О ЗАСЕДАНИИ ЭКСПЕРТНО-АНАЛИТИЧЕСКОГО СОВЕТА ПРИ ГОСУДАРСТВЕННОЙ КОРПОРАЦИИ "АГЕНТСТВО ПО СТРАХОВАНИЮ ВКЛАДОВ"

В г. Москве в декабре 2008 г. состоялось заседание Экспертно-аналитического совета при государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее соответственно - Совет, Агентство) под председательством д.э.н., профессора П.А. Медведева.

Предметом обсуждения стало участие Агентства в предупреждении банкротства банков. В качестве основного докладчика выступил первый заместитель генерального директора Агентства В.А. Мирошников.

Докладчик отметил, что впервые в нашей стране меры по предупреждению банкротства банков были определены Федеральным законом от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций". К таким мерам относились финансовое оздоровление проблемного банка, возможность его реорганизации, назначение временной администрации по управлению им без отзыва лицензии на осуществление банковских операций. Однако применялись они крайне редко и часто не оказывали должного воздействия. Это стало еще более очевидным в условиях общей экономической неустойчивости, когда обстоятельства стали требовать быстрого реагирования и значительных материальных затрат.

Между тем в мировой практике существуют формы действенного государственного участия в банковской сфере в кризисных ситуациях. К ним, в частности, относятся:

1) приобретение государством акций (долей) проблемного банка в целях принятия на себя управления банком для его финансового оздоровления (США, Великобритания);

2) предоставление банку кредитов для поддержания ликвидности или гарантий (поручительства) при получении им займов из других источников финансирования (США, страны Западной Европы);

3) приобретение у банков активов компаниями, созданными государством специально для управления активами (Швеция, Мексика, Таиланд, Китай, Южная Корея);

4) покрытие убытков, возникающих у покупателя активов проблемных банков, в целях стимулирования совершения сделки, при которой состоятельному банку-покупателю вместе с активами передаются также обязательства несостоятельного банка (США).

Похожие способы оздоровления ранее использовались и в России. В 1999 г. для снятия социальной напряженности, вызванной неспособностью ряда банков выполнить свои обязательства перед вкладчиками, была создана государственная корпорация "Агентство по реструктуризации кредитных организаций" (далее - АРКО). АРКО приняло к производству и реализовало 21 проект, в том числе по реструктуризации АКБ "СБС-Агро", имевшего обязательства более чем перед одним миллионом вкладчиков. Все эти банки являлись социально и экономически значимыми. При этом банки, которые можно было восстановить, реструктуризировались и впоследствии продавались заинтересованным инвесторам. В отношении других кредитных организаций осуществлялись меры, направленные на возможно полное удовлетворение требований их кредиторов. В целом деятельность АРКО была положительно оценена руководством страны и международными финансовыми организациями. АРКО было ликвидировано в 2004 г. в связи с выполнением поставленных перед ним задач, и в течение четырех лет после этого государство практически устранилось от непосредственного участия в оздоровлении проблемных кредитных организаций.

Новый этап государственного участия в санировании банков начался с принятия Федерального закона от 27 октября 2008 г. N 175-ФЗ "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года" (далее - Закон об оздоровлении банков).

С этого момента Агентство, помимо функций по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а также корпоративного конкурсного управляющего при банкротстве банков и ликвидатора при их принудительной ликвидации, стало активным участником осуществления мер по предупреждению банкротства банков - участников системы обязательного страхования вкладов физических лиц.

В соответствии с п. 1 ст. 3 Закона об оздоровлении банков Банк России вправе предложить Агентству принять участие в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка. Решение о направлении в Агентство такого предложения принимается Комитетом банковского надзора Банка России. Со дня направления Банком России в Агентство предложения об участии в предупреждении банкротства банка и до дня окончания срока осуществления соответствующих мер Банк России вправе: не вводить запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц; не отзывать у банка лицензию на осуществление банковских операций; предоставить банку отсрочку (рассрочку) по внесению суммы недовнесенных средств в обязательные резервы, депонируемые в Банке России, на срок осуществления плана участия Агентства в предупреждении банкротства банка и др.

В ст. 2 Закона об оздоровлении банков перечислены меры по предупреждению банкротства банков, которые могут осуществляться Агентством в соответствии с согласованным (утвержденным) планом участия Агентства в предупреждении банкротства. К таким мерам относятся: оказание финансовой помощи банкам, приобретающим имущество и обязательства банка или их часть; оказание финансовой помощи банку при условии приобретения Агентством и (или) инвесторами акций (долей в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его учредителей (участников); организация торгов по продаже имущества, являющегося обеспечением исполнения обязательств банка, в том числе перед Банком России; исполнение функций временной администрации на основании решения Банка России; приобретение в соответствии с согласованным (утвержденным) планом участия Агентства в предупреждении банкротства банка акций (долей в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его учредителей (участников).

