< Предыдущая		Оглавление		Следующая >

Глава 1. Банкострахование как форма финансовой конгломерации

1.1 Предпосылки появления финансовых объединений

Банкострахование является новой организационно - функциональной конструкцией на современном финансовом рынке, история возникновения которой тесно связана с формированием финансовых объединений, или "финансовых супермаркетов". Исторически возникнув как самостоятельные сферы финансовой деятельности, банковский и страховой бизнес на протяжении всей истории своего развития были тесно взаимосвязаны. Страховые компании пользуются банковскими услугами для сбережения и прироста свободных средств. В свою очередь банки проявляют интерес к страхованию, активно действуя на рынке через свои дочерние страховые компании. Сама идея объединения банковского и страхового бизнеса имеет довольно глубокие корни - во многих странах издавна имелись финансовые группы, включавшие в себя и страховые компании и банки. Но, несмотря на это, финансовые конгломераты получили значительное развитие как глобальное явление именно в последние 20 лет.

Возникновение финансовых супермаркетов обусловлено структурными и стратегическими изменениями в финансовой деятельности в процессе эволюции финансового рынка, которые привели к появлению новых доминирующих форм финансовых учреждений.

Для каждого этапа развития финансового рынка характерна своя доминирующая форма институциональной структуры финансового дела. Так, если на этапе посредничества банковского рынка ведущую роль играли коммерческие (деловые) банки, на этапе посредничества рынка ценных бумаг - инвестиционные банки, то на этапе посредничества финансового рынка важными элементами системы посредничества стали выступать финансовые объединения, или финансовые конгломераты.

Появление финансовых супермаркетов было вызвано макро- и микроэкономическими факторами. К первой группе факторов, обусловленных объективным развитием национальных экономических систем, относятся:

- глобализация финансовой сферы с 1960-х годов вследствие роста объемов между народной торговли, туризма, миграции населения, что повлекло расширение международных рынков капитала и обеспечило среду для финансовой консолидации национальных финансовых институтов;

- появление новых форм корпоративных структур: холдингов, концернов, финансово-промышленных групп, в структуру которых постепенно стали вовлекаться банковские и парабанковские посредники, выполнявшие роль поставщиков капитала.

Ко второй группе факторов, которые вызваны организационно-экономическими изменениями в системе трансформации сбережений в инвестиции, относятся:

- изменение потребительских предпочтений клиентов финансовых институтов. Распространение процессных инноваций в форме расширения использования информационных технологий обслуживания, ориентированных на предоставление стандартизированных финансовых продуктов, несмотря на значительные затраты внедрения, не принесло банкам ожидаемых результатов. Повышение финансовой грамотности и массовое вовлечение населения в сферу кредитно-финансовых отношений сформировали класс потребителей услуг, предъявляющих спрос на индивидуализированные услуги и предпочитающих личное общение с сотрудниками банка;

- снижение доходности традиционных операций из-за усиления конкуренции на всех сегментах финансового рынка обусловило необходимость привлечения новых клиентов возможностью получения широкого перечня продуктов и услуг;

- минимизация продуктовых конкурентных преимуществ. Внушительные темпы развития банковского дела привели к тому, что качество технологий и ассортимент предлагаемых продуктов формировался у крупнейших банков национальной банковской системы примерно на одном уровне. Поэтому практически единственным способом привлечения клиента стала выступать способность предложить ему комплексный продукт;

Формально финансовый супермаркет представляет собой объединение (юридическое, маркетинговое или просто территориальное) банка с другими профессиональными участниками финансового рынка (страховой, инвестиционной, брокерской, лизинговой, консалтинговой компаниями и пр.). На практике это означает, что клиенту здесь, помимо собственно банковских операций, (приема вкладов, размещения средств на фондовом рынке, обмена валют, обслуживания и выпуска пластиковых карт, кредитования, перевода денежных средств) также способны предложить "сопутствующие" финансовые услуги: паи инвестиционных фондов, различные виды страхования и т. д.

Клиентская ориентация финансового супермаркета определяет его продуктовую линейку и позволяет разделить объединения на три группы:

- объединения, ориентированные на физических лиц, которые доминируют в структуре финансовых супермаркетов;

- объединения, ориентированные на компании малого и среднего бизнеса;

- универсальные финансовые объединения без ярко выраженной клиентской ориентации, предоставляющие широкий ассортимент продуктов и услуг.

Целевыми ориентирами создания любого финансового супермаркета являются: рост прибыли; сокращение издержек; увеличение доли рынка и объемов продаж; формирование положительного имиджа финансовых институтов-участников конгломерата.

< Предыдущая		Оглавление		Следующая >