Аудит / Институциональная экономика / Информационные технологии в экономике / История экономики / Логистика / Макроэкономика / Международная экономика / Микроэкономика / Мировая экономика / Операционный анализ / Оптимизация / Страхование / Управленческий учет / Экономика / Экономика и управление народным хозяйством (по отраслям) / Экономическая теория / Экономический анализ Главная
Экономика
Страхование
| Грищенко Н.Б.. Основы страховой деятельности, 2001 | |
4. Страхование в зарубежных странах. Система депозитного страхования США |
|
|
Страхование в зарубежных странах имеет свои исторические традиции и особенности организации страхового дела, государственного регулирования деятельности страховщиков, приоритетные виды страхования и т.д. Страховой рынок США занимает ведущие позиции в международной страховой системе. Одним из видов страхования, появление которого ассоциируется с США, является страхование депозитов. Страхование депозитов в США получило свое развитие после Великой депрессии 1930-х гг., когда в 1933 г. была создана Федеральная корпорацию страхования кредитов. Система депозитного страхования осуществляется банками для гарантированного возврата денег вкладчикам в случае объявления банков несостоятельными или их банкротств. Опыт применения депозитного страхования в США и других странах с рыночной экономикой позволяет провести следующую классификацию существующих систем депозитного страхования (СДС) 54: по характеру требований к участию коммерческих банков: обязательная; добровольная; по правовому регулированию: императивная; диспозитивная; по широте охвата объекта страхования: полная; ограниченная; дискреционная; по форме собственности на функциональные органы СДС: государственная; частная; смешанная; по принципу определения ставки платежей: фиксированная; дифференцированная по банкам и их операциям; дифференцированная по времени; по степени государственного участия в финансовом обеспечении страховых выплат: с созданием дополнительных государственных гарантий в виде кредитной линии Центрального банка; без дополнительных государственных гарантий. Ниже приведен сравнительный анализ различных компонентов СДС. Таблица 10.1 154 Страховой портфель. М., 1994. С. 267-270. Сравнительный анализ различных компонентов системы депозитного страхования Вид СДС Краткая характе-ристика Преимущества Недостатки 1 2 3 4 1.1) обязательная все банки принимают участие в СДС в обя-зательном и установ-ленном законом по-рядке полнота охвата обес-печивает равные га-рантии клиентам разных банков, что создает в этом смысле равные стартовые возможности в межбанковской конкуренции ослабляет мотивацию клиентов в выборе са-мых надежных банков, увеличиваются из-держки всех банков, которые они, очевидно, будут закладывать в цену своих услуг 1.2) добро-вольная банки принимают участие в системе добровольно, на ос-нове договора сглаживание противо-речий между государ-ством и банками при введении системы лишение части клиентов преимуществ СДС особенно актуально в регионах с небольшим числом банков 2. 1) императивная законодательным ак-том определены пра-вила о процедуре СДС, субъекты и объекты страхования, уровень платежей или механизм его определения, ме-ханизмы банкротств имеются гарантии СДС как со стороны ее фи-нансирования, так и с точки зрения надежно-сти вложения собран-ных средств, процедура банкротства осуще-ствляется в законода-тельно очерченных рамках ограничена гибкость взаимоотношений СДС с банками и их клиен-тами как результат высокого уровня рег-ламентирования 2.2) диспози- тивная определение порядка страхования основы-вается в каждом кон-кретном случае на договорных началах гибкость и индивидуа-лизация форм страхо-вания неясность гарантий клиентам подрывает выполнение основных функций СДС 1 2 3 4 3. 1) полная гарантируется защита всех депозитов, вне-сенных в коммерческие банки предотвращает воз-можность изъятия вкладов в больших объемах в период кри-зиса банковской сис-темы, повышает дове-рие к коммерческим банкам лишает вкладчиков мотивов интересоваться состоянием дел банка, и на этой основе принимать решения о вложении средств в тот или иной банк; может стимулировать более рискованную банковскую деятель-ность 3. 