Становление и развитие форм предпринимательства в сфере банковской деятельности современной России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
Автореферат
| Ученая степень | кандидат экономических наук |
| Автор | Вонгай, Анна Авроровна |
| Место защиты | Москва |
| Год | 2007 |
| Шифр ВАК РФ | 08.00.05 |
Диссертация
Автореферат диссертации по теме "Становление и развитие форм предпринимательства в сфере банковской деятельности современной России"
На правах рукописи
305Э68Б
Вонгай Анна Авроровна
Становление и развитие форм предпринимательства в сфере банковской деятельности современной России
Специальность 08 00 05 -Экономика и управление народным хозяйством (Предпринимательство 10 6)
АВТОРЕФЕРАТ
диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук
МОСКВА-2007
003059686
Работа выпонена в Институте бизнеса, психологии и управления на кафедре Экономика и управление
Научный руководитель
Официальные оппоненты
доктор экономических наук, профессор Звенигородский Гертруд Вадимович
доктор экономических наук, профессор Кропин Юрий Анатольевич
Ведущая организация
кандидат экономических наук, доцент Терская Галина Алексеевна
Московский экономико-финансовый институт
Защита состоится л 29 марта 2007 года в 13 00 ч на заседании диссертационного совета К 521 062 01 в Институте бизнеса, психологии и управления по адресу 141400, Московская область, г Химки, ул Зои Космодемьянской, д 2
С диссертацией молено ознакомиться в научной библиотеке института
Автореферат разослан 21 февраля 2007 года
Ученый секретарь доктор педагогических наук, Диссертационного совета Г ---профессор Карманов А И
I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы исследования. Преобразования, произошедшие в банковской системе, обусловили ряд актуальных проблем, от решения которых зависит построение экономического механизма, обеспечивающего сбалансированное и стабильное развитие народного хозяйства страны Для устойчивого функционирования финансовой системы в условиях рыночной среды особую значимость приобретают вопросы совершенствования организационно-экономических форм осуществления предпринимательской деятельности в банковской системе
Переход к рыночной экономике в России и формирование многоукладного хозяйства на основе разных форм собственности оказася сложным и трудным В последние годы в стране коренным образом изменилась экономическая, информационная и правовая среда функционирования банковской системы Сейчас у предприятий банковской системы другие цели и задачи, иной характер деятельности, которая все более приобретает форму предпринимательского бизнеса Появилось многообразие видов и организационно-правовых форм банков, изменися характер их связей и взаимоотношений между собой и другими субъектами рынка
В таких условиях благополучие и коммерческий успех банковской деятельности зависит от эффективности их хозяйственной деятельности, т е от того, как они используют свои ресурсы, какие предлагают услуги по уровню качества и конкурентоспособности, как внедряют достижения научно-технического прогресса Поэтому в настоящее время вопросам развития предпринимательства в сфере банковской деятельности отводится важная роль в секторе национальной экономики
Повышение экономической эффективности хозяйственной деятельности предпринимательских структур и их адаптация к постоянно изменяющимся условиям на рынке банковских услуг становится объективной
необходимостью При этом решение данной проблемы дожно базироваться на поной и достоверной оценке процессов, происходящих в банковской системе, так как она является исходной предпосыкой для разработки и совершенствования организационно-экономических направлений обеспечения стабильного функционирования финансовой системы России
Состояние изученности проблемы. В экономической науке развитию организационно-правовых форм предпринимательства уделяется особое внимание Объективная необходимость в различных формах хозяйствования, их позитивное влияние на повышение эффективности банковской системы подтверждает отечественный и зарубежный опыт
В разное время проблемам развития и совершенствования теории предпринимательства посвящались фундаментальные исследования как зарубежных, так и отечественных ученых Определенную значимость в решении целого ряда вопросов по определению сущностных характеристик, роли предпринимательства в экономическом развитии стран имеют работы Р Хизрича, М Питерса, А Хоскинга, И Шумпетера, Б Карлоффа, Р Бара, А И Агеева, А И Атухова, А В Бусыгина, ПФ Друкера, МГ Лапусты, Ф А Шамхалова, и др Однако ни за рубежом, ни в нашей стране пока еще не создана общепринятая экономическая теория предпринимательства, хотя потребность в такой теории давно уже стала весьма насущной
Специфика проблем совершенствования форм предпринимательства в банковской деятельности более подробно исследовалась такими учеными, как Г Л Азоева, И Д Афанасенко, Ю А Бабичева, Г Л Багиева, В И Букато, В В Голосов, Я Н Дубенецкий, В Н Живалов, В С Захаров, Б К Злобин, В С Кабакова, В В Киселев, Н Д Кондратьева, А Г Куликов, В И Кушлина, О И Лаврушин, ЮВ ковда, СЮ Медввдков, ВД Мехрянов, А В Мочанов, А И Муравьева, Г С Панов, Б Е Пеньков, Н Я Петраков, В П Планкин, А Г Поршнева, М Прусака, А М Сарчев, С Г Светунькова, Е И Селихов, Ю А Симановский, А Б Титова, М И Туган-Барановского, В М Усоскин, 3 Г Ширинская, А А Хандруев, М М Ямпольский и др
При работе над диссертацией были использованы труды научных колективов Национального института системных исследований проблем предпринимательства, Института проблем предпринимательства, Института экономики и предпринимательства, Московского государственного университете (МГУ), Института стратегического анализа и развития предпринимательства (ИСАРП) Кроме того, автор использовал материалы и документы Центрального банка РФ, Ассоциации Российских Банков, Торгово-промышленной палаты (ТПП), Ассоциации региональных банков России, Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), Института народнохозяйственного прогнозирования РАН и др
Вместе с тем некоторые прикладные аспекты методологического, методического и практического характера, формирование рационального сочетания мер по управлению развитием банковской сферой с позиции теории предпринимательства являются дискуссионными и малоисследованными Так, еще недостаточно разработаны подходы к оценке факторов рыночной среды на деятельность отдельных хозяйственных субъектов, проблемы адаптации к современным условиям существующих организационно-экономических форм осуществления предпринимательской деятельности в банковской сфере Все эти обстоятельства обусловили актуальность научной и практической реализации цели и задач диссертационного исследования
Цель исследования состоит в разработке и обосновании научно-практических рекомендаций по совершенствованию и развитию организационно-экономических форм предпринимательства в сфере банковской деятельности России
Исходя из сформулированной выше цели, в работе поставлены следующие задачи:
проследить генезис научного подхода к изучению предпринимательства и предпринимательской деятельности в сфере банковской дела,
- в теоретическом аспекте уточнить сущность и особенности предпринимательства в сфере банковской деятельности,
- систематизировать и допонить методологические основы развития предпринимательства в сфере банковской деятельности,
- вскрыть актуальные проблемы становления и развития форм предпринимательства в сфере банковской деятельности России,
- исследовать организационно-правовые аспекты функционирования предпринимательской деятельности в России,
провести экономический мониторинг предпринимательской деятельности на рынке банковских услуг,
- обосновать научно-практические пути совершенствования и развития форм предпринимательства в сфере банковской деятельности России,
предложить концептуальные направления развития системы предпринимательства в сфере банковской деятельности России,
построить модель перспективного развития системы предпринимательства в сфере банковской деятельности России,
- разработать агоритм управления развитием предпринимательства в сфере банковской деятельности
Объектом исследования - являются предпринимательские структуры, занимающиеся банковской деятельностью в РФ
Предметом исследования являются управленческие отношения, возникающие в результате формирования и развития предпринимательских структур в сфере банковской деятельности
Теоретическую и методологическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых в области общественного воспроизводства, предпринимательской деятельности, менеджмента, экономической безопасности, банковского дела, планирования
и программирования, а также экономики предпринимательства В процессе исследования применялись диалектический подход, методы системного анализа, экспертных оценок, обобщения, статистических группировок, прогнозирования, моделирования и др
Эмпирическую базу исследования составили статистические материалы сборников Федеральной службы государственной статистики РФ и другие информационные источники, характеризующие деятельность предпринимательских структур в России, материалы специальных социологических исследований предпринимательства, законодательные и другие нормативно-правовые акты в хозяйственной сфере
Научная новизна результатов исследования заключается в следующем
прослежен генезис научного подхода к изучению предпринимательства и предпринимательской деятельности в сфере банковской дела,
проведен экономический мониторинг предпринимательской деятельности на рынке банковских услуг,
построена модель перспективного развития системы предпринимательства в сфере банковской деятельности России,
- разработан агоритм управления развитием предпринимательства в сфере банковской деятельности
Наиболее важными научными результатами, полученными лично соискателем, выступают
- в теоретическом аспекте уточнена сущность и особенности предпринимательства в сфере банковской деятельности,
- систематизированы и допонены методологические основы развития предпринимательства в сфере банковской деятельности,
- вскрыты актуальные проблемы становления и развития форм предпринимательства в сфере банковской деятельности России,
- обоснованы научно-практические пути совершенствования и развития форм предпринимательства в сфере банковской деятельности России,
- предложены концептуальные направления развития системы предпринимательства в сфере банковской деятельности России,
Практическая значимость работы. Основные положения и выводы диссертационного исследования могут быть использованы в процессе управления предпринимательскими структурами, функционирующие в современных экономических условиях России, особенно в сфере банковской деятельности, а также в преподавании ряда экономических дисциплин, в которых значительное внимание уделяется экономике, организации и управлению предпринимательством
Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационной работы опубликованы автором в открытой печати, нашли применение в деятельности отдельных предпринимательских структур, а также использованы в учебном процессе в вузах
Структура и объем диссертационной работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка используемой литературы и приложений
II. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ
Во введении определены актуальность темы, охарактеризована степень ее разработанности в экономической науке, сформулированы цель и задачи исследования, его новизна, основные положения выносимые на защиту
В первой главе Теоретические основы становления и развития форм предпринимательства в сфере банковской деятельности проведен генезис научного подхода к изучению предпринимательства и предпринимательской деятельности в сфере банковской дела определено, что предпринимательство является важнейшим и неотъемлемым элементом современных экономических рыночных систем Более того, даже на
обыденном уровне есть понимание того, что без предпринимательства в России не может быть эффективной экономики Но понимание сути предпринимательства и задач государственного регулирования предпринимательства еще до конца не оформилось в мировой науке, в том числе и в науке отечественной
