Содержание и сокращенная версия работы

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ 5
1.1 Экономическая сущность страхования 5
1.2 Понятие страхового фонда 8
1.3 Экономическая природа страхования 14
1.4 Функции страхования 15
ГЛАВА 2. ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ И ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ 19
2.1 Основы классификации страхования 19
2.2 Общая характеристика страхового рынка России 29
2.3 Правовое регулирование страхования в России 43
ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ 50
3.1 Имущественное страхование 50
3.2 Личное страхование 68
3.3 Страхование ответственности 78
3.3.1 Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств 80
3.3.2 Страхование гражданской ответственности перевозчика 91
3.3.3 Страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности и страхование профессиональной ответственности 95
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 99
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 103

Введение

Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию. При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранность страхование никак не могло получить подобающего ему места в экономике и общественных отношениях.
Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования. При этом наряду с традиционным предназначением - обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.) - объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.). Предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев предприятий (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).
Изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связано с экономическими интересами населения. Соотношение долгосрочных и краткосрочных договоров страхования, сочетание рисковых, предупредительных и сберегательных условий страхования, уровень банковского процента на резерв взносов по договорам страхования жизни, учет ценовых тенденций и осуществление антиинфляционных мероприятий с переходом к рыночной экономике неизбежно становятся предметом страховой политики. Возрастает предложение страховых услуг. Происходит постепенное формирование страхового рынка. Приоритет отдается добровольным видам страхования, хотя в определенных сферах сохраняется или даже вводится обязательное страхование (например, медицинское, военнослужащих от несчастных случаев, автогражданской ответственности и др.).
Актуальность темы исследования предопределена также незавершенностью разработки теоретической основы страхования вообще и выявления его особенностей в России, в частности.
В отечественной экономической литературе организация страхового дела и технология страхования изучались С.А.Ефимовым, А.П.Плешковьш, В.А.Суховым, В.В.Шаховым, А.К.Шиховым, Историческое развитие и теория страхования нашли свое отражение в трудах К.Г.Воблого, Б.Г.Данского, К.Маркса, В.И. Ленина, В.К.Райхера, М.И.Рейтмана, М.И.Туган-Барановского. Исследования ряда важных вопросов государственного регулирования рынка страховых услуг было бы невозможным без углубленного ознакомления с работами зарубежных исследователей таких, как: Дж.М.Кейнс, П.Самуэльсон, М.Фридмен, С.Фишер, Р.Дорнбуш, Р.Шмалензи, Д.Норта; а также современных российских исследователей государственного регулирования трансформируемой экономики, ее устойчивости и безопасности, в частности внешнеэкономической: В.И.Кушлин, А.Н.Фоломьев, В.И.Чалов, Ю.В. Яковец, Н.А. Волгин и ряд других.
Вместе с тем, многие аспекты рынка страховых услуг и его государственного регулирования в теоретическом и методологическом плане исследованы недостаточно. Многообразие различных аспектов страхования, актуальность поиска новых подходов к решению проблемы эффективности государственного регулирования рынка страховых услуг обуславливает важность проведения дальнейших исследований в этом направлении. Этим обуславливается выбор темы, целей, задач, объекта дипломной работы.
Цель и задачи исследования. Главная цель диссертационной работы заключается в определении главных направлений развития и особенностей российского рынка страховых услуг как важной сферы хозяйственной деятельности.
В развитие этой цели можно выделить следующий круг задач:
1. уточнить определения УстрахованиеФ, Урынок страховых услугФ с учетом, прежде всего, особенностей реформируемой экономики;
2. определить виды страхования с учетом правового регулирования российским законодательством.
3. исследовать причины неразвитости российского рынка страховых услуг на материалах судебной практики;
В соответствии с поставленной целью, объектом исследования является российский рынок страховых услуг и механизм его государственного регулирования.
Предметом исследования является совокупность общественных отношений, складывающихся между субъектами рынка страховых услуг в условиях трансформируемой российской экономики.
Информационной базой работы послужили отечественные и зарубежные разработки по проблемам функционирования рынка страховых услуг, законодательные и нормативно-правовые документы Российской Федерации.


