Развитие кредитно-информационной инфраструктуры банковской деятельности в России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
Автореферат
| Ученая степень | кандидат экономических наук |
| Автор | Наумова, Татьяна Витальевна |
| Место защиты | Саратов |
| Год | 2008 |
| Шифр ВАК РФ | 08.00.10 |
Диссертация
Автореферат диссертации по теме "Развитие кредитно-информационной инфраструктуры банковской деятельности в России"
344 7Б5Э
НАУМОВА Татьяна Витальевна
РАЗВИТИЕ КРЕДИТНО-ИНФОРМАЦИОННОЙ ИНФРАСТРУКТУРЫ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИИ
Специальность: 08.00.10 - "Финансы, денежное обращение и кредит"
Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук
0 2 ОПТ 2008
Саратов - 2008
003447659
Работа выпонена на кафедре банковского дела Саратовского государственного социально-экономического университета.
Научный руководитель - д-р экон. наук, профессор
Коваленко Сергей Борисович
Официальные оппоненты - д-р экон. наук, профессор
Мамонова Ината Дмитриевна - канд. экон. наук, доцент Трифонов Дмитрий Анатольевич
Ведущая организация - Академия управления "ТИСБИ" (г. Казань).
Защита состоится 17 октября 2008 года в 1300 час. на заседании диссертационного совета Д 212.241.03 при Саратовском государственном социально-экономическом университете по адресу:
410003, Саратов, Радищева, 89, Саратовский государственный социально-экономический университет, ауд 843.
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке университета. Автореферат разослан 17 сентября 2008 года.
Ученый секретарь диссертационного С.М.Богомолов
совета, д-р экон. наук, профессор
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы исследования. В условиях современной рыночной экономики деятельность любого хозяйствующего субъекта невозможна без использования широкого массива информации и современных информационных технологий. В этом отношении не является исключением и банковская деятельность. Самостоятельность коммерческих банков, усиление конкуренции между ними, коммерческий характер их деятельности, функционирование на различных секторах финансового рынка обуславливают заинтересованность каждого коммерческого банка в наличии оперативной, достоверной, достаточной и доступной информации. Проблема информационного обеспечения касается, прежде всего, деятельности коммерческих банков как специализированных учреждений, основой деятельности которых является кредитное дело. Вместе с тем, кредитование является одним из самых рискованных видов банковской деятельности. При этом кредитный риск, как по отдельной ссуде, так и по банку и банковскому сектору в целом, обратно пропорционален качеству информационного обеспечения банковской деятельности. Практически все эксперты и аналитики на протяжении последних трех лет говорят о необходимости более адекватного растущим объемам кредитных сделок информационного их обеспечения. Информационная асимметрия в кредитной деятельности способна приводить не только к банкротству банков, но и к системным рискам. Первым шагом на пути ее преодоления и повышения эффективности банковской деятельности в России стало создание институтов бюро кредитных историй. Как отмечается в Отчете о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2007 г., за отчетный год Центральным каталогом кредитных историй было получено и обработано более 275 тыс. запросов, что в 1,5 раза больше, чем в 2006 г. Вместе с тем, не только минимизация кредитного риска требует от банков более качественного информационного обеспечения. Деятельность коммерческого банка как финансового посредника и рыночного субъекта поностью зависима от достаточности и объективности информации, лежащей в основе принятия стратегических и тактических решений. Именно поэтому развитие банковского бизнеса в России в последние годы привело к тому, что существенно увеличились затраты коммерческих банков на приобретение информационных ресурсов, усилились требования к поставщикам банковской информации по ее объему и качеству. В связи с этим правомерно утверждать, что наличие банковской кредитно-информационной инфраструктуры, ее способность удовлетворить в поном объеме запросы коммерческих банков в информационных ресурсах становятся одним из важнейших факторов обеспечения жизнедеятельности и финансовой устойчивости любого коммерческого банка.
Не менее важна проблема формирования действенной банковской кредитно-информационной инфраструктуры и в народнохозяйственном аспекте. Государство заинтересовано в наличии в стране устойчивой банковской системы, сети коммерческих банков, способных эффективно выпонять возлагаемое на них общественное назначение - удовлетворять потребности общества в платежах и ресурсах и сохранности капитала. Отсутствие достоверной и поной информации, необходимой коммерческим банкам, способно ограничить банковскую деятельность, объем выпоняемых коммерческими банками операций, спровоцировать банковский или платежный кризис. Не случайно поэтому в последние годы Правительство РФ и Банк России уделили важное внимание вопросам развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры в своих программных документах - Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики и Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации до 2008 года.
Проблемы формирования и развития в России банковской кредитно-информационной инфраструктуры пока не получили дожного освещения и решения в работах российских ученых-экономистов. В имеющихся немногочисленных публикациях преимущественно лишь констатируется важность информационных ресурсов в обеспечении жизнедеятельности коммерческих банков и обращается внимание на необходимость формирования действенных информационных инфраструктурных институтов. В результате остаются неразработанными многие важные методологические и теоретические вопросы формирования и развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры, конкретные практические рекомендации по активизации взаимодействия коммерческих банков и информационных институтов, повышению роли кредитно-информационной инфраструктуры в обеспечении эффективного функционирования российского банковского сообщества.
Исходя из вышесказанного, актуальность темы диссертационной работы обусловлена: во-первых, значимостью информационных ресурсов в обеспечении эффективного функционирования коммерческих банков; во-вторых, неразработанностью многих методологических и теоретических вопросов формирования и развития действенной банковской кредитно-информационной инфраструктуры; в-третьих, необходимостью разработки конкретных рекомендаций по активизации взаимодействия коммерческих банков и информационных институтов, повышению роли банковской кредитно-информационной инфраструктуры в обеспечении эффективного функционирования российских коммерческих банков.
Степень разработанности проблемы. Несмотря на свою актуальность, вопросы, связанные с исследованием проблем формирования и развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России, в научной литературе разработаны недостаточно.
Вопросы формирования и развития в России рыночной инфраструктуры, обеспечивающей возможность функционирования рыночного механизма, рас-
сматривались в работах Л.И. Абакина, А.И. Азрилияпа, А.И. Добрынина, P.M. Каримова, И.Н. Козельской, В.П. Красовского, A.M. Румянцева и др.
Исследование проблем становления и развития в России банковской инфраструктуры содержатся в работах С.А. Голубева, С.Е. Егорова, Е.Ф. Жукова, Ю.Б. Зеленского, A.A. Козлова, Г.Г. Коробовой, A.B. Котова, О.И. Лаврушина, И.Д.Мамоновой, Ю.С. Масленченкова, О.М.Олейник, М.А. Петрова, А.И. Тава-сиева, Г.А. Титоренко, A.B. Тютюнника и др. Однако в них говорится преимущественно о банковской инфраструктуре в целом и не проводится детальный анализ функционирования ее отдельных разновидностей.
В работах Ю.К. Краснова, Л.И. Лариной, C.B. Лотвина, Г.А. Шаламова рассматриваются проблемы становления и развития в России лишь одного элемента банковской кредитно-информационной инфраструктуры - бюро кредитных историй.
Таким образом, в настоящее время отсутствует целостный труд, в котором комплексно рассматриваются и решаются проблемы формирования и развития в России действенной банковской кредитно-информационной инфраструктуры. В этой связи в постановке и решении нуждается целый ряд проблем. Прежде всего, требуют проработки теоретические вопросы, связанные с выявлением специфики банковской информации, проведением ее классификации, обоснованием требований коммерческих банков к поставщикам банковской информации, обоснованием необходимости и раскрытием сущности банковской кредитно-информационной инфраструктуры, выявлением и характеристикой ее поэлементного состава, а также выпоняемых ей специфических функций. Весьма важной представляется оценка адекватности современной банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России конкретным запросам коммерческих банков, требуют выявления факторы, препятствующие ее развитию. В анализе нуждается зарубежный опыт функционирования банковской кредитно-информационной инфраструктуры, требуют обоснования возможности его адаптации в России. В разработке нуждаются конкретные рекомендации по развитию банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России, активизации взаимодействия коммерческих банков и информационных инфраструктурных институтов. Вышеназванные вопросы ставятся и решаются в рамках данного диссертационного исследования.
Актуальность и недостаточная разработанность вопросов формирования и развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России определили выбор темы, цель и задачи диссертационного исследования.
Цель и задачи исследования. Целью диссертационной работы является разработка теоретических основ функционирования банковской кредитно-информационной инфраструктуры, оценка адекватности современной банковской кредитно-информационной инфраструктуры России потребностям коммерческих банков и обоснование научных рекомендаций по ее совершенствованию и развитию. Для реализации поставленной цели потребовалось решить следующие задачи, определившие логику диссертационного исследования и его структуру:
- выявить специфику банковской информации, провести ее классификацию, обосновать требования коммерческих банков к поставщикам банковской информации;
- раскрыть сущность банковской кредитно-информационной инфраструктуры, выделить и охарактеризовать ее поэлементный состав;
- выявить и охарактеризовать функции банковской кредитно-информационной инфраструктуры;
-разработать методические подходы к оценке адекватности банковской кредитно-информационной инфраструктуры конкретным потребностям коммерческих банков, провести анализ современного состояния банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России по институциональному и функциональному признакам;
- выявить основные проблемы развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России;
- обобщить зарубежный опыт развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры и оценить возможности его использования в России;
- обосновать направления развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России.
Объектом исследования является банковская кредитно-информационная инфраструктура, рассматриваемая в качестве составного элемента банковской системы России и одного из важнейших факторов обеспечения эффективной деятельности российских коммерческих банков.
Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе формирования и развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России.
Методологической основой диссертационного исследования является диалектический метод и системный подход, обеспечивающие возможность изучения экономических явлений в их развитии, взаимосвязи и взаимообусловленности. В процессе исследования использовались такие общенаучные методы и приемы, как научная абстракция, классификация, сравнение, анализ и синтез, группировки, моделирование.
Теоретическую базу исследования составили законодательные и нормативные акты Российской Федерации, Банка России, монографические работы, диссертационные исследования, материалы периодической печати, внутренние инструкции кредитных организаций.
Информационной базой диссертации послужили статистические данные, опубликованные Банком России и другими официальными органами, справочные материалы Госкомстата РФ, данные информационных и рейтинговых агентств (Росбизнесконсатинг, Интерфакс, Эксперт), вторичная информация из периодической печати, ресурсы компьютерной сети Интернет. Оценка банковской кредитно-информационной инфраструктуры проводилась на основе данных Банка России и Главного управления Банка России по Саратовской облас-
ти, саратовских банков, филиалов иногородних банков, информационных инфраструктурных институтов.