Необходимость регулирования и поддержки предпринимательства и предпринимательской деятельности возникает постоянно, однако при этом возникает неготовность экономической теории подсказать практикам то, какие именно меры необходимо принимать для реализации задачи регулирования и поддержки предпринимательства и предпринимательской деятельности Президент России В В Путин выдвигает задачу развития предпринимательства в России в число приоритетных 1 Уже более пятнадцати лет осуществляется реформирование экономики России и все это время непрерывно говорится о поддержке предпринимательства как на федеральном, так и на региональном уровне При этом разные специалисты разных уровней государственного управления по-разному токуют сами понятия предпринимательство, поддержка, регулирование и т д
Актуальность поставленной проблемы обусловлена еще и тем, что теория предпринимательства в России еще продожает формироваться, поэтому рекомендации по регулированию предпринимательством дожны базироваться на основе выводов и предложений различных разделов экономики
Это обстоятельство обуславливает необходимость использования комплекса этих предложений в виде единой системы, то есть является объективной предпосыкой для использования системного подхода Однако научных работ, реализующих системный подход регулирования предпринимательской деятельности пока нет Сложность системы
1 Выступление Президента России В В Путина на Президиуме Госсовета, Москва, Кремль, 18 декабря 2001 года
предпринимательства как объекта научного исследования порождает различное токование этого явления
Радикальная реорганизация банковской системы России, происходившая в условиях острых социально - экономических противоречий, продемонстрировала возникновение многочисленных трудностей и проблем как объективного, так и субъективного характера на пути построения цивилизованной банковской системы предпринимательского типа, способной в максимальной степени удовлетворять возрастающие потребности экономики и общества в банковских услугах
Практика функционирования российской банковской системы показала слабую степень ее взаимодействия с реальным сектором экономики, отсутствие тесной взаимосвязи с общественными интересами, нерациональное для экономики использование кредитно - инвестиционных ресурсов
Приоритетным направлением в деятельности кредитных организаций стал финансовый сектор экономики Большинством исследователей признается, что современная банковская система является одним из важнейших элементов национального хозяйства любого развитого государства, так как развитие банков, товарного производства и обращения исторически шло паралельно и тесно переплеталось
Активному участию банковской системы в развитии экономики страны дожно служить и поноценное развитие предпринимательства в банковской сфере деятельности Поэтому нужны не только различные подходы на пути модернизации существующей отечественной банковской системы, но и качественно новые обобщения зарубежной и отечественной практики для того, чтобы сформировать систему научно обоснованных положений образующих направления развития банковского предпринимательства
В современной экономической литературе, посвященной вопросам и проблемам банковской сферы деятельности, рассматриваются множество различных проблем, связанных с функционированием банковских систем,
банков, как одного из институтов финансового рынка, но в публикациях, посвященных банковской проблематике, в поной мере не представлен спектр проблем, касающихся банковского предпринимательства, как существующего направления в банковской деятельности, или эти проблемы упоминаются на фоне других
Исходя из многообразной роли банков в современной экономике и в общественном развитии, обобщая качества, которые характеризуют банки, как специфические структуры, осуществляющие свою деятельность на различных рынках и в различных формах под банком понимается универсальный, финансово - экономический институт, функционирующий в сфере обмена и оказывающий посредством выпонения своих функций влияние на ускорение воспроизводственного процесса и экономический рост
Актуальность проблемы формирования эффективной системы управления банковским предпринимательством и формирования благоприятной среды, ее особая значимость в период развития в России банковской системы, обусловливают возрастающее внимание к ней, как в практическом, так и научном аспекте
Коммерческая предпринимательская банковская структура, являясь посредником в платежах, аккумулирующим денежные средства, носителем финансовой информации позволяет наряду с Центральным Банком РФ, биржами, Расчетно-кассовым центром, осуществлять хозяйственную деятельность с положительными результатами Широкий ряд услуг коммерческих банков охватывает все сегменты рынка валютный, фондовый, экспортно-импортный, межбанковский и др
Представление о том, что банковская система Ч это сумма, объединение или совокупность определенных экономических субъектов и связей между ними характеризует прагматичный подход ученых при формулировании термина Здесь, безусловно, присутствует формально-диалектический подход к построению конструкции понятия, безупречна
логика рассуждений Между тем, общепринятая сегодня дефиниция в поной мере удовлетворять не может
Во-первых, любая банковская система не изолирована от внешнего окружения, напротив, она активно взаимодействуют с ним, лиспытывает внешнее воздействие, противодействует ему, стремясь сохранить прежнее состояние2 Кроме того, характеризуется как сложная, открытая, развивающаяся и динамичная система3, является частью общего образования экономической системы Поэтому всегда сохраняется возможность взаимного проникновения элементов систем друг в друга
Во-вторых, будучи системой, функционирующей в условиях постоянного совершенствования экономических отношений, банковскую систему нельзя причислить к числу застывших, догматичных, элементов экономики, получивших свою окончательную форму и содержание
В-третьих, банковская система специфична и эта специфика обусловлена особым характером ее составных элементов, формирующимися между ними отношениями
Банковскую систему нередко называют кровеносной системой экономики Это сравнение далеко не случайное - банк представляет собой механизм, предназначенный для обслуживания всех рыночных отношений Коммерческие банки играют ключевую роль в обеспечении функционирования оборота товаров и услуг, играют роль финансовых посредников, обеспечивающих функционирование в экономике процесса сбережения - инвестиции Являясь важной составляющей частью делового мира, банки аккумулируют денежные средства, предоставляют кредиты, проводят денежные расчеты, обслуживают рынки ценных бумаг и сами являются игроками на этих рынках
Правовая основа функционирования и принципы регулирования банковской деятельности в Российской Федерации закреплены в
2 Варшавский А Неплатежи и бартер как проявление системных трансформаций // Вопросы экономики 2000 № б, с 90
Райзберг Б А, Лозовский Л Ш, Стародубцева Е Б Современный экономический словарь М ИНФРА-М.
1007 г* й"7 * '
Конституции Российской Федерации, Федеральном законе О банках и банковской деятельности от 02 12 1990 №395-1, Федеральном законе О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) от 10 07 2002 № 86-ФЗ, нормативных актах Банка России
В соответствии с Федеральным Законом о банках и банковской деятельности, банк является кредитной организацией, то есть юридическим лицом, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции4 Банку принадлежит исключительное право осуществлять следующие операции, именуемые банковскими привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц
Банковская деятельность представляет собой специфическую форму предпринимательства, связанную с привлечением денежных ресурсов и размещением ссудных капиталов Схематично виды доходов, получаемых банком, можно изобразить следующим образом
сривоешме кред>лв
пшажягелыше с\рсоше рвктвд - дек ся а форл комхеоД; - пмучимк шграфн пот. неустойки довод от срсди активов кшсюнгаше услуги.
4 ст 1 Закона "О банках и банковской деятельности"
Правовой статус кредитных организаций регулируется нормами различных отраслей права
в общих аспектах, как правовой статус субъекта предпринимательской деятельности, Ч нормами конституционного права,
- непосредственно, как правовой статус субъекта гражданско-правовых отношений, Ч нормами гражданского права,
- как правовой статус субъекта банковских отношений, т е субъект взаимоотношений с Банком России по поводу соблюдения и испонения правил проведения банковских операций Ч нормами банковского права
Конституция Российской Федерации и другие федеральные законы содержат определенные гарантии правового статуса кредитной организации При этом следует различать правовой статус и правовое положение кредитной организации Общий правовой статус (правоспособность, права и обязанности) у всех российских кредитных организаций одинаков Правовое положение у всех разное в зависимости от того, в какие гражданско-правовые отношения вступает кредитная организация Их может быть больше или, наоборот, меньше Здесь все зависит от предпринимательской деятельности кредитной организации, от того, насколько эффективен ее банковский бизнес
Во второй главе Актуальные проблемы становления и развития форм предпринимательства в сфере банковской деятельности России исследованы организационно-экономические аспекты функционирования предпринимательской деятельности в России На становление банковской системы и ее роль в социально-экономическом развитии страны влияет совокупность факторов Факторы среды (или внешние факторы) представляют собой совокупность взаимоувязанных и взаимообусловленных факторов, которые с определенной степенью условности можно разделить на пять основных групп экономические, политические, правовые, социальные и форс-мажорные Внутренние факторы представляют совокупность факторов, которые формируются субъектами банковской системы Центральным
банком, коммерческими банками, банковскими ассоциациями, которые в свою очередь влияют на результаты функционирования банковской системы как единого целого
В настоящее время на территории России действует 1409 кредитных организаций Очевидно, что наибольшей концентрации банковский сектор достигает в Центральной части России, что связано с высоким уровнем
деловой активности в регионе
Таблица 1. Кредитные организации (на начало года)5
2001' 2002 2003 2004 2005 2006
Число кредитных организаций зарегистрированных на территории Российской Федерации 2126 2003 1828 1668 1518 1409
в том числе имеющих право на осуществление банковских операций Действующих) 1311 1319 1329 1329 1299 1253
Число филиалов действующих кредитных организаций на территории Российской Федерации 3793 3433 3326 3219 3238 3295
из них
Сбербанка России 1529 1233 1162 1045 1011 1009
банков со 10С%-ным иностранным участием в уставном капитале 7 9 12 15 16 29
Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций мрд руб 207 4 281 0 300 4 362 0 380 5 444 4
Число кредитных организаций имеющих лицензии (разрешения) предоставляющие право
на привлечение вкладов населения 1239 1223 1202 1190 1165 1045
на осущестзление операций в иностранной валюте 764 810 839 845 839 827
на генеральные лицеьзии 244 262 293 310 311 301
на проведение операций с драгоценными металами 163 171 175 181 182 184
Число кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале имеющих право на осуществление банковских операций 130 125 126 128 131 136
втом числе
со 100% ным иностранным участием 22 23 27 32 33 41
с иностранным участием от 50 до 100% 11 12 10 9 9 11
Анализ ожидаемых итогов развития российской экономики в 2006 году показал сохранение тенденции экономического роста В то же время
экономический рост не приобрел еще устойчивого характера Так, в январе -феврале 2006 года темп экономического роста снизися, что было обусловлено снижением темпов роста инвестиционной активности Во II квартале 2006 года тенденция замедления темпов экономического роста сменилась на тенденцию его ускорения Основным фактором оживления экономической конъюнктуры стало увеличение экспортных доходов в результате повышения нефтяных цен, а также усиление потребительской
5 Бюлетень банковской статистики, Москва, Центральный банк России, № 1,2007
активности населения. Срели базовых секторов экономики лидерами по темпам роста выступали торговля и строительство.
