Банковское дело / Доходы и расходы / Лизинг / Финансовая статистика / Финансовый анализ / Финансовый менеджмент / Финансы / Финансы и кредит / Финансы предприятий / Шпаргалки Главная
Финансы
Банковское дело
| Тавасиев A.M., Бычков В.П., Москвин В.А.. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие Под ред. A.M. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика,2005.-304 е.: ил., 2005 | |
Приоритеты |
|
|
к которым еще придется привыкать. Среди них можно отметить следующие 1. В основе подходов к проблемам банковского сектора России должны быть не вопросы реорганизации и реформирования, а вопросы поддержки и развития только зарождающейся отечественной банковской системы Акцент следует принципиально пе-ренести с реформирования на проблему развития (формирования) банковской системы, причем в первую очередь в региональном аспекте, поскольку именно в регионах сегодня наблюдается острый дефицит банковского сервиса как такового. Государство должно поставить во главу угла решение проблемы полной обеспеченности экономики и населения банковским обслуживанием 2 Обслуживание потребностей реальной экономики - это стратегическая перспектива развития банков страны. В то же время развитие отношений с реальным сектором не может идти форсированно, поскольку данный путь чреват для банков накоплением убытков и новым кризисом. Операции с реальной экономикой не должны развиваться за счет снижения устойчивости банков. Соответственно отношение к банкам должно стать более взвешенным, реалистичным, основываться не на мифах или предна-меренно завышенных ожиданиях и требованиях. Так, от банков ждут инвестиций, а за недостаточность таковых ругают, нередко на самом высоком официальном уровне. Между тем профессиональные вопросы состоят лишь в том, что понимать под инвестициями и откуда в принципе берутся ресурсы для инвестиций. Бели под инвестициями понимать лдлинные вложения, то большинство банков в мире имеет относительно небольшой портфель таких вложений. Например, долговременные вложения германских банков в экономику с учетом общих рисков даже меньше, чем аналогичные вложения российских банков. Отсюда ясен и ответ на второй вопрос - много лдлинных денег могут дать только предприятия и организации реального сектора экономики и население. Но они будут делать это только при одном условии - если у них имеется интерес отдавать такие деньги именно банкам. Таким образом, суть дела не в том, чтобы предъявлять банкам свои ожидания и претензии, а в том, чтобы создать всем - банкам и небанкам, нормальные сбалансированные условия работы. 3. Основная задача, которую предстоит решать органам, регулирующим банковскую деятельности, основной вопрос, который должен быть поставлен во главу угла - это прежде всего кредитование экономики. У банков должна быть реальная возможность выдавать кредиты по доступным ценам всем желающим хозяйствующим субъектам и физическим лицам, причем на всей территории страны. Соответственно главная задача денежной и кредитной политики страны - создать условия, при которых потребитель на рынке финансовых услуг имел бы возможность получать адекватные своим потребностям кредитные и иные банковские услуги. Одновременно следует решать проблему стимулирования и самого банковского бизнеса, задыхающегося без инвестиций вследствие низкой рентабельности. 4 Банковское дело и банковский сектор заслуживают и в России достойного внимания, понимания и поддержки. Банковский сектор (банковская система) - неотъемлемый элемент национальной рыночной экономики, без которого принципиально невозможно обойтись, а его вопросы относятся к числу наиболее значимых для общества, желающего иметь собственную и современную экономику цивилизованного типа. Последняя вообще невозможна, если в стране не создана надлежащая банковская инфраструктура (сети банковских учреждений) и если банки не обеспечивают все звенья остальной экономики нормальным внутренним финансовым лкровообращением, нормальными условиями расчетно- платежного обслуживания и кредитования, достаточным объемом денежных ресурсов, причем в национальной валюте, обращающейся внутри страны и в легальном банковском обороте. В решении банковских проблем в равной степени заинтересованы как банковское сообщество, так и государство. Более того, ни власть, ни банки не смогут их решить, если не научатся конструктивно взаимодействовать, основываясь на принципах социального партнерства. В общественном сознании довольно сильна позиция принижения роли банковского сектора в экономике страны. Основанием такой позиции является глубинное непонимание самой сути дела, а закономерное следствие - недооценка проблем, с которыми банки сталкиваются, той реальной среды, в которой они вынуждены работать, а также проблем, которые в результате возникают у потребителей банковских услуг. Эту позицию разделяет и ряд высокопоставленных чиновников в экономических ведомствах, непосредственно не связанных с банковским делом, но во многом определяющих его условия. Указанная безграмотная позиция должна быть преодолена во что бы то ни стало 5. Свое отношение к банкам и их проблемам должно изменить прежде всего государство, а его роль в решении указанных проблем должна быть повышена. 