Становление социально ориентированной системы института страхования в модернизируемой экономике России

Ованесян, Наталья Матвеевна

Темы диссертаций по экономике » Экономическая теория

Становление социально ориентированной системы института страхования в модернизируемой экономике России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень	доктор экономических наук
Автор	Ованесян, Наталья Матвеевна
Место защиты	Ростов-на-Дону
Год	2008
Шифр ВАК РФ	08.00.01

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Становление социально ориентированной системы института страхования в модернизируемой экономике России"

На правах рукописи

Оа344ВЭ14 ОВАНЕСЯН Наталья Матвеевна

СТАНОВЛЕНИЕ СОЦИАЛЬНО ОРИЕНТИРОВАННОЙ ' СИСТЕМЫ ИНСТИТУТА СТРАХОВАНИЯ В МОДЕРНИЗИРУЕМОЙ ЭКОНОМИКЕ РОССИИ: КОНЦЕПЦИЯ, МЕХАНИЗМ, ЭВОЛЮЦИЯ

Специальности 08 00 01 - экономическая теория

08.00 10 - финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук

О СЕН 2008

Ростов-на-Дону - 2008

003446914

Диссертация выпонена в ФГОУ ВПО Южный федеральный университет

Научный консультант:

доктор экономических наук, профессор Белоусов Виталий Михайлович

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Гзарлиани Татьяна Евгеньевна

доктор экономических наук, профессор Андреева Лариса Юрьевна

доктор экономических наук, профессор Слепаков Сергей Семенович

Ведущая организация:

Ростовский государственный экономический университет (РИНХ)

Защита состоится 16 октября 2008 г в 10 00 часов на заседании диссертационного совета Д 212 208.02 по экономическим наукам при Южном федеральном университете по адресу 344007, г. Ростов-на-Дону, пер Соборный, 26, к 307.

С диссертацией можно ознакомиться в Зональной научной библиотеке ЮФУ по адресу: 344006, г. Ростов-на-Дону, ул. Пушкинская, 148. С авторефератом - на официальном сайте ВАК РФ Автореферат разослан 15 сентября 2008 г. Отзывы на автореферат, заверенные печатью, просим направлять по адресу: 344002, г. Ростов-на-Дону, ул. Горького, 88, экономический факультет, ауд 209, диссертационный совет Д 212 208 02. Ученому секретарю.

Ученый секретарь диссертационного совета к.э н, доцент 4 VJ Л.П. Малейко

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Формирование социально ориентированной модели роста российской экономики в современных условиях предопределяет необходимость решения теоретико-методологических и практико-ориентированных задач, способствующего созданию новой, отвечающей современным условиям модели развития страховых отношений

Усиление неопределенности и неустойчивости глобальной финансовой экономической системы в XXI в определило необходимость поиска нового теоретического подхода к исследованию особенностей института социального страхования, страховых механизмов, обеспечивающих безопасность функционирования системы национального хозяйства, управления рисками населения и экономических агентов страхового рынка, который развивается сегодня в основном на основе частных инвестиций и частной инициативы

Экономические агенты национального страхового рынка все в большей степени испытывают влияние таких факторов, как экономический рост и связанные с ним структурные сдвиги, технологические, институциональные, социальные инновации, сложная демографическая ситуация в стране, растущие потребности российской экономики в качественных трудовых и инвестиционных ресурсах Институциональные преобразования существенно изменили субъектно-объектную структуру системы отношений собственности экономических агентов страхового рынка и обусловили необходимость совершенствования механизмов социализации и развития страховых отношений

Страхование - неотъемлемый элемент рыночной экономики, адекватная система социальной защиты населения, снижающая нагрузку на расходную часть бюджета по выплатам, связанным с техногенными и экологическими рисками, и источник инвестиционных ресурсов Для реализации заложенных в социальном институте страхования функциональных возможностей нужна такая система организации страховой деятельности, которая объединяла бы усилия государства, предпринимателей и страховых компаний на основе модели частно-государственного партнерства.

Использование страхования в качестве одного из действенных механизмов обеспечения стабильности социально-экономического поло-

жения в стране предопределяет императивы формирования оптимальной структуры страховых услуг, что в наибольшей степени соответствует задачам защиты социальных и экономических интересов населения и экономических агентов

Вместе с тем либерализация и демонополизация страхового дела в России не способствовали созданию эффективной системы страховых отношений в условиях трансформации российской экономики и ее встраивания в глобальное рыночное пространство Социально-экономические реформы в стране коренным образом изменили отношения собственности, в результате которых произошли значительные институциональные преобразования позитивного и негативного характера, усилились инфляционные процессы, снизися уровень доходов населения, сократились программы социальной поддержки населения. Рост мотивации предпринимательской деятельности индивидов и экономических агентов в процессе преодоления глубокого экономического спада обусловил повышение роли института страхования в современной экономике России

Степень разработанности проблемы Фундаментальным вопросом теории и практики социально ориентированной макроэкономической политики, разработанной на основе институционального проектирования ее структурных элементов с учетом системы управления социальными, экономическими и предпринимательскими рисками, посвящены исследования Л. Абакина, А Архипова, А Аузана, О. Белокрыловой, С. Глазьева, А.Грязновой, Т Игнатовой, Л. Игониной, Н Кетовой, Д. Львова, О. Мамедова, В. Овчинникова, Ю Осипова, В Радаева, А Семина, С Шагиняна и др Эти работы способствовали выявлению закономерностей формирования страховых инструментов, разработке модели перехода к инновационно-социальному развитию страны, институализации современной социальной среды жизнедеятельности индивида, ориентированной на улучшение его здоровья, образования, жилья, условий труда, а также на повышение устойчивости и конкурентоспособности российского бизнеса в ответ на вызовы российской рыночной трансформации.

Эволюция взглядов на различные аспекты возникновения, функционирования, формализации и развития института страхования способствовала разработке национальных проектов и государственных программ развития социальной сферы, включая увеличение страховой доли в структуре денежных доходов и социальных пакетов работников и иж-

дивенцев Среди фундаментальных трудов отечественных и зарубежных экономистов этого направления выделяются инновационные работы А Астаповича, Д. Бланда, В Воблого, А. Гинзбурга, К Гравэ, В Конь-шина, П. Лунца, А Манэса, Л Мотылева, В. Райхера, Л. Рейтмана, В Серебровского, В. Шахова и др.

Историко-методологические аспекты механизма страхования наиболее глубоко отражены в трудах В Абрамова, В. Акимова, В. Алени-чева, Т Александровой, Ю Бугаева, В Борзых, Г Васильева, С Ефимова, С Журавина, А. Ляхова, Т. Натхова, М. Сухорукова, Г. Тагиева, 3 Тет-тенборна, А. Тихомирова, Дж Хикса, С. Шигильчевой и др., научно обосновавших закономерности становления и развития института страхования в исторической ретроспективе.

Значительный вклад в дальнейшие исследования проблем страховой защиты внесли Л. Андреева, Т. Гварлиани, А Гвозденко, В. Го-меля, А Диваев, Е Дюжиков, А Зубец, А Коваль, Е. Коломин, А. Маме-дов, Л Орланюк-Малицкая, Ю. Сплетухов, Ю. Тронин, Д. Туленты, К Турбина, А Цыганов, Ю. Фогельсон, И Юргенс, Р. Юдашев и др

Вопросы трансформации российских финансовых структур получили теоретическое освещение в фундаментальных исследованиях институтов и экономических организаций, представленных в классических и современных работах неоинституционалистов В формировании институциональной концепции автора важную роль сыграли работы зарубежных ученых (М Вебера, Р. Коуза, Л Мизеса, Д Норта, Ф. Хайека, и др.) и отечественных (В Вольчика, М. Дерябиной, О Иншакова, Г. Клейнера, В. Лисина, А. Нестеренко, Р Нуреева, О Осипенко, А. Шаститко и др).

Весомый вклад в разработку неоклассической теории риска внесли А Маршал и А Пигу (теория кризиса) Изучению угроз способствовала деятельность Римского клуба, основанного в 1968 г. А. Печчеи Разработке подходов к анализу рисков в социалитетных трансформациях посвящены работы общетеоретического характера, раскрывающие особенности современной рискологии (И. Балабанов, У. Бек, А. Сычев, А Тэпман, Л Цветкова, А Яновский, Н Яшина и др).

Фундаментальные исследования проблем управления системными рисками на основе их комплексной оценки, разработка методов и инструментов их страхования проведены Ю Ахвледиани, В. Глущенко, А. Гуряковым, В. Осиповым, Б Порфирьевым, В. Ройком, В. Рябикиным, Г Черновой, А. Шиховым.

На основе анализа работ, посвященных изучению механизма проектирования социально ответственного бизнеса, исследованию социальной динамики российского общества Е. Александровой, В. Антропова, А Бузгалина, Н Ветровой, Е Виноградовой, В Игнатова, М Ковалевича, Е Козакова, А Кошанова, А Кудрявцева, С Климантова, С. Миронова, Г. Осадчей, П. Розанвалона, Р Плама, 3 Сванидзе, И Соболевой построена авторская концепция развития социально ориентированной модели института страхования

Актуальность проблемы, ее дискуссионность и вместе с тем недостаточная разработанность концептуальных подходов к социализации страховых отношений и соответствующей им практики использования стимулирующего потенциала страхования обусловили необходимость научного осмысления проблемы и предопределили выбор темы диссертации, ее цель и задачи, а также логику и структуру

Цель и задачи исследования Цель диссертации состоит в разработке теоретической модели социально ориентированной системы института страхования, определении принципов и механизма его функционирования, путей совершенствования на базе концептуального подхода к социализации страховых отношений в модернизирующейся экономике России, обеспечивающих эффективное воздействие страхового механизма на формирование социально-экономических отношений, отвечающих задачам возрастания роли человеческого капитала как основного фактора экономического развития. Реализация поставленной цели исследования требует постановки и решения следующих взаимосвязанных задач:

- установить роль и место экономической категории страхование в социализирующемся воспроизводственном процессе, показать возможности применения институционального и системно-структурного подходов к оценке социально-экономических аспектов страхования;

- выявить потенциал риска как фактора социально-экономических изменений и разработать способы управления рисками посредством механизма страхования,

- определить тенденции эволюции российского института страхования на базе анализа объективных детерминант развития страховых отношений и корреспондирующихся с ними этапов теории систем страхования,

- показать приоритетность социальной ориентации формируемой в стране экономической системы и выявить векторы развития инсти-

тута страхования в общей структуре социально-экономических отношений современного общества;

- раскрыть механизм воздействия страхования на реализацию приоритетов социально-экономической политики государства и выделить критерии социализации страховых отношений в становящейся системе социально ориентированного рыночного хозяйства;

- интегрировать теоретические представления о накопительном страховании на основе оценки инвестиционного потенциала догосрочного страхования жизни как комплексного инструмента управления рисками, нацеленного на реализацию динамично развивающихся социально-экономических потребностей экономических агентов национальной экономики в капиталовложениях с целью повышения устойчивости экономического роста,

- оценить факторы и инструменты развития социального страхового поля как экономической основы идентификации индивидуальных потребностей страхователя и определить условия формирования и развития социально ориентированного маркетинга страховых услуг национальной хозяйственной системы,

- систематизировать принципы стратегической деятельности страховой компании, позволяющей ей в рамках сформировавшегося страхового поля предложить потенциальному страхователю наиболее востребованные, социально значимые страховые продукты.

Объект и предмет исследования. Объектом исследования является институт страхования в контексте императивов его социальной ориентации, экономических условий и институциональных предпосылок становления, а также финансовые и маркетинговые методы управления развитием социально значимых видов страхования в модернизируемой экономике России Предметом исследования выступает процесс формирования социально ориентированной системы страховых отношений в России, рассматриваемых в институционально-экономическом и эволю-ционно-историческом форматах, адекватных гуманитарно-потребностной природе и тенденциям наращивания действенного потенциала социально-защитных функций страхования, направленных на снижение уровня неопределенности и обеспечение транспарентности условий жизнедеятельности развития экономических субъектов

Теоретико-методологической основой исследования послужили фундаментальные положения, концепции и гипотезы развития страховых отношений, представленные в классических и современных

работах российских и зарубежных ученых, базирующиеся на институциональном, синергетическом и системно-функциональном подходах, а также государственные акты и нормативно-методические материалы Эти основы детерминированы разнообразием согласующихся аспектов системного подхода, формирующим научно-мировоззренческую позицию автора, и сочетаемыми в рамках предлагаемой версии методологическими положениями классической экономической теории, марксистской политической экономии (субъектно-объектный анализ, воспроизводственный подход), институционализма и эволюционной экономики (институции, тренды развития, трансформационные преобразования), монетаризма (страховые фонды, денежно-страховые риски) и, наконец, концепций маркетинга (конкуренция, структурирование клиентской массы, движение ставок).

Инструментарно-методический аппарат. При разработке проблемы использовались различные методы, такие как сочетание ана-литико-эвристического потенциала типологических приемов обработки и структурирования фактологических данных и статистических материалов путем построения таблиц, структурно-логических схем, компаративного и ситуационного анализа, сценарно-вариативных рекомендаций, принципов внутренних и внешних воздействий, иерархичности, прямых и обратных связей при построении классификаций, институционального проектирования, принципов синергетики, монографического исследования и принципа историзма Данные методы и инструменты применялись в зависимости от поставленных конкретных целей и задач, что обеспечило упорядоченное единым агоритмом достижение цели исследования, достоверность оценок и аргументированность выводов, полученных в работе

Информационно-эмпирическая база исследования формировалась на основе официальных данных федеральных и региональных органов Росстата, Федеральной службы страхового надзора, страховых, аудиторских компаний, данных российских и зарубежных рейтинговых агентств, материалов финансовой отчетности и управленческого учета страховых компаний, статистических сборников Интерфакс, ведомственных справочников Всероссийского союза страховщиков, тематических ежегодников, а также материалов монографических исследований отечественных и зарубежных ученых, научных и научно-практических конференций по данной проблеме Репрезентативная совокупность использованных статистических данных, соответственно обработанных,

проанализированных, обобщенных, экономически интерпретированных и прокомментированных, обеспечила достоверность результатов исследования и аргументированную обоснованность практических рекомендаций

Концепция диссертационного исследования состоит в обосновании конструктивности проектного подхода к развитию института страхования, располагающего системными механизмами управления и защиты от экономических и социальных рисков и выступающего активным началом модернизации экономики, а также значимым фактором реализации социально-экономической политики, основанной на расширении роли страховых инструментов в формировании модели социально ответственного бизнеса и использовании страховых компаний как институциональных инвесторов реализации экономических и социальных программ Автор также исходил из того методолого-методического положения, что экономическое значение страхования не исчерпывается лишь его гарантийными и компенсационными функциями, страховые отношения выступают адаптационным механизмом экономического развития нового рыночно-рискового качества, поскольку финансовые ресурсы, аккумулируемые в страховых фондах, служат существенным источником инвестиций в экономику.

Основные положения, выносимые на защиту.

По специальности 00 08 01 - экономическая теория

1 Страхование характеризуется двойственной зависимостью от внешней среды С одной стороны, потребность в страховых услугах определяется рисковыми обстоятельствами и осознанием их экономическими агентами рынка, с другой - целесообразностью отвлечения средств от производственного и личного потребления с целью приобретения этих услуг Степень общественной полезности обеспечивает страховой услуге соответствующее место на рынке, что позволяет рассматривать ее как одну из реализованных целей страхования.

2 Страхование как эффективный инструмент обеспечения жизнедеятельности субъектов экономики и инвестиционного роста дожно быть органично встроено в процессы транзитивной экономики и формирование модели социально ответственного бизнеса, способствующей созданию условий и предпосылок для экономического развития нового качества. Это предопределяет необходимость институциональной корректировки выработанных ранее подходов к развитию отечественного страхования Инвестиционная деятельность страховых компаний высту-

пает важным элементом социально-экономического развития общества, при этом социальное значение инвестиционной деятельности страховщиков неразрывно связано со сберегательной функцией страхования, когда из многочисленных индивидуальных взносов формируются колективные фонды для покрытия возможных ущербов, управляемые профессиональными страховыми организациями с целью защиты материальных интересов их участников. Значительная доля частных сбережений инвестируется на глобальном рынке через страховые организации, которые отличаются от других институциональных инвесторов реализацией целеориен-тированных функций: гарантийной, связанной с компенсацией риска, и инвестиционной, направленной на прирост значительного объема капитала и других ресурсов.

3. В процессе становления и функционирования институт страхования позиционировася как подсистема социально-экономических отношений, сущностью которой была компенсация ущерба в рамках определенной профессиональной общности (гильдий ремесленников, цехов и т.п). Движение по пути организации страховой защиты по мере развития рыночных связей породило потребность в качественном усложнении страхового института и уточнении ряда понятий, характеризующих страховые отношения (страховой риск, страховой интерес, страховая защита, страховая услуга, лответственность страховщика), привело к становлению в результате длительного исторического развития системы отношений и ценностей различных видов деятельности, одним из основных, среди которых, является страховая. Финансовые институты существенно влияют на экономическое развитие и повышение качества экономического роста, создавая фундамент надежности, испытывая при этом воздействие центрально-управляемой и трансформирующейся экономики, что обуславливает необходимость формирования и развития социально ориентированной системы института страхования в экономике России

4 Демонополизация страхового дела в 1990-е гг. в России не обеспечила создания эффективной системы страховых отношений. На развитие страховых институтов продожает влиять незавершенность переходных процессов; формирование системы реального федерализма; становление открытой национальной экономики; необходимость преодоления последствий глубокого экономического спада, активизация предпринимательской деятельности индивидов, инфляционные процессы, низкая динамика увеличения уровня доходов и роста эффективности

программ социальной поддержки населения Все это в совокупности обусловливает усиление роли института страхования в современной экономике России.

5 Сложность задач регулирования страховой отрасли стремительно возрастает и требует планомерной модернизации в условиях неопределенности и высоких рисков Государство, которое в нашей стране в течение догого времени оставалось единственным арбитром в спорах между экономическими агентами рынка страховых услуг, уже не может решать задачи, стоящие перед страховой отраслью Поэтому необходимо формирование и развитие института саморегулирования рыночно-конкурентной среды, заключающееся, в частности, в экспертной проработке и поиске решений проблем, которые стоят перед страховщиками и их клиентами Форма взаимодействия государства и бизнеса, выступающая институтом частно-государственного партнерства, позволила реализовать систему модернизационных мероприятий, направленных на специализацию страховых компаний, рост стандартов регулирования и надзора и требований к составу и структуре активов, финансовой устойчивости страховых организаций; укрепление инфраструктуры страхового рынка (формирование институтов: обществ взаимного страхования, брокеров и других страховых посредников, банкостраховых групп и страховых пулов), повышение статуса института актуариев, расширение института рейтингов как инструмента повышения прозрачности и финансовой стабильности страхового бизнеса.

6. При формировании рыночно ориентированной экономики социальная защита рассматривается как стратегическая цель реализации социальной политики. Это требует активного включения страхования в механизм социальной политики и предопределяет стратегию деятельности страхового рынка как механизма, способствующего решению социальных проблем, что делает его социально значимым инструментом монетизации институтов развития

7. В настоящее время сложились предпосыки для расширения доли страховой составляющей в системе репутационного менеджмента российских компаний, поскольку колективные страховые продукты в корпоративных программах социально-экономического обеспечения работников играют стимулирующую роль, учитывая низкую покупательную способность среднего класса, высокий уровень страховой бедности, значительную рисковую составляющую в развитии человеческого капитала в условиях глобализации, особенности управления имиджем и брендом.

Поэтому у социально ориентированной компании наряду с внешним клиентом - потребителем страховой услуги - появляются внутренние клиенты, основными из которых выступают сотрудники, непосредственно связанные со страхователем (внешним клиентом), осуществляющие продажу страховых продуктов. В этом случае каждая страховая организация является обслуживаемой и обслуживающейся одновременно, эффективное функционирование которой становится серьезным фактором повышения ее конкурентоспособности

По специальности 0800.10 - финансы, денежное обращение и

1. Специфика страховой услуги заключается в ее дуализме, так как она выступает одновременно и потребительским продуктом, и финансовым механизмом управления рисками. Поэтому целью страхования как потребительской услуги является удовлетворение потребностей клиентов в страховой защите, цель финансового механизма управления рисками - модернизация страховых отношений и системы управления финансовыми ресурсами экономических агентов рынка страховых услуг на основе институализации системы информационно-финансового менеджмента рисков страховщиков и страхователей. При этом страховые услуги проходят проверку на степень удовлетворения общественных потребностей, которые выражаются в колективных, групповых и индивидуальных страховых интересах. Однако одновременно с этим возникает противоречие между полезностью и стоимостью страховой услуги.

2. Социально-экономические отношения страхования целесообразно в зависимости от социального характера страховых рисков разделить на две подгруппы: непосредственно социальные и опосредованно социальные. К первым относят виды страхования, напрямую связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан (страхование жизни, от несчастных случаев, медицинское и т д). Опосредованно социальное включает виды страхования, обеспечивающие социальную защиту и материальное благополучие граждан (страхование домашнего имущества, экологическое, автогражданской и профессиональной ответственности др.).

3 Для российского рынка страховых услуг, находящегося в стадии институционального роста, вследствие недостаточного уровня капитализации и технологий страхового бизнеса и незначительного собственного капитала, низкой концентрации информационных и финансовых ресурсов характерно отсутствие эффективного финансового механизма,

способствующего минимизации издержек субъектов страховых отношений, развитию технологий страхового бизнеса, концентрации и диверсификации собственного капитала, а так же формированию инновационной модели управления рисками

4 В рамках социально ориентированной модели роста экономики становление страхования как сегмента рынка, представляющего собой систему отношений между потребителями, поставщиками и государством, определяет необходимость выработки клиентоориентированного подхода к развитию страховых компаний, основанного на согласовании интересов всех экономических агентов рынка при обеспечении приоритета интересов страхователей. Процесс концентрации страхового капитала и вымывание малоформатных страховых компаний ведет к формированию олигополии, сокращающей конкурентные возможности рынка и как следствие - эффективность реализации механизма защиты интересов потребителей

5 В настоящее время степень участия государства в капитале страховых обществ не является в поной мере инструментом, позволяющим влиять на состояние страхового дела и развитие страхового рынка, который развивается исключительно за счет частных инвестиций и частной инициативы. Однако в связи выходом российских компаний в глобальное рыночное пространство на рынки стран ближнего зарубежья, расширением страховых операций в еврозоне возрастают объемы входящей из других государств перестраховочной премии и возникает необходимость усиления государственной поддержки на международном уровне сетевой экспансии отечественных страховых и перестраховочных услуг, что обеспечивает динамику роста объема ответственности государства за национальных страховщиков, особенно в условиях финансового кризиса.

6. Российский страховой рынок можно характеризовать как переходный, на котором институционально моделируется конкурентная среда Проектирование конкурентоспособных страховых компаний, обеспечивающих снижение социальных рисков, адаптацию модели социально ответственного бизнеса к национальной системе страховых отношений, интенсификацию процессов перехода к социально ориентированному типу хозяйства, необходимо проводить с учетом формирования позитивной модели налогового поведения индивидов и экономических агентов. Возникновение потребности в страховании зависит не только от уровня финансовой грамотности, но и от инструментов формирования социаль-

ной активности бизнеса в условиях недостаточного спроса на услуги страховых компаний,

7. Страхование жизни является организационно-экономическим механизмом специфического страхования финансовых ресурсов, интегрирующим в себе защитную и накопительную составляющие, нацеленным на идентификацию рисков и управление ими (увеличение смертности застрахованных, досрочное прекращение договора и необходимость выплаты страховой суммы, недополучение доходности от инвестиций характерны именно для данного вида страхования), позволяющим выявить уровень развития национальной страховой отрасли, лояльность среднего класса к страховым и финансовым продуктам (услугам). Институт догосрочного страхования жизни в условиях формирования социально ориентированной модели развития экономики дожен стать основным инструментом инвестиционных ресурсов и эффективным механизмом социальной защищенности населения. Это позволяет определить инвестиционную деятельность страховой компании в качестве важного элемента развития общества, социальное значение которого неразрывно связано с инвестиционной и сберегательной функциями страхования.

Научная новизна проведенного исследования состоит в разработке концепции институциональной модернизации развития национальных страховых отношений на основе как социально ориентированных подходов, способствующих повышению социально-экономической эффективности страхования, так и социализации страховых отношений посредством формирования модели развития социально ответственного бизнеса и развития самостоятельной институциональной структуры -института страхования Структурирование макро- и микросистем страхования на основе выявления эволюционных тенденций его становления позволяет определить принципы развития и пути совершенствования социально ориентированной системы института страхования в модернизирующейся экономике России. Конкретное приращение научного знания состоит в следующих положениях.

По специальности 08.00 01 - экономическая теория

1 Предложен потребностно-ориентированный подход к формированию страховых отношений как подсистемы социально-экономических отношений в их взаимосвязи и взаимообусловленности, из чего вытекает необходимость адекватной для транзитивной экономики модернизации и социализации данной подсистемы, исключающий недооценку императивов экономического роста за счет страховых ресурсов инвестирования экономики и развития человеческого капитала вследствие улучшения

жизнеобеспечения населения через страховые институты, что углубляет теорию и методологию страхования.

