Обязательное взаимное страхование строений от пожара в России

Куликова, Мария Николаевна

Темы диссертаций по экономике » Финансы, денежное обращение и кредит

Обязательное взаимное страхование строений от пожара в России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень	кандидат экономических наук
Автор	Куликова, Мария Николаевна
Место защиты	Москва
Год	2011
Шифр ВАК РФ	08.00.10

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Обязательное взаимное страхование строений от пожара в России"

На правах рукописи

КУЛИКОВА МАРИЯ НИКОЛАЕВНА

Обязательное взаимное страхование строений от пожара в России

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

Автореферат на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Москва-2011

4851699

Работа выпонена на кафедре страхования Московской финансово-промышленной академии

Научный руководитель - доктор экономических наук, доцент

Логвинова Ирина Львовна

Официальные оппоненты - доктор экономически наук, профессор

Хоминич Ирина Петровна

- кандидат экономических наук Первушина Елена Александровна

Ведущая организация - Московский государственный универси-

тет им. М.В. Ломоносова

Защита состоится 30 июня 2011 года в 10:00 часов на заседании диссертационного совета Д 521.042.02 в Московской финансово-промышленной академии по адресу: 125190, г. Москва, Ленинградский пр-т, д.80, корп. Г, ауд. 303Г.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Московской финансово-промышленной академии.

Автореферат разослан л30 мая 2011 г.

Ученый секретарь Диссертационного совета, кандидат экономических наук

I. Общая характеристика работы Актуальность темы исследования обусловлена необходимостью создания в Российской Федерации системы обязательного страхования строений от пожара на основе метода взаимного страхования. Летом 2010 года масштабные лесные пожары, произошедшие на территории нашей страны, нанесли значительный ущерб недвижимому имуществу. Так, по данным МЧС в результате этих пожаров пострадали 2046 семей. Общий объем потерянного жилья составил 2537 домов (с учетом дачных домов) в 148 населенных пунктах1.

В этой ситуации Министерство по чрезвычайным ситуациям Российской Федерации предложило ввести обязательное страхование личного имущества и жилья граждан по принципу касс взаимопомощи2. В конце марта 2011 г. МЧС объявило тендер на разработку закона об обязательном взаимном страховании от пожаров и других стихийных бедствий '.

Обращение к методу взаимного страхования в связи с разработкой законодательства об обязательном страховании является для современной российской действительности принципиально новым подходом, однако до 1917 г. метод взаимного страхования использовася в России достаточно широко. К началу XX века в Российской империи успешно действовала система обязательного взаимного земского страхования строений от огня, которая осуществляла также и добровольное страхование недвижимого и движимого имущества; в городах страхование проводили городские общества взаимного страхования имущества от огня. В период административно-командной экономики взаимное страхование в нашей стране не использовалось на практике, не исследовалось в теории, и поэтому было почти поностью забыто.

В настоящее время происходит возрождение интереса к взаимному страхованию как со стороны отечественной науки, так и со стороны практического страхования. Четкие законодательные основания для применения взаимного

1 Электронный ресурс. Режим доступа: у^у'лууулупоуупгоу : у;' у Ьуу;у уу уу-ул I уу>:и у :р

" Информация о пресс-конференции главы МЧС С.Г. Шойгу 27 декабря 2010 г. Электронный ресурс. Режим

доступа:

5 МЧС хочет охватить всех взаимным противопожарным страхованием. Публикация от 28 марта 2011 г. Электронный ресурс. Режим доступа: Нпр:<Луцлу.а*п-пеууь.го.'п1.,Ц'у'26430.

страхования в условиях Российской Федерации появились в конце 2007 г в связи с принятием закона О взаимном страховании4. Данный закон регулирует деятельность обществ взаимного страхования по осуществлению страхования в добровольной форме. В современной России лицензию на осуществление различных видов добровольного взаимного страхования получили только семь обществ взаимного страхования5 (статистические данные об объемах их страховой деятельности пока не опубликованы). В форме обязательного страхования взаимное страхование в России в настоящее время не применяется.

