< Предыдущая		Оглавление		Следующая >

15.4. Организация процесса потребительского кредитования

При выдаче потребительских кредитов банки предъявляют к заемщикам определенные требования. Несмотря на то что каждый банк самостоятельно определяет подобные требования, руководствуясь своей кредитной политикой, сложились некоторые общие подходы к отбору заемщиков, которых придерживается большинство банков. Стандартные требования, предъявляемые банками при выдаче потребительских кредитов: заемщик должен быть гражданином Российской Федерации, иметь постоянную или временную регистрацию в городе, где находится банк (филиал банка), достигнуть определенного возраста (обычно 21-23 года), иметь постоянный источник дохода (требуемый уровень дохода обычно устанавливается банком), работать на последнем месте работы не менее трех - шести месяцев и иметь общий трудовой стаж, как правило, не менее года.

При оформлении кредита заемщик должен заполнить заявку на получение кредита и анкету ссудополучателя, предъявить паспорт гражданина РФ, копию трудовой книжки, заверенную работодателем, и дополнительный документ, удостоверяющий личность, на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карту) обязательного медицинского страхования. По некоторым кредитным программам от клиентов могут попросить предъявить только паспорт и заявление. Для оценки кредитоспособности необходимо предоставить документы, подтверждающие наличие и размер дохода за несколько месяцев. При выдаче крупных кредитов (например, автокредитов) банки дополнительно просят представить документы, подтверждающие наличие в собственности заемщика какого-либо недвижимого имущества или другого актива (автомобиль, ценные бумаги и т.п.). Необходимость предоставлять другие документы и сведения зависит от вида потребительского кредита и кредитной политики банка. Например, одним из условий получения авто кредита является обязательство заемщика застраховать приобретаемый автомобиль по программе АвтоКАСКО и передать Паспорт транспортного средства (ПТС) банку, что будет являться подтверждением факта обременения автомобиля, т.е. нахождения его в залоге.

При привлечении созаемщиков (обязательно совершеннолетних) и поручителей от них обычно требуют такие документы, как: паспорт, справки о доходах с места работы (по форме 2-НДФЛ), копии трудовых книжек, заверенные работодателем, либо иные документы, подтверждающие трудовые отношения, заполненные анкеты банка, нотариально заверенное согласие супругов созаемщиков и поручителей на заключение договора.

Заявки на получение потребительского кредита банки рассматривают от 30 минут до семи рабочих дней. Организация процесса потребительского кредитования в целом соответствует общей схеме организации кредитного процесса в банке.

Стремление банков расширить свою рыночную нишу за счет внедрения прогрессивных форм обслуживания клиентов стимулировало расширение использования такой новой кредитной технологии, как экспресс-кредитование.

Экспресс-кредитование предполагает, что заемщик, находясь в офисе банка или непосредственно в торговой точке, за несколько минут получает деньги или товар в кредит. Преимущества экспресс-кредитования заключаются в простоте и высокой скорости обслуживания заявки клиента (около 15-20 минут), минимальном пакете документов, предоставляемом банку, а также в выдаче кредита без поручительства и залога. Платой за подобные упрощения становится более высокая процентная ставка, чем по обычному кредиту, так как риск невыполнения обязательств заемщиком возрастает. При сравнительном анализе эффективных процентных ставок по кредитным предложениям видно, что потребительский экспресс-кредит оказывается в два - три раза дороже стандартного кредита. Для экспресс-кредитования характерны более низкие суммы предоставляемого кредита и сроки кредитования по сравнению с обычными кредитами на текущее потребление.

Экспресс-кредит ориентирован на заемщиков, желающих оформить и получить кредит в сжатые сроки (до 15-20 минут), без многочисленных документов, подробного подтверждения доходов, привлечения поручителей и непосредственно по месту покупки, например в автосалоне.

Независимо от технологии оформления кредита - по традиционной схеме или в форме экспресс-кредитования - при нарушении заемщиком условий кредитного договора, в результате

чего возникает просроченная задолженность по кредиту, кредит передается в специальное подразделение банка по работе с проблемными кредитами. Менеджеры данного подразделения тщательно анализируют причины возникновения проблем с погашением кредита и вырабатывают меры по их преодолению. Это могут быть превентивные, реабилитационные и правовые меры.

Превентивные меры применяются, если финансовые проблемы заемщика носят временный характер, и заключаются в пересмотре условий действующего кредитного договора: изменение графика погашения задолженности по кредиту, увеличение срока кредита, отсрочка возврата основного долга и (или) процентов и т. д.

Реабилитационные меры применяются при готовности заемщика, у которого возникли трудности с выполнением обязательств по кредиту, к конструктивному сотрудничеству с банком. К таким мерам относятся: расширение кредита, т. е. выдача дополнительных средств с изменением статуса долга с просроченного на текущий, привлечение дополнительных форм обеспечения кредита, например дополнительных залогов или новых поручителей.

Меры правового характера используются банком, когда проблемы заемщика носят затяжной характер, и нет реальных перспектив погашения им задолженности самостоятельно. Такие меры включают: обращение к поручителям с требованием исполнения ими своих обязательств, реализация заложенного имущества; продажа долга заемщика третьей стороне, например коллекторскому агентству. Сейчас созданы правовые условия и для применения такой крайней меры, как возбуждение иска о банкротстве заемщика - физического лица.

< Предыдущая		Оглавление		Следующая >