2. Выявлено, что безопасность и инвестиционный рост экономики обеспечивается на основе интеграции страховых механизмов в процессы диверсификации экономики, институционально-правовой корректировки выработанных ранее подходов к развитию отечественного страхования Это предопределяет социально ориентированный рост российской экономики при снижении неопределенности и рисков ее развития, а также формирование модели социальной ответственности бизнеса с учетом комплексного использования человеческого потенциала и финансово-инвестиционных ресурсов, в том числе активов страховых компаний

3. На основе анализа исторических этапов развития страхового рынка в рамках экономической системы России установлено, что страхование выступает ка к актуализирующийся механизм защиты от рисков транзитивной жизнедеятельности субъектов народного хозяйства и важный источник допонительных доходов бюджета и инвестиций Это позволило выделить механизм нелинейного развития страхового рынка, представляющего собой структурный элемент национальной экономики, сегмент мирового страхового рынка, в критических точках бифуркаций которых происходит выбор концепций и путей развития страхового рынка в границах социально-экономической системы.

4 Выявлено, что недостаточная эффективность страховой деятельности для населения, экономических агентов и государства вызвана отсутствием ликвидных страховых продуктов, увеличением числа финансово неустойчивых страховщиков, платежеспособность которых не отвечает законодательным требованиям, что, в свою очередь, обусловлено наличием как внутренних проблем, так и внешних кризисных явлений на финансовом рынке, препятствующих становлению и развитию страховой коммерческой деятельности

5 Раскрыт рыночный механизм воздействия сложившихся видов страхования на реализацию приоритетов социально-экономической политики государства и удовлетворение соответствующих потребностей индивида (общества), предопределяющий формирование оптимальной структуры страховых услуг, что в наибольшей степени отвечает задачам защиты интересов населения и предпринимательского сектора экономики Это позволило доказать, что для повышения конкурентоспособности национального рынка страховых услуг и формирования социально ориентированного института страхования необходимо создание и развитие

комплексной системы его макромаркетинга как особого структурного элемента социально-экономической системы, определенного механизма управления рисками, в развитии которого заинтересованы государство, страховое сообщество и потенциальные страхователи,

б На основе сегментации страхового рынка выявлено социальное поле, анализ целевых сегментов которого предполагает адресную разработку страхового продукта или модернизацию уже существующего, выдвижение инициатив, связанных с реализацией социально значимых видов страхования, определение реального спроса на страховые услуги; комплекс мероприятий по продвижению продукта, применение страховых инструментов в механизме социальной защиты, имеющем индивидуализированный характер, соответствующий именно данной ситуации как в ценовой политике, так и в воздействии на целевую группу,

По специальности 08.00.10 - финансы, денежное обращение и

1 Разработана классификационная структура системы страхования, в основу которой положены следующие признаки: объект страхования, виды страховой ответственности, форма проведения страхования, характер страховых отношений (социальный аспект страхования), что позволяет рассматривать сферу страхования не только как коммерческую деятельность, но и как социальную систему, функцией которой является регулирование сферы страховых социально-экономических отношений, предполагающее разделение их на две подгруппы: непосредственно социальное и опосредованно социальное.

2. Уточнена трактовка экономической категории страховая услуга, которая является первичной в иерархии, страховая услуга - страховой товар - страховой продукт; отражает совокупность потребительских ценностей и включает три группы взаимосвязанных услуг: пред-страховые, услуги в момент заключения и действия договора страхования; услуги, потребляемые с целью компенсации ущерба в результате страхового случая.

3. Выявлены причины низкой динамики капитализации большинства отечественных страховых компаний, отражающейся в незначительном приросте страховых премий: отсутствие ликвидных страховых продуктов (недорогие полисы с оптимальным страховым покрытием только начали появляться на рынке); невысокий спрос на личное страхование со стороны физических лиц и доминирование кэптивного страхования (сформировавшийся круг корпоративных клиентов, страхующих собственный персонал). Это позволило выделить следующие тенденции де-

формации рынка личного страхования перераспределение крупных корпоративных клиентов между крупнейшими страховщиками, резкое сокращение числа региональных игроков вследствие усиления влияния крупных федеральных компаний на региональных рынках, а также их концентрации и капитализации

4 Исследованы инструменты устранения структурных деформаций и инфраструктурных ограничений развития сферы страхования как отраслевого рынка, направленные на развитие конкуренции, снижение доли кэптивного страхования и формирование клиентоориентирсзаннсго подхода в условиях развития модели социально ориентированной экономики с целью увеличения доверия потребителей (общества в целом) к институту страхования.

5 Определена ведущая роль догосрочного страхования жизни как комплексного инструмента социально-экономической защиты граждан в инфляционной среде, устойчивый рост которого на крупных мировых рынках страхования жизни связан с возрастанием роли человеческого капитала как основного фактора экономического развития и предложены мероприятия по развитию данного защитно-накопительного вида страхования, такие как внедрение новых социально значимых страховых продуктов, развитие фондового страхования, снижение налогооблагаемой базы и др

6 Показана противоречивость положительного социального и экономического эффектов на рынке страхового инвестирования от внедрения новых видов обязательного и добровольного страхования. Если первый, а именно усиление социальной защиты населения будет достигнут, то второй будет значительно ниже вследствие неэффективной инвестиционной политикой страховых организаций, не имеющих механизмов компенсации негативного воздействия отрицательных факторов, приводящих к невыпонению взятых обязательств, снижению финансовой устойчивости и даже потере ликвидности страховой компании

Теоретическая значимость исследования определяется актуальностью поставленных задач, достигнутым уровнем разработанности проблематики и состоит в концептуальном обосновании определения места и роли института страхования в экономической системе, обусловленных социализацией страховых отношений. Полученные положения, выводы и предложения развивают и допоняют ряд разделов экономической и социальной теории и могут служить теоретической базой для разработки мероприятий по совершенствованию системы социальной защиты населения Теоретические выводы диссертационного исследования

могут быть использованы также в учебном процессе при совершенствовании программ учебных курсов Экономическая социология, Финансы, Страховое дело, Экономика социальной сферы и разработки специальных теоретических курсов Управление страховыми рисками, История страхования, Страховой маркетинг, Управление программами социальной защиты и др.

Практическая значимость исследования заключается в обосновании направлений использования страхового механизма как комплексного инструмента, позволяющего в значительной мере реализовать основные приоритеты социально-экономической политики и обеспечить снижение социальной напряженности в обществе Основные выводы и рекомендации, содержащиеся в работе, могут применяться при разработке программ социально-экономического развития региона.

Апробация результатов исследования. Результаты исследования на отдельных этапах представлялись в научных докладах и сообщениях и получили положительную оценку на международных, всероссийских, региональных, межвузовских и вузовских научно-практических конференциях в гг Москве, Ростове-на-Дону, Вогограде, Сочи, Пензе, Краснодаре, Липецке, Новочеркасске, Азове (1996-2007 гг). Разработанные в диссертации рекомендации используются страховыми организациями ОАО Росгосстрах, ОАО ЖАСО Литер-полис и Северо-Кавказским филиалом ОАО ЖАСО, например, маркетинговая концепция страховой компании и комплекс мероприятий по ее реализации (2007-2010 гг.), инвестиционные принципы и мероприятия деятельности страховой организации, направленные на получение инвестиционного дохода страхователя и накопление финансового портфеля страховой компании. Ряд положений диссертационной работы выступают основой читаемых автором курсов. Страхование, Управление страховыми рисками, Страховой маркетинг, Российский страховой рынок Основное содержание диссертационного исследования отражено в 21 публикациии, общим объемом 38,4 п л

Структура диссертационной работы последовательно раскрывает цель и задачи исследования и состоит из введения, 5 глав, включающих 12 параграфов, заключения, списка источников, содержащего 490 позиций и 9 приложений.

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Первая группа рассмотренных проблем посвящена анализу институциональной парадигмы развития экономических агентов страховых отношений на основе системного подхода к оценке социально-экономических аспектов страхования В связи с этим в первом разделе Страхование в системе экономических отношений, теоретико-методологические основы и посткризисные особенности развития разработаны методологические и общетеоретические основы анализа социально ориентированной системы института страхования в модернизируемой экономике

В работе показано, что последние несколько лет институциональной модернизации были благоприятными для страховой отрасли, развитию которой в России способствовали высокие темпы роста благосостояния населения и экономики в целом, а также динамичное развитие деловой среды. Сегодня на первый план выходят вопросы управления рисками предпринимательской деятельности, роста стоимости бизнеса и деловой репутации фирмы. Для России вопрос о социальной ответственности приобретает все большее значение. Корпоративная социальная ответственность в понимании социального бизнеса - это часть эффективных бизнес-стратегий, связанная с деятельностью и задачами развития каждой компании Институциональное проектирование социально-ответственного бизнеса - это приоритетные для России проблемы инвестиционного роста и модернизации экономики, свидетельствующие о новой стратегии развития бизнеса и общества

Процесс деформализации правил в этих условиях, снижая эффективность формальных институтов, созданных в 1990 - начале 2000-х гг, одновременно способствовал стабилизации институциональной среды Деформализация правил - это непрерывная трансформация институтов, в ходе которой формальные правила в значительной мере замещаются неформальными и встраиваются в неформальные отношения. Как показано в работе, экономическая политика в России в период трансформации оказала негативное влияние на динамику институциональных реформ, способствуя бегству капитала и развитию неформальной экономики. Реформы генерируют поток институциональных инноваций, одна часть которых оказывается способной к развитию в их исходном варианте, другая реализуется в модифицированном виде, третья быстро погибает Стратегия реформирования финансовых отношений дожна опираться на методологию институционального анализа и теории

систем, использовать инструменты синергетической методологии исследования.

В России растет число крупных компаний, которые осознали, что успех в значительной степени зависит не только от благосостояния сотрудников, но и от качества жизни всего общества Для бизнеса, нацеленного на догосрочный успех, социальная составляющая развития в условиях ориентации на человеческий капитал очевидна. Исходя из этого, страхование социальных рисков можно отнести к важнейшим составляющим социальной политики государства и компаний

Сочетание прямых государственных бюджетных социальных обязательств, эффективного и реального обязательного страхования базовых социальных рисков, добровольного коммерческого социального страхования за счет средств работодателей и граждан составляют основу защиты населения от непредвиденных неблагоприятных событий социального характера. Корпоративная социальная ответственность становится весьма эффективным инструментом государственной и предпринимательской политики, а для самих компаний - одним из ключевых элементов стратегии развития Поэтому тема социальной ответственности бизнеса относится сегодня к тем направлениям, где в наибольшей степени проявляется синергия стратегических интересов взаимодействия бизнеса, общества и государства. Результатом реализации модели социально ответственного бизнеса выступают концепция вертикальной мобильности, включающая следующие организационно-экономические инструменты доступность образования и жилья (создающие потенциальную возможность перехода из отсталого региона в растущий), равные условия конкуренции, снятие для малоформатного бизнеса барьеров входа на рынок, обеспечение широкого доступа к финансово-кредитным и страховым инструментам

Формирование адекватных реалиям методологических подходов и методических инструментов анализа страховых отношений невозможно без корреспондирования их с внеэкономическими факторами, такими как информационный капитал, кредит доверия правительству или репутация фирмы В современных исследовательских работах используется система индексов, характеризующих долю рынка, качество и размер нематериальных активов компаний, институциональную структуру экономической системы, уровень либерализации и институционально-сетевого развития. Страхование как важнейший социальный институт обеспечивает перераспределение и снижение рисков в современной экономике. Наряду с повышением рыночной стоимости, инвестиционной

активности национальных фирм и предприятий социальная направленность для корпораций становится приоритетной задачей, создающей надежную основу для устойчивого развития страны Современная структура страхового рынка тормозит развитие страхования в России, социализацию страховых отношений, снижает эффективность этого института в экономике Существует значительное количество как внешних, так и внутренних факторов, сдерживающих развитие страхового рынка или предопределяющих его экстенсивную направленность Самым важным из них выступает уровень спроса на страховые услуги экономических агентов.

Характеризуя современный российский страховой рынок, следует отметить неразвитость или отсутствие ряда необходимых для устойчивого эффективного функционирования рынка институтов, имманентных данному сегменту в развитых странах Поэтому важны разработка собственных агоритмов и правил или адаптация западного опыта не только в области новых видов и технологий страхования (например, страхование ответственности за качество, интелектуальной собственности и т п ), но и в сфере формирования услуг организаций деловой и институциональной инфраструктур с целью активизации использования услуг страховщиков в социальной сфере России Для определения путей интенсификации роста российского страхового рынка объективно требуется исследование его современной структуры, выявление свойственных данному рынку искажений и диспропорций

В этой части исследования страхование представлено неотъемлемым и динамично развивающимся институтом зрелой рыночной экономики, ориентированной на устойчивое интенсивное развитие в условиях, когда успех в большей мере определяется инновациями и знаниями, а не запасами полезных ископаемых Уровень проникновения страховых услуг в экономику нашей страны и жизнь граждан незначителен Страховыми гарантиями в настоящее время покрыто не более 10 % потенциальных рисков российских промышленных предприятий, а уровень использования страховых услуг населением ниже, чем в 80-е гг XX в в бывшем СССР

Новый раздел теоретической экономики, направленный на формирование методологии развития общей теории реформ, безусловно, опирается на эволюционную институциональную теорию и институциональный анализ. Механизм этого подхода состоит не столько в возвращении государства и других политических институтов в поле экономического исследования, сколько в стремлении вспомнить историческую,

философскую, социокультурную и политическую традиции, в умении использовать изощренные исследовательские методы и инструменты с позиций современного институционального подхода Поэтому представляется целесообразным методологический синтез этих подходов.

Совокупность всех институтов общества образует его институциональную структуру - упорядоченный набор институтов, создающих матрицы экономического поведения, определяющих ограничения для хозяйствующих субъектов, которые формируются в рамках той или иной системы координации хозяйственной деятельности. Для осуществления функций формальных институтов необходимы специально созданные организации, являющиеся проводниками того или иного закрепленного правила или обычая хозяйствования, например, институт страхования как совокупность правил и инструментов оценки рисков и управления ими.

Объективные условия возникновения отрицательных последствий производственной деятельности, а, следовательно, и потребности в возмещении ущерба, способствуют формированию соответствующих страховых интересов участников экономических отношений. По мере усложнения и специализации общественных отношений возрастают ценности, приводящие к развитию самостоятельности отдельных членов сообществ, формированию норм поведения, что создает объективные предпосыки возникновения института страхования, реализующего потребность человека в защите от непредвиденных обстоятельств своей жизни, и в первую очередь - от экономических последствий или несчастных случаев. Его особенностью на этапе становления был принцип компенсации путем распределения ущерба в рамках определенного профессионального колектива (гильдий ремесленников, цехов и т.п )

По мере расширения торговых связей и развития рыночных отношений возникла объективная необходимость формализации института страхования Однако этот процесс потребовал уточнения ряда понятий, отражающих специфику страховых отношений, страховой риск, страховой интерес, страховая защита, лответственность страховщика с целью определения места страхования в системе общественного воспроизводства. В работе обосновано положение о том, что страхование как элемент экономических отношений является относительно самостоятельным в экономической системе, занимает особое место, решает в общественном воспроизводстве специфические задачи, обусловленные рисковыми обстоятельствами. Как метод возмещения материальных потерь от неблагоприятных природных и социальных явлений страхование

выпоняет триединую функцию обеспечивает экономические интересы отдельного человека, предпринимательской структуры и общества в целом. Особенность его развития проявляется в зависимости от внешней среды С одной стороны, потребность в страховых услугах определяется наличием рисковых обстоятельств и их осознанием агентами рынка, с другой - возможностями отвлечения средств от производственного и личного потребления с целью приобретения этих услуг

Особое место в работе уделено исследованию рисков и методам управления ими Страхование связано с перераспределением риска, обусловленного нанесением ущерба имущественным интересам страхователя, и осуществляется страховщиком, обеспечивающим аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и выплату страхового возмещения Такое перераспределение возможно только в отношении рисков, случайных событий, наступление которых влечет за собой причинение вреда жизни и здоровью граждан и юридических лиц и характеризуется одновременно случайностью и вероятностью В России рисковая ситуация отягощена высоким уровнем износа производственных фондов; применением устаревших технологий; фальсификацией товаров; нарушением технологии производства и экологических норм, низкой контрактной дисциплиной, что представляет опасность для участников производства и для окружающей среды С другой стороны, имеет место и обратный процесс, когда относительная стабильность экономического роста породила новый (для российской экономики) неэкономический фактор: доверие как к политике государства, так и к тенденциям рыночной конъюнктуры, что отражено особенно четко в прогнозных разработках института народно-хозяйственного прогнозирования под руководством академика В Ивантера

В этой части работы показано, что возрастание степени риска в экономической и социальной сфере можно рассматривать как закономерный, естественный в наших условиях процесс, как обратную сторону повышения экономической свободы Сочетание рисковых обстоятельств определяет возможности управления риском Недостаток информации о рисках и низкий уровень капитализации отечественных страховых компаний можно отнести к институциональным конкурентным недостаткам управления развитием страховых отношений, мировой опыт которого свидетельствует, что рынок страховых услуг очень консервативен, а управление рисками - один из ключевых факторов развития страховых отношений определяется процессами их идентификационной оценки, а

также формирования комплекса мероприятий по снижению уровня рисков.

В работе показано, что усиление глобализационных процессов предполагает формирование комплексной системы управления рисками, способной адекватно, точно, своевременно и компетентно реагировать на уже брошенные вызовы, предугадывать и предотвращать потенциальные угрозы. Существующая степень неопределенности экономики влияет на то, что любая преднамеренная деятельность предполагает воспроизводство непредсказуемых последствий с рисками. Здесь наряду с важной функциональной деятельностью государства через соответствующие финансовые механизмы, важнейшим инструментом управления рисками выступает страхование (рис.1).

модели страхования рисков1

1 Составлен на материалах авторского исследования.

Как видно из рис.1, представления человека о риске и отношения к нему зависит от ряда факторов типов общественно-экономической системы; исторически сложившихся в обществе представлений о риске, знаний об окружающей среде, характере экономических отношений и уровне развития производства В экономической литературе существует три подхода к определению природы риска объективный, субъективный и объективно-субъективный

Наиболее конструктивным представляется подход - объективно-субъективный, поскольку риск, будучи специфической составляющей деятельности в условиях неопределенности, может быть охарактеризован как диалектическое единство объективного и субъективного, всегда связан с выбором определенных альтернатив и расчетом вероятности их результата, в чем и проявляется его субъективная сторона.

Риск представляет событие, которое может произойти или не произойти. В случае его совершения возможны следующие экономические результаты: отрицательный (проигрыш, ущерб), нулевой; положительный (выигрыш, выгоды, прибыль) Реализация риском своих функций (стимулирующая, защитная) предусматривает управление им посредством системы, состоящей из двух подсистем: управляемой (объект управления) и управляющей (субъект управления). В такой системе объектом управления являются риск, рисковые вложения капитала, экономические отношения между хозяйствующими подразделениями в процессе реализации риска, субъектом выступает группа людей (руководитель, финансовый менеджер и др.) посредством различных приемов и способов осуществляющая целенаправленное воздействие на объект управления.

Страховой риск является основополагающим в совокупности понятий, связанных с организацией этой подсистемы экономических отношений Отсутствие единого подхода к определению страхового риска затрудняет отражение в поной мере явлений, охватываемых в действительности этим феноменом В этой части исследования выявляется субъективная принадлежность страхового риска Результирующие показатели риска группируют по двум критериям: социальные - ущерб здоровью, утрата трудоспособности, смертность, численность иждивенцев, погибших и т д; экономические - затраты на компенсацию утраты дохода в связи с потерей трудоспособности и допонительные расходы на лечение, реабилитацию. Экономические и социальные элементы защиты взаимосвязаны и призваны обеспечить застрахованному лицу соответствующую компенсацию с помощью финансовых, организационных и пра-

вовых механизмов. Это выражается в сохранении достигнутого жизненного уровня застрахованных с помощью важнейших функций института страхования: воспроизводственной, солидарного перераспределения и социальной защиты

Страховой рынок входит в систему более высокого порядка -рынок услуг по управлению риском. Участники новых экономических отношений становятся более рациональными е области управления рисками и принятия соответствующих решений Системный подход к классификации рисков, предложенный в работе, подтверждает, что они прямо или косвенно социальны по природе, подлежат страхованию, механизм которого дожен функционально учитывать социальную дифференциацию людей по отношению к различным рисковым ситуациям

Предложенная в диссертационном исследовании классификационная структура страхования включает следующие признаки объекты страхования, виды страховой ответственности, формы проведения страхования, характер страховых отношений (социальный аспект страхования) С точки зрения видового разнообразия, страхование является неоднородной и сложной структурой Спрос на его виды возникает под влиянием развития потребностей населения в страховой защите тех или иных имущественных интересов, множественность которых порождает динамическую совокупность видов страхования или страховых услуг, являющихся объектом купли-продажи на страховом рынке.

В работе обосновано положение о том, что любой вид страхования всегда носит социальный характер Вместе с тем, страховые отношения, целесообразно разделить на две подгруппы непосредственно социальные и опосредованно социальные, что определяется социальным характером страховых рисков (социальных и экономических). К первым относятся виды, прямо связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан (страхование жизни, от несчастных случаев, медицинское и т д). Опосредованно социальные включают виды страхования, способствующие социальной защите, определяющие материальное благополучие граждан (страхование домашнего имущества, экологическое, автогражданской и профессиональной ответственности и др.).

В ходе исследования доказано, что страхование выступает как. особая самостоятельная экономическая категория, потребность и способ удовлетворения потребностей; финансовый инструмент, обеспечивающий экономическую стабильность и безопасность; важный фактор реализации социально-экономической политики, социальный институт, опре-

деляющий функционирование рынка и обеспечивающий защиту различных категорий граждан Наряду с этим страхование - вид коммерческой деятельности, приносящий прибыль, что свидетельствует в данном исследовании о теоретико-методологическом и практическом значении и доказывает, чго цивилизованный рынок не может динамично развиваться без института страхования

Вторая группа рассмотренных в работе проблем посвящена историко-теоретическому анализу становления механизма страхования, раскрывающему исторический опыт создания и функционирования страховых отношений в рыночных условиях, базирующемуся на многочисленных профессиональных исследованиях в области экономической теории и истории, доказывающих, что финансовые институты вносят значительный вклад в ускорение экономического развития и повышение качества экономического роста Поэтому изучение развития страховой системы и страхового рынка в исторической ретроспективе имеет самостоятельное научное и практическое значение и предполагает выявление наиболее важных периодов и этапов развития страхования в рамках российской государственности.

Во второй главе Эволюция принципов и механизмов российского страхования как адекватное отражение социально-экономического строя представлена периодизация становления и развития института страхования с выделением определенных закономерностей и черт его развития, познание которых способствует решению актуальных макроэкономических проблем Показано, что в докапиталистических формациях основной формой страхования была колективная (страховая) взаимопомощь, формирующийся российский институт страхования (Х-ХУШ вв) являся способом 'взаимной поддержки в условиях общинно-патриархального строя и не преследовал коммерческой цели Со второй половины XVIII в в связи с изданием первых законодательных актов в сфере страхования: Устава купеческого водоходства (по рекам, водам и морям) (1781 г.) и манифеста от 28 июля 1786 г. Об учреждении государственного заемного банка страхование начинает развиваться как организационный и социально-экономический институт

К началу Первой мировой войны в России сложися достаточно развитый страховой рынок, включающий как государственное регулирование этой важной отрасли, так и самоорганизацию населения на разных уровнях- земское страхование; акционерные страховые общества, обще-

ства взаимного страхования. Это предопределило позитивные и негативные тенденции его развития в условиях советской экономики.

Страхование в советский период строилось на единых принципах социалистического государства. Во всех видах и формах оно было объявлено государственной монополией. Поддерживаемый В.И Лениным принцип о преобладающей роли в страховом секторе государственного страхования в значительной степени способствовал развитию страховых операций Методы и характер страховой работы менялись в соответствии с экономическими задачами государства на определенном этапе, в результате чего происходили коренные изменения социальной природы, организационной и экономической сферы государственного страхования. Это позволило обеспечить широкое распространение идеи страховой защиты среди населения страны, создало условия для высоких, устойчивых темпов развития сферы страховых услуг.

Проведенный в работе анализ позволяет заключить следующее: во-первых, экономическое развитие способствует потребности в страховании, которая со временем становится общественной. Во-вторых, общественное разделение труда, товарно-денежные отношения, правовая база страхования, появление финансовых и других институтов способствовали трансформации института страхования из неформального в формальный. В-третьих, определяющую роль в развитии страхования играло государственное регулирование, осуществляемое посредством специальной налоговой политики, принятия законов и подзаконных актов по отдельным видам страхования. В-четвертых, развитие рыночных отношений, рост предпринимательских и банковских структур, социальная значимость страхования делают его все более актуальным механизмом защиты от рисков, условием реализации социально-экономической политики, а также важным источником допонительных доходов в бюджет и инвестиций

Развитие страхового предпринимательства в России в конце XX - начале XXI вв связано с постепенным снижением роли государства в страховании. Закон л О кооперации 1988 г, положивший начало созданию кооперативов и частных предприятий, в том числе и страховых, следует рассматривать как начальный этап становления и развития рыночного отечественного страхования Преобразования во всех сферах экономических отношений привели к существенному повышению уязвимости субъектов производственной и непроизводственной деятельности, а также физических лиц от воздействия различных неблагоприятных

событий Слишком малые уставные капиталы страховых компаний и слишком большие риски, которые требовали страховой защиты, высокая инфляция и падение уровня жизни у преобладающей части населения, мошеннические операции иностранных и отечественных страховщиков, сопровождаемые потерей доверия к институтам страхования, слабость надзорных страховых органов, высокие налоги и отсутствие адекватной методологии развития страхового дела - все это свидетельствовало о наличии негативных элементов и одновременно определенных импульсов развития отечественного страхового рынка

В процессе исследования выявлено, что социально-экономической особенностью российской экономики применительно к страхованию остается недостаточный уровень развития институциональной составляющей, обеспечивающей аккумуляцию страховой деятельности Российский страховой рынок характеризуется как переходный, на котором институционально моделируется конкурентная среда, но при этом остаются актуальными проблемы, присущие национальным страховым рынкам

В современных условиях формирование инновационно-социальной модели развития страхование продожает развиваться быстрее большинства сегментов российской экономики Причинами этого являются продожающийся общий подъем отечественной экономики, положительно сказывающийся на уровне благосостояния всех категорий клиентов, существенная активизация работы с физическими лицами в связи с продажей полисов обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО); качественный скачок, в представлении общества о взаимоотношениях наемных работников и работодателей, начинающих шире взаимодействовать со страховыми организациями. Наблюдается прирост новых договоров на страхование имущества субъектов малого и среднего бизнеса.