Представляется, что успешное возрождение в нашей стране обязательного взаимного страхования строений от пожара невозможно без учета опыта обязательного взаимного земского страхования строений от огня в Российской империи. Однако организационные принципы, условия развития, преимущества данной разновидности страхования не стали пока предметом всестороннего теоретического исследования.

Степень разработанности темы. Исследования взаимного страхования как экономического явления, а также особенностей его использования для организации обязательного и добровольного страхования строений от пожара были широко представлены в публикациях дореволюционного периода таких российских ученых, как А.Л. Колычев, С.П. Луневский, Е.Д. Максимов, А.О. Пре-женцов.

В период государственной монополии на страховую деятельность (1918 -1988 гг.) вопросы организации обязательного и добровольного взаимного страхования строений от пожара рассматривались только в монографии К.Г. Вобло-го Основы экономии страхования, а также упоминались в контексте исследования истории развития страхового рынка в России и за рубежом В.К. Райхером в монографии Общественно-исторические типы страхования.

После 1988 года возрождение интереса к взаимному страхованию выразилось в исследовании, прежде всего, его общих принципов и характерных

4 Закон РФ О взаимном страховании от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ; вступил в действие в декабре 2007.

5 По состоянию на сентябрь 2010 г. Данные официального сайта ФССН: .

черт, его места на рынке страхования. Этим вопросам посвящены публикации и диссертационные исследования A.C. донина, Э.С. Гребенщикова, В.Н. Дадь-кова, Е.И. Ивашкина, И.Л. Логвиновой, С.Г. Скакуна, К.Е. Турбиной, Т.Н. Чер-ногузовой.

Однако отсутствует комплексное осмысление вопросов, связанных с особенностями и преимуществами применения взаимного страхования для обязательного страхования строений от пожара, также с возможностями организации данной разновидности страхования в условиях Российской Федерации. Эти вопросы могут быть раскрыты на основе углубленного исследования исторического опыта, а также условий, существующих на современной российском рынке страхования.

Цель исследования - выявление особенностей использования метода взаимного страхования для обязательного страхования строений6 от пожара и преимуществ такого использования, а также разработка комплекса мер по обеспечению условий успешного развития обязательного взаимного страхования строений от пожара в современных российских условиях.

Реализация цели исследования потребовала постановки и решения следующих основных научных задач:

- сформулировать основные принципы организации обязательного взаимного страхования строений от пожара в Российской Федерации, опираясь на исследование исторической практики применения в российской досоветской и в зарубежной экономике принципов организации обязательного взаимного страхования строений от пожара;

- раскрыть преимущества организации обязательного страхования строений от пожара на основе метода взаимного страхования;

- определить место обязательного взаимного страхования строений от пожара в конкурентной среде страхового рынка современной России;

'' В данном исследовании термин строения подразумевает жилые дома, страхование которых может осуществляться целиком или по частям (например, квартиры в многоквартирном доме), а также примыкающие к ним постройки различного назначения.

- разработать меры по обеспечению условий успешного развития обязательного взаимного страхования строений от пожара в Российской Федерации;

- выявить последствия применения метода взаимного страхования для организации обязательного страхования строений от пожара в Российской Федерации.

Объектом исследования выступает метод взаимного страхования, взаимосвязи и взаимозависимости, возникающие в процесс его применения при организации страхования строений от пожара.

Предмет исследования - организация страхования строений от пожара в обязательной форме на основе метода взаимного страхования в Российской Федерации.

