У банка, в котором у организации открыт расчетный счет, отозвали лицензию. Организация взяла кредит в этом банке, а также на расчетном счете организации имеются остатки денежных средств, достаточные для погашения суммы кредита и процентов по нему. Обязана ли организация платить по кредитному договору?

Ответ: В случае банкротства или ликвидации кредитной организации заемщик продолжает исполнять свои обязательства в порядке, установленном кредитным договором. При отсутствии информации об изменении платежных реквизитов клиент должен продолжать вносить установленные платежи путем безналичного перечисления по реквизитам, указанным в кредитном договоре, и сохранять документы, подтверждающие осуществление платежей.

Обоснование: Согласно п. 1.1 Указания Банка России от 05.07.2007 N 1853-У "Об особенностях осуществления кредитной организацией расчетных операций после отзыва лицензии на осуществление банковских операций и о счетах, используемых конкурсным управляющим (ликвидатором, ликвидационной комиссией)" со дня отзыва лицензии и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации банкротом или о ее ликвидации кредитная организация (или ее филиал) прекращает операции по счетам клиентов.

Кроме того, в соответствии со ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам.

Также согласно абз. 3 п. 22.7 Положения о временной администрации по управлению кредитной организацией, утвержденного Банком России 09.11.2005 N 279-П, платежные поручения плательщиков на перевод денежных средств, платежные требования, инкассовые поручения, выставленные к счетам клиентов, а также денежные чеки на выдачу наличных денежных средств возвращаются временной администрацией без исполнения с письменным уведомлением об отзыве у кредитной организации лицензии и указанием даты отзыва лицензии, а также даты и номера соответствующего приказа Банка России.

Следовательно, после отзыва лицензии банк не вправе производить расчеты и осуществлять ведение любых счетов.

В случае банкротства кредитной организации возврат денежных средств, находящихся на расчетном счете организации, включенной в реестр требований кредиторов, осуществляется в порядке, установленном Федеральным законом от 25.02.1999 N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" в редакции от 19.07.2009 (далее - Закон N 40-ФЗ).

Организация, у которой в банке имелся остаток денежных средств на расчетном счете, может получить причитающиеся ей суммы в третью очередь (ст. 50.36 Закона N 40-ФЗ):

в первую очередь производятся расчеты по требованиям граждан, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, путем капитализации соответствующих повременных платежей, компенсации морального вреда, компенсации сверх возмещения вреда, а также расчеты по иным установленным настоящим Федеральным законом требованиям;

во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности;

в третью очередь производятся расчеты с другими кредиторами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 22 Закона N 40-ФЗ временная администрация, назначенная Банком России, обязана принимать меры по взысканию задолженности перед кредитной организацией.

После создания ликвидационной комиссии или назначения конкурсного управляющего ликвидируемая кредитная организация действует как юридическое лицо, деятельность которого в соответствии со ст. 49 ГК РФ не требует специального разрешения (лицензии). Поэтому в ходе ликвидационных процедур кредитная организация в лице конкурсного управляющего (ликвидационной комиссии, ликвидатора) вправе заключать договоры уступки требования с любыми лицами независимо от основания возникновения обязательства.

Порядок осуществления уступки принадлежащих ликвидируемой кредитной организации прав (требований) предусмотрен гл. 24 ГК РФ и ст. 140 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".

Не погашенные на момент проведения ликвидации или банкротства кредиты будут уступлены другой организации, о чем в соответствии с требованиями законодательства заемщик извещается письменно (п. 3 ст. 382 ГК РФ). Дальнейшее исполнение обязательств должно производиться в соответствии с указаниями организации, которой был уступлен кредит. По общим правилам правопреемство не предусматривает необходимость прекращения действующего договора и заключение нового. Правопреемство предусматривает принцип принятия объема прав и обязанностей, существующих в рамках заключенного кредитного договора. Уступка прав по кредитному договору в порядке правопреемства не влечет изменений условий заключенной сделки.

В связи с этим заемщик продолжает исполнять свои обязательства в порядке, установленном кредитным договором. При отсутствии информации об изменении платежных реквизитов клиент должен продолжать вносить установленные платежи путем безналичного перечисления по реквизитам, указанным в кредитном договоре, и сохранять документы, подтверждающие осуществление платежей.

В. И.Суколенова

ЗАО "Сплайн-Центр"

Региональный информационный центр

Сети КонсультантПлюс

11.12.2013