Это позволяет выделить такую особенность современного страхового рынка, как разработка новых продуктов и услуг Одни экстенсивные способы роста (зарплатные схемы, страхование имущества крупных корпоративных клиентов в кэптивных компаниях) заменяются другими (ОСАГО, медицинское страхование колектива предприятия). В результате внедрения страховых инноваций часть отечественных страховых компаний не обеспечили позитивную динамику роста своих финансовых ресурсов только за счет освоения свободного рыночного пространства, и вынуждены были перейти на модернизационную модель роста,

используя интенсивные факторы для разработки стратегии дальнейшего развития.

Тенденция к сокращению численности страховых организаций, начавшаяся в 2004 г., продожается и в настоящее время (рис.2). Важным фактором, влияющим на снижение численности страховых компаний, стало обострение конкуренции на страховом рынке после введения режима свободного доступа для европейских страховых компаний. Это происходит на фоне сокращения темпов прироста среднего размера уставного капитала, от величины которого зависит объем принимаемых страховой организацией обязательств.

1408 1337

1 280

1075

Ч 84 а

--

Ч

01 01 2003 01 01 2004 01.01.2005 01.01 2000 01.01.2007 01 01.200В

Рис.2. Динамика численности страховых компаний РФ2

Приток капиталов в страховую отрасль в последнее время затруднен вследствие непрозрачности большинства российских страховых компаний, преобладания в их бизнесе серых финансовых схем. Надзорные органы в последние годы ведут усиленную борьбу с последними, что влечет за собой сокращение не только темпов прироста страховых премий, но и коэффициента капиталоотдачи.

Один из основных показателей развития страховой отрасли в стране - отношение совокупных страховых премий к валовому внутреннему продукту (ВВП). Его стабильный рост продожил тенденцию, наблюдаемую с 1991 г. Однако структура совокупной страховой премии претерпела в последние годы заметные изменения. Доля страховой

2 Составлен по: Аналитические материалы Федеральной службы страхового надзора: Специальный выпуск. Приложение. - М.: Интерфакс, 2007; Доклад Социально -экономическое положение России в 2007 году. - М.: Федеральная служба государственной статистики, 2008. - С.383,

премии в ВВП России остается существенно ниже уровня промышленно развитых стран (8-12%), несмотря на то, что за последние 10 лет этот показатель вырос в 6 раз3

Сложившаяся в России модель страхового рынка не соответствует потребностям экономики, национальный институт страхования реализует свои основные функции в ограниченном формате; в этой части исследования выделены четыре группы факторов, ограничивающие развитие страхования: низкий уровень спроса экономических агентов на страховые продукты (недострахование), недостаточный уровень капитализации компаний, низкий уровень их эффективности, структурные деформации страхового рынка

Недострахование имущественных интересов граждан определяет риски социальной нестабильности в обществе и ограничивает динамику формирования среднего класса. Низкий уровень капитализации российских страховых компаний не позволяет им в поной мере удовлетворять растущий спрос на страховые услуги Сложившийся перекос структуры страхового сектора в пользу обязательных видов страхования снижает эффективность страховых компаний.

Недостаточная эффективность национальных страховых компаний связана с низкой конкурентоспособностью страховых компаний, отсутствием инструментов конкурентного позиционирования, доминированием кэтивного страхования, непрозрачностью процедуры проведения тендеров и аккредитаций

Неразвитость систем риск-менеджмента, ограниченное использование рейтинговых оценок при выборе страхового оператора, демпинговые технологии снижают устойчивость и надежность национального страхового рынка Непрозрачность финансовых операций, невысокие стандарты деятельности ряда страховых компаний увеличивают трансак-ционные издержки страховых компаний и стоимость контрактов.

В течение всего времени существования отечественный страховой рынок демонстрирует постоянную динамику роста объемов страховых премий и выплат (таблица)

3 Морозко Н Экономический механизм развития рынка страховых услуг // Финансы и кредит -2006 - №3 - С 38

Объемы страховых премий (взносов) и выплат в 2000-2007 гг, мрд руб4

Год Страховые премии (взносы) Выплаты по договорам страхования

Всего по страхованию Всего по страхованию

добровольному обязательному добровольному обязательному

2000 170,1 138,7 31,4 138,6 109,6 29,0

2001 291,2 249,0 42,2 201,0 161,8 39,2

2002 329,9 267,7 62,2 232,5 172,9 59,6

2003 446,8 343,2 103,6 292,4 216,3 76,1

2004 470,6 315,2 155,4 293,6 174,3 -119,3

2005 506,2 303,2 203,3 308,5 142,9 165,6

2006 614,0 340,7 273,3 357,0 128,6 228,4

2007 775,1 404,3 370,8 486,6 161,9 324,7

Что касается структуры страховых взносов, то здесь доля добровольного страхования в последние годы постоянно возрастает. В 2007 г. сохранилось преобладание добровольных видов страхования, на долю которых приходилось 51,2% страховых премий (в 2006 г - 55,5%). Доля обязательного страхования в 2007 г. составила 48,8 % (в 2006 г -44,5%), увеличившись за счет расширения медицинского страхования. Рост доли добровольного страхования является положительным моментом, поскольку уровень именно его развития характеризует состояние страхования в стране

Немаловажным фактором, оказывающим влияние на отношение потенциальных потребителей к страхованию, является соотношение качества и цены страховых услуг. Одним из показателей, позволяющих проанализировать такое соотношение, является размер страховых выплат. Общий объем страховых выплат по всем видам страхования в 2007 г. по сравнению с 2006 г. возрос в 1,4 раза. При этом наибольшая часть выплат в 2007 г. была произведена по обязательному медицинско-

4 Составлена по Российский статистический ежегодник 2007 Стат Сб - М Рос-стат, 2007 - С 630, Доклад Социально - экономическое положение России в 2007 году - М Федеральная служба государственной статистики, 2008 - С 384

му страхованию - 57,7% от общей суммы выплат (в 2006 г.- 53,3%) и добровольному страхованию: имущества граждан - 19,4% (в 2006 г. -11,2%) и медицинскому страхованию - 9,8% (в 2006 г.- 11,4%). Опережающая динамика развития показателя страховых выплат определяет снижение внеконтрактного поведения на страховом рынке и свидетельствует о его серьезной реструктуризации и переориентации на реальный бизнес.

В 2007 г. коэффициент выплат (отношение произведенных выплат к страховым премиям) повысися и составил 63,1% (в 2006 г. -58,1%), что не сопоставимо с общемировым уровнем, достигающим 90% и выше.

Как видно из графика (рис.3), уровень выплат по всему страховому портфелю в последние годы - 60-70%.

Рис.3. Уровень выплат по добровольному и обязательному страхованию в 2000-2007 гг. (%)5

Это можно считать относительно нормальной величиной, соответствующей международным стандартам, поскольку 20-35% страховых взносов используется страховщиками на свои нужды. Однако между формами и отраслями страхования наблюдаются серьезные различия. Если в обязательном страховании данный показатель тяготеет к 90%,

5 Составлен по: Доклад Социально - экономическое положение России в 2006 году. - М.: Федеральная служба государственной статистики, 2007. - С. 380; Доклад Социально - экономическое положение России в 2007 году. - М.: Федеральная служба государственной статистики, 2008. - С.382.

т е примерно 10% взносов страховщики тратят на свои нужды, то в добровольном - величина уровня выплат составляет 50-60% Характеризуя современный российский страховой рынок, следует отметить неразвитость или отсутствие многих необходимых для устойчивого эффективного функционирования рынка институтов, присущих страховым рынкам развитых стран В этой связи важна разработка собственных или адаптация западного опыта не только по новым видам и технологиям страхования (например, страхование ответственности за качество, интелектуальной собственности и тп.), но и в отношении формирования услуг деловой и институциональной инфраструктур, активизации использования услуг страховщиков в социальной сфере России. Для определения путей интенсификации роста российского страхового рынка необходимо исследование его современной структуры, свойственных данному рынку искажений и диспропорций Тенденции развития страхового рынка свидетельствуют о постепенном переходе от количества предоставляемых услуг к повышению их качественного уровня, созданию институционально-правовых основ и конкурентной среды, а также переориентации регулирующей роли государства на создание условий функционирования финансового рынка.

Третья группа рассматриваемых проблем посвящена анализу гуманитарно-потребностной природе страховых отношений как важнейшего императива социально-экономической политики государства, определяемого логикой рыночных преобразований в экономической и социальной сферах, которое требует активного включения страхования в механизм социальной защиты. Формы трансформации ее систем в условиях рыночных отношений включают переход традиционной системы преимущественно на страховые основы, создание традиционной для рыночной экономики структуры системы социальной защиты (пенсионное обеспечение, страхование по болезни, от безработицы, несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, медицинское страхование, семейные пособия, пособия малообеспеченным), ускоренное развитие социальных услуг, в том числе связанных с политикой на рынке труда, осуществляемых региональными и муниципальными социальными службами Подходы к решению социальных задач через рыночные механизмы и социальную защиту наиболее уязвимых слоев населения дожны взаимно допонять друг друга Появились различные альтернативные формы, финансовое обеспечение которых сопрягается с целевыми страховыми взносами, за осуществление которых отвечают

сами работники и работодатели, корпоративные и муниципальные структуры Идеи хозяйственного автоматизма в государственном управлении, не учитывающие человеческой составляющей экономики, не дают позитивных результатов. Поэтому в центре внимания новой экономики оказалась проблема человеческого капитала Основанием для широкого использования категории человеческий капитал стало заметное изменение качества и роли работника под влиянием генезиса такой экономики и ценностей постиндустриального общества. Существенно повысилось значение творческой деятельности, соответствующим образом изменились и человеческие качества В таких условиях начали бурно расти объемы использования высококвалифицированной рабочей силы, воспроизводство которой требует крупных затрат на образование, здравоохранение и т п

Проведенный в третьей главе Гуманитарно-потребностная природа страхования как методолого-методический императив его развития концептуальный анализ показал, что развернувшаяся в развитых странах в начале 80-х гг XX в вторая вона НТР ознаменовала переход от индустриального к информационному способу развития, суть которого сводится к тому, что информационная технологическая парадигма охватывает все сферы и отрасли глобальной экономики, изменяя ее масштаб, динамику и внутреннее содержание. В рамках такой парадигмы формируется информационно-сетевая модель развития финансового сектора, основанная на компьютерных технологиях и телекоммуникационных связях. Подобные изменения структуры современной экономики можно определить как глобальный структурный сдвиг, ознаменовавший переход от материальной к интелектуальной экономике, экономике, базирующейся на знаниях

Сегодня социальное устройство России может развиваться по четырем сценариям мобилизационному, сценарию рантье, инерционному, модернизационному, - означающему глубокую модернизацию институциональных механизмов, отвечающих за инновационную и инвестиционную активность, качество общественных институтов и государственного управления. Вероятность реализации последнего сценария сегодня не очень высоко оценивается экспертами, но именно он мог бы обеспечить стабильное догосрочное развитие

Для модернизационных преобразований экономики, как показано в работе, дожны быть найдены точки соприкосновения между государством, бизнесом и обществом, создана общая система ценностей

Только в этом случае возможна реализация вектора нового социального устройства, инновационного развития экономики, обеспечивающих отход от инерционной модели роста

В условиях модернизации экономики в особом внимании нуждается исследование проблем формирования модели частно-государственного партнерства в социальной сфере и участия в социальных сетях бизнес-сообществ, индивидов и государственных структур на региональном и местном уровнях В условиях формирования социально ориентированной модели развития страхового бизнеса особую проблему составляет закрепление практик взаимодействия различных групп финансового бизнеса (прежде всего, институтов страхования) с властью, которые во многом носят сетевой характер

Исследование возможностей профессионального взаимодействия на основе обмена компетенциями в рамках сетевых союзов показало, что институт частно-государственного партнерства имеет огромное значение в условиях модернизации экономики и способствует преобразованию национальных страховых компаний в развитых институциональных инвесторов Анализ особенностей институционально-сетевого взаимодействия дает нам более поное представление о развитии российского бизнеса и может способствовать преодолению разрыва между проектируемыми на федеральном уровне институциональными реформами и сложившимися неформальными нормами и практиками, которые препятствуют распространению новых формальных норм в системе управления социальными рисками.

Проектирование конкурентоспособных страховых компаний, обеспечивающих снижение социальных рисков, адаптацию модели социально ответственного бизнеса к национальной системе страховых отношений, интенсификацию процессов перехода к социально ориентированному типу хозяйства необходимо проводить на фоне формирования позитивной модели налогового поведения индивидов и экономических агентов Возникновение потребности в страховании зависит не только от уровня финансовой грамотности, но и от инструментов формирования социальной активности бизнеса в условиях низкого спроса на услуги страховых компаний В условиях последовательного создания в стране институтов рыночной экономики рынок страховой деятельности дожен функционировать как многофункциональная система защиты имущественных интересов предприятий и граждан. Развитие страхования как формы предпринимательства, а также рынка страховых услуг породило

потребность общества и государства в управлении этим особо важным институтом, выпоняющем ряд социальных функций, от позитивной реализации которых зависит стабильность и общественное развитие в целом Формирование общенациональной системы страхования непосредственно связано с системами организации оплаты труда, налоговой, состоянием рынка труда, с демографическим положением в настоящем и его прогнозами на будущее. Социальный аспект тех или иных видов страхования ни в коей мере не противоречит их экономической свободе Страхование во всех случаях дожно исходить из надежной финансовой базы Иначе оно просто не может проводиться, несмотря на социальную значимость и социальную институализацию его систем, что означает поворот в отношении принципов социальной поддержки Различия между личным (частным) и социальным страхованием (обязательным и добровольным) вносят коррективы в действие принципа страхования

Существующий сегодня социальный механизм страхования фактически является номинальным, так как в основном выпоняет функцию социального обеспечения. Размер страховых взносов не увязан с уровнем социального и профессионального риска, с объемом прав и гарантий страхователей и застрахованных Наиболее четко это прослеживается на примере обязательного медицинского страхования. Фактич0-ски, обязательное медицинское страхование не является страхованием И представляет собой разновидность финансового посредничества и испонения расчетных и платежных функций частными агентами по заданию и обязательствам государства, которое по-прежнему играет роль ведущего координатора, сохраняя практику посреднического витка между страхователями и страховщиками. Развитие страхового рынка, сочетание принципов обязательного и добровольного страхования обеспечивают надежность систем социальной защиты, прежде всего для работника, противодействуют изменению его социального и материального положения Реализация основных направлений социально-экономической политики в условиях функционирования рыночного хозяйства обусловливает потребности в страховой защите, способствует удовлетворению соответствующих потребностей индивида (общества) и развитию социально ориентированной системы рыночного страхования (рис 4)

Страхование

Медицинское

Безработицы

Пенсионное

Экологическое

Ипотечное

Соцнапьно-иономическая попнтпка

Потребности

Результат реализации

Основные направления

Здравоохранение

Трудовая занятость

Пенсионное обеспечение

Образование

Экопогия

Жилищная проблею

Отдых, туризм

Культура

Рис 4 Воздействие страховых инструментов на реализацию социально-экономической политики6

Таким образом, потребности в приобретении страховой защиты формируются, когда человек осознает необходимость выявления и оценки рисков и понимает, что гарантированной бесплатной государственной помощи может и не быть. Поэтому основные задачи страхования в обществе - пробуждение в людях осознанной потребности в страховой защите их законных имущественных интересов; создание реальных возможностей зарабатывания денег и показа его роли как общественно-необходимой составляющей затрат гражданина, предпринимателя, государства Решение данных задач в значительной степени будет способст-

6 Составлен на материалах авторского исследования

вовать развитию рыночного страхования благодаря конкуренции, улучшению качества страхового покрытия населения, разработке новых социально значимых видов страховых продуктов

Четвертая группа проблем посвящена анализу догосрочного страхования жизни как комплексному инструменту социально-экономической защиты граждан в рыночной экономике, тенденциям и перспективам его развития Мировая практика доказывает, что догосрочное страхование жизни является приоритетным направлением добровольного личного страхования, финансовый механизм которого обеспечивает гражданам социальную защиту Однако на российском рынке рост объемов сделок по договорам страхования жизни сдерживается рядом объективных причин, низким уровнем доходов значительной части населения; инфляционными процессами, невысоким уровнем предлагаемых услуг в регионах; недостаточной перестраховочной базой по догосрочному страхованию жизни; неблагоприятным налогообложением, сохраняющимся недоверием населения к догосрочным инвестициям, отсутствием страховщиков требуемой квалификации. Вместе с тем, такие позитивные факторы, как общая тенденция политической и экономической стабилизации; определенный рост доходов населения; положительный опыт страхования жизни в европейских странах, переток части финансовых ресурсов из банковской системы в страховые компании, проведение пенсионной реформы; наличие накопительной функции данного вида страхования свидетельствуют о достаточно большом потенциальном спросе на данный вид страхования.

В четвертой главе Тенденции использования основных видов догосрочного страхования в социально-экономическом развитии страны страхование жизни рассматривается как один из важных инструментов, посредством которого могут быть реализованы проблемы социально-экономического и финансового характера С его помощью могут быть реализованы социально-экономические потребности общества Заключая договор страхования жизни, человек решает проблемы защитно-накопительного характера (рис.5).

Рис 5 Проблемное поле страхования жизни7

Как видно из рис.5, защитно-накопительный характер проблемного поля страхования жизни включает два аспекта, социально-экономический, связанный с жизнью, здоровьем и трудоспособностью и определяющий социальный статус и экономическое положение работника и членов его семьи; финансовый, способствующий повышению уровня материальной стабильности и защиты гражданина в обществе.

7 Составлен на материалах авторского исследования

Аксиома ЗАЩИТА+НАКОПЛЕНИЕ отличает страхования жизни от банковского сектора. Существующие схемы догосрочного страхования жизни сводятся к страхованию детей, страхованию в трудоспособном возрасте и старости, одни из которых в большей степени ориентированы на накопление, другие - на выплату по рисковым событиям Страхование жизни выделяется в этой части исследования как уникальный финансовый инструмент, гарантирующий догосрочную финансовую защиту семьи от преждевременной потери кормильца путем создания резервного фонда, выплаты из которого покроют все расходы, связанные с последствиями возможной трагедии Денежные накопления возместят незапланированные расходы на лечение в случае болезни и будут способствовать поддержанию прежнего уровня жизни Инвестиционный доход умножит накопления семьи и расширит возможности.

Наиболее заинтересованным субъектом рынка личного страхования является государство, поскольку во-первых, изыскание средств для решения общегосударственных задач - проблема первостепенной важности, а страхование жизни позволяет привлечь средства, являющиеся источником догосрочных кредитных ресурсов; во-вторых, страхование жизни компенсирует недостаток государственных социальны/ гарантий, способствуя организации в стране комплексной системы обеспечения граждан при наступлении различных событий, связанных с их жизнью, здоровьем и трудоспособностью, в-третьих, развитие данного вида страхования как одной из наиболее трудоемких и наукоемких отраслей страхования ведет к образованию новых рабочих мест и ослаблению социальной напряженности в стране.

Для развития накопительного страхования необходимо выпонение условий обеспечение специального налогового режима для страхователей, надежности страховой системы, стабильности, возвратности и доходности накоплений Страхование жизни - специфическое страхование сумм, так как совмещает в себе рисковую и накопительную составляющие Риски увеличения смертности застрахованных, досрочного прекращения договора и необходимости выплаты страховой суммы, недополучения доходности от инвестиций характерны именно для страхования жизни

В результате исследований установлено, что догосрочная динамика эффективности страхового рынка обусловлена прибылью видов деятельности страховых компаний, получаемой от реализации страхового продукта и осуществления псевдостраховых операций. Рост привлека-

тельносги классических страховых операций дожен сопровождаться повышением рыночной доли компаний, специализирующихся на них, усилением конкуренции в сегменте классического страхования, повышением качества предоставляемых услуг. Однако последние несколько лет российский рынок страховых услуг эволюционирует несколько в другом направлении. Об этом свидетельствует динамика страховых взносов (премий) и выплат по страхованию жизни (рис.6).

2 ООО 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007

Рис.6. Динамика страховых премий (взносов) и выплат по страхованию жизни 2000-2007 гг., мрд руб.8

Основным фактором, препятствующим развитию догосрочного страхования является инфляция. Снижение ее уровня хотя бы до 12 % и сохранение тенденции данного показателя в ближайшие годы создадут хороший макроэкономический фон для страхования жизни и позволяет найти правильный подход к решению проблемы страхового обеспечения граждан. Но это невозможно без изменения таких ключевых для страхования факторов как финансовая состоятельность предприятий, отраженная в объеме инвестиций в основной капитал, доходы граждан и их отношение к финансовым услугам. Концептуально принятое решение о разделении страховых компаний по типу операций жизнь и нежизнь, существующее в международной практике, в условиях развития нацио-

8 Составлен по; Российский статистический ежегодник 2007: Стат. Сб. - М.: Рос-стат, 2007. - С.631; Доклад Социально - экономическое положение России в 2007 году. - М.; Федеральная служба государственной статистики, 2008. - С.384-385.

180 160 140 120 100 80 60 40 20 0

нальной системы означает разукрупнение страховщиков при отсутствии мотивирующих факторов, формирующих рынок страхования жизни.

Догосрочное накопительное страхование может развиваться только при наличии среднего класса, способного и готового платить за страховой полис, осознающего необходимость страхования имущества, жизни и здоровья, а в ряде случаев и ответственности. По результатам опроса, проведенного Росгосстрахом, 72% респондентов высказали заинтересованность в оказании поддержки своим семьям. В целом люди с ежемесячным доходом 700 дол. готовы тратить за полисы со сроком действия 6-7 лет от 4 до 7% годового дохода (500-600 дол. в год)9. В соответствии с приоритетами, определенными государством, вопрос о развитии личного страхования, в том числе страхования жизни, трудоспособности, здоровья, системы аннуитетов и иных социально значимых видов страхования, а также активизации деятельности страховых организаций, осуществляющих страхование жизни, приобретают особую общественную и социально-экономическую значимость.

Развитие догосрочного страхования жизни дожно способствовать наряду с повышением ее качества и ростом благосостояния граждан, притоку догосрочных инвестиционных ресурсов в национальную экономику

Страховые организации, концентрируя в своих руках значительные финансовые ресурсы, превращают страхование в стратегический сектор экономики страны, позволяющий принимать участие в ее развитии посредством инвестиций Мобилизация накоплений частного сектора с последующим переливом их в национальную экономику способствует развитию внутреннего рынка капиталов и служит мощным антиинфляционным фактором. Повышение роли страховой системы в привлечении и размещении инвестиций в отечественную экономику может быть обусловлено двумя основными тенденциями Первая связана с увеличением объемов страховых операций по догосрочным видам страхования, ростом страховых резервов и собственных средств страховых организаций. Вторая обусловлена изменением структуры вложений страховщиков в направлении роста доли инвестиций, идущих в догосрочные проекты, в материальную сферу экономики, приоритетные отрасли хозяйства, в операции с недвижимостью Для страховщиков эффективность

9 Купите надежду на жизнь // Экономика и жизнь - 2006. - №15 - С 5

догосрочного страхования жизни проявляется в возможности получить серьезный инвестиционный курс, инвестиционный доход, увеличить свою капитализацию и не зависеть от краткосрочных видов

Развитие накопительной пенсионной системы создает также стимулы для постоянного увеличения резервов на счетах пенсионных фондов, ресурсы которых резервируются на длительные сроки, что позволяет трансформировать их в договременные инвестиции и делает влиятельными институциональными инвесторами Передача части пенсионных средств на страховой рынок дает мощный импульс развитию догосрочного страхования жизни, где обязательным условием является отказ страховщиков от схемного страхования.