Теоретические основы диссертации составляют работы зарубежных экономистов А. Манэса, Д. Бланда, отечественных ученых, опубликованные до 1917 г. и в первой половине XX века - A.A. Колычева, С.П. Луневского, Е.Д. Максимова, А.О. Преженцова, К.Г. Воблого, В.К. Райхера, а также труды современных российских ученых, исследовавших страхование в целом, и взаимное страхование, в частности - A.C. Адонина, А.П. Архипова, Ю.Т. Ахвледиа-ни, В.Б. Гомели, Ю.В. Грызенковой, Д.А. Горулева, В.Н. Дадькова, C.B. Деди-кова, С.Г. Журавина, Е.И. Ивашкина, Е.В. Коломина, И.Б. Котлобовского, И.Л. Логвиновой, Л.А. Орланюк-Малицкой, М.В. Романовой, Э.А. Русецкой, P.M. Сафуанова, С.Г. Скакуна, Д.С. Туленты, К.Е. Турбиной, Т.А. Федоровой, И.П. Хоминич, A.A. Цыганова, Г.В. Черновой, Т.Н. Черногузовой, В.В. Шахова, Р.Т. Юдашева и других.

Методологическую основу исследования составили методы единства логического и исторического, анализа и синтеза, общего и особенного, системный подход к анализу процессов и явлений, методы статистического, сравнительного и экспертного анализа.

Информационную основу исследования составили законодательные и нормативные акты РФ, России советского периода, дореволюционной России, регламентирующие страховую деятельность вообще и обязательное страхова-

ние строений от пожара, в частности; данные статистических исследований, характеризующие состояние страхового рынка России на различных этапах исторического развития; данные, характеризующие развитие страхования строении от пожара на зарубежных рынках; материалы о развитии и применении метода взаимного страхования в российской истории.

Научная новизна исследования состоит в обосновании преимуществ организации обязательного страхования строений от пожара на основе метода взаимного страхования, разработке мер и научно обоснованных рекомендаций по обеспечению условий успешного развития данной разновидности страхования в Российской Федерации.

Наиболее существенные результаты проведенного исследования выносятся на защиту как содержащие новые научные знания или способствующие приращению и углублению полученных ранее. В диссертации:

1. Доказано, что метод взаимного страхования является объективно обусловленным методом страхования строений от пожара в обязательной форме в Российской Федерации.

Разработаны основные принципы организации обязательного взаимного страхования строений от пожара в Российской Федерации, развивающие основную линию эволюции обязательного взаимного страхования строений от пожара в Российской империи, прерванную в 1917 году. Эти принципы состоят в следующем:

- бездоговорное установление страховых отношений между страхователем, обязанным застраховать строение, и взаимной страховой организацией, осуществляющей обязательное страхование строений от пожара, на территории действия которой находится данное строение, если не представлен договор о страховании строения в другой организации на сумму, не меньшую той, что установлена для обязательного страхования на данной территории;

- безусловное право взыскания страховой организацией со страхователя задоженности по страховым взносам;

- сохранение страховых отношений между страхователем и взаимной страховой организацией, осуществляющей обязательное страхование строений от пожара, при временной неуплате последним страховых взносов при обязательном взыскании суммы недоплаты страховых взносов;

- основные уставные цели взаимной страховой организации, осуществляющей обязательное страхование строений от пожара дожны включать не только компенсацию уже произошедшего ущерба, но и превентивную защиту застрахованных объектов от пожара;

- право установления размеров минимальной и максимальной страховой суммы для страхования строений в рамках обязательного страхования на определенной территории, а также размеров страховых тарифов дожно принадлежать взаимным страховым организациям, осуществляющим обязательное страхование строений от пожара;

- взаимные страховые организации, осуществляющие обязательное страхование строений от пожара, дожны быть зарегистрированы и находиться в том регионе, где они упономочены государством осуществлять данный вид страхования;

- территории деятельности взаимных страховых организаций, осуществляющих обязательного страхования строений от пожара, дожны быть четко разграничены в законодательном порядке;

- решения о направлениях расходования финансовых средств взаимной страховой организации, осуществляющей обязательное страхование строений от пожара, дожны приниматься на общем собрании представителей страхователей конкретной организации;

- финансовые средства взаимной страховой организации дожны расходоваться только на достижение уставных целей взаимной страховой организации и не дожны подлежать изъятию в пользу государства;

- высшим органом управления взаимной страховой организации, осуществляющей обязательное взаимное страхование строений от пожара, дожно

являться общее собрание представителей страхователей, которые выбираются самими страхователями.

