< Предыдущая		Оглавление		Следующая >

ГЛАВА 15. Потребительские кредиты

После изучения материалов данной главы вы сможете:

o определить понятие, формы и виды потребительских кредитов;

o перечислить особенности предоставления кредитов с использованием банковских карт;

o рассмотреть организацию процесса потребительского кредитования;

o раскрыть механизм ипотечных жилищных кредитов.

15.1. Формы и виды потребительских кредитов

Потребительские кредиты - это широкое понятие, объединяющее различные виды кредитов, предоставляемых частным лицам на потребительские нужды. Кредиторами по потребительскому кредитованию могут выступать банки, торговые организации, кредитные организации небанковского типа (ломбарды, кредитные кооперативы, кассы взаимопомощи), строительные общества, сами граждане, пункты проката, а также предприятия и организации, в которых работают граждане. Ведущее место на рынке потребительских кредитов занимают коммерческие банки.

Потребительский кредит существует в двух формах: денежной и товарной.

Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торгующими организациями для приобретения товаров длительного пользования с рассрочкой платежа; кредит, предоставленный строительными компаниями на покупку квартиры с рассрочкой платежа, а также кредит в виде проката предметов потребления, предоставляемый отдельными компаниями. При этом следует отметить, что организации, предоставляющие населению кредиты в форме отсрочки и рассрочки платежа, обычно сами пользуются банковским кредитами под дебиторскую задолженность по сделкам с отсрочкой и рассрочкой платежа. Таким образом, в данных сделках банковский кредит используется косвенно.

При предоставлении прямого банковского кредита кредитный договор заключается непосредственно между банком и заемщиком, кредит всегда предоставляется в денежной форме. В настоящее время банковские потребительские кредиты являются преобладающей формой потребительских кредитов в Российской Федерации. Общей чертой всех форм потребительского кредита является то, что он позволяет заемщикам увеличить объем потребления сверх полученных ими текущих доходов до того, как будут созданы собственные сбережения.

Потребительские кредиты позволяют рационально управлять доходами и расходами домашних хозяйств, получать потребителям в свое распоряжение товары и услуги прежде, чем будут накоплены необходимые для их полной оплаты денежные средства. Одновременно потребительские кредиты обеспечивают расширение платежеспособного спроса населения, что стимулирует рост товарооборота и ускоряет реализацию товаров и услуг. Поэтому и бизнес, и банки, и государство заинтересованы в массовом развитии потребительского кредитования.

Потребительское кредитование в современных условиях приобретает новые черты. Во-первых, существенно расширяется ассортимент предоставляемых банками кредитов, более гибкими становятся условия кредитования; во-вторых, в процессе кредитования банки активно сотрудничают с торговыми, сервисными, страховыми и другими организациями, предоставляя комплексные продукты, в которые "встроена" услуга по кредитованию, в-третьих, для предоставления кредитов наряду с традиционными каналами широко используются возможности электронного банковского бизнеса.

Но бурное развитие потребительского кредитования таит в себе риски как для банков, так и для их клиентов. Для банков факторами риска потребительского кредитования является отсутствие достоверной информации о заемщиках, несовершенство методик оценки их кредитоспособности, неразвитость коммуникаций в сфере розничных услуг. Заемщики - физические лица сталкиваются с трудностями, связанными с расчетом реальных затрат по обслуживанию кредита, с не полной информацией об условиях его предоставления разными банками, многие из них плохо информированы о своих правах и ответственности за выполнение взятых обязательств по кредитному договору.

Пример

В качестве примера формирования процентной ставки по потребительскому кредиту можно привести "Кредит наличными" банка "Советский", выдававшийся по состоянию на апрель 2009 г. на следующих основных условиях:

Сумма кредита	От 5 до 100 тыс. руб.
Срок кредита	До 1 года
Процентная ставка	27% годовых
Единовременная комиссия за открытие ссудного счета	10%
Ежемесячная комиссия за обслуживание ссудного счета	1%
Обеспечение	Без залога/поручительства
Пени за просрочку платежа	1% от суммы просроченного платежа вдень
Срок рассмотрения кредитной заявки	1 рабочий день

Таким образом, при годовом сроке кредитования реальная процентная ставка будет равняться 27% + 10% + 1%  12 = 49% годовых, а при шестимесячном - 27% + 10%  2 + 1%  12 = 59% годовых.

С 1 июля 2007 г. в Российской Федерации вступило в силу Положение Банка России, обязывающее банки раскрывать заемщикам размер эффективной процентной ставки. В расчет эффективной процентной ставки включаются: проценты, комиссии и сборы самого банка, платежи "в пользу третьих лиц, в случае если обязанность их внесения заемщиком вытекает из условий договора на предоставление ссуды", услуги по страхованию жизни и ответственности заемщика, предмета залога, платежи за услуги нотариуса, услуги по оценке передаваемого в залог имущества и его государственной регистрации.

Высокие риски потребительского кредитования связаны и с тем, что в России отсутствует законодательное регулирование потребительских кредитов, представляющих специфическую форму банковского кредитования, отличную от кредитования организаций и корпораций. В настоящее время взаимоотношения между заемщиком и банком определяются рядом норм общего характера, которые содержатся в ГК РФ, Законе "О банках и банковской деятельности" и Законе № 2300-1 "О защите прав потребителей". Законопроект "О потребительском кредите" пока разрабатывается Государственной Думой РФ.

Виды и условия предоставления потребительских кредитов банками весьма разнообразны. В зависимости от характера потребностей, для удовлетворения которых граждане прибегают к помощи банков, потребительские кредиты подразделяются на три группы:

■ нецелевые кредиты на текущее потребление;

■ целевые потребительские кредиты;

■ жилищные кредиты - на приобретение квартир и другой жилой недвижимости.

По способам оформления можно выделить две группы кредитов: традиционные, которые оформляются клиентом в банковском или торговом офисе, и кредиты, предоставляемые с использованием банковских карт.

< Предыдущая		Оглавление		Следующая >