Это привело к тому, что в I полугодии 2006 года рост ВВП составил 6,3% (в I полугодии 2005 года - 5,4%). инвестиции в основной капитал выросли на 10,8% (в I полугодии 2005 года - 8,9%), реально располагаемые денежные доходы населения возросли на 11,4% (в I полугодии 2005 года -7,9%). Экономический рост происходил на фоне исключительно благоприятной мировой конъюнктуры для товаров российского сырьевого экспорта.
Финансовое положение государства продожает характеризоваться значительным укреплением. Высокий профицит бюджета (8,9% ВВП) обеспечил стерилизацию большей части избыточного денежного предложения и накопление значительных финансовых ресурсов в Стабилизационном фонде.6 В I полугодии 2006 года прирост золотовалютных резервов составил 68,3 мрд. дол. В 2006 году в экономике России сохранялась интенсивная динамика капиталовложений.
Рисунок 1. Структура источников финансирования инвестиций в 2006 г.'
П ообтгЕС! пак ерщетаа
крсилы биим
Ш заемные срс.'стоА ;1р>т"нх српшкэацнй
средства сидвпс* и щк^иацжсттеьк фовдов
прачис
2004-2006 гг. стали для российского банковского сектора периодом интенсивного подъема, этому способствовали благоприятные макроэкономические условия: рост производства, повышение
6 2066,8 мрд. руб. по состоянии на I ию;!я 2006 года
Срткм инфсраци* I аа)ашьм вспросамI Федриввир^ псдщспедаЙ .тпстата. яшарьЖЯ V-
рентабельности предприятий и повышения благосостояния граждан, выступили основой для расширения банковских операций
Высокий уровень рисков и дефицит устойчивых пассивов снижают наращивание совокупного кредитного портфеля и все более активное вовлечение банков в инвестиционный процесс 8 Это - одна из основных нерешенных проблем подавляющего большинства российских банков Во многом именно с этим связаны ограниченные возможности банков по предоставлению догосрочных кредитов
В последнее время в банковской системе России наметились следующие тенденции
Среди положительных тенденций
- Усиление контроля над банками со стороны регулирующих органов, вследствие чего банковская система становится более прозрачной с точки зрения контроля и более надежной
- Начало работы системы страхования вкладов, что соответствует международной практике и имеет положительный социальный и РЯ-эффект в стране
- Вступление в действие закона о кредитных историях Наличие достоверной информации о заемщике снижает кредитный риск и позволяет банкам снижать процентные ставки по кредитам
- Совершенствование корпоративного управления в банках как следствие испонения требований Центрального банка и зарубежных партнеров
- Совершенствование систем внутреннего контроля и управления рисками, что является необходимой мерой с учетом резкого увеличения объемов кредитования
- Повышение роли собственников банков в качественном и эффективном управлении
8 Стенограмма открытого заседание Координационного Совета Ассоциации / "Вестник банковского дела" № 12/2006
Отрицательные тенденции
- Усиление конкуренции со стороны банков с государственным участием Не ясны цели создания новых госбанков с учетом продекларированного лухода государства из банковского сектора
- Увеличение потенциальных рисков, связанных с потребительским кредитным бумом Природа кредитного бума - не только в росте благосостояния населения и росте экономики, но и в ограниченности объектов банковских инвестиций (отсутствие развитого фондового рынка, ипотечных ценных бумаг, производных инструментов и т д)
- Несовершенство банковского законодательства Требуют доработки федеральные законы, защищающие права банков как кредиторов последней инстанции, а также правоприменительная практика, в частности, по реализации залогов
В 2004-2005 годах количество действующих кредитных организаций сократилось с 1329 до 1263 за счет банков, у которых отозваны лицензии, а также за счет процесса слияния и поглощения в банковском секторе 9
С другой стороны, за последние потора года увеличилось количество филиалов и внутренних структурных подразделений кредитных организаций, таких как допонительные офисы и кредитно-кассовые центры
В соответствии со Стратегией развития банковского сектора, а также требованиями Центрального банка происходят качественные преобразования институциональной структуры банковской системы
- укрупнение банков за счет слияний и поглощений,
- отзыв лицензий и банкротство несостоятельных кредитных организаций за счет усиления банковского надзора,
- развитие региональной банковской инфраструктуры за счет увеличения филиальной сети действующих банков, в основном иногородних
Обеспеченность регионов банковскими услугами в последние годы существенно не меняется, а сохранение значительной дифференциации
3 Бюлетень банковской статистики, Москва, Центральный банк России, № 9,2006
между регионами по этому показателю объясняется прежде всего неравномерностью их экономического развития
В настоящее время необходима активизация инновационных процессов в национальной экономической системе в целом и банковском секторе в частности, которая в высокой степени взаимообусловлена состоянием инновационной сферы и темпами развития российской банковской системы
Анализ направлений развития банковских услуг позволил обобщить предпосыки появления на рынке новых видов банковских услуг, основными из которых являются формирование потребностей в специальных банковских услугах новых экономических субъектов, в частности предприятий среднего и малого бизнеса, создание финансово-промышленных групп, дальнейшее проведение реформ, в том числе в сфере законодательства, развитие новых информационных технологий, расширение участия коммерческих банков в программах МБРР и ЕБРР, рост потребностей банков в допонительных источниках ресурсов и доходов
В связи с этим, для дальнейшего развития коммерческими банками банковских услуг требуется выбор стратегии, которая позволит обеспечить превращение сбережений, в том числе населения, в инвестиции и осуществление эффективного управления разработкой и продвижением банковских услуг для регионального бизнеса Коммерческие банки при разработке стратегии дожны учитывать такие факторы, как специфику регионов, потребности хозяйствующих субъектов в банковских услугах, в том числе местной промышленности, предприятий среднего и малого бизнеса, органов власти В работе обоснованы варианты развития бизнеса коммерческих банков в зависимости от их специализации и уровня универсализации с учетом необходимости диверсификации деятельности в различных сферах финансово-банковских услуг, поиска новых рыночных ниш и сегментов, внедрения новых видов услуг
В третьей главе Научно-практические пути совершенствования и развития форм предпринимательства в сфере банковской деятельности
России представлены концептуальные направления развития системы предпринимательства в сфере банковской деятельности России
Основным направлением работы российских коммерческих банков, как и банков на Западе, стало применение на практике оптимизационных моделей повышения эффективности (рентабельности) работы банка с учетом его ликвидности Важнейшей проблемой для банков стал комплексный анализ рисков, с которыми банки постоянно стакиваются в своей деятельности В новых экономических условиях неизмеримо возросли требования к качеству банковского менеджмента, что, безусловно, выводит вопросы подготовки, переподготовки и повышения квалификации банковских кадров на первый план
В последнее десятилетие XX века в нашей стране были предприняты меры по децентрализации так называемой "монобанковской" системы, приняты законы о банках и банковской деятельности, привнесены элементы конкуренции в банковскую сферу, заложены основы функционирования новой российской банковской системы, ориентированной на потребности экономики рыночного типа 10
Важнейшими характеристиками современного банковского предпринимательства в большинстве стран мира стали усиление конкуренции, финансовая глобализация, дерегулирование рынка банковских услуг, компьютеризация, финансовые инновации и инжиниринг, -возрастание рисков
Процесс интенсивного и глобального распространения
информационных технологий позволили не только ускорить расчеты и повысить качество банковского обслуживания клиентов, но и внедрить новые формы обслуживания и виды банковских продуктов, а также усовершенствовать организацию работы и управления банком, сбора и обработки больших объемов статистической информации, прогнозирования
'
и планирования С внедрение инноваций банки получили возможность применения научно обоснованного подхода к вопросам выработки собственной политики (депозитной, кредитной, процентной и т д) и принятия экономически целесообразных решений
Изменилась сама технология банковского обслуживания Этот процесс напрямую затрагивает и Россию Однако следует понимать, что стихийная информатизация, особенно в российских условиях, малоэффективна Здесь требуется организующее начало Свидетельством понимания этой проблемы на государственном уровне стало принятие государственной программы "Электронная Россия" Сейчас настало время сделать аналогичные шаги на уровне бизнеса, в том числе в банковской сфере
Совершенствование банковской деятельности и определения основных направлений развития банков являются одними из ключевых проблем современного экономического развития общества
Основным условием успешного развития банковской системы страны является создание и эффективное функционирование конкурентоспособных кредитных организаций В этой связи главной целью реформирования российского банковского сектора стало повышение конкурентного потенциала отечественных кредитных организаций на внутреннем и внешнем рынках При этом следует различать понятия конкурентоспособности коммерческого банка и конкурентоспособности оказываемых им услуг Под конкурентоспособностью коммерческого банка следует понимать комплексный динамичный показатель сравнительного уровня развития критериев его деятельности, в том числе конкурентоспособности предоставляемых им услуг, отражающий, в конечном итоге, эффективность принятия управленческих решений его руководством
Конкурентоспособность банковской услуги это относительный динамичный показатель ее качественных и стоимостных характеристик, оптимальное соотношение которых обеспечивает, во - первых,
удовлетворение конкретной потребности клиентов, а, во вторых, выгодное отличие от аналогичных услуг конкурентов
Методики, позволяющие оценить уровень финансового состояния, платежеспособности, надежности банка, строятся на одностороннем анализе его деятельности, и полученные в результате их применения итоговые показатели не могут выступать обобщающей оценкой работы кредитной организации В связи с этим, их использование целесообразно рассматривать как часть процедуры оценки конкурентоспособности кредитных организаций, предполагающей всесторонний анализ количественных и качественных критериев их функционирования
В числе важнейших целевых ориентиров внутренней работы банка, формирующих уровень его конкурентоспособности, целесообразно рассматривать