Научная новизна диссертациошюго исследования заключается в том, что в нем реализован комплексный подход к исследованию и решению проблем формирования и развития в России банковской кредитно-информационной инфраструктуры. Конкретно научная новизна диссертационной работы подтверждается следующими результатами:
- выявлены специфические особенности банковской информации, отличающие ее от информации в других сферах деятельности и обоснованы требования коммерческих банков, предъявляемые к ее поставщикам как институтам кредитно-информационной инфраструктуры, выражающиеся в предоставлении оперативной, достаточной, достоверной и доступной по цене информации, которая в соответствии с авторской классификацией разделена на два крупных блока: 1) блок организационно-правовых основ банковской деятельности, включающий официальную информацию и производственно-технологическую информацию и 2) блок обеспечения функционирования коммерческого банка на рынке банковских услуг, объединяющий информацию о конъюнктуре рынка, о клиентах и о конкурентах;
- раскрыта сущность банковской кредитно-информационной инфраструктуры как совокупности институтов, выступающих субъектами экономических отношений по поводу предоставления коммерческим банкам необходимого информационного обеспечения их деятельности как кредиторов; в составе инфраструктуры выделены специализированные информационные инфраструктурные институты, предоставляющие коммерческим банкам информацию в рамках какого-либо одного направления, и универсальные институты, поставляющие банкам широкий круг необходимой им информации, охарактеризован поэлементный состав групп информационных инфраструктурных институтов;
- выявлены специфические функции, выпоняемые банковской кредитно-информационной инфраструктурой, к которым отнесены преодоление информационной асимметрии и минимизация информационных рисков деятельности коммерческого банка;
- обоснованы методические подходы к оценке адекватности банковской кредитно-информационной инфраструктуры потребностям коммерческих банков. С позиции конкретного коммерческого банка адекватность предложено оценивать по интегральным показателям цены и качества информации, обеспечивающей деятельность банка как кредитора. Комплексную оценку адекватности предложено проводить Банку России по показателям институционального и функционального развития институтов банковской кредитно-информационной инфраструктуры. На основе проведенного анализа сделан вывод о неадекватности современной российской банковской кредитно-информационной инфраструктуры потребностям коммерческих банков;
- выявлены основные проблемы развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России. К ним отнесены: большие финансовые затраты на создание частных информационных инфраструктурных ин-
статутов, их нерентабельность в условиях информационного монополизма Банка России и недоверия к ним коммерческих банков, отсутствие в стране эффективной системы информационного воздействия на экономику, низкая прозрачность российского бизнеса, отсутствие спроса на стратегические данные со стороны коммерческих банков;
- обобщен зарубежный опыт функционирования банковской кредитно-информационной инфраструктуры, исходя из анализа которого предложены адаптированные к России рекомендации по развитию частного предпринимательства, конкуренции и специализации в сфере банковской кредитно-информационной инфраструктуры, организации ее мониторинга и стимулированию информационного обмена между коммерческими банками, институтами банковской кредитно-информационной инфраструктуры и потребителями банковских услуг;
- обоснованы стратегические направления развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России, включающие комплекс мероприятий по активизации информационного взаимодействия между институтами банковской кредитно-информационной инфраструктуры, коммерческими банками, Банком России и государственными органами, накапливающими информацию об экономических субъектах.
Теоретическая и практическая значимость исследования. Теоретическая значимость диссертационного исследования состоит в развитии недостаточно разработанного направления научных исследований банковской системы России, связанного с вопросами взаимодействия коммерческих банков и институтов банковской кредитно-информационной инфраструктуры, формировании его методологического и методического аппарата. Представленные в работе новые научные результаты могут послужить основой для дальнейших теоретических и практических разработок проблем развития в России институтов банковской кредитно-информационной инфраструктуры.
Практическая значимость работы заключается в том, что разработанные конкретные рекомендации по развитию в России банковской кредитно-информационной инфраструктуры, качественному совершенствованию взаимодействия ее институтов с коммерческими банками доведены до конкретных методических и практических предложений. Они направлены на решение крупной практической проблемы - повышение эффективности деятельности российских коммерческих банков на основе их обеспечения банковской кредитно-информационной инфраструктурой оперативной, достоверной, достаточной и доступной информацией.
Апробация работы. Основные положения и результаты диссертационного исследования были доложены, обсуждены и одобрены на научно-практических конференциях по итогам научно-исследовательской работы Саратовского государственного социально-экономического университета (2006-2008 гг.), международной научно-практической Интернет-конференции "Банковский сектор экономики: современное состояние, перспективы развития" (Саратов, СГСЭУ, 2006), международной научно-практической конференции "Татищевские чте-
ния: актуальные проблемы науки и практики" (Тольятти, Вожский университет им. В.Н. Татищева, 2007), региональных научно-практических конференциях "Перспективы социально-экономического развития регионов России" (Балашов, Балашовский филиал СГСЭУ, 2007), "Инновационные методы в экономике, управлении и образовании" (Балашов, Балашовский филиал СГСЭУ, 2008).
Наиболее существенные положения и результаты исследования опубликованы в 9 научных работах общим объемом 4,3 п.л.
Ряд положений, содержащихся в диссертации и высказанных в опубликованных работах, внедрены в деятельности ЗАО АКБ "Экспресс-Вога", используются в учебном процессе на кафедре банковского дела Саратовского государственного социально-экономического университета при преподавании курсов "Деньги, кредит, банки", "Организация деятельности коммерческого банка", "Банковские риски".
Объем и структура работы. Работа имеет следующую структуру, обусловленную целыо исследования, поставленными в ней задачами и логикой исследования:
Введение.
Глава 1. Теоретические основы формирования и развития банковской крсдитно-информационной инфраструктуры
1.1. Банковская информация: ее специфика и роль в обеспечении деятельности коммерческих банков
1.2. Необходимость, сущность и элементы банковской кредитно-информационной инфраструктуры
1.3. Функции банковской кредитно-информационной инфраструктуры
Глава 2. Оценка адекватности современной банковской кредитно-информационной инфраструктуры
2.1. Методические подходы к оценке адекватности банковской кредитно-информационной инфраструктуры
2.2. Институциональная адекватность банковской кредитно-информационной инфраструктуры
2.3. Функциональная адекватность банковской кредитно-информационной инфраструктуры
Глава 3. Проблемы и перспективы развитая банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России
3.1. Проблемы развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры
3.2. Зарубежный опыт функционирования банковской кредитно-информационной инфраструктуры и возможности его использования в России
3.3. Направления развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры
Заключение
Объем диссертации составляет 183 листа машинописного текста, в том числе 3 приложения.
ОСНОВНЫЕ ИДЕИ И ВЫВОДЫ ДИССЕРТАЦИИ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ
В ходе исследования были выявлены и охарактеризованы три группы проблем: проблемы теоретических основ формирования и развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры, проблемы оценки адекватности банковской кредитно-информационной инфраструктуры потребностям российских коммерческих банков и проблемы развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России.
Исследование первой группы проблем исходит из гипотезы, что в основе современных экономических отношений банка и его клиентов лежит качественная информация о субъектах, объектах и предмете банковских сделок. Фактически банк, выступая в роли финансового посредника, предлагает рынку наиболее эффективные способы вложения капитала исходя из имеющейся у него информации о наиболее перспективных направлениях и методах кредитования и инвестирования. В рамках диссертационного исследования рассматривается только та сторона финансового посредничества банка, которая непосредственно связана с кредитованием, так как именно оно является одной из основных функций банка и кредитная деятельность сегодня - одна из наиболее развивающихся в банковском бизнесе. Однако, несмотря на стремительное развитие банковского кредитования, рост объемов просроченной задоженности и уход части банков из некоторых секторов кредитного рынка позволяют говорить об имеющихся недостатках в организации банковского кредитования в современной России. Уточняя рабочую гипотезу исследования, в диссертации предполагается, что одной из главных проблем банковского кредитования является неразвитость кредитно-информационной банковской инфраструктуры, что препятствует повышению эффективности деятельности коммерческих банков как кредиторов. Именно кредитно-информационная инфраструктура рассматривается в работе как элемент банковской системы, необходимый для эффективной реализации кредитной функции банков, в основе которой в современных условиях информационного общества лежит использование банком имеющейся у него информации с целью удовлетворения потребностей клиентов и экономики в целом.
В диссертации отмечается, что разработка теоретических аспектов функционирования банковской кредитно-информационной инфраструктуры предполагает, прежде всего, исследование специфики информации, используемой в деятельности банков как кредиторов (банковской информации). Очевидно, что формирование действенной банковской кредитно-информационной инфраструктуры, эффективное выпонение инфраструктурными институтами возложенных на них функций невозможны без знания специфических особенностей банковской информации, ее научной классификации, а также требований, предъявляемых коммерческими банками к банковской информации.
В ходе исследования было определено, что банковская информация обладает специфическими чертами, отличающими ее от информации в других сферах деятельности. К ним отнесены: отражение банковской информацией главным образом состояния финансовых рынков, обращения финансовых активов; мас-
штабность; большая зависимость коммерческих банков от информации, касающейся законодательно-правовых аспектов их деятельности; закрытость определенной части имеющейся у банков информации.
Дальнейшее исследование позволило систематизировать информацию, необходимую для обеспечения деятельности банков как кредиторов. Структурирование банковской информации необходимо как с точки зрения упорядочения поступающей в коммерческие банки информации (учитывая ее масштабность), так и с точки зрения оптимизации взаимодействия коммерческих банков и инфраструктурных институтов. В структуре банковской информации предложено выделять два крупных блока информации: блок организационно-правовых основ банковской деятельности и блок обеспечения функционирования банка на рынке банковских услуг. В рамках каждого блока были выделены и охарактеризованы конкретные разновидности информации.
В работе было определено, что коммерческие банки экономически заинтересованы в наличии информации, отвечающей определенным требованиям качества. К ним отнесены: оперативность, достоверность, достаточность и доступность. Эти требования на практике дожны реализовываться в комплексе. Только информация, отвечающая заданным параметрам качества, может быть рассмотрена в качестве предмета экономических отношений банка и институтов кредитно-информационной инфраструктуры.
В диссертации установлено, что объективная необходимость банковской кредитно-информационной инфраструктуры обуславливается неспособностью, нерациональностью и неэффективностью самостоятельного обеспечения коммерческими банками всем массивом необходимой им информации. Взаимодействие с инфраструктурными институтами позволяет коммерческим банкам оперативно получать необходимую им информацию и экономить ресурсы (трудовые, технологические, финансовые), связанные с ее получением.
Исходя из того, что кредитно-информационная инфраструктура банковской деятельности состоит из двух логических инфраструктурных блоков (кредитного и информационного) которые в совокупности являются элементом банковской и кредитной систем одновременно, было определено, что и в составе кредитного и в составе информациошюго блока присутствуют одни и те же инфраструктурные институты. В частности это кредитные бюро, бюро кредитных историй, независимые оценщики, маркетинговые и консатинговые агентства, средства массовой информации, кредитные брокеры и др. Нахождение одних и тех же инфраструктурных институтов в кредитном и информационном блоке позволило сделать вывод о необходимости рассмотрения кредитно-информационного блока банковской инфраструктуры как самостоятельного, обобщающего лишь те организации и предприятия, чья деятельность прямо или косвенно направлена на информационное обслуживание банков как кредиторов, потому что именно информация служит базисом для принятия банком решения о реализации или отказе не только от кредитной сдеки, но и от кредитной деятельности в целом.