5 1. Банковский секгор (как и вся вообще экономика) так или иначе будет развиваться и лвопреки, но лучше - если лблагодаря позиции государства. Необходимо активное организующее воздействие госу-дарства на рынок, в том числе банковских услуг, на основе долгосрочного целеполагания. Все последние годы государственная политика в банковской сфере (как, впрочем, и в других) была большей частью ситуатив-ной. Основываясь на теоретических посылах лсаморазвития рынка, государство не ставило перед банковской сферой системных народнохозяйственных задач, сконцентрировав внимание на создании законодательных основ формирования двухуровневой системы. В результате экономика приобрела такую уникальную для современного мира черту, как отсутствие генеральных тенденций развития (рынок нельзя считать целью развития, он нужен для чего-то, а не сам по себе). После кризиса 1998 г. система регулирующих мер была направлена главным образом на обеспечение общеэкономической и социальной стабильности. Сегодня этого явно недостаточно, необходим переход к четкой целенаправленной государственной политике в банковском деле. Актуальность проблемы формирования государственной политики в области развития банковской системы очевидна. Но государство само должно определиться - какой ему нужен банковский сектор и для чего. Все страны, пережившие финансовый кризис, начинали восстановление экономики с разработки модели банковской системы. Сколько и каких банков нужно стране, каким должно быть участие государства в банковском капитале и место иностран-ных банков в отечественной кредитно-финансовой системе - на эти и множество других вопросов можно ответить, только сформулировав модель российского банковского сектора При этом отнюдь не ключевым является вопрос, наиболее активно обсуждаемый в последнее время, - о том, выходить государству из капиталов тех или иных банков или не выходить И не стоит забывать: когда государство упускает из рук инициативу, то ее неизменно подхватывает кто-то со стороны. Банковское сообщество со своей стороны должно определить и консолидировать свою позицию. Соединение этих двух полюсов и сформирует конкретное содержание политики, которая обеспечит успешное развитие как банковской системы страны, так и экономики в целом. При этом: ответ на вопрос* лкакая государственная политика нам нужна7 предполагает объективную оценку сложившейся ситуации и формулирование на этой основе целей и задач, которые должны явиться консенсусом интересов государства и экономических субъектов. Только в этом случае можно рассчитывать на действительно работоспособный механизм; государственная политика в области развития банковской системы должна соответствовать современной мировой практике и быть построенной на эффективном сочетании рыночного регулирования с организующим воздействием государства на динамику рыночных процессов. Здесь нельзя полагаться только на так называемые косвенные методы воздействия. В определенной степени необходимы и протекционистские меры, причем в отношении не только банковского сектора, а всей экономики; государственная политика в отношении банковского сектора должна быть частью общей стратегии экономического развития, которую государству предстоит четко сформулировать как минимум на среднесрочную перспективу. Это предполагает безотлагательную выработку эффективной стратегии развития промышленности и сельского хозяйства и экономики в целом. Только поставив внятные цели перед страной, бизнесом, можно нащупать в обозримой перспективе эффективное решение и экономических, и социальных проблем. Однако для этого необходимо отказаться от одного заблуждения, порожденного то ли невежеством, то ли какими-то другими причинами. Речь идет о том, что наша официальная экономическая мысль остановилась на пороге рынка, почему-то уверовав в то, будто рынок - нечто самодостаточное, которое само все отрегулирует и в котором государству нечего делать, кроме создания лправил игры. Сценарии государственной политики в этой сфере могут быть разными, но важно избежать тот из них, который воплощается в так называемой нейтральной позиции государства (лрынок все расставит по местам). В условиях глобализации ее неизбежным результатом станет постепенная утрата банковским сектором своих позиций на отечественном рынке и приход на его место более жизнеспособных организаций с иностранным капиталом Живое подтверждение тому - опыт большинства восточно-европейских стран, которые быстро лишились национальных банковских систем, политика денежно-кредитного регулирования должна формироваться в едином комплексе с общеэкономической, промышленной и финансовой политикой государства; банковский сектор должен рассматриваться как единый организм - в неразрывной связи ее государственного и коммерческого звеньев, перед банковским сектором должны ставиться задачи, адек-ватные его природе. 