2) ограниченная объем покрытия огра-ничен, СДС ориенти-рована на защиту мел-ких вкладчиков защищает в основном население, одновре-менно сохраняя ры-ночную мотивацию у крупных депозиторов трудно реализовать в период сильной ин-фляции (определить порядок расчета базы минимального покры-тия); исключает воз-можность полного ре-шения банком проблемы страхования депозитов 3. 3) дискреци-онная формально существует как ограниченная, но в периоды кризиса банковской системы объект страхования расширяется сочетание гибкости возможностей и четко определенных обяза-тельств, имеется бога-тый опыт функциони-рования в США административный способ расширения объекта страхования 4.1) государст-венная учредителями СДС являются органы госу-дарственного управ-ления и регулирования высокий статус СДС, возможность функцио-нирования как непри-быльной организации, соблюдение мер кон-троля текущей дея-тельности недостаточно эффек-тивное вложение средств фонда СДС (черта государственного сектора в принципе) 4. 2) частная СДС учреждается ча-стными коммерческими структурами потенциально наиболее прибыльное вложение собранных средств возможные противо-речия между интере-сами прибыльности СДС и выполнением его основных задач 1 2 3 4 № уставный капитал расширение возмож низкие стимулы для я а > формируется за счет ностей по формирова- сторонних инвесторов н н а 3 взносов как органов нию собственных при сохранении госу- государственного средств СДС дарством за собой ф м управления, так и контроля, а в других с коммерческими струк- случаях - см. п. 4. 2) турами банки делают взносы простота и ясность банки с различной - i О ф по шкале, привязан- процедуры исчисления степенью подвержен ной, как правило, к за- размера платежей, от ности рискам делают и страхованной базе сутствие трудностей в одинаковые платежи з 5 о методологии и оценки рискованности дея- Р ? в тельности банка - устанавливается шка- более обоснованно с трудности в оценке = IS ла платежей, величина точки зрения соотно- рисков, значимость ко- а -с r\ (Л которых определяется шения уровня риска, торых меняется со с ^ з I для каждого банка ин- принимаемого банком временем, отсутствие дивидуально в зави- и размером отчисле опыта сбора и обра- г со 3 CD симости от выполне- ний в фонд СДС ботки балансов на ба- ния им экономических зе среднемесячных i о еи нормативов или других данных показателей ликвид- ности и рискованности деятельности ин да ) в 2) о . SS ю ставки платежей могут создаются определен теряется мотивация Ф о ! 3 о меняться в зависимо- ные гарантии доста- исполнительного ап- сти от текущей доста- точности фонда СДС парата СДС в эффек- па точности фонда СДС тивном вложении з 1 средств фонда; банки о могут расплачиваться * I не только за собствен- П в- з ные риски, но и за ошибки управления фондом (трудно будет о разде-лить два эти де фактора); то же, что ^ З1 * 1 ю * 5.1 1 2 3 4 6. 1) наличие открытой кре-дитной линии ЦБ Центральный банк от-крывает в пользу СДС кредитную линию, ко-торой она может вос-пользоваться при не-достаточности текущих средств фонда для осуществления основной деятельности создаются определен-ные гарантии постоян-ной платежеспособно-сти СДС без привле-чения для этого средств банка государство выделяет кредиты на покрытие потерь, связанных с недостатками в дея-тельности банков и (или)управлении фондом СДС, снижа-ются стимулы к эф-фективному вложению средств фонда его ис-полнительным аппа-ратом, возможное ин-фляционное влияние при использовании линии 6. 2) без дополнител. госу-дарственных гарантий финансовые ресурсы фонда СДС ограничены поступлениями от собственной деятель-ности страховая деятельность осуществляется без дополнительной кредитной эмиссии зависимость платеже-способности СДС от эффективности дея-тельности руководства Изучение зарубежного опыта по страхованию депозитов, выработка его оптимальных форм и обеспечение защиты интересов вкладчиков представляют безусловный интерес в целях предотвращения российских банковских кризисов и потрясений. |
|
| << Предыдушая | Следующая >> |
| = К содержанию = | |
Похожие документы: "4. Страхование в зарубежных странах. Система депозитного страхования США" |
|
|