Банковское дело / Доходы и расходы / Лизинг / Финансовая статистика / Финансовый анализ / Финансовый менеджмент / Финансы / Финансы и кредит / Финансы предприятий / Шпаргалки Главная Финансы Банковское дело
Под ред. проф. А.М. Тавасиева. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов, 2005

5.3.2. Платежные схемы обслуживания финансовых карт и их элементы

Платежная (расчетная) схема - это условия, на которых обслуживается карточный счет. Поэтомуддя банков грамотное построение платежной схемы, повышение ее привлекательности яв-ляется важнейшим фактором эффективности карточной прог-раммы.
Платежных схем существует огромное множество. Видимо, новые схемы будут возникать до тех пор, пока в карточном бизнесе будет продолжаться конкуренция между эмитентами, так как в любой платежной системе каждый эмитент имеет право предлагать своим клиентам любую свежую схему, лишь бы она оказалась достаточно эффективной. Тем не менее большинство специалистов (прежде всего западных) разделяет существующие платежные схемы на две большие группы: кредитные и дебетные.
Кредитная схема предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Все операции с картой записываются как кредит, который держатель карты должен погашать на определенных условиях. Именно определением наиболее привлекательных условий погашения кредита различные эмитенты и стараются привлечь массового пользователя карт. Примером достаточно распространенной кредитной схемы является следующая.
В течение 25 дней с момента покупки проценты на сумму кредита (долга) не начисляются, но необходимо обязательно оплатить 10% долга. По прошествии 25 дней на неоплаченную часть долга начинают ежедневно начислять проценты из расчета до 20% годовых. За безналичную оплату товаров и услуг банк комис-сию не взимает, но за каждое получение наличных берет плату в размере около 2% от суммы наличности. За пользование такой картой клиент 1 раз в год платит примерно 25 долл.
Естественно, банк не может позволить клиенту бесконтрольно тратить деньги, поскольку речь идет о возможном его креди-товании, и поэтому устанавливает ежемесячный кредитный лимит. Размер лимита определяется исходя из состоятельности клиента и его ежемесячных доходов.
Кредитные схемы наиболее распространены в США, Можно сказать, что в этой стране подавляющее большинство банковских карт Visa и MasterCard применяется по кредитной схеме, а проценты за кредиты являются здесь едва ли не главной составляющей доходов от карточного бизнеса. Американские специалисты считают серьезной проблемой то, что многие держатели таких карт ликвидируют свой долг полностью в течение 25 дней, т.е. до начала начисления процентов, лишая банки запланированных доходов.
Помимо лклассических кредитных карт для оплаты покупок клиент может использовать так называемые платежные карты, возможность получения кредита по которым ограничена 1 мес. К ним относятся карты компании American Express. За пользование этими картами взимается ежегодная плата в размере 30-60 долл. Покупая что-либо с помощью такой карты, клиент также может не иметь на своем банковском счете достаточной суммы, но в отличие от владельцев лклассических кредитных карт он не получает от эмитента лимитированный кредит, который можно было бы пролонгировать на следующий месяц. Клиент обязан оплатить эмитенту все счета в течение 30 дней после совершения покупок по карточке. Но на период между покупкой и оплатой счета клиент получает бесплатный кредит. В случае просрочки с клиента взимают штрафные проценты.
Сумма, которую можно оплатить с помощью карты такого типа, ограничена наличием средств на счете клиента (если продавец запросил сведения у эмитента) или степенью риска, на который готов идти продавец (если он не проверяет платежеспособность клиента). Таким образом, этот вид карт обладает радом преимуществ, но в то же время ставит клиента в более жесткие условия в части возврата кредита. Многие владельцы подобных банковских карт прибегают к этому виду услуг из соображений удобства и оплачивают все счета немедленно по их получении, не используя льготный период. При подобных обстоятельствах доход банка от использования клиентами его кредитных карт значительно ниже, чем в случаях, когда сумма платежа конвертируется в кредит. Именно по этой причине многие банки взимают за пользование такой картой твердую комиссию.
Дебетная схема. Дебетовые карты, как уже ясно из ранее изло-женного, достаточно сильно отличаются от кредитовых. Главное отличие состоит в том, что сумма операции, проведенной посред-ством дебетовой карты, в тот же день списывается с банковского счета клиента (счет дебетуется). Естественно, что для дебетовых карт требуется авторизация по каждой операции. Зато сводится к минимуму риск возникновения несанкционированного кредита. Все оборудование для работы с картами данного типа должно быть связано с центром авторизации в режиме оп-Ипе.