- критерии качества активов и пассивов, достаточности капитала, доходности и рентабельности деятельности, отражающие финансовый потенциал, за счет которого происходит дальнейшее банковское развитие, критерий имиджа банка, обеспечивающий его успешную деятельность в настоящем и будущем, критерий конкурентоспособности услуг, предоставляемых банком, имеющий тесную взаимосвязь с финансовым благополучием и уровнем имиджа Внешними составляющими успеха кредитной организации, позитивное изменение которых способствует укреплению ее устойчивого конкурентного положения на финансовом рынке, являются благосостояние населения, развитие реального сектора экономики региона, результаты государственного регулирования экономики страны Обозначенные параметры конкурентоспособности объективно обуславливают проведение анализа совокупности показателей, характеризующих особенности развития банковского бизнеса
Определение уровня конкурентоспособности услуг, оказываемых банком, является одним из основных элементов анализа его деятельности и основывается на изучении зависимости двух параметров - качества и
стоимости При этом сравнительную характеристику банковских услуг целесообразно проводить по направлениям деятельности кредитование, расчетно-кассовое обслуживание, депозитные операции, операции с ценными бумагами и т д, и по основным параметрам качества услуг ассортимент, потребительское свойство, условия предоставления, скорость предоставления, способы продвижения и т д Оценка уровня конкурентоспособности банковских услуг дожна основываться на выявлении перспективных направлений их развития и определении конкурентных позиций изучаемых кредитных организаций на финансовом рынке региона
Схема 1. Модель перспективного развития системы предпринимательства в сфере банковской деятельности России
Поскольку конкурентоспособность является комплексным показателем эффективности менеджмента кредитной организации, моделирование ее успешного развития строится на концепции взаимозависимости основных факторов и их совокупного влияния на результат В диссертации разработана методика оценки конкурентоспособности коммерческого банка на основе расчета важнейших внутренних и внешних критериев его деятельности Методологический подход базируется на идее оценки количественных и
качественных показателей внутренней (индивидуальной) и внешней (равной для всех участников финансового рынка) среды банков - конкурентов, с целью определения интегрального коэффициента их конкурентоспособности Отечественная банковская система может эволюционировать в двух основных направлениях Первое - крупнейшие банки за счет дальнейшего укрупнения усилят свои позиции и будут постепенно выживать своих более меких конкурентов Второе направление - менее крупные и средние банки за счет более качественной работы со средними и небольшими компаниями смогут выдерживать конкуренцию с более крупными, а сами банки станут более открытыми и конкурентоспособными
В пользу первого варианта говорят усилившиеся в 2002 году процессы слияний и поглощений, затрагивающие банки первой российской сотни, а также объявленное рядом крупнейших банков стремление сокращать долю операций со своими основными клиентами-собственниками за счет привлечения сторонних клиентов С другой стороны, структурный анализ банковской системы показывает, что основными "локомотивами" кредитования являются уже не госбанки (Сбербанк России и Внешторгбанк), а банки, хотя и входящие в первые пятьдесят, но не занимающие в этой группе первых позиций
Качественный перелом в развитии российской банковской системы может быть вызван развертыванием пенсионной реформы и активизацией финансовых рынков (фондового и корпоративных облигаций)
В настоящее время ключевым направлением развития национальной банковской системы России является геополитическая направленность ее движения в мировое банковское сообщество
Схема 2. Агоритм управления развитием предпринимательства в сфере банковской деятельности
В заключении подведены итоги исследования, сформулированы выводы, предложения и рекомендации
III. ОСНОВНЫЕ ВЫВОДЫ и ПРЕДЛОЖЕНИЯ
В ходе экономических реформ в России была создана двухуровневая банковская система, включающая в себя Центральный банк Российской Федерации и всю совокупность кредитных организаций, их филиалов и представительств иностранных банков Главной особенностью десятилетнего срока существования банковской системы является то, что оба ее уровня постоянно находятся в состоянии динамического совершенствования
Развитие российской банковской системы в среднесрочном периоде будет определяться, с одной стороны, макроэкономическими факторами, задающими темы роста экономики в целом и перспективами ее модернизации, а с другой стороны, усилиями властей по реформированию банковской системы, повышению ее устойчивости, расширению круга операций и увеличению роли банков в российской экономике
Несмотря на позитивные тенденции в экономике адекватных изменений состояния банковской системы не происходит, по следующим причинам
- неэффективного реформирования банковской системы,
практически поного отсутствия у большинства банков стратегических планов, видения перспектив повышения конкурентоспособности, общефирменных целей,
- слабой информированности сотрудников банков, включая высших управленцев, о стратегических планах развития кредитной организации,
- продожающейся эксплуатации искусственно созданного мифа о непредсказуемости экономической ситуации в стране,
- нечётким распределением служебных функций,
- недостаточной ориентации банковского бизнеса на потребности и цели клиента, общества, реальные действия в этом направлении слабы
СПИСОК ОПУБЛИКОВАННЫХ РАБОТ
1 Вонгай A.A. Методологические основы развития предпринимательства в сфере банковской деятельности // Сборник научных статей ИБГ1У, М, 2006,1,5 п л
2 Вонгай A.A. Экономический мониторинг предпринимательской деятельности на рынке банковских услуг // Сборник научных трудов АИН им Прохорова, М, 2005, 1,3 п л
3 Вонгай A.A. Концептуальные направления развития системы предпринимательства в сфере банковской деятельности России // Материалы научно-практической конференции НУИСУ 2 выпуск, НУИСУ - М, 2006, 1,3 п л
4 Вонгай A.A. Модель перспективного развития системы предпринимательства в сфере банковской деятельности России // Вопросы экономических наук - 2007 - № 1,1,0 п л
Принято к испонению 07/02/2007 Испонено 09/02/2007
Заказ № 131 Тираж 100 экз
Типография л11-й ФОРМАТ ИНН 7726330900 115230, Москва, Варшавское ш, 36 (495) 975-78-56 аШогеГеш ги
Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Вонгай, Анна Авроровна
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТАНОВЛЕНИЯ И
РАЗВИТИЯ ФОРМ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В СФЕРЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
1.1 Генезис научного подхода к изучению предпринимательства и 9 предпринимательской деятельности в сфере банковской дела
1.2 Сущность и особенности предпринимательства в сфере 19 банковской деятельности
1.3 Методологические основы развития предпринимательства в 37 сфере банковской деятельности
ГЛАВА 2. АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ СТАНОВЛЕНИЯ И
РАЗВИТИЯ ФОРМ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В СФЕРЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ РОССИИ
2.1 Организационно-экономические аспекты функционирования предпринимательской деятельности в России
2.2. Экономический мониторинг предпринимательской деятельности 75 на рынке банковских услуг
2.3 Проблематика внедрения инновационных технологий в систему 89 банковского предпринимательства
ГЛАВА 3. НАУЧНО-ПРАКТИЧЕСКИЕ ПУТИ
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ И РАЗВИТИЯ ФОРМ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В СФЕРЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ РОССИИ
3.1 Концептуальные направления развития системы 104 предпринимательства в сфере банковской деятельности России
3.2 Модель перспективного развития системы предпринимательства 109 в сфере банковской деятельности России
3.3 Агоритм управления развитием предпринимательства в сфере 113 банковской деятельности
Диссертация: введение по экономике, на тему "Становление и развитие форм предпринимательства в сфере банковской деятельности современной России"
Актуальность темы исследования. Преобразования, произошедшие в банковской системе, обусловили ряд актуальных проблем, от решения которых зависит построение экономического механизма, обеспечивающего сбалансированное и стабильное развитие народного хозяйства страны. Для устойчивого функционирования финансовой системы в условиях рыночной среды особую значимость приобретают вопросы совершенствования организационно-экономических форм осуществления предпринимательской деятельности в банковской системе.
Переход к рыночной экономике в России и формирование многоукладного хозяйства на основе разных форм собственности оказася сложным и трудным. В последние годы в стране коренным образом изменилась экономическая, информационная и правовая среда функционирования банковской системы. Сейчас у предприятий банковской системы другие цели и задачи, иной характер деятельности, которая все более приобретает форму предпринимательского бизнеса. Появилось многообразие видов и организационно-правовых форм банков, изменися характер их связей и взаимоотношений между собой и другими субъектами рынка.
В таких условиях благополучие и коммерческий успех банковской деятельности зависит от эффективности их хозяйственной деятельности, т.е. от того, как они используют свои ресурсы, какие предлагают услуги по уровню качества и конкурентоспособности, как внедряют достижения научно-технического прогресса. Поэтому в настоящее время вопросам развития предпринимательства в сфере банковской деятельности отводится важная роль в секторе национальной экономики.
Повышение экономической эффективности хозяйственной деятельности предпринимательских структур и их адаптация к постоянно изменяющимся условиям на рынке банковских услуг становится объективной необходимостью. При этом решение данной проблемы дожно базироваться на поной и достоверной оценке процессов, происходящих в банковской системе, так как она является исходной предпосыкой для разработки и совершенствования организационно-экономических направлений обеспечения стабильного функционирования финансовой системы России.
Состояние изученности проблемы. В экономической науке развитию организационно-правовых форм предпринимательства уделяется особое внимание. Объективная необходимость в различных формах хозяйствования, их позитивное влияние на повышение эффективности банковской системы подтверждает отечественный и зарубежный опыт.
В разное время проблемам развития и совершенствования теории предпринимательства посвящались фундаментальные исследования как зарубежных, так и отечественных ученых. Определенную значимость в решении целого ряда вопросов по определению сущностных характеристик, роли предпринимательства в экономическом развитии стран имеют работы: Р. Хизрича, М. Питерса, А. Хоскинга, Й. Шумпетера, Б. Карлоффа, Р. Бара,
A.И. Агеева, А.И. Атухова, А.В. Бусыгина, П.Ф. Друкера, М.Г. Лапусты, Ф.А. Шамхалова, и др. Однако ни за рубежом, ни в нашей стране пока еще не создана общепринятая экономическая теория предпринимательства, хотя потребность в такой теории давно уже стала весьма насущной.
