Новые очертания российского банковского законодательства

23 июня 2001 г. вступили в силу федеральные законы, которые вносят важные с точки зрения перспектив развития банковского законодательства и банковской системы России изменения в основные федеральные законы, регулирующие банковскую деятельность. Речь идет о следующих актах: "О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", "О внесении дополнения в статью 73 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", "О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций".

Если кратко охарактеризовать цель названных законов, то можно сказать, что они направлены на повышение эффективности инструментов банковского надзора, обеспечение прозрачности кредитных организаций, ужесточение процедур банкротства. В настоящей публикации мы остановимся на тех изменениях, которые касаются процедур регистрации и лицензирования деятельности кредитных организаций, корпоративных требований к кредитным организациям*(2).

2. Новые требования к внутрикорпоративному устройству кредитных организаций

Основные изменения, связанные с внутрикорпоративным устройством кредитных организаций, внесены в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках). В данном акте впервые на уровне закона четко зафиксировано правило "четырехзвенной структуры", в соответствии с которым в системе органов управления кредитной организации должны присутствовать все органы управления, предусмотренные корпоративным законодательством: собрание учредителей (участников) - совет директоров - единоличный исполнительный орган - коллегиальный исполнительный орган (ст.11.1 Закона о банках). Цель этих изменений - повысить качество решений, принимаемых внутри кредитной организации за счет дополнительного контроля органов управления.

Напомним, что в соответствии со ст.69 Федерального закона "Об акционерных обществах"*(3) коллегиальный исполнительный орган может быть создан в акционерном обществе, но указанный закон не предусматривает этот орган в качестве обязательного. В силу ст.32 Федерального закона "Об обществах с ограниченной ответственностью"*(4) наличие совета директоров и коллегиального исполнительного органа не является обязательным для обществ с ограниченной ответственностью. В то же время оба эти акта предусматривают, что для кредитных организаций могут быть установлены специальные правила регулирования. В пункте 6 ст.10 Закона о банках (без учета изменений) было определено, что устав кредитной организации должен содержать сведения о системе органов управления, в том числе исполнительных, и органов внутреннего контроля, о порядке их образования и их полномочиях. Указанное положение давало основание Банку России требовать от кредитных организаций создания всех четырех органов управления (п.3.1.3 Инструкции Банка России "О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности" от 23 июля 1998 г. N 75-И*(5), однако правовая ясность в этом вопросе отсутствовала.

3. Особенности назначения высших менеджеров и членов советов директоров кредитных организаций

Законом о банках расширен круг лиц из числа высших менеджеров кредитных организаций, в отношении которых будут проводиться специальные процедуры проверок (процедура "согласования" и применение так называемых "квалификационных требований"). Ранее такого рода требования могли быть применены только к руководителям исполнительных органов кредитной организации (т.е. единоличному исполнительному органу и членам коллегиального исполнительного органа).

Поправками в закон установлено требование о том, что кандидаты на должности членов совета директоров (наблюдательного совета), руководителя кредитной организации (к институту "руководитель кредитной организации" в соответствии со ст.11.1 Закона о банках относятся единоличный исполнительный орган, его заместители, члены коллегиального исполнительного органа), на должности главного бухгалтера и его заместителей, руководителей, его заместителей, главного бухгалтера (его заместителей) филиала кредитной организации должны соответствовать квалификационным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России. Состав квалификационных требований уточнен.

Согласно ст.16 Закона о банках, под несоответствием кандидатов, предлагаемых на указанные должности, этим квалификационным требованиям понимаются (курсивом выделены новеллы): а) отсутствие у кандидатов на соответствующие должности высшего юридического или экономического образования и опыта руководства отделом, иным подразделением кредитной организации, деятельность которых связана с осуществлением банковских операций, либо отсутствие двухлетнего опыта руководства таким отделом, подразделением; б) наличие судимости за совершение преступлений в сфере экономики; в) совершение в течение одного года, предшествовавшего дню подачи в Банк России документов для регистрации кредитной организации, административного правонарушения в области торговли и финансов, установленного вступившим в законную силу постановлением органа, уполномоченного рассматривать дела об административных правонарушениях; г) наличие в течение двух лет, предшествовавших дню подачи в Банк России документов для регистрации кредитной организации, фактов расторжения с указанными лицами трудового договора (контракта) по инициативе администрации на основаниях, предусмотренных п.2 ст.254 Кодекса законов о труде Российской Федерации; д) предъявление в течение трех лет, предшествовавших дню подачи в Банк России документов для регистрации кредитной организации, к кредитной организации, в которой каждый из указанных кандидатов находился на должности руководителя кредитной организации, требования о замене его в качестве руководителя кредитной организации в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"; е) несоответствие деловой репутации указанных кандидатов требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России; ж) наличие иных оснований, установленных федеральными законами.