В работе показано, что инвестиционная деятельность страховой компании является важным элементом социально-экономического развития общества. Социальное значение инвестиционной деятельности страховщиков неразрывно связано со сберегательной функцией страхования, когда из многочисленных индивидуальных взносов формируются необходимые для покрытия возможных ущербов колективные фонды, управляемые профессиональными страховыми организациями. Экономическое значение инвестиционной деятельности страховой компании обусловлено большими объемами инвестиционных ресурсов. Инвестирование финансов приносит значительную прибыль, увеличивая капитал страховщиков От инвестиционной деятельности западные страховые организации получают до 30% дохода Опыт западных стран неопровержимо свидетельствует о ведущей роли страховой компании в инвестиционных процессах Рост капиталов страховщиков превращает их в финансово-кредитные институты, играющие важную роль на финансовом и фондовом рынках Страховые компании по мощности и размерам проводимых инвестиционных вложений конкурируют с такими общепризнанными инвесторами, как банки и инвестиционные фонды. Общая сумма инвестиций, которыми управляют страховые организации Европы, США и Японии, составляет несколько трилионов доларов Российские же страховщики используют в инвестиционных целях чуть более половины имеющихся у них средств При этом важно учитывать, что инвестирование и получение инвестиционного дохода - это способы обеспечения финансовой устойчивости страховщика для покрытия обязательств по убыткам страхователей

Решение задачи вовлечения сбережений граждан в инвестиционный процесс через страхование предполагает осуществление систематических и последовательных мероприятий со стороны государства, направленных на создание системы стимулов для развития догосрочного страхования жизни, включая пенсионное (льготы для физических лиц по налогообложению и т п.); предоставление гарантий выплат (по аналогии с гарантированием банковских вкладов); разработку комплекса мер жесткого государственного контроля за соблюдением правил на рынке страхования, формирование механизма размещения резервов в инвестиционные инструменты, удовлетворяющие требованиям страховщиков с точки зрения диверсификации, возвратности, доходности и ликвидности; создание совместных страховых продуктов, обеспеченных специальными совокупными резервами страховых пулов

Развитие рынка инвестиционных и финансовых услуг, растущие запросы потребителей, конкуренция, как свидетельствует опыт экономически развитых стран, предопределяют появление фондового страхования жизни Для России его актуальность обусловлена преимуществами данного вида догосрочного вложения денег по сравнению с обычными инвестициями и другими видами страхования возможностью привязать точки максимизации дохода к событиям в личной жизни застрахованного, льготным налогообложением; непосредственным участием в принятии инвестиционных решений; возможностью получения займа страховой компании, а также использования услугами лучших профессионалов по управлению инвестициями, высокой ликвидностью вложений

В процессе исследования выявлено, что инвестиционная активность страховых компаний играет важную роль на современном этапе управления конкурентоспособностью, характеризующимся активным поиском модели институционализации финансового сектора в условиях глобализации. Сложность задач регулирования страховой отрасли в условиях глобализации страховых отношений возрастает, для решения возникающих проблем требуется мобилизация всего имеющегося экспертного потенциала, основанного на креативном менеджменте. Формированию модели частно-государственного партнерства способствуют институты самоуправления и саморегулирования, возникшие на российском страховом рынке Всероссийский союз страховщиков, Всероссийский союз медицинских страховщиков, автостраховщиков и другие объединения, принимающие на себя все большую часть ответственности за положение

дел на рынке страховых услуг. Сложившаяся институциональная структура рынка позволяет выпонять функции саморегулируемых организаций по целому ряду направлений, в частности, по экспертной проработке и поиску решений проблем, которые стоят перед страховщиками и их клиентами. Модель частно-государственного партнерства реализуется в ходе непрерывающегося диалога, в котором участвуют Всероссийский союз страховщиков, Министерство финансов, Федеральная служба страхового надзора и другие ведомства.

В этой части исследования доказана целесообразность развития в России догосрочного накопительного страхования как важного способа обеспечения социально-экономической защиты граждан в длительной перспективе и источника инвестиций, способствующих удовлетворению потребностей национальной экономики в капиталовложениях и повышению устойчивости экономического роста.

Пятая группа проблем связана с исследованием страховой деятельности на микроуровне, где основным функционирующим звеном является страховая компания, использующая инструменты управления спроса и предложения страховых услуг в целях удовлетворения общественных потребностей в страховой защите. Страхование относится к сфере услуг по следующим причинам обладает стоимостью; как всякий продукт труда - это товар, создает новую стоимость в виде затрат труда на проведение страховых операций, обеспечивает защиту имущественных интересов физических и юридических лиц в результате непредвиденных обстоятельств, не создает непосредственно материальный продукт Специфика страховой услуги заключается в том, что она - и потребительская, и финансовая. Целью маркетинга страхования как потребительской услуги является удовлетворение потребностей клиентов в страховой защите; как финансовой услуги - оптимизация движения финансовых ресурсов страховщиков и страхователей. В работе услуги в сфере страховой деятельности разделены на три группы. К первой относятся оказываемые до момента заключения договора страхования (предстра-ховые услуги) Вторая включает предоставляемые в момент заключения и действия договора страхования, где они собственно и становятся товаром В третью группу входят страховые услуги (товары), которые потребляются в результате страхового случая с целью возмещения необходимого страхового возмещения Все это позволяет характеризовать стра-

ховую услугу как основной результат страховой деятельности и объект исследования страхового маркетинга.

В пятой главе Особенности страхового маркетинга в процессе функционирования страховых компаний: эволюция\ конкурентоспособность и социальная ответственность показано, что для удовлетворения потребностей народного хозяйства и физических лиц в страховой защите и инвестиционных ресурсах, обязательно необходима система взаимодействия страховых компаний с клиентами - страховой маркетинг. Маркетинг способствует большей гибкости и адаптации; лучшей реакции на окружающий мир, готовности к конкуренции, структурной реорганизации страховой компании; принятию оптимальных решений Страховые продукты различных видов и методы их продвижения имеют свои особенности, вытекающие из учета социально-экономических потребностей страны или региона. Это обусловливает формирование системы макромаркетинга в страховании, являющейся особым структурным элементом социально-экономических отношений, в развитии и всеобъемлющем характере которых заинтересовано государство Выявление социально значимых видов страхования позволило с позиций макромаркетинга определить те направления механизма социальной защиты, где использование таких инструментов является не только реальностью, но и необходимостью В этой части исследования установлено, что социально значимые виды страхования представляют собой совокупность страховых инструментов, обеспечивающих догосрочное и комплексное решение социальных задач. Выделение социального страхового поля и страховых инструментов в механизме социальной защиты населения позволит страховой организации разработать и предложить ряд страховых продуктов вниманию государственных органов управления социальной сферой и даже добиться бюджетного финансирования программы страхования и распространения данных продуктов.

Рыночный механизм создает предпосыки для развития потребности в страховой защите. Реализуя маркетинговую стратегию роста стоимости бизнеса необходимо изучить потребителя и разработать такие страховые продукты, которые смогут удовлетворить потребности клиента и принести соответствующий доход в пределах существующего страхового поля Специфика маркетинга сбыта страховых услуг заключается в том, чтобы с помощью комплекса его инструментов обеспечить удовлетворение потребностей страхователя на каждом из уровней, учитывая

при этом цели предприятия-потребителя, страховой компании, посредников и особенности страховой услуги. Для увеличения ценности услуги (товара) маркетинговая деятельность страховщика дожна быть социально ориентирована Социальная ориентация дожна распространяться на собственно персонал страховщика, общие подходы к ведению бизнеса, взаимоотношения со страхователями и контрагентами. Страховые компании при реализации социальных программ расширяют систему взаимодействия с клиентами, снижают репутационные риски, оптимизируют финансовые показатели, получают выход на новые рынка, что позволяет охватить практически любую среду рынка

Анализ целевых рынков для выявления социального страхового поля, разработка страхового продукта или модернизация уже существующего, выдвижение инициатив, связанных с реализацией социально значимых видов страхования, исследование реального спроса на страховые услуги, разработка мероприятий по продвижению продукта дожны носить характер, соответствующий только данной ситуации Это отвечает задаче достижения страховыми компаниями конкурентных преимуществ, ведь по мере насыщения рынков страховыми продуктами на первый план все чаще будут выходить для страховщиков и их услуг социально-психологические ценности страхователей. Проведенная оценка поведенческой деятельности потребителей страховых услуг на основе выявления инновационных технологий сбыта страховых полисов, с учетом имеющихся страховых интересов, желаний и предпочтений страхуемых позволила определить результаты целенаправленного воздействия на рынок в целях формирования спроса на страховые услуги, направление проектирования текущей деятельности страховой компании к требованиям рынка.

На основе исследования выявлены мотивы и предпочтения работающих в России компаний в области Среди потребителей страхового продукта добровольного медицинского страхования 21,6% опрошенных компаний работает в сфере услуг, 24,6% - в промышленности, 15,8 % -в торговле, 64,1% компаний - участников опроса - страхуют персонал по программам добровольного медицинского страхования Подтвердися тот факт, что проникновение услуг добровольного медицинского страхования прямо пропорционально размеру компании В то же время, от 30 до 67% компаний с численностью персонала от 20 до 300 сотрудников также используют страхование в процессе управления персоналом (рис 7)

100 80 60 40 20 О

Свыше 300-1000 100-300

Количество сотрудников

Рис.7. Зависимость использования добровольного медицинского страхования от численности сотрудников компаний'"

В последние несколько лет рынок добровольного медицинского страхования растет в среднем на 30% в год. При этом, доля корпоративных клиентов страховых компаний составляет более 90%.

Есть все основания считать, что подобная тенденция сохранится и в ближайшие несколько лет, если не будет никаких революций в области обязательного медицинского страхования.

Рейтинг страховщиков по потребительским предпочтениям по сравнению с 2006 г. претерпел серьезные изменения: так, Россгосграх с 8-го места в 2007 г. подняся на 1-е, потеснив РОСНО, а Ингосстрах с 3-го опустися на пятое (рис.8).

MJC Агьфасгрэй Итоорек fe-ecaл:-РВЗЭ-Гра-пия Rxho FtxKxripax

=3 2,2 =3 3,Q

9,3 311,2 ЭЦЗ

0,0 5,0 10,0 15,0 20,0 ДО 30,0 35,0 40,0 45,0 50,0 Рис.8. Рейтинг страховых компаний по потребительским предпочтениям11

10 Составлен автором по данным обследования, проведенного Всероссийским союзом страховщиков (ВСС) в 2007 году.

11 Составлен автором по данным обследования, проведенного ВСС в 2007 году.

На региональных рынках основным фактором, влияющим на выбор страховщика, пока является цена продукта. Большинство компаний, чьи представители приняли участие в опросе, меняют страховую компанию из-за высоких тарифов (43,9%). Далее с небольшим отрывом следуют проблемы во взаимоотношениях со страховой компанией и низкое качество обслуживания (37,4%) (рис.9).

Другое -1 I 11.2 |: ~ | ,'.".

I I 1,1 _

Низкое качество обсяушзадая в Г1У .....1........ -Ч'' .. .--^ ц^

^ .Х'.! 1 I 1 1 Г"Н.

Нробиемывовз<1ииоапиш11сСК : п .. ';' /' ' ,г~| 37.4

I I 1 - -1 I 1 Т 1 !

Высокие тарифы - ^ ; ^ у- , .'43.9 Д.,

О 5 10 15 20 25 30 35 40 45 50 Рис,9. Причины смены страховой компании"

Из допонительных программ страхования у большинства опрошенных в предлагаемый страховой компанией социальный пакет входит страхование от несчастного случая (76,4%). Судя по разрыву между первым и вторым позициями на графике, именно это опция не только самая популярная и у страховых компаний, и у потребителей, но и часто включаемая в стандартный пакет. Далее с большим отрывом идет пенсионное страхование (21%) и страхование выезжающих за рубеж (17,9%). Услуга же страхование жизни важна только для 14,5 % респондентов.

В качестве приоритетных направлений развития российского страхового рынка выступает проектирование системы медицинского страхования и страхования объектов социальной сферы; совершенствование законодательства о возмещении вреда и развитие страхования ответственности на основе единого подхода к определению экономической стоимости жизни. Для обеспечения устойчивого экономического роста система страхования дожна быть включена в качестве стимулирующей меры в планы реализации приоритетных национальных проектов. Особое внимание необходимо уделить развитию медицинского страхования и страхованию жизни, управляющими рисками формирования человеческого капитала.

12 Составлен автором по данным обследования, проведенного ВСС в 2007 году.

Для реализации стратегии инновационно-социального развития страны необходима модернизация существующих систем обязательного и добровольного медицинского страхования Потребители страховых услуг дожны иметь возможность целенаправленного выбора между двумя системами медицинского страхования (обязательного и добровольного), при этом работодатели дожны быть заинтересованы в расширении линейки допонительных медицинских услуг, включаемых в полис добровольного медицинского страхования Для формирования конкурентного рынка страховых услуг и повышения качества медицинского обслуживания важно обеспечить российским страхователям возможность выбирать страховые компании

В работе рассматривается процесс создания и реализации страхового продукта Организация продаж страховых продуктов анализируется с двух позиций кто и какими средствами осуществляет продажи Каналами продаж выступают способы донесения продуктов до клиентов, классифицируемые по двум признакам - по способу донесения продукта и по типу клиента. В зависимости от того, кому продается страховая услуга, продажи подразделяются на розничные (клиент - физическое лицо) и продажи корпоративным клиентам (клиент - юридическое лицо). К последним относятся продажи ключевым клиентам (крупные предприятия или организации); малому и среднему бизнесу, специальные (страхование авиационных и космических рисков, крупных морских и речных судов, строительства крупных объектов, сложных монтажных и технических рисков, а также специальное банковское страхование) Для оценки эффективности каналов продвижения рекомендуется выстраивать графики изменения продаж в зависимости от тех или иных коммуникаций, опрашивать всех новых страхователей о том, где они получили информацию о компании, периодически оценивать узнаваемость и восприятие бренда самостоятельно или посредством обращения в исследовательскую компанию Для совершенствования продаж необходим переход к комплексным продажам, предполагающий системный подход (объект как совокупность взаимосвязанных элементов), осуществление дифференциации продаж в зависимости от типа клиентов и страховых продуктов

Процесс коммерциализации страхового продукта предполагает в первую очередь анализ конкурентов и наличие конкурентного преимущества Конкурентоспособность страхового товара (страховой услуги) и производителя (страховщика) - это сложные многоаспектные понятия, означающие способность товара (услуги) и товаропроизводителя занять и удержать позицию на конкретном страховом рынке в рассматриваемый

период при конкуренции с другими товарами аналогичного назначения и их производителями Страховые компании достигают конкурентного преимущества путем разработки предложений услуг, которые удовлетворяют потребности фактических страхователей в большей мере, чем предложения конкурентов Предоставление клиентам гарантии квалифицированного андеррайтинга, качественного и своевременного урегулирования убытков, осуществления страховых выплат в поном объеме и максимально сжатые сроки, эффективной перестраховочной защиты принимаемых на страхование рисков, внимательного отношения к индивидуальным запросам клиентов влияет на оценку качества предоставляемых страховых продуктов и на рост деловой активности страховщика Наличие конкурентов заставляет каждого страховщика быть предельно внимательным к запросам своих клиентов, так как любые страховые услуги проходят проверку на степень удовлетворения общественных потребностей, которые выражаются в колективных, групповых и индивидуальных страховых интересах. Только оптимальный, взаимосвязанный подход к выработке маркетингового процесса страховой компании позволяют обеспечить более качественный страховой бизнес, который становится серьезным фактором повышения конкурентоспособности страховой организации.

В заключении диссертационной работы представлены основные теоретические обобщения и выводы проведенного исследования.

Результаты диссертационного исследования получили отражение в следующих публикациях автора.

Монографии и брошюры

1. Ованесян Н.М. Социализация страховых отношений и формирование института страхования в посткризисной экономике России. -Ростов н/Д Изд-во ЮФУ, 2007 (14, 3 п л )

2. Ованесян Н М. Социально ориентированный маркетинг российского рынка страховых услуг. - Ростов н/Д: Изд-во ДГТУ, 2007 (4,9 п.л.).

3 Ованесян Н М Страхование как условие реализации социально - экономической политики - Ростов н/Д Изд-во Терра, 2005 (5,6 п л,).

4 Ованесян Н М Становление и развитие института страхования в экономике России - Ростов н/Д' Изд-во ДГТУ, 2007 (4,6 п л )

Статьи в изданиях, рекомендованных ВАК

1 Ованесян Н М Догосрочное страхование жизни и инвестиции в российскую экономику// Известия высших учебных заведений СевероКавказский регион Общественные науки. - 2005. - №2 (0,6 п.л ).

2. Ованесян Н М Догосрочное страхование жизни как комплексный инструмент социально-экономической защиты граждан в инфляционной среде // Экономические науки - 2007. - №11 (0,5 п л.)

3. Ованесян Н М. Маркетинг - основа повышения конкурентоспособности страховой компании // Страховое дело. - 2006 - №1 (0,5 п л )

4 Ованесян Н М. Механизм воздействия страхования на реализацию основных приоритетов социально-экономической политики // Экономический вестник Ростовского госуниверситета - 2007 - №2 (0,4 п.л).

5.0ванесян Н М. Развитие человеческого потенциала и социально- экономическая политика государства // Социально-гуманитарные знания. - 2006. - Допонительный выпуск (0,4 п л.)

б Ованесян Н М Роль страхования в реформировании социально

- экономической политики // Известия высших учебных заведений Северо-Кавказский регион Общественные науки. - 2006. - №1 (0,75 п.л )

7. Ованесян Н.М. Системно-структурный подход к оценке социально-экономических аспектов страхования // Экономический вестник Ростовского госуниверситета. - 2008. - №3 (0,6 п л.)

8. Ованесян Н М Социальный характер страховых рисков // Экономический вестник Ростовского госуниверситета. - 2006. - №1 (0,4 п л)

9. Ованесян Н М. Экономический институт страхования России в исторической перспективе // Известия высших учебных заведений Северо-Кавказский регион Общественные науки. - 2006. - №4 (1,15 п.л.).

10 Ованесян Н М. Институциональные преобразования рынка страховых услуг в современной России //Научная мысль Кавказа. - 2006

- Допонительный выпуск 2 (0,5 п.л.).

Статьи в других изданиях

1. Ованесян Н М. Закономерности функционирования и пути совершенствования института страхования в системе переходной экономики России// Социально-гуманитарные знания - 2005 - Приложение №4 (0,4 п л )

2 Ованесян Н М Модернизация страхования как социального института защиты граждан в рыночной среде // Экономические и институциональные исследования. Альманах научных трудов. Вып 1 (25). -Ростов н/Д, Изд-во ЮФУ, 2008 (0,6 п л )

3 Ованесян Н М Различные подходы к социальному и коммерческому страхованию // Экономика и управление в России на рубеже веков - Ростов н/Д Изд-во СКАГС, 200S (0,3 п л )

4. Ованесян Н М Социальные аспекты российского страхования // Известия высших учебных заведений Северо-Кавказский регион Общественные науки -2004 - Приложение №1 (0,8 п л ).

5 Ованесян Н М Страхование в России состояние и перспективы// Проблемы интеграции Юга России в мировую экономическую систему Вып 4. - Ростов н/Д' Литфонд, 2003 (0,3 п л ).

6. Ованесян Н М Страховой рынок как развивающая структура // Экономический вестник Ростовского госуниверситета - 2004 - Приложение №1(0,4 п л )

7 Ованесян И М Трансформация страхования как института социальной защиты граждан // Формирование компетентностного подхода в подготовке специалиста на основе совершенствования образовательных технологий и развития социального партнерства Сб науч работ -Азов, 2007 (0,4 пл.)

В печать Я. 09. О %

Объем2,0 уел п л. Офсет. Формат 60x84/16

Бумага тип №3 Заказ Тираж 00.

Издательский центр ДГТУ

Адрес университета и полиграфического предприятия1 344000, г Ростов-на-Дону, пл Гагарина,!

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: доктор экономических наук , Ованесян, Наталья Матвеевна

ВВЕДЕНИЕ.

1. СТРАХОВАНИЕ В СИСТЕМЕ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ОТНОШЕНИЙ: ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ

И ПОСТКРИЗИСНЫЕ ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ.

1.1. Институциональные подходы позиционирования страховых отношений на современном этапе их развития.

1.2. Управление страховыми рисками как реализация социально-детерминированных решений субъектов страховых отношений.

2. ЭВОЛЮЦИЯ ПРИНЦИПОВ И МЕХАНИЗМОВ РОССИЙСКОГО СТРАХОВАНИЯ КАК АДЕКВАТНОЕ ОТРАЖЕНИЕ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОГО СТРОЯ.

2.1. Ретроспектива и динамика системы страхования отечественного социально-экономического развита.

2.2. Опыт диагностики современной трансформации российского рынка страховых услуг.

3. ГУМАНИТАРНО-ПОТРЕБНОСТНАЯ ПРИРОДА СТРАХОВАНИЯ КАК МЕТОДОЛОГО-МЕТОДИЧЕСКИЙ ИМПЕРАТИВ ЕГО МОДЕРНИЗАЦИИ.

3.1. Развитие человеческого потенциала как интегративная функция бизнеса и власти в страховом пространстве.

3.2. Страховой институт социальной защиты работников в процессе трансформации трудовых отношений.

3.3. Воздействие формирующихся видов страхования на монетарный характер социальной политики.

4. ТЕНДЕНЦИИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ОСНОВНЫХ ВИДОВ ДОГОСРОЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

В СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОМ РАЗВИТИИ СТРАНЫ.

4.1. Догосрочное страхование жизни как комплексный инструмент обеспеченности существования населения.

4.2. Инвестиционная составляющая накопительного страхования как фактор экономического роста.

5. ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВОГО МАРКЕТИНГА В ПРОЦЕССЕ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ: ЭВОЛЮЦИЯ, КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТЬ

И СОЦИАЛЬНАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ.

5.1. Страховые услуги: обеспечение качества и механизм ценообразования страховой компании.

5.2. Эволюция страхового маркетинга в процессе развития рынка страховых услуг.

5.3. Стратегический маркетинг как инструмент повышения конкурентоспособности и социальной ответственности страхового бизнеса.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Становление социально ориентированной системы института страхования в модернизируемой экономике России"

Актуальность темы исследования. Формирование социально ориентированной модели роста российской экономики в современных условиях предопределяет необходимость решения теоретико-методологических и практико-ориентированных задач, способствующего созданию новой, отвечающей современным условиям модели развития страховых отношений.

Усиление неопределенности и неустойчивости глобальной финансовой экономической системы в XXI в. определило необходимость поиска нового теоретического подхода к исследованию особенностей института социального страхования, страховых механизмов, обеспечивающих безопасность функционирования системы национального хозяйства, управления рисками населения и экономических агентов страхового рынка, который развивается сегодня в основном на основе частных инвестиций и частной инициативы.

Экономические агенты национального страхового рынка все в большей степени испытывают влияние таких факторов, как экономический рост и связанные с ним структурные сдвиги, технологические, институциональные, социальные инновации; сложная демографическая ситуация в стране, растущие потребности российской экономики в качественных трудовых и инвестиционных ресурсах. Институциональные преобразования существенно изменили субъектно-объектную структуру системы отношений собственности экономических агентов страхового рынка и обусловили необходимость совершенствования механизмов социализации и развития страховых отношений.

Страхование Ч неотъемлемый элемент рыночной экономики, адекватная система социальной защиты населения, снижающая нагрузку на расходную часть бюджета по выплатам, связанным с техногенными и экологическими рисками, и источник инвестиционных ресурсов. Для реализации заложенных в социальном институте страхования функциональных возможностей нужна такая система организации страховой деятельности, которая объединяла бы усилия государства, предпринимателей и страховых компаний на основе модели частно-государственного партнерства.

Использование страхования в качестве одного из действенных механизмов обеспечения стабильности социально-экономического положения в стране предопределяет императивы формирования оптимальной структуры страховых услуг, что в наибольшей степени соответствует задачам защиты социальных и экономических интересов населения и экономических агентов.

Вместе с тем либерализация и демонополизация страхового дела в России не способствовали созданию эффективной системы страховых отношений в условиях трансформации российской экономики и ее встраивания в глобальное рыночное пространство. Социально-экономические реформы в стране коренным образом изменили отношения собственности, в результате которых произошли значительные институциональные преобразования позитивного и негативного характера, усилились инфляционные процессы, снизися уровень доходов населения, сократились программы социальной поддержки населения. Рост мотивации предпринимательской деятельности индивидов и экономических агентов в процессе преодоления глубокого экономического спада обусловил повышение роли института страхования в современной экономике России.

Степень разработанности проблемы. Фундаментальным вопросом теории и практики социально ориентированной макроэкономической политики, разработанной на основе институционального проектирования ее структурных элементов с учетом системы управления социальными, экономическими и предпринимательскими рисками, посвящены исследования Л. Абакина, А. Архипова, А. Аузана, О. Белокрыловой, С. Глазьева, А. Грязновой, Т. Игнатовой, Л. Игониной, Н. Кетовой, Д. Львова, О. Мамедова, В. Овчинникова, Ю. Осипова, В. Радаева, А. Семина, С. Шагиняна и др. Эти работы способствовали выявлению закономерностей формирования страховых инструментов, разработке модели перехода к инновационно-социальному развитию страны, институализации современной социальной среды жизнедеятельности индивида, ориентированной на улучшение его здоровья, образования, жилья, условий труда, а также на повышение устойчивости и конкурентоспособности российского бизнеса в ответ на вызовы российской рыночной трансформации.

Эволюция взглядов на различные аспекты возникновения, функционирования, формализации и развития института страхования способствовала разработке национальных проектов и государственных программ развития социальной сферы, включая увеличение страховой доли в структуре денежных доходов и социальных пакетов работников и иждивенцев. Среди фундаментальных трудов отечественных и зарубежных экономистов этого направления выделяются инновационные работы А. Астаповича, Д. Бланда, В. Во-блого, А. Гинзбурга, К. Гравэ, В. Коныдина, П. Лунца, А. Манэса, Л. Моты-лева, В. Райхера, Л. Рейтмана, В. Серебровского, В. Шахова и др.

