Влияние государства на развитие банковского рынка в России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
Автореферат
| Ученая степень | кандидат экономических наук |
| Автор | Суворов, Вадим Владиславович |
| Место защиты | Саратов |
| Год | 2000 |
| Шифр ВАК РФ | 08.00.01 |
Диссертация
Автореферат диссертации по теме "Влияние государства на развитие банковского рынка в России"
РГ5 ОД
2 О ДЕК "03
На правах рукописи
СУВОРОВ ВАДИМ ВЛАДИСЛАВОВИЧ
ВЛИЯНИЕ ГОСУДАРСТВА НА РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОГО РЫНКА В РОССИИ
Специальность 08.00.01 - Политическая экономия
Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук
САРАТОВ Ч 2000
Работа выпонена на кафедре экономической теории и национш экономики Саратовского государственного университета к Н.Г. Чернышевского.
Научный руководитель -Официальные оппоненты -
Ведущая организация -
доктор экономических наук, профессор Калашникова Н.И.
доктор экономических наук, профессор Коробов Ю.И.
кандидат экономических наук Пантелеев A.B.
Вогоградский государственный технический университет
Защита состоится л 13 декабря 2000 года в 13 часов на заседай Диссертационного Совета К 063.74.09 при Саратовском государственн университете им. Н.Г. Чернышевского по адресу: 410026 г.Сарат ул.Астраханская, 83, СГУ, IX корпус, ауд. 405.
С диссертацией можно ознакомиться в Научной библиоте Саратовского государственного университета им. Н.Г. Чернышевского.
Автореферат разослан л f ноября 2000 года.
Ученый секретарь Диссертационного Совета
кандидат экономических наук, доцент А.К. Семене
n j !1 _*
Общая характеристика работы
Актуальность темы исследования. Специфика проводимых в нашей стране юрм состоит, во-первых, в том, что осуществляется переход к многоукладной ючной экономике; во-вторых, реформы начались с попыток внедрения в юткие сроки либеральной модели банковского рынка, когда государственное улирование сведено к минимуму, и, в-третьих, формы и методы улирования во многом не сложились. Все это отразилось на развитии (ковского рынка в Российской Федерации в конце 80-х Ч 90-х годах, едпринимаемые меры по стабилизации экономики страны определили особую [чимость проблемы влияния государства на развитие банковского рынка, нансово-кредитные рычаги управления экономикой оказывают (мулирующее действие на повышение эффективности производства, его генсификацию и практически влияют на все основные итоговые показатели ггельности хозяйствующих субъектов. Банковский рынок играет решающую 1Ь в экономике государства: аккумулирует общественные средства, билизует сбережения и направляет кредитные ресурсы туда, где они находят *более эффективное применение. В странах, где банковский рынок развит !бо, как правило, тормозятся формирование капитала и рост эизводительности, замедляются темпы экономического роста и, наоборот, фективно функционирующий банковский рынок с течением времени может эсобствовать экономическому росту страны.
Многократное усложнение стоящих перед банковской системой задач и растающий уровень концентрации банковского капитала, качественно новая иь научно-технических факторов и информации в обеспечении нкционирования банков Ч все это в совокупности ведет к тому, что фактор ударственного влияния приобретает важное значение в развитии банковского нка. Опыт развития банковского рынка в Российской Федерации адетельствует о том, что решения, принимаемые субъектами банковского нка под воздействием чисто рыночных рычагов и критериев, во многих /чаях далеки от оптимальных. Это приводит к неоправданному сокращению ьема предоставляемых банковских услуг, завышению степени риска активных геовских операций и, как следствие, банкротству и уходу банков с рынка. :азаиные обстоятельства позволяют сделать вывод о том, что в условиях реходной экономики развитие банковского рынка исключительно на инципах рыночной самоорганизации может принести не столько пользу, эль ко вред народнохозяйственному комплексу в целом. В связи с этим обходимым и оправданным является регулирующее воздействие государства развитие банковского рынка в Российской Федерации.
Следует отметить, что подход государственных органов Российской дерации к проблеме государственного вмешательства в функционирование нковского рынка претерпел некоторые изменения. На первом этапе, связанном проведением либерализации и коммерциализации банковской системы,
преобладал курс на его максимальное свертывание и саморегулиров банковского рынка, что привело к массовым банкротствам банков в 1995-9( Затем политика была скорректирована с целью воссоздания ряда элеме! государственного управления. В тоже время, снижение качества обоснов; принимаемых решений вызвано отсутствием четкой концепции реформ, ч самого начала предопределило последующие трудности формирок поноценного банковского рынка. С практической точки зрения, на актуальн исследуемой проблемы указывает наличие большого количества нерешен проблем в осуществлении государственного регулирования банковского рын Российской Федерации, связанные с взаимодействием между банкам! государственной властью; антимонопольной политикой и развит конкуренции на банковском рынке; взаимодействием коммерческих банке других субъектов банковского рынка с Центральным банком Российс Федерации.
Таким образом, основной задачей государства является рациональ; выбор между стратегией развития банковского рынка, опирающейся доминирующую роль государства и другой крайностью Ч сведения к миним влияния государства - в целях повышения потенциального эффекта рефс Учитывая возрастающую роль государственных институтов, правовых не организации управления на макроуровне в целом, усиливается и необходимс научного обоснования влияния государства на развитие банковского рынка.
Степень разработанности проблемы. Сложность и многоаспектно проблемы государственного влияния на развитие банковского ры предопределили наличие большого объема научной литературы, посвящен этой теме. В отечественной и зарубежной экономической литературе ставятс исследуются проблемы необходимости государственного влияния на банковс рынок, определения соотношения государственного и рыночного регулирова) определения конкретных форм и методов осуществления данного влия применительно к различным этапам развития экономики, а также иные ваяа вопросы. Разрабатываются и методы анализа названных проблем.
Развитие банковского рынка в условиях переходной экономики Роо отражено в работах О.Н.Антиповой, Г.Н.Белоглазовой, С.Е.Егор; В.В.Киселева, В.И.Колесникова, Ю.И.Коробова, В.Л.Куракова, Л.Н.Макарев! Н.А.Савинской, В.И.Соловова, А.А.Хандруева, Е.Б.Ширинской и других учен Следует признать, что многие проблемы этого процесса нашли достато1 глубокое обоснование в теории денежного обращения, финансов, кредг банковского дела. Теоретико-методологические предпосыки исследовш влияния государства на развитие банковского рынка представлены в рабо зарубежных ученых: Ж.Бранже, Я.Гидци, Эд.Дж.Долан, Р.Дэйл, Дж.М.Кэй К.Д.Кэмпбел, Д.Уэр, М.Фридмен, Л.Харрис и других. Среди отечествен ученых данная проблема находит отражение в исследованиях С.А.Андрюшки О.Н.Антиповой, Э.Н.Василишена, М.Г.Камынкиной, И.Д.Мамонс
\.Пономарева, А.Ю.Симановского, О.В.Троховой, К.Б.Шора, М.Ямпольского и других авторов.
В отечественной экономической науке изучение проблем государственного няния на банковский рынок заметно активизировалось в 90-х годах XX века. В риод господства административно-командной системы теория банковского fia основывалась на государственной монополии на банковский капитал, ключавшей возможность возникновения конкуренции; осуществлении гдитными учреждениями страны, а также Госбанком не свойственных им нкций. Влияние государства на функционирование банковской системы в этих иовиях довольно четко отражены в работах таких ученых как <\.Алахвердян, А.В.Аникин, В.С.Волынский, О.И.Лаврушин и других, [нако в условиях перехода к рынку экономические функции государства рдинально меняются. Традиционная теория планового хозяйства мало особствует изучению влияния государства на развитие банковского рынка. >ичина не только в конкретных недостатках этой теории, а, прежде всего, в м, что она пыталась истоковать совершенно иную экономическую систему.
Реформирование российской экономики открыло широкие возможности и я научных исследований. Современная российская экономическая наука, пользуя опыт отечественных и зарубежных ученых, достигла достаточно соких результатов. В частности, обоснованно доказаны возможность и обходимость государственного влияния на развитие банковского рынка, статочно широко исследованы проблемы денежно-кредитного регулирования ятельности субъектов банковского рынка, валютного регулирования и нтроля. Большинство публикаций росышских авторов ориентировано на эубежный опыт. В частности, достаточно подробно исследована роль :ударства в развитии банковского рынка в США и Западной Европе (работы В.Аникина, С.В.Брагинского, Л.А.Зубченко, В.А.Пономарева, В.М.Усоскина, Г\Чувахиной). В работах ряда авторов (О.Н.Антиповой, С.Вокова, Д.Гарсиа, Е.Егорова, Е.Б.Ширинской, Г.В.Шураева и других) делается попытка поставления зарубежного опыта с российскими реалиями. Положительным ментом данных исследований является обобщение опыта государственного ияния на развитие банковского рынка в странах с развитыми рыночными ношениями, который, безусловно, может быть использован при исследовании цельных аспектов влияния государства на развитие банковского рынка в ссии. В то же время, как развитие банковского рынка, так и влияние на этот оцесс государственных структур обладают рядом специфических обенностей, связанных с осуществлением перехода от административно-мандной экономики к рыночной системе хозяйствования. В этой связи для [явления особенностей государственного влияния на развитие банковского шка в переходной экономике большое значение имеют исследования по облемам определения роли государства в период перехода к рыночной стеме хозяйствования, содержащиеся в трудах таких ученых как Л.И.Абакин,
Л.Евстигнеева, Р.Евстигнеев, М.Н.Исалова, С.А.Красильников, Л.Лют В.М.Соколинский, А.Страхова и многих других.
Для понимания сущности государственного влияния на разви банковского рынка крайне важны имеющиеся в экономической литерат; исследования процессов хозяйственного регулирования экономики. Пробле регулирования широко исследовались в экономической теории, при рассмотрении используются различные подходы. В российской экономичен науке следует отметить работы Р.Ф.Авдеева, С.Ю.Глазьева, Д.С.Льве КХЯ.Ольсевича, Ю.М.Осипова, Б.Плышевского, Ю.В.Яковца. Существен] значение имеют методологические положения, разработанные А.А.Богдановы] Тектологии, они широко применяются в анализе влияния государства развитие банковского рынка.
Большой вклад в изучение влияния государства на развитие банковсю рынка внесли работы Г.Н.Белоглазовой, Ю.И.Бобракова, И.Ф.Гинди Д.Б.Исаева, Н.Н.Козлова, Ю.В.Кунеца, В.П.Полякова, Н.А.Савинсю
A.Ю.Симановского, Б.Г.Федорова, и других авторов, исследующие функцю статус Центрального банка как проводника официальной экономичен политики государства, выпоняющего каркасообразующую функцию банковском рынке. Специфика большинства современных исследований влиян государства на развитие банковского рынка в их ориентированности на формь методы государственного регулирования банковского рынка. В то же вре; вопросы определения границ влияния государства на развитие банковскс рынка, соотношения государственного регулирования рынка и рыночне саморегулирования, их оптимального сочетания с целью устойчивс функционирования банковского рынка лишь затронуты в работ
B.А.Пономарева и некоторых других авторов, несмотря на то, что в услови переходной экономики они имеют особый интерес.
Недостаточно изучены и проблемы реализации влияния государства развитие банковского рынка, требующие дальнейших исследований, ввиду чрезвычайной практической значимости для решения таких сложных задач, к реструктуризация банковской системы и обеспечение финансовой стабилизац; общества. Актуальность, недостаточная научная разработанность, теоретическ и практическая значимость проблемы влияния государства на развит банковского рынка обусловили выбор темы исследования.
Цель и задачи исследования. Цель проведенного в диссертац] исследования состоит в определении содержания влияния государства развитие банковского рынка на основе раскрытия его сущности, выделен функций, форм и методов, определения границ влияния и конкретш направлений его реализации в России. В соответствии с целью исследован] решались следующие задачи:
- конкретизировать понятие государственного влияния на развит-банковского рынка;
- раскрыть сущность влияния государства на развитие банковского рынка;
- выделить функции влияния государства на развитие банковского рынка;
- рассмотреть место государственного влияния среди других факторов, яющих на развитие банковского рынка, и охарактеризовать границы влияния ударства на развитие банковского рынка;
- проанализировать некоторые, особо важных в условиях экономики России, равления влияния государства на развитие банковского рынка и выработать ктические рекомендации по их совершенствованию.
Предметом исследования диссертационной работы являются отношения, никающие между государством и субъектами банковского рынка, по поводу спечения рационального функционирования национального банковского 1ка в целях обеспечения интересов государства и хозяйствующих субъектов.
Объектом исследования выступает деятельность органов государственного >авления, направленная на ориентацию субъектов банковского рынка в [равлении целей, определенных единой государственной экономической [итики.
Теоретическая и методологическая основы исследования. При реализации ;ей и задач работы использовались теории и концепции, традиционные как : современной отечественной, так и для современной западной науки: рынка, входной экономики, государственного регулирования, собственности, гтнсов, кредита, денежного обращения, конкретно-экономические разработки исследуемым проблемам. Методологической основой для исследования :лужил диалектико-материалистический метод познания, принципы темного анализа, историзма, а также абстрактно-теоретический, конкретно-орический, статистический и функциональный методы исследования.