Принципиально новыми являются два положения. Первое касается случаев применения к кредитным организациям, в которых ранее работал в должности руководителя тот или иной кандидат, требования о его замене. Направление указанного требования предусмотрено ч.2 ст.75 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее - Закон о Банке России). Так, в случае невыполнения предписаний Банка России об устранении нарушений в срок, им установленный, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе потребовать от кредитной организации замены руководителей кредитной организации. Однако на практике Банк России не имел полноценной возможности обеспечить реализацию указанного требования, так как принятие решения по данному вопросу в соответствии с законодательством находится в компетенции совета директоров или собрания учредителей (участников) кредитной организации, которые теоретически могли не согласиться с требованием Банка России. Принятая поправка серьезно меняет положение дел: направление в банк требования о замене руководителя должно прямым образом сказаться на карьере последнего в качестве работника банковской системы.

Второе положение впервые вводит в банковское законодательство институт деловой репутации лица, которое подлежит согласованию с Банком России при назначении на указанные в законе должности. Данный институт признается гражданским правом России как одно из нематериальных благ, которое подлежит защите, в том числе судебной (ст.160 ГК РФ). Однако законодательство нашей страны не содержало легального определения названного института, хотя судебная практика и теория этого вопроса исходили из того, что под деловой репутацией понимается оценка профессиональных, моральных и иных качеств лица, оказывающих влияние на исполнение им служебных, должностных обязанностей, его коммерческую деятельность. С учетом этого в ст.16 Закона о банках деловая репутация для целей банковского законодательства определяется как оценка профессиональных и иных качеств лица, позволяющих ему занимать соответствующую должность в органах управления кредитной организации.

Обратим внимание на то, что в ст.16 Закона о банках впервые устанавливаются квалификационные требования к членам советов директоров (наблюдательных советов), которые в силу статуса этого органа, установленного законом, хотя и не вправе вмешиваться в оперативную деятельность коммерческой организации, однако определяют направление ее стратегического развития, а часто прямо контролируют процесс принятия важнейших решений. В частности, в состав советов директоров в соответствии с Законом о банках не могут быть избраны лица, имеющие судимость за преступления в сфере экономики и не соответствующие требованиям к деловой репутации. Законом не установлено требование обязательного предварительного согласования кандидатов в члены советов директоров, что вытекает из самой процедуры избрания указанных лиц. Однако в соответствии со ст.11.1 Закона о банках кредитная организация обязана в трехдневный срок проинформировать Банк России о назначении лица на должность члена совета директоров (или об освобождении от такой должности). Если Банк России выявит, что лицо избранное членом совета директоров, не соответствует требованиям закона, то в рамках механизма применения мер воздействия, предусмотренных ст.75 Закона о Банке России, он может потребовать освобождения его от должности в определенный срок, а при невыполнении этого требования - применить иные меры ответственности.

Более четким, чем ранее, стал механизм согласования кандидатур, назначаемых на должность руководителя кредитной организации, ее главного бухгалтера, его заместителя, а также руководителей (заместителей руководителя) и главного бухгалтера (заместителей главного бухгалтера) филиалов кредитной организации. В статье 11.1 Закона о банках однозначно определена обязанность предварительно, т.е. до назначения на должность, подать сведения об указанных лицах в Банк России.

Срок рассмотрения представленных данных Банком России - один месяц. Таким образом, если устав кредитной организации определяет, что единоличный исполнительный орган избирается непосредственно на общем собрании, то кредитной организации необходимо позаботиться о согласовании заблаговременно.