Специфика проблем совершенствования форм предпринимательства в банковской деятельности более подробно исследовалась такими учеными, как Г.Л. Азоева, И.Д. Афанасенко, Ю.А. Бабичева, Г.Л. Багиева, В.И. Букато,
B.В. Голосов, Я.Н. Дубенецкий, В.Н. Живалов, B.C. Захаров, Б.К. Злобин, B.C. Кабакова, В.В. Киселев, Н.Д. Кондратьева, А.Г. Куликов, В.И. Кушлина, О.И. Лаврушин, Ю.В ковца, С.Ю. Медведков, В.Д. Мехрянов, А.В. Мочанов, А.И. Муравьёва, Г.С. Панов, Б.Е. Пеньков, Н.Я. Петраков, В.П. Планкин, А.Г.Поршнева, М. Прусака, A.M. Сарчев, С.Г. Светунькова, Е.И. Селихов, Ю.А. Симановский, А.Б. Титова, М.И. Туган-Барановского, В.М. Усоскин, З.Г. Ширинская, А.А. Хандруев, М.М. Ямпольский и др.
При работе над диссертацией были использованы труды научных колективов Национального института системных исследований проблем предпринимательства, Института проблем предпринимательства, Института экономики и предпринимательства, Московского государственного университете (МГУ), Института стратегического анализа и развития предпринимательства (ИСАРП). Кроме того, автор использовал материалы и документы Центрального банка РФ, Ассоциации Российских Банков, Торгово-промышленной палаты (ТИП), Ассоциации региональных банков России, Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), Института народнохозяйственного прогнозирования РАН и др.
Вместе с тем некоторые прикладные аспекты методологического, методического и практического характера, формирование рационального сочетания мер по управлению развитием банковской сферой с позиции теории предпринимательства являются дискуссионными и малоисследованными. Так, еще недостаточно разработаны подходы к оценке факторов рыночной среды на деятельность отдельных хозяйственных субъектов, проблемы адаптации к современным условиям существующих организационно-экономических форм осуществления предпринимательской деятельности в банковской сфере. Все эти обстоятельства обусловили актуальность научной и практической реализации цели и задач диссертационного исследования.
Цель исследования состоит в разработке и обосновании научно-практических рекомендаций по совершенствованию и развитию организационно-экономических форм предпринимательства в сфере банковской деятельности России.
Исходя из сформулированной выше цели, в работе поставлены следующие задачи: проследить генезис научного подхода к изучению предпринимательства и предпринимательской деятельности в сфере банковской дела;
- в теоретическом аспекте уточнить сущность и особенности предпринимательства в сфере банковской деятельности;
- систематизировать и допонить методологические основы развития предпринимательства в сфере банковской деятельности;
- вскрыть актуальные проблемы становления и развития форм предпринимательства в сфере банковской деятельности России;
- исследовать организационно-правовые аспекты функционирования предпринимательской деятельности в России; провести экономический мониторинг предпринимательской деятельности на рынке банковских услуг;
- обосновать научно-практические пути совершенствования и развития форм предпринимательства в сфере банковской деятельности России; предложить концептуальные направления развития системы предпринимательства в сфере банковской деятельности России; построить модель перспективного развития системы предпринимательства в сфере банковской деятельности России;
- разработать агоритм управления развитием предпринимательства в сфере банковской деятельности.
Объектом исследования - являются предпринимательские структуры, занимающиеся банковской деятельностью в РФ.
Предметом исследования являются управленческие отношения, возникающие в результате формирования и развития предпринимательских структур в сфере банковской деятельности.
Теоретическую и методологическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых в области общественного воспроизводства, предпринимательской деятельности, менеджмента, экономической безопасности, банковского дела, планирования и программирования, а также экономики предпринимательства. В процессе исследования применялись диалектический подход, методы системного анализа, экспертных оценок, обобщения, статистических группировок, прогнозирования, моделирования и др.
Эмпирическую базу исследования составили статистические материалы сборников Федеральной службы государственной статистики РФ и другие информационные источники, характеризующие деятельность предпринимательских структур в России, материалы специальных социологических исследований предпринимательства, законодательные и другие нормативно-правовые акты в хозяйственной сфере.
Научная новизна результатов исследования заключается в следующем: прослежен генезис научного подхода к изучению предпринимательства и предпринимательской деятельности в сфере банковской дела; проведен экономический мониторинг предпринимательской деятельности на рынке банковских услуг; построена модель перспективного развития системы предпринимательства в сфере банковской деятельности России;
- разработан агоритм управления развитием предпринимательства в сфере банковской деятельности.
Наиболее важными научными результатами, полученными лично соискателем, выступают:
- в теоретическом аспекте уточнена сущность и особенности предпринимательства в сфере банковской деятельности;
- систематизированы и допонены методологические основы развития предпринимательства в сфере банковской деятельности;
- вскрыты актуальные проблемы становления и развития форм предпринимательства в сфере банковской деятельности России;
- обоснованы научно-практические пути совершенствования и развития форм предпринимательства в сфере банковской деятельности России;
- предложены концептуальные направления развития системы предпринимательства в сфере банковской деятельности России;
Практическая значимость работы. Основные положения и выводы диссертационного исследования могут быть использованы в процессе управления предпринимательскими структурами, функционирующие в современных экономических условиях России, особенно в сфере банковской деятельности, а также в преподавании ряда экономических дисциплин, в которых значительное внимание уделяется экономике, организации и управлению предпринимательством.
Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационной работы опубликованы автором в открытой печати, нашли применение в деятельности отдельных предпринимательских структур, а также использованы в учебном процессе в вузах.
Структура и объем работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложения. Основной текст изложен на ххх страницах.
Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Вонгай, Анна Авроровна
Важно не только удовлетворять международным требованиям по достаточности капитала, но уметь эффективно управлять имеющимся капиталом банка, используя для этого высококвалифицированный персонал и новейшие технологии.
Для России в условиях глобализации особенно важно не отстать от мира, занять достойное место в мировой экономике, построить банковскую систему на новой, более эффективной основе.
Важно уделить больше внимания разработке международных стандартов банковского бизнеса с учетом современных тенденций. Возможно следует разработать модель банка будущего - банка международного уровня с учетом того, что в "новой реальности" любой банк может проводить свои операции где угодно, независимо от имеющегося национального банковского законодательства.
Стратегическим направлением развития национальной банковской системы России является геополитическая направленность ее движения в мировое банковское сообщество.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В ходе экономических реформ в России была создана двухуровневая банковская система, включающая в себя Центральный банк Российской Федерации и всю совокупность кредитных организаций, их филиалов и представительств иностранных банков. Главной особенностью десятилетнего срока существования банковской системы является то, что оба ее уровня постоянно находятся в состоянии динамического совершенствования. За истекший период в структуре центрального аппарата и территориальных учреждений Банка России произошли значительные преобразования, включая интенсивное формирование блока подразделений, осуществляющих банковский надзор и инспектирование кредитных организаций. Так, в апреле 1993 г. Советом директоров Банка России принимается решение о создании банковской инспекции, и через короткий промежуток времени, завершив организационное формирование своей системы, она приступает к инспектированию кредитных организаций, а после вступления в действие Федерального закона от 26.04.95 № 65-ФЗ О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) ее деятельность получает законодательный статус самостоятельного функционального направления деятельности в сфере банковского регулирования и надзора.
В развитие норм федерального законодательства Банк России, издав в феврале 1996 г. Инструкцию № 34, установил нормативный порядок проведения проверок кредитных организаций и их филиалов упономоченными представителями Банка России, а также определил обязанность кредитных организаций по оказанию содействия в проведении проверок. Тем самым в начале 1996 года была создана необходимая (для того периода развития банковской системы России) законодательная и нормативная база инспекционной деятельности Банка России, в рамках действия которой в последующие годы сложилась отечественная практика инспектирования, были разработаны отдельные методики проверок деятельности кредитных организаций, и лишь позднее удалось создать необходимую методологическую основу инспекционной деятельности Банка России. Это заслуживало системного исследования и научного обобщения.
Развитие российской банковской системы в среднесрочном периоде будет определяться, с одной стороны, макроэкономическими факторами, задающими темы роста экономики в целом и перспективами ее модернизации, а с другой стороны, усилиями властей по реформированию банковской системы, повышению ее устойчивости, расширению круга операций и увеличению роли банков в российской экономике.
Несмотря на позитивные тенденции в экономике адекватных изменений состояния банковской системы не происходит, по следующим причинам:
- неэффективного реформирования банковской системы; практически поного отсутствия у большинства банков стратегических планов, видения перспектив повышения конкурентоспособности, общефирменных целей;
- слабой информированности сотрудников банков, включая высших управленцев, о стратегических планах развития кредитной организации;
- продожающейся эксплуатации искусственно созданного мифа о непредсказуемости экономической ситуации в стране;
- нечётким распределением служебных функций;
- недостаточной ориентации банковского бизнеса на потребности и цели клиента, общества; реальные действия в этом направлении слабы.
Существует и поддерживается негативная практика лояльного отношения к системным ограничениям развития банковской индустрии, подпитываемая системными противоречиями. В группе этих противоречий:
- листорически сложившийся высокий уровень централизации финансовых потоков и функций управления ими;
- высокая степень как прямого, так и косвенного влияния государственных органов на процесс управления;
- возрастающая монополия ряда коммерческих банков на отдельных, как правило, ключевых сегментах рынка услуг;
- концентрация средств федеральных органов власти и управления в коммерческих банках столицы, ставшие причиной серьёзных диспропорций в распределении государственных ресурсов по территории страны;
- противоречия в распределении собственности и ускоряющееся сращивание власти и бизнеса;
- формирование крупных финансово-промышленных групп (ФПГ), активно эксплуатирующих в конкурентной борьбе политический ресурс;
- противоречия, вызванные перекосом в темпах и качестве развития реального и финансового секторов экономики; при многолетнем экономическом спаде в большинстве регионов и отраслей финансовый сектор развивася в противоположном направлении, перераспределяя в свою пользу основную часть создаваемой добавленной стоимости;
- противоречия в развитии отдельных сегментов финансово-кредитной системы, нашедшие выражение в большой доле наличных денег в структуре денежной массы, денежных суррогатов в расчётах;
- политика Банка России, направленная на укрупнение кредитных учреждений; использован весь доступный арсенал объединительных мер;
- значительное влияние государства на процессы управления активами и ресурсами банковской системы; масштабное использование банков с высоким участием в уставном капитале государства;
- изменения на рынках услуг банков, характеризуемые сжатием отдельных сегментов экономики и усиления несоответствия между ними;
- стартовые неравенства, в которые помещены вновь образованные банки и банки, образованные на базе филиалов бывших специализированных банков с готовой инфраструктурой, подготовленным персоналом, клиентской базой, а также банки, образованные на финансовой базе органов власти и управления бывшего СССР.