2. Раскрыты преимущества организации обязательного страхования строений от пожара на основе метода взаимного страхования, по сравнению с его организацией на основе метода коммерческого страхования:

- совпадение цели деятельности взаимной страховой организации с потребностями ее членов-страхователей, которые одновременно являются сособ-ственниками этой организации. Эта цель - создание страховой защиты имущественных интересов страхователей, связанных с владением, распоряжением и пользованием недвижимым имуществом от повреждения или утраты в результате пожара;

- отсутствие возможности изъятия финансовых средств взаимной страховой организации из процесса страховой деятельности, так как в такой организации не происходит распределения прибыли между собственниками этой организации с целью ее превращения в их доходы;

- компетентность взаимных страховых организаций, действующих на региональном уровне, в сфере учета региональных условий деятельности по взаимному обязательному страхованию строений от пожара;

- экономическая заинтересованность взаимных страховых организаций, осуществляющих обязательное взаимное страхование, в проведении предупредительных мероприятий в области пожарной безопасности застрахованных строений;

- дифференцированный характер размеров страховых премий как основа экономических стимулов для страхователей к соблюдению ими правил пожарной безопасности и формирования страховой культуры среди широких слоев населения.

3. Определены место обязательного взаимного страхования строений от пожара в конкурентной среде страхового рынка РФ и признаки участия в конкуренции взаимных страховых организаций, осуществляющих обязательное страхование строений от пожара:

- исключение возможности конкуренции между взаимными страховыми организациями, осуществляющими обязательное страхование строений от пожара;

- обеспечение для взаимных страховых организаций, осуществляющих обязательное взаимное страхование строений от пожара, возможности вступления в конкурентные отношения с участниками рынка, не входящими в систему обязательного взаимного страхования строений от пожара, то есть с коммерческими страховыми организациями и с обществами взаимного страхования, созданными на добровольной основе;

- предоставление страхователям права выбора страховшика при условии, что размер страховой суммы по заключенному договору страхования не может быть ниже размера, установленного для обязательного страхования в данном регионе;

- использование конкурентных отношений на страховом рынке в качестве стимула к обеспечению взаимными страховыми организациями, осуществляющими обязательное страхование строений от пожара, наилучшего соотношения цены и качества.

4. Разработаны меры и рекомендации по обеспечению условий успешного развития обязательного взаимного страхования строений от пожара в современной России. Эти меры состоят в следующем:

- внесение изменений в российское законодательство, направленных на признание в качестве главной цели деятельности страховых организаций не только осуществление страховых выплат, компенсирующих ущерб, наступивший в результате страхового случая, но и проведение превентивных мероприятий, направленных на предупреждение наступления страховых случаев, а также минимизацию возможного ущерба от их наступления;

- определение на основе решения соответствующих государственных органов территории деятельности каждой взаимной страховой организации, осуществляющей обязательное страхование строений от пожара в РФ;

- инициирование государством создания взаимных страховых организаций, осуществляющих обязательное страхование строений от пожара;

- обеспечение государством для взаимных страховых организаций системы обязательного взаимного страхования строений от пожара гарантий их финансовой устойчивости, в частности, возможности получения этими организациями на начальном этапе деятельности, а также в случае катастрофических убытков беспроцентного кредита за счет государственных средств, обеспечение аренды помещения на льготных условиях и других подобных льгот;

- законодательное и нормативное обеспечение возможности организационного и финансового взаимодействия взаимных страховых организаций, осуществляющих обязательное страхование строений от пожара, с органами государственной пожарной охраны, действующими в соответствующем регионе, с целью проведения превентивных мероприятий по застрахованным рискам;

- создание на базе Федеральной службы по надзору за страховой деятельностью системы государственного контроля за деятельностью взаимных страховых организаций, осуществляющих обязательное страхование строении от пожара;

- формирование системы профессиональных компетенций путем создания государственной программы подготовки квалифицированных кадров для системы обязательного взаимного страхования строений от пожара, а также методического обеспечения деятельности по обязательному взаимному страхованию строений от пожара;

- распространение государственной конкурентной политики, направленной на защиту и развитие конкуренции, на отношения в сфере обязательного страхования строений от пожара;

- обеспечение прозрачности деятельности взаимных страховых организаций, осуществляющих обязательное взаимное страхование строений от пожара.

