< Предыдущая		Оглавление		Следующая >

3.3. Аккредитация банками страховых компаний

Главную роль в сотрудничестве банка и страховой организации играют банки. Для банков и их клиентов страховые услуги являются сопутствующими, они дают банкам возможность определять правила взаимоотношений. Это в полной мере относится к аккредитации страховщиков в том или ином банке.

Аккредитация страховых организаций при банках - это система отбора и дальнейшего построения надежного контрагента Успех такого сотрудничества зависит от спроса на совместный финансовый продукт, а спрос определяет конечный потребитель на рынке.

Работая совместно в рамках банкостраховой группы, банки и страховые организации могут предлагать клиентам более выгодные условия сделок и высокий уровень сервиса.

При получении страховой защиты клиент банкостраховой группы оценивает следующие параметры:

- надежность страховой организации;

- размер страховых тарифов и условий сделки;

- возможность выбора страховой организации.

Данные приоритетные требования клиента следует учитывать банкам при аккредитации страховой компании.

Плюсы и минусы аккредитации страховых организаций при банках рассмотрены в таблице 2.

Таблица 2 - Положительные и отрицательные стороны аккредитации страховых организаций при банках

Минусы аккредитации	Плюсы аккредитации
Для банков
Рост рисков Внедрение процедур теневого отбора страховщиков Невозможность планирования эффективной процентной ставки	Снижение финансовых и временных затрат на оценку рисков Возможность отбирать страховщиков-партнеров в соответствии со своими требованиями Защита собственных финансовых интересов Дополнительные пассивы Непроцентные доходы
Для страховых организаций
Построение индивидуальных отношений с каждым банком Развитие нерыночных методов	Понимание страховой организацией критериев, по которым банки производят оценку, и стремление им соответствовать Конкуренция на равных условиях без демпинга ненадежных страховых организаций
Для потребителей
Ограничение выбора среди страховых организаций Увеличение срока рассмотрения кредитной заявки и присутствие риска отказа в акцепте страхового полиса	Получение страховой защиты у надежного страховщика, которого оценил (аккредитовал) банк Территориальная локализация получения услуг (в одном месте)

Процесс аккредитации банками страховых компаний жестко контролируется Федеральной антимонопольной службой.

Одно из основных замечаний ФАС к сложившейся системе аккредитации - это установление банками закрытого перечня страховых организаций, которые отбираются для сотрудничества в процессе аккредитации и с которыми подписываются соглашения. ФАС видит в таком порядке построения совместной деятельности ограничение конкуренции, установление барьеров для входа на рынок другим страховщикам, которые имеют право заниматься теми же видами страхования по своим лицензиям. Аккредитация, с точки зрения ФАС, является на сегодняшний день закрытой процедурой, так как объявление о ней не размещается в средствах массовой информации, а это препятствует участию в ней других страховых организаций. Результаты аккредитации носят субъективный характер, поскольку критерии отбора страховых организаций известны только банку-организатору, не определены ни в каком нормативном документе и, таким образом, непрозрачны для участников страхового рынка.

Исходя из этого, ФАС дает следующие рекомендации по сотрудничеству в соответствии с требованиями антимонопольного законодательства. Соглашение о сотрудничестве не должно содержать:

- ссылку на закрытый перечень страховщиков, осуществляющих страхование рисков заемщиков;

- размеры тарифных ставок, скидок и надбавок по требуемым банком видам страхования;

- условие об уплате комиссионного вознаграждения банку как посреднику по договору страхования, а также о размещении денежных средств страховщика в конкретном банке.

Ситуация, когда сотрудничество банков со страховыми компаниями рассматривается отдельными государственными структурами исключительно как сговор, привела к появлению Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 № 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями". Этим Постановлением утверждены Общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями.

Нормы данного постановления применяется к соглашениям между кредитными и страховыми организациями, в отношении которых соблюдаются следующие условия:

- соглашения определяют порядок взаимодействия сторон при страховании рисков заемщиков кредитной организации - юридических и физических лиц, включая потенциальных заемщиков;

- страхование рисков является обязательным условием кредитования.

Банки не имеют права отказывать страховщикам в партнерстве по формальным признакам, т.е. банк не вправе отказаться от заключения договора со страховой компанией, если его не устраивают размеры ее уставного капитала, премии, резервов, опыт, количество представительств или отсутствие определенных рейтингов.

Запрещено требовать от страховой компании определенного размера уставного капитала (кроме установленного законом минимума), определенного размера страховой премии, страховых резервов или собственных средств, более чем трехлетнего опыта работы, наличия структурных подразделений или агентов вне места нахождения страховщика, а также наличия рейтинга российских или международных агентств.

< Предыдущая		Оглавление		Следующая >