Сущность кредитно-информационной банковской инфраструктуры определяется в работе как совокупность институтов, выступающих субъектами экономических отношений по поводу предоставления коммерческим банкам необходи-
мого информационного обеспечения их деятельности как кредиторов. Учитывая масштабность банковской деятельности и значительный объем "потребляемой" банками информации, было проведено структурирование банковской кредитно-информационной инфраструктуры. С одной стороны, оно необходимо для обеспечения оптимального взаимодействия составляющих ее элементов, исключения дублирования их функций. С другой стороны,' оно необходимо для обеспечения регулирующего воздействия государства па инфраструктурные институты с целью стимулирования развития их деятельности. Предложено выделять специализированные кредитно-информационные инфраструктурные институты, предоставляющие коммерческим банкам информацию в рамках какого-либо одного направления, и универсальные институты, поставляющие банкам широкий круг необходимой им информации. В диссертации определен и охарактеризован поэлементный состав специализированных и универсальных информационных инфраструктурных институтов (рис. 1).
В работе отмечается, что наряду с общими функциями, присущими любой банковской инфраструктуре (снижение транзакционных издержек функционирования банков и обеспечение взаимосвязи банков с их клиентурой), банковская кредитно-информационная инфраструктура выпоняет и две специфические функции: преодоление информационной асимметрии и минимизация информационных рисков банковской деятельности.
В ходе исследования было выявлено, что информационная асимметрия в деятельности банка проявляется двояко. Асимметрия первого рода проявляется в процессе реализации банком его услуг в сфере кредитования, когда клиент находится в состоянии недостаточной информируемости о банке и его "качестве", а также о предлагаемом им кредитном продукте. В условиях асимметрии первого рода заемщик, обращаясь в банк и не располагая достаточной информацией о банке и его кредитных продуктах, может оказаться в ситуации, которая приводит к вмененным или прямым убыткам. В условиях такой асимметрии возникает ситуация, когда клиент заранее не располагает достаточными сведениями обо всех условиях кредитной сдеки. Такая информационная асимметрия приводит к росту недоверия к конкретному банку и банковской системе в целом. Асимметрия второго рода проявляется тогда, когда непосредственно банк не имеет достаточной информации для качественной оценки кредитоспособности заемщика. Асимметрия данного рода достаточно подробно изучена в экономической теории и ее негативные последствия также известны. Такая асимметрия приводит к тому, что кредиторы вынуждены завышать процентные ставки по кредитам, покрывая тем самым непредвиденные риски, или рисковать собственным капиталом. Некачественная оценка перспектив кредитования в условиях информационной асимметрии может приводить к системным кризисам, что подтвердил ипотечный кризис США 2007 года. Банковская кредитно-информационная инфраструктура способна преодолеть информационную асимметрию и повысить эффективность банковской деятельности. В работе предложена модель, описывающая характер информационной асимметрии и возможности ее преодоления благодаря развитию кредитно-информационной инфраструктуры.
ИНФОРМАЦИЯ, обеспечивающая организационно-правовые основы банковской кредитной деятельности
ИНФОРМАЦИЯ, касающаяся обеспечения функционирования коммерческих банков на рынке кредитных услуг
ОФИЦИАЛЬНАЯ ИНФОРМАЦИЯ ПРОИЗВОДСТВЕННО-ТЕХНОЛОГИЧЕСКАЯ ИНФОРМАЦИЯ
Издатели и распространители официальных документов и нормативно-правовых актов Кадровые агентства Биржи труда Центры занятости на- Центры трудоустройства студен-селения тов и выпускников вузов Поставщики специализированных банковских компьютерных программ
СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЕ
Банк России Интернет УНИВЕРСАЛЬНЫЕ Средства массовой информации
СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЕ
Валютные, фондовые и товарные биржи Национальные агентства экономических новостей Консатинговые агентства Центры конъюнктурных и маркетинговых исследований Росстат Кредитные бюро Рейтинговые агентства Ассоциации и союзы поддержки предпринимательства ТПП " Базы данных Бюро кредитных историй Кредитные брокеры 1 Создатели межбанковских сайтов и он-лайн площадок Банковские рейтинговые агентства Финансовые эксперты и консультанты Специализированные финансовые издания Маркетинговые и консатинговые агентства
ИНФОРМАЦИЯ О КОНЪЮНКТУРЕ РЫНКА ИНФОРМАЦИЯ О КЛИЕНТАХ ИНФОРМАЦИЯ О КОНКУРЕНТАХ
Рис.1. Элементы банковской кредитно-информационной инфраструктуры (авторская классификация)
Функция минимизации информационных рисков реализуется в том, что благодаря наличию институтов банковской кредитно-информационной инфраструктуры снижаются расходы банка на покрытие возможных убытков от его деятельности. В работе показано, что минимизируя информационный риск, банк может снижать уровень кредитных рисков. Это достигается благодаря тому, что на этапе рассмотрения кредитной заявки банк, обращающийся к инфраструктурным институтам и получающий от них информацию, отвечающую определенным стандартам, способен распознать кредитный риск в его латентной фазе, и своевременно принять решение об отказе в кредитовании или применении других мер минимизации риска. Именно возможность снижения кредитных рисков положена в основу деятельности института бюро кредитных историй. По заявлениям представителей некоторых банков, обращение в Центральный каталог кредитных историй позволяет "отсечь" до 30% проблемных кредитов уже на этапе рассмотрения кредитной заявки.
Разработанные теоретические основы функционирования банковской кредитно-информационной инфраструктуры позволили перейти к исследованию второй группы проблем - оценке ее адекватности потребностям российских коммерческих банков.
В диссертации отмечается, что непосредственно существование институтов кредитно-информационной инфраструктуры не дает основание говорить о том, что банковская система в достаточной степени обеспечена необходимыми источниками информации. В качестве критериев комплексной оценки адекватности банковской кредитно-информационной инфраструктуры предложено рассматривать два параметра: 1) возможность выпонения присущих банковской кредитно-информационной инфраструктуре функций и 2) удовлетворение потребностей банковского сектора в информационном обеспечении. В работе предлагается проводить оценку кредитно-информационной инфраструктуры с позиций банка с помощью интегрального показателя ценности продукта институтов инфраструктуры (информационного продукта). Комплексную оценку адекватности кредитно-информационной инфраструктуры предлагается осуществлять Банку России с помощью соответствующих опросов, статистического и экспертного приемов анализа, позволяющих оценить как институциональную, гак и функциональную адекватность.
С позиций отдельного коммерческого банка оценка адекватности осуществляется путем определения адекватности продукта институтов инфраструктуры, с учетом того, что ценность такого продукта есть соотношение его цены и качества. Качество информационного продукта определяется исходя из его соответствия требованиям, предъявляемым к банковской информации.
Для определения приемлемого уровня цены в работе предложено использовать параметр ценности для банка информационного продукта, предлагаемого инфраструктурными институтами. Под ценностью понимается необходимость для банка предлагаемого информационного продукта (возможность его использования с выгодой для банка) за вычетом цены информационного продукта и затрат банка, связанных с временными издержками по поиску необходимой ин-
формации, ее сбору и определению ее качества. В работе предложен агоритм определения банком адекватности информационного продукта потребностям информационного обеспечения управленческих решений в сфере кредитования (рис.2.).
Поиск необходимых данных
Данные найдены Данные не найдены
- Определение приемлемости стоимости информационных ресурсов
Цена данных приемлема Цена данных неприемлема
- Определение актуальности данных
Данные актуальны Данные неактуальны
- Определение возможности обработки данных и интеграции в имеющуюся в банки информационную систему поддержки принятия управленческих решений
Данные могут быть адаптированы Данные не могут быть адаптированы
- Определение достаточности данных
Данные достаточны Данные недостаточны
- Принятие решения
Рис.2. Агоритм определения адекватности информации, предоставленной институтами кредитно-информационной инфраструктуры
Информационный продукт, прелагаемый институтами инфраструктуры, считается адекватным при соблюдении следующих условий:
где О, - ценность информационного продукта, которая определяется как разность цены управленческого решения, для которого приобретается продукт, и затрат на его приобретение, включая цену, уплачиваемую институту инфраструктуры; Кш - коэффициент качества информационного продукта; о,- - оперативность информации; /н< - возможность обработки и систематизации; - достоверность информации; - соответствие целям (достаточность), которым присваиваются экспертные оценки 1 в случае соответствия информационного продукта заданным критериям или 0 в случае несоответствия.
В итоге кредитно-информационная инфраструктура оценивается как адекватная, если: 1) предоставляемый институтами инфраструктуры информационный продукт принадлежит определенному массиву данных; 2) информационный
продукт адекватен ожиданиям банка; 3) временные затраты банка на получение информационного продукта сведены к минимуму.
Исходя из обозначенных методических подходов, в работе был проведен анализ существующей кредитно-информационной инфраструктуры России и определена ее адекватность потребностям банковского сектора по функциональному и институциональному признакам.
В работе обосновано, что незначительное количество информационных кре-дитно-инфраструюурных институтов приводит к удорожанию информационных продуктов, росту издержек банка по поиску подходящего источника информационного обеспечения (условный рост транспортных расходов) или поному отказу от услуг инфраструктуры. В настоящее время в стране катастрофически мало специализированных кредитно-информационных институтов, ориентированных на удовлетворение потребностей банков с учетом специфики их деятельности. Так, оценивая достаточность информационных посредников между банками и клиентами (кредитных брокеров), можно сделать вывод о недостаточном их количестве потребностям экономики. По данным администрации, в г. Саратове около 30 тыс. малых и средних предприятий, а также около 200 тыс. жителей, желающих улучшить жилищные условия или нуждающихся в их улучшении. Исходя из простого соотношения количества потенциальных клиентов банков и имеющихся институтов инфраструктуры, можно сделать вывод о неразвитости кредитно-информационной инфраструктуры в г.Саратове. Данный тезис подтверждается не столько незначительным соотношением количества банковских клиентов и количеством инфраструктурных институтов (которое для предприятий составляет 0,3 %, а для частных заемщиков 0,05%), сколько отсутствием достаточного количества информационных сообщений о деятельности таких организаций и ограниченным количеством их офисов. Кроме того, в России официально работают в качестве кредитных брокеров лишь около 150 организаций, а на саратовском рынке в основном функционируют представительства московских компаний, пришедшие в регион вместе с филиалами столичных банков. На межбанковском сайте вообще нет информации о кредитном брокеридже. Что касается института бюро кредитных историй, то он также развит недостаточно. Сегодня реализуют функции бюро кредитных историй лишь 23 компании, что несопоставимо с числом даже крупнейших банков. При этом 95% кредитных дел размещены в хранилищах четырех организаций. Так как закон запрещает обмен информацией между бюро, то банкам приходится сотрудничать с несколькими бюро одновременно или рассчитывать на данные Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ). Эффективность такого механизма оценивается нами как низкая.
В работе доказывается, что банковская кредитно-информационная инфраструктура России не только не адекватна уровню развития банковского сектора, но и не выпоняет присущие ей функции.