Кроме того, кредитная организация обязана в письменной форме уведомить Банк России об освобождении от должностей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, а также руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации не позднее рабочего дня, следующего за днем принятия такого решения. Смысл этого требования понятен: освобождение от должности руководителя кредитной организации (и иных перечисленных в законе лиц) часто является следствием изменения состава основных акционеров (участников) банка. Результатом подобных перемен может стать изменение политики банка, о котором орган банковского надзора должен иметь полноценные сведения. Нередко такого рода изменения свидетельствуют и об определенных проблемах, которые возникли в кредитной организации. Кроме того, указанное сообщение может быть ответом на направление Банком России требования о замене руководителя кредитной организации (ч.2 ст.75 Закона о Банке России). В любом случае обновление состава руководства - повод для того, чтобы орган банковского надзора обратил внимание на банк.

Закон о банках устанавливает особенности правового положения лиц, отнесенных к категории руководителей, главных бухгалтеров кредитных организаций, руководителей филиалов. Им, в частности, запрещено замещать по совместительству должности в других организациях, являющихся кредитными или страховыми организациями, профессиональными участниками рынка ценных бумаг, а также в организациях, занимающихся лизинговой деятельностью или являющихся аффилированными лицами по отношению к кредитной организации, в которой работают ее руководитель, главный бухгалтер, руководитель ее филиала. Под должностью в соответствии с трудовым законодательством России понимается работа в соответствии со штатным расписанием организации на основании заключенного трудового контракта (договора), за которую работник получает заработную плату. С этой точки зрения указанный запрет не распространяется на членство руководителей кредитных организаций и иных лиц, указанных в ст.11.1 Закона о банках, в советах директоров (наблюдательных советах) иных организаций.

4. Особенности формирования уставного капитала кредитных организаций

Закон о банках вносит изменения в формы и методы воздействия Банка России на состав учредителей (участников) кредитной организации, а также способы формирования ее капитала. Основная (хотя и не единственная) цель этих поправок - создать такие правовые условия, которые позволили бы органу банковского надзора (а потенциально - всем инвесторам и клиентам) обладать сведениями о реальном собственнике кредитного института*(6).

В соответствии с новой редакцией ч.1 ст.11 Закона о банках Банк России определяет: норматив минимального размера уставного капитала вновь регистрируемой кредитной организации, предельные размеры неденежных вкладов в уставный капитал кредитной организации; перечень видов имущества в неденежной форме, вносимого в оплату уставного капитала.

Норматив минимального размера уставного капитала кредитной организации устанавливается в зависимости от вида такой организации. Новелл здесь нет; такое полномочие Банка России определяют и прежняя редакция ст.11 Закона о банках, и ст.61 Закона о Банке России.

Более точным (по сравнению с предыдущей редакцией) стало положение о том, что Банк России может определять предельный размер вкладов в неденежной форме (в прежней редакции говорилось о "предельном размере неденежной части в уставном капитале кредитных организаций", что методологически неверно, так как уставный капитал выражается в денежной форме*(7)).

Также Банку России дополнительно предоставлено право определять виды имущества, которые вносятся в уставный капитал кредитной организации. Это положение закона направлено на то, чтобы установить преграды для внесения в уставный капитал кредитной организации неликвидного или малоликвидного имущества, которое может быть оценено акционерами (участниками) кредитной организации достаточно высоко, а реально кредитная организация не сможет им воспользоваться.

В новой редакции ст.11 Закона о банках законодатель снова ужесточил подход по вопросу о невозможности формирования уставного капитала заемными средствами.

Ранее, в процессе принятия Федерального закона "О реструктуризации кредитных организаций", в эту статью была внесена поправка, которая предоставляла возможность законом определить случаи внесения в уставный капитал заемных средств. И предполагалось, что в случае необходимости Агентство по реструктуризации кредитных организаций может выпустить на рынок облигации, средства от реализации которых поступят на увеличение уставных капиталов кредитных организаций, находящихся под управлением Агентства. Однако, похоже, практика реструктуризации кредитных организаций в России делает эту процедуру нецелесообразной.

В соответствии с новой редакцией ч.5 ст.11 Банк России в целях оценки средств, вносимых в оплату уставного капитала кредитной организации, вправе установить порядок и критерии оценки финансового положения ее учредителей (участников).