Транснациональное функционирование экономики, финансов, денежного обращения, тенденции в области глобализации стимулируют рост интереса отечественных банков к определению и обозначению собственной роли в новой конфигурации финансов Ч геофинансах.
Поскольку вопрос о целях деятельности банков не урегулирован, существуют различные мнения относительно понятия лэффективность деятельности банка. Кроме того, финансовые показатели, основанные на данных бухгатерского отчёта, не лишены изъянов:
- запаздывающий характер финансовых показателей, связанный с наличием временного разрыва, отделяющего момент совершения операции, отражение её в учётных регистрах банка и занесением в бухгатерскую отчётность;
- чрезмерная обобщённость; обычно, уровень детализации финансовых показателей ограничен уровнем, приемлемым для бухгатерского баланса; это уровень банка, либо его самостоятельных подразделений;
- отсутствие точных прогнозных финансовых показателей развития банка;
- слабая информативность для целей управления в современных условиях;
Экономика развитых стран в настоящее время перешла к инновационному типу развития, поэтому внешняя среда побуждает банки к переменам и создает для них технологическую основу.
Под влиянием этих всеобъемлющих внешних факторов в зарубежной банковской практике происходят следующие инновационные изменения.
- изменение структуры и облика банка в целом: а) "многоканальная деятельность" при сочетании новых и традиционных технологий и инструментов, б) самообслуживание, в) дистанционное обслуживание, г) использование Интернета, е) телефонные центры, д) высококвалифицированные индивидуальные консультации.
-виртуальные банковские и финансовые технологии: управление банковским счетом, наличные расчеты, электронная подпись, заключение договоров, финансовые организации (биржи, банки).
-комплексное использование новых информационных и коммуникационных технологий для электронного и смешанного (традиционного и нового) маркетинга.
-сбор, хранение и аналитическая обработка внутренней информации. Новые возможности внутреннего контроля и аудита.
- изменения в квалификации работников: продукт - менеджер, консультант, специалист по трансакциям и консультациям.
- новые банковские продукты (услуги) на базе новых технологий.
- новые автоматы самообслуживания (моно и многофункциональные, информационные).
В настоящее время существует два варианта организации банковской деятельности:
- классический банк, который имеет свои офисы и операционные залы и предоставляет клиентам возможность управлять своими счетами посредством сети Интернет;
- виртуальный банк, который осуществляет свою деятельность только во всемирной компьютерной сети.
В иностранной литературе вместо интернет банкинга чаще употребляется термин онлайн-банкинг, подчеркивающий возможность доступа клиента к банковским услугам в реальном времени. В литературе и на практике используются различные наименования при определении систем дистанционного банковского обслуживания: online banking, PC - banking, home - banking, electron! с - banking Internet-banking.
Информационные технологии привели к виртуализации и банковской деятельности. Глобальная сеть становится одним из основных источников информации и ее транспортным средством. Наиболее важные достоинства интернет технологии с точки зрения банка - это поддержка распределенной работы, унификация клиентских рабочих мест, упрощение администрирования, снижение общей стоимости владения информационным комплексам. Интернет дает возможность создавать виртуальные частные сети практически любой сложности, обеспечивает прекрасные возможности по интеграции информационной системы банка во "всемирную паутину". Интернет позволяет изменить технологию функционирования систем "клиент-банк". Теперь нет необходимости в установке специализированного программного обеспечения на стороне клиента, так как конечный пользователь работает только со стандартной программой (броуэзером).
В краткосрочной перспективе использование Интернет не изменит положения банков, а в средне- и догосрочной последствия использования Интернет могут быть весьма существенными.
Обострение конкуренции в банковском деле сделает более жесткой борьбу за комиссию на обслуживание счетов. Это, скорее всего, приведет к тому, что обслуживание счетов станет бесплатным, как это уже произошло в некоторых странах.
Переход на обслуживание счетов клиентов в режиме реального времени приведет к снижению кассовых остатков на счетах (клиентам банков будет проще и быстрее переводить деньги в более высокодоходные активы) и, соответственно, к снижению процентных доходов банков.
Изменение других традиционных услуг банков, таких как кредитование и инвестиционная деятельность маловероятно. Банки будут удерживать преимущество за счет наличия розничных сетей филиалов, по крайней мере, до тех пор, пока проведение видеоконференций (консультирование через Интернет), цифровая подпись и электронный документооборот с клиентами не станет нормой.
Хотя, сбережения и капиталовложения - услуги, в которых клиенты предпочитают "живые" отношения, потребители этих услуг будут иметь больший выбор и больше качественной информации. Это будет возможно благодаря электронному поиску лучших активов и более дешевых займов с помощью "умных" программных приложений для поиска в Интернет, а также благодаря услугам агрегаторов и порталов. Более искушенные потребители будут способны покупать и перемещать деньги между различными активами более легко, и иметь лучшую осведомленность о ценах. Менее искушенные, или не расположенные к риску клиенты, будут полагаться на индивидуализированные отношения с поставщиками банковских и финансовых услуг.
В целом следует ожидать изменения доходов банков. Банки получают доход из трех источников: сеньораж (seignorage - возможность использовать собственные пассивы как средства оплаты), комиссионные и плата за услуги, и "флоат" (доход, который банк может получить, используя деньги в течение времени, между датой списания средств со счета клиента и собственно осуществлением платежа). Электронные платежные системы затрагивают все три источника.
Значение сеньоража, вероятно, увеличится, поскольку наличный расчет станет меньше и менее значимым. Денежный мультипликатор банковского сектора, вероятно, вырастет, поскольку использование карт, предварительно оплаченных инструментов и электронных наличных в экономике вырастет.
Комиссионный доход также, вероятно, станет более важным, поскольку банки дожны будут увеличить комиссионные, чтобы компенсировать неизбежное уменьшение дохода от "флоата" и посредничества. "Флоат" уменьшится, поскольку электронные платежи быстрее, чем бумажные, и они будут, в конечном счете, осуществлять в режиме реального времени. Маржа посредничества, то есть разница между ценой предложения и спроса, также уменьшится под давлением конкуренции и доступностью информации о ценах.
Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Вонгай, Анна Авроровна, Москва
1. Абакин Л. Качественные изменения структуры финансового рынка и бегство капитала из России // Вопросы экономики. 2000. № 2.
2. Абакин Л.И. Логика экономического роста. М.: ИЭ РАН, 2002.
3. Абрамова Н.Т. Целостность и управление. М.: Наука, 1974.
4. Аверьянов А.Н. Категория система в диалектическом материализме. М.: Мысль, 1974.
5. Акофф Р., Эмери Ф. О целеустремлённых системах / Под ред. И.А. Ушакова. М.: Советское радио, 1974.
6. Ален П. X. Реинжиниринг банка: программа выживания и успеха. М.: Альпина Паблишер, 2002.
7. Ачиан А. Значение измерения полезности // Вехи экономической мысли. Теория потребительского поведения и спроса. Т. 1 / Под ред. В.М. Гальперина. СПб.: Экономическая школа, 2000.
8. Ачиан А. Стоимость // Вехи экономической мысли. Рынки факторов производства. Т. 3 / Под ред. В.М. Гальперина. СПб. : Экономическая школа, 2000.
9. Ансофф И. Новая корпоративная стратегия. СПб : Питер Ком, 1999.
10. Арисов И.И., Власов С.Н., Рожков Ю.В. Управление ликвидностью многофилиального коммерческого банка / Под науч. ред. Ю.В. Рожкова. Хабаровск: РИЦ ХГАЭП, 2003.
11. Аристотель. Политика // Платон, Аристотель. Политика. Наука об управлении государством. М.: Изд-во Эксмо; СПб.; Terra Fantastica, 2003.
12. Ахмедов С., Шихахмедов Р. Понятие банковская система: современные подходы к определению и системный анализ // Финансы и кредит. 2004. № 26.
13. Банковский кризис: туман рассеивается?: Доклад Центра развития // Вопросы экономики. 1999. № 5.
14. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М. : Финансы и статистика, 2002.
15. Беккер Г. С. Человеческое поведение: экономический подход. Избранные труды по экономической теории / Под науч. ред. Р.И. Капелюшников. М.: ГУ ВШЭ, 2003.
16. Бём Ф. Частноправовое общество и рыночная экономика // Теория хозяйственного порядка: Фрайбургская школа и немецкий неолиберализм / Под ред. В. Гутника. М.: ЗАО Издательство Экономика, 2002.
17. Бём-Баверк О. Критика теории Маркса. Челябинск : Социум, 2002.
18. Бём-Баверк О. Основы теории ценности хозяйственных благ // Менгер К., Бём-Баверк О., Визер Ф. Австрийская школа в политической экономии. М.: Экономика, 1992.
19. Бир С. Наука управления. М.: Энергия, 1971.
20. Блауг М. Методология экономической науки, или как экономисты объясняют. М.: НП Журнал Вопросы экономики, 2004.
21. Блауг М. Экономическая мысль в ретроспективе. М. : Дело тд, 1994.
22. Блюмин И.Г. История экономических учений (Очерки истории) / Под ред. Ф.Я. Полянского. М. : Государственное издательство Высшая школа, 1961.
23. Богомолов С.М. Современные процентные ставки на российском рынке кредитов и депозитов // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. 2002. № 3.
24. Бухарин Н.И. Политическая экономия рантье. Теория ценности и прибыли австрийской школы. М.: Орбита, 1988.