Проводя оценку адекватности банковской информационной инфраструктуры с позиций удовлетворения потребностей банков в информационном обеспечении, опираясь на данные исследований Банка России и собственные исследования автора, были сделаны выводы о несоответствии предлагаемых на рынке
информационных продуктов потребностям банков. Среди институтов кредитно-информационной инфраструктуры наиболее востребованными являются независимые оценщики (95%), в то время как сотрудничество с кредитными бюро отмечены в 81% ответов банкиров. Оценивая работу наиболее востребованных специализированных инфраструктурных институтов, банкиры отметили ее как не совсем адекватную их потребностям. Так, 52% опрошенных банков при оценке предоставляемой независимыми оценщиками информации выбрали вариант ответа "Доверяй, но проверяй". Что касается работы кредитных бюро, то ее также нельзя назвать эффективной. По данным ЦККИ, лишь 50% запросов получили информацию о наличии данных в каталоге кредитных историй. Остальные 50% остались без ответа, т.е. по интересующему заемщику вообще никакой информации ни в одном из кредитных бюро не было найдено. По заявлениям некоторых банкиров, 85-90% запросов в ЦККИ остается без ответа. Норматив эффективности, определяющийся показателем hit rate, демонстрирующий вероятность нахождения информации в каталоге бюро кредитных историй по запросу банка, в Европе считается хорошим на уровне 60-70 %. По отдельным бюро он составляет не более 1%. Как показали проверки Федеральной службы по финансовым рынкам, основными нарушениями деятельности кредитных бюро являются ошибки в поступающей от банков информации (неправильное написание фамилий, номеров паспортов, дат рождения заемщиков). Кредитные бюро не проверяют надлежащим образом поступающую к ним информацию. Совокупные затраты на информационное обеспечение кредитных сделок становятся сопоставимыми со стоимостью кредитных ресурсов, что позволяет сделать вывод о невыпонении кредитно-информационной инфраструктурой такой функции, как снижение транзакционных издержек.
В итоге практически ни одна из присущих кредитно-информационной инфраструктуре функций не выпоняется, из чего был сделан вывод, что она не адекватна потребностям банковского сектора и экономики.
В работе был сделан вывод об объективной необходимости дальнейшего развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры. Оно необходимо для повышения эффективности банковской деятельности, снижения транзакционных издержек банковского бизнеса и минимизации банковских рисков.
Третья группа проблем, рассмотренных в диссертации, касается определения стратегических возможностей развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России.
В ходе исследования было выявлено, что развитию банковской кредитно-информационной инфраструктуры препятствует целый комплекс проблем.
Во-первых, институты банковской кредитно-информационной инфраструктуры в большинстве своем являются предприятиями малого и среднего бизнеса. В связи с этим развитие предпринимательства в этой сфере непосредственно стакивается со всеми сложностями, свойственными данному бизнесу.
Во-вторых, основным стимулом развития любого бизнеса является наличие спроса на его продукты. Спрос на информационные продукты со стороны банков, как выяснилось в ходе исследования, практически отсутствует. Наблюдается определенная парадигма соответствия спроса и предложения. С одной стороны, банки
нуждаются в адекватной информации, обеспечивающей принятие эффективных управленческих решений, особенно на догосрочную перспективу. С другой стороны, коммерческие банки не хотят за такую информацию платить, и рынок таких данных соответствующего качества не предлагает.
В-третьих, в России отсутствует эффективная система информационного воздействия на экономику вследствие неразвитости фондового рынка.
В-четвертых, низкая прозрачность российского бизнеса не позволяет формировать объективное заключение о финансовой устойчивости банковских клиентов.
В-пятых, отсутствует доверие к институтам кредитно-информационной инфраструктуры со стороны банков.
Таким образом, проблем, препятствующих развитию банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России, достаточно много. Однако, они впоне разрешимы путем разработки и реализации комплекса макро- и микроэкономических мер, направленных на поддержание и развитие банковского сектора России, особенно с учетом зарубежного опыта.
В работе был исследован зарубежный опыт информационного обеспечения деятельности банков как кредиторов и оценены возможности его использования в России. На основании полученных данных об уровне развития банковской информационной инфраструктуру за рубежом, а также вариантах ее создания и взаимодействия с банковским сообществом, для развития банковских инфраструктурных институтов в России был предложен комплекс мероприятий, позволяющих повысить эффективность работы инфраструктуры и банковского сектора.
Исходя из выявленных проблем функционирования банковской кредитно-информационной инфраструктуры и исследованного зарубежного опыта, в диссертации предложены конкретные направления развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России. Они сводятся к следующему:
1) Закрепление необходимости дальнейшего развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры в основных направлениях развития банковского сектора России;
2) Создание единого информационного поля, обеспечивающего обмен данными между коммерческими банками и государственными органами, обладающими информацией о банковских клиентах;
3) Проведение Банком России мониторинга состояния банковской кредитно-информационной инфраструктуры и потребностей в ее продуктах у коммерческих банков;
4) Издание Указаний Банка России, закрепляющих роль информационного обеспечения в формировании мотивированного суждения о заемщике и разрешающих понижать степень риска по ссуде в зависимости от уровня транспарентности заемщика1;
1 В США заемщик с безупречной репутацией может рассчитывать на "скидку" в 30% от стоимости кредита. Собственное исследование автора показало, что 10 из 55 опрошенных заемщиков в Саратове считают, что при наличии "белой" кредитной истории они могут получить льготы при дальнейшем кредитовании. Закрепление возможности снижения риска и цены кредита в соответствующих инструктивных материалах Банка России способствовало бы дальнейшему развитию институтов кредитно-информационной инфраструктуры.
5) Создание информационно-гарантийного механизма взаимодействия между региональными торгово-промышленными палатами (11Ш), ее членами и коммерческими банками;
6) Создание силами Банка России единой базы данных по институтам банковской кредитно-информационной инфраструктуры;
7) Создание саморегулируемой организации, объединяющей и защищающей интересы институтов банковской кредитно-информационной инфраструктуры, одновременно гарантирующей достоверность данных, предоставляемых ими, и осуществляющей функции модератора единой базы данных.
Предлагаемые меры, на наш взгляд, помогут сформировать в России поноценное информациошюе пространство, которое сможет повысить эффективность взаимодействия банковского и реального секторов экономики благодаря адекватному выпонению банковской кредитно-информационной инфраструктурой присущих ей функций.
СПИСОК РАБОТ, ОПУБЛИКОВАННЫХ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ
Статьи в журналах и изданиях, рекомендуемых ВАК:
1. Наумова Т.В. О сущности и элементах инфраструктуры информационного обеспечения банковской деятельности // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. - 2007. - №3. - 0,7 п.л.
Статьи и тезисы докладов в других изданиях:
2. Наумова Т.В. Банковская информация и ее специфика // Банковский сектор экономики: современное состояние, перспективы развития: Материалы международной научно-практической Интернет-конференции, 1-20 июня 2006 г. -Саратов: Саратовский государственный социально-экономический университет, 2006. - 0,5 п.л.
3. Наумова Т.В. О требованиях коммерческих банков к поставщикам банковской информации // Банковский сектор экономики: современное состояние, перспективы развития: Материалы международной научно-практической Интернет-конференции, 1-20 июня 2006 г. - Саратов: Саратовский государственный социально-экономический университет, 2006. - 0,5 п.л.
4. Наумова Т.В. Зарубежный опыт информационного обеспечения банковской деятельности и возможности его использования в России // Банковская система России: Проблемы и перспективы развития: Сборник научных трудов. -Саратов: Саратовский государственный социально-экономический университет, 2006. - 0,5 п.л.
5. Наумова Т.В. Стратегия развития банковской информационной инфраструктуры // Банковская система России: Проблемы и перспективы развития: Сборник научных трудов. - Саратов: Саратовский государственный социально-экономический университет, 2006. - 0,5 п.л.
6. Наумова Т.В. Развитие инфраструктуры информационного обеспечения кредитной банковской деятельности // Перспективы социально-экономического
развития регионов России: Материалы региональной научно-практической конференции. - Балашов: Издательство "Николаев", 2007. - 0,5 п.л.
7. Наумова Т.В. Развитие информационной инфраструктуры банковской деятельности // Татищевские чтения: актуальные проблемы науки и практики: Материалы международной научно-практической конференции. Часть II. Актуальные проблемы социально-экономического развития. - Тольятти: Вожский университет им. В.Н. Татищева, 2007. - 0,5 п.л.
8. Наумова Т.В. Методические подходы к оценке адекватности банковской информационной инфраструктуры // Актуальные проблемы теории и практики банковского дела: Сборник научных трудов. - Саратов: Саратовский государственный социально-экономический университет, 2008. - 0,7 п.л.
9. Наумова Т.В. Стратегия развития банковской информационной инфраструктуры в России // Инновационные методы в экономике, управлении и образовании: Материалы региональной научно-практической конференции. - Балашов: Балашовский филиал СГСЭУ, 2008. - 0,3 п.л.
Автореферат
Формат 60x84 Vi6 Гарнитура "Times" Уч.-изд. л. 1,0 Тираж 100 экз.
Подписано в печать ^f Бумага типогр. №1 Печать офсетная Заказ 93
Издательский центр Саратовского государственного социально-экономического университета. 410003, Саратов, Радищева, 89.
Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Наумова, Татьяна Витальевна
Введение.
Глава 1. Теоретические основы формирования и развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры.
1.1. Банковская информация: ее специфика и роль в обеспечении деятельности коммерческих банков.
1.2. Необходимость, сущность и элементы банковской кредитно-информационной инфраструктуры.
1.3. Функции банковской кредитно-информационной инфраструктуры.
Глава 2. Оценка адекватности современной банковской кредитно-информационной инфраструктуры.
2.1. Методические подходы к оценке адекватности банковской кредитно-информационной инфраструктуры.
2.2. Институциональная адекватность банковской кредитно-информационной инфраструктуры.
2.3. Функциональная адекватность банковской кредитно-информационной инфраструктуры.
Глава 3. Проблемы и перспективы развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России.
3.1. Проблемы развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры.
3.2. Зарубежный опыт функционирования банковской кредитно-информационной инфраструктуры и возможности его использования в России.
Диссертация: введение по экономике, на тему "Развитие кредитно-информационной инфраструктуры банковской деятельности в России"
Актуальность темы исследования.'В условиях современной рыночной экономики деятельность любого хозяйствующего субъекта невозможна без использования широкого массива информации и современных информационных технологий. В этом отношении не является исключением и банковская деятельность. Самостоятельность коммерческих банков, усиление конкуренции между ними,' коммерческий характер их деятельности, функционирование на различных секторах финансового рынка обуславливают заинтересованность каждого коммерческого банка в наличии оперативной, достоверной, достаточной и доступной информации. Проблема информационного обеспечения касается прежде всего деятельности коммерческих банков как специализированных учреждений, основой деятельности которых является кредитное дело. Кредитование является одним из самых рискованных видов банковской деятельности. Кредитный риск, как по отдельной ссуде, так и по банку и банковскому сектору в целом, обратно пропорционален качеству информационного обеспечения банковской деятельности. Практически все эксперты и аналитики на протяжении последних трех лет говорят о необходимости более адекватного информационного обеспечения растущим объемам кредитных сделок. Информационная асимметрия в кредитной деятельности способна приводить не только к банкротству банков, но и к системным рискам. Первым шагом на пути ее преодоления и повышения эффективности банковской деятельности в России стало создание институтов бюро кредитных историй. Как отмечается в Отчете о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2007 г., за отчетный год Центральным каталогом кредитных историй было получено и обработано более 275 тыс. запросов, что в 1,5 раза больше, чем в 2006 г. Вместе с тем, не только минимизация кредитного риска требует от банков более качественного информационного обеспечения. Деятельность коммерческого банка как финансового посредника и рыночного субъекта поностью зависима от достаточности и объективности информации, лежащей в основе принятия стратегических и тактических решений. Именно поэтому развитие банковского бизнеса в России в последние годы привело к тому, что существенно увеличились затраты коммерческих банков на приобретение информационных ресурсов, усилились требования к поставщикам банковской информации по ее объему и качеству. В связи с этим правомерно утверждать, что наличие банковской кредитно-информационной инфраструктуры, ее способность удовлетворить в поном объеме запросы коммерческих банков в информационных ресурсах становятся одним из важнейших факторов обеспечения жизнедеятельности и финансовой устойчивости любого коммерческого банка.