Именно дебетовые карты получили наибольшее распространение в России. Для клиента финансовая привлекательность такой карты может состоять в процентах, начисляемых на остаток на соответствующем карточном счете, и возможных скидках с цен при покупках товаров и услуг. Заметим, однако, что в обоих случаях речь может идти об очень незначительных процентах.
Кроме того, в ряде случаев рублевые средства, вносимые на счет держателем карты, автоматически переводятся в валютный эквивалент, а при оплате товаров/услуг обратно пересчитывают- ся по текущему курсу, что защищает клиента от инфляции.
Получить дебетовую карту достаточно просто. Чтобы стать лдебетовым держателем, необходимо открыть счет в банке, внести некоторый минимум средств и оплатить карту. В ее цену скорее всего будет включена и плата за годовое обслуживание.
Элементы платежных схем. Рассмотрим элементы платежных схем, наиболее распространенных в России.
Ежегодная сервисная ртав^. Это фиксированная сумма, которая взимается 1 раз в год лза выпуск карты и обслуживание счета. Возможны варианты взимания этой ставки: 1 января или, что наблюдается чаще, при повторном выпуске карты. Последний вариант удобнее для банков, поскольку у нас уже сложилась традиция выпускать карты сроком на 1 год. На Западе срок действия карты часто составляет 2 года и даже больше.
Плата за операции. Универсальная карта позволяет проводить два вида операций: получение наличных и безналичная оплата товаров/услуг. Поскольку банку обслуживание операций с налич-ностью обходится дороже, то и плата, которую он за них берет с клиента, выше. Такая же практика существует и на Западе. Причем в кредитовых платежных схемах комиссия и процент на суммы выданных наличных относятся на счет держателя сразу в отличие от лмагазинных операций, для которых существует беспроцентный период.
За оплату картой товаров и услуг западные банки чаще всего комиссию не берут. В России некоторые банки плату за эти операции до сих пор взимают, но она ниже, чем за операции выдачи наличных денег.
В большинстве платежных систем допускаются операции с картой, которые проходят в валюте иной, чем валюта карточного счета (операции с конвертацией). Например, лдолларовой картой Visa держатель расплатился во Франции в евро. Расход в конечном счете будет списан с него в долларах, при этом в международных системах принята конвертация по независимому курсу (например, установленному на Лондонской валютной бирже). В российских условиях этот курс или размер платы за конвертацию устанавливает расчетный банк системы или банк-эмитент. В любом случае клиент, пользующийся рублевой картой для оплаты покупки в долларах (а такие операции нередки) должен заранее знать, насколько дороже суммы, подписанной им на слипе, она ему обойдется.
Страховой депозит (неснижаемый остаток на счете!. О его необходимости для банков уже говорилось выше. Клиент же, отдавая деньги в банк в качестве такого депозита, будет получать проценты на эту сумму, а в солидном банке - и на остаток своего расходного лимита. Опыт российских банков показывает, что часто клиенты, получив на свой карточный счет безналичные средства, как можно быстрее стараются их снять в виде наличных, проявляя непонимание того, что карта предназначена прежде всего для безналичных платежей. Поэтому проценты по текущему карточному счету всегда ниже, чем по депозиту, и это практика, принятая во всем мире.
Штрафные санкции. Штрафы и иные санкции могут применяться, например, за непредусмотренный овердрафт (превышение лимита кредитования), за утерю карты, замену пароля и т.п.
В этой связи можно отметить особенности кредита, выдаваемого по кредитной карте. От обычного кредита, погашаемого в рассрочку, он отличается следующими моментами: ж затраты на организацию кредита являются однократными; ж очень трудно предотвратить чрезмерно интенсивное использование карт небольшой частью их владельцев; ж существует риск незаконного использования карт лицами, не являющимися их владельцами; ж операционные расходы значительно выше.