Речь прежде всего идет о случаях, когда в уставный капитал кредитных организаций вносятся денежные средства и требуется определить финансовое состояние учредителя (участника), его возможность произвести оплату акций (долей) за счет собственных, а не привлекаемых (заемных) средств. В соответствии с п.2.4 Инструкции Банка России от 24 июля 1998 г. N 75-И "О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности" достаточность средств учредителя, не являющегося кредитной организацией, для оплаты доли в уставном капитале кредитной организации определяется в соответствии с нормативными правовыми актами Российской Федерации*(8), в частности актами, на основании которых производится оценка чистых активов соответствующих видов организаций*(9). В те же случаях, когда вклад делается в виде имущества (в неденежной форме), оценка этого имущества производится в соответствии с требованиями федеральных законов и иных нормативных правовых актов. Например, в тех случаях, когда закон требует привлечения профессиональных оценщиков для оценки имущества (в неденежной форме), вносимого в капитал кредитной организации*(10), последняя будет обязана представить в Банк России заключение оценщиков.

Изменение в ч.4 ст.11 Закона о банках, предоставляющее Банку России право требовать изменения уставного капитала уже зарегистрированных кредитных организаций в случаях, предусмотренных федеральными законами, связано с реализацией требования по приведению уставного капитала в соответствие с величиной собственных средств (капитала), установленного Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций"*(11) и изменениями в ст.73 Закона о Банке России.

5. Требования к учредителям (участникам) кредитных организаций

Изменения в Законе о банках и Законе о банкротстве банков ужесточают требования, предъявляемые к лицам, которые могут в силу участия в уставном капитале оказывать влияние на политику кредитной организации, формирование ее исполнительных органов и т.д.

В соответствии с п.2 ст.50 Закона о банкротстве банков учредители (участники) кредитной организации, признанные судом виновными в доведении кредитной организации до банкротства, не вправе в течение 10 лет со дня вынесения арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом приобретать акции (доли) иной кредитной организации, составляющие более 5% ее уставного капитала. Это правило действует независимо от согласования (или несогласования) с Банком России вопроса о приобретении лицом долей (акций) кредитной организации. Если тот или иной учредитель (участник) кредитной организации, признанный судом виновным в доведении кредитной организации до банкротства, приобретает более 5% ее уставного капитала, то любая сделка по приобретению является ничтожной в силу ст.168 ГК РФ. На наш взгляд, если осуществляется так называемое "некоммерческое приобретение" (например, в силу правопреемства), то речь должна идти о том, чтобы лицо, которое владеет указанными акциями (долями) и которое подпадает под действие п.2 ст.50 Закона о банкротстве кредитных организаций, либо отказалось от долей (акций), превышающих 5%, в пользу иных лиц, либо реализовало эти доли (акции) в разумные сроки. В любом случае велика вероятность того, что действия указанных лиц, связанные с участием в управлении кредитной организации, основанном на владении акциями (долями) в размере, превышающем 5% уставного капитала кредитной организации, могут быть признаны недействительными.

Определенные ограничения введены в отношении приобретения более 20% акций (долей) кредитной организации. Некоторые из них существовали и ранее, но появились новые, также идейно связанные с вопросами банкротства кредитных организаций, а также с доказанным причинением убытков иным кредитным организациям. В частности, в соответствии с ч.9 ст.11 Закона о банках (новеллы указаны курсивом) Банк России имеет право отказать в даче согласия на приобретение (вместо "куплю-продажу". - А.Г.) более 20% акций (долей) кредитной организации при установлении неудовлетворительного финансового положения приобретателей акций (долей), нарушении антимонопольных правил, а также в случаях, когда в отношении лица, приобретающего акции (доли) кредитной организации, имеются вступившие в силу судебные решения, установившие факты совершения указанным лицом неправомерных действий при банкротстве, преднамеренного и (или) фиктивного банкротства, и в других случаях, предусмотренных федеральными законами.

Положения ст.11 Закона о банках корреспондируются с положениями соответствующих норм уголовного законодательства и законодательства о банкротстве. В частности, упоминаемые в статье "неправомерные действия при банкротстве" связаны со ст.195 Уголовного кодекса РФ, которая определяет в качестве преступления следующие действия:

1. Сокрытие имущества или имущественных обязательств, сведений об имуществе, о его размере, местонахождении либо иной информации об имуществе, передача имущества в иное владение, отчуждение или уничтожение имущества, а равно сокрытие, уничтожение, фальсификация бухгалтерских и иных учетных документов, отражающих экономическую деятельность, если эти действия совершены руководителем или собственником организации-должника либо индивидуальным предпринимателем при банкротстве или в предвидении банкротства и причинили крупный ущерб.