5.4. Банковскому сектору необходима предметная помощь государства. Она могла бы выражаться по крайней мере в следующих двух моментах. Во-первых, с учетом того состояния, в котором находится сегодня банковский сектор (причем во многом по вине именно государства), без активной заинтересованности и участия государства ему не наверстать упущенного (прежде всего в части капитализации), не говоря уже о том, чтобы занять заметные позиции в мировой финансово-кредитной сфере. А без развитой национальной банковской системы, как уже отмечалось, тщетными окажутся все попытки создать механизмы рыночной экономики. Во-вторых, государство должно обеспечивать надлежащие условия работы кредитных организаций, прежде всего правовые, не выделяя банковский сектор из общей массы хозяйствующих субъектов, но и не забывая специфику банковской де-ятельности и ее особую роль в экономике. Пока нет фактически ни того, ни другого вида помощи. Российские банки работают в заведомо худших условиях, чем из коллеги даже в странах Восточной Европы. У нас в 2 раза выше ставки отчислений в фонды обязательного резервирования, действует активный механизм дестимулирования развития филиальной сети, чрезвычайно жесткое налоговое законодательство. Только один пример. Если по результатам 2001 г. Сбербанк России заплатил 14 млрд руб. налогов, то по итогам следующего года - в 1,5 раза больше. И это при том, что в стране проводится налоговая реформа, призванная якобы снизить налоговое бремя. По сути это и есть реальное проявление позиции, действительное отношение исполнительной и законодательной властей к своей банковской системе. В то же время следует признать, что такое ненормальное положение сложилось в известной степени и в результате разобщенности действий самих банкиров. 5.5, Первоочередные меры сегодня должны быть направлены на прекращение дискриминационного отношения к банкам со стороны органов власти. Приоритеты, которые выбирает Банк России. Как видно из многочисленных публичных выступлений руководителей ДБ РФ в 2002 - 2003 гг., такими приоритетами для него стали следующие. Исходная позиция (апрель 2002 г.): модернизация банковской системы (приведение ее к современному рациональному состоянию) требует решения 2-х групп проблем: создание условий для развития эффективного банковского бизнеса; оптимизация надзорных процедур Центрального банка РФ. При этом в качестве важнейших условий для развития эффективного банковского бизнеса были названы лулучшение качества банковской системы и создание системы гарантирования банковских вкладов населения. Одновременно было замечено, что развитие позитивных условий для нормального цивилизованного и эффективного банковского бизнеса - процесс очень сложный и тяжелый, и что лмы еще не до конца знаем, с какими проблемами при этом можем столкнуться и что следует делать, К июню 2002 г. позиция Банка России была уже достаточно подробной. Имелись в виду следующие приоритеты. 1, Ситуация в банковском секторе может развиваться по нескольким сценариям, наиболее предпочтительным из которых является так называемый конкурентный (компромисс между концентрацией капитала и поощрением развития средних банков и конкуренции между ними, снижение роли государственных банков, сочетание концентрации банковского капитала с расшире- ним конкурентного поля, диверсификация операций лсырьевых банков и банков финансово-промышленных групп). Задачи государства в банковской сфере: поддержка конкурентного варианта развития банковской си-стемы; расширение внимания: от поддержки стабильности к мотивации роста эффективности банковской системы. Эффективная банковская система - это система, которой свойственны* качественное и бескризисное выполнение ее основных функций в экономике (сохранность вкладов и депозитов; финансовое посредничество, т.е, перераспределение капитала, рисков и доходов в экономике; бесперебойная организация платежного оборота, агрегирование и распространение важной экономической информации, информационное посредничество); соответствие спроса на банковские услуги и способности предоставлять такие услуги вовремя и качественно; поддержание лсвободного резерва мощности банковской системы для предвосхищения и поддержки позитивного развития экономики. Группы целей модернизации банковской системы: создание позитивных условий для развития цивилизованного и эффективного банковского бизнеса; оптимизация банковского надзора. 4.1. Создание позитивных условий для развития цивилизован-ного и эффективного банковского бизнеса: а) необходимые изменения внутри банковской системы. Основной лозунг - лповышение качества банковской системы; б) необходимые изменения в окружении банковской системы. Основной лозунг - лустранение барьеров и снижение себестоимости банковского бизнеса. 