросам обеспечения прав вкладчиков;

- взаимодействует с иными организациями по вопросам обеспечения прав вкладчиков (Всероссийской политической партией "Единая Россия", государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов", ОАО "Русская страховая компания") <24>.

<24> О союзе заемщиков и вкладчиков России // ФинГрамота.com. http://www.fingramota.com/szvr/about.

Так, Соглашение о сотрудничестве между Агентством по страхованию вкладов и Общероссийской общественной организацией "Союз заемщиков и вкладчиков России" нацелено на формирование партнерских отношений в сфере финансового просвещения населения, включая информирование граждан о системе страхования вкладов. В нем говорится, что стороны совместными усилиями намерены улучшить механизм защиты прав и законных интересов вкладчиков банков, повысить доверие населения к банковской системе Российской Федерации. В частности, предусмотрено проведение мероприятий, обеспечивающих достижение прозрачности рынка банковских услуг для вкладчиков, раннего выявления случаев неисполнения банками своих обязательств перед вкладчиками, постоянный обмен информацией о таких случаях и разработке эффективных мер их недопущения <25>.

<25> См.: Подписано соглашение о сотрудничестве Агентства по страхованию вкладов и Общероссийской общественной организации "Союз заемщиков и вкладчиков России" // Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов". http://www.asv.org.ru/arc/show/?id=122522.

Как представляется, именно эта форма обеспечения прав вкладчиков является достаточно перспективной, поскольку имеет многостороннюю направленность:

- на вкладчиков в целях повышения их правовой и финансовой грамотности. В этом смысле примечательны Рекомендации (памятка) вкладчикам по защите их прав и законных интересов, размещенная Ассоциацией юристов России, в которых не только приведен обзор законодательства, направленного на обеспечение прав и интересов вкладчиков, но и даются практические советы по самостоятельному выбору вкладчиком кредитной организации <26>;

<26> Рекомендации (памятка) вкладчикам по защите их прав и законных интересов // Официальный сайт Ассоциации юристов России. Башкортостанское отделение. http://alrf-rb.ru/feedback/faq.php?ELEMENT_ID=508.

- на государственные органы, связанные с обеспечением прав вкладчиков путем взаимодействия по выявлению возможных нарушений, созданию обучающих программ и проч. Кроме того, нельзя исключать и определенную политическую составляющую такого взаимодействия: отсутствие реакции государства на действия общественной организации (группы вкладчиков) менее вероятно, чем на жалобы одного вкладчика;

- на кредитные организации посредством обобщения информации о них и доведения ее до граждан, государственных органов.

Подводя итоги проведенного в рамках данной статьи исследования, можно сделать основные выводы.

1. В целях повышения возможности кредитной организации восстановить права в том случае, если суд признает незаконным решение Банка России о вынесении отрицательного заключения о соответствии кредитной организации требованиям, предъявляемым для участия в системе страхования вкладов, представляется необходимым дополнить статью 45 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" частями 16 и 17 следующего содержания:

2. В целях повышения доверия предприятий малого и среднего бизнеса к банкам, а также обеспечения единого подхода ко всем клиентам банка представляется необходимым распространить положения системы страхования вкладов на вклады (депозиты) индивидуальных предпринимателей и юридических лиц.

3. Перспективной формой обеспечения прав вкладчиков является развитие институтов гражданского общества, которые могут оказывать воздействие непосредственно на вкладчиков, повышая их правовую и финансовую грамотность, а также на государственные органы, связанные с обеспечением прав вкладчиков путем выявления возможных нарушений, создания обучающих программ и проч., кредитные организации посредством обобщения информации о них и доведения до граждан, государственных органов.

Библиография

Федеральный закон от 27 октября 2008 г. N 175-ФЗ "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года" // СЗ РФ. 2008. N 44. Ст. 4981.

Федеральный закон от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" // СЗ РФ. 2004. N 31. Ст. 3232.

Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" // СЗ РФ. 2003. N 52 (ч. I). Ст. 5029.

Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // СЗ РФ. 2002. N 28. Ст. 2790.

Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" // СЗ РФ. 1999. N 9. Ст. 1097.

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ // СЗ РФ. 1996. N 5. Ст. 410.

Положение о кураторах кредитных организаций (утв. ЦБ РФ 7 сентября 2007 г. N 310-П) // Вестник Банка России. 2007. N 57.