<< Предыдушая Следующая >>
= К содержанию =
Похожие документы: "5.3.2. Платежные схемы обслуживания финансовых карт и их элементы"
  1. Словарь
    платежных поручений, мемориальных ордеров и прочих расчетных и бухгалтерских документов. По способу отсылки авизо делятся на почтовые и телеграфные. Порядок их отсылки обуславливается корреспондентскими и прочими межбанковскими соглашениями или договором с клиентурой. Авизо банка - уведомление, извещение банка об операции, поступлении платежа, остатке средств на счете, открытии аккредитива. Авизо
  2. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ФИНАНСОВОГО РЫНКА И ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ
    платежного балансов страны и др. Механизм текущего государственного регулирования направлен прежде всего на достижение и поддержание сбалансированности спроса и предложения иностранных и национальной валют, обес печение стабильной динамики курса рубля, его соответствия реаль ному соотношению финансово-экономических параметров нацио нальной и мировой экономик. Государственные органы осуществ ляют
  3. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКИХ СВЯЗЕЙ
    платежного балансов страны; 5) установление лимита внешнего государственного долга Рос-сийской Федерации и управление этим долгом и др. Общее руководство внешнеторговой деятельностью осуществ ляет Президент страны. В ежегодном послании Президента Феде ральному Собранию содержится раздел о государственной внеш неторговой политике. Президент выполняет и непосредственно регулирующие функции: имеет
  4. Кредитная система
    схемы зачастую неудобны для применения на практике, так как одни и те же кредиты могут относиться к различным группам. В банковской деятельности зачастую невозможно выделить тот или иной вид кредита в лчистом виде в соответствии с определённым критерием. Отсутствие в мировой практике единой классификации банковских кредитов отчасти можно объяснить тем, что распространение их всевозможных форм
  5. Глава 13. Транснациональные монополии и финансово-промышленные группы в системе мирохозяйственных связей
    платежного баланса и ряд других факторов Поэтому раздутый инфляцией доход филиала - часто без особых потерь при обмене - может быть конвертирован в относительно стабильную валюту страны базирования материнской компании. Еще одно важное преимущество ТНК - способность продлевать жизненный цикл своих технологий и продукции, лсбрасывая их по мере устаревания в свои зарубежные филиалы и
  6. Какие виды принудительных мер медицинского характера могут быть применены к вменяемым, страдающим психическими расстройствами? Программа курса Уголовное право Российской Федерации часть 2
    платежных документов. Предмет данного преступления. Особенности объективной стороны состава преступления. Квалифицирующие признаки данного преступления. 4. Преступления в сфере финансовой деятельности государства. Общая характеристика. Контрабанда. Понятие контрабанды. Формы контрабанды. Предмет контрабанды. Характеристика способов совершения преступления. Момент окончания преступления.
  7. 8.8. ПРОЦЕНТНЫЕ ПЛАТЕЖИ ПО КРЕДИТАМ
    платежной системы расчетов в ситуации недостаточного объема денежных средств на корреспондентских счетах в расчетно-кассовых центрах. Размер ожидаемого процентного дохода зависит от величины капитала, срока, на который предоставлен кредит, и ссудного процента (процентной ставки). Процентная ставка характеризует доходность кредитной сделки. Она показывает долю от суммы выданного кредита, которая
  8. 1.1. Система денежных расчетов и платежный механизм. Система межбанковских расчетов
    платежных документов и денег. Расчеты по нетоварным операциям - это расчеты с финансовой системой по уплате процентов за кредит и комиссионных с вышестоящими и прочими организациями. Расчетные операции различаются по способу платежа, в котором отражаются характер его источника и форма движения. Применяются следующие способы платежа: перечисление денежных средств с расчетных (других) счетов
  9. 2.2. Активы коммерческих банков.
    платежном обороте клиента, когда его текущие финансовые потребности превышают собственные ресурсы. По размерам различают кредиты крупные, средние и мелкие. В зависимости от платности банковские кредиты подразделяются на ссуды с рыночной, повышенной и льготной процентной ставкой Различают частные и совокупные объекты кредитования. Банковские ссуды делятся в зависимости от валюты, применяемой при
  10. ВЫВОДЫ
    платежном обороте, Исключение составляют централизованные кредиты ЦБР. Рынок МБК является уникальным инструментом для быстрого привлечения ресурсов в достаточно крупных объемах. Очевидно, что банк, постоянно выступающий в роли кредитора на рынке МБК, наглядно демонстрирует свою платежеспособность. Многие коммерческие банки используют корреспондентские счета для кредитования путем блокирования