4.1.1. Повышение качества банковской системы: стабильность (финансовая устойчивость, оптимальный уровень рисков); грамотное бизнес- и финансовое планирование; надежные и эффективные внутренние процедуры, соответствие законодательству и банковским правилам, профессиональный менеджмент; высокое доверие кредиторов и вкладчиков; лчистота операций (противодействие незаконным доходам и операциям); достаточный спектр и высокое качество услуг; достаточные финансовые возможности, высокое качесаво капитала; прозрачность и высокое качество отчетности, применение международных стандартов финансовой отчетности (МСФО), развитая банковская инфраструктура сети филиалов и представительств, современные технологии, развитая и совершенная расчетная система, гибкость и оперативность отклика на меняющуюся экономическую обстановку, инновационность, эффективные правила корпоративного управления, здоровая и добросовестная конкуренция, эффективные и действенные правила и процедуры банкротства банков 4 1.2. Устранение барьеров и снижение себестоимости банковского бизнеса: снижение лвмененных затрат банков в ходе их деятельности или при проведении отдельных операций и т п. (пример-высокая стоимость создания филиалов и кассовых узлов); сокращение сроков и упрощение процедур получения разрешений на ведение отдельных банковских операций, открытие филиалов и т.п.; упрощение, оптимизация, ускорение н удешевление процедур банковских слияний и присоединений; ревизия и сокращение некоммерческих функций и нагрузок (приоритет - противодействие легализации незаконных доходов); защита прав банков как кредиторов и залогополучателей; отмена возможности досрочного изъятия вкладов (только по договору банка и вкладчика); информационная прозрачность клиентской среды, в том числе через создание кредитных бюро и бюро регистрации залогов; упрощенный порядок учета и расчетов по небольшим кредитам индивидуальным предпринимателям и частным лицам, списания безнадежных небольших кредитов, разрешение региональным представительствам банков проводить кредитную работу с индивидуальными предпринимателями и частными лицами; разрешение банкам отказывать в открытии счетов и проведении операций с сомнительными лицами, закрытие счетов таких лиц, упрощение и оптимизация процедур выдачи синдицированных кредитов, создание облегченных условий для ипотечного кредитования, поддержка серьезных негосударственных рейтинговых программ для оценки как банков, так и предприятий, создание специализированных судов по банкротствам и финансовым спорам, организация специальных тренингов для судей, решающих финансовые споры 4.2. Оптимизация банковского надзора а) смещение фокуса с формальной оценки количественных параметров на глубокую профессиональную, качественную и своевременную диагностику б) перестройка процедур взаимодействия Банка России и банков, устранение раздражающих и мешающих моментов, формализма Ориентация Банка России на лпродукт и лклиентов. в) реинжиниринг надзорных процедур (их рационализация и оптимизация). Замена формальной оценки на качественную диагностику Объекты качественной диагностики* бизнес-перспективы деятельности банка; финансовая устойчивость банка, качество процедур управления в банке; качество менеджмента н корпоративного управления. Перестройка процедур взаимоотношений Банка России и банков: сокращение и оптимизация отчетности; активное внедрение компьютерных технологий в информационный обмен Банка России и банков; упорядочение сроков и параметров надзорных процедур Банка России; обеспечение единообразия подходов и процедур лицензи-рования, получения разрешений и т.п. в территориальных учреждениях (ТУ) Банка России, оптимизация надзора над многофилиальными банками; содействие Банка России в сборе, обработке и распространении маркетинговой информации о рынке банковских услуг, особенно в территориальном разрезе; интенсификация взаимодействия с общественными банковскими объединениями, в том числе в вопросах саморегулирования. 4 2.3. Рационализация надзорных процедур внедрение специальной программы переподготовки сотрудников ЦБ РФ; реорганизация системы банковского инспектирования, оптимизация территориальных надзорных служб ЦБ РФ 5. Банковская система и развитие финансового рынка расширение спектра инструментов рефинансирования банков, внесение в законы правил, предполагающих выпуск и активное использование производных финансовых инструментов, создание общероссийской системы расчетов в реальном времени, саморегулирование в банковском сообществе. В итоге, как видим, получилось так, что руководство Банка России не только обозначило свои приоритеты, но и выдвинуло целую программу действий. Правда, начать дискуссию о путях долгосрочного развития российского банковского сектора оно призвало банковское сообщество почему-то только год спустя после появления изложенной выше программы. |
|
| << Предыдушая | Следующая >> |
| = К содержанию = | |
Похожие документы: "Приоритеты" |
|
|