Аудит / Институциональная экономика / Информационные технологии в экономике / История экономики / Логистика / Макроэкономика / Международная экономика / Микроэкономика / Мировая экономика / Операционный анализ / Оптимизация / Страхование / Управленческий учет / Экономика / Экономика и управление народным хозяйством (по отраслям) / Экономическая теория / Экономический анализ Главная
Экономика
Страхование
| к. ю. н. Н. С. Ковалевская и к. ю. н. М. 3. Шварц. Страхование профессиональной ответственности но-тариуса. Отчет о научно-исследовательской работе, вы-полненной Институтом нотариата юридического фа-культета СПбГУ по заказу Федеральной нотариальной палаты РФ. - М.: ФРПК,2010. - 168 с. - (Серия Би-блиотека "Нотариального вестника"), 2010 | |
з 1. Англо-американские истоки ряда положений российских правил страхования профессиональной ответственности нотариусов |
|
|
Как уже говорилось выше, ввиду отсутствия у многих российских страховщиков собственного опыта организации страхования ряд из них активно использует, прямо или косвенно, опыт зарубежных страховщиков, что вполне естественно. Они используют переводы на русский язык зарубежных правил страхования , либо берут в качестве образца для правил страхования правила страхования своих российских коллег, представляющие собой адаптированный вариант зарубежных правил страхования. Вследствие этого значительное число терминов и положений, закрепленных в российских правилах страхования, а также некоторые элементы структуры данных правил имеют прямые аналогии в зарубежных правилах страхования. Их прототипами преимущественно служат правила, которые были раз-работаны и используются страховщиками США. Не являются исключением в этом отношении и правила страхования профессиональной ответственности нотариусов. Уже само по себе то обстоятельство, что в указанных правилах ответственность нотариусов именуется лпрофессиональной, свидетельствует о наличии у данных правил страхования зарубежных прототипов (преимущественно англо-американских). Действительно, российское право и российская правовая доктрина признают конструкцию генерального де-ликта, вследствие чего правовое регулирование возмещения внедоговор- ного вреда, причиненного лицом, осуществляющим профессиональную деятельность, не имеет принципиальных отличий от правового регулирования возмещения внедоговорного вреда, причиненного иными лицами - непрофессионалами. В основе же англо-американской модели правового регулирова-ния отношений по возмещению внедоговорного вреда (1ог18) лежит В 90-х голах прошлого иска н Москкс даже су тсс гно нал а и сузцссз вопила продолжительное время некая достаточно профессиональная организация, которая продавала 1а немалые для тех времен суммы, переведенные ее специалистами, иностранные правила страхования от различных рисков. Эти правила пользовались у российских страховшиков повышенным спросом, так как позволяли достаточно быстро сформи-рован. ком идем документов для лицензирования соответствующих видов страховой деятельности. иной подход - не система генерального деликта, а система сингулярных (множественных) деликтов (хотя и в англо-американской модели правового регулирования в настоящее время начинает ис-пользоваться конструкция генерального деликта) . В соответствии с англо-американской моделью не существует общих принципов, лежащих в основе поведения индивидуума, совершающего правонарушение, а имеется система разрозненных деликтов, и поведение личности в каж- дом конкретном случае квалифицируется как тот или иной деликт . В этой системе правовое регулирование возмещения внедоговорного вреда, причиненного лицом, осуществляющим профессиональную деятельность, рассматривается как имеющее принципиальные отличия от правового регулирования возмещения внедоговорного вреда, причиненного иными лицами - непрофессионалами. В частности, как уже говорилось ранее, в качестве отдельного вида деликтов, связанных с неосторожностью (пез1щепсе), рассматривается такой специальный деликт, как небрежное поведение профессионалов (та1ргасйсе). В его основе лежат действия (бездействие) лица, на которого законом возложена обязанность проявлять защиту или осмотрительность по отношению к определенным лицам во избежание при-чинения им вреда при осуществлении профессиональной деятельности. лНарушением возложенных на лицо законом обязанностей считается недостаточная заботливость или осмотрительность в действиях по отношению к определенному законом кругу лиц, обязанного лица, повлекшая за собой причинение вреда этим лицам. Данный вид деликта как бы рассеян по законодательству, нормы которого возлагают обязанности на отдельные категории лиц, которые при осуществлении своей профессиональной и (или) предпринимательской деятельности должны проявлять осмотрительность и заботливость с тем, чтобы не нанести вреда окружающим или определенной группе лиц. Таким образом регулируется деятельность врачей, медсестер, архитекторов, юристов, поваров, па- '" ЮГ. Матвеев. Англо-американское деликтнос право. М., 1973: С.В. Соловьева. Основные институты обямтсльовенного права правовой системы США. - М., 2007. С. 92. См.: 5а1топс1.) \У. 1.а\\ оГТопн. 71Н сс1. I., 1928: ОоосНпап А. Т1к РоипОапоп оГ Тогиои* 1лаЫ1ку// Мои. 1. Ке\. 1938. 2. I'. I: ВгасЫит Р. М. ТИе Рошккикш Топюи* 1 лаЫ1)|у// Ке.