Информационное обеспечение работы составили: монографическая ерагура отечественных и зарубежных авторов по проблемам темы, научные тьи и материалы межрегиональных и региональных научно-практических (ференций, опубликованные в периодической печати, а также онодательные и нормативные акты Российской Федерации по исследуемым гросам. В процессе реализации поставленных задач анализировались щиальные данные Центрального банка Российской Федерации и тистические материалы, опубликованные в средствах массовой информации, жже сведения и фактические данные, собранные автором. Личный вклад автора в разработку проблемы состоит в следующем:
- дано авторское определение влияния государства на развитие банковского [1ка как последовательная ориентация субъектов рынка со стороны ударства в направлении целей, определенных единой экономической штикой, включающая прямые и обратные связи;
- определена в авторской трактовке сущность влияния государства на витие банковского рынка как форма планомерной корректировки ударством рыночной самоорганизации, имеющая стоимостное содержание и :ящая рисковый характер;
- выделены функции влияния государства на развитие банковского рыш организационная, надзорная, стимулирующая, контрольная, являющие способом выражения сущности этого процесса и реализующиеся через формы методы воздействия на состояние денежного обращения, кредита, финансс инвестиций;
- определены границы влияния государства на развитие банковского рыш как предел вмешательства государства в рыночные связи, устанавливаем! масштабами недостатков рыночного механизма и конкретной экономичесю ситуацией;
- применительно к современным российским условиям раскрыты мето; влияния государства на развитие банковского рынка: экономичесЕл административные и административно-экономические. Разработаны конкретн] рекомендации по совершенствованию наиболее значимых в современш условиях направлений реализации влияния государства на развитие банковско рынка: институциональной организации государством банковского рынка государственного банковского надзора;
- предложен принципиальный подход к формированию стратег! построения банковской системы России на основе тенденций хозяйственно развития регионов и специфического уровня рисков, возникающих для банка его клиентов в связи с осуществлением ими деятельности.
Степень научной новизны результатов исследования авто\ характеризуется тем, что:
- конкретизировано понятие влияния государства на развитие банковско рынка как процесс воздействия одной экономической системы на другу; осуществляющийся через совокупность взаимосвязанных этапов: вы 61 государством времени и объекта влияния, определение государством форм методов влияния, проявление вероятных негативных последствий, вызваннь влиянием государства, результат влияния, и направленный на повышен! эффективности функционирования отношений банковского рынка;
- впервые в экономической литературе рассмотрены границы влияга государства на развитие банковского рынка - функциональные, внешни внутренние, нарушение которых вызывается существованием длительных неустойчивых внутренних и внешних лагов государственной политики;
- в научный оборот введено понятие реализация влияния государства 1 развитие банковского рынка, отражающее сложный экономический процес обладающий рядом свойств: действует постоянно во времени и пространств выступает как взаимодействие субъектов и подвержен воздействию внешш факторов, и систему отношений, возникающих по поводу удовлетворен] интересов государства и хозяйствующих субъектов через банковский рынок;
- по сравнению с имеющимися в литературе выделены наиболее значимь направления влияния государства на развитие банковского рынк институциональная организация государством банковского рынк государственный надзор за деятельностью субъектов банковского рынка
етании с использованием денежно-кредитных рычагов влияния государства
банковскую систему, реализация которых направлена на укрепление ошений банковской системы страны и финансовую стабилизацию общества.
На заишту выносятся следующие положения:
1. Процесс государственного влияния на развитие банковского рынка имеет тиворечивую сущность, так как в государственном влиянии переплетаются >тивоположные сущностные начала: с одной стороны, осуществляемая ударством планомерная организация; с другой - независимая конкурентно-дочная самоорганизация. Будучи проявлением и результатом сознательной 1И государства, основываясь на предварительном плане, государственное гяние на развитие банковского рынка начинается как деятельность (номерная, но при стокновении с рыночной организацией, играющей исную роль, государственное влияние, сохраняя свою гтланомерно--шнистративную форму, приспосабливается к рыночной самоорганизации и эетает, тем самым, также рыночную сущность, реализуясь, в конечном итоге, : своеобразная, но все же рыночная организация.
2. Влияние государства на развитие банковского рынка имеет стоимостную :нку, так как, с одной стороны, содержит издержки на его осуществление, а с >той стороны, есть и доход, полученный от данного влияния. Стоимостная ;нка влияния государства на развитие банковского рынка проявляется через тбыль участников отношений и опосредованно Ч через эффективность нкционнрования банковского рынка страны.
3. Границы влияния государства на развитие банковского рынка вставляют собой предел вмешательства государства в рыночные связи, анопленный масштабами недостатков рыночного механизма и конкретной шомической ситуацией. Границы влияния государства определяются не 1ько как то, что отделяет государственное влияние от других форм действия на банковский рынок, но и как основа их связи; они характеризуют сторону государственного влияния, благодаря которой, оно зависит от других гегорий, обусловливается ими.
4. Нарушение границ государственного влияния на развитие банковского нка происходит в результате действия совокупности объективных и зъективных факторов: производственных, денежных, рыночных, :ударственных. Важная роль среди этих факторов принадлежит длительным и устойчивым внутренним и внешним лагам государственной политики.
Практическая значимость исследования определяется возможностью пользования его результатов при исследовании тенденций развития теовского рынка в России с учетом влияния на этот процесс государственных эуктур. Полученные результаты доведены до уровня конкретных шмендаций по реализации государственного влияния на развитие банковского нка. Отдельные части диссертации могут быть использованы при структуризации банковской системы в Российской Федерации.
Научные результаты исследования могут быть использованы как законотворческой деятельности, так и в фундаментальной науке. В учебн процессе отдельные положения диссертационной работы могут бь использованы при разработке спецкурсов, семинаров, разделов в учебном кур экономической теории.
Апробация работы. Основные теоретические положения работы результаты диссертационного исследования отражены в трех публикаци общим объемом 1,4 п.л. Диссертация обсуждалась на аспирантских семинарах также на кафедре экономической теории и Х национальной экономи Саратовского государственного университета им. Н.Г.Чернышевского.
Структура и объем работы. Диссертация изложена на 170 страниц печатного текста, включает 6 таблиц, 9 схем, 3 рисунка. Работа состоит введения, двух глав, заключения, приложений и списка использованн литературы, включающего 215 источников. Структура работы обусловле целыо и задачами, поставленными в диссертационном исследовании.
Основные идеи, выводы и рекомендации работы.
В диссертационном исследовании главное внимание уделяется раскрыто двух проблем:
1. Содержание влияния государства на развитие банковского рынка.
В диссертации банковский рынок определяется как специфическая сфе производственных отношений, где объектом сдеки является банковсю капитал и формируется спрос и предложение этого капитала. Развит банковского рынка представлено как его прогрессивные, так и регрессивш изменения, представляющие необратимую, направленную и закономерн) трансформацию всех его элементов. С точки зрения системного подхо; банковский рынок рассматривается как динамическая система, которг развиваясь, постоянно изменяется, и в которой изменения происходят не толь: под действием внутренних взаимодействий, но и внешних факторов.
Автором дается определение влияния государства на развитие банковско рынка как последовательная ориентация субъектов рынка со сторо! государства в направлении к поставленной в рамках единой государствен экономической политики цели, включающей прямые и обратные связ Субъектами процесса государственного влияния на развитие банковского рын выступают государство как система государственных органов, осуществляют функции государства, и банковская система (система кредитно-финансов! институтов, обеспечивающая аккумуляцию и перераспределение дснежш капиталов). Объектом влияния государства выступает банковский рынс обладающий широкими адаптивными возможностями, объясняемыми е качественным и количественным разнообразием и гибкостью. В наибольш<
лени это относится к переходной экономике. Указанное свойство наряду с юущим государству правом принуждения предопределило возможность 1зания на банковский рынок внешнего воздействия со стороны государства.
Понятие процесса влияния государства на развитие банковского рынка -тральное в диссертационном исследовании. Процесс влияния заключается в юкупности последовательных действий государства, направленных на лененис конъюнктуры банковского рынка. То есть, в его основе лежат эеделенные этапы, которые на практике представляют избранный :ударством курс действий в направлении единой экономической политики. В 5оте выделяются следующие этапы: 1 - выбор государством времени и объекта шшя, 2 - определение форм и методов влияния, 3- проявление вероятных "ативных последствий, 4 - результат влияния (изменения на банковском нке). Автор считает, что государственное влияние основано, как правило, на нательной деятельности, обосновываемой государственной программой вития экономики страны в целом. Следовательно, в основе государственного тшя на развитие банковского рынка лежит план. В то же время в результате эведенного исследования доказывается, что при стокновении с рыночной ~анизацией, играющей ведущую роль, государственное влияние испосабливается к ней и обретает, тем самым, также рыночную сущность, оявлением такой конкурентно-рыночной реализации влияния государства на витие банковского рынка, по мнению автора, является его рисковый характер, есть возможное несовпадение результатов влияния с предварительным шом, а также то, что государственное влияние не может являться юсредственным управлением банковской системой, а может быть лишь ее гентацией в направлении, предусмотренным первоначальным планом, едством получения информации о несовпадении результатов влияния :ударства с предварительным планом в диссертации называется обратная (зь между государством и банковским рынком, являющаяся выражением 1кции рыночной самоорганизации на централизованное планомерное влияние .Хударства. Конкретными источниками получения информации называются <гатерская, статистическая и оперативная отчетность субъектов банковского нка. Все эти показатели являются разновидностью стоимостных показателей, )бенность их состоит в том, что они комплексно отражают разные стороны 1яния государства на развитие банковского рынка, что позволяет увидеть и гнить его результаты, принять соответствующие меры по его улучшению или >евременному устранению просчетов.
В диссертации выдвигается гипотеза, что влияние государства на развитие гковского рынка получает стоимостную оценку. Следовательно, есть 1ержки на осуществление государственного влияния, но есть и доход, эученный от такого воздействия. В качестве доказательства данной гипотезы Хор рассматривает два вида отношений между государством и субъектами жовского рынка: отношения совместной деятельности и отношения ичинения деятельности. Отношения совместной деятельности государства и
субъектов банковского рынка на поверхности не выступают стоимостными, 1 по существу таковыми являются, так как договор между субъектами отношен] дает им стоимостную выгоду. Отношения подчинения деятельности субъект банковского рынка воле государства также получают опосредовали) стоимостную оценку, отраженную в эффективности функционирован банковского рынка. При этом эффективным признается такое состоян банковского рынка, когда обеспечивается совпадение интересов обладател временно свободных денежных средств по представлению денежных средств ссуду и интересов заемщиков в их получении. Указанные интересы участник сдеки дожны совпасть не только во времени и пространстве, но и качествен! А результат государственного влияния определяется тем, сохранилол улучшилось или ухудшилось функционирование рыночного механизма. Э позволило автору определить сущность влияния государства на развит банковского рынка как форму планомерного преодоления государств! рыночной самоорганизации, имеющую стоимостное содержание и носящ рисковый характер.
Углубление анализа сущности влияния государства на развит банковского рынка осуществляется в диссертации через раскрытие его функщ Методологической предпосыкой исследования функций влияния государст послужило известное положение о том, что функции - это способы выражен сущности самого экономического процесса. В работе выделяются следуют функции влияния государства на развитие банковского рынка, одновременн действие которых позволяет поностью проявиться его экономическ сущности:
- организационная, благодаря которой организуется предоставлен каждому субъекту хозяйствования, а также физическим лицам необходимых : банковских услуг. При этом необходимыми условиями являются сохранен конкурентной среды банковского рынка и снижение риска банковск деятельности;
- надзорная, благодаря которой ресурсы распределяются таким образе чтобы субъекты банковского рынка обладали капиталом, адекватш принимаемым на себя рискам, были способны поддерживать необходим! уровень ликвидности и сформировать доходы от своей деятельности;
- стимулирующая, существование которой вызвано тем, что иитере государства выходят далеко за рамки банковского рынка в сферу экономики, I основная задача государства - стимулирование экономического рос стабильное развитие национальной экономики. Вместе с тем, денежно-кредита регулирование экономики государство может осуществлять только че] воздействие на деятельность субъектов банковского рынка;
- контрольная, через которую проявляется обратная связь меж государством и банковским рынком. Так как влияние государства на развт банковского рынка обслуживает, организует и регулирует отноше! банковского рынка, оно испоняет роль универсального контролера со сторо
ъектов банковского рынка за эффективностью предпринимаемых ударством мер на банковском рынке.
Государство в одних случаях издает обязательные для испонения нормы, в гих - организует их испонение, в третьих - обеспечивает, охраняет их. Это о основания автору выделить три формы осуществления функций влияния ударства на развитие банковского рынка:
- нормотворческая, когда государственная деятельность выражается в работке и принятии норм, закрепляющих программы деятельности субъектов;
- испонительная, когда государственная деятельность выражается в шятии мер по испонению действующих законов и правил;
- обеспечительная, когда государственная деятельность, выражается в 1троле за соблюдением и испонением норм и применении принудительных > к нарушителям.