5. Выявлены положительные социальные, институциональные и ментальные последствия применения метода взаимного страхования для организации обязательного страхования строений от пожара в Российской Федерации:

- противодействие монополии метода коммерческого страхования на современном российском страховом рынке в секторе страхования строений от пожара;

- облегчение нагрузки на бюджет в части оказания помощи потерявшим жилье в результате пожара;

- развитие региональных страховых рынков за счет присутствия на них организаций обязательного взаимного страхования строений от пожара, что обусловит предотвращение перемещения средств страховых организаций из регионов в центральные районы, где в настоящее время зарегистрировано большинство российских страховых компаний, а также организацию превентивных мероприятий с учетом региональных потребностей;

- экономическое стимулирование соблюдения правил противопожарной безопасности гражданами нашей страны, что обусловит развитие страховой культуры российских граждан, выработку у населения нашей страны привычки к использованию страхования для защиты своих имущественных интересов.

Теоретическая значимость исследования состоит в том, что его результаты вносят вклад в теорию страхования, развитие теоретических представлении о границах, возможностях применения метода взаимного страхования, теоретические основы организации страхования строений от пожара на основе метода взаимного страхования, обосновывают преимущества использования метода взаимного страхования для осуществления обязательного страхования строений от пожара в современных российских условиях.

Практическая значимость исследования состоит в возможности использования полученных результатов при разработке законодательных и методических основ осуществления обязательного страхования строений от пожара на основе метода взаимного страхования, при разработке мер для обеспечения благоприятных условий развития данной разновидности страхования в Российской Федерации; при осуществлении практической работы взаимных страховых организаций по обязательному страхованию строений от пожара; в системе

подготовки кадров для системы обязательного взаимного страхования строений от пожара.

Область исследования соответствует Паспорту специальности 08.00.10 Финансы, денежное обращение и кредит, а полученные наиболее существенные результаты исследования - пунктам 7.1. Современные тенденции организации и функционирования систем страхования и рынка страховых услуг, 7.5. Развитие систем страхования и страхового рынка в современных условиях.

Апробация результатов исследования. Публичное представление результатов исследования прошло в рамках международных научных конгрессов Роль бизнеса в трансформации российского общества - 2010, Роль бизнеса в трансформации российского общества - 2011, на конференции кафедры страхования МФПА Проблемы развития взаимного страхования. Результаты исследования использовались при разработке учебно-методических материалов по курсам кафедры страхования МФПА.

Публикации: по теме диссертационного исследования опубликовано 5 работ, в том числе 2 - в изданиях, рекомендованных ВАК, общим объемом 2,45 п.л.

Структура диссертации обусловлена целью, задачами и логикой исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений, илюстрирующих конкретные положения и выводы научного исследования.

Содержание диссертации

Введение

Глава 1. Место и роль метода взаимного страхования при страховании строений от пожара

1.1. Метод взаимного страхования и исторический опыт его использования для страхования строений от пожара

1.2. Преимущества организации обязательного страхования строений от пожара на основе метода взаимного страхования

1.3. Особенности развития рынка страхования строений от пожара в Российской империи

Глава 2. Экономические н организационные особенности обязательного страхования строений от пожара в России

2.1. Основные принципы организации обязательного взаимного страхования строений от пожара

2.2. Особенности организации обязательного страхования строений от пожара на различных этапах экономического развития России

2.3. Предпосыки возрождения в современной России обязательного страхования строений от пожара на основе метода взаимного страхования

Глава 3. Условия применения обязательного взаимного страхования строений от пожара в Российской Федерации

3.1. Обеспечение условий успешного развития обязательного взаимного страхования строений от пожара в Российской Федерации

3.2. Возможности и границы применения