Инструкция ЦБ РФ от 1 декабря 2003 г. N 108-И "Об организации инспекционной деятельности Центрального банка Российской Федерации (Банка России)" // Вестник Банка России. 2003. N 67.

Распоряжение Правительства РФ от 27 февраля 2003 г. N 242-Р "О внесении на рассмотрение в Государственную Думу РФ проекта Федерального закона РФ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" // СЗ РФ. 2003. N 10. Ст. 913.

Приказ ЦБ РФ от 31 марта 1997 г. N 02-139 "О введении в действие Инструкции "О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности" (вместе с Инструкцией ЦБ РФ от 31 марта 1997 г. N 59) // Вестник Банка России. 1997. N 23.

Постановление Конституционного Суда РФ от 22 июля 2002 г. N 14-П "По делу о проверке конституционности ряда положений Федерального закона "О реструктуризации кредитных организаций", пунктов 5 и 6 статьи 120 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" в связи с жалобами граждан, жалобой региональной общественной организации "Ассоциация защиты прав акционеров и вкладчиков" и жалобой ОАО "Воронежское конструкторское бюро антенно-фидерных устройств" // СЗ РФ. 2002. N 31. Ст. 3161.

Постановление Конституционного Суда РФ от 3 июля 2001 N 10-П "По делу о проверке конституционности отдельных положений подпункта 3 пункта 2 статьи 13 Федерального закона "О реструктуризации кредитных организаций" и пунктов 1 и 2 статьи 26 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" в связи с жалобами ряда граждан" // СЗ РФ. 2001. N 29. Ст. 3058.

Решение по делу N А-40-76373/05-72-224 от 6 мая 2006 г. по заявлению ОАО "ВИП-Банк" к Центральному банку РФ о признании незаконным решения Комитета банковского надзора банка России от 10 августа 2005 г. // Арбитражный суд города Москвы. http:// www.msk.arbitr.ru/ ?id_sec= 353&id_case= %C040-76373/05-72-224&id_src= D4D35397584CDA59D543464035B82C51&p= 1&nd=&otd=72&n_reg_d= 482398.

Бакулина Т.С. Организация деятельности центрального банка: Учебное пособие. Ульяновск: УлГТУ, 2009.

Гутников О.В. Совершенствование законодательства о системе страхования вкладов и об отзыве лицензии у кредитных организаций с учетом проблем, возникающих в правоприменительной практике // Вестник Арбитражного суда города Москвы. 2006. N 3.

Интервью с председателем Комиссии Ассоциации юристов России по законодательству в сфере деятельности кредитных организаций и финансовых рынков, генеральным директором ГК "Агентство по страхованию вкладов" доктором юридических наук Александром Владимировичем Турбановым // Юридический мир. 2011. N 7.

Кряжков А.В. Система гарантирования вкладов в Королевстве Норвегия (организационно-правовые основы и отличия от российской модели страхования вкладов) // Банковское право. 2008. N 1.

Лаутс Е.Б. Страхование вкладов граждан как средство обеспечения стабильности банковской системы // Предпринимательское право. 2005. N 1.

Ленева И.Г. Система страхования вкладов физических лиц в банковской системе Российской Федерации // Финансовое право. 2010. N 1.

О союзе заемщиков и вкладчиков России // ФинГрамота.com. http://www.fingramota.com/szvr/about.

Плохута-Плакутина Ю.И. Принципы системы страхования вкладов // Банковское право. 2008. N 1.

Подписано соглашение о сотрудничестве Агентства по страхованию вкладов и Общероссийской общественной организации "Союз Заемщиков и Вкладчиков России" // Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов". http://www.asv.org.ru/arc/show/?id=122522.

Рекомендации (памятка) вкладчикам по защите их прав и законных интересов // Официальный сайт Ассоциации юристов России. Башкортостанское отделение. http://alrf-rb.ru/feedback/faq.php?ELEMENT_ID=508.

Тютюнник А. Правовые аспекты повышения устойчивости российской банковской системы в условиях кризиса // Банковское право. 2009. N 4.

Федотов И. Гарантии гарантиями, а денежки врозь // ЭЖ-Юрист. 2010. N 17.

Blog

Обеспечение прав вкладчиков при банкротстве кредитных организаций