Историко-методологические аспекты механизма страхования наиболее глубоко отражены в трудах В. Абрамова, В. Акимова, В. Аленичева, Т. Александровой, Ю. Бугаева, В. Борзых, Г. Васильева, С. Ефимова, С. Журавина, А. Ляхова, Т. Натхова, М. Сухорукова, Г. Тагиева, 3. Теттенборна, А. Тихомирова, Дж. Хикса, С. Шигильчевой и др., научно обосновавших закономерности становления и развития института страхования в исторической ретроспективе.

Значительный вклад в дальнейшие исследования проблем страховой защиты внесли Л. Андреева, Т. Гварлиани, А. Гвозденко, В. Гомеля, А. Ди-ваев, Е. Дюжиков, А. Зубец, А. Коваль, Е. Коломин, А. Мамедов, Л. Орла-нюк-Малицкая, Ю. Сплетухов, Ю. Тронин, Д. Туленты, К. Турбина, А. Цыганов, Ю. Фогельсон, И. Юргенс, Р. Юдашев и др.

Вопросы трансформации российских финансовых структур получили теоретическое освещение в фундаментальных исследованиях институтов и экономических организаций, представленных в классических и современных работах неоинституционалистов. В формировании институциональной концепции автора важную роль сыграли работы зарубежных ученых (М. Вебера,

Р. Коуза, Л. Мизеса, Д. Норта, Ф. Хайека, и др.) и отечественных (В* Вольчика, М. Дерябиной, О. Иншакова, Г. Клейнера, В. Лисина, А. Нестеренко, Р. Ну-реева, О. Осипенко, А. Шаститко и др.).

Весомый вклад в разработку неоклассической теории риска внесли А. Маршал и А. Пигу (теория кризиса). Изучению угроз способствовала деятельность Римского клуба, основанного в 1968 г. А. Печчеи. Разработке подходов к анализу рисков в социалитетных трансформациях посвящены работы общетеоретического характера, раскрывающие особенности современной рискологии (И. Балабанов, У. Бек, А. Сычев, А. Тэпман, Л. Цветкова, А. Яновский, Н. Яшина и др.).

Фундаментальные исследования проблем управления системными рисками на основе их комплексной оценки, разработка методов и инструментов их страхования проведены Ю. Ахвледиани, В. Глущенко, А. Гуряко-вым, В. Осиповым, Б. Порфирьевым, В. Ройком, В. Рябикиным, Г. Черновой, А. Шиховым.

На основе анализа работ, посвященных изучению механизма проектирования социально ответственного бизнеса, исследованию социальной динамики российского общества Е. Александровой, В. Антропова, А. Бузгали-на, Н. Ветровой, Е. Виноградовой, В. Игнатова, М. Ковалевича, Е. Козакова, А. Кошанова, А. Кудрявцева, С. Климантова, С. Миронова, Г. Осадчей, П. Ро-занвалона, Р. Плама, 3. Сванидзе, И. Соболевой, построена авторская концепция развития социально ориентированной модели института страхования.

Актуальность проблемы, ее дискуссионность и вместе с тем недостаточная разработанность концептуальных подходов к социализации страховых отношений и соответствующей им практике использования стимулирующего потенциала страхования обусловили необходимость научного осмысления проблемы и предопределили выбор темы диссертации, ее цель и задачи, а также логику и структуру.

Цель и задачи исследования. Цель диссертации состоит в разработке теоретической модели социально ориентированной системы института страхования, определении принципов и механизма его функционирования, путей совершенствования на базе концептуального подхода к социализации страховых отношений в модернизирующейся экономике России, обеспечивающих эффективное воздействие страхового механизма на формирование социально-экономических отношений, отвечающих задачам возрастания роли человеческого капитала как основного фактора экономического развития. Реализация поставленной цели исследования требует постановки и решения следующих взаимосвязанных задач:

- установить роль и место экономической категории страхование в социализирующемся воспроизводственном процессе, показать возможности применения институционального и системно-структурного подходов к оценке социально-экономических аспектов страхования;

- выявить потенциал риска как фактора социально-экономических изменений и разработать способы управления рисками посредством механизма страхования;

- определить тенденции эволюции российского института страхования на базе анализа объективных детерминант развития страховых отношений и корреспондирующихся с ними этапов теории систем страхования;

- показать приоритетность социальной ориентации формируемой в стране экономической системы и выявить векторы развития института страхования в общей структуре социально-экономических отношений современного общества;

- раскрыть механизм воздействия страхования на реализацию приоритетов социально-экономической политики государства и выделить критерии социализации страховых отношений в становящейся системе социально ориентированного рыночного хозяйства;

- интегрировать теоретические представления о накопительном страховании на основе оценки инвестиционного потенциала догосрочного страхования жизни как комплексного инструмента управления рисками, нацеленного на реализацию динамично развивающихся социально-экономических по8 требностей экономических агентов национальной экономики в капиталовложениях с целью повышения устойчивости экономического роста;

- оценить факторы и инструменты развития социального страхового поля как экономической основы идентификации индивидуальных потребностей страхователя и определить условия формирования и развития социально ориентированного маркетинга страховых услуг национальной хозяйственной системы;

- систематизировать принципы стратегической деятельности страховой компании, позволяющей ей в рамках сформировавшегося страхового поля предложить потенциальному страхователю наиболее востребованные, социально значимые страховые продукты.

Объект и предмет исследования. Объектом исследования является институт страхования в контексте императивов его социальной ориентации, экономических условий и институциональных предпосылок становления, а также финансовые и маркетинговые методы управления развитием социально значимых видов страхования в модернизируемой экономике России. Предметом исследования выступает процесс формирования социально ориентированной системы страховых отношений в России, рассматриваемых в институционально-экономическом и эволюционно-историческом форматах, адекватных гуманитарно-потребностной природе и тенденциям наращивания действенного потенциала социально-защитных функций страхования, направленных на снижение уровня неопределенности и обеспечение транспарентности условий жизнедеятельности развития экономических субъектов.

Теоретико-методологической основой исследования послужили фундаментальные положения, концепции и гипотезы развития страховых отношений, представленные в классических и современных работах российских и зарубежных ученых, базирующиеся на институциональном, синерге-тическом и системно-функциональном подходах, а также государственные акты и нормативно-методические материалы. Эти основы детерминированы разнообразием согласующихся аспектов системного подхода, формирующим научно-мировоззренческую позицию автора, и сочетаемыми в рамках предлагаемой версии методологическими положениями классической экономической теории, марксистской политической экономии (субъектно-объектный анализ, воспроизводственный подход), институционализма и эволюционной экономики (институции, тренды развития, трансформационные преобразования), монетаризма (страховые фонды, денежно-страховые риски) и, наконец, концепций маркетинга (конкуренция, структурирование клиентской массы, движение ставок).

Инструментарно-методический аппарат. При разработке проблемы использовались различные методы, такие как сочетание аналитико-эвристического потенциала типологических приемов обработки и структурирования фактологических данных и статистических материалов путем построения таблиц, структурно-логических схем, компаративного и ситуационного анализа, сценарно-вариативных рекомендаций, принципов внутренних и внешних воздействий, иерархичности, прямых и обратных связей при построении классификаций, институционального проектирования, принципов синергетики, монографического исследования и принципа историзма. Данные методы и инструменты применялись в зависимости от поставленных конкретных целей и задач, что обеспечило упорядоченное единым агоритмом достижение цели исследования, достоверность оценок и аргументированность выводов, полученных в работе.

Информационно-эмпирическая база исследования формировалась на основе официальных данных федеральных и региональных органов Рос-стата, Федеральной службы страхового надзора, страховых, аудиторских компаний, данных российских и зарубежных рейтинговых агентств, материалов финансовой отчетности и управленческого учета страховых компаний; статистических сборников Интерфакс, ведомственных справочников Всероссийского союза страховщиков, тематических ежегодников, а также материалов монографических исследований отечественных и зарубежных ученых, научных и научно-практических конференций по данной проблеме. Репрезентативная совокупность использованных статистических данных, соответственно обработанных, проанализированных, обобщенных, экономически интерпретированных и прокомментированных, обеспечила достоверность результатов исследования и аргументированную обоснованность практических рекомендаций.

Концепция диссертационного исследования состоит в обосновании конструктивности проектного подхода к развитию института страхования, располагающего системными механизмами управления и защиты от экономических и социальных рисков и выступающего активным началом модернизации экономики, а также значимым фактором реализации социально-экономической политики, основанной на расширении роли страховых инструментов в формировании модели социально ответственного бизнеса и использовании страховых компаний как институциональных инвесторов реализации экономических и социальных программ. Автор также исходил из того методолого-методического положения, что экономическое значение страхования не исчерпывается лишь его гарантийными и компенсационными функциями; страховые отношения выступают адаптационным механизмом экономического развития нового рыночно-рискового качества, поскольку финансовые ресурсы, аккумулируемые в страховых фондах, служат существенным источником инвестиций в экономику.

Основные положения, выносимые на защиту: По специальности 00.08.01 Ч экономическая теория 1. Страхование характеризуется двойственной зависимостью от внешней среды. С одной стороны, потребность в страховых услугах определяется рисковыми обстоятельствами и осознанием их экономическими агентами рынка, с другой - целесообразностью отвлечения средств от производственного и личного потребления с целью приобретения этих услуг. Степень общественной полезности обеспечивает страховой услуге соответствующее место на рынке, что позволяет рассматривать ее как одну из реализованных целей страхования.

2. Страхование как эффективный инструмент обеспечения жизнедеятельности субъектов экономики и инвестиционного роста дожно быть органично встроено в процессы транзитивной экономики и формирование модели социально ответственного бизнеса, способствующей созданию условий и предпосылок для экономического развития нового качества. Это предопределяет необходимость институциональной корректировки выработанных ранее подходов к развитию отечественного страхования. Инвестиционная деятельность страховых компаний выступает важным элементом социально-экономического развития общества, при этом социальное значение инвестиционной деятельности страховщиков неразрывно связано со сберегательной функцией страхования, когда из многочисленных индивидуальных взносов формируются колективные фонды для покрытия возможных ущербов, управляемые профессиональными страховыми организациями с целью защиты материальных интересов их участников. Значительная доля частных сбережений инвестируется на глобальном рынке через страховые организации, которые отличаются от других институциональных инвесторов реализацией целеориентированных функций: гарантийной, связанной с компенсацией риска, и инвестиционной, направленной на прирост значительного объема капитала и других ресурсов.

3. В процессе становления и функционирования институт страхования позиционировася как подсистема социально-экономических отношений, сущностью которой была компенсация ущерба в рамках определенной профессиональной общности (гильдий ремесленников, цехов и т.п.). Движение по пути организации страховой защиты по мере развития рыночных связей породило потребность в качественном усложнении страхового института и уточнении ряда понятий, характеризующих страховые отношения (страховой риск, страховой интерес, страховая защита, страховая услуга, лответственность страховщика), привело к становлению в результате длительного исторического развития системы отношений и ценностей различных видов деятельности, одним из основных, среди которых, является страховая. Финансовые институты существенно влияют на экономическое развитие и повышение качества экономического роста, создавая фундамент надежности, испытывая при этом воздействие центрально-управляемой и трансформирующейся экономики, что обуславливает необходимость формирования и развития социально ориентированной системы института страхования в экономике России.

4. Демонополизация страхового дела в 90-е гг. в России не обеспечила создания эффективной системы страховых отношений. На развитие страховых институтов продожает влиять незавершенность переходных процессов; формирование системы реального федерализма; становление открытой национальной экономики; необходимость преодоления последствий глубокого экономического спада, активизация предпринимательской деятельности индивидов, инфляционные процессы, низкая динамика увеличения уровня доходов и роста эффективности программ социальной поддержки населения. Все это в совокупности обусловливает усиление роли института страхования в современной экономике России.

5. Сложность задач регулирования страховой отрасли стремительно возрастает и требует планомерной модернизации в условиях неопределенности и высоких рисков. Государство, которое в нашей стране в течение догого времени оставалось единственным арбитром в спорах между экономическими агентами рынка страховых услуг, уже не может решать задачи, стоящие перед страховой отраслью. Поэтому необходимо формирование и развитие института саморегулирования рыночно-конкурентной среды, заключающееся, в частности, в экспертной проработке и поиске решений проблем, которые стоят перед страховщиками и их клиентами. Форма взаимодействия государства и бизнеса, выступающая институтом частно-государственного партнерства, позволила реализовать систему модернизационных мероприятий, направленных на специализацию страховых компаний; рост стандартов регулирования и надзора и требований к составу и структуре активов, финансовой устойчивости страховых организаций; укрепление инфраструктуры страхового рынка (формирование институтов: обществ взаимного страхования, брокеров и других страховых посредников, банкостраховых групп и страховых пулов), повышение статуса института актуариев, расширение института рейтингов как инструмента повышения прозрачности и финансовой стабильности страхового бизнеса.

6. При формировании рыночно ориентированной экономики социальная защита рассматривается как стратегическая цель реализации социальной политики. Это требует активного включения страхования в механизм социальной политики и предопределяет стратегию деятельности страхового рынка как механизма, способствующего решению социальных проблем, что делает его социально значимым инструментом монетизации институтов развития.

7. В настоящее время сложились предпосыки для расширения доли страховой составляющей в системе репутационного менеджмента российских компаний, поскольку колективные страховые продукты в корпоративных программах социально-экономического обеспечения работников играют стимулирующую роль, учитывая низкую покупательную способность среднего класса, высокий уровень страховой бедности, значительную рисковую составляющую в развитии человеческого капитала в условиях глобализации, особенности управления имиджем и брендом. Поэтому у социально ориентированной компании наряду с внешним клиентом - потребителем страховой услуги Ч появляются внутренние клиенты, основными из которых выступают сотрудники, непосредственно связанные со страхователем (внешним клиентом), осуществляющие продажу страховых продуктов. В этом случае каждая страховая организация является обслуживаемой и обслуживающейся одновременно, эффективное функционирование которой становится серьезным фактором повышения ее конкурентоспособности.

По спег^иалъности 08.00.10 Ч финансы, денежное обращение и кредит

1. Специфика страховой услуги заключается в ее дуализме, так как она выступает одновременно и потребительским продуктом, и финансовым механизмом управления рисками. Поэтому целью страхования как потребительской услуги является удовлетворение потребностей клиентов в страховой защите; цель финансового механизма управления рисками Ч модернизация страховых отношений и системы управления финансовыми ресурсами экономических агентов рынка страховых услуг на основе институализации системы информационно-финансового менеджмента рисков страховщиков и страхователей. При этом страховые услуги проходят проверку на степень удовлетворения общественных потребностей, которые выражаются в колективных, групповых и индивидуальных страховых интересах. Однако одновременно с этим возникает противоречие между полезностью и стоимостью страховой услуги.

2. Социально-экономические отношения страхования целесообразно в зависимости от социального характера страховых рисков разделить на две подгруппы: непосредственно социальные и опосредованно социальные. К первым относят виды страхования, напрямую связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан (страхование жизни, от несчастных случаев, медицинское и т.д.). Опосредованно социальное включает виды страхования, обеспечивающие социальную защиту и материальное благополучие граждан (страхование домашнего имущества, экологическое, автогражданской и профессиональной ответственности др.).

3. Для российского рынка страховых услуг, находящегося в стадии институционального роста, вследствие недостаточного уровня капитализации и технологий страхового бизнеса и незначительного собственного капитала, низкой концентрации информационных и финансовых ресурсов характерно отсутствие эффективного финансового механизма, способствующего минимизации издержек субъектов страховых отношений, развитию технологий страхового бизнеса, концентрации и диверсификации собственного капитала, а также формированию инновационной модели управления рисками.

4. В рамках социально ориентированной модели роста экономики становление страхования как сегмента рынка, представляющего собой систему отношений между потребителями, поставщиками и государством, определяет необходимость выработки клиентоориентированного подхода к развитию страховых компаний, основанного на согласовании интересов всех экономических агентов рынка при обеспечении приоритета интересов страхователей. Процесс концентрации страхового капитала и вымывание малоформатных страховых компаний ведет к формированию олигополии, сокращающей конкурентные возможности рынка и как следствие - эффективность реализации механизма защиты интересов потребителей.

5. В настоящее время степень участия государства в капитале страховых обществ не является в поной мере инструментом, позволяющим влиять на состояние страхового дела и развитие страхового рынка, который развивается исключительно за счет частных инвестиций и частной инициативы. Однако в связи выходом российских компаний в глобальное рыночное пространство на рынки стран ближнего зарубежья, расширением страховых операций в еврозоне возрастают объемы входящей из других государств перестраховочной премии, и возникает необходимость усиления государственной поддержки на международном уровне сетевой экспансии отечественных страховых и перестраховочных услуг, что обеспечивает динамику роста объема ответственности государства за национальных страховщиков, особенно в условиях финансового кризиса.

6. Российский страховой рынок можно характеризовать как переходный, на котором институционально моделируется конкурентная среда. Проектирование конкурентоспособных страховых компаний, обеспечивающих снижение социальных рисков, адаптацию модели социально ответственного бизнеса к национальной системе страховых отношений, интенсификацию процессов перехода к социально ориентированному типу хозяйства, необходимо проводить с учетом формирования позитивной модели налогового поведения индивидов и экономических агентов. Возникновение потребности в страховании зависит не только от уровня финансовой грамотности, но и от инструментов формирования социальной активности бизнеса в условиях недостаточного спроса на услуги страховых компаний.

7. Страхование жизни является организационно-экономическим механизмом специфического страхования финансовых ресурсов, интегрирующим в себе защитную и накопительную составляющие, нацеленным на идентификацию рисков и управление ими (увеличение смертности застрахованных, досрочное прекращение договора и необходимость выплаты страховой суммы, недополучение доходности от инвестиций характерны именно для данного вида страхования), позволяющим выявить уровень развития национальной страховой отрасли, лояльность среднего класса к страховым и финансовым продуктам (услугам). Институт догосрочного страхования жизни в условиях формирования социально ориентированной модели развития экономики дожен стать основным инструментом инвестиционных ресурсов и эффективным механизмом социальной защищенности населения. Это позволяет определить инвестиционную деятельность страховой компании в качестве важного элемента развития общества, социальное значение которого неразрывно связано с инвестиционной и сберегательной функциями страхования.

Научная новизна проведенного исследования состоит в разработке концепции институциональной модернизации развития национальных страховых отношений на основе как социально ориентированных подходов, способствующих повышению социально-экономической эффективности страхования, так и социализации страховых отношений посредством формирования модели развития социально ответственного бизнеса и развития самостоятельной институциональной структуры - института страхования. Структурирование макро и микросистем страхования на основе выявления эволюционных тенденций его становления позволяет определить принципы развития и пути совершенствования социально ориентированной системы института страхования в модернизирующейся экономике России.

Конкретное приращение научного знания состоит в следующем: По специальности 08.00.01 Ч экономическая теория

1. Предложен потребностно-ориентированный подход к формированию страховых отношений как подсистемы социально-экономических отношений в их взаимосвязи и взаимообусловленности, из чего вытекает необходимость адекватной для транзитивной экономики модернизации и социализации данной подсистемы, исключающий недооценку императивов экономического роста за счет страховых ресурсов инвестирования экономики и развития человеческого капитала вследствие улучшения жизнеобеспечения населения через страховые институты, что углубляет теорию и методологию страхования.

2. Выявлено, что безопасность и инвестиционный рост экономики обеспечивается на основе интеграции страховых механизмов в процессы диверсификации экономики, институционально-правовой корректировки выработанных ранее подходов к развитию отечественного страхования. Это предопределяет социально ориентированный рост российской экономики при снижении неопределенности и рисков ее развития, а также формирование модели социальной ответственности бизнеса с учетом комплексного использования человеческого потенциала и финансово-инвестиционных ресурсов, в том числе активов страховых компаний.

3. На основе анализа исторических этапов развития страхового рынка в рамках экономической системы России установлено, что страхование выступает как актуализирующийся механизм защиты от рисков транзитивной жизнедеятельности субъектов народного хозяйства и важный источник допонительных доходов бюджета и инвестиций. Это позволило выделить механизм нелинейного развития страхового рынка, представляющего собой структурный элемент национальной экономики, сегмент мирового страхового рынка, в критических точках бифуркаций которых происходит выбор концепций и путей развития страхового рынка в границах социально-экономической системы.

4. Выявлено, что недостаточная эффективность страховой деятельности для населения, экономических агентов и государства вызвана отсутствием ликвидных страховых продуктов, увеличением числа финансово неустойчивых страховщиков, платежеспособность которых не отвечает законодательным требованиям, что, в свою очередь, обусловлено наличием как внутренних проблем, так и внешних кризисных явлений на финансовом рынке, препятствующих становлению и развитию страховой коммерческой деятельности.

5. Раскрыт рыночный механизм воздействия сложившихся видов страхования на реализацию приоритетов социально-экономической политики государства и удовлетворение соответствующих потребностей индивида (общества), предопределяющий формирование оптимальной структуры страховых услуг, что в наибольшей степени отвечает задачам защиты интересов населения и предпринимательского сектора экономики. Это позволило доказать, что для повышения конкурентоспособности национального рынка страховых услуг и формирования социально ориентированного института страхования необходимо создание и развитие комплексной системы его макромаркетинга как особого структурного элемента социально-экономической системы, определенного механизма управления рисками, в развитии которого заинтересовано государство, страховое сообщество и потенциальные страхователи.

6. На основе сегментации страхового рынка выявлено социальное поле, анализ целевых сегментов которого предполагает адресную разработку страхового продукта или модернизацию уже существующего; выдвижение инициатив, связанных с реализацией социально значимых видов страхования; определение реального спроса на страховые услуги; комплекс мероприятий по продвижению продукта; применение страховых инструментов в механизме социальной защиты, имеющем индивидуализированный характер, соответствующий именно данной ситуации как в ценовой политике, так и в воздействии на целевую группу.

По специальности 08.00.10 Ч финансы, денежное обращение и кредит

1. Разработана классификационная структура системы страхования, в основу которой положены следующие признаки: объект страхования, страховой ответственности, форма проведения страхования, характер страховых отношений (социальный аспект страхования), что позволяет рассматривать сферу страхования не только как коммерческую деятельность, но и как социальную систему, функцией которой является регулирование сферы страховых социально-экономических отношений, предполагающее разделение их на две подгруппы: непосредственно социальное и опосредованно социальное.

2. Уточнена трактовка экономической категории страховая услуга, которая является первичной в иерархии: страховая услуга Ч страховой товар Ч страховой продукт; отражает совокупность потребительских ценностей и включает три группы взаимосвязанных услуг: предстраховые; услуги в момент заключения и действия договора страхования; услуги, потребляемые с целью компенсации ущерба в результате страхового случая.

3. Выявлены причины низкой динамики капитализации большинства отечественных страховых компаний, отражающейся в незначительном приросте страховых премий: отсутствие ликвидных страховых продуктов (недорогие полисы с оптимальным страховым покрытием только начали появляться на рынке); невысокий спрос на личное страхование со стороны физических лиц и доминирование кэптивного страхования (сформировавшийся круг корпоративных клиентов, страхующих собственный персонал). Это позволило выделить следующие тенденции деформации рынка личного страхования: перераспределение крупных корпоративных клиентов между крупнейшими страховщиками, резкое сокращение числа региональных игроков вследствие усиления влияния крупных федеральных компаний на региональных рынках, а также их концентрации и капитализации.

4. Исследованы инструменты устранения структурных деформаций и инфраструктурных ограничений развития сферы страхования как отраслевого рынка, направленные на развитие конкуренции, снижение доли кэптивного страхования и формирование клиентоориентированного подхода в условиях развития модели социально ориентированной экономики с целью увеличения доверия потребителей (общества в целом) к институту страхования.

5. Определена ведущая роль догосрочного страхования жизни как комплексного инструмента социально-экономической защиты граждан в инфляционной среде, устойчивый рост которого на крупных мировых рынках страхования жизни связан с возрастанием роли человеческого капитала как основного фактора экономического развития и предложены такие мероприятия по развитию данного защитно-накопительного вида страхования, как внедрение новых социально значимых страховых продуктов, развитие фондового страхования, снижение налогооблагаемой базы и другие.

6. Показана противоречивость положительного социального и экономического эффектов на рынке страхового инвестирования от внедрения новых видов обязательного и добровольного страхования. Если первый, а именно усиление социальной защиты населения будет достигнут, то второй будет значительно ниже вследствие неэффективной инвестиционной политикой страховых организаций, не имеющих механизмов компенсации негативного воздействия отрицательных факторов, приводящих к невыпонению взятых обязательств, снижению финансовой устойчивости и даже потере ликвидности страховой компании.

Теоретическая значимость исследования определяется актуальностью поставленных задач, достигнутым уровнем разработанности проблематики и состоит в концептуальном обосновании определения места и роли института страхования в экономической системе, обусловленных социализацией страховых отношений. Полученные положения, выводы и предложения развивают и допоняют ряд разделов экономической и социальной теории и могут служить теоретической базой для разработки мероприятий по совершенствованию системы социальной защиты населения. Теоретические выводы диссертационного исследования могут быть использованы также в учебном процессе при совершенствовании программ учебных курсов Экономическая социология, Финансы, Страховое дело, Экономика социальной сферы и разработки специальных теоретических курсов Управление страховыми рисками, История страхования, Страховой маркетинг, Управление программами социальной защиты и др.