Не менее важна проблема формирования действенной банковской кредитно-информационной инфраструктуры и в народнохозяйственном аспекте. Государство заинтересовано в наличии в стране устойчивой банковской системы, сети коммерческих банков, способных эффективно выпонять возлагаемое на них общественное назначение - удовлетворять потребности общества в платежах и ресурсах и сохранности капитала. Отсутствие достоверной и поной информации, необходимой коммерческим банкам, способно ограI ничить банковскую деятельность, объем выпоняемых коммерческими банками операций, спровоцировать банковский или платежный кризис. Не случайно поэтому в последние годы Правительство РФ и Банк России уделили важное внимание вопросам развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры в своих программных документах - Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики и Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации до 2008 года.
Проблемы формирования и развития в России банковской кредитно-информационной инфраструктуры пока не получили дожного освещения и решения в работах российских ученых-экономистов. В имеющихся немногочисленных публикациях преимущественно лишь констатируется важность информационных ресурсов в обеспечении жизнедеятельности коммерческих банков и обращается внимание на необходимость формирования действенных информационных инфраструктурных институтов. В результате остаются неразработанными многие важные методологические и теоретические вопросы формирования и развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры, конкретные практические рекомендации по активизации взаимодействия коммерческих банков и информационных институтов, повышению роли кредитно-информационной инфраструктуры в обеспечении эффективного функционирования российского банковского сообщества.
Исходя из вышесказанного, актуальность темы диссертационной работы обусловлена: во-первых, значимостью информационных ресурсов в обеспечении эффективного функционирования коммерческих банков; во-вторых, неразработанностью многих методологических и теоретических вопросов формирования и развития действенной банковской кредитно-информационной инфраструктуры; в-третьих, необходимостью разработки конкретных практических рекомендаций по активизации взаимодействия коммерческих банков и информационных институтов, повышению роли банковской кредитно-информационной инфраструктуры в обеспечении эффективного функционирования российских коммерческих банков.
Степень разработанности проблемы. Несмотря на свою актуальность, вопросы, связанные с исследованием проблем формирования и развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России, в научной литературе разработаны недостаточно.
Вопросы формирования и развития в России рыночной инфраструктуры, обеспечивающей возможность функционирования рыночного механизма, рассматривались в работах Л.И. Абакина, А.И. Азрилияна, А.И. Добрынина, P.M. Каримова, И.Н. Козельской, В.П. Красовского, A.M. Румянцева и др.
Исследование проблем становления и развития в России банковской инфраструктуры содержатся в работах С.А. Голубева, С.Е. Егорова, Е.Ф. Жукова, Ю.Б. Зеленского, А.А. Козлова, Г.Г. Коробовой, А.В. Котова, О.И. Лавру-шина, И.Д.Мамоновой, Ю.С. Масленченкова, О.М.Олейник, М.А. Петрова, А.И. Тавасиева, Г.А. Титоренко, А.В. Тютюнника и др. Однако в них говорится преимущественно о банковской инфраструктуре в целом и не проводится детальный анализ функционирования ее отдельных разновидностей.
В работах Ю.К. Краснова, Л.И. Лариной, С.В. Лотвина, Г.А. Шаламова рассматриваются проблемы становления и развития в России лишь одного элемента банковской кредитно-информационной инфраструктуры - бюро кредитных историй.
Таким образом, в настоящее время отсутствует целостный труд, в котором комплексно рассматриваются и решаются проблемы формирования и развития в России действенной банковской кредитно-информационной инфраструктуры. В этой связи в постановке и решении нуждается целый ряд проблем. Прежде всего, требуют проработки теоретические вопросы, связанные с выявлением специфики банковской информации, проведением ее классификации, обоснованием требований коммерческих банков к поставщикам банковской информации, обоснованием необходимости и раскрытием сущности банковской кредитно-информационной инфраструктуры, выявлением и характеристикой ее поэлементного состава, а также выпоняемых ей специфических функций. Весьма важной представляется оценка адекватности современной банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России' конкретным запросам коммерческих банков, требуют выявления факторы, препятствующие ее развитию. В анализе нуждается зарубежный опыт функционирования банковской кредитно-информационной инфраструктуры, требуют обоснования возможности его адаптации в России. В разработке нуждаются конкретные рекомендации по развитию банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России, активизации взаимодействия коммерческих банков и информационных инфраструктурных институтов. Вышеназванные вопросы ставятся и решаются в рамках данного диссертационного исследования.
Актуальность и недостаточная разработанность вопросов формирования и развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России определили выбор темы, цель и задачи диссертационного исследования.
Цель и задачи исследования. Целью диссертационной работы является разработка теоретических основ функционирования банковской кредитно-информационной инфраструктуры, оценка адекватности современной банковской кредитно-информационной инфраструктуры России потребностям коммерческих банков и обоснование научных рекомендаций по ее совершенствованию и развитию. Для реализации поставленной цели потребовалось решить следующие задачи, определившие логику диссертационного исследования и его структуру:
- выявить специфику банковской информации, провести ее классификацию, обосновать требования коммерческих банков к поставщикам банковской информации;
- раскрыть сущность банковской кредитно-информационной инфраструктуры, выделить и охарактеризовать ее поэлементный состав;
- выявить и охарактеризовать функции банковской кредитно-информационной инфраструктуры;
- разработать методические подходы к оценке адекватности банковской кредитно-информационной инфраструктуры конкретным потребностям коммерческих банков, провести анализ современного состояния банковской, кредитно-информационной инфраструктуры в России по институциональному и функциональному признакам;
- выявить основные проблемы развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России;
- обобщить зарубежный опыт развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры и оценить возможности его использования в России;
- обосновать направления развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России.
Объектом исследования является банковская кредитно-информационная инфраструктура, рассматриваемая в качестве одного из важнейших факторов обеспечения эффективной деятельности российских коммерческих банков.
Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе формирования и развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России.
Методологической основой диссертационного исследования является диалектический метод и системный подход, обеспечивающие возможность изучения экономических явлений в их развитии, взаимосвязи и взаимообусловленности. В процессе исследования использовались такие общенаучные методы и приемы, как научная абстракция, классификация, сравнение, анализ и синтез, группировки, моделирование.
Теоретическую базу исследования составили законодательные и нормативные акты Российской Федерации, Банка России, монографические работы, диссертационные исследования, материалы периодической печати, внутренние инструкции кредитных организаций.
Информационной базой диссертации послужили статистические данные, опубликованные Банком России и другими официальными органами, справочные материалы Госкомстата РФ, данные информационных и рейтинговых агентств (Росбизнесконсатинг, Интерфакс, Эксперт), вторичная информация из периодической печати, ресурсы компьютерной сети Интернет. Оценка банковской кредитно-информационной инфраструктуры проводилась на основе данных Банка России и Главного управления Банка России по Саратовской области, саратовских банков, филиалов иногородних банков, информационных инфраструктурных институтов.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в том, что в нем реализован комплексный подход к исследованию и решению проблем формирования и развития в России банковской кредитно-информационной инфраструктуры. Конкретно научная новизна диссертационной работы подтверждается следующими результатами:
- выявлены специфические особенности банковской информации, отличающие ее от информации в других сферах деятельности. Обоснованы требования коммерческих банков, предъявляемые к ее поставщикам как институтам банковскойкредитно-информационной инфраструктуры, выражающиеся в предоставлении оперативной, достаточной, достоверной и доступной по цене информации. Предложена авторская классификация банковской информации, в которой выделены два крупных блока информации. Блок организационно-правовых основ банковской деятельности включает официальную информацию и производственно-технологическую информацию. Блок обеспечения функционирования коммерческого банка на рынке банковских услуг объединяет информацию о конъюнктуре рынка, о клиентах и о конкурентах;
- раскрыта сущность банковской кредитно-информационной инфраструктуры как совокупности институтов, выступающих субъектами экономических отношений по поводу предоставления коммерческим банкам необходимого информационного обеспечения их деятельности как кредиторов. В составе инфраструктуры выделены специализированные информационные инфраструктурные институты, предоставляющие коммерческим банкам информацию в рамках какого-либо одного направления, и универсальные институты, поставляющие банкам широкий круг необходимой им информации. Охарактеризован поэлементный состав групп информационных инфраструктурных институтов;
- выявлены специфические функции, выпоняемые банковской кредитно-информационной инфраструктурой. К ним отнесены преодоление информационной асимметрии и минимизация информационных рисков деятельности коммерческого банка;
- обоснованы методические подходы к оценке адекватности банковской кредитно-информационной инфраструктуры потребностям коммерческих банков. С позиции конкретного коммерческого банка адекватность предложено оценивать по интегральным показателям цены и качества информации, обеспечивающей внутренний и внешний информационный контур деятельности банка как кредитора. Комплексную оценку адекватности предложено проводить Банку России по показателям институционального и функционального развития институтов банковской кредитно-информационной инфраструктуры. На основе проведенного анализа сделан вывод о неадекватности современной российской банковской кредитно-информационной инфраструктуры потребностям коммерческих банков; выявлены основные проблемы развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России. К ним отнесены: большие финансовые затраты на создание частных информационных инфраструктурных институтов, их нерентабельность в условиях информационного монополизма Банка России и недоверия к ним коммерческих банков, отсутствие в стране эффективной системы информационного воздействия на экономику, низкая прозрачность российского бизнеса, отсутствие спроса на стратегические данные со стороны коммерческих банков; обобщен зарубежный опыт функционирования банковской кредитно-информационной инфраструктуры, исходя из анализа которого предложены адаптированные к России рекомендации по развитию частного предпринимательства, конкуренции и специализации в сфере банковской кредитно-информационной инфраструктуры, организации ее мониторинга и стимулированию информационного обмена между коммерческими банками, институтами банковской кредитно-информационной инфраструктуры и потребителями банковских услуг; обоснованы стратегические направления развития банковской информационной инфраструктуры в России, включающие комплекс мероприятий по активизации информационного взаимодействия между институтами банковской кредитно-информационной инфраструктуры, коммерческими банками, Банком России и государственными органами, накапливающими информацию об экономических субъектах.