25. Бухарин Н.И. Проблемы теории и практики социализма. М. : Политиздат, 1989.
26. Бюлетень банковской статистики, Москва, Центральный банк России, № 1,1998 -№ 1,2007
27. Ведев А. Банковские группы // Финансовый контроль. 2005. № 7.
28. Винер Дж. Концепция полезности в теории ценности и её критики // Вехи экономической мысли. Теория потребительского поведения и спроса. Т. 1 / Под ред. В.М. Гальперина. СПб. : Экономическая школа, 2000.
29. Ворчестер Д. А. Пересмотр теории ренты // Вехи экономической мысли. Рынки факторов производства. Т. 3 / Под ред. В.М. Гальперина. СПб. : Экономическая школа, 2000.
30. Вуфел Ч. Д. Энциклопедия банковского дела и финансов. Самара, 2000.
31. Гальперин В.М., Игнатьев С.М., Моргунов В.И. Микроэкономика: В 2-х т. Т. 1 / Под ред. В.М Гальперина. СПб. : Экономическая школа, 2002.
32. Гальперин В.М., Игнатьев С.М., Моргунов В.И. Микроэкономика: В 2-х т. Т. 2 / Под ред. В.М. Гальперина. СПб. : Экономическая школа, 2002.
33. Гильфердинг Р. Финансовый капитал. Исследование новейшей фазы в развитии капитализма. М. : Издательство социально-экономической литературы, 1959.
34. Гиндин И.Ф. Банки и экономическая политика в России (XIX -начало XX в.). Избранное. Очерки истории и типологии русских банков. М.: Наука, 1997.
35. Гитман JI. Дж., Джонк М. Д. Основы инвестирования. М. : Дело, 1997.
36. Гойденко Ю.Н., Рожков Ю.В. Жизнеспособность коммерческого банка: Ценовые аспекты. Моногр. / Международный банковский ин-т. СПб.: Изд-во МБИ, 2006.
37. Гойденко Ю.Н., Рожков Ю.В. Монополизм и цены банковских услуг // Банковское дело. 2001. № 6.
38. Гойденко Ю.Н., Рожков Ю.В. Ценообразование в коммерческих банках: Ориентация на выживание. Моногр. / Под науч. ред. проф. В.И. Самарухи. Иркутск : Изд-во БГУЭП, 2005.
39. Гойденко Ю.Н., Рожков Ю.В. Цены на услуги коммерческих банков: Теория и практика формирования. Моногр. Владивосток : Изд-во Дальневост. ун-та, 2003.
40. Горелов В.В. Банковские слияния и поглощения как фактор диверсификации рынка банковских услуг // Банковские услуги. 2002. №11.
41. Государственное регулирование рыночной экономики: Учеб. пособие. М.: Дело, 2002.
42. Готт В. С. Финансовые вопросы современной физики. М. : Высшая школа, 1997.
43. Гэбрейт Дж. К. Экономические теории и цели общества / Под ред. Н.Н. Иноземцева и А.Г. Милейковского. М.: Прогресс, 1976.
44. Джевонс У. С. Краткое сообщение об общей математической теории политической экономии // Вехи экономической мысли. Теория потребительского поведения и спроса. Т. 1 / Под ред. В.М. Гальперина. СПб. : Экономическая школа, 2000.
45. Джевонс У. С. Об общей математической теории политической экономии // Вехи экономической мысли. Теория потребительского поведения и спроса. Т. 1 / Под ред. В.М. Гальперина. СПб. : Экономическая школа, 2000.
46. Друкер П. Задачи менеджмента в XXI веке. М. : Издательский дом Вильяме, 2003.
47. Золотаренко С.Т., Тарасова Г.М. Кредитные системы России и Германии. Новосибирск : НГАЭиУ, 2000.
48. Иларионов А. Как был организован российский финансовый кризис // Вопросы экономики. 1998. № 12.
49. Иларионов А. Мифы и уроки августовского кризиса // Вопросы экономики. 1999. № 11.
50. Иларионов А. Экономическая свобода и благосостояние народов // Вопросы экономики. 2000. № 4.
51. Инце А.А. Банки в переходной экономике России. М. : Институт экономики РАН, 1996.
52. История экономических учений: Учеб. пособие / Под ред. В. Автономова, О. Ананьина, Н. Макашевой. М.: ИНФРА-М, 2003.
53. Кашин В. Банки и банковский бизнес на пороге XXI века // Финансовый бизнес. 1996. № 12.
54. Кейнс Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег // Антология экономической классики. М.: МП ЭКОНОВ, КЛЮЧ, 1993.
55. Кирцнер И. Конкуренция и предпринимательство / Под. ред. проф. А.Н. Романова. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.
56. Киселёв А. Практика и особенности банковских слияний в различных странах// Финансовый бизнес. 2002. № 1. С. 22.
57. Кларк Дж. Б. Распределение богатства / Под науч. ред. А.А. Белых, А.В. Полетаева. М.: Экономика, 1992.
58. Ключников М.В. Российские банки как отражение мировых банковских систем // Финансы и кредит. 2004. № 13.
59. Ковсанадзе И.К. Некоторые вопросы развития конкурентной среды банковского рынка // Банковское дело. 2001. № 4.
60. Козлов А. Какие банки нужны России? // Финансовый контроль. 2004. № 4.
61. Колесников В.А., Шмырёва А.И., Климов А.Ю. Проблемы валютного регулирования в странах с рыночной экономикой. Новосибирск : Наука. Сиб. предприятие РАН, 1999.
62. Конституция Российской Федерации. Владивосток : Изд-во Интертекст, 2002.
63. Котляров М.А. Государственное регулирование банковской деятельности: основы организации и перспективы развития // Финансы и кредит. 2004. № 26.
64. Кругман П. Р., Обстфельд М. Международная экономика. Теория и политика: Учебник для вузов. М. : Экономический факультет МГУ, ЮНИТИ, 1997.
65. Крупное Ю.С. О сущности, функциях и некоторых тенденциях развития центральных банков // Финансы и кредит. 2004. № 15.
66. Кун Т. Структура научных революций // Структура научных революций. М.: ООО Издательство ACT, 2003.
67. Курц X. Д. Капитал, распределение, эффективный спрос / Под ред. член-корр. РАН И.И. Елисеевой. М.: Аудит, ЮНИТИ, 1998.
68. Лаврушин О. Российская банковская система и направления её дальнейшего реформирования // Финансовый бизнес. 1998. № 5.
69. Ланкастер К. Перемены и новаторство в технологии потребления // Вехи экономической мысли. Теория потребительского поведения и спроса. Т. 1 / Под ред. В.М. Гальперина. СПб.: Экономическая школа, 2000.
70. Липсиц И.В. Коммерческое ценообразование: Учебник. М. : Издательство БЕК, 1999.
71. Липсиц И.В. Ценообразование и маркетинг в коммерческом банке: Учеб. пособие. М.: Экономистъ, 2004.
72. Лутц Ф. Основной вопрос денежной конституции // Теория хозяйственного порядка: Фрайбургская школа и немецкий неолиберализм / Под ред. В. Гутника. М.: ЗАО Издательство Экономика, 2002.
73. Маренков Н.Л. Экономическая теория цены и ценообразования в рыночных отношениях в России. М.: Эдиториал, 2002.
74. Маркс К. Капитал. Критика политической экономии. Том 1. Кн. 1: Процесс производства капитала. М.: ОАО ЦСЭ, 2001.
75. Маршал А. Принципы экономической науки. В 3-х т. Т. 1. М. : Издательская группа Прогресс, 1993.
76. Мескон М. X., Альберт М., Хедоури Ф. Основы менеджмента. М. : Дело, 1992.
77. Мехряков В. О проблемах государственного регулирования банковской сферой // Банки и технологии. 2003. № 3.
78. Мизгулин Д. Конкуренция и закон // Банки и технологии. 2003. №3.
79. Мильнер Б. Управление знаниями Ч вызов XXI века // Вопросы экономики. 1999. № 9.
80. Модильяни Ф., Милер М. Сколько стоит фирма? Теорема ММ. М.: Дело, 2001.
81. Моисеев С. Банк России: Портрет во всемирном интерьере // Национальный банковский журнал. 2006. № 3.
82. Морозан В.В. История банковского дела в России (вторая половина XVIII первая половина XIX в.). СПб.: Крига, 2004.
83. Никонова И. А., Шамгунов Р.Н. Стратегия и стоимость коммерческого банка. М.: Альпина Бизнес Букс, 2004.
84. О банках и банковской деятельности: ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 // Собрание законодательства РФ. № 6. (5 февраля). Ст. 492.
85. О защите конкуренции на рынке финансовых услуг: ФЗ от 23 июня 1999 г. № 117ЧФЗ // Собрание законодательства РФ. 1999. № 26 (28 июня). Ст. 3174.
86. О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций: ФЗ от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1999. № 9 (1 марта). Ст. 1097.
87. Ойкен В. Основные принципы экономической политики / Под ред. Л.И. Цедилина и К. Херрманн-Пилата. М.: Прогресс, 1995.
88. Ойкен В. Структурные изменения государства и кризис капитализма // Теория хозяйственного порядка: Фрайбургская школа и немецкий неолиберализм / Под ред. В. Гутника. М. : ЗАО Издательство Экономика, 2002.
89. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. К.Р. Тагирбекова. М.: Инфра-М; Весь Мир, 2003.
90. Павлов В.В. Политика транснациональных банков в Африке. (Проблемы и тенденции 80 90-х годов). М.: лXXI век Ч согласие, 2000.
91. Петров Ю.А., Камыков С.В. Сберегательное дело в России. М. : К. И. Т., 1995.
92. Петти В., Смит А., Рикардо Д., Кейнс Дж. М., Фридмен М. Классика экономической мысли: Сочинения. М. : Изд-во ЭКОСМО-пресс, 2000.
93. Пиндайк Р., Рубинфельд Д. Микроэкономика. М. : Экономика, Дело, 1992.
94. Пофреман Д., Форд Ф. Основы банковского дела. М. : ИНФРА-М, 1996.
95. Попков В.В. Банки на переходе. М.: ДеКА, 2001.