Практическая значимость исследования заключается в обосновании направлений использования страхового механизма как комплексного инструмента, позволяющего в значительной мере реализовать основные приоритеты социально-экономической политики и обеспечить снижение социальной напряженности в обществе. Основные выводы и рекомендации, содержащиеся в работе, могут применяться при разработке программ социально-экономического развития региона.

Апробация результатов исследования. Результаты исследования на отдельных этапах представлялись в научных докладах и сообщениях и получили положительную оценку на международных, всероссийских, региональных, межвузовских и вузовских научно-практических конференциях в гг. Москве, Ростове-на-Дону, Вогограде, Сочи, Пензе, Краснодаре, Липецке, Новочеркасске, Азове (1996 Ч 2007 гг.). Разработанные в диссертации рекомендации используются страховыми организациями ОАО Росгосстрах, ОАО ЖАСО Литер-полис и Северо-Кавказским филиалом ОАО ЖАСО, например, маркетинговая концепция страховой компании и комплекс мероприятий по ее реализации (2007 - 2010 гг.); инвестиционные принципы и мероприятия деятельности страховой организации, направленные на получение инвестиционного дохода страхователя и накопление финансового портфеля страховой компании. Ряд положений диссертационной работы выступают основой читаемых автором курсов: Страхование, Управление страховыми рисками, Страховой маркетинг, Российский страховой рынок.

Публикации. Основное содержание диссертационного исследования отражено в 21 публикациях, общим объемом 38,4 п.л.

Структура диссертационной работы последовательно раскрывает цель и задачи исследования и состоит из введения, пяти глав, включающих 12 параграфов, заключения, списка используемых источников, содержащего 490 позиций и 9 приложений.

Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Ованесян, Наталья Матвеевна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенное теоретико-методологическое исследование позволило обеспечить некоторый прирост знаний по анализируемой теме, выразившийся в том, что процесс социализации страховых отношений, его структурообразующих и динамизирующих факторов в модернизируемой экономике России, приобретая трансформационный характер, создает необходимые предпосыки и условия функционирования социально ориентированной системы института страхования, что позволило сформировать следующие выводы методологического, теоретического и прикладного характера.

1. Процесс общественного воспроизводства, представляющий взаимодействие различных сил природного и общественного характера, создает необходимые предпосыки для возникновения страховых отношений. Страхование как подсистема производственных отношений, является самостоятельным блоком в экономической системе, занимает особое место и коррелирует со всеми стадиями воспроизводства, выпоняя специфические функции, обусловленные рисковыми обстоятельствами предпринимательской и любой иной деятельности хозяйствующих субъектов, жизни граждан. В результате потребность в защите экономических агентов от социально-экономических рисков обуславливает спрос, формализацию и развитие института страхования, который становится фактором, обеспечивающим непрерывность воспроизводственного процесса в становящейся социально ориентированной экономике.

2.Страхование, будучи уникальным, стабилизирующим механизмом, воздействует на макроэкономическую стабильность за счет снижения степени воздействия различного рода рисковых обстоятельств, объединяющих показатели оценки потребности в страховых услугах (состояние основных фондов, окружающей среды, криминогенная обстановка и т.п.) и обстоятельств, формирующих предпринимательский риск страховщика (политическая, финансовая, социальная стабильность). Как совокупность рисковый и ресурсный компоненты страхового потенциала проявляются в конечном показателе - степени удовлетворения общественных потребностей в страховой защите, что выражается в сохранении достигнутого жизненного уровня застрахованных с помощью важнейших функций института страхования: воспроизводственной, солидарного перераспределения и социальной защиты.

3. По мере развития цивилизации, техники, технологий, повышения роли человеческого фактора значение управления рисками только возрастает. Участники новых экономических отношений становятся более рациональными в области управления рисками и принятия соответствующих решений. Недостаток информации о рисках и низкий уровень капитализации отечественных страховых компаний можно отнести к институциональным конкурентным недостаткам управления развитием страховых отношений. Мировой опыт в этой сфере свидетельствует, что рынок страховых услуг очень консервативен, а управление рисками является одним из ключевых факторов развития страховых отношений и тестируется как процесс их идентификационной оценки, а также формирования комплекса мероприятий по снижению уровня риска.

4. Страхование необходимо отнести к сфере услуг по следующим причинам. Во-первых, оно обладает стоимостью (уплата страхового взноса) и потребительской стоимостью (страховая защита). Во-вторых, в страховании услуга как всякий продукт труда является товаром, создает новую стоимость в виде затрат труда на проведение страховых операций. В-третьих, в результате приобретения данной услуги страхователь получает определенную защищенность. В-четвертых, посредством страхования создаётся важный полезный эффект - обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц в результате непредвиденных обстоятельств. И наконец, в-пятых, в процессе страхования не создается непосредственно материальный продукт.

5. Система страхования включает множество субъектов, объектов и денежных фондов, связанных между собой отношениями по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий), а также другими (экономическими, финансовыми, гражданскими и т.д.) отношениями. В основу классификационной структуры страхования, предложенной автором, положены следующие признаки различия: по объектам страхования, страховой ответственности, формам проведения страхования, характеру страховых отношений (социальный аспект страхования), что позволяет разделить страховые отношения на две подгруппы: непосредственно социальное и опосредованно социальное. К первой группе относят виды, которые прямо связаны с жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан.(страхование жизни, от несчастных случаев, медицинское и т.д.). Во вторую входят виды страхования, обеспечивающие социальную защиту и материальное благополучие граждан (страхование домашнего имущества, экологическое, профессиональной и автогражданской ответственности и др.).

6. Исторический опыт становления российского страхования позволяет констатировать следующее: во-первых, развитие производительных и соответствующей системы экономических отношений способствует развитию потребности в страховании, которая со временем становится общественной; во-вторых, определяющую роль в развитии страхования играло государство; в-третьих, общественное разделение труда, расширение торговых связей, развитие правовой базы, появление финансовых и других институтов способствовали трансформации института страхования из неформального в формальный. В-четвертых, достаточно быстрое развитие рыночных отношений, рост предпринимательских и банковских структур, социальная направленность страхования делает его все более актуальным механизмом защиты от рисков, условием реализации социально-экономической политики, а также важным источником допонительных доходов бюджета и инвестиций.

7. Ожидаемая ценность страховой защиты и растянутость потребления ее полезных свойств во времени не содействует продвижению страховых продуктов на рынке. Вместе с тем и формальные правила, и правовая среда тормозили возникновение цивилизованных рыночных отношений, в частности, цивилизованного страхового рынка, иерархия и основанная на ней классификация институциональной структуры которого определяется спецификой российской общественно-экономической системы. Рынок страховых услуг при этом является одним из новых объективно необходимых социально-экономических институтов, представляющих своеобразный механизм взаимодействия экономических агентов, осуществляющих свою деятельность в условиях ограниченных ресурсов по поводу производства, обмена и потребления страховых услуг, что обусловливает многосторонний интерес к нему.

8. Российский страховой рынок характеризуется как переходный, на котором институционально моделируется конкурентная среда, но при этом остаются актуальные проблемы, присущие национальным страховым рынкам. Его развитие происходит в направлении либерализации, принятие и следование четкой программе является лишь вопросом времени, поэтому для анализа регулирования страховой деятельности в России можно использовать принципы регулирования переходных рынков, обладающих специфическими особенностями.

9. Страховой рынок в России, прошедший путь от страховых кооперативов до создания крупных страховых компаний и их включения в финансово-промышленные группы, является одним из самых динамично развивающихся социально-экономических институтов. Этому способствуют продожающийся общий подъем отечественной экономики, положительно сказывающийся на уровне благосостояния всех категорий клиентов; существенная активизация работы с физическими лицами; качественный скачок, произошедший в представлении общества о взаимоотношениях наемных работников и работодателей, которые начинают шире взаимодействовать со страховыми организациями. На основании этого можно выделить такую особенность современного страхового рынка, как разработка новых продуктов и услуг. Одни экстенсивные факторы роста (зарплатные схемы, страхование имущества крупных корпоративных клиентов) заменяются другими экстенсивными факторами роста ( ОСАГО, медицинское страхование колектива предприятия), вследствие чего некоторые страховые компании не смогут обеспечить роста своих финансовых ресурсов только за счет освоения свободного рыночного пространства, они дожны будут осваивать интенсивные факторы для разработки стратегии дальнейшего развития.

10. В XX в. изменение экономических институтов стало в значительной мере результатом проводимых в стране реформ. Формирование устойчивого страхового рынка невозможно без институционально-правовых основ и конкурентной среды его функционирования, что предполагает регулирующую роль государства, которое дожно решать следующие задачи: обеспечивать реальную страховую защиту имущественных интересов различных социальных групп; страховую защиту предпринимательской деятельности; использовать страховые резервы в качестве мощного инвестиционного ресурса; увеличивать доходную часть бюджета; контролировать финансовые потоки по региональным страховым программам.

11. На смену единому субъекту социальной политики Ч государству -приходит множество институтов, представляющих интересы различных социальных, демографических, профессиональных и т.п. групп, в деятельности которых отражаются многообразные политические, этические и социокультурные представления о справедливом и эффективном общественном устройстве. Существующий сегодня социальный механизм страхования фактически является номинальным, выпоняющим в основном функцию социального обеспечения (вспомоществование). Размер страховых взносов не увязан с уровнем социального и профессионального риска, с объемом прав и гарантий страхователей и застрахованных, а существующий порядок сбора, аккумуляции взносов по страхованию и централизованного распределения средств делает неявной связь между страховыми случаями социального страхования (болезнь, несчастные случаи на производстве и т.д.), взносами работодателей и получением застрахованными пособий, пенсий, медицинской помощи. Подходы к решению социальных задач через рыночные механизмы и социальную защиту наиболее уязвимых слоев населения дожны взаимно допонять друг друга. В качестве рациональных механизмов решения данных задач необходимо выделить страховые принципы организации различных форм социальной поддержки, в частности, пенсионное обеспечение, ипотечный вариант решения жилищной проблемы, кредиты на образовательные цели.

12. Сегодня в России растет число крупных компаний, которые осознали, что успех в значительной степени зависит не только от благосостояния сотрудников, но и от качества жизни всего общества. Для бизнеса, нацеленного на догосрочный успех, социальная составляющая развития в условиях ориентации на человеческий капитал очевидна. Социальная роль страховых институтов увеличивается в условиях формирования конструктивного диалога между бизнесом и властью. Существующая в настоящее время структура страхового рынка тормозит развитие страхования в России, социализацию страховых отношений, снижает эффективность института страхования в экономике. Существует значительное количество как внешних, так и внутренних факторов, сдерживающих развитие страхового рынка или предопределяющих его экстенсивную направленность. Самым важным фактором, определяющим развитие страховых отношений, выступает уровень спроса на страховые услуги экономических агентов и населения.

13. Российский рынок характеризуется устойчивым ростом кэптивного страхования: наибольшая часть премий и выплат по личному страхованию приходится на кэптивные страховые компании, заключающие или возобновляющие договоры с материнскими структурами; в целом на рынке личного страхования наблюдается относительная стабильность, рынок корпоративного страхования насыщен, развитие добровольного медицинского страхования физических лиц сдерживается как законодателем, так и страховыми компаниями. По этим причинам вся конкурентная борьба на рынке личного страхования, в первую очередь, в сегменте ДМС, перенесена в клиентский сектор. Эта ситуация находит свое отражение в незначительном приросте количества новых клиентов и их перераспределении между крупнейшими страховщиками и из меких компаний регионального уровня к федеральным страховщикам.

14. Проектирование конкурентоспособных страховых компаний, обеспечивающих снижение социальных рисков, адаптацию модели социально ответственного бизнеса к национальной системе страховых отношений, интенсификацию процессов перехода к социально ориентированному рыночному типу хозяйства необходимо проводить с учетом формирования позитивной модели налогового поведения индивидов и экономических агентов. Формирование потребности в страховании зависит не только от уровня финансовой грамотности, но и от инструментов формирования социальной активности бизнеса в условиях низкого спроса на услуги страховых компаний.

15. Потребности в приобретении страховой защиты возникают, когда человек осознает необходимость выявления и оценки рисков и понимает, что гарантированной бесплатной помощи может и не быть. Но это платный способ защиты от опасных случайностей. Поэтому первоочередная задача страхования и общества - пробуждение в людях осознанной потребности в страховой защите их законных имущественных интересов и создание реальных возможностей зарабатывания денег.

16. В структуре страхового рынка, согласно Концепции развития страхования в РФ, приоритетным направлением добровольного личного страхования дожно стать ДСЖ, которое связано с особой стороной общественного производства - воспроизводством рабочей силы. Догосрочное накопительное и пенсионное страхование являются особым направлением развития страхового дела. Его значение в условиях рыночной экономики в период нестабильности очевидно, а для развития необходимо: обеспечение специального налогового режима для страхователей, надежности страховой системы, стабильности, возвратности и доходности накоплений. Страхование жизни Ч специфическое страхование сумм, так как совмещает в себе рисковую и накопительную составляющие. Риски увеличения смертности застрахованных, досрочного прекращения договора и необходимости выплаты страховой суммы, недополучения доходности от инвестиций характерны именно для страхования жизни.

17.Уровень современного развития рынка классического страхования жизни подтверждает, что основным фактором, препятствующим его развитию является инфляция. Снижение уровня инфляции до 12 % и сохранение тенденции данного показателя в ближайшие годы создадут хороший макроэкономический фон для страхования жизни. С другой стороны, только с учетом воздействия на страховые процессы инфляции, возможности снижения ее отрицательных последствий, можно найти правильный подход к решению проблемы страхового обеспечения граждан России. Это невозможно без изменения ключевых для страхования факторов, каковыми являются финансовая состоятельность предприятия, отраженная в объеме инвестиций в основной капитал, доходы граждан и их отношение к финансовым услугам.

18. Инвестиционная деятельность страховой компании является важным элементом социально-экономического развития общества. Её социальное значение неразрывно связано со сберегательной функцией страхования, когда из многочисленных индивидуальных взносов формируются необходимые для покрытия возможных ущербов колективные фонды, управляемые профессиональными страховыми организациями. Экономическое значение их инвестиционной деятельности обусловлено большими объемами инвестиционных ресурсов, что позволяет им конкурировать с такими общепризнанными инвесторами, как банки и инвестиционные фонды.

19. Достаточно низкий уровень догосрочного накопительного страхования жизни в России наряду с недоверием населения к догосрочным инвестициям и финансовым институтам связан с проблемой эффективности ДСЖ в качестве догосрочного инвестиционного инструмента, его привлекательности для потенциальных клиентов и выгодности для страховой компании. Компании по страхованию жизни во всем мире относится к финансовым институтам, эффективно решающим задачи отдельных страхователей по организации страховой защиты и государства по изысканию прежде всего внутренних резервов для привлечения кредитных ресурсов. Для страховщиков эффективность ДСЖ проявляется в возможности получить серьезный инвестиционный курс, инвестиционный доход, увеличить свою капитализацию и не зависеть от конъюнктуры краткосрочных видов. Аккумулируемые страховщиками страховые резервы являются важным внутренним источником инвестиций в экономику. Их объем напрямую зависит от развития страхового дела, внедрения новых видов обязательного и добровольного страхования.

20. Фондовое страхование жизни - вид страхования жизни, в котором страховая сумма зависит от доходности инвестиционного портфеля. Появление фондового страхования жизни в экономически развитых странах было обусловлено рядом факторов, среди которых общее развитие рынка инвестиционных и финансовых услуг, растущие запросы потребителей, особенности страхового, инвестиционного и налогового законодательства, демографические изменения, конкуренция, новые технологии. Для России актуальность фондового страхования объясняется тем, что это - уникальный источник длинных денег для экономики, а также одно из наиболее перспективных направлений привлечения личных сбережений граждан, инструмент допонительного и пенсионного обеспечения.

21. Современное состояние российского страхового рынка и жизнеспособности страховой организации доказывает необходимость и важность использования института маркетинга. Интегрированный в организацию маркетинговый подход способствует большей гибкости и адаптации; лучшей реакции на окружающий мир; вниманию к рынку и готовности к конкуренции; структурной реорганизации, помогающей принятию оптимальных решений. В рамках маркетинга страхования решаются такие задачи, как сегментирование рынка, анализ существующих в настоящее время страховых продуктов, определение их конкурентоспособности, выявление потребительских предпочтений и запросов, определение комплекса мер по разработке и внедрению на рынок страховых продуктов, соответствующих этим запросам. При использовании данного подхода к сегментации страхового рынка выделяется социальное страховое поле, результатом которого является социально значимые виды страхования, что позволяет страховой компании предложить ряд страховых продуктов вниманию государственных органов управления социальной сферой и добиться бюджетного финансирования программы страхования и распространения данных страховых продуктов.

22. Маркетинг формирует особую внешнюю и внутреннюю среду страхового бизнеса, что способствует необходимости разработки специфических инструментов и определения роли и места маркетинговой стратегии страховщика и становится серьезным фактором конкурентоспособности страховой организации, где важным инструментом являются творческие силы и идеи людей, отвечающих за это направление в работе страховой организации, их способность мыслить масштабно, постоянно совершенствовать и организовывать маркетинговый процесс, взаимодействовать с рекламными агентствами, клиентами и сотрудниками компании.

Диссертация: библиография по экономике, доктор экономических наук , Ованесян, Наталья Матвеевна, Ростов-на-Дону

1. Закон РФ от 27.11.92 г. № 4015-1 Об организации страхового дела в Российской Федерации в ред. от 07.03.05 г. № 12-ФЗ) // Ведомости съезда народных депутатов РФ. 1993. № 2. Ст. 56.

2. Закон РФ от 07.02.92 г. № 2300-1 О защите прав потребителей // Собрание законодательства РФ. 1996. № 3. Ст. 140.

3. Закон РФ от 28.06.91 г. № 1499-1 О медицинском страховании граждан в Российской Федерации от 28.06.91 г. № 1499-1; в ред. от 02.01.93 г. // ВСНД и ВСРФ. 1993. № 21. Ст. 290; № 17. Ст. 602.

4. Закон РСФСР О предприятиях и предпринимательской деятельности от 25.12.92 г. № 445-1 (ред. от 30.11.94 г.) // Ведомости СНД и ВС РСФСР 1990. № 30. Ст. 418.

5. Концепция развития страхования в Российской Федерации, утв. Распоряжением Правительства Российской Федерации от 25.09.02 г. № 1361-р // Собрание законодательства РФ. 2002. № 39. Ст. 3852.

6. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.06 г. // Референт Законодательство РФ. 2006. 27 дек.

7. Основные направления социально-экономической политики правительства РФ. Постановление Правительства РФ от 14.12.2000 № 955 (ред. от 19.07.02 г.) с изм. 21.10.04 г. О Федеральной целевой программе Культура

8. России (2001-2005)û // Собрание законодательства РФ. 2000. Ч. 2. № 52. Ст. 5143.

9. Постановление Правительства РФ от 01.10.98 г. № 1139 Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации // Собрание законодательства РФ. 1998. № 40. Ст. 4968.

10. Федеральный закон от 25.04.02 г. № 40-ФЗ л Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Собрание законодательства РФ. 2002. № 18. Ст. 1720.

11. Федеральный закон от 23.12.03 г. № 177-ФЗ О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации // Собрание законодательства РФ. 2003. № 52 (Ч. 1). Ст. 5029.

12. Федеральный закон от 24.07.02 г. № 111-ФЗ л Об инвестирования средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации (ред. от 09.05.05 г.) // Российская газета. 2002. 30 июля.

13. Федеральный закон от 26.10.02 г. № 127-ФЗ О несостоятельности (банкротстве) // Собрание законодательства РФ. 2002. № 43. Ст. 4190.

14. Федеральный закон от 19.05.95 г. № 81-ФЗ О государственных пособиях граждан, имеющих детей (ред. от 29.12.04 г.) // Российская газета. 1995. 24 мая.

15. Федеральный закон РФ Об охране окружающей среды от 10.01.02 г. № 7-ФЗ (ред. от 09.05.05 г.) // Российская газета. 2002. 12 янв.

16. Федеральный закон от 24.07.98 г. № 125-ФЗ Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в ред. от 01.12.04 с изменениями от 29.12.04 г. // Российская газета. 1998. 12 авг.

17. Федеральный закон от 24.11.95 г. № 81-ФЗ О социальной защите инвалидов в Российской Федерации (ред. 26.12.04 г.) // Российская газета. 1995.2 дек.

18. Федеральный конституционный закон от 26.02.1997 г. № 1-ФКЗ Об Упономоченном по правам человека в Российской Федерации // Собрание законодательства РФ. 1994. № 9. Ст. 1011.

19. Абакин Л. Логика экономического роста. М.: Институт экономики РАН, 2002.

20. Абрамов В. Земства и социальное страхование // Страховое дело. Ч 1996.-№ 12.

21. Абрамов В. Страховые капиталы в системе земских специальных фондов // Страховое дело. Ч 1998. Ч № 9.

22. Авдашева С., Руденский 77. Страхование жизни как псевдострахование и его роль в развитии российского страхового рынка // Вопросы экономики. 2002. -№ 10.

23. Авдашева С., Афонцев С., Воронина В. и др. Обзор экономической политики России за 2003 год. М.; ТЕИС, 2004.

24. Авксентьев В. Страхование профессиональной ответственности врачей // Страховое дело. 2005. Ч № 7.

25. Адамчук Н. Мировой страховой рынок на пути к глобализации. Ч М.: РОССПЭН, 2004.

26. Адамчук 77. Экономические основы страхования жизни // Страховое дело. 2003. - № 9,10.

27. Акопова Е., Андреева Л. Глобализация страхового рынка: информационно-сетевая парадигма. М.; Ростов н/Д: РГЭУ РИНХ, 2004.

28. Александрова Е. Финансовый механизм активизации социальной защищенности населения (западный опыт 1990-х годов и проблемы современной России) // Финансы и кредит. Ч 2003. Ч № 5.

29. Александрова Т., Мещерякова О. Коммерческое страхование (Справочник). М.: Ин-т новой экономики, 1996.

30. Аленичев В. Страховая наука и страховое образование в дореволюционной России. М.: ЮКИС, 2003.

31. Аленичее В. Финансовый анализ страхового дела России в исторической перспективе // Страховое ревю. Ч 2003. Ч № 2.

32. Аленичее В., Шахов В. Страховое дело России в XX веке // Страховое ревю. 2000. -№1,3-5, 7, 8.

33. Алъгин А. Риск и его роль в общественной жизни. Ч М.: Мысль,2004.

34. Амбарцумян А. Семейное страхование жизни: формирование резервов и доходность // Страховое дело. Ч 2004. № 6.

35. Аналитические материалы Федеральной службы страхового надзора. Специальный выпуск. Приложение. Ч М.: Интерфакс, 2007.

36. Андреев В. Право социального обеспечения в СССР. М.: Юрид. лит., 1974.

37. Андреева Л. Российский страховой рынок в системе мирового страхового хозяйства. Ч М.; Ростов н/Д: Логос, 2004.

38. Андреева Л., Скорее М. Стратегическое управление рисками в социально-экономических системах: сценарии институционального проектирования. Новочеркасск: Оникс, 2007.

39. Андреева Э. Основные проблемы страхования жизни в России // Страховое дело. 2005. Ч № 7.

40. Антропов В. Социальная защита в странах Европейского союза. Ч М.: Экономика, 2006.

41. Архипов А. Становление современного экономического мышления в России. Ростов н/Д: РГУ, 1999.

42. Архипов А., Авдотъин В. Региональные программы страховой защиты населения и территорий // Финансы. 2006. - № 9.

43. Архипов А., Ахвледиани Ю. О страховании рисков ипотеки // Финансы.-2006.-№ 3.

44. Архипов А., Галахов Д. Направления развития страховых компаний в условиях трансформации рынка // Финансы. Ч 2008. № 2.

45. Аузан А. Модернизация экономики и общества: общественный договор // Альтернативы. Ч 2006. Ч № 1.

46. Ахвледиани Ю. Страхование. М.: ЮНИТИ, 2006.

47. Ахвледиани Ю. Ипотечное страхование в России // Страховое дело. -2004.- №9, 10.

48. Бабин В. Практические аспекты оценки риска в бизнесе // Управление риском. 2004. - № 3.

49. Бабич А., Егоров Е., Жильцов Е. Экономика социального страхования. М.: ТЕИС, 1998.

50. Байдалаков Б. Исследование регионального рынка личного страхования. Вологда: ВНКЦ ЦЭМИ РАН, 2003.

51. Балабанов И. Инновационный менеджмент. СПб: Питер, 2000.

52. Балабанов И., Балабанов А. Страхование. СПб: Питер, 2002.

53. Балакирева В. Взаимодействие органов государственной власти и саморегулируемых организаций на страховом рынке // Финансы. 2007. - № 2.

54. Балакирева В. Роль страховой отрасли на рынке финансовых услуг // Страховое ревю. 2006. - № 10.

55. Балацкий Е. Социальные инвестиции компаний: закономерности и парадоксы // Вопросы экономики. 2005. Ч № 1.

56. Баранова А. Построение тарифов по некоторым видам пенсионных схем // Страховое дело. 2006. - № 4.

57. Бек У. Общество риска. На пути к другому модерну / Пер. с нем. В. Седельника, Н. Федоровой. М.: Прогресс-Традиция, 2000.