Заключение

Многовековой опыт и полная драматизма история страхования убедительно доказали, что оно является мошным фактором положительного воздействия на экономику.
Страхование - это стратегический сектор экономики.
Особенно в период развития рыночных отношений предприниматель получает возможность сосредоточить все свое внимание на проблемах рынка и конкуренции, будучи уверенным при этом, что средства производства и предметы труда материально защищены от любых случайностей.
Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить состояние и богатство нации. Это важно для российской экономики, которая пока пребывает в сложном положении.
Для развития страхового рынка и превращения его в цивилизованный необходимо, во-первых, его регламентировать. И эту деятельность государство продолжает, совершенствуя работу страхового надзора. Остается много нерешенных проблем с налогообложением, законодательной базой, защитой интересов страхователя. Но и эти проблемы в стадии решения.
Во-вторых, очень важен вдумчивый подход к финансовым возможностям деятельности страховых компаний, особенно в вопросах сохранения их платежеспособности.В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.
В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий.
В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.
Рынок страховых услуг в России является одной из наиболее перспективных сфер финансовой деятельности, так как его потенциальные возможности использованы далеко не в полной мере. Страхованием охвачено менее 10% всех рисков, в то время как в развитых странах этот показатель достигает 90%. Страхование не занимает подобающего ему места в жизни россиян по различным причинам. Среди них экономические (например, население не в состоянии тратить на страхование средства, которых не всегда хватает на нормальное обеспечение семьи), психологические (за время существования страхования в социалистическом правопорядке оно воспринималось скорее как способ накопления средств), правовые (недостаточное развитие юридических механизмов, обеспечивающих права и интересы как страхователей, так и страховщиков). Существующие в России страховые организации не всегда могут предоставить услуги высокого класса за относительно небольшую плату, что объясняется в ряде случаев их неустойчивым финансовым положением или недостаточным опытом страховой деятельности (после отмены государственной монополии на страхование прошло около 10 лет, а это небольшой срок).
Исследование, проведенное в дипломной работе показало, что в судах часто возникают споры, которые обусловлены невнимательным отношением к мировому опыту страхования и непониманием природы страхования. практическая значимость дипломной работы как раз и заключается в предпринятой попытке систематизации этого опыта.
В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем страхование как способ аккумуляции и последующего использования огромных денежных средств само является разновидностью предпринимательской деятельности в финансовой сфере. Не случайно специальный закон о страховании был принят в числе первых основных законов "рыночной волны" (см. Закон РФ от 27 ноября 1992 года "О страховании").
В части второй Гражданского кодекса РФ страховые обязательства, в том числе возникающие на основе договоров страхования, впервые в российском гражданском праве получили развернутое закрепление. Даже в чисто количественном отношении нормы главы 48 ГК намного превышают объем названного Закона и тем более его правил о договоре страхования. В соответствии с ч. 1 ст. 4 Вводного закона Закон о страховании 1992 года может применяться лишь в части, не противоречащей правилам Кодекса. Практически это означает, что в полном объеме сохраняют действие лишь правила Закона о страховании, посвященные обеспечению финансовой устойчивости страховщиков и государственному надзору за их деятельностью. В остальном, и в особенности для договоров страхования, этот Закон может применяться только в субсидиарном порядке.
Следует отметить, что правила главы 48 ГК предусматривают принятие целого ряда законов о страховании - о различных видах обязательного страхования (ст. 927 и 969), о взаимном страховании (ст. 968), о специальных видах страхования (ст. 970). Очевидно, потребуется и особый закон об организации страхового дела или по крайней мере о государственном контроле за страховой деятельностью. До принятия таких законов сохраняют силу действующие нормативные акты о страховании, однако для страховых обязательств - лишь в части, не противоречащей нормам главы 48 ГК, которая содержит общие правила для всех страховых обязательств. Эти последние исчерпывающим образом установлены Кодексом и не должны затрагиваться никакими иными законами.
Многообразные проблемы на пути развития страхования в России могут быть успешно решены при наличии соответствующего уровня экономического мышления и наличия высококвалифицированных кадров.