Теоретическая и практическая значимость исследования. Теоретическая значимость диссертационного исследования состоит в развитии недостаточно разработанного направления научных исследований банковской системы России, связанного с вопросами взаимодействия коммерческих банков и институтов банковской кредитно-информационной инфраструктуры, формировании его методологического и методического аппарата. Представленные в работе новые научные результаты могут послужить основой для дальнейших теоретических и практических разработок проблем развития в России институтов банковской кредитно-информационной инфраструктуры.
Практическая значимость работы заключается в том, что разработанные конкретные рекомендации по развитию в России банковской кредитно-информационной инфраструктуры, качественному совершенствованию взаимодействия ее институтов с коммерческими банками доведены до конкретных методических и практических предложений. Они направлены на решение крупной практической проблемы - повышение эффективности деятельности российских коммерческих банков на основе их обеспечения банковской кредитно-информационной инфраструктурой оперативной, достоверной, достаточной и доступной информацией.
Разработанные в диссертации новые научные положения и практические рекомендации могут быть использованы:
- Банком России при разработке и реализации стратегии развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России;
- коммерческими банками при оценке уровня развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры в регионе, объема, качества и цены предлагаемых ее институтами информационных продуктов;
- институтами банковской кредитно-информационной инфраструктуры при совершенствовании и развитии деятельности, направленной на удовлетворение конкретных потребностей российских коммерческих банков;
- в учебном процессе при преподавании дисциплин Деньги, кредит, банки, Организация деятельности коммерческого банка, Банковские риски, Финансовый анализ деятельности коммерческого банка.
Апробация работы. Основные положения и результаты диссертационного исследования были доложены, обсуждены и одобрены на научно-практических конференциях по итогам научно-исследовательской работы Саратовского государственного социально-экономического университета (2006Ч 2008 гг.), международной научно-практической Интернет-конференции Банковский сектор экономики: современное состояние, перспективы развития (Саратов, СГСЭУ, 2006), международной научно-практической конференции Татищевские чтения: актуальные проблемы науки и практики (Тольятти, Вожский университет им. В.Н. Татищева, 2007), региональных научно-практических конференциях Перспективы социально-экономического развития регионов России (Балашов, Балашовский филиал СГСЭУ, 2007), "Инновационные методы в экономике, управлении и образовании (Балашов, Балашовский филиал СГСЭУ, 2008).
Наиболее существенные положения и результаты исследования опубликованы в 9 научных работах общим объемом 4,3 п.л. Ряд положений, содержащихся в диссертации и высказанных в опубликованных работах, внедрены в деятельности ЗАО АКБ Экспресс-Вога, используются в учебном процессе на кафедре банковского дела Саратовского государственного социально-экономического университета при преподавании курсов Деньги, кредит, банки, Организация деятельности коммерческого банка, Банковские риски.
Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Наумова, Татьяна Витальевна
Заключение
В условиях современной рыночной экономики деятельность любого хозяйствующего субъекта невозможна без использования широкого массива информации и современных информационных технологий. В этом отношении не является исключением и банковская деятельность. Самостоятельность коммерческих банков, усиление конкуренции между ними, коммерческий характер их деятельности, функционирование на различных секторах финансового рынка обуславливают заинтересованность каждого коммерческого банка в наличии оперативной, достоверной, достаточной и доступной информации. В последние годы существенно увеличились затраты коммерческих банков на приобретение информационных ресурсов, усилились требования к поставщикам банковской информации по ее объему и качеству. В связи с этим правомерно утверждать, что наличие банковской кредитно-информационной инфраструктуры, ее способность удовлетворить в поном объеме запросы коммерческих банков в информационных ресурсах становятся одним из важнейших факторов обеспечения жизнедеятельности и финансовой устойчивости любого коммерческого банка, особенно при реализации им функции финансового посредника на рынке кредитных услуг.
Несмотря на свою актуальность, тема является мало исследованной и требует дальнейшей проработки как в сфере теоретических основ функционирования банковской кредитно-информационной инфраструктуры, так и в отношении прикладных ее аспектов.
В ходе исследования было выявлено и охарактеризовано три группы проблем: проблемы теоретических основ функционирования и развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры, проблемы оценки адекватности банковской кредитно-информационной инфраструктуры России потребностям банковского сектора и проблемы развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры.
Первая группа проблем, обозначенная в диссертации, связана с тем, что комплексного исследования посвященного информационному обеспечению банковской деятельности в настоящий момент нет. Разработка теоретико-методологических подходов к определению основных аспектов сущности, необходимости и роли банковской кредитно-информационной инфраструктуры потребовали решения вопросов связанных со спецификой банковской информации и требованиям, предъявляемым к информационному обеспечению со стороны современного коммерческого банка. В ходе исследования было определено, что банковская информация обладает специфическими чертами. К специфическим особенностям банковской информации, отличающим ее от информации в других сферах деятельности отнесены: отражение банковской информацией главным образом состояния финансовых рынков, обращения финансовых активов; масштабность; большая зависимость коммерческих банков от информации, касающейся законодательно-правовых аспектов их деятельности; закрытость определенной части имеющейся у банков информации.
Дальнейшее исследование позволило систематизировать информацию, необходимую для обеспечения банковской деятельности. Исходя из назначения информации, были выделены два крупных блока информации: 1) блок организационно-правовых основ банковской деятельности включает официальную информацию и производственно-технологическую информацию и 2) блок обеспечения функционирования коммерческого банка на рынке банковских услуг включает информацию о конъюнктуре рынка, о клиентах и о конкурентах.
В ходе дальнейшего исследования было определено, что коммерческие банки используют для обеспечения своей деятельности только информацию, отвечающую определенным требованиям качества, к ним отнесены: оперативность, достоверность, достаточность и доступность.
Исходя из выявленной специфики банковской информации и выявленных источников ее поступления в банк, были сделаны выводы о необходимости существования кредитно-информационной инфраструктуры, удовлетворяющей потребности банков в информационном обеспечении их деятельности как кредиторов. Опираясь на исследования других авторов, была раскрыта сущность банковской кредитно-информационной инфраструктуры как совокупности институтов, выступающих субъектами экономических отношений по поводу предоставления коммерческим банкам необходимого информационного обеспечения их деятельности как кредиторов; в составе инфраструктуры выделены специализированные информационные инфраструктурные институты, предоставляющие коммерческим банкам информацию в рамках какого-либо одного направления, и универсальные институты, поставляющие банкам широкий круг необходимой им информации, охарактеризован поэлементный состав групп информационных инфраструктурных институтов.
Так как кредитно-информационная инфраструктура является сложной совокупностью различных элементов, в исследовании определен и охарактеризован поэлементный состав специализированных и универсальных информационных инфраструктурных институтов.
Исходя из необходимости информационного обеспечения банковской деятельности на кредитном рынке, была показана роль кредитно-информационной инфраструктуры в повышении эффективности деятельности коммерческого банка и уточнены функции, выпоняемые кредитно-информационной инфраструктурой, в частности выявлена и охарактеризована функция преодоления информационной асимметрии. Показано, что информационная асимметрия в деятельности банка проявляется двояко, что определено как информационная асимметрия первого и второго рода. С одной стороны, асимметрия первого рода проявляется в том, что когда потенциальные клиенты банка недостаточно информированы о предлагаемых банком продуктах и о банке, снижается уровень доверия банку и сокращается объем спроса на его продукты и услуги. С другой стороны, информационная асимметрия (второго рода) выявляется в процессе реализации банком его услуг в сфере кредитования и инвестирования, когда банк находится в ситуации недостаточной ннформируемости о клиенте. Именно банковская информационная инфраструктура способна преодолеть асимметрию и повысить эффективность банковской деятельности. В работе предложена модель, описывающая характер информационной асимметрии и возможности ее преодоления благодаря развитию информационной инфраструктуры. Показано, что банковская кредитно-информационная инфраструктура выпоняет функцию снижения транзакционных издержек в том числе путем сокращения расходов банка на покрытие рисков. В работе показано, что минимизируя информационный риск банк может снижать уровень кредитных рисков.
Рассмотренные теоретические основы становления и развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры позволили перейти к исследованию второй группы проблем - адекватности российской банковской кредитно-информационной инфраструктуры потребностям банковского сектора и экономики страны.
Необходимо отметить, что непосредственно существование институтов кредитно-информационной инфраструктуры не дает основание говорить о том, что банковская система в достаточной степени обеспечена необходимыми источниками информации. Очевидно, что судить об уровне развития банковской кредитио-информационной инфраструктуры можно по тому насколько действующие институты способны выпонять специфические функции и насколько удовлетворяются потребности банков в услугах инфраструктурных институтов. На наш взгляд при анализе банковской кредитно-информационной инфраструктуры следует руководствоваться комплексной оценкой ее адекватности.
По нашему мнению, ключевыми критериями оценки адекватности банковской кредитно-информационной инфраструктуры являются два параметра: 1) возможность выпонения присущих банковской кредитно-информационной инфраструктуре функций и 2) удовлетворение потребностей банковского сектора в информационном обеспечении.
Возможность выпонения банковской кредитно-информационной инфраструктуры определяется как совокупность таких характеристик, как наличие на рынке информационных продуктов банковской кредитно-информационной инфраструктуры в достаточном количестве соответствующего качества и приемлемой для банка цены. При этом предлагается определять качество информационного продукта, предлагаемого инфраструктурными институтами исходя из его соответствия основным требованиям, предъявляемым к банковской информации и такого критерия как достаточность для принятия управленческих решений. В работе предложен агоритм определения банком адекватности информационного продукта потребностям информационного обеспечения управленческих решений.
Для определения приемлемого уровня цены в работе предложено использовать параметр ценности для банка информационного продукта, предлагаемого инфраструктурными институтами. Под ценностью предложено понимать необходимость для банка предлагаемого информационного продукта (возможность его использования с выгодой для банка или возможность отказа от продукта) за вычетом цены информационного продукта и затрат банка, которые сопряжены с временными издержками по поиску необходимой информации, ее сбору и определению ее качества.
Исходя из обозначенных методических подходов к оценке банковской кредитно-информационной инфраструктуры была предпринята попытка анализа существующей кредитно-информационной инфраструктуры России и определения ее адекватности потребностям банковского сектора по функциональному и институциональному признакам.
В работе обосновано, что незначительное количество кредитно-информационных инфраструктурных институтов приводит к удорожанию информационных продуктов, что связано с ростом издержек банка по поиску подходящего источника информационного обеспечения (условный рост транспортных расходов) и поному отказу от услуг инфраструктуры. В работе отмечено, что в России катастрофически мало специализированных информационных институтов, ориентированных на удовлетворение потребностей банков с учетом специфики их деятельности. Показано, что сегодня банковская кредитно-информационная инфраструктура России не просто не адекватна уровню развития банковского сектора, но и не может выпонять присущие ей функции.
Проводя оценку адекватности банковской кредитно-информационной инфраструктуры с позиций удовлетворения потребностей банков в информационном обеспечении, опираясь на данные исследований Банка России и собственные исследования автора, были сделаны выводы о несоответствии предлагаемых на рынке информационных продуктов потребностям банков.