58. Бекер Г. Человеческое поведение: экономический подход // Избр. труды по экономической теории. Ч М.: ГУ ВШЭ, 2003.

59. Бел Д. Грядущее постиндустриальное общество. Опыт социального прогнозирования: Пер. с англ. -М.: Academia, 1999.

60. Белокрылое А., Белокрылова О., Волъчик В., Kemoea Н. Рынок труда региона и его институциональная организация. Ростов н/Д: РГУ, 2003.

61. Белокрылова О. Альтернативы экономического развития в посткризисный период. Ростов н/Д: РГУ, 2003.

62. Белокрылова О., Привалова Е., Яхимович В. Институциональные механизмы модернизации рынка жилья и его макроэкономическая динамика в посткризисной экономике. Ростов н/Д: РГУ, 2003.

63. Белоусов В. Экономическая система современной России. Концептуальные проблемы. Приоритетные сферы. Региональная специфика. Ростов н/Д: РГУ, 2001.

64. Бест М. Новая Конкуренция. Институты промышленного развития.1. М.: ТЕИС, 2002.

65. Бесфамильная Л. Социально-экономическая эффективность страхового механизма обеспечения качества продукции // Финансы. 2008. - № 3.

66. Бесфамильная Л. Страхование ответственности за качество товаров, работ (услуг) в системе социальной защиты населения. М.: ГОУВПО, 2003.

67. Бесфамильная Л. Как развиваться российскому страховому рынку // Экспертиза страхового рынка. Ч 2007. Ч № 2.

68. Бирюков А. Добровольное медицинское страхование в России // Страховое дело. 1999. - № 1.

69. Бланд Д. Страхование: принципы и практика. М.: Финансы и статистика, 1998.

70. Бобылев С. Развитие человеческого потенциала в России // Вестн. Моск. Ун-та. Сер. 6. Экономика. 2005. Ч № 1.

71. Борисенко И. Пенсионная реформа в Швеции // Финансы и кредит.2005. Ч № 17.

72. Борисенко И. Построение национальной системы пенсионного обеспечения: теория и практика// Финансы и кредит. Ч 2007. Ч № 17.

73. Браверман А. Маркетинг в российской экономике переходного периода. Методология и практика. -М.: Экономика, 1997.

74. Брнлинг М. Аутсорсинг важный элемент управленческого консультирования // Страховое дело. Ч 2006. Ч № 2.

75. Брикимова М. Награда нашла осторожных // Русский полис. Ч 2008. Ч

76. Брызгалов А. Ценовое стимулирование в страховании // Страховое ревю.-2005.-№8.

77. Бугаев Ю. История и перспективы страхового дела в России // Финансы СССР. 1991. - № 9.

78. Бугаев Ю. Страхование как элемент рыночных отношений // Финансы. 1993.-№ 12.

79. Бузгалин А. Коганов А. Человек, рынок и капитал в экономике XXI века // Вопросы экономики. Ч 2006. № 3.

80. Бузгалин А. Трансформация экономической структуры общества в условиях глобализации // Истоки. 2006. - № 3.

81. Бугаков Ю. Управление портфелем инвестиций // Управление риском.-2004.-№ 1.

82. Бурджалов Ф., Гришин И., Сванидзе 3., Соболева И. Типы социальной экономики: концепции, практика // Общество и экономика. 1997. -№ 1, 2.

83. Бурикова И. Человеческий капитал как интегральный показатель состояния государства // Модернизация экономики и глобализация: Материалы IX Междунар. науч. конф. 1-3 апреля 2008 г., Москва. М., 2008.

84. Бурроу К. Основы страховой статистики. М.: Анкил, 1996.

85. Бухвалъд Е., Погребинская В. Социальная направленность экономического роста. М.: Наука, 1990.

86. Буянов В., Кирсанов К., Михайлов Л. Рискология (управление рисками). Ч М.: Экзамен, 2003.

87. Васильев Г., Осипова Л. О развитии макромаркетинга в России // Маркетинг. 2001. - № 5.

88. Васильев Г., Шигильчева С. История страхового дела в России. М.: Пресс-сервис, 1997.

89. Вебер М. Протестантская этика и дух капитализма // Избранные произведения. -М.: Прогресс, 1990.92. Ведомости. Ч 2006. 8 авг.

90. Вестник государственного страхования. 1923. - № 13-15.

91. Ветрова Н. Финансирование социальных программ в странах Запада. М.: Наука, 1993.

92. Виноградова Е. Социальная политика: исторический, теоретический, практический аспекты // Экономические и социальные проблемы России: Сб. обзоров и рефератов. 2004. - № 1.

93. ВоблыйК. Основы экономии страхования. Ч М.: Анкил, 1995.

94. Володина Ю. Институциональные отношения в страховании // Финансы и кредит. 2004. - № 12.

95. Волъчик В. Эффективность рыночного процесса и эволюция институтов // Изв. вузов. Северо-Кавказский регион. Общественные науки. Ч 2002. Ч № 4.

96. Высокий уровень экономического оптимизма // Госстрах. 2008. -№5(116).

97. Гавржов В. Проблемы экологического страхования // Управление риском. 2004. - № 2.

98. Галагуза Н. Страховой рынок и монополия несовместимы // Страховое ревю. Ч 2000. Ч № 9.

99. Галагуза Н. Страховые посредники. М.: ЮрИнфоР, 1998.

100. Гаспарян А. Тенденции развития страхового рынка на современном этапе // Страховое дело. 2007. - № 7.

101. Гварлиани Т. Дискуссионные вопросы теории страхования // Финансы. 1998.-№ 9.

102. Гвозденко А. Страхование. М.: Проспект, 2004.

103. Гельман В. Институциональное строительство и неформальные институты в современной российской политике // Полис. Ч 2003. № 4.

104. Гейц И. Обязательное социальное и пенсионное страхование. Единый социальный налог. М.: ДИС, 2002.

105. Гинзбург А. Страхование (принципы и объекты, страхование предпринимательской деятельности, анализ результатов деятельности страховой компании). Ч СПб: Питер, 2006.

106. Гладков И. Страхование в России: историко-терминологические подходы к исследованию // Финансы и кредит. Ч 2007. Ч № 11.

107. Глазьев С. Политика социальной справедливости и экономического роста // Российский экономический журнал. 2005. - № 11, 12.

108. Глазьев С. Развитие российской экономики в условиях технологических сдвигов: Научный доклад. М.: Российская академия наук; Национальный институт экономики, 2007.

109. Глущенко В. Управление рисками. Страхование. Железнодорожный: ТОО НПЦ Крылья, 1999.

110. Голубков Е. Современные тенденции развития маркетинга // Маркетинг в России и за рубежом. 2000. - № 4.

111. Гомеля В. Специфика страхового спроса и предложения в РФ на современном этапе // Финансы. 2003. - № 4.

112. Гомеля В., Туленты Д. Проблемы классификации страхования в российском законодательстве // Финансы. 2005. - № 12.

113. Гомеля В., Туленты Д. Страховой маркетинг. Актуальные вопросы методологии, теории и практики. Ч М.: Анкил, 2000.

114. Горгола Е. Социальная политика государства в вооруженных силах как макроэкономический фактор экономического роста // Финансы и кредит. -2005.-№ 14.

115. Горюнов И. Негосударственные пенсионные фонды и налоговые новации 2005 г. // Финансы. 2005. - № 9.

116. Государственное страхование в СССР 1991: Юбилейный статистический сборник. -М.: Финансы и статистика, 1991.

117. Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. М.: Госюриздат, 1960.

118. Гребенщиков Э. В ответе за развитие страхового рынка // Финансы. -2006.-№9.

119. Гребенщиков Э. Законодательные новации и новая конфигурация рынка // Финансы. 2004. - № 4.

120. Греф Г. Самая важная задача ликвидировать диспропорции в развитии экономики // Модернизация экономики и общественное развитие: В 3 т. Т. 1. - М.: ГУ ВШЭ, 2007.

121. Гречко В. Реформирование социального страхования Ч концептуальные подход // Вестник государственного социального страхования. Ч 2005.-№5.

122. Гришин П., Цыганов А. Институциональные основы возникновения фирм банкострахования // Страховое дело. Ч 2007. Ч № 8.

123. Грищенко И. Эволюция форм страховой защиты // Финансы. Ч 2002.-№ 12.

124. Грязнова А. Влияние глобализационных процессов на развитие национальных страховых компаний // Вестник Финансовой Академии. 2004. -№ 12.

125. Губарь О. Возникновение и эволюция института страхования // Страховое дело. 2001. - № 8.

126. Гудков А. Социальное страхование: концептуальные вопросы задействования накопительно-инвестиционных форм // Российский экономический журнал. 2000. - № 9.

127. Гуриев С. Общество и бизнес: равенство против справедливости // Ведомости. 2007. - № 233.

128. Гуряков А., Джурабаева Г. Управление рисками в социальном и производственном страховании: отечественный и зарубежный опыт. Ч М: Экономика, 2001.

129. Данилова Т., Горев И. Институциональный аспект в анализе явлений экономической жизни // Финансы и кредит. 2004. - № 24.

130. Декреты Советской власти. Т. 1. Ч М.: Госполитиздат, 1957.

131. Дементьев В. Экономическая власть и институциональная теория // Вопросы экономики. 2004. Ч № 3.

132. Демин А. Информационная теория экономики: Макромодель. Ч М.: КомКнига, 2007.

133. Демченко В. Жизненная сила корпораций // Русский полис. 2006.-№2.

134. Дерябина М. Институциональные аспекты постсоциалистического переходного периода // Вопросы экономики. Ч 2001. Ч № 2.

135. Джоббер Д. Принципы и практика маркетинга: Учеб. пос.: Пер. с анг. М.; СПб; Киев: Вильяме, 2000.

136. Диваев А. Краткий обзор страхования жизни в РФ // Страховое дело. 2006. - № 9.

137. Диваев А. Перспективы развития фондового страхования // Страховое дело. 2003. - № 12.

138. Доклад Социально-экономическое положение России в 2006 году. -М.: Федеральная служба государственной статистики, 2007.

139. Доклад Социально-экономическое положение России в 2007 году. -М.: Федеральная служба государственной статистики, 2008.

140. Дьяченко В.П. Товарно-денежные отношения и финансы при социализме. -М.: Наука, 1974.

141. Дюжиков Е. Место России на европейском страховом рынке // Финансы. 2005. - № 1.

142. Дюжиков Е. Перспективы распространения практики включения страхования работников в социальный пакет // Финансы. 2004. - № 5.

143. Дюков А. Законодательные аспекты практического внедрения фондового страхования жизни в РФ // Страховое дело. 2004. - № 9.

144. Дюмулен И. Всемирная торговая организация. М.: Экономика,1997.

145. Егорова Е. Еще раз о сущности риска и системном подходе // Управление риском. 2002. - № 2.

146. Ермасова Н. Виды страхования инвестиционной деятельности // Страховое дело. 2005. - № 6.

147. Ефимов С. Организация управления страховой компанией: теория, практика, зарубежный опыт. М.: Рос. юрид. изд. дом, 1995.

148. Ефимов С., Акимов В., Борзых В. Страховое дело в России: вехи истории // Страховое право. 2000. - № 4.

149. Железцов А. Поведение клиентов и их потребности // Маркетинг. Ч 2001.-№3.

150. Жетоносое В., Мартыненко И. Инфраструктурные изменения в российском страховом рынке // Финансы и кредит. 2004. Ч № 2.

151. Жизнь свое возьмет// Госстрах. Ч 2008. Ч № 3 (114).

152. Жикина М., Нецветаев А., Стрижов С. Особенности маркетинга в страховом бизнесе // Маркетинг. Ч 1998. Ч № 3.

153. Жуков А. Об основных принципах финансово-экономической политики правительства Российской Федерации на 2005 год // Финансы. Ч 2004. -№ 11.

154. Жукова Т. По всем направлениям // Русский полис. Ч 2008. Ч № 6.

155. Журавин С. Мировой рынок кэптивных страховых компаний // Финансовый бизнес.- 2005. № 2.

156. Журавин С. Краткий курс истории страхования. -М.: Анкил, 2005.

157. Журавин С. Теории организационной структуры в системе микроэкономики страховой организации // Страховое дело. Ч 2004. Ч № 10.

158. Задачи оперативного маркетинга в страховом бизнесе // Госстрах. -2006.-№ 2 (91).

159. Заславская Т. Современное российское общество. Социальный механизм трансформации. М.: Акад. нар. хоз-ва при Правительстве РФ, 2004.

160. Зидер Р. Социальная история семьи в Западной и Центральной Европе (конец XVIII-XX вв.: Пер. с нем. М.: ВЛАДОС, 1997.

161. Зубец А. Что такое страховая бедность? // Страховое ревю. Ч 2000.-№5.

162. Зубец А. Выбор целевой аудитории страховой компании // Страховое ревю 2002. - № 7.

163. Зубец А. Качество страхового продукта // Страховое ревю. 2000.

164. Зубец А. Маркетинговые исследования страхового рынка. Ч М.: Центр экономики и маркетинга, 2001.

165. Зубец А. Потребительская оценка риска. // Страховое ревю. Ч 2002.№ 9.

166. Зубец А. Развитие страхового маркетинга в России // Страховое дело. 1998.-№ 9.

167. Зубец А. Страховой маркетинг в России. М.: Центр экономики и маркетинга, 1999.

168. Иванова М. Теоретические аспекты страхования // Страховое ревю. -2004. -№ 7.

169. Иванова Н. Гражданская идентичность как социальный капитал // Модернизация экономики и общественное развитие: В 3 т. Т. 1. Ч М.: ГУ ВШЭ, 2007.

170. Ивантер В. Об экономических проблемах Юга России: стратегия и проблемы региональной экономики. Ростов н/Д: РГУ, 2003.

171. Игнатова Т. Национальное благосостояние: концепции, модели, методы оценки. Ростов н/Д: СКАГС, 2007.

172. Игнатов В., Батурин Л., Бутов В. и др. Экономика социальной сферы. Ростов н/Д: МарТ, 2005.

173. Игонина Л. Инвестиции. М.: Экономистъ, 2005.

174. Игонина Л. Муниципальные финансы. -М.: Экономистъ, 2003.

175. Илъдеменов В., Кирилов Л. Взаимодействие объективных экономических законов, регулирующих страховые отношения // Финансы и кредит.-2007.-№ 14.

176. Иноземцев В. Класс интелектуалов в постиндустриальном обществе // Социс. 2000. - № 6.

177. Иноземцев В. За пределами экономического общества. М.: Academia: Наука, 1998.

178. Иноземцев B.JI. Теория постиндустриального общества как методологическая парадигма российского обществоведения // Вопросы философии. 1997. -№ 10.

179. Ионов А., Лосева М. Особенности развития страхового рынка макрорегиона в условиях реструктуризации финансового капитала. Ч Ростов н/Д: РГУ, 2005.

180. Институциональное развитие показано российскому страховому рынку // Страховое дело. 2007. - № 10.

181. Иншаков О. Макроэкономические проблемы развития страховой системы в России // Страховая политика как фактор устойчивого развития региона: Материалы науч-практ. конф. 5-7 июня, Вогоград. Вогоград, 1998.

182. Иншаков О. Постмодернизм в экономической науке современной России // Философия хозяйства. Ч 2003. Ч № 5.

183. Иншаков О., Фролов Д. Место институционализма в экономической науке // Экономист. Ч 2005. Ч № 6.

184. Исаков В. Управление социальным страхованием в России в условиях новой экономической политики (1921Ч1929 годы) // Вестник государственного социального страхования. 2005. Ч № 6.

185. Исакова Т. Методология учета рисков в финансовом менеджменте страховщика // Страховое дело. 2007. - № 12.

186. Кагаловская Э. Добровольное медицинское страхование: формирование фондов для оплаты лечения. М.: Анкил, 2005.

187. Кейнс Дж.М. Общая теория занятости, процента и денег // Антология экономической классики: В 2 т. Т. 2. М.: Эконов, 1992.

188. Кесслер Д. Старые и новые риски и социальная роль страхования // Страховое дело. 2005. - № 12.

189. Кетова Н., Соловейкина М. Экономический рост: возможности и границы трансформации экономики России (методология и теория анализа). Ростов н/Д: СКНЦ ВШ, 2004.

190. КидаловА. Социально ориентированный маркетинг страховщика // Страховое дело. 2003. Ч № 2.

191. Клейнер Г. Стратегия предпринимательства. -М.: Дело, 2008.

192. Клейнер Г., Смоляк С. Эконометрические зависимости: Принципы и методы построения. М.: Наука, 2003.

193. Климантое С., Ковалевич М. Государство всеобщего благосостояния: станет ли чужое прошлое нашим будущим? // ЭКО. Ч 2005. № 8.

194. Князева Е. Комплексная страховая защита корпоративных интересов предприятия // Страховое дело. Ч 2002. Ч № 4.

195. Князева Е. Формы страховой защиты общественного производства. -Екатеринбург: АМБ, 2001.

196. Ковалевский М. Социальное страхование в правовом государстве // Страховое право. 1999. - № 3.

197. Коваль А. ВСС и страховая отрасль России электронный ресурс. // www.insur-info.ru.

198. Коваль А. Перспективы развития страхования жизни: экономические, социальные и законодательные аспекты // Финансы. 2005. - № 6.

199. Коваль А., Брызгалов Д. Саморегулирование на страховом рынке // Финансы. 2003. - № 4.

200. Козаков Е. О социально-экономическом подходе // Экономист. -2004.-№5.

201. Козлова Е. Система комплексной страховой защиты от рисков ипотечного жилищного кредитования // Страховое дело. 2007. - № 2.

202. Козловски 77. Этика капитализма. Эволюция и общество. СПб: Экономическая школа, 1996.

203. Коломин Е. Вглядываясь в историю страхового дела // Финансы. Ч 1996.-№9.

204. Коломин Е. Основные предпосыки и направления повышения социально-экономической эффективности страхования // Финансы. Ч 2006. № 5.

205. Коломцева С. Развитие человеческого потенциала и социальная политика государства // Вестник МГУ. Сер. 6. Экономика. 2004. - № 3.

206. Комаров И. Интелектуальный капитал // Персонал. 2006. - № 5.

207. Кондратьев В., Куренков Ю., Варвавский В. и др. Особенности инвестиционной модели развития России. М.: Наука, 2005.

208. Кондрашева Т. Этапы становления социально ориентированной экономики. М.: ТЕИС, 1997.

209. Константинов Н. Этимологический и историко-фомационный подходы к исследованию сущности риска // Финансы и кредит. 2005. - № 22.

210. Коньшин Ф. Государственное страхование в СССР. Ч М.: Финансы,1968.

211. Корнилов И. Основы страховой статистики. Ч М.: ЮНИТИ, 2004.

212. Корякина Е. Экономические основы государственной политики, направленной на преодоление бедности в Российской Федерации. Ч Ростов н/Д: СКАГС, 2005.

213. Котлер Ф. Маркетинг Ч менеджмент. Ч СПб: Питер, 2006.

214. Котлер Ф. Основы маркетинга: Пер. с англ. М.: Прогресс, 1991.

215. Котлобовский И., Лайков А., Рыбаков С., Третьяков К. К вопросу о стратегии развития отечественного страхования // Страховое дело. Ч 2007. Ч №7.

216. Коуз Р. Фирма, рынок и право. М.: Наука, 1993.

217. Кошанов А., Гайсина С. Социально-экономическая дифференциация общества: основные проблемы регулирования // Общество и экономика. -2002.-№3,4.

218. Кошкин Д. Тенденции развития страхового рынка в 2006 г. // Финансы. 2006. - № 1.

219. Краснова И., Казей И., Намсариев Д. Некоторые аспекты страхового маркетинга // Страховое ревю. 2002. - № 2.

220. Кричевский Н., Вожанин Д. Проблемы и перспективы развития страховой и инвестиционной деятельности // Финансы. Ч 2004. № 11.

221. Кругляк В. Роль страховых активов в инвестиционном процессе // Страховое ревю. 2003. Ч № 5.

222. Кудрявцев А., Плам Р., Чернова Г. Страхование здоровья: опыт Великобритании. -М.: Анкил, 2003.

223. Кузнецов Н., Сергеев И. Экологическое страхование как фактор устойчивости регионального развития // Страховое дело. Ч 2004. № 11.

224. Куляшов Д. История развития института перестрахования в России до 1991 года // Страховое право. Ч 2005. № 1.

225. Купите надежду на жизнь // Экономика и жизнь. Ч 2006. № 15.

226. Кутьенкова Т. Рейтинги как средство повышения конкурентоспособности страховых компаний // Маркетинг. 2004. - № 4.

227. Лельчук А. Страхование жизни в инфляционной среде // Финансы. 2004. - № 6.

228. Ленин В.И. Грозящая катастрофа и как с ней бороться // Пон. собр. соч. Т. 25.

229. Леонард Б. Особенности маркетинга услуг // Маркетинг услуг. -2006.-№3.

230. Летичинская Е. Комплексные продажи в розничном страховании // Страховое дело. 2007. - № 8.

231. Лисин В. Институциональные аспекты экономических реформ в России. Ч М.: Высшая школа, 1999.

232. Лифиц И. О критериях конкурентоспособности товаров и услуг // Маркетинг. 2006. - № 2.

233. Локишн К. Регулирование страховой деятельности, направленной на защиту интересов страхователей // Страховое дело. Ч 2007. Ч № 7, 8.

234. Лысенко С. Факторы и прогнозные тенденции страхового бизнеса // Финансы и кредит. Ч 2007. № 4.

235. Львов Д. Нравственная экономика // Свободная мысль. Ч 2004. № 9.

236. Львов Д. Экономика развития. М.: Экзамен, 2002.

237. Ляхов А. Две основные формы огневого страхования в России в их историческом развитии. М., 1914.

238. Макроэкономика. Теория и российская практика / Под ред. Гряз-новой А., Думной Н. М.: КноРУС, 2007.

239. Малахов С. В защиту либерализма (К вопросу о равновесии тран-сакционных издержек и издержек колективного действия) // Вопросы экономики. 1998. -№ 8.

240. Мамедов А. К вопросу о финансово-правовом регулировании в сфере страхования // Страховое дело. 2004. Ч № 6.

241. Мамедов А. Страховая политика как составная часть финансовой политики государства // Страховое дело. Ч 2004. № 2.

242. Мамедов А. Финансово-правовые проблемы страхования в России. М.: Юриспруденция, 2005.

243. Мамедов А. Финансово-правовое регулирование страховых инвестиционных рисков // Управление риском. Ч 2004. № 1.

244. Мамедов А. Общее и особенное в финансово-правовом регулировании социального и коммерческого страхования // Страховое дело. Ч 2003. Ч №8.

245. Мамедов О. От модели классического рынка к модели смешанной экономики. - Ростов н/Д: Феникс, 1999.

246. Мамедов О. Смешанная экономика. Двухсекторная модель. Ростов н/Д: Феникс, 2001.

247. МанэсА. Основы страхового дела. -М.: Анкил, 1992.

248. Маркова В. Маркетинг услуг. М.: Экономика, 1996.

249. Маркс К. Критика Готской программы // Маркс К., Энгельс Ф. Собр. соч. Т. 19.

250. Маркс К. Капитал. Т. 1 // Маркс К., Энгельс Ф. Собр. соч. Т. 23.

251. Маркс К. Теория прибавочной стоимости. Т. 26. - Ч. 1. Ч С. 413.

252. Маршал А. Принципы политической экономии. Ч М.: Прогресс,

253. Маянлаева Г. Страховой рынок Казахстана: состояние, проблемы и тенденции развития // Финансовый бизнес. Ч 2005. Ч № 2.

254. Мельников А. Риск-менеджмент. Стохастический анализ рисков в экономике и страхования. Ч М.: Анкил, 2003.

255. Меренков А. Управление страховой компанией в условиях массовых продаж // Финансы. 2004. Ч № 4.

256. Мещерякова Т. Приватизация системы социальной защиты в России // Страховое дело. Ч 2007. Ч № 5.

257. Мизес Л. Теория и история: Интерпретация социально-экономической эволюции: Пер. с англ. Ч М.: ЮНИТИ, 2001.

258. Миронов С. Социальная политика: уточнение задач, отладка механизмов // Общество и экономика. 2005. Ч № 5.

259. Модорский В. Государственное страхование в СССР в годы Великой Отечественной войны // Страховое дело. Ч 2006. № 11.

260. Морозко Н. Экономический механизм развития рынка страховых услуг // Финансы и кредит. Ч 2006. Ч № 3.

261. Мотылев Л. Государственное страхование в СССР и проблемы его развития. -М.: Финансы и статистика, 1986.

262. Назарова И. Мильные камни маркетинга // Маркетинг. 2002. - № 5.

263. Натхов Т. Эволюция института страхования и его роль в системе общественного воспроизводства // Финансы и кредит. 2005. - № 31.

264. Нестеренко А. Социальная рыночная экономика; концептуальные основы, исторический опыт, уроки для России // Вопросы экономики. Ч 1998. -№ 8.

265. Нестеренко А. Экономика и институциональная теория. М.: Институт экономики, 2002.

266. Никулина Н., Березина С. Зарубежный опыт инвестиционной политики страховых организаций // Страховое дело. 2007. - № 11.

267. Никулина Н. Анализ управления инвестиционным потенциалом страховых организаций: опыт, перспективы развития // Страховое дело. -2006.-№4.

268. НортД. Институты, институциональные изменения и функционирование экономики. Ч М.: Экономика, 1997.

