Аудит / Институциональная экономика / Информационные технологии в экономике / История экономики / Логистика / Макроэкономика / Международная экономика / Микроэкономика / Мировая экономика / Операционный анализ / Оптимизация / Страхование / Управленческий учет / Экономика / Экономика и управление народным хозяйством (по отраслям) / Экономическая теория / Экономический анализ Главная Экономика Страхование
Грищенко Н.Б.. Основы страховой деятельности, 2001

4. Страхование профессиональной ответственности


Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести материальный ущерб третьим лицам.
Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей.
Риск ответственности за вред, причиненный при исполнении профессиональных обязанностей умышленно, не охватывается условиями (дого-
110
вором) страхования. В связи с этим существенным является установление факта и обстоятельств возникновения имущественной ответственности страхователя (застрахованного лица) за причинение вреда третьим лицам, а также установление размера нанесенного им ущерба.
В отличие от страхования имущества или личного страхования при страховании профессиональной ответственности наступление страхового случая зависит не от внешних факторов (стихийных бедствий, дей-ствий третьих лиц), а от квалификации лица, осуществляющего определенную профессиональную деятельность. Страхование профессиональной ответственности осуществляется на случай возникновения каких- либо упущений, недосмотров, неосторожности и т.д. профессионального лица. Естественно, при этом подразумевается, что это лицо обладает необходимой компетенцией для занятия данным видом деятельности и относится к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования, предъявляемые к данной профессии. Подтверждением уровня квалификации профессионального лица является наличие у него серти- фикатов, дипломов или других документов, включение в специальный профессиональный реестр.
Как правило, при страховании профессиональной ответственности факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда (общегражданского или арбитражного), устанавливающего имущественную ответственность страхователя за причинение материального ущерба клиенту и его размер.
Страхователь - юридическое лицо заключает договор страхования своей гражданской ответственности. В соответствии с законодательством любое юридическое лицо обязано возмещать вред, причиненный его работником при исполнении им трудовых (служебных, должностных) обязанностей .
В зависимости от рода деятельности лица определенной профессии может быть нанесен ущерб здоровью (врачи, водители, фармацевты, пр.), материальный (архитекторы, строители, инженеры, проектировщики, пр.) или финансовый (аудиторы, оценщики, брокеры, риэлтеры, работники банка, пр.) ущерб. В связи с этим при страховании профессиональной ответственности необходимо учитывать не только различие в рисках, но также и характер деятельности страхуемого лица.
Особенности страхования профессиональной ответственности рас-смотрим на одном из наиболее перспективных видов - страховании профессиональной ответственности оценщиков. Страхование профессиональной ответственности оценщиков является добровольным видом страхования. В соответствии с действующим законодательством лоценщик не вправе заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования. Наличие страхового полиса является обязательным условием для заключения договора об оценке объекта оценки.
В качестве страхователей выступают лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью в сфере оценки в соответствии с действующим законодательством.
Объект страхования ответственности оценщиков - их имущественные интересы в случае причинения ущерба третьим лицам при осуществлении их профессиональной деятельности и при условии добросовестного и квалифицированного выполнения ими своих профессиональных обязанностей.
К страховым случаям по данному виду страхования относятся следующие события:
непреднамеренная ошибка при оценке стоимости (рыночной, ликвидационной и т.д.);
неумышленное разглашение конфиденциальных сведений, кроме случаев предоставления информации суду, налоговой инспекции и другим компетентным органам по их запросу;
непреднамеренная ошибка, допущенная при заключении договора.
Страховыми случаями не считаются: умышленные действия страхователя, повлекшие за собой причинение ущерба, действия страхователя, связанные с умышленным нарушением профессиональной тайны, действия, не связанные с осуществлением оценочной деятельности, действия страхователя в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, действия обстоятельств непреодолимой силы (война или военные действия, волнения, действия излучения и т.д.).
Страховая сумма определяется в договоре страхования по согласованию страхователя и страховщика, дополнительно могут быть определены страховые суммы по видам ущерба. Страховая сумма устанавливается соглашением сторон с учетом всех аспектов профессиональной деятельности страхователя, но она не может быть меньше суммы, установленной нормативными документами по конкретным видам профессиональной деятельности .
В договоре страхования также устанавливаются лимиты ответственности страховщика:
по всем исковым требованиям, возникшим в результате одной профессиональной ошибки страхователя;
по одному исковому требованию.
Тарифные ставки по страхованию профессиональной ответственности оценщиков зависят от следующих факторов:
квалификации и стажа работы оценщиков;
данных о совершении оценочных действий за предыдущий период деятельности;
полноты ответов застрахованного лица на вопросы, поставленные в заявлении на страхование.
Территория страхового покрытия - территория осуществле-ния оценщиком профессиональной деятельности в соответствии с лицензией.
Законодательством предусмотрено, что лстрахование гражданской ответственности оценщиков может осуществляться в форме заключения договора страхования по конкретному виду оценочной деятельности (в зависимости от объекта оценки) либо по конкретному договору об оценке объекта оценки . Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором указываются: специалист (специалисты), профессиональная ответственность которых считается застрахованной, их квалификация, стаж деятельности, а также перечень услуг, которые входят в их профессиональную деятельность и ответственность по которым считается застрахованной, копии квалификационных аттестатов или заменяющих их документов на право совершать профессиональную деятельность, что является неотъемлемой частью конкретного договора страхования.