Таким образом, был сделан вывод о необходимости дальнейшего развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры, что необходимо для повышения эффективности банковской деятельности, снижения транзак-ционных издержек банковского бизнеса и минимизации принимаемых банками кредитных рисков.
Третья группа проблем касается определения стратегических возможностей развития банковской информационной инфраструктуры в России.
Развитие кредитно-информационной инфраструктуры банковской деятельности в России сопряжено с решением многих проблем. В частности были выявлены и охарактеризованы следующие сложности в развитии банковской кредитно-информационной инфраструктуры.
Во-первых, институты кредитно-информационной инфраструктуры в большинстве своем являются предприятиями малого и среднего бизнеса, в связи с этим развитие предпринимательства в данной отрасли непосредственно стакивается со всеми препятствиями, что и любой предприниматель. Кроме того, институты кредитно-информационной инфраструктуры в зарубежной практике нарабатывали опыт и репутацию десятилетиями, а отечественный информационный сектор экономики только стал развиваться. Поэтому затраты на раскрутку информационного бизнеса существенны и не делают этот бизнес привлекательным.
Во-вторых, основным стимулом развития любого бизнеса является наличие спроса на его продукты. Спрос на информационные продукты со стороны банков, как выяснилось в ходе исследования, практически отсутствует. Наблюдается определенная парадигма соответствия спроса и предложения. С одной стороны, банки нуждаются в адекватной информации, обеспечивающей принятие эффективных управленческих решений, особенно на догосрочную перспективу и данных позволяющих снизить кредитные риски. С другой стороны, коммерческие банки не хотят за такую информацию платить, да и рынок таких данных не предлагает. Банкиров впоне устраивает ситуация когда основным поставщиком аналитической информации является Банк России.
В-третьих, в России отсутствует эффективная система информационного воздействия на экономику.
В-четвертых, одной из существенных проблем развития банковской кре-дитно-информационной инфраструктуры является низкая прозрачность российского бизнеса.
В-пятых, отсутствует доверие к институтам кредитно-информационной инфраструктуры со стороны банков. Руководители банков не могут получить гарантий, что купленная ими информация окажется достаточной и достоверной, т.е. сможет служить основой для принятия управленческого решения и повлечет за собой экономию, а не рост издержек.
В-шестых, потребность в информационном обеспечении особенно отчетливо проявляется при принятии банкирами догосрочных управленческих решений. Как показало исследование, большинство банков не строят догосрочных планов, а потому и в стратегических данных не нуждаются.
Таким образом, проблем препятствующих развитию банковской кредитно-информационной инфраструктуры достаточно много. Однако, они впоне разрешимы путем разработки и реализации комплекса макро- и микроэкономических мер, направленных на поддержание и развитие банковского сектора России с учетом зарубежного опыта.
В работе был исследован зарубежный опыт информационного обеспечения банковской деятельности. На основании полученных данных об уровне развития банковской кредитно-информационной инфраструктуру за рубежом, а также вариантах ее создания и взаимодействия с банковским сообществом было предложено следующее:
1. Привести в соответствие законодательную базу облегчив тем самым информационный обмен между различными субъектами банковской системы.
2. Способствовать развитию частного предпринимательства в сфере банковской кредитно-информационной инфраструктуры, в том числе путем предоставления налоговых льгот институтам инфраструктуры.
3. Изучать потребности банков в банковской кредитно-информационной инфраструктуре и создавать предпосыки для их удовлетворения с помощью мониторинга банковской инфраструктуры, ведения базы данных субъектов банковской инфраструктуры.
4. Способствовать развитию конкуренции в сфере банковской кредитно-информационной инфраструктуры (например, не закреплять нормативными актами предпочтения для оказания услуг банкам за какими-либо группами предприятий и организаций).
5. Стремиться к специализации предприятий банковской инфраструктуры, что позволит повысить качество обслуживания банков, сократит издержки на приобретение продуктов банковской кредитно-информационной инфраструктуры, будет стимулировать спрос на продукты банковской инфраструктуры и способствовать ее развитию.
6. Способствовать развитию фондового рынка.
7. Повысить транспарентность не только банковского бизнеса, но и деятельность всех субъектов экономики.
8. Стимулировать экономическую заинтересованность банков в получении информации о клиентах, а клиентов в предоставлении такой информации, например путем льготных условий последующего кредитования.
Исходя из исследованного зарубежного опыта и выявленных проблем функционирования банковской кредитно-информационной инфраструктуры, предложены определенные меры по ее развитию.
По нашему мнению необходимо принятие следующих решений:
1. Закрепление необходимости дальнейшего развития кредитно-информационной инфраструктуры в основных направлениях развития банковского сектора России;
2. Создание единого информационного поля, обеспечивающего обмен данными между коммерческими банками и государственными органами, обладающими информацией о банковских клиентах;
3. Проведение Банком России мониторинга состояния банковской информационной инфраструктуры и потребностей в ее продуктах у коммерческих банков;
4. Издание Указаний Банка России, закрепляющих роль информационного обеспечения в формировании мотивированного суждения о заемщике и разрешение понижать степень риска по ссуде в зависимости от уровня транспарентности заемщика;
5. Создание информационно-гарантийного механизма взаимодействия между ТПП, его членами и коммерческими банками;
6. Создание силами Банка России единой базы данных по институтам кредитно-информационной инфраструктуры;
7. Создание саморегулируемой организации, объединяющей и защищающей интересы институтов кредитно-информационной инфраструктуры, одновременно гарантирующей достоверность данных, предоставляемых ими и осуществляющей функции модератора единой базы данных.
Предлагаемые меры, на наш взгляд, помогут сформировать в России поноценное информационное пространство, которое сможет повысить эффективность взаимодействия банковского и реального секторов экономики благодаря адекватному выпонению банковской кредитно-информационной инфраструктурой присущих ей функций.
Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Наумова, Татьяна Витальевна, Саратов
1. Гражданский Кодекс Российской Федерации, часть I от 30.11.94 г. № 51-ФЗ.
2. Гражданский Кодекс РФ, часть II от 26.01.96 г. № 14-ФЗ.
3. Федеральный закон РФ от 02.12.1990г. №395-1 О банках и банковской деятельности с изменениями и допонениями.
4. Федеральный закон РФ от10.07.2002г. №86-ФЗ О Центральном Банке РФ (Банке России) с изменениями и допонениями.
5. Федеральный закон РФ от 30.12.2004г. № 218-ФЗ О кредитных историях
6. Федеральный закон РФ от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ Об информации, информационных технологиях и о защите информации
7. Положение ЦБ РФ от 28.08.97 г. № 509 Об организации внутреннего контроля в банках (с последующими изменениями и допонениями).
8. Положение ЦБ РФ от 26.03.2004 г. № 254-П О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задоженности (с последующими изменениями и допонениями).
9. Положение ЦБ РФ от 28.08.97 г. № 509 Об организации внутреннего контроля в банках (с последующими изменениями и допонениями).
10. Инструкция ЦБ РФ от 16.01.2004 г. № 110-И Об обязательных нормативах банков (с последующими изменениями и допонениями).
11. Указание ЦБ РФ от 12.12 2006 г. № 1759-У О внесении изменений и допонений в Положение № 254-П
12. Указание Банка России от 31.08.2005 г. № 1611-У О порядке и формах представления бюро кредитных историй информации, содержащейся втитульных частях кредитных историй, и кодов субъектов кредитных историй в Центральный каталог кредитных историй
13. Стандарт Банка России Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы российской федерации от 12.01.2004
14. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2006 год. // Деньги и кредит. 2005. N 12. С. 3-26.
15. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года. Приложение к Заявлению Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации от 5 апреля2005 г.//Деньги и кредит. 2005. N4. С. 18-37.
16. Арцыбашева А.А. Минимизация риска при кредитовании малых предприятий. // Банковское дело. 2006. N 6. С. 38-41.
17. Астраханцева М. Борьба с мошенничеством: роль бюро кредитных историй// Банковское дело. 2007. №4.
18. Балабанов И.Т. Риск менеджмент. М.: Финансы и статистика, 1996.
19. Банковская система России. Настольная книга банкира. Информационные системы банков. Ч М.: ТОО Инжиниринго-консатинговая компания ДеКА, 1995.
20. Банковские информационные системы и технологии: Учебное пособие. -М.: Финансы и статистика, 2005.
21. Банковское дело / Под ред. Г.Г.Коробовой. М.: Экономисте, 2006.
22. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. М.: Финансы и статистика, 2004.
23. Банковское дело. Словарь. М.: ИНФРА-М, 2001.
24. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Юристъ, 2002.
25. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1998.
26. Банковское право США / Общ. ред. и послесл. Я.А. Куника. М.: Прогресс, 1992.
27. Батырева С.В. Современная система банковского надзора и контроля в России и направления ее совершенствования. Автореферат канд. дис. М.: 2001.
28. Беляев М.К. Специфические риски потребительского кредитования. // Банковское дело. 2006. N 5. С. 54-56.
29. Бобровсчкий С.В. Государственное регулирование корпоративного сектора экономики России (институциональный аспект)/ Автореф. дисс. на соиск. уч.степени к.э.н. Москва, 2006.
30. Большой энциклопедический словарь. Ч М.: Большая Российская Энциклопедия, СПб.: Норинт, 1997.
31. Брагин А.Ю. К вопросу создания бюро кредитных историй в России. // Деньги и кредит. 2004. N 3. С. 42-44.
32. Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. М.: Спарк, 2001.
33. Буздалин А. Кредитное бюро и банковская конкуренция. // Банковское дело в Москве. 2004. N12.
34. Бычков В. Проблемы возвратности банковских кредитов // Финансовый бизнес, 1998. №2. С.42-43.
35. Васильчиков А.В. Развитие конкурентных отношений на рынке ценных бумаг в современных условиях. / Автореф. дисс. на соискание уч.степени к.э.н., Самара 2007
36. Ветрова А.В. Кредитное бюро: проблемы и решения. / Международный фонд экономических и социальных реформ (Фонд "Реформа"), Департамент по банкам и финансовым рынкам, Москва, 2000 г.
37. Власов С.В. К вопросу об организации внутреннего контроля в банковском секторе//Деньги и кредит, 2007. №2 С. 33-34.
38. Воков А. Возможности снижения кредитных рисков ритейла посредством кредитных бюро// Банковские услуги. 2006. №1. С.19
39. Вопросы банковского надзора в документах Базельского комитета. ЦБ РФ. Выпуск № 2. М.: 2002.
40. Воронин Б.Б. Становление системы кредитных историй. // Деньги и кредит. 2005. N 10. С. 18-21.
41. Воронин Б.Б. Становление системы кредитных историй// Деньги и кредит. 2005. №10
42. Генина Н. Хороший инвестор думает о своем реноме. Экономика и время, Санкт-Петербург, 2000
43. Глоссарий банковских терминов / Общ. ред. С.И. Кумок. Ч М.: Московское Финансовое объединение, 1994
44. Голубев С.А. Актуальные вопросы правового регулирования банковской деятельности.//Деньги и кредит. 2005. N3. С. 5-13.
45. Гордиенко А.В. Внутренний контроль в банках // Деньги и кредит, 2000. № 7.