269. Норт Д. Институциональные изменения: рамки анализа // Вопросы экономики. 1997. - № 3.

270. Нуреев Р. Теории развития: институциональные концепции становления рыночной экономики // Вопросы экономики. 2000. Ч № 6.

271. Нуреев Р. Экономика развития: модели становления рыночной экономики. М.: ИНФРА, 2001.

272. Ованесян Н. Маркетинг Ч основа повышения конкурентоспособности страховых компаний // Страховое дело. 2006. - № 1.

273. Овчинников В. Ориентиры и модели рыночной трансформации российской экономики // Экономические науки. 2001. Ч № 4.

274. Орланюк-Малицкая Л. Страховые компании в корпоративном секторе экономики // Финансы и кредит. 2004. - № 27.

275. Орланюк-Малицкая Л. Методологические аспекты исследования страхового рынка России // Финансы. 2004. - № 11.

276. Орланюк-Малицкая Л., Боян И. О формировании страховой услуги // Страховое дело. 2000. - № 8.

277. Осадная Г. Социальная сфера: методология анализа и управления // Общество и экономика. Ч 2000. № 9, 10.

278. Осипенко О. Институты корпоративного управления и акционерные конфликты в России. Ч М.: ТЕИС, 2004.

279. Осипов В. Природные катастрофы как глобальные и национальные угрозы // Управление риском. 2003. - № 3.

280. Осипов Ю. Теория хозяйства: В 3 т. Т. 2. Микрохозяйство. Макрохозяйство. Мегахозяйство. Ч М.: МГУ, 1997.

281. Осипов Ю. Эпоха постмодерна. -М.: ТЕИС, 2004.

282. Основы страховой деятельности / Под ред. Т.А. Федоровой. М.: БЕК, 2003.

283. Павлов Д. Государственное регулирование страхования как фактор поддержания стабильности социальных отношений // Страховое дело. Ч 2007. Ч № 12.

284. Парамонова Т., Калугина С. Стратегия целевого маркетинга // Маркетинг. 1998. - № 4.

285. Пасечникова Л. К вопросу о методологии маркетингового управления в сфере услуг // Маркетинг услуг. 2006. - № 1.

286. Пастухов В. Догосрочное страхование жизни в системе пенсионной реформы // Финансы. 2007. Ч № 9.

287. Пастухов Б., Николенко Н. Пути развития догосрочного страхования жизни в России // Финансы. 1996. Ч № 7.

288. Перспективы развития страхования в России // Госстрах. 2006.6 окт.

289. ПеччеиА. Человеческие качества. -М.: Прогресс, 1985.

290. Плешков А., Богданов И. Перспективы развития обязательных видов страхования в России // Финансы. 2006.-№9.

291. Плешков А., Орлова И. Перспективы развития рынка страхования жизни // Страховое ревю. Ч 2000. Ч № 2.

292. Плотицына Л. Социальная политика Ч объективная необходимость и условие дальнейшего развития // Финансы и кредит. Ч 2003. № 11.

293. Попкова Е. Институциональные переходы в современных условиях // Финансы и кредит. 2005. - № 34.

294. Попов Е. Актуальные вопросы маркетинга // Маркетинг. 2000.

295. Пороховский А., Хубиев К. Формирование российской модели социальной рыночной экономики // Вест. Моск. Ун-та сер. 6 Экономика. Ч 2005. № 4.

296. Портер М. Конкурентное преимущество: как достичь высокого результата и обеспечить его устойчивость: Пер. с англ. М.: Альпина. Бизнес. Букс, 2005.

297. Портфель конкуренции и управление финансами / Отв. ред. Ю. Рубин. -М.: СОМИНТЭК, 1996.

298. Порфиръев Б. Экономическое развитие и чрезвычайные ситуации: мир и современная Россия // Российский экономический журнал. 2003. -№ 5-6.

299. Право социального обеспечения / Под ред. Н. Гусова. М.: Юрайт,2001.

300. Предпринимательство как инновационная система хозяйствования в современной экономике / Агапцов С., Грязнова А., Джинджоля А. и др. -М.: ЮНИТИ, 2005.

301. Привалова Е. Особенности андеррайтинга при страховании жизни // Страховое дело. 2005. - № 5.

302. Проблемы развития страхования // Страховое ревю. Ч 2006. № 10.

303. Программа социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006-2008 годы) // Финансовый бизнес. -2006.- №2.

304. Прокофьева Т. Социальные рыночные услуги в России: тенденции развития // Финансы и кредит. 2005. - № 22.

305. Прошин В. Маркетинг социально значимых видов страхования // Маркетинг. 2006. - № 3.

306. Прошин В. Предпосыки изменения роли страхования в системе социальной защиты в России // Страховое ревю. Ч 2005. № 11.311 .Пфайфер К. Введение в перестрахование. М.: Анкил, 2000.

307. Радаев В. Деформализация правил и уход от налогов в российской хозяйственной деятельности. // Вопросы экономики. 2001. - № 6.

308. Развитие ипотечного страхования в России // Страховое ревю. Ч 2005. -№ п.

309. Развитие современных финансов и страхования требует новых методов инвестирования и риск-менеджмента // Страховое дело. 2007. - № 7.

310. Развитию страхового дела необходима серьезная идеология // Страховое дело. 2006. - № 5.

311. РагЬсер В. Общественно-исторические типы страхования. М; Л: Изд. АН СССР, 1947.

312. Райхер В. Государственное страхование в СССР. М.: Изд. АН СССР, 1938.

313. Рейтман Л. Личное страхование при социализме. Ч М.: Финансы и статистика, 1982.

314. Рейтман Л. Страховая монополия в СССР: взгляд из 90-х годов // Финансы СССР. 1991. - № 9.

315. Рейтман Л. Личное страхование в СССР. Ч М.: Финансы, 1969.

316. Рих Э. Хозяйственная этика. М.: Посев, 1996.

317. Розанвалон П. Новый социальный вопрос / Пер. с франц. К. Барановского, М. Немовой. М.: Ш Ма^тегт, 1997.

318. Роик В. Доктрины и концепции, повлиявшие на формирование института социального страхования // Страховое дело. 2006. - № 8, 9.

319. Роик В. Концептуальные основы формирования рыночной финансовой модели социального страхования для России // Финансы. 2005. - № 7.

320. Роик В. Модели социального страхования: ретроспективный и сопоставительный анализ // Страховое дело. Ч 2006. Ч № 3.

321. Роик В. Основы социального страхования. М.: Анкил, 2005.

322. Роик В. Профессиональный риск: проблемы анализа и управления // Управление риском. Ч 2003. № 2.

323. Роик В. Социальный налог и социальное страхование: борьба идеологий переходит в практическую плоскость // Российский экономический журнал. 2000. Ч № 5, 6.

324. Роик В. Эволюция форм социальной защиты и формирование элементов социального страхования // Страховое дело. 2006. - № 2.

325. Роик В. Социальное страхование от несчастных случаев на производстве. М.: Гос. ун-т упр., 1999.

326. Российский статистический ежегодник 2006: Стат. сб. Ч М.: Рос-стат, 2006.

327. Российский статистический ежегодник 2007: Стат. сб. Ч М.: Рос-стат, 2007.

328. Россия 2015. Оптимистический сценарий. Ч М.: Институт экономики РАН, ММВБ, 1999.

329. Рощина И. Социальная безопасность и социально защищенный человек // Управление риском. 2005. - № 3.

330. Русакова О. Хаустов Д. Роль маркетинговых инструментов в продвижении страховых продуктов на российском рынке// Страховое дело. Ч 2007. № 12; Страховое дело. - 2008. -№ 1.

331. Русский полис. 2008. -№ 5.

332. Русский вестник страхования. 1891. - № 4.

333. Рябикин В. Актуарные расчёты. М.: Финстатинформ, 1996.

334. Рябикин В. Что показало выборочное обследование страхователей // Финансы СССР. 1977. - № 7.

335. Савенко А. Страхование ответственности // ЭКО. 2005. Ч № 1.

336. Сакайя Т. Стоимость, создаваемая знаниями, или История будущего // Новая индустриальная вона на Западе: Антология / Под ред. B.JI. Иноземцева. М.: Academia, 2006.

337. Самостроенко Г., Пымена Е. Совершенствование маркетингового управления системой добровольного медицинского страхования // Страховое дело. 2007. -№ i 2.

338. Самуэльсон П., Нордхаус В. Экономика. М.; Бином-КноРус, 2000.

339. Сафуапов Р., Казанцева Г. Теоретические основы развития страхования как объекта предпринимательской деятельности // Страховое дело. Ч 2007. № 7.

340. Сахирова Н. Методологические основы формирования цен на страховые продукты в сфере рискового страхования // Маркетинг. Ч 2007. Ч № 1.

341. Сен А. Об этике в экономике. Ч М.: Наука, 1996.

342. Сёмин А. Институциональные основы реформирования транзитивной экономики // Транзитивная экономика на постсоветском пространстве: опыт, проблемы, перспективы. Ч Краснодар: Кубанский университет, 2002.

343. Серебровский В. Страхование // Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 1997.

344. Симоненко Г. К вопросу о реформировании социального страхования // Вестник государственного социального страхования. Ч 2005. Ч № 3.

345. Скажите это вашим клиентам // Госстрах. 2008. - № 4 (115).

346. Сливка А., Ломакина Т., Шор И. Теория страхования и теория социального страхования: некоторые точки соприкосновения // Страховое дело. 2007. - № 11.

347. Смит А. Исследование о природе и причинах богатствах народов // Антология экономической классики: В 2 т. Т. 1. М.: Эконов, 1993.

348. Собрание указов и Распоряжений рабоче-крестьянского Правительства. 1921. -№ 69.

349. Социальное и личное страхование (опыт страхового рынка ФРГ). Ч М.: Анкил, 1996.

350. Сплетухов Ю. Перспективы добровольного медицинского страхования // Финансы. 2004. - № 8.

351. Сплетухов Ю., Дюжиков Е. Страхование. М.: ИНФРА-М, 2005.

352. Справочно-аналитические материалы Интерфакс-ЦЭА Минфина РФ.-М., 2007.

353. Старченко А., Гришина Н., ФуркалюкМ. и др. Судебная практика: обязательное страхование Ч социально-ориентированный бизнес // Страховое дело.-2008. -№ 1.

354. Статистический бюлетень. 2006. М.: Росстат, 2007. - № 8 (138).

355. Степченко Н. Развитие человеческого капитала в условиях глобализации мировой экономики // Финансы и кредит. 2005. - № 35.

356. Степашин С. Использование инвестиционной логики мышления в российских управленческих структурах // Модернизация экономики и общественное развитие: В 3 т. Т. 1. М.: ГУ ВШЭ, 2007.

357. Стоглав. Казань: Тип губернского правления, 1862.

358. Стратегический план социально-экономического развития г. Ростова-на-Дону на период до 2010 г.: проектная разработка / Кол. авт. под рук. Колесникова Ю., Овчинникова В. Ростов н/Д: ИнфраСервис, 2004.

359. Страховой рынок на устойчивой траектории роста // Финансы. -2008.-№3.

360. Страховщики страны, объединяйтесь // Экономика и жизнь. -2006. № 22.

361. Страхование. Современный курс / Архипов А., Гомеля В., Тулен-ты Д. М.: Финансы и статистика, 2007.

362. Сухорукое М. Информационные технологии в страховом маркетинге и системах продаж страховых услуг // Страховое дело. 2004. - № 7.

363. Сухорукое М. Страховой рынок России на пороге значительных структурных изменений // Страховое дело. 2004. - № 12.

364. Сухорукое М. Страховые услуги: свойства и классификация // Маркетинг услуг. 2006. - № 3.

365. Сухорукое М. Эффективное управление региональной сетью страховой компании // Страховое дело. 2007. - № 1,2.

366. Сычев А. История управления рисками // Управление риском. Ч 2003.-№4.

367. Тагиев Г. Развитие государственного страхования в СССР (1917Ч 1977). -М.: Финансы, 1978.

368. Таймайер М. Влияние расширения европейского союза на развитие страховой индустрии // Финансы. Ч 2006. Ч № 5.

369. Тамбовцев В. Институциональная динамика в переходной экономике // Вопросы экономики. Ч 1998. Ч № 5.

370. Тамбовцев В.Л. Институциональные изменения в российской экономике // Экономическая теория в XXI веке: Проблемы пореформенной экономики / Под. ред. Ю. Осипова, В. Сизова, Е. Зотовой. Ч М.: Экономистъ, 2005.

371. Танзи В. Готово общество к модернизации? // Модернизация экономики и общественное развитие: в 3 т. Т. 1. М.: ГУ ВШЭ, 2007.

372. Татарко А. Психологические исследования социального капитала в современной России // Модернизация экономики и общественное развитие: в 3 т. Т. 1. М.: ГУ ВШЭ, 2007.

373. Тенденции реального рынка страхования России // Страховое ревю.-2005.-№ 10.

374. Тернер Ф.Г. О рабочем классе и мерах к обеспечению его благосостояния // Кооперация: страницы истории: в 3 т. Т. 1. М.: Наука, 1998.

375. Теттенборн 3. Социальное обеспечение и социальное страхование // Вопросы социального обеспечения. 1921. - № 3.

376. Тихомиров А. Социокультурные основания управления риском в условиях нелинейной динамики // Управление риском. Ч 2005. Ч № 4.

377. Тихомиров А. Социокультурные предпосыки становления института страхования: мировой и российский опыт// Страховое дело. 2005. - № 12.

378. Тихонов С. Отличительные признаки страхового продукта // Страховое ревю. Ч 2006. Ч № 2.

379. Тоффлер Э. Третья вона. -М.: ACT, 1999.

380. Тронин Ю. Основы страхового бизнеса. М.: Альфа-Пресс, 2006.

381. Трофимова М. Страховой продукт как центральный элемент страхового маркетинга // Страховое ревю. Ч 2003. Ч № 10.

382. Туган-Барановский М.И. Экономические очерки. Ч М.: Российская политическая энциклопедия, 1998.

383. Турбина К. Теория и практика страхования. Ч М.: Анкил, 2003.

384. Турбина К. Социальное и коммерчексое страхование: общее и особенное в содержании и условиях проведения // Финансы. Ч 1998. Ч № 1.

385. Турбина К. Тенденции развития мирового рынка страхования. -М.: Анкил, 2000.

386. Турбина К., Дадьков В. Взаимное страхование. М.: Анкил, 2007.

387. Туру ев И. Основные тенденции в развитии пенсионных фондов // Страховое дело. 2004. - № 5.

388. Тутов Л., Шаститко А. Экономический подход к проблемам организации знаний о человеке // Вопросы экономики. Ч 2002. Ч № 9.

389. Тэпман Л. Риски в экономике. М.: ЮНИТИ, 2002.

390. Ушъямсон О. Частная собственность и рынок капитала // ЭКО. Ч 1993.-№5.

391. Ушъямсон О. Экономические институты капитализма: Фирмы, рынки, лотношенческая контрактация. СПб.: Лениздат, 1996.

392. Фалин А. Страхование экологических рисков // Страховое дело. Ч 2005.-№ 12.

393. Фогелъсон Ю. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юрист, 2002.

394. Фондовое страхование в Российской Федерации // Страховое дело. -2005.-№ 10.

395. Фондовое страхование жизни в Российской Федерации // Между-нар. симп. 22 сентября 2005 г., Москва // Страховое дело. 2005. - № 11.

396. ФССН. http: электронный ресурс. // www.fssn.ru.

397. Хайек Ф. Индивидуализм и экономический порядок. М.: Изограф, 2001.

398. Хайек Ф. Пагубная самонадеянность. Ошибки социализма. М.: Новости, 1992.

399. Хайкин Р., Перемолотов В. Проблемы использования технологических принципов в страховых компаниях // Финансовый бизнес. Ч 2002. Ч № Ю-11.

400. ХиксДж. Стоимость и капитал. М.: Прогресс, 1993.

401. Хикс Дж. Теория экономической истории. М.: НП Журнал Вопросы экономики, 2003.

402. Хмыз О. Влияние кризисов формирующихся рынков на деятельность страховых компаний // Страховое дело. Ч 2005. Ч № 10.

403. Хмыз О. Институциональная глобализация страховых компаний // Страховое дело. 2007. - № 11.

404. Хованов А. Продажа страховой услуги // Страховое ревю. 2000. Ч7.

405. Хоминич И., Тихомиров С. Методология формирования национальной страховой системы в контексте системного анализа // Финансы. Ч 2008.-№3.

406. Ходжсон Дж.М. Скрытые механизмы убеждения: институты и индивиды в экономической теории // Экономический вестник Ростовского государственного университета. 2003. -Т. 1. - № 4.

407. Ходжсон Дж. Социально-экономические последствия прогресса знаний и нарастания сложности // Вопросы экономики. 2001. Ч № 8.

408. Храмов В. Стратегический маркетинг конкурентное преимущество страховщика // Страховое дело. Ч 2004. Ч № 6.

409. Цветкова Л. Принципы исследования системных рисков // Управление риском. 2005. - № 2.

410. Цветкова Л., Иванов В. Методологические основы управления инвестиционным риском // Управление риском. Ч 2004. № 4.

411. Цветкова Л., Минязев М. Принципы исследования системных рисков // Управление риском. Ч 2005. Ч № 2.

412. Цыганов А. Возможность использования гарантийных фондов в страховании // Финансы. 2005. Ч № 5.

413. Цыганов А. Проблемы и перспективы развития национальной системы страхования России // Маркетинг. Ч 2003. Ч № 1.

414. Цыганов А. Финансовая прозрачность и раскрытие информации в страховой деле // Финансы. Ч 2004. Ч № 6.

415. Цыганов А., Васильев Е. Современные механизмы регулирования рынка страховых услуг. М.: РАГС, 2004.

416. Челенков А. Маркетинг услуг: продукт // Маркетинг. Ч 1998. Ч № 4.

417. Черниховски Д. Реформы систем здравоохранения в промышлен-но-развитых демократических странах: нарождающаяся модель. М.: ТЕИС, 1991.

418. Чернова Г. Модель формирования инвестиционного портфеля страховой организации // Страховое дело. 2007. - № 2.

419. Чернова Г. Основы экономики страховой организации по рисковым видам страхования. СПб.: Питер, 2005.

420. Чернова Г. Управление рисками на уровне предприятия на основе разработки специальной программы // Оценка рисков в страховании: Материалы III Междунар. науч.-практ. конф., Москва, 2001 г. -М.: ТЕИС, 2001.

421. Чехонин М. К вопросу об установлении цены на услуги по страхованию жизни // Страховое ревю. Ч 2000. Ч № 7.

422. Шагинян С. Перераспределение и реальные доходы населения. -Ростов н/Д: СКНЦ ВШ, 1999.

423. Шапкин А., Шапкин В. Теория риска и моделирование рисковых ситуаций. М.: Дашков и К, 2007.

424. Шаплыко Д. Основные понятия, принципы и модели маркетинга страховых компаний // Страховое дело. Ч 2004. Ч № 6.

425. Шаститко А. Условия и результаты формирования институтов // Вопросы экономики. 1997. Ч № 3.

426. Шахов В. Страхование. -М.: ЮНИТИ, 1999.

427. Шахов В. Страхование как самостоятельная экономическая категория// Финансы. 1997. - № 2.

428. Шахов В., Медведев В., Миперман А. Теория и управление рисками в страховании. Ч М.: Финансы и статистика, 2003.

429. Шац Б. Об объекте страхования и страховом риске // Страховое право.-2005.-№5.

430. Шварев А. Инновационный подход к понятию система продаж страховой компании // Финансы. 2007. - № 8.

431. Шейман И., Широких Г. Платные медицинские услуги или фиксированные соплатежи? // Модернизация экономики и общественное развитие: В 3 т. Т. 1. М.: ГУ ВШЭ, 2007.

432. Широков С. Обыкновенный паритет // Русский полис. Ч 2006. № 6.

433. Широков С. Ставка на ликвидность // Русский полис. Ч 2005. Ч № 5.

434. Шихов А. К вопросу о предпринимательских и финансовых рисках // Страховое дело. 2005. - № 5, 6.

435. Шихов А. О формах и видах обязательного и добровольного социального страхования // Страховое дело. 2004. Ч № 10.

436. Шихов А. Общее и особенное в рисках коммерческого и социального страхования // Страховое дело. 2004. - № 7.

437. Шихов А. Страховое право. М.: ЮНИТИ, 2004.

438. Шишкова Н. К вопросу о реформировании пенсионной реформы Российской Федерации // Страховое дело. 2007. - № 8.

439. Щетлинин Е. О структурном подходе к управлению страховой компанией // Страховое дело. 2006. - № 4.

440. Экономика и жизнь 2002. - № 14.

441. Эксперт PA, http: электронный ресурс. // www.raexpert.ru.

442. Юдашев Р. Анализ развития фондового страхования в России и странах Западной Европы // Страховое дело. 2003. - № 7.

443. Юдашев Р. Введение в продажу страхования или Как научиться продавать надежду. Ч М.: Анкил, 2004.

444. Юдашев Р. Организационно-экономические основы страхового бизнеса. М.: Анкил, 2002.

445. Юдашев Р. Страховая услуга Ч основной результат страховой деятельности // Страховое дело. 2006. - № 1.

446. Юдашев Р. Фондовое страхование в Российской Федерации // Страховое дело. 2003. Ч № 6.

447. Юдашев Р., Диваев А. Анализ развития фондового страхования в России и странах Западной Европы // Страховое дело. Ч 2003. Ч № 7.

448. Юдашев Р., Тронин Ю. Российское страхование: системный анализ понятий и методология финансового маркетинга. Ч М.: Анкил, 2000.

449. Юргенс И. О проблеме регулирования страхования в России // Страховое дело. 2000. - № 9.

450. Юргенс И. Системный подход к определению понятия национальная система страхования // Страховое дело. 2000. - № 38.

451. Юрченко Л. Медицинское страхование как фактор социальной стабильности // Финансы. 1994. - № 12.

452. Юрченко Л. Страховой рынок России: некоторые тенденции и перспективы // Финансы. Ч 2002. Ч № 6.

453. Якушев А. Социальная защита. М.: А-Приор, 1998.

454. Янгин А. Оптимизация размещения страховых резервов и собственных средств страховой компании // Страховое дело. 2004. - № 3.

455. Яницкий О. Социология риска. Ч М.: LVS, 2003.

456. Янова С. Организация социальной защиты населения как системы управления социальными рисками // Страховое дело. Ч 2001. № 8.

457. Яновский А. Риски в деятельности предприятия // Маркетинг. Ч 2000.-№6.

458. Яшина Н. Система управления инвестиционными рисками // Финансы и кредит. 2006. - № 34.

459. AIG Gets Final Approvals for Chioda Takeover// Insurance journal. -2003. 23 apr.

460. Arthur W.B. Positive Feedbacks in the Economy // Scientific American. -1990.-Feb.-P. 92-99.

461. Bell D. Notes on the Post-Industrial Society // The Public Interest. -1967.- №6, 7.

462. Betterley R.S. Intellectual property insurance market survey 2004: fewer carriers and some interesting altermatives // THE BETTERLEY Report. -2004. April.

463. Betterley R.S. Intellectual property insurance market survey 2005: a small, but important // THE BETTERLEY Report. 2005. - April.

464. Boulding K., Evolutionary Economics. Ч Beverly Hills: Sage Publications, 1981.

465. Coleman J.S. Foundations of Social Theory. Cambridge, 1990.

466. Dickson G.C.A. Risk and Insurance. Cambridge: The Chartered Insurance Institute, 2001.

467. Diermeier D., Krehbiel K. Institutionalism as a Methodology // Journal of Theoretical Politics. 2003. - Vol. 15. - № 2.

468. Drucker P.P. Managing in a Time of Great Change. Ч Oxford, 1997.

469. Ensure the Viability of the Life Policyholder Protection System. -Tokyo, 2004.

470. General Agreement on trade en services WTO documentation. 1995

471. Harrary J.R. Marketing in insurance. London, 2003.

472. Hodgson G.M. The hidden persuaders: institutions and individuals in economic theory // Cambridge Journal of Economics. Ч 2003. Ч Vol. 27.

473. Melo M.de, Denizer C., Gelb A. From plan lo market: Patterns of transition // X World Congr. of the Intern. Econ. Assoc. Tunis, 2004.

474. Scheme to Lower Guaranted Rate of Life Insurers. Ч Financial Services Agency, Japan, 2003.

475. SearleJ. The Construction of Social Reality. Ч London, 1995.

476. The World Report 2000: Health Systems: Improving Performance WHO 2000.

477. Tirole J. A theory of collective reputations with applications to the persistence of corruption and to firm quality / Inst. d'Econ. Induslr. Ч Toulouse: P, MIT and Ceras, 1999.

478. Walton J. Pensions schemes: social insurance and social protection. Ч London, 2003.

479. Yu Ben T. Institutional Development of the Insurance Industry. Hong Kong, 1997

480. Сайт Россгостраха электронный ресурс. 11 www.rgs.ru.

481. Сайт РосБизнесКонсатинга электронный ресурс. // www.rbc.ru.

482. Сайт Эсперта электронный ресурс. // www.expert.ru.

483. Сайт ТОРА-ЦЕНТР электронный ресурс. // www.tora-centre.ru.

484. Сайт CNEWS (издание высоких технологий) электронный ресурс. // www.cnews.ru.

485. Электронное агентство страховых новостей электронный ресурс. // www.insur-today.ru.