При отсутствии разногласий между страхователем, страховщиком и потерпевшим третьим лицом заявленные требования удовлетворяются и страховое возмещение выплачивается во внесудебном порядке. В этом случае определение размеров ущерба и сумм страхового возмещения производится страховщиком на основании документов компетентных органов (органов государственного надзора и контроля, специально созданных комиссий и т.д.), а также с учетом справок, счетов и иных документов, подтверждающих произведенные расходы. При наличии спора между сторонами выплата страхового возмещения осуществляется на основании вступившего в законную силу решения суда (арбитражного суда).
В сумму страхового возмещения включаются:
реальный материальный ущерб, нанесенный имуществу пострадавших клиентов (выгодоприобретателей) в результате небрежности, ошибки и упущения при осуществлении деятельности оценщика;
необходимые и целесообразные расходы по выяснению обстоя-тельств страховых случаев и степени виновности страхователя и внесудебной защите страхователя в связи с такими случаями;
расходы самого страхователя по рассмотрению предъявленных ему требований;
расходы по ведению в судебных и арбитражных органах дел по страховым случаям, если передача дела в суд или арбитраж была произведена с ведома и при согласии страховщика, или страхователь не мог избежать передачи дела в суд или арбитраж;
документально подтвержденные целесообразные расходы по уменьшению ущерба, причиненного ошибочными действиями.
Выплата страхового возмещения осуществляется в пределах страховой суммы и лимитов ответственности, установленных в договоре страхо-вания.
<< Предыдушая Следующая >>
= К содержанию =
Похожие документы: "4. Страхование профессиональной ответственности"
  1. 13.3 Классификация страхования.
    страховании от 27 ноября 1992 года в России страхование может осуществляться в двух формах: Обязательное. Добровольное. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации. Сфера обязательного страхования рассчитана на определенный круг страхователей и имеет
  2. 4. Перспективы развития страхового дела в России
    страхования, которые наряду с уже имеющимися должны включать специфические риски, присущие рыночному хозяйству. В мировой практике развита такая отрасль страхования, как страхование предпринимательских рисков. В этой отрасли возможны следующие виды страхования: страхование на случай неплатежа по счетам поставщика продукции; страхование на случай уменьшения рентабельности на заранее оговоренный
  3. 2.4 ОРГАНИЗАЦИЯ, ФУНКЦИИ И ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ
    страхования. Страховое звено - это особое звено финансово-кредитной системы. Отношения страхования возникают между двумя сторонами - страховщиком и страхователем. Страховщик - это специальная организация (государственная или не государственная*), ведающая созданием и использованием денежного Фонда. Страхователь - юридическое или физическое лицо, вносящее в названный Фонд установленные платежи. В
  4. Выводы
    страхование ущерба, компенси-рующее страхователю возможные убытки. Убытки для страхователя - физического лица заключаются в том, что в случае предъявления претензий под угрозой может оказаться все его благосостояние, а не только какая- либо одна конкретная его вещь, как, например, в страховании имущества. Страхователь - юридическое лицо в рамках страхования ответственности компенсирует
  5. Контрольные вопросы
    страхования в страховании ответственности? Что обозначает понятие ллимит ответственности? Кратко перечислите опасные производственные объекты, подлежащие обязательному страхованию предприятий - источников повышенной опасности. Каков порядок определения размера страхового тарифа и страховой суммы в обязательном страховании предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты? В чем
  6. Г Л О С С А Р И Й
    страхованное имущество в пользу страховщика (в случае пропажи, гибели имущества, нецелесообразности восстановления судна, автомобиля или доставки застрахованного груза в место назначения) и получить полное страховое возмещение. Авансированная страховая премия (Advance Premium) - премия, полученная страховой компанией до наступления даты ее обязательной уплаты. Аварийный комиссар (Average Agent) -
  7. Виды страхования
    страхования (отрасли и подотрасли) Социальное страхование (уровень доходов граждан) страхование жизни страхование от несчастных случаев и болезней медицинское страхование Личное страхование (жизнь, здоровье, трудоспособность {накопительное}) Имущественное страхование (материальные ценности) страхование средств наземного транспорта, воздушного и водного страхование грузов страхование других видов
  8. Проблемы открытия страхового рынка в свете вступленияРоссии в ВТО
    страхования в экономике и обществе. С одной стороны, государственное регулирование страхового бизнеса должно строиться на основе четкого понимания того, что страхование (в первую очередь, накопительное - жизнь и пенсионное) является одним из ключевых инструментов формирования долгосрочных, наиболее важных для развития всякой экономики, инвестиционных ресурсов. Чрезмерная открытость национальной
  9. 1.5. Цели предпринимательской деятельности
    профессиональном уровне, так как быть средним производителем почти так же рискованно, как и быть плохим; ? предприниматель должен способствовать формированию спроса на свою продукцию, привлекая новых покупателей (при условии хорошего качества выпускаемой продукции); ? продукция, работы или услуги могут быстро устаревать, но хорошая репутация сохраняется на годы. После постановки целей
  10. 4.2. Планирование развития субъектов предпринимательской деятельности
    страхования от рисков. При оценке новых инвестиционных проектов можно пользоваться набором показателей, регламентированных методическими рекомендациями . В рекомендациях утвержден порядок расчета коммерческой, бюджетной и экономической эффективности, а также рассматриваются особенности оценки эффективности проектов с учетом факторов риска и неопределенности. В заключительном разделе Стратегия