Список использованной литературы

1. Соглашение о сотрудничестве в области страхования в рамках Евразийского экономического сообщества (Душанбе, 27 апреля 2003 г.)
2. Таможенный кодекс Российской Федерации от 28 мая 2003 г. N 61-ФЗ (с изм. и доп. от 23 декабря 2003 г.). -М., СПС ГАРАНТ, 2004.Статья 347
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта, 11 ноября, 23 декабря 2003 г.). -М., СПС ГАРАНТ, 2004.Глава 48. Страхование
4. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации"-М., СПС ГАРАНТ, 2004.
5. Федеральный закон от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)". -М., СПС ГАРАНТ, 2004.Статья 185
6. Федеральный закон от 21 марта 2002 г. N 31-ФЗ "О приведении законодательных актов в соответствие с Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц" (с изм. и доп. от 10 июля, 26 октября, 20 декабря 2002 г., 10 января, 11 июня, 6 октября 2003 г.). -М., СПС ГАРАНТ, 2004. Пункт 7
7. Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (с изм. и доп. от 25 июля, 30 октября 2002 г.) -М., СПС ГАРАНТ, 2004.
8. Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан". Статья 18. -М., СПС ГАРАНТ, 2004.
9. Федеральный закон от 23 июня 1999 г. N 117-ФЗ "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" (с изм. и доп. от 30 декабря 2001 г.) -М., СПС ГАРАНТ, 2004.
10. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г.), -М., СПС ГАРАНТ, 2004.
11. Акврман С.Г., Визерс С, Голубев С.Н. и др. Добровольное медицинское страхование. - М.: Российский юридический издательский дом, 1999. - 127 с.
12. Аленичев В.В., Аленичева Г.Д. Библиографический указатель литературы по страховому делу 1800Ч1895 гг. - М.: ЮКИС, 1999. - 288 с.
13. Аленичев В.В., Аленичева Г.Д. Страхование валютных рисков, банковских и экспортных коммерческих кредитов. ~ М.: Ист-Сервис, 2004. - 116 с.
14. Апекринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. - М.: Ассоциация "Гуманитарное знание", 2004. - 464 с.
15. Апекринский А.Л. Архангельская Т.А., Асабина С.Н. Аудит страховых компаний. - М.: Финстатинформ, 2003. - 128 с.
16. Алтынникова И. Формирование страховых резервов. - М.: Агентство финансового маркетинга, 1999. - 208 с.
17. Архангельский В.Д., Кузнецова Н.П. Страховой рынок России и малое предпринимательство. - СПб, 1995. - 44 с.
18. Балабанов И. Т. Риск-менеджмент. - М.: Финансы и статистика, 1996 . - 192 с.
19. Бурроу К. Основы страховой статистики. - М.: Анкил, 1996. - 96 с.
20. Галагуза Н.Ф. Реклама в страховании: Ключ к успеху. - М.: Финансы, 1995. - 144 с.
21. Государственный реестр страховых компаний Российской Федерации. - М.: Российский юридический издательский дом, 2003. - 404 с.
22. Гришаев СП. Страхование в нормативных актах Российской Федерации и зарубежных стран. - М.: ЮКИС, 2003. - 127 с.
23. Ефимов С.Л. Деловая практика страхового агента и брокера: Учеб. пос. для подгот. страх, агентов и брокеров. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2002. - 416 с.
24. Ефимов С.Л. Организация управления страховой компанией: теория, практика, зарубежный опыт. - М.: Российский юридический издательский дом, 1999. - 150 с.
25. Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь: Экономика и страхование. - М.: ЦерихЧПЭЛ, 2001. - 528 с.
26. Журавлев Ю.М. Страхование во внешнеэкономических связях. - М.: Анкил, 2003. - 76 с.
27. Журавлев Ю.М. Формы и методы проведения перестраховочных операций. - М.: ЮКИС, 2003. - 190 с.
28. Журавлев Ю.М., Секерж И.Г. Страхование и перестрахование. - М.: Анкил, 2003. - 184 с.
29. Ингосстрах: Опыт практической деятельности. Сборник материалов по вопросам практики страхования./ Под ред. В.П. Кругляка - М: Издательский дом Русанова, 1996. - 432 с.
30. Кагаловская Э.Т., Левант Н.А. Справочное пособие по личному страхованию. - М.: ЮКИС, 1993. - 133 с.
31. Краснова И.А. Страховые фонды и финансово-кредитные отношения. - М.: Анкил, 2003. - 78 с.
32. Кузьменко М.М., Баранов В.В., Шиленко Ю.В. Здравоохранение в условиях рыночной экономики. - М.: Медицина, 2004. - 304 с.
33. Кудрявцев А.А. Демографические основы страхования . жизни. - СПб, 2001. - 237 с.
34. Лисицын Ю.П., Стародубов В.И., Савельева Е.Н. Медицинское страхование. - М.: Медицина, 2001. - 142 с.
35. Особенности имущественного страхования. Опыт страхового рынка Швейцарии. - М.: Анкил, 1994. - 32 с.
36. Саркисов С.Э. Личное страхование. - М.: Финансы и статистика, 1996. - 96 с.
37. Социальное и личное страхование. Опыт страхового рынка ФРГ. - М: Анкил, 1996. - 122 с.
38. Страхование от А до Я. Книга для страхователей./ Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. - М: Инфра-М 2003. - 624 с.
39. Страховое дело: Учебник/ Под ред. Рейтмана Л.И. - М.: Рост, 2002. - 530 с.
40. Сухов В.А. Государственное регулирование финансовой устойчивости страховщиков. - М.: Анкил, 1995. - 112 с.
41. Сухое В.А. Страховой рынок России. - М.: Анкил, 1992. - 103 с.
42. Шахов В.В. Введение в страхование: экономический аспект. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 192 с.
43. Шимшова М.Я. Основы страхового права России. - М.: Анкил, 2000. - 178 с.