Как отметил докладчик, с 28 октября 2008 г. (даты вступления Закона об оздоровлении банков в силу) Агентство дало согласие на участие в предупреждении банкротства 14 банков. Во всех этих случаях существовала необходимость предотвратить угрозу стабильности банковской системы, которая могла быть вызвана неустойчивым финансовым положением проблемного банка, срочно обеспечить защиту законных интересов его вкладчиков.

Однако в четырех случаях Агентство с предложениями Банка России не согласилось. По КБ "Сочи" и КБ "Сибконтакт" позицию Агентства предопределили, с одной стороны, существенная величина потерь капитала в этих банках (минус несколько миллиардов рублей), а с другой стороны, основанный на оценке кредитного портфеля вывод о невозможности восстановления банков без инвесторов, найти которых не удалось. АКБ "Курганпромбанк" нельзя было признать социально значимым (663-е место в стране по величине нетто-активов и 383-е место по вкладам). Для ОАО "Тюменьэнергобанк", так же как для первых двух, не был найден инвестор. При этом в отношении данного банка Агентством рассматривалась возможность передачи его имущества и обязательств приобретателю. Она вскоре отпала в связи с тем, что большая часть недвижимости банка, как обнаружилось, находилась в залоге по его обязательствам перед кредиторами.

В.А. Мирошников подчеркнул, что применение конкретных мер по предупреждению банкротства в отношении каждой кредитной организации сугубо индивидуально и зависит от ситуации в ней. При этом такая мера, как введение временной администрации Агентства, используется только в самых исключительных случаях, когда использование других способов оздоровления кредитной организации не может быть эффективно.

Выступление докладчика вызвало дискуссию среди участников заседания.

Заведующий кафедрой Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации д.э.н., профессор О.И. Лаврушин отметил, что в современных условиях необходимо определить механизм дальнейшего участия Агентства в предупреждении банкротства банков. Так, нужно установить, при каких условиях Агентство должно входить в капитал санируемых банков. Также следует обсудить возможность применения при оздоровлении банков института мирового соглашения. Кроме того, О.И. Лаврушина заинтересовало, будет ли Закон об оздоровлении банков действовать после 2011 г.

Президент Ассоциации российских банков д.ю.н., профессор Г.А. Тосунян согласился с необходимостью санации российских банков на постоянной основе. По его оценкам, уже на сегодняшний день виден положительный эффект участия Агентства в оздоровлении кредитных организаций. Наибольшим достижением Агентства в этой области, по мнению Г.А. Тосуняна, следует признать относительную стабилизацию ситуации в банковской сфере: несмотря на кризис, в 2008 г. было отозвано меньше лицензий на осуществление банковских операций, чем когда-либо ранее.

Директор Департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России М.И. Сухов в своем выступлении обратил внимание участников заседания на то обстоятельство, что Закон принимался прежде всего для сохранения доверия к банковской системе как со стороны клиентов, так и со стороны акционеров и инвесторов. При оздоровлении банков важной является замена прежних управленцев, которые привели банк к предбанкротному состоянию. Также М.И. Сухов отметил, что для вхождения Агентства в капитал санируемых банков нужны существенные экономические предпосылки. Что касается проблемы мирового соглашения, оно может применяться только в условиях взаимного доверия всех его участников. К сожалению, в условиях экономического кризиса это не всегда возможно.

Отвечая на поставленные вопросы, В.А. Мирошников отметил, что вхождение Агентства в капитал санируемых банков возможно только при получении полной и достоверной информации об объективном состоянии активов конкретного банка, наличии экономических предпосылок (реальных перспектив роста остатков на счетах корпоративных клиентов, увеличения вкладов населения, роста доходов по банковским операциям, оптимизации структуры фондового портфеля и др.) к его оздоровлению. Что касается мирового соглашения, то оно широко использовалось АРКО при финансовом оздоровлении банков. Положительный опыт по применению этого института, накопленный АРКО, должен быть востребован и Агентством, для этого необходимо создать соответствующую законодательную базу. Оздоровление банков, по мнению В.А. Мирошникова, не может быть ограничено несколькими годами; этот механизм должен функционировать постоянно, а не только в период экономических кризисов.

Президент Ассоциации региональных банков России к.э.н., доцент А.Г. Аксаков добавил, что вхождение Агентства в капитал санируемого банка необходимо только в том случае, если такой банк социально значим, но для него нет внешнего инвестора. Он также отметил, что, несмотря на короткий срок действия Закона об оздоровлении банков, Агентство смогло добиться первых положительных результатов в его применении. Важнейшим из них является серьезный вклад в стабилизацию ситуации в банковской сфере, преодоление кризиса доверия населения к банковской системе. Агентство смогло предотвратить банкротство ряда крупных кредитных организаций и тем самым не допустило сильного удара по экономике страны. Одновременно практика показала, что требуется дальнейшее совершенствование Закона об оздоровлении банков, в частности детальная регламентация процедур санации банков.

По итогам обсуждения члены Совета приняли решение одобрить опыт участия Агентства в оздоровлении банков и рекомендовать Агентству продолжить развивать практику применения Закона об оздоровлении банков.