ч.1ш]|са1ас. 1938. I. Р. 320. м Рудименты системы сингулярных деликтов можно найти и в Основах о нотариате. 11аложснис этих норм, пришедших из совсем другой правовой системы - системы обшего права, на нормы о деликтах, содержащихся в российском законодательстве, можег стать причиной неправильного применении судами как норм об ответствен-ности нотариусов, так и норм о страховании данной ответственности (см.. например, кассационное определение Судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда по делу № 33-2142 от 03 мая 2007 года). рикмахеров, перевозчиков, торговцев крепкими напитками, учителей и др. Поскольку не во все законы, регулирующие отдельные виды деятельности, включены нормы, прямо обязывающие вести себя осмотрительно и заботливо, постольку суды расширительно толкуют это обязательство, т. е. распространяют обязанность вести себя осмотрительно и заботливо при осуществлении любой профессиональной и предпринимательской деятельности... Расширение сферы применения деликта небрежности судами привело к принятию во всех штатах законов, огра-ничивающих ответственность определенных субъектов при проведении ими определенных мероприятий и видов деятельности. Эти ограничения стали особенно актуальны в тех штатах, законодательство которых не закрепляет принцип генерального деликта. В этих штатах деликт небрежности заполняет собой все пространство между классическими деликтами, совершенными намеренно, так как иной возможности возместить вред, причиненный по неосторожности, просто нет. * Подобная модель внедоговорной ответственности оказывает существенное влияние и на правовое регулирование страхования этой ответственности в Англии и США. В частности, при страховании американскими страховыми компаниями действий (бездействия) лиц-непрофессионалов страхованием не покрываются по общему правилу преднамеренные деликты (т1еп1юпа11ог18) - вред, при-чиненный так называемым преднамеренным влиянием (ийепйес! сопзедиепсе8)Л, что в терминах российского права соответствует понятию виновно причиненного вреда. Покрытию подлежит лишь случайно причиненный вред. В основе таких ограничений объема страховой ответственности лежит понятное желание страховщиков лприблизить любое страхование к обычному страхованию имущества или страхованию жизни и здоровья, где покрывается только случай, а любые виновные действия страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) покрытию не подлежат. В отличие от этого при страховании внедоговорной ответственности профессионалов (профессиональной ответственности) страховое покрытие предоставляется и преднамеренным (виновным) действиям (бездействию) - тем из них, которые повлекли вред по неосторожности. Что же касается заботливости и осмотрительности при соверше-нии действий (бездействии), то в российской правовой системе, как уже говорилось выше, и от профессионала, и от непрофессионала требуются заботливость и осмотрительность в отношении иных лиц (пункт 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации), хотя уровень такой заботливости и осмотрительности для них различен. Подтверждением последнего служат нормы Основ о нотариате, предусматривающие необходимость того, чтобы нотариусы следовали нормам и правилам особой этики - этики профессиональной. В то же время ввиду нормативного закрепления в федеральном за-коне принципа генерального деликта это не приводит, в отличие от англо-американского подхода, к наличию принципиальных правовых различий между лпрофессиональной ответственностью и лне-профессиональной ответственностью. Российские страховщики включают в название своих правил страхования ответственности нотариусов термин лпрофессиональная ответственность, пришедший из англо-американских условий страхования. Вместе с тем, как будет показано далее на основе анализа условий, закрепленных в конкретных правилах страхования, данный термин используется ими преимущественно без особого его осмысления, что может привести к возникновению правовых коллизий. Вследствие того, что в основе российских правил страхования профессиональной ответственности нотариусов обычно лежат англо-американские аналоги, представляется необходимым, чтобы до осуществления анализа условий конкретных правил страхования профессиональной ответственности нотариусов мы ознакомились со стандартной структурой американских правил страхования. Наиболее известной доктринальной системой понятий, встречающихся в страховом договоре (контракте), а также подходом к классификации условий данного договора (контракта) по различным основаниям является система ПаттерсоналВ этой системе под лусловиями о покрытия (соуегазе) понимаются те условия, в рамках которых осуществляется идентификация покрываемого риска. Условия о покрытии следует отличать от условий договора (контракта) о возможных причинах покрываемых убытков, которые именуются лусловия об основаниях (^аггапйев). Термином лусловия об оговор-ках (ехсерИоп) в этой системе классификации именуются условия о причинах возникновения страхового случая, то есть о том, что пред-шествует страховому случаю и связано с ним причинной связью; термином же лисключения (ехсЬшоп) именуются условия о доми-нирующих причинах страхового случая. В системе Паттерсона также используется термин лусловия о влияниях (сошеяиепсез), которым именуются условия о тех обстоятельствах, которые