2. Неправомерное удовлетворение имущественных требований отдельных кредиторов руководителем или собственником организации-должника либо индивидуальным предпринимателем, знающим о своей фактической несостоятельности (банкротстве), заведомо в ущерб другим кредиторам, а равно принятие такого удовлетворения кредитором, знающим об отданном ему предпочтении несостоятельным должником в ущерб другим кредиторам, если эти действия причинили крупный ущерб.

Преднамеренное банкротство - состав преступления (ст.196 УК РФ), состоящего в умышленном создании или увеличении неплатежеспособности, совершенном руководителем или собственником коммерческой организации, а равно индивидуальным предпринимателем в личных интересах или интересах иных лиц, причинившем крупный ущерб либо иные тяжкие последствия.

Фиктивным банкротством в силу ст.197 УК РФ признается заведомо ложное объявление руководителем или собственником коммерческой организации, а равно индивидуальным предпринимателем о своей несостоятельности в целях введения в заблуждение кредиторов для получения отсрочки или рассрочки причитающихся кредиторам платежей или скидки с долгов, а равно для неуплаты долгов, если это деяние причинило крупный ущерб.

Очевидно, что ограничения, связанные с судебными решениями по этим составам преступлений, касаются прежде всего физических лиц - приобретателей акций (долей) кредитных организаций.

Вместе с тем институты фиктивного и преднамеренного банкротства существуют и в рамках законодательства о банкротстве. В частности, ст.10 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)"*(12) ("Фиктивное банкротство и преднамеренное банкротство") рассматривает соответствующие деяния должника и ряда связанных с ним лиц как основания для привлечения их к материальной ответственности. В частности, в п.1 указанной статьи фиктивным банкротством называется подача должником (т.е. гражданином, в том числе индивидуальным предпринимателем, или юридическим лицом, неспособным удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение срока, установленного указанным Федеральным законом*(13)) заявления должника (заявление должника о признании должника банкротом*(14)) в арбитражный суд при наличии у должника возможности удовлетворить требования кредиторов в полном объеме. Преднамеренное банкротство в п.2 указанной статьи определяется как случаи банкротства должника по вине его учредителей (участников) или иных лиц, в том числе по вине руководителя должника, которые имеют право давать обязательные для должника указания либо имеют возможность иным образом определять его действия. По составам указанных деликтов могут быть привлечены к ответственности как юридические, так и физические лица.

Отличие положений Закона о банках и Закона о банкротстве банков в части ограничений на приобретение акций (долей) кредитных организаций состоит в том, что последний рассматривает действия (а в ряде случаев - бездействие) определенных законом лиц, результатом которых стало банкротство кредитной организации, в качестве основания, вызывающего соответствующие негативные последствия. Если соответствующие лица признаны судом виновными в доведении кредитной организации до банкротства, то уже в силу этого решения указанные лица не вправе быть собственниками акций (долей) (более 5% уставного капитала) кредитных организаций.

В основном на физические лица направлено ограничение, установленное новой ч.10 ст.11 Закона о банках. В соответствии с ее положениями Банк России отказывает в даче согласия на приобретение более 20% акций (долей) кредитной организации, если ранее судом была установлена вина лица, приобретающего акции (доли) кредитной организации, в причинении убытков какой-либо кредитной организации при исполнении им обязанностей члена совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации, единоличного исполнительного органа, его заместителя и (или) члена коллегиального исполнительного органа (правления, дирекции).

Отметим, что модальность действий Банка России здесь более строга: Банк России обязан совершить определенные действия. Это новая тенденция банковского законодательства: определение полномочий органа надзора именно как обязанностей, а не как дискреционных полномочий. Что касается вопроса об основаниях вводимого ограничения, то они связаны с той ответственностью, которая может быть возложена на членов совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации, ее единоличный исполнительный орган, его заместителей и (или) членов коллегиального исполнительного органа (правления, дирекции) в соответствии со ст.71 Федерального закона "Об акционерных обществах"*(15) и ст.44 Федерального закона "Об обществах с ограниченной ответственностью"*(16).