96. Попков В.В. К вопросу о конкуренции в банковской сфере // Банковское дело. 2000. № 2.
97. Рёпке В. Коренные вопросы хозяйственного порядка // Теория хозяйственного порядка: Фрайбургская школа и немецкий неолиберализм / Под ред. В. Гутника. М.: ЗАО Издательство Экономика, 2002.
98. Решёткин К.А. Оценка рыночной стоимости коммерческого банка. М.: Экономический факультет МГУ, ТЕИС, 2002.
99. Робинсон Дж. Экономическая теория несовершенной конкуренции / Под ред. И.М. Осадчей. М.: Изд-во Прогресс, 1986.
100. Рожков Ю.В. Банковские трастеры в системе экономического доверительства // Вестник Хабаровской государственной академии экономики и права. 1998. № 1.
101. Российская банковская энциклопедия. Редколегия: О.И. Лаврушин и др. М.: Энциклопедическая Творческая Ассоциация, 1995.
102. Ротбард М. Государство и деньги: Как государство завладело денежной системой общества / Под ред. Г. Сапова. Челябинск : Социум, 2003.
103. Роуз П. С. Банковский менеджмент. М.: Дело, 1997.
104. Сакс Дж. JL, Ларрен Ф. Б. Макроэкономика. Глобальный подход. М.: Дело, 1996.
105. Самойлов Г.О. Банковская конкуренция. М.: Экзамен, 2002.
106. Самуэльсон П. Монополистическая конкуренция Ч революция в теории // Вехи экономической мысли. Теория фирмы. Т. 2 / Под ред. В.М. Гальперина. СПб.: Экономическая школа, 2000.
107. Самуэльсон П., Нордхаус В. Экономика. М. : Издательский дом Вильяме, 2003.
108. Сапир Ж. К экономической теории неоднородных систем: Опыт исследования децентрализованной экономики / Под науч. ред. Н.А. Макашевой. М.: ГУ ВШЭ, 2001.
109. Саркисянц А. Слияния и банкротства банков: мировой опыт и Россия // Вопросы экономики. 1998. № 3.
110. Скитовски Т. Суверенитет и рациональность потребителя // Вехи экономической мысли. Теория потребительского поведения и спроса. Т. 1 / Под ред. В.М. Гальперина. СПб.: Экономическая школа, 2000.
111. Смит А. Исследование о природе и причинах богатства народов // Антология экономической классики. М.: МП ЭКОНОВ, КЛЮЧ, 1993.
112. Соколов Ю.А., Масленников В.В., Николаев Д.В. Основные принципы образования и направления развития банковской системы России. Иваново : Обл. кн. изд.-во Така, 1996.
113. Солоу Р. М. Экономическая теория ресурсов // Вехи экономической мысли. Рынки факторов производства. Т. 3 / Под ред. В.М. Гальперина. СПб.: Экономическая школа, 2000.
114. Спицын И.О., Спицын Я.О. Маркетинг в банке. Тернополь : АО Тарнекс, К.: Писпайп, 1993.
115. Стиглер Дж. Д. Теория олигополии // Вехи экономической мысли. Теория фирмы. Т. 2 / Под ред. В.М. Гальперина. СПб. : Экономическая школа, 2000.
116. Сэй Ж.-Б. Трактат по политической экономии // Сэй Ж.-Б., Бастиа Ф. Трактат по политической экономии / Ж.-Б. Сэй; Экономические софизмы. Экономические гармонии / Ф. Бастиа. М.: Дело, 2000.
117. Тавасиев A.M. Ребельский Н.М. Конкуренция в банковском секторе России: Учеб. пособие / Под ред. A.M. Тавасиева. М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2001.
118. Тарасевич В.М. Ценовая политика предприятия / Под ред. Г.Л. Багиева. СПб.: Питер, 2001.
119. Тарасова Г.М. Кредитная система России: проблемы становления и развития: Автореф. дисс. д-ра экон. наук: по спец. 08.00.10 Ч Финансы денежное обращение и кредит. Новосибирск: НГАЭУ, 2002.
120. Томпсон А. А., Стрикленд А. Дж. Стратегический менеджмент. Искусство разработки и реализации стратегии: Учебник для вузов / Под ред. Л.Г. Зайцева, М.И. Соколовой. М.: Банки и биржи. ЮНИТИ, 1998.
121. Тосунян Г.А. Государственное управление в области финансов и кредита. М.: Дело, 1997.
122. Трофимов К.Т. Кредитные организации в банковской системе России. М.: Юридическая фирма Контракт, 2004.
123. Туган-Барановский М.И. Основы политической экономии. М. : РОССПЭН, 1998.
124. Туган-Барановский М.И. Экономические очерки. М. : РОССПЭН, 1998.
125. Уемов А.И. Системный подход и общая теория систем. М. : Мысль, 1978.
126. Украинцев Б.С. Особенности самоуправляемых систем. М. : Издательство Знание, 1970.
127. Уотере А. А. Производственные функции и функции затрат: Экономический обзор // Вехи экономической мысли. Теория фирмы. Т. 2 / Под ред. В.М. Гальперина. СПб.: Экономическая школа, 2000.
128. Уэстон Д. Ф. Концепция и теория прибыли: Новый взгляд на проблему // Вехи экономической мысли. Рынки факторов производства. Т. 3 / Под ред. В.М. Гальперина. СПб.: Экономическая школа, 2000.
129. Фадейкина Н.В. Регулятивный банковский процесс. СПб. : Изд-во СПбУЭФ, 1996.
130. Фадейкина Н.В., Богова Е.К. Банковская система России. Серия: Банковское дело. Новосибирск : СМВ1ПБД, 1994.
131. Фадейкина Н.В., Богова Е.К., Сидоренко С.Ю. Финансовая политика и регулирование неплатёжеспособностью (банкротством) коммерческих банков. Новосибирск : НГАС : СМВШБД, 1996.
132. Фетисов Г.Г. Укрепление устойчивости банковского сектора // Финансовый бизнес. 2002. № 5.
133. Финансовые результаты деятельности кредитных организаций // Бюлетень банковской статистики. 2006. № 9.
134. Фишер В. Европа: экономика, общество и государство. 1914 Ч 1980 / Под на-уч. ред. Ю.А. Петрова. М.: ВЛАДОС, 1999.
135. Фишер И. Покупательная сила денег. М.: Дело, 2001.
136. Фишер С., Дорнбуш Р., Шмалензи Р. Экономика. М.: Дело, 1997.
137. Формирование национальной финансовой стратегии России: Путь к подъёму и благосостоянию / Под ред. В.К. Сенчагова. М.: Дело, 2004.
138. Фридмен М. Маршалианская кривая спроса // Вехи экономической мысли. Теория потребительского поведения и спроса. Т. 1 / Под ред. В.М. Гальперина. СПб.: Экономическая школа, 2000.
139. Фридмен М., Сэвидж Дж. Анализ полезности при выборе альтернатив, предполагающих риск // Вехи экономической мысли. Теория потребительского поведения и спроса. Т. 1 / Под ред. В.М. Гальперина. СПб. : Экономическая школа, 2000.
140. Хаберлер Г. Деньги и экономический цикл // Бум, крах и будущее: Анализ австрийской школы. М.: ООО Социум, 2002.
141. Хансен Э. Экономические циклы и национальный доход // Классики кейнсианства: в 2-х т. Т. 2. М.: ОАО Издательство Экономика, 1997.
142. Харрис JI. Денежная теория / Под ред. В.М. Усоскина. М. : Прогресс, 1990.
143. Хензель К. П. Основной закон и порядки хозяйствования: Исследование с позиций теории порядка // Теория хозяйственного порядка: Фрайбургская школа и немецкий неолиберализм / Под ред. В. Гутника. М. : ЗАО Издательство Экономика, 2002.
144. Хикс Дж. Р Стоимость и капитал / Под ред. P.M. Энтова. М. : Издательская группа Прогресс, 1993.
145. Хикс Дж. Р. Теория экономической истории / Под ред. P.M. Нуреева. М.: НП Журнал Вопросы экономики, 2003.
146. Чемберлин Э. Теория монополистической конкуренции: (Реориентация теории стоимости) / Под. ред. Ю.Я. Ольсевича. М. : Экономика, 1996.
147. Чистилин Д.К. Самоорганизация мировой экономики: Евразийский аспект. М.: ЗАО Издательство Экономика, 2004.
148. Шмырёва А.И. Основы банковского дела: Учеб. пособие. Часть 1. Новосибирск : Изд-во УОП НИНХ, 1993.
149. Шуляк П.Н. Ценообразование. Учеб.-практ. пособие. М. : Издательский Дом Дашков и К, 1999.
150. Шумовский С. Концентрация кредитных ресурсов Сберегательного банка России в 1999 2000 годах // Банковское дело. 2001. №11.
151. Шумпетер Й. А. Теория экономического анализа. В 3-х т. Т. 2. СПб.: Экономическая школа, 2004.
152. Шумпетер Й. А. Теория экономического развития (Исследование предпринимательской прибыли, капитала, кредита, процента и цикла конъюнктуры) / Под ред. А.Г. Милейковского, В.И. Бомкина. М. : Издательство Прогресс, 1982.
153. Щербакова Г.Н. Банковские системы развитых стран. М. : Экзамен, 2001.
154. Hicks J. R. The Rehabilitation of Consumer's Surplus // Review of Economic Studies. 1941. Vol. VIII.
155. Levitt T. The Marketing Mode. New York: McGraw-Hill Book Company, 1969.
156. Machlup F. Methodology of Economist and Other Social Sciences. New York: Academic Press, 1978.
157. Reder M. W. Alternative Theories of Labor's Share // The Allocation of Economic Resources, New York, 1959.
Похожие диссертации
- Становление и развитие форм предпринимательства в сфере финансовой деятельности на региональном рынке ценных бумаг
- Развитие малого предпринимательства в Российской Федерации на современном этапе институционализации
- Методологические принципы и приоритеты развития системы регулирования банковской деятельности
- Формирование краткосрочных планов развития малых предприятий на базе применения экономико-математических методов
- Роль и место совместного предпринимательства в международной банковской деятельности