отличают лусло- Т. Рапегеоп. ЕкеппаЬ оГ 1п$игапсс Ьпчч (8ссопи сШсюп). - 1957. Р. 230-235, 273 вия об оговорках от лусловий об исключениях. Условия о влияниях на страховой случай предназначены для того, что идентифицировать дополнительные причинные связи. В российской правовой доктрине некоторым аналогом системы условий страхового договора (контракта), предложенной Паттерсо- ном, является система существенных условий договора страхования. Договор страхования профессиональной ответственности нотариусов относится к договорам имущественного страхования, для которых пункт 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает следующие существенные условия: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. В основу анализа условий конкретных правил страхования профессиональной ответственности нотариусов мы положим анализ закрепленных в них существенных условий договора страхования. По общему правилу, которое предусмотрено пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, недостижение сторонами соглашения по поводу существенных условий договора позволяет считать данный договор незаключенным. В случае же, когда существенное условие договора страхования устанавливается законом, заключение договора страхования на иных условиях - если такие условия закреплены в правилах страхования, позволяет считать договор в части такого условия ничтожным. В данном случае в силу конститу-ционного принципа верховенства закона договор должен считаться заключенным на условиях, предусмотренных соответствующей императивной нормой закона (ст. 421 ГК РФ). Подобное утверждение не противоречит правилу, закрепленному в пункте 2 статьи 937 Гражданского кодекса Российской Федерации, которое предусматривает, что, если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодопри-обретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед вы-годоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. Действительно, очевидной целью введения законодателем данной нормы было предоставление выгодоприобретателю дополнительных гарантий получения им обеспечиваемых страхованием выплат. Подобная цель достигается только в том случае, когда обязательное страхование не является страхованием ответственности и страхователь при страховом случае не несет никакой юридической (негативной) ответственности перед выгодоприобретателем на основании иных правовых норм. Вследствие этого, кроме страховщика, еще одним (дополнительным) гарантом предоставления выгодоприобре-тателю предусмотренных законом средств становится неисправный страхователь. Когда же обязательное страхование представляет собой страхование ответственности, то нормой пункта 2 статьи 937 Гражданского кодекса Российской Федерации не вносится ничего нового в отно-шения между страхователем и выгодоприобретателем при страховом случае: страхователь и так несет ответственность перед потерпевшим (выгодоприобретателем) на основе иных правовых норм. Это предполагает установление при обязательном страховании конкретных видов ответственности правил, отличных от правила нормы пункта 2 статьи 937 Гражданского кодекса Российской Федерации. Приме-ром тому может служить ОСАГО, обязательное страхование про-фессиональной ответственности нотариусов и т.д., в рамках законов о которых законодатель устанавливает императивное правило о возмещении причиненного вреда в порядке осуществления страховых выплат. В частности, при обязательном страховании профессиональной ответственности нотариусов такое правило предусмотрено абзацем 4 статьи 18 Основ о нотариате. Вследствие этого, кроме при- чинителя вреда, еще одним (дополнительным) гарантом возмещения вреда становится страховщик, и уровень обеспеченности требований выгодоприобретателя в обязательном страховании ответственности выравнивается в определенной степени с уровнем обеспеченности требований выгодоприобретателей в иных видах обязательного стра-хования. Этим гарантируются действие конституционного принципа равенства в обязательном страховании, а также системный характер норм о таком страховании. И если страховщик ответственности - профессионал в сфере страхования, согласовал со страхователем условия, ухудшающие положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, опреде-ленными законом, то ввиду наличия в законе правила о возмещении причиненного вреда в порядке осуществления страховых выплат, норма пункта 2 статьи 937 Гражданского кодекса Российской Федерации не может являться основанием для отказа страховщика в страховых выплатах, имеющих предусмотренный законом размер. В этом случае у страховщика есть только право на получение адекватных данным выплатам страховых премий. Данное право возникает у него на основании нормы пункта 1 статьи 423 Гражданского кодекса Рос-сийской Федерации, предусматривающей, что договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное. В то же время следует специально отметить, что ввиду крайней пробельности норм об обязательном страховании профессиональной ответственности нотариусов возможно возникновение слож-ностей при реализации описанного выше подхода в правопримени- тельнй практике. |
|
| << Предыдушая | Следующая >> |
| = К содержанию = | |
Похожие документы: "з 1. Англо-американские истоки ряда положений российских правил страхования профессиональной ответственности нотариусов" |
|
|