В диссертации методы влияния государства на развитие банковского рынка делены, в зависимости от используемых средств достижения целей, на три ппы:
- экономические методы. К ним, в частности, в работе отнесены денежно-битное регулирование деятельности субъектов банковского рынка, участие ударства в банковском капитале, а также целевые программы, экономическое )Гнозиропание и моделирование;
- административно-экономические методы: установление обязательных номических нормативов деятельности, контроль различных экономических сазателей;
- административные методы. В первую очередь, это офаничения, тагаемые на деятельность субъектов банковского рынка законодательно или шистративно. К ним относятся инспекции, регистрация учредительных сументов и согласование руководителей кредитных организаций.
В диссертации большое внимание уделяется границам влияния государства развитие банковского рынка, которые определены автором как предел ешательства государства в рыночные связи, устанавливаемый масштабами достатков рыночного механизма и конкретной экономической ситуацией, новным критерием выделения границ называются отношения собственности. :вязи с этим выделяются внешние границы влияния государства на развитие гковского рынка, представляющие собой, с одной стороны, качественное хобление во времени и пространстве государственного влияния от других рм воздействия на банковский рынок, а с другой - основу их связи с ночным саморегулированием. Количественная характеристика внешних шиц влияния государства на развитие банковского рынка вытекает из угношения потребностей банковского рынка в государственном ешательстве и возможностей государства с точки зрения имеющихся у него ;урсов (степень развития законодательной и нормативной баз, финансовые ;урсы, сформированность учрежденческих систем, достоверность и понота формации и т.д.).
На основании того, что сущность влияния государства на развит банковского рынка заключается в планомерном преодолении рыночн самоорганизации, делается вывод о том, что механизм рыночно саморегулирования при этом сопротивляется государственному влиянию, треб от государственного вмешательства приемлемого для конкуренции и рын характера. Данная зависимость, по мнению автора, приводит к существоваш временной границы государственного влияния на развитие банковского рынка.
Вопрос определения внешних границ влияния государства на развит банковского рынка в работе увязан с вопросом о необходимости такого влияш Так как они друг друга обуславливают и допоняют, их следует решг одновременно. Главная причина необходимости регулирующего влиян государства на развитие банковского рынка - несовершенство рыночно механизма саморегулирования, а также необходимость защиты субъект банковского рынка и их клиентов от различного рода рисков, в том числе системного риска. Государство призвано корректировать эти несовершенств банковского рынка. К основным недостаткам банковского рынка, по мнеш автора, следует отнести следующее: подверженность нестабильному развита игнорирование потенциально негативных последствий; ограничен конкуренции; отсутствие достоверной информации; необходимость обеспечен эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.
Автор убежден, что внутренние границы государственного влияния развитие банковского рынка формируются под влиянием обособлен отдельных методов государственного влияния на развитие банковского рынка их взаимосвязи. Они находятся в диалектическом взаимодействии с внешни! границами. На внутренние границы оказывают влияние факторы, определяющ одновременно и внешние границы: состояние денежного обращения, кредитны финансовых отношений, масштаб государственной собственное! эффективность рыночного механизма саморегулирования.
В зависимости от выпоняемых государством функций, в рабо выделяются функциональные границы влияния государства на развит банковского рынка: организационная (предел возможности государства ! организации банковского рынка), надзорная (предел обеспечения государстве надежности и устойчивости отдельных субъектов банковского рынка и защит банковских клиентов), стимулирующая (предел возможности государства 1 стимулированию экономического роста) и контрольная (предел осуществлен] контроля со стороны субъектов рынка за эффективность государствен политики).
Нарушение границ государственного влияния на развитие банковско рынка происходит в результате действия совокупности как объективнь факторов: производственных, денежных, рыночных, так и субъективнь факторов государственного влияния. К последним, в частности, относят длительные и неустойчивые внутренние и внешние лаги государственн< политики. Внутренние лаги - это промежуток времени между моменте
гномического шока и моментом принятия ответных мер государством, шикающий из-за необходимости некоторого времени на осознание того, что оизошло, и введение в действие соответствующих мер. Внутренние лаги по гмени распространяются на первые два этапа процесса влияния государства бор времени и объекта влияния и определение государством форм и методов шшя). Внешние лаги - это промежуток времени, через который влияние ;ударства начинает давать результаты: проявление вероятных негативных следствий и результат влияния.
2. Реализация влияния государства на развитие банковского рынка России.
Исследование реализации влияния государства на развитие банковского нка обусловлено, во-первых, развитием банковского рынка в России, во->рых, необходимостью повышения эффективности государственного действия на него и, в-третьих, необходимостью теоретического обоснования эводимой государством политики в отношении банковского рынка.
Диссертант определяет реализацию влияния государства на развитие 1ковского рынка как систему отношений, возникающих по поводу эвлетворения интересов государства и хозяйствующих субъектов через мсовский рынок. Основным элементом реализации влияния государства на юитие банковского рынка является удовлетворение интересов государства, шизация его целей и задач. Другим основным элементом являются имоотношения, которые субъекты устанавливают и поддерживают между >ой: отношения между государством и субъектами банковского рынка, гошения между субъектами банковского рынка. Реализация влияния :ударства на развитие банковского рынка осуществляется по определенным травлениям влияния, действует постоянно во времени и пространстве и хвержена воздействию внешних факторов. Проведенный автором анализ пстической реализации влияния государства на развитие банковского рынка в :сии показал, что в первую очередь требуется совершенствование -анизационного и надзорного механизмов влияния государства, более поного мощения в них свойств, присущих организационной и надзорной функциям, этой связи автор выделяет два наиболее важных в современных условиях фавления реализации влияния государства на развитие банковского рынка: ггитуциональная организация государством банковского рынка и :ударственный банковский надзор.
Под институциональной организацией государством банковского рынка шмается организация, которую государство осуществляет посредством дания различного рода правовых и административных институтов Ч от (ельных законодательных и нормативных актов до целых учрежденческих :тем, предназначенных организовать отношения банковского рынка, ;редством как прямого воздействия на действия субъектов банковского рынка, : и посредством присутствия в его структуре. Институциональная организация ударством банковского рынка в общих чертах представляет собой Хановление им входных барьеров на рынок банковских услуг и состоит из
трех секторов: сектор законодательного оформления отношений банковск рынка; сектор регистрации субъектов банковского рынка и формирова! учрежденческих структур; сектор административных ограничений и запрет Ключевым элементом институциональной организации государст! банковского рынка является учреждение Центрального банка, суть котор заключается в посредничестве между субъектами: государством коммерческими банками в процессе регулирования банковского рынка. Г этом принципиальное значение имеет существенная степень независимо! Центрального банка от других органов власти, вызванная диспропорцие; интересах Правительства, ориентированного на решение краткосрочных среднесрочных целей, и договременных интересах всего общества.
Что касается второго уровня банковской системы, то, по мнению авто при его формировании в России между государством и субъектами банковск! рынка возникло ряд противоречий. Их появление вызвано тем, что государст во-первых, искусственно ограничило количество субъектов банковского рьп только банками, расчетными небанковскими кредитными организациями организациями инкассации. Мировая банковская практика знает сберегательн компании, траст-компании, кредитные ассоциации и союзы, учетные до] общества взаимного кредита и др., которых нет на банковском рынке Роса Во-вторых, существующее законодательное определение банковск деятельности, как разновидность кредитной деятельности, противореч сущностным параметрам осуществления банковской деятельности. В силу эт< под понятие кредитной организации подпадают организации, осуществляющие ни привлечения, ни размещения денежных средств, 1 противоречит сущности кредитных отношений. .В-третьих, существуют требования к минимальному размеру капитала субъектов банковского рынка, отражают ни специфического уровня риска (рисков) банковской деятельное отдельных субъектов, ни перспективных сдвигов в структуре экономики. В эт связи, в работе предлагается ввести в практику дифференцированный подхо/ формированию субъектов банковского рынка в зависимости от принимаем! ими рисков и тенденций хозяйственного развития регионов, в которых о осуществляют свою деятельность. Выдвигаются следующие принци) формирования банковской системы России: первое, в финансовых центр страны преобладание крупных (оптовых) субъектов банковского рынка соответствующими повышенными требованиями к размеру банковскс капитала и функционирующих под строгим контролем со стороны государства том числе путем его участия в капитале банков; второе, в регионах, г преобладает производство федерального значения, сочетание деятельное филиалов крупных банков финансовых центров с мекими и средни! региональными кредитными организациями; третье, в регионах, где доминиру мекий бизнес и сельскохозяйственное производство, представляет возможным делать ставку на местные розничные частные банки и концентращ их капиталов. Значение капиталов субъектов банковского рынка возмож
Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Суворов, Вадим Владиславович
Введение
Глава 1. Содержание влияния государства на развитие банковского рынка
1.1. Сущность и функции влияния государства на развитие банковского рынка
1.2. Границы влияния государства, на развитие банковского рынка
Глава 2. Реализация влияния государства на развитие 72 банковского рынка России
2.1. Институциональная организация государством 75 банковского рынка в России
2.2. Государственный надзор за деятельностью 104 субъектов банковского рынка России
Диссертация: введение по экономике, на тему "Влияние государства на развитие банковского рынка в России"
Актуальность выбора данной темы исследования. Специфика проводимых в нашей стране реформ состоит, во-первых, в том, что предпринят переход к многоукладной рыночной экономике; во-вторых, реформы начались с попыток внедрения в короткие сроки либеральной модели банковского рынка, когда государственное регулирование сведено к минимуму, и, в-третьих, формы и методы регулирования во многом не сложились. Все это отразилось на развитии банковского рынка в Российской Федерации в конце 80-х - 90-х годах. Предпринимаемые меры по стабилизации экономики страны определили особую значимость проблемы влияния государства на развитие банковского рынка. Финансово-кредитные рычаги управления экономикой оказывают стимулирующее действие на повышение эффективности производства, его интенсификацию и практически влияют на все основные итоговые показатели деятельности хозяйствующих субъектов. Банковский рынок играет решающую роль в экономике государства: аккумулирует общественные средства, мобилизует сбережения и направляет кредитные ресурсы туда, где они находят наиболее эффективное применение. В странах, где банковский рынок развит слабо, как правило, тормозятся формирование капитала и рост производительности, замедляются темпы экономического роста и, наоборот, эффективно функционирующий банковский рынок с течением времени может способствовать экономическому росту страны.
Многократное усложнение стоящих перед банковской системой задач и возрастающий уровень концентрации банковского капитала, качественно новая роль научно-технических факторов и информации в обеспечении функционирования банков - все это в совокупности ведет к тому, что фактор государственного влияния приобретает важное значение в развитии банковского рынка. Опыт развития банковского рынка в Российской Федерации свидетельствует о том, что решения, принимаемые субъектами банковского рынка под воздействием чисто рыночных рычагов и критериев, во многих случаях далеки от оптимальных. Это приводит к уходу банков с рынка, неоправданному сокращению объема предоставляемых банковских услуг, завышению степени риска активных банковских операций и, как следствие, банкротству банков. Указанные обстоятельства позволяют сделать вывод о том, что в условиях переходной экономики развитие банковского рынка исключительно на принципах рыночной самоорганизации может принести не столько пользу, сколько вред народнохозяйственному комплексу в целом. В связи с этим необходимым и оправданным является регулирующее воздействие государства на развитие банковского рынка в Российской Федерации.
Необходимо отметить, что подход государственных органов Российской Федерации к проблеме государственного вмешательства в функционирование банковского рынка претерпел некоторые изменения. На первом этапе, связанном с проведением либерализации и коммерциализации банковской системы, преобладал курс на его максимальное свертывание и саморегулирование банковского рынка, что привело к массовым банкротствам банков в 1995-96 г.г. Затем политика была скорректирована с целью воссоздания ряда элементов государственного управления. Ключевым моментом стало издание в 1994 году Указа Президента РФ, нацеливавшего Центральный банк Российской Федерации на усиление надзора за деятельность субъектов банковского рынка и защиту сохранности средств частных вкладчиков в банковской системе.1 В тоже время, снижение качества обоснования принимаемых решений вызвано отсутствием четкой концепции реформ, стратегическими просчетами в выборе модели и типа реформ, что с самого начала предопределило последующие трудности формирования поноценного банковского рынка. С практической точки зрения, на актуальность исследуемой проблемы указывает наличие большого количества нерешенных проблем в осуществлении государственного регулирования банковского рынка в Российской Федерации, связанные с взаимодействием между банками и государственной властью; антимонопольной политикой и развитием конкуренции на банковском рынке; взаимодействием коммерческих банков и других субъектов банковского рынка с Центральным банком Российской Федерации.
Таким образом, основной задачей государства является рациональный выбор между стратегией развития банковского рынка, опирающейся на доминирующую роль государства и другой крайностью - сведения к минимуму влияния государства - в целях повышения потенциального эффекта реформ. Учитывая возрастающую роль государственных институтов, правовых норм, организации управления на макроуровне в целом, усиливается и необходимость научного обоснования влияния государства на развитие банковского рынка.
Разработанность проблемы в экономической теории. Сложность и многоаспектность проблемы осуществления государственного влияния на развитие банковского рынка предопределили наличие большого объема научной литературы, посвященной этой теме. В отечественной и зарубежной экономической литературе исследуются проблемы необходимости государственного влияния на банковский рынок, определения соотношения государственного и рыночного регулирования,
1 См.: Указ Президента РФ от 10.06.94 № 1184 О совершенствовании работы банковской системы РФ (с изменениями от 27.04.95). определения конкретных форм и методов осуществления данного влияния, применительно к различным этапам развития экономики, а также иные важные вопросы. Разрабатываются и методы анализа названных проблем.