46. Гордиенко А.В. К вопросам формирования службы внутреннего контроля // Деньги и кредит, 2001. № 7.
47. Горюнов И.В. Критериальный анализ оценки качества ссуд корпоративным заемщикам // Банковские услуги, 2004. № 6.
48. Граник И. Под копаком кредитной истории / Коммерсант Власть 2001, № 10
49. Гришаев С.П. Кредитный договор // Деньги и кредит, 2001. № 3.
50. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Кно-рус, 2005.
51. Дружкова Г.А. Риск как критерий распределения убытков между сторонами договора банковского счета // Деньги и кредит, 2006. № 8.
52. Елизарова Н.В. Информационные правоотношения при эмиссии ценных бумаг / Автореф. дисс. на соискание уч.степени к.э.н. Москва, 2007
53. Ефимов Е.Н., Патрушина С.М., Панферова Л.Ф., Хашиева Л.И. Информационные системы в экономике. Ч М.: ИКЦ МарТ; Ростов н/Д: Издательский центр МарТ, 2004.
54. Жадан А.А. Саморегулирование и регулирование экстерналий рынка / Автореф. дисс. на соискание уч.степени к.э.н., Саратов, 2006
55. Жиглинский И.Ю. Анализ финансового состояния предприятий АПК в условиях информационной асимметрии / Автореф. дисс. на соискание уч.степени к.э.н., Санкт-Петербург, Пушкин, 2007
56. Жуковская X. Бюро кредитной информации: опыт Польши// Банковские услуги, 2005. №4 С.32
57. Зверев В.А. Совершенствование законодательства в области банковского кредитования// Банковское дело, 2007. №1. С. 55-58
58. Информационные системы и технологии в экономике: Учебник / Под ред. В.И. Лойко. М.: Финансы и статистика, 2005.
59. Инфраструктура и интенсификация экономики / Отв. ред. В.П. Красов-ский.-М.: Наука, 1980.
60. Килюшик Jl.В. Мониторинг предприятий в Краснодарском крае // Деньги и кредит, 2006. № 8.
61. Козельская И.Н. Инфраструктурное обеспечение функционирования рынка транзитивной экономики / Под ред. А.И. Добрынина. Саратов: Издат. центр Сарат. гос. экон. академии, 1997.
62. Котов А.В. Формирование и развитие банковской инфраструктуры в России / Дисс. . канд. экон. наук. Саратов, 2004.
63. Краснов Ю.К. Правовые и организационные основы формирования кредитных историй. //Банковское дело. 2005. N 12. С. 33-35.
64. Кузнецов В., Спиранов И. Вопросы учреждения кредитного бюро в России //Мир Карточек, 1999. №9.
65. Ларина Л.И. Актуальные вопросы применения Федерального закона О кредитных историях. // Деньги и кредит. 2005. N 6. С. 31-33.
66. Ларина Л.И. Актуальные вопросы применения ФЗ "О кредитных историях" //Деньги и кредит. 2005, №6
67. Латышева Н.В. Развитие современных платежных технологий в Саратовской области// Банковское дело, 2007 №10.
68. Ли В.О. Об оценке кредитоспособности заемщика (российский и зарубежный опыт). // Деньги и кредит. 2005. N 2. С. 50-54.
69. Лотвин С.В. Правовые проблемы деятельности кредитного бюро // Деньги и кредит. 2006, №12
70. Лямин Л.В. Корпоративный стандарт Банка России по обеспечению информационной безопасности в банковской системе. // Деньги и кредит. 2005. N8. С. 33-41.
71. Маркетинг: Учебник / Под ред. А.Н. Романова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1996.
72. Минина Т.И., Савкина Е.В. К вопросу о создании кредитных бюро в свете развития потребительского кредитования в ЕС// Банковские услуги. 2007. №.9 С.30-35
73. Мурычев А.В. Вопросам надзора и регулирования первостепенное внимание// Банковское дело, 2007. №4. С. 10-11.
74. Мурычев А.В. Инфраструктура кредитования в России: возможности повышения эффективности кредитного процесса. // Деньги и кредит. Ч 2006. N3. С. 12-14.
75. Мязина Е. Создание кредитных бюро изменит психологию заемщиков // Финансовая Россия, 2001, №2(217)
76. Нестеренко Е.А. Стратегия развития и модернизация кредитной деятельности коммерческого банка/ Автореферат дис.д-ра.э.н. Саратов, 2005.
77. Общие основы функционирования системы внутреннего контроля в кредитных организациях. Базельский комитет по банковскому надзору // Бизнес и банки, 1997. № 14-16.
78. Общий менеджмент / Под ред. Казанцева А.К. М.: Инфра-М, 2001.
79. Ожегов С.И. Словарь русского языка 57000 слов. М.: Русский язык, 1988.
80. Пенкина И. Высокие кредитные риски сдерживают рейтинги российских банков // Банковские услуги, 2004. № 1.
81. Петров М.А. Развитие конкуренции в банковском секторе экономики. -Саратов: Издат. центр СГСЭУ, 2005.
82. Петров М.В. Вопросы формирования системы внутреннего контроля в кредитных организациях // Деньги и кредит, 2000. № 1.
83. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. -М.: ИНФРА-М, 1998.
84. Российская банковская энциклопедия. Редколегия: О.И. Лаврушин (гл. ред.) и др. -М.: Энциклопедическая Творческая Ассоциация, 1995.
85. Русанов Ю.К. Информационные каналы банковского риск-менеджмента.// Банковское дело. 2005. N 4. С. 34-38.
86. Симановский А.Ю. Базельские принципы эффективного банковского надзора и их реализация в России // Деньги и кредит, 2001. № 3.
87. Симановский А.Ю. Надзорные и контрольные функции Банка России // Деньги и кредит, 2001. № 5.
88. Современный финансово-кредитный словарь / Под общ. ред. М.Г. Ла-пусты, П.С. Никольского. -М.: ИНФРА-М, 1999.
89. Сухарев Д.В. Риск в рыночной экономике, его значение и функции // Банковские услуги, 2004. № 6.
90. Тамарин С. Новейшая кредитная история. // Банковское дело. 2006. N 5. С. 57-59.
91. Тимофеева З.А. Система надзора за деятельностью коммерческих банков // Деньги и кредит, 2002. № 4.
92. Тихомиров А.Ю. О системе внутреннего контроля в банках // Деньги и кредит, 2001. № 3.
93. Тысячникова Н.А. Базель Ч II в России Ч проблемы и решения // Деньги и кредит, 2006. № 10.
94. Финансово-экономический словарь / Под ред. М.Г. Назарова. М.:АО Финстатинформ, 1995.
95. Хорошев С. Кредитная политика и экономический рост// Банковское дело, 2007. №1. С. 22-28
96. Черепанов А. Динозавры информации // Экономист. 2000. №12(27)
97. Шаламов Г.А. Бюро кредитных историй как инструмент снижения банковских рисков. // Банковское дело. 2005. N 4. С. 26-27.
98. Шаламов Г.А. Бюро кредитных историй: вопрос на повестке дня// Банковские услуги. 2006. №3. С. 15
99. Экономическая энциклопедия / Научно-редакционный совет издательства Экономика; Институт экономики РАН; Гл. ред. Л.И. Абакин. М.: ОАО Издательство Экономика, 1999.
100. Экономическая энциклопедия. Политическая экономия. Гл ред. A.M. Румянцев. Ч М.: Советская Энциклопедия, 1975. Т. 2.
101. Тарифы на услуги Объединенного кредитного бюро
102. Наименование услуги Стоимость для кредитных организаций, передающих информацию в бюро Стоимость услуг для банков, не передающих информацию в бюро
103. Получение информации от банка по новому кредитному договору 1 руб. (оплачивает бюро)
104. Прием, хранение, обработка кредитных историй (ежемесячно) 6 ООО руб.
105. Подключение банка к базе данных для передачи информации по кредитным договорам 0 руб.
106. Подключение банка к базе данных бюро для направления запросов 0 руб. 6 000 руб.
107. Обучение одного сотрудника банка работе с бюро 0 руб. 3 000 руб.
108. Получение кредитного отчета 1000 руб. в месяц 400 руб. от 1 до 3000 отчетов в месяц 150 руб. при запросе свыше 300001 отчетов в месяц за один отчет
109. Проверка информации (один запрос в официальный источник) От 30 руб. От 1000 руб.
110. Запрос в ЦККИ 3 руб. Юруб.
111. Разработка скоринг-методик От 15 ООО руб. От 30 000 руб.
112. Институты государственной регистрации кредитов (PCR) в мире.
113. Австрия 1986 55 585 (1997) 10 267(1997) 430 700 L, G
114. Аргентина 1990 4 ООО ООО Нет данных 50 D, A, L, G
115. Бельгия 1985 360 ООО (1997) домохозяйств 400 000 (1990) компаний 350 ООО (1997) домохозяйства 223 для домохозяйств, 27 950 для компаний D, А (только по потребительским и ипотечным кредитам)
116. Боливия 1989 Нет данных 1 300 000 Jo D, A, L, G, погашенные
117. Бразилия 1997 Нет данных 4 000 000 до-мохо-зяйства, 6 000 000 компании 0 D, A, L
118. Венесуэла 1980ые Нет данных Нет данных |0 D, A, L
119. Германия 1934 1 200 000 1 800 000 1 699 800 L, G
120. Израиль 1975 15 000 Нет данных 169 500 D, L
121. Иордания 1966 Нет данных 14 300 (42 065 A, L
122. Испания 1983 4 600 000 (1991) 758 000(1997) 6 720 для резидентов, 336 000 для нерезидентов D, A, L, G, риски региональный, секторный и валютный
123. Италия 1964 2 200 000 (1994)6 534 914 (1998) 1 400 000 (1994) 0 по плохим кредитам, 86 010 по другим D, A, L, G
124. Мексика 1964 260 000(1997) 129 870(1997) 20 111 D, A, L, экономическая активность, вид кредита
125. Перу 1968 1 920 000 (1998) Нет данных |0 D, A, L, G
126. Португалия 1977 2 469 120(1998) Нет данных 286 860 D, A, L, G, неиспользованные кредитные ресурсы
127. Уругвай 1984 Нет данных 8 000(1997) Нет данных D, A, L
128. Франция 1989- цомохо- зяйства 1984- компании 370 000(1990) 5 400 000 (1990) 118 293 (1990) D, А для домохозяйств, L, G, неиспользованные кредитные ресурсы для компаний
129. Чили 1975 2 200 000 домохозяйств 600 000 компаний (1998) Информа-ция пере-дается частному кред. бюро 0 D, A, L, G, уровень риска, сектор, вид займа и т.п.
130. Шри-Ланка 1990 Нет данных 102 175 (1997) I 493 по плохим кредитам, 7 465 по другим D, A, G
131. Частные кредитные бюро в мире.
Похожие диссертации
- Регулирование банковской деятельности в России
- Логистизация информационного обеспечения банковской деятельности
- Совершенствование методов управления издержками на предприятиях магистрального транспорта газа
- Теория и практика страхования банковской деятельности в транзитивной экономике
- Совершенствование надзора Банка России в сфере электронной банковской деятельности