Конечно, определенные законом основания ограничения приобретения акций (долей) кредитных организаций будут задействованы только тогда, когда будет сформирована соответствующая правоприменительная практика. Пока, насколько нам известно, случаи обращения с исками о привлечении к ответственности руководителей кредитных организаций встречаются нечасто. Весьма редко применяются ст.195-197 УК РФ. Практически не работает ст.10 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)". Многое зависит здесь от активности конкурсных управляющих при банкротстве кредитных организаций, от учредителей (участников) кредитных организаций и их руководителей. Безусловно, большую роль сыграет и судебная практика.

6. Уточнения процедуры согласования приобретения долей (акций) кредитных организаций

В Законе о банках ужесточена процедура приобретения акций (долей) кредитных организаций. Она распространена не только на сделки, связанные с переходом прав собственности на акции (доли) от одного лица другому, но и на сделки доверительного управления (ч.7 ст.11 Закона о банках). Правда, остались без изменения размеры пакетов акций, приобретение которых подлежит обязательному согласованию или уведомлению Банка России в порядке, как ныне определяет закон, установленном федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России: соответственно 20 и 5% уставного капитала. В процессе обсуждения законопроектов возникало предложение снизить эти параметры, но в силу проблем самой законотворческой процедуры оно не было принято. В дальнейшем, с нашей точки зрения, эти параметры потребуют уточнения, но одновременно необходимо усовершенствовать и процедуру согласования. Например, на практике часто возникают вопросы, необходимо ли согласовывать каждую сделку - любое приобретение, независимо от его размера, которое превышает 20% уставного капитала, или это касается лишь сделок, которые кратны 20 (20% - 40% - 60% - 80% - 100%). Существующая норма закона скорее позволяет говорить о том, что необходимо рассматривать каждую сделку, если в ее результате лицо станет владельцем 20% уставного капитала и более, даже если в результате этого приобретения у покупателя будет лишь на одну акцию больше, чем ранее. С нашей точки зрения, это чрезмерный формализм. Поэтому если речь пойдет о развитии законодательства в этой сфере, то наряду со снижением пороговых значений приобретения, необходимого для согласования (уведомления), потребуется более точно описать процедуру этого согласования, также зафиксировав некие пороги (например, 10% - 20% - 33% - 50% - 75% - 100%).

7. Дополнительные требования к составу документов, необходимых для решения вопроса о получении лицензии на осуществление банковских операций

Ряд новелл касается состава тех документов, которые представляются в Банк России при лицензировании деятельности кредитных организаций. Прежде всего это относится к указанному в ст.14 Закона о банках бизнес-плану, который должен быть утвержден собранием учредителей (участников) кредитной организации. Порядок составления бизнес-плана кредитной организации и критерии его оценки должны быть установлены нормативными актами Банка России, и в настоящее время*(17) завершается подготовка такого акта. Предполагается, что бизнес-план будет документом, который даст ясное представление о том, как с учетом имеющихся ресурсов кредитной организации (финансовых, организационных, технологических, кадровых и т. д.), существующей или предполагаемой клиентуры, принимая во внимание экономическую среду, структуру управления и характер взаимосвязей с иными лицами, кредитная организация планирует, прогнозирует свое развитие. Роль бизнес-плана заключается в том, чтобы предоставить возможность органу надзора на основе в том числе неформализованных критериев оценить потенциал кредитной организации либо степень готовности вновь созданной организации быть кредитной.

С нашей точки зрения, бизнес-план требует оценки в режиме диалога с руководителями кредитной организации, и последние должны уметь доказать, что их планы реальны.

Среди других новелл - дополнительные требования к анкете руководителя кредитной организации, которая в соответствии со ст.14 Закона о банках должна быть представлена вместе с другими документами при регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций. Это правило может показаться довольно экстравагантным, но по сути вполне объяснимо: руководители обязаны заполнить указанную анкету "собственноручно". Естественно, появилось данное условие не от хорошей жизни: ранее, когда выяснялось, что лицо представило в анкете, мягко говоря, недостоверные сведения о своей жизни, оно отказывалось от содержания анкеты - "не знаю, что подписывал".

А.Г. Гузнов,

кандидат юрид. наук, заместитель директора

Юридического департамента Банка России

"Законодательство", N 11, ноябрь 2001 г.