Развитие банковского рынка в условиях переходной экономики России отражено в работах О.Н.Антиповой, Г.Н.Белоглазовой, С.Е.Егорова,
B.В.Киселева, В.И.Колесникова, Ю.И.Коробова, В.Л.Куракова, Л.Н.Макаревича, Н.А.Савинской, В.И.Соловова, А.А.Хандруева, Е.Б.Ширинской и других ученых.1 Следует признать, что многие проблемы этого процесса нашли достаточно глубокое обоснование в теории денежного обращения, финансов, кредита, банковского дела. Теоретико-методологические вопросы исследования влияния государства на развитие банковского рынка представлены в работах следующих зарубежных учёных: Ж.Бранже, Я.Гидди, Эд.Дж.Долан, Р.Дэйл, Дж.М.Кэйнс, К.Д.Кэмпбел, М.Фридмен, Л.Харрис и других.2 Среди отечественных учёных данная проблема находит отражение в исследованиях
C.А.Андрюшкина, О.Н.Антиповой, Э.Н.Василишен, М.Г.Камынкиной, И.Д.Мамоновой, В.А.Пономарева, А.Ю.Симановского, О.В.Троховой, К.Б.Шора, М.М.Ямпольского и других авторов.
В отечественной экономической науке изучение государственного влияния на банковский рынок заметно активизировалось в 90-х годах XX века. В период господства административно-командной системы теория банковского дела основывалась на государственной монополии на банковский капитал, исключавшей возможность возникновения См.: Макаревич Л.Н. Кризис постсоветской банковской системы.-М.,1998.; Ширинская Е.Б. Проблемы перестройки кредитной системы и использование зарубежного опыта.-М.,1991; Банковский портфель в 3-х томах.-М., 1995.; Андрюшкин С.А. Банковская система России: особенности эволюции и концепции развития. - М., 1998. Киселева И.А. Моделирование банковской деятельности в переходной экономике. - М.,1999 и др.
2 См.: Кейнс Дж.М. Общая теория занятости, процента и денег. - М.,1978; Фридмен М. Количественная теория денег. - М.,1996.; Мэнкью Г. Макроэкономика. - М.,1994.; Долан Э.Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - СПб., 1994.; Д.У эр Основные принципы банковского надзора. - М.,1997 и др. конкуренции в банковской системе; осуществлении кредитными учреждениями страны, а также Госбанком не свойственных им функций. Влияние государства на функционирование банковской системы в этих условиях довольно четко отражены в работах таких ученых как Д.А.Алахвердян, А.В.Аникин, В.С.Волынский, О.И.Лаврушин и других.1 Однако в условиях перехода к рынку экономические функции государства кардинально меняются. Традиционная теория планового хозяйства мало помогает в изучении влияния государства на развитие банковского рынка. Причина не только в конкретных недостатках этой теории, а прежде всего в том, что она пыталась истоковать совершенно иную экономическую систему.
Реформирование российской экономики открыло широкие возможности и для научных исследований. Современная российская экономическая наука, используя опыт отечественных и зарубежных ученых, достигла достаточно высоких результатов. В частности, обоснованно доказаны возможность и необходимость государственного присутствия на банковском рынке2, достаточно широко исследованы проблемы валютного регулирования и контроля, денежно-кредитного регулирования деятельности субъектов банковского рынка.3 Большинство публикаций ориентировано на зарубежный опыт. В частности, достаточно подробно исследована роль государства в развитии банковского рынка в США,
1 См.: Финансы и кредит СССР./Под ред.Коломина Е.В. - М., 1984.; Деньги и кредит в социалистическом обществе./Под ред.Лаврушина О.И. - М., 1990.; Алахвердян Д.А. Финансово-кредитный механизм развитого социализма. - М.,1976 и др.
2 См.: Василишен Э.Н. Регулирование деятельности коммерческих банков. - М.,1995.; Пономарев В.А. Государственно-монополистическое регулирование деятельности банков. -М.,1987.; Симпсон Т.Д. Основные вопросы регулирования деятельности коммерческих банков //Деньги и кредит - 1993. - № 1.; Ямпольский М.М. О регулировании деятельности коммерческих банков //Деньги и кредит - 1993. - № 9 и др.
1 См.: Родионов С.С., Бабичева Ю.А. Денежно-кредитное регулирование капиталистической экономики. - М.,1991.; Бочаров В.В. Финансово-кредитные методы регулирования рынка. -М.,1993.; Козлов Н.Н. Монетарная политика после монетаризма.//Деньги и кредит. - 1997. - № 1.; Сменковский В.Н. Денежно-кредитная политика и стабильность финансового сектора //Деньги и кредит. - 1997. - №2 и др.
Западной Европе (работы А.В.Аникина, С.В.Брагинского, Л.Зубченко, В.А.Пономарева, В.М.Усоскина, Т.Г.Чувахиной).1 В работах ряда авторов (О.Н.Антиповой, С.Вокова, Д.Гарсиа, С.Е.Егорова, Е.Б.Ширинской, Г.В.Шураева и других) делается попытка сопоставления зарубежного опыта с российскими реалиями.2 Положительным моментом данных исследований является обобщение опыта государственного вмешательства в развитии банковского рынка в странах с развитыми рыночными отношениями, который, безусловно, может быть использован при исследовании отдельных аспектов влияния государства на развитие банковского рынка в Российской Федерации. В то же время, как развитие банковского рынка, так и влияние на этот процесс государственных структур обладает рядом специфических особенностей, связанных с осуществлением перехода от административно-командной экономики к рыночной системе хозяйствования. В этой связи для выявления особенностей государственного ВЛИЯНИЯ на рДЗЁйтиё банковского рынка в переходной экономике большое значение имеют исследования по проблемам определения роли государства в период перехода к рыночной системе хозяйствования, содержащиеся в трудах таких ученых как Л.И.Абакин, Л.Евстигнеева, Р.Евстигнеев, М.И.Исалова, С.А.Красильников, Л.Лютов, В.М.Соколинский, А.Страхова и многих других.3
1 См.: Усоскин В.М. Финансовая и денежно-кредитная система США. -М.,1976.; Брагинский С.В. Кредитно-денежная политика в Японии. -М.,1989; Бобраков Ю.И. США: Центральный банк и экономика. - М., 1988.; Чувахина Т. Г. Государственный контроль за деятельностью банков США. Кредитно-денежное регулирование экономики США. - М, 1994. и др. : Антипова О.Н. Банковский надзор: зарубежный опыт и проблемы его применения в России. -М.,1996.; Воков С. Базельский комитет банковского надзора. Зарубежный опыт и проблемы его применения в России. - М.,1996.; Шураев Г.В. Изучение зарубежного опыта реструктуризации банков и банковского надзора.//Вестник Банка России. - 1999. - № 39 и др. См.: Соколинский В.М., Исалова М.Н. Макроэкономическая политика в переходный период.-М.,1994.; Красильников С.А, Государство как субъект инвестиционно-хозяйственной деятельности. //Деньги и кредит,-1993.-№ 9.; Абакин Л.И. Роль государства в становлении и регулировании рыночной экономики. //Вопросы экономики,-1997.-№ 6.; Ясин Е. Функции государства в рыночной экономике. //Вопросы экономики,-1997.-№ 6 и др.
Для понимания сущности государственного влияния на банковский рынок крайне важны имеющиеся в экономической литературе исследования процессов хозяйственного регулирования экономики. Проблемы регулирования являются довольно изученными в экономической теории; при их рассмотрении используются различные подходы. В российской экономической науке следует отметить работы С.Ю.Глазьева, Д.С.Львова, Р.Ф.Авдеева, Ю.Я.Ольсевича, Ю.М.Осипова, Ю.В.Яковца.1 Существенное значение имеют методологические положения, разработанные А.А.Богдановым в Тектологии, они широко применяются в анализе влияния государства на развитие банковского рынка.
Большое практическое значение для изучения влияния государства на развитие банковского рынка в Российской Федерации играют разработанные законодательные и нормативные акты по банковской деятельности.2
Большой вклад в изучение влияния государства на развитие банковского рынка внесли работы Г.Н.Белоглазовой, Ю.И.Бобракова, И.Ф.Гиндина, Д.Б.Исаева, Н.Н.Козлова, Ю.В.Кунеца, В.П.Полякова, Н.А.Савинской, А.Ю.Симановского, Б.Г.Федорова и других авторов, исследующие функции и статус Центрального банка как проводника официальной экономической политики государства, выпоняющего каркасообразующую функцию на банковском рынке.3 Специфика
1 См.: Осипов Ю.М. Хозяйственный механизм государственно-монополистического капитализма,- М.,1987.; Осипов Ю.М. Основы теории хозяйственного механизма.-М.,1994.; Глазьев С.Ю. Львов Д.С., Фетисов Г.Г. Эволюция технико-экономических систем: возможности и границы централизованного регулирования.-М.,1992.; Крысина И.Е. Эволюция хозяйственного регулирования экономики России,- Саратов, 1996 и др.
3 См.: Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральные законы О банках и банковской деятельности, О Центральном банке Российской Федерации (Банке России), инструкции, положения, указания, нормативные письма Центрального банка Российской Федерации.
3 См.: Гиндин И.Ф. Государственный банк и экономическая политика царского правительства,-М,,1960.; Козлов Н.Н. Основы деятельности Центрального банка. //Деньги и кредит,-1993.- № 9 Джул муха медова Г.Д. Некоторые аспекты независимости Центральных банков. //Деньги и кредит.-1993.-№ 6 и др. большинства исследований в их ориентировании на формы и методы государственного регулирования банковского рынка. В то же время, вопросы определения границ государственного влияния на банковский рынок, соотношения государственного регулирования банковского рынка и рыночного саморегулирования, их оптимального сочетания с целью устойчивого функционирования банковского рынка лишь затронуты в работах В.А.Пономарева и некоторых других авторов, несмотря на то, что в условиях переходной экономики они имеют особый интерес.
Недостаточно изучены и проблемы реализации влияния государств на развитие банковского рынка, требующие дальнейших исследований, ввиду их чрезвычайной практической значимости для решения таких сложных задач, как реструктуризация банковской системы и обеспечение финансовой стабилизации общества. Актуальность, недостаточная научная разработанность, теоретическая и практическая значимость проблемы влияния государства на развитие банковского рынка обусловили выбор темы исследования.
Цель и задачи исследования. Цель проведенного в диссертации исследования состоит в определении содержания в влияния государства на развитие банковского рынка на основе раскрытия его сущности, выделения функций, форм и методов, определения границ влияния и в определении конкретных направлений его реализации в России. В соответствии с целью исследования решались следующие задачи:
- конкретизировать понятие государственного влияния на развитие банковского рынка;
- раскрыть сущность влияния государства на развитие банковского рынка;
- выделить функции влияния государства на развитие банковского рынка; о
- рассмотреть место государственного влияния среди других факторов, влияющих на развитие банковского рынка, и охарактеризовать границы влияния государства на развитие банковского рынка;
- проанализировать некоторые, особо важных в условиях экономики России, направления влияния государства на развитие банковского рынка и выработать практические рекомендации по их совершенствованию.
Предметом исследования диссертационной работы являются отношения, возникающие между государством и субъектами банковского рынка, по поводу обеспечения рационального функционирования национального банковского рынка в целях обеспечения интересов государства и хозяйствующих субъектов.
Объектом исследования выступает деятельность органов государственного управления, направленная на ориентацию субъектов банковского рынка в направлении целей, определенных единой государственной экономической политики.
Теоретическая и методологическая основы исследования. При реализации целей и задач работы использовались теории и концепции, традиционные как для современной отечественной, так и для современной западной науки: рынка, переходной экономики, государственного регулирования, собственности, финансов, кредита, денежного обращения, конкретно-экономические разработки по исследуемым проблемам. Методологической основой для исследования послужил диалектико-материалистический метод познания, принципы системного анализа, историзма, а также абстрактно-теоретический в сочетании с конкретно-историческим, статистический и функциональный методы исследования. Применительно к теме данного исследования это означает следующее. Принцип системного анализа связан с пониманием того, что государство и банковский рынок представляют собой две самостоятельные системы. При этом данные системы являются как целым, так и частью. В качестве целого каждая из названных систем имеет автономность, независимость, а как часть целого - они принадлежат более крупной системе. В соответствии с принципом историзма изучаемые явления и процессы рассматриваются в той последовательности, в которой они возникли, развивались и сменялись один другим. Принцип обоснованности абстрактно-теоретических выводов фактами реальной экономической жизни нельзя понимать буквально, то есть в том смысле, что любой вывод можно сделать только на основе собранных фактов. Если установлено общее направление процесса, если выявлены основные закономерности развития, то в пределах ранее обоснованных фактами общих тенденций и законов впоне допустимо делать новые выводы. Согласно диалектической логике понятия, категории, процессы, рассматриваемые в данной работе, взаимосвязаны и взаимообусловлены друг другом. Данный принцип, прежде всего, означает, что они не дожны произвольно вырываться из конкретно-исторических связей, в противном случае могут быть сделаны неверные выводы о той роли, которую играет государство на банковском рынке в переходной экономике.
Информационное обеспечение работы составили: монографическая литература отечественных и зарубежных авторов по проблемам темы, научные статьи и материалы межрегиональных и региональных научно-практических конференций, опубликованные в периодической печати, а также законодательные и нормативные акты Российской Федерации по исследуемым вопросам. В процессе реализации поставленных задач анализировались официальные данные Центрального банка Российской Федерации и статистические материалы, опубликованные в средствах массовой информации, а также сведения и фактические данные, собранные автором.
Личный вклад автора в разработку проблемы состоит в следующем:
- дано авторское определение влияния государства на развитие банковского рынка как последовательная ориентация субъектов рынка со стороны государства в направлении целей, определенных единой экономической политикой, включающая прямые и обратные связи;
- определена в авторской трактовке сущность влияния государства на развитие банковского рынка как форма планомерной корректировки государством рыночной самоорганизации, имеющая стоимостное содержание и носящая рисковый характер;
- выделены функции влияния государства на развитие банковского рынка - организационная, надзорная, стимулирующая, контрольная, отражающие специфическое общественное предназначение этого процесса, реализующиеся через формы и методы воздействия на состояние денежного обращения, кредита, финансов, инвестиций;
- определены границы влияния государства на развитие банковского рынка, как предел вмешательства государства в рыночные связи, устанавливаемый масштабами недостатков рыночного механизма и конкретной экономической ситуацией;
- применительно к современным российским условиям раскрыты методы влияния государства на развитие банковского рынка: экономические, административные и административно-экономические. Предложены конкретные рекомендации по совершенствованию отдельных наиболее значимых в современных условиях направлений государственного влияния на развитие банковского рынка: институциональной организации государством банковского рынка и государственного банковского надзора;
- предложен принципиальный подход к формированию стратегии построения банковской системы России на основе тенденций хозяйственного развития регионов и специфического уровня рисков, возникающих для банка и его клиентов в связи с осуществлением ими деятельности.
Степень научной новизны результатов исследования автора характеризуется тем, что:
- конкретизировано понятие влияния государства на развитие банковского рынка как процесс воздействия одной экономической системы на другую и осуществляющийся через совокупность взаимосвязанных этапов: выбор государством времени и объекта влияния, определение государством форм и методов влияния, проявление вероятных негативных последствий, вызванных влиянием государства, результат влияния, направленный на эффективность функционирования банковского рынка;
- впервые в экономической литературе рассмотрены границы влияния государства на развитие банковского рынка - функциональные, внешние, внутренние, нарушение которых вызывается существованием длительных и неустойчивых внутренних и внешних лагов государственной политики;
- в научный оборот введено понятие реализация влияния государства на развитие банковского рынка, отражающее сложный экономический процесс, обладающий рядом свойств: действует постоянно во времени и пространстве, выступает как взаимодействие субъектов и подвержен воздействию внешних факторов, и систему отношений, возникающих по поводу удовлетворения интересов государства и хозяйствующих субъектов через банковский рынок;
- по сравнению с имеющимися в литературе выделены наиболее значимые направления влияния государства на развитие банковского рынка: институциональная организация государством банковского рынка, государственный надзор за деятельностью субъектов банковского рынка в сочетании с использованием денежно-кредитных рычагов влияния государства на банковскую систему, реализация которых направлена на укрепление отношений банковской системы страны и финансовую стабилизацию общества.
Практическая значимость исследования определяется возможностью использования его результатов при исследовании тенденций развития банковского рынка в России с учетом влияния на этот процесс государственных структур. Полученные результаты доведены до уровня конкретных рекомендаций по реализации государственного влияния на развитие банковского рынка. Отдельные части диссертации могут быть использованы при реструктуризации банковской системы в Российской
Федерации.
Научные результаты исследования могут быть использованы как в законотворческой деятельности, так и в фундаментальной науке. В учебном процессе отдельные положения диссертационной работы могут быть использованы при разработке спецкурсов, семинаров, разделов в учебном курсе экономической теории.
Апробация работы. Основные теоретические положения работы и результаты диссертационного исследования отражены в трех публикациях общим объемом 1,4 п.л. Диссертация обсуждалась на аспирантских семинарах, а также на кафедре экономической теории и национальной экономики Саратовского государственного университета им. Н.Г.Чернышевского.
Структура и объем работы. Диссертация изложена на 170 страницах печатного текста, включает 6 таблиц, 9 схем, 3 рисунка. Работа состоит из введения, двух глав, заключения, приложений и списка использованной литературы, включающего 215 источников. Структура работы обусловлена целью и задачами, поставленными в диссертационном исследовании.
Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Суворов, Вадим Владиславович
Заключение.
Проведенное исследование влияния государства на развитие банковского рынка позволяет сделать следующее заключение.
Становление рыночных отношений в отечественной экономике происходит в специфических условиях, которые сложились ввиду длительного использования централизованно-распределительных методов хозяйствования, исказивших истинную сущность кредитных отношений и роль кредитных организаций в развитии экономики. Государство при разработке программ экономического развития недостаточно учитывает интересы субъектов банковского рынка. В связи с этим в экономической теории одно из ключевых мест занимает проблема взаимоотношений субъектов банковского рынка с органами государственной власти.
Банковский рынок - это специфическая сфера производственных отношений, где объектом сдеки является банковский капитал и формируется спрос и предложение этого капитала. Развитие банковского рынка представлено как его прогрессивные, так и регрессивные изменения, представляющие необратимую, направленную и закономерную трансформацию всех его элементов. С точки зрения системного подхода, банковский рынок рассматривается как динамическая система, которая, развиваясь, постоянно изменяется, и в которой изменения происходят не только под действием внутренних взаимодействий, но и внешних факторов.
Влияния государства на развитие банковского рынка есть последовательная ориентация субъектов рынка со стороны государства в направлении к поставленной в рамках единой государственной экономической политики цели, включающей прямые и обратные связи. Субъектами процесса государственного влияния на развитие банковского рынка выступают государство как система государственных органов, осуществляющих функции государства, и банковская система (система кредитно-финансовых институтов, обеспечивающая аккумуляцию и перераспределение денежных капиталов). Объектом влияния государства выступает банковский рынок, обладающий широкими адаптивными возможностями, объясняемыми его качественным и количественным разнообразием и гибкостью. В наибольшей степени это относится к переходной экономике. Указанное свойство, наряду с присущим государству правом принуждения, й предопределило возможность оказания на банковский рынок внешнего воздействия со стороны государства.
Процесс влияния государства на развитие банковского рынка заключается в совокупности последовательных действий государства, направленных на изменение конъюнктуры банковского рынка. То есть, в его основе лежат определенные этапы, которые на практике представляют избранный государством курс действий в направлении единой экономической политики. Выделяются следующие этапы: 1 - выбор государством времени и объекта влияния, 2 - определение форм и методов влияния, 3- проявление вероятных негативных последствий, 4 - результат влияния (изменения на банковском рынке). Государственное влияние основано, как правило, на сознательной деятельности, обосновываемой государственной программой развития экономики страны в целом. Следовательно, в основе государственного влияния на развитие банковского рынка лежит план. В то же время при стокновении с рыночной организацией, играющей ведущую роль, государственное влияние приспосабливается к ней и обретает, тем самым, также рыночную сущность. Проявлением такой конкурентно-рыночной реализации влияния государства на развитие банковского рынка является его рисковый характер, то есть возможное несовпадение результатов влияния с предварительным планом, а также то, что государственное влияние не может являться непосредственным управлением банковской системой, а может быть лишь ее ориентацией в направлении, предусмотренным первоначальным планом. Средством получения информации о несовпадении результатов влияния государства с предварительным планом является обратная связь между государством и банковским рынком, являющаяся выражением реакции рыночной самоорганизации на централизованное планомерное влияние государства. Конкретные источники получения информации - бухгатерская, статистическая и оперативная отчетность субъектов банковского рынка. Все эти показатели являются разновидностью стоимостных показателей, особенность их состоит в том, что они комплексно отражают разные стороны влияния государства на развитие банковского рынка, что позволяет увидеть и оценить его результаты, принять соответствующие меры по его улучшению или своевременному устранению просчетов.
Влияние государства на развитие банковского рынка получает стоимостную оценку. Следовательно, есть издержки на осуществление государственного влияния, но есть и доход, полученный от такого воздействия. В качестве доказательства данной гипотезы рассматриваются два вида отношений между государством и субъектами банковского рынка: отношения совместной деятельности и отношения подчинения деятельности. Отношения совместной деятельности государства и субъектов банковского рынка на поверхности не выступают стоимостными, но по существу таковыми являются, так как договор между субъектами отношений дает им стоимостную выгоду. Отношения подчинения деятельности субъектов банковского рынка воле государства также получают опосредованную стоимостную оценку, отраженную в эффективности функционирования банковского рынка. При этом эффективным признается такое функционирование банковского рынка, когда обеспечивается совпадение интересов обладателей временно свободных денежных средств по представлению денежных средств в ссуду и интересов заемщиков в их получении. Указанные интересы участников сдеки дожны совпасть не только во времени и пространстве, но и качественно. А результат государственного влияния определяется тем, сохранилось, улучшилось или ухудшилось функционирование рыночного механизма. Это позволяет определить сущность влияния государства на развитие банковского рынка как форму планомерной корректировки государством рыночной самоорганизации, имеющую стоимостное содержание и носящую рисковый характер.
Углубление анализа сущности влияния государства на развитие банковского рынка осуществляется через раскрытие его функций. Методологической предпосыкой исследования функций влияния государства служит известное положение о том, что функции - это способы выражения сущности самого экономического процесса. Выделяются следующие функции влияния государства на развитие банковского рынка, одновременное действие которых позволяет поностью проявиться его экономической сущности:
- организационная, благодаря которой организуется предоставление каждому субъекту хозяйствования, а также физическим лицам необходимых им банковских услуг. При этом необходимыми условиями являются сохранение конкурентной среды банковского рынка и снижение риска банковской деятельности;
- надзорная, благодаря которой ресурсы распределяются таким образом, чтобы субъекты банковского рынка обладали капиталом, адекватным принимаемым на себя рискам, были способны поддерживать необходимый уровень ликвидности и сформировать доходы от своей деятельности;
- стимулирующая, существование которой вызвано тем, что интересы государства выходят далеко за рамки банковского рынка в сферу экономики, где основная задача государства - стимулирование экономического роста, стабильное развитие национальной экономики. Вместе с тем, денежно-кредитное регулирование экономики государство может осуществлять только через воздействие на деятельность субъектов банковского рынка;
- контрольная, через которую проявляется обратная связь между государством и банковским рынком. Так как влияние государства на развитие банковского рынка обслуживает, организует и регулирует отношения банковского рынка, оно испоняет роль универсального контролера со стороны субъектов банковского рынка за эффективностью предпринимаемых государством мер на банковском рынке.
Государство в одних случаях издаёт обязательные для испонения нормы, в других - организует их испонение, в третьих - обеспечивает, охраняет их. Это позволяет выделить три формы осуществления функций влияния государства на развитие банковского рынка: нормотворческая, когда государственная деятельность выражается в разработке и принятии норм, закрепляющих программы деятельности субъектов; испонительная, когда государственная деятельность выражается в принятии мер по испонению действующих законов и правил; обеспечительная, когда государственная деятельность, выра!жается в контроле за соблюдением и испонением норм и применении принудительных мер к нарушителям.
Методы влияния государства на развитие банковского рынка, в зависимости от используемых средств достижения целей, разделены на три группы:
- экономические методы. К ним, в частности, относятся денежно-кредитное регулирование деятельности субъектов банковского рынка, участие государства в банковском капитале, а также целевые программы, экономическое прогнозирование и моделирование; административно-экономические методы: установление обязательных экономических нормативов деятельности, контроль различных экономических показателей;
- административные методы. В первую очередь, это ограничения, налагаемые на деятельность субъектов банковского рынка законодательно или административно. К ним относятся инспекции, регистрация учредительных документов и согласование руководителей кредитных организаций.
Границы влияния государства на развитие банковского рынка представляют собой предел вмешательства государства в рыночные связи, устанавливаемый масштабами недостатков рыночного механизма и конкретной экономической ситуацией. Основным критерием выделения границ являются отношения собственности. В связи с этим можно выделить внешние границы влияния государства на развитие банковского рынка, представляющие собой, с одной стороны, качественное обособление во времени и пространстве государственного влияния от других форм воздействия на банковский рынок, а с другой - основу их связи с рыночным саморегулированием. Количественная характеристика внешних границ влияния государства на развитие банковского рынка вытекает из соотношения потребностей банковского рынка в государственном вмешательстве и возможностей государства с точки зрения имеющихся у него ресурсов (степень развития законодательной и нормативной баз, финансовые ресурсы, сформированность учрежденческих систем, достоверность и понота информации и т.д.). Внутренние границы государственного влияния на развитие банковского рынка формируются под влиянием обособления отдельных методов государственного влияния на развитие банковского рынка и их взаимосвязи. Они находятся в диалектическом взаимодействии с внешними границами. На внутренние границы оказывают влияние факторы, определяющие одновременно и внешние границы: состояние денежного обращения, кредитных, финансовых отношений, масштаб государственной собственности,' эффективность рыночного механизма саморегулирования.
В зависимости от выпоняемых государством функций, выделяются функциональные границы влияния государства на развитие банковского рынка: организационная (предел возможности государства по организации банковского рынка), надзорная (предел обеспечения государством надежности и устойчивости отдельных субъектов банковского рынка и защиты банковских клиентов), стимулирующая (предел возможности государства по стимулированию экономического роста) и контрольная (предел осуществления контроля со стороны субъектов рынка за эффективность государственной политики).
Нарушение границ государственного влияния на развитие банковского рынка происходит в результате действия совокупности как объективных факторов: производственных, денежных, рыночных, так и субъективных факторов государственного влияния. К последним, в частности, относятся длительные и неустойчивые внутренние и внешние лаги государственной политики. Внутренние лаги - это промежуток времени между моментом экономического шока и моментом принятия ответных мер государством, возникающий из-за необходимости некоторого времени на осознание того, что произошло, и введение в действие соответствующих мер. Внутренние лаги по времени распространяются на первые два этапа процесса влияния государства (выбор времени и объекта влияния и определение государством форм и методов влияния). Внешние лаги - это промежуток времени, через который влияние государства начинает давать результаты: проявление вероятных негативных последствий и результат влияния.
Реализация влияния государства на развитие банковского рынка есть система отношений, возникающих по поводу удовлетворения интересов государства и хозяйствующих субъектов через банковский рынок. Основным элементом реализации влияния государства на развитие банковского рынка является удовлетворение интересов государства, реализация его целей и задач. Другим основным элементом являются взаимоотношения, которые субъекты устанавливают и поддерживают между собой: отношения между государством и субъектами банковского рынка, отношения между субъектами банковского рынка. Реализация влияния государства на развитие банковского рынка осуществляется по определенным направлениям влияния, действует постоянно во времени и пространстве и подвержена воздействию внешних факторов. Проведенный анализ практической реализации влияния государства на развитие банковского рынка в России показал, что требуется совершенствование в первую очередь организационного и надзорного механизмов влияния государства, нуждающиеся в более поном воплощении в них свойств, присущих организационной и надзорной функциям. В этой связи выделяются два наиболее важных в современных условиях направления реализации влияния государства на развитие банковского рынка: институциональная организация государством банковского рынка и государственный банковский надзор.
Под институциональной организацией государством банковского рынка понимается организация, которую государство осуществляет посредством создания различного рода правовых и административных институтов - от отдельных законодательных и нормативных актов до целых учрежденческих систем, предназначенных организовать отношения банковского рынка, посредством как прямого воздействия на действия субъектов банковского рынка, так и посредством присутствия в его структуре. Институциональная организация государством банковского рынка в общих чертах представляет собой установление им входных барьеров на рынок банковских услуг и состоит из трех секторов: сектор законодательного оформления отношений банковского рынка; сектор регистрации субъектов банковского рынка и формирования учрежденческих структур; сектор административных ограничений и запретов. Ключевым элементом институциональной организации государством банковского рынка является учреждение Центрального банка, суть которого заключается в посредничестве между субъектами: государством и коммерческими банками в процессе регулирования банковского рынка. При этом принципиальное значение имеет существенная степень независимости Центрального банка от других органов власти, вызванная диспропорцией в интересах Правительства, ориентированного на решение краткосрочных и среднесрочных целей, и договременных интересах всего общества.
Что касается второго уровня банковской системы, то при его формировании в России между государством и субъектами банковского рынка возникло ряд противоречий. Их появление вызвано тем, что государство, во-первых, искусственно ограничило количество субъектов банковского рынка только банками, расчетными небанковскими кредитными организациями и организациями инкассации. Во-вторых, существующее законодательное определение банковской деятельности, как разновидность кредитной деятельности, противоречит сущностным параметрам осуществления банковской деятельности. В силу этого под понятие кредитной организации подпадают организации, не осуществляющие ни привлечения, ни размещения денежных средств, что противоречит сущности кредитных отношений. В-третьих, существующие требования к минимальному размеру капитала субъектов банковского рынка, не отражают ни специфического уровня риска (рисков) банковской деятельности отдельных субъектов, ни перспективных сдвигов в структуре экономики. В этой связи, предлагается ввести в практику дифференцированный подход к формированию субъектов банковского рынка в зависимости от принимаемых ими рисков и тенденций хозяйственного развития регионов, в которых они осуществляют свою деятельность. Выдвигаются следующие принципы формирования банковской системы России: первое, в финансовых центрах страны преобладание крупных (оптовых) субъектов банковского рынка с соответствующими повышенными требованиями к размеру банковского капитала и функционирующих под строгим контролем со стороны государства, в том числе путем его участия в капитале банков; второе, в регионах, где преобладает производство федерального значения, сочетание деятельности филиалов крупных банков финансовых центров с мекими и средними региональными кредитными организациями; третье, в регионах, где доминирует мекий бизнес и сельскохозяйственное производство, представляется возможным делать ставку на местные розничные частные банки и концентрацию их капиталов. Значение капиталов субъектов банковского рынка возможно устанавливать индивидуально для каждого субъекта в зависимости от перечня и объемов выпоняемых операций и степени их риска.
Банковский надзор - это отношения по поводу обеспечения надежности и устойчивости отдельных субъектов банковского рынка. Целями государственного банковского надзора являются: обеспечение эффективной и надежной работы банковской системы и способности удовлетворить потребности отдельных клиентов; внедрение и развитие поного спектра банковских услуг в интересах экономики государства в целом; обеспечение соблюдения законов и установленных правил, предусматривающих высокий уровень ведения банковского дела и профессионализм; обеспечение соответствия деятельности субъектов банковского рынка единой денежно-кредитной, валютной и финансовой политике государства, ориентированной на достижение догосрочных макроэкономических целей; обеспечение формирования, использования и защиты от потерь страхового фонда банковских депозитов. Исходя из эти целей банковского надзора, а также международного опыта развития банковского рынка различают превентивный и защитный банковский надзор, методами которых являются: дистанционный, инспекционный и страхование депозитов. Объектами государственного банковского надзора являются: акционеры, менеджмент, финансовая структура, концентрация рисков, рыночные риски, внутренний контроль, структурная зависимость от рынка, качество кредитов, сомнительные кредиты, зарубежные кредиты, риск неликвидности, рентабельность, экономические мотивы.
Анализ фактического состояния банковского надзора в России позволяет определить несколько направлений его совершенствования. Во-первых, изменение подхода к определению достаточности капитала банка. Сейчас расчет касается, безусловно, важнейшего, но, тем не менее, только одного вида риска - кредитного. Задача совершенствования метода расчета достаточности капитала состоит в переходе от частного к общему - к расчету достаточности капитала на основе агрегирования всех рисков (кредитного, процентного, валютного, рыночного, странового, регионального, риска управления). Во-вторых, пересмотр ряда действующих обязательных экономических нормативов. В частности, не оправдано применение в существующем виде нормативов, регулирующих риск связанных с банком заемщиком и норматива максимального риска привлеченных денежных вкладов граждан, который ограничивает конкуренцию на рынке частных вкладов и препятствует росту депозитной базы банков. В этой связи, третьим направлением совершенствования банковского надзора предлагается введение системы страхования банковских депозитов наряду с действие^ такого инструмента денежно-кредитного регулирования экономики как норматив обязательных резервных требований.
Рассмотренные в данной работе вопросы не исчерпывают всех аспектов развития банковского рынка в России. И только при комплексном решении всех проблем, стоящих перед банками в настоящий момент, можно надеяться на стабильное функционирование банковского рынка России. Несмотря на имеющиеся в экономической теории разработки в этой области, проблема нуждается в дальнейших теоретических разработках.
В этой связи, необходимо заметить, что в настоящее время имеет место последовательный процесс становления институтов гражданского общества, которые набирают все большую силу в регулировании социально-экономических процессов. Это такие институты, как различного рода соглашения, ассоциации, союзы банкиров (в их числе Британская банковская ассоциация, Федеральная ассоциация германских банков, Швейцарская банковская ассоциация, Французская профессиональная ассоциация банков, Ассоциация российских банков, в Саратовской области - Банковский клуб), которые не являются элементами государства. Это структуры гражданского общества. Они реальные участники и субъекты регулирования экономических и социальных процессов, хотя не являются непосредственно институтами на государства, ни рынка. Иными' словами происходит передача части функций государства не рынку, а институтам гражданского общества, которые включаются в этот механизм.
Кроме того, нарастает значимость и регулирующее влияние объективно складывающихся межгосударственных институтов и различного рода финансовых и иных структур, транснациональных и межгосударственных корпораций различных типов, во многом определяющих развитие экономических, социальных отношений, и которые надо учитывать в реальной действительности.
I Ipii.iovKcmie №
Характеристика банковского рынка Российской Федерации
Количество кредитных организаций в Российской
Федерации1
3000 2500 2000 1500 1000 500
--зарегистрированные кредитные организации -Х-действущие кредитные организации
Количество кредитных организаций на территории Саратовской области
30 20 10 0
--м-- 31 2fi
Tie[ГГчнТ7к~*ТТГ-1п-miik~J;i11кл России <ч 2 7 <М 2'ИН) Л?.5 i i)
Структура действующих кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала на 01.01.20001
Российская Федерация
Саратовская область
21.9% 3'6% 8.6% fM^^1,97.,
18,2% ми 20,0%
10,0"/,
Величина уставного капитала Росси Феде йская рация Саратовская область
Кол-во Уд. вес, % Кол-во Уд. вес, %
До 500 тыс. рублей 49 3,6 0 0,0
От 500 тыс. до 2 мн. рублей 116 8,6 3 15,0
От 2 мн. до 5 мн. рублей 160 11,9 4 20,0
От 5 до 10 мн. рублей 270 20,0 5 25,0
От 10 до 20 мн. рублей 213 15,8 6 30,0
От 20 до 40 мн. рублей 246 18,2 2 10,0
От 40 мн. рублей и выше 295 21,9 0 0,0
ИТОГО 1349 100,0 20 100,0
Источник Весишь Банка Ьччии V'
Динамика совокупных капитала и активов действующих кредитных организаций, в % (1.01.99 = 100%)
-- oi С"; О") ^ 0> <У> С: Ы Ч cj со о о о о о о о о о Ч Ч Ч о о о
I Совокупным кагштяп -~С'>в(-к\/пные активы Индекс потоеоигельс ких цен
Структура пассивов банковской системы
На 1.01.2000
На 1,04.2000
6.4 . 0,8'*
J 'JMjHati и прибыль банков
Кредиты, полученные банками от Блика России
Cлaia банков
S Мс-жбанкодскио кредиты
Вклады населения U Средства привлеченный от придгцг/итнй >* организаций ; 1 Выпущенные договые ойя-эательства (В П;>пчи-- п,и Х t'Hb
Структура активов банковской системы
Нв 1.01.2000
-----------Х . . - 19.77
Денежные сродства, драгоценные металы и кау<и
Счета в Центральном Гчшкр Российской Федерации ~ Корреспондентские счета э Санках
Ценные fiyvnrn, поиобротенные банками Z Кредиты ic учгл.>м просроченнойзадопхеннм cut) 9 Прочие размещенные средства
Z Основные средства хпэяй< .твпнные дшааты и нр.ма термальные активы Щ Прочие активы
Источник. Вестник Банка России № 35 (463) от 28.06.2(4)0.
11рилож*/нио .V' 2
Взаимосвязь государства я банковского рынка.
БАНКОВСКИЙ РЫНОК
Поддержка и влияние
Потребность и влияние
Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Суворов, Вадим Владиславович, Саратов
1. Абакин Л.И. Роль государства в становлении и регулировании рыночной экономики./Зопросы экономики. 1997. - № 6 - с.4-12.
2. Андрюшкин С.А. Банковская система России: особенности эволюции и концепции развития. М., 1998. - 322 с.
3. Аникин А.В. Кредитная система современного капитализма (исследования на материалах США). М., 1964. - 435 с.
4. Антипова О.Н. Международные стандарты банковского надзора. -М., 1997.- 112 с.
5. Антипова О.Н. Вопросы регулирования деятельности кредитных организаций. М., 1999. - .163 с. ,.,
6. Антипова О.Н. Стандарты банковского надзора в России. М.,1999.- 233с.
7. Антипова О.Н. Основополагающие принципы эффективного банковского надзора. -М., 1998. 106 с.
8. Антипова О.Н. Банковский надзор: зарубежный опыт и проблемы его применения в России. -М.Д996. Д17 с.
9. Антипова О.Н. Экономические нормативы в системе регулирования деятельности кредитных организаций. М., 1997. - 153 с.
10. Антипова О.Н. Реструктуризация банковской системы России. -М.,1999. 168 стр.
11. Антипова О.Н., Егорычева Е.Н. Система банковского надзора и проектирования за рубежом. М., 1995. - 80 с.
12. Аткинсон Э., Стиглиц Дж. Лекции по экономической теории государственного сектора. -М., 1995. 832 с.
13. Базовые принципы эффективного надзора за банковской деятельностью консультативное письмо Базельского комитета пои банковскому регулированию: Базель, сентябрь 1997 г.//Бизнес и банки. 1998.-№21-25.
14. Балаш В.А., Гурылева Е.Н., Прокофьев С.Е. Организация денежно-кредитного регулирования. Саратов, 1998. - с. 16-57.
15. Банковский надзор и аудит. Под общей ред. И.Д.Мамоновой М., 1995.-250 с.1 16. Банковский (1) портфель./Отв.ред. Коробов Ю.И., Рубин Ю.Б.,
16. Содаткин В.И.-М.,1994. 746 с.
17. Банковская система России. Чебоксары, 1997. - 407 с.
18. Белоглазова Г.Н. Коммерческие банки в условиях формированиярынка. СПб., 1992. - 162 с.i
19. Белоусов П. Оперативность и достоверность банковскогомониторинга.// Банковское дело в Москве. 1998. - № 9. Ч с.24 - 27.
20. Беляев М., Бузуев А. Мониторинг в системе пруденциальногонадзора.//Банковское дело в Москве. 1998. - № 6. - с.7-10.
21. Бобраков Ю.И. США: Центральный банк и экономика (Отв.ред. В.А.Федорович). М., 1988. - 155 с.
22. Богданов А.А. Тектодогия: (Всеобщая организационная наука). В 2-х кн.-М.,1989.
23. Богомолов О. Организация и контроль государства могут способствовать развитию региона.//Экономист. 1998. - № 1.
24. Бор М.З., Пятенко В.В. Стратегическое управление банковской ф деятельностью. М., 1995. - 160 с.
25. Борисов С.М., Короткое П.А. Банковская система России: состояние и перспективы.//Деньги и кредит. 1996. - № 8 Ч с.5-12.
26. Бортник М.Ю. Денежное обращение и кредит капиталистических стран. М., 1967. - 234 с.
27. Бочаров В.В. Финансово-кредитные методы регулирования рынка инвестиций. -М.,1993. -144 с.
28. Брагинский С.В., Певзнер Я. А. Политическая экономия: дискуссионные проблемы, пути обновления. М.Д991, - 299 с.
29. Бурдина Е.В. и др. Статистический анализ состояния и тенденций развития банковской системы./Вопросы статистики. 1999. - № 6. - с.54-59.
30. Бэском У.О. Проблемы банковского менеджмента и надзора на формирующихся финансовых рынках./УБанки: мировой опыт. 1999. - № 2. -С.24-27.
31. Василишен Э.Н. Об изменении минимальных резервных требований и их последствиях.//Деньги и кредит. 1995. -№ 11.- с.37-41.
32. Василишен Э.Н. Регулирование деятельности коммерческих банков.-М., 1995. 144 с.
33. Василишен Э.Н. Регулирование банковской ликвидности посредством экономических норм .//Российский экономический журнал. -1995. № 8. - с.36.
34. Викулин А.Ю. Проблемы лицензирования банковской деятельности // Банковское дело. 1998. - № 10.
35. Воронин Д.В. Реструктуризация как стратегия преодоления кризиса // Банковское дело. 1999. - № 3. - с.6-9.
36. Воков С. Базельский комитет банковского надзора. Зарубежный опыт и проблемы его применения в России. Сборник статей. Ч М., 1996.-191с.
37. Волынский B.C. Кредит в условиях современного капитализма. -М.,1991.-176 с.
38. Вопросы регулирования деятельности кредитных организаций. -М.,1999. 145 с.
39. Гарсиа Д. Защита банковских депозитов: рекомендации МВФ.//Экономические и социальные проблемы России. 1999. - № I. -с.172-181.
40. Гейвандов Я.А. Некоторые организационные и правовые аспекты совершенствования государственного управления денежно-кредитной сферой в Российской Федерации.//Банковское право. 1999.№ 1/2 - с.32-36.
41. Геращенко В.В. Реструктуризация: цели и подходы.// Банковское дело в Москве. 1998. - № 11. - с.7-8.
42. Гиндин И.Ф. Государственный банк и экономическая политика царского правительства (1861 1892 годы). - М.,1960. - 416 с.
43. Глазьев С.Ю., Львов Д.С., Фетисов Г.Г. Эволюция технико-экономических систем: возможности и границы централизованного регулирования. М.,1992. - 208 с.
44. Годовой отчет Центрального банка РФ за 1999 год утвержден Советом Директоров Банка России 28.05.2000.
45. Горюнов В.Н. Актуальные вопросы реструктуризации.// Деньги и кредит. 1999. - № 12. -с.44-46.
46. Государственное регулирование экономики. М.,1999. - 67 с.
47. Государственное регулирование экономической деятельности: Сб.ст./А.Агапов и др. М,2000. - 316 с.
48. Государство в меняющемся мире (Всемирный банк. Отчет о мировом развитии 1997).//Вопросы экономики. - 1997. - № 7. - с.4-35.
49. Джумухамедова Г.А. Некоторые аспекты независимости ЦБ.// Деньги и кредит. 1993. - № 6. - с. 17-23,
50. Диянский А. Вопросы регулирования банковского сектора российской экономики.//Российский экономический журнал. Ч 1997. № 7.
51. Долан Э.Дж.,, Линдсей Д. Макроэкономика. СПб.,1994. - 412 с.
52. Долан Э.Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. СПб.,1994. - 496 с.
53. Дубинин С.К. Политика Банка России в сфере регулирования рисков банковской системы .//Деньги и кредит. 1997. - № 6. - с.3-11.
54. Дубинин С.К. Теория и практика денежной политики Банка России в условиях валютных колебаний. М.,1998. - 118 с.
55. Западные эксперты о банковской системе России (Обзор)./Л.А.Зубченко.//Экономические и социальные проблемы России. -1999.-№ 1 с.146-156.
56. Захаров B.C. Коммерческие банки: проблемы и пути развития .//Деньги и кредит. 1997. - № 9. - с.9-13.
57. Зеленский Ю.Б. Задачи, проблемы и перспективы развития банков Саратовской области.//Деньги и кредит. 1999. - № 10. - с.8-10.
58. Земляков Д. К обоснованию концептуальной модели регулирования российской экономики.//Российский экономический журнал. -1997. -№1.
59. Зубченко JI.A. Надзор и контроль за деятельностью французских банков.//Бизнес и банки. 1998. - № 35. - с.7.
60. Зубченко JI.A. Независимость Центральных банков: дискуссии продожаются.//Бизнес и банки. 1999. - № 46. - С.З.
61. Ибрагимова Л.Ф. К вопросу о государственном регулировании деятельности кредитных организаций на финансовых рынках.//Деньги и кредит. 1997. - № 12. - с.70-72.
62. Инструкция Банка России от 01.10.97 № 1 О порядке регулирования деятельности кредитных организаций.
63. Инструкция Банка России от 28.07.98 № 75-И О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности
64. Инструкция Банка России от 31.03.97 № 59 О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности.
65. Информация о регистрации и лицензировании банковской деятельности на 01.01.2000.//Вестник Банка России. 2000. - № 3. - с.5-12.
66. Исаев Д.Б. Роль центральных банков в организации и функционировании платежной системы.//Деньги и кредит. 1996. - № 2. -с.39-42.
67. Исаева Е.Б. Денежно-кредитная политика в России: возможности и результаты.//Деньги и кредит. 1993. - № 9. - с. 19-27.
68. Евстигнеева Л., Евстигнеев Р. Российская реформа в контексте теории Кейнса.//Вопросы экономики. 1997. - № 3 - с.95-111.
69. Евстигнеева Л., Евстигнеев Р. Макрорегулирование в переходной экономике.//Вопросы экономики. 1997. - № 8. - с.4-23.
70. Егоров С.Е. Становление национальной системы коммерческих банков.//Деньги и кредит. 1993. - № 7. - с.4-13.
71. Егоров С.Е. Банковская система в реформирующейся экономике России.//Деньги и кредит. 1997. - № 1. - с.65-66.
72. Егоров С.Е. О мерах по стабилизации и повышению надежности системы коммерческих банков.//Деньги и кредит. 1997. - № 5. - с. 13-19.
73. Есть ли гармония в банковской сфере? Коммерческие банки и их взаимоотношения с центральными банками.//Экономикаи жизнь-1991. №44.
74. Камынкина М.Г. Реструктуризация банковской системы России. -М., 2000., 148 с.
75. Катрич А.С. Роль банков в устранении кризисных явлений в российском обществе. М.,1999. - 96 с.
76. Каширин В.В., Куянцев И.Я., Пимашков П.В. Регулирование государством формирования и развития банковской системы.//Финансы. -1997. -№ 5.-С.17-19.
77. Кейнс Дж.М. Общая теория занятости, процента и денег. -М.,1978.-455 с.
78. Киселев В.В. Кредитная система России: проблемы и пути их решения. М., 1999. - 397 с.
79. Киселева И.А. Моделирование банковской деятельности в переходной экономике. М.,1999. - 150 с.
80. Клейн Лоуренс Р. О переходе к рыночной экономике.//Деньги и кредит. 1996. -№ 5. - с.35-41.
81. К обсуждению проекта Догосрочной концепции развития денежно-кредитной системы России.//Деньги и кредит. 1993. - № 2,3,7.
82. Козлов А.А. О регулировании деятельности банков на финансовом рынке.//Деньги и кредит. 1996. - №11.- с. 16-18.
83. Козлов Н.Н. Основы деятельности Центрального банка.//Деньги и кредит. 1993. - № 9. - с.60-66.
84. Козлов Н.Н. Монетарная политика после монетаризма.//Деньги и кредит. 1997. - № 1. - с.59-64.
85. Концепция стабилизации и повышения надежности банковской системы России.//Бухгатерия и банки. 1996. - № 4. - с.3-14.
86. Коробов Ю.И. Практика банковской конкуренции. Саратов., 1996.-186 с.
87. Короткое П.А. Проблемы финансовой стабилизации и устойчивости банковской системы.//Деньги и кредит. 1997. - № 1. Ч с.39-44.
88. Котц Д. Банковский контроль над крупными корпорациями США. М.,1982. Ч 410 с.
89. Красильников С.А. Государство как субъект инвестиционно-хозяйственной деятельности.//Деньги и кредит. 1993. - № 9. - с.28-33.
90. Критерии эффективности банковской деятельности: зарубежный опыт.-М.,1999.-62 с.
91. Кредитная политика и механизм ее реализации в период развития рыночных отношений ./Под ред. В.И.Колесникова. СПб., 1992. - 120 с.
92. Крысина И.Е. Эволюция хозяйственного регулирования экономики России. Саратов, 1996. - 124 с.
93. Кузнецов С.Ю. Банковская стратегия на Западе в 90-е годы.//Деньги и кредит. 1993. - № 6. - с.48-53.
94. Кунец Ю. В. Центральные банки и банковские системы зарубежных стран. М., 1994. - 81 с.
95. Кураков B.JI. Современные банковские системы. М.,2000. - 320с.
96. Кучин Б.Л., Якушева Е.В. Управление развитием экономических систем. -М., 1990. 157 с.
97. Лаверычев В. А. Государство и монополия. Проблемы вмешательства государства в экономическую жизнь и воздействия капиталистических монополий на государственный аппарат.-М.,1982. 240с.
98. Лаврушин О.И., Миркин Я.М. Догосрочная концепция развития денежно-кредитной системы России.//Деньги и кредит. 1993. - № 1.
99. Лисовский А.В. Лондонский валютный рынок: особенности механизма регулирования.//Финансы. 1997 - № 5. - с.51-54.
100. Лютов Л. Идея государственного управления экономикой: уроки истории.//Вопросы экономики. 1997. - № 6.
101. Макаревич Л.Н. Кризис постсоветской банковской системы. -М.,1998. 524 с.
102. Малевич В., Козлова Е. Альтернативная модель денежно-кредитной политики.//Российский экономический журнал. 1997. - № 5-6.
103. Маневич В.Е. Центральный банк и кредитно-денежная политика страны.//Бизнес и банки. 1998. - № 24.
104. Маркс К., Энгельс Ф. Сочинения. 2-е изд. М., 1955. - т.25.
105. Материалы межрегионального совещания по теме Банковский надзор в условиях реструктуризации банковской системы Российской Федерации. Саратов, 1999.
106. May В., Стародубровская И. Экономические закономерности революционного процесса.//Вопросы экономики. 1998. № 4. - с.39-57.
107. Медведев П. А. Банковское законодательство в условиях кризиса.//Деньги и кредит. 1999. - № 1. - с. 10-11.
108. Международный опыт реструктуризации банковской системы./Под.рук. А.З.Астаповича. М.,1998. - 303 с.
109. Мейер Жан-Анри Деятельность органов банковского надзора по управлению и контролю за банками в кризисном состоянии.//Деньги и кредит. 1993. - № 4. - с.25-30.
110. Меньшиков С. Взгляд на реформы и регулирование экономики./ТВопросы экономики. 1997. - № 6. - с.23-35.
111. Мессенгиссер М. Проблемы организации структур управления российским рынком.//Вопросы экономики. 1997. - № 6.- с.48-55.
112. Методологические вопросы общественных наук. Ленинград, 1968.-296 с.
113. Миловидов В.Д. Современное банковское дело. М.,1992 - 174с.
114. Митяев Д., Батчиков С. К реформированию системы государственных финансов.//Российскийэкономический журнал-1997. №9.
115. Михайлова Е.В., Рожков Ю.В. Финансово-кредитные методы регулирования инвестиционных рынков./Под научн.ред. М.Н.Михайлова. -Ленинград., 1991. 120 с.
116. Надзор за деятельностью банков. М., 1994. - 101с.
117. Новиков В. Банковское реструктурирование. Из опыта Испании.//Банковское дело в Москве. 1998. - № 6. - с.48-51.
118. Обзор состояния банковской системы России в 1 квартале 2000 года.//Вестник Банка России. 2000. - № 35. - с.8-11.
119. Овсиенко Ю.В., Олевская Е.М. О денежно-финансовой системе в условиях инфляции.//Финансы. 1997. - № 4. - с.55-58.
120. Ольсевич Ю. Монетаризм и Россия: проблемы совместимости./УВопросы экономики. 1997. - № 8. - с.24-37.
121. О перспективах развития банковской системы: по материалам заседания Общественного экспертного совета по банковскому законодательству 20.05.99.//Финансист. 1999. - № 516. - с.8-9.
122. Организация деятельности Центрального банка./Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Н.А.Савинской. СПб., 2000. - 280 с.
123. Осипов Ю.М. Хозяйственный механизм государственно-монополистического капитализма. М.,1987. - 400 с.
124. Осипов Ю.М. Основы теории хозяйственного механизма. -М.,1994. 368 с.
125. От кризиса к росту: Опыт стран с переходной экономикой./Под.ред.М.А.Деребиной. М.,1998. - 206 с.
126. Пансков В. Финансовые проблемы стабилизации российской экономики./УРоссийский экономический журнал. 1997. - № 1.
127. Парамонова Т.В. Проблемы развития банковской системы России: по выступлению на 8 Международном банковском конгрессе в Санкт-Петербурге, июнь 1999 года.//Деньги и кредит. 1999. - № 7. -С.3-8.
128. Парамонова Т.В. О повышении качества надзора за кредитными организациями.//Деньги и кредит. 1999. - № 10. - с.3-7.
129. Перспективы кредитного механизма в СССР. М.,1991. - 125 с.
130. Перотти Э., Швец Ю. Реструктуризация банковской системы: стратегия устойчивого развития.//Деньги и кредит. 1999. - № 11. - с. 8-11.
131. Петров Ю. Оздоровление финансовой системы и нормативные методы государственного регулирования экономики./УРоссийский экономический журнал. 1997.- № 3.
132. Плышевский Б. Условия восстановления государственного регулирования экономики.Юкономист. 1998. - № 6. - с. 14-24.
133. Познякова JI.А. Надзор, инспектирование и аудит коммерческих банков России. -М., 1996. 101 с.
134. Познякова Л. А. Конфликт интересов в деятельности финансовых институтов и его разрешение. М., 1997. - 99 с.
135. Положение Банка России от 30.03.96 № 37 Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в Центральном банке Российской Федерации.
136. Поляков В.П., Москвина Л.А. Структура и функции Центральных банков. Зарубежный опыт. М., 1996. - 190 с.
137. Пономарев В.А. Экономические основы и государственно-монополистическое регулирование деятельности капиталистических коммерческих банков. М.,1986. - 170 с.
138. Пономарев В.А. Государственно-монополистическое регулирование деятельности банков: границы и противоречия. М.,1987. -145 с.
139. Применение мер воздействия к проблемным банкам.// Банковское дело в Москве. 1998. - № 6. - с. 10-12.
140. Проблемы развития и сбалансированности экономических систем./Под науч. ред. Е.Я.Балашовой. Казань, 1990. - 112 с.
141. Программа О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации. (Одобрена Советом директоров Банка России и Президиумом Правительства Российской Федерации 17-21 ноября 1998 года).
142. Прокофьева O.K. К вопросу о совершенствовании инструментов банковского надзора.//Деньги и кредит. 1997. - № 9. Ч с.22-23.
143. Рекомендации Международной конференции по банковскому делу в России.//Деньги и кредит. 1993. - № 3. Ч с.34-38.
144. Реформы банковских систем в постсоциалистических странах. -М, 1999.-62 с.
145. Реформы центральных банков в странах Батии, России и других странах бывшего СССР./Н.Н.Иванов.//Экономические и социальные проблемы России. 1999. - № 1. - с. 15 7-171.
146. Рид Э., Коттер Р., Гил л Э., Смит Р. Коммерческие банки. Ч М.,1991. 265 с.
147. Родионов С.С., Бабичева Ю.А. Денежно-кредитное регулирование капиталистической экономики. М.,1991. - 176 с.
148. Роль государства в становлении и регулировании рыночной экономики (по материалам конференции, проведенной Советом Федерации совместно с Институтом экономики РАН).//Экономист. -1997.-№ 6.- с.3-24.
149. Савинская Н.А. Устойчивость и экономическая безопасность банковской системы России. СПб., - 1999. - 254 с.
150. Сарчев A.M. Ведущие коммерческие банки в мировой экономике. -М., 1992.-176 с.
151. Селезнев А. Банковская система ядро инфраструктуры финансового рынка.//Экономист.,- 1997. - № 7. - с.26-38.
152. Сенчагов В.К. Стратегия государственной денежно-кредитной и бюджетно-налоговой политики России./Вопросы экономики. 1997. - № 6. -с.56-66. i;. , ;
153. Сенчагов В.К. Денежная масса и факторы ее формирования./ТВопросы экономики. 1997. - № 10. - с.21-40.
154. Симановский А.Ю. Азы .банковского контроля в рыночной экономике.ЮКО. 1991. - № 3. - с. 141.
155. Симановский А.Ю. Банковский сектор в переходной экономике РоссииДДеньги и кредит. 1995. - № 11.- с.26-36.
156. Симановский А.Ю., Сухов М.И. О проблемах и перспективах банковского надзора.//Деньги и кредит. 1996. - № 8. - с.12-21.
157. Симановский А.Ю. Пруденциальный банковский надзор: состояние, проблемы, перспективы.//Деньги и кредит. 1997.- № 5.- с.20-24.
158. Симановский А.Ю. Об отдельных аспектах регулирования банковской деятельности./УДеньги и кредит. 1997. - № 9. - с. 14-22.
159. Симановский А.Ю. Перспективная структура банковской системы.//Финансист. 1999. - № 5/6 - С.4-7.
160. Симпсон Т.С. Основные вопросы регулирования деятельности коммерческих банков.//Деньги и кредит. 1993. - № 3. - с.20-25.
161. Системный подход в экономических исследованиях. -Новосибирск, 1971. 218 с.
162. Сменковский В.Н. Денежно-кредитная политика и стабильность финансового сектора.//Деньги и кредит. 1997. - № 2. Ч с.12-14.
163. Соколинский В.М., Исалова М.Н. Макроэкономическая политика в переходный период. М.,1994. - 410 с.
164. Соловов В.И. Проблемы развития банковской системы Российской Федерации в современных условиях.//Деньги и кредит. 1996. -№ 5. - с.50-54.
165. Солопов Е.Ф. Движение и развитие. Ленинград, 1974. - 128 с.
166. Сорвин С.В. К вопросу реформирования банковской системы России .//Деньги и кредит. 1999. - № 6. Ч с.6-9.
167. Сосин М. Один милион ЭКЮ в региональном разрезе.// Банковское дело в Москве. 1998. - № 6. Ч с.42-44.
168. Страхов А. Государство и рыночная экономика.//Вопросы экономики. 1997. - № 6.
169. Суслов И.П. Методология экономического исследования. М., 1983.-216с.
170. Сухов М.И. Некоторые. аспекты обеспечения устойчивости банковского сектора.//Деньги и кредит. 1996. - № 11. - с. 19-21.
171. Сухов М.И. Некоторые аспекты регулирования деятельности банков в период кризиса // Деньги и кредит. 1999. - № 6. - С. 10-12.
172. Сырбу Т.Г. Проблемы правового регулирования банковской деятельности.//Государство и право. 1999. - № 6. - с.64-68.
173. Теория и практика государственного регулирования на переломных этапах экономического развития. М.,1993. - 455 с.
174. Трохова О.В. Регулирование и управление банковской деятельностью в условиях рыночной экономики. М.,1992. - 194 с.
175. Указ Президента РФ № 1184 от 10.06.94 О совершенствовании работы банковской системы РФ.
176. Управление рисками в банковской деятельности: зарубежный опыт.-М., 1999.-63 с.
177. Усоскин В.М. Финансы и денежно-кредитная система США.-М.,1976.- 134 с.
178. Уэр Деррик Основные принципы банковского надзора. М.,1997.-37 с.
179. Фабри К. Банки в системе становления и развития рыночной экономики. М.,1994. - 345 с.
180. Федеральный закон от 03.02.96 № 17-ФЗ О банках и банковской деятельности.
181. Федеральный закон от 26.04.95 № 65-ФЗ О Центральном банке Российской Федерации (Банке России).
182. Федеральный закон от 23.06.99 № 117-ФЗ О защите конкуренции на рынке финансовых услуг.
183. Федеральный закон от 08.07.99 № 144-ФЗ О реструктуризации кредитных организаций.
184. Федеральная резервная система США: назначение и функции. -Уфа., 1992. 270 с.
185. Федоров Б.Г. Центральные банки и денежно-кредитное регулирование в развитых капиталистических государствах.//Деньги и кредит. 1990. - № 4. - с.45-52.
186. Философский словарь. М., 1991. - 840 с.
187. Финансовые институты России: Банки./Глав.ред.Е.Виттенберг. -М.,1998. 872 с.
188. Финансово-кредитный словарь. М.,1986. - 650 с.
189. Финансово-кредитные сферы (экономический обзор).//Экономика и жизнь.-1993.-№39.
190. Формирование и развитие системы коммерческих банков РФ в условиях перехода к рыночной экономике (Обзор)./Б.А.Жебрак.// Экономические и социальные проблемы России. 1999. - № 1 - с. 8-44.
191. Фридмен М. Количественная теория денег. М.,1996. - 540 с.
192. Хандруев А.А. Современные особенности денежно-кредитной сферы.//Деньги и кредит. 1996. - № 11. - с. 10-13.
193. Хатунцев В.М., Никифоров В.Д., Михайлов М.Н. Экономическое регулирование: формы и методы. СПб.,1992. - 335 с.
194. Ходов Л. Административное воздействие и моральное убеждение в госрегулировании рыночной экономики.//Российский экономический журнал. 1997. - № 4.
195. Худокормова М.Г. Реструктуризация банковской системы России. М., 2000. - 60 с.
196. Хурсевич С.Н., Сибиряков С.А. Изменение роли государства в экономике: догмы рынка и российские реалии: теория и практика. М.,1998. -117 с.
197. Центральный банк РФ основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2000 год.//Вестник Банка России. - 1999. - № 76.
198. Центральный банк России: регулирование деятельности коммерческих банков (Обзор)/Е.А.Пехтерева.//Экономические и социальные проблемы России. 1999. - № 1. - с.45-90.
199. Ченоков В.А. Банки и банковские операции. -М.,1998. 272 с.
200. Чувахина Т. Г. Государственный контроль за деятельностью банков США. Кредитно-денежное регулирование экономики США. М, 1994.-48 с.
201. Шаймухаметов А.А., Манарова Г.Л Вопросы устойчивости региональной банковской системы.//Деньги и кредит. 1997. - № 2. - с.26
202. Шахмалов Ф. Государство и экономика: Власть и бизнес. -М.,1999.-414 с.
203. Шенаев В.Н., Наумченко О.В. Центральный банк в процессе экономического регулирования: зарубежный опыт и возможность его использования в России. М.,1994. - 210 с.
204. Шенаев В.Н. Денежная и кредитная система России. М.,1998.
205. Шепелев С.Б. Рейтинговая оценка деятельности кредитных организаций.//Банковское дело. 1998. - № 6. - с.34-37.
206. Ширинская Е.Б. Проблемы перестройки кредитной системы СССР и использование зарубежного опыта. М.,1991. - 210 с.
207. Шор К.Б. От констатирующего надзора к превентивному.// Банковское дело в Москве. 1997. - № 5.
208. Шураев Г.В. Изучение зарубежного опыта реструктуризации банков и банковского надзора.//Вестник Банка России. Ч 1999. № 39. - с.6-7.
209. Экономические реформы в России: на пороге структурных перемен: Доклад Международного банка реконструкции и развития. Ч М.,1993. Ч 302 с.
210. Экономическая безопасность: Производство Финансы Ч Банки./Под ред. В.К.Сенчагова. - М.,1998. - 621 с.
211. Якобсон Л.И. Экономика общественного сектора. Основы теории государственных финансов. М.,1995. Ч 276 с.
212. Яковец Ю.В. История цивилизации. М.,1995. - 273 с.
213. Ямпольский М.М. О регулировании деятельности коммерческих банков.//Деньги и кредит. 1993. - № 9. Ч с.44-52.
214. Ясин Е. Функции государства в рыночной экономике.//Вопросы экономики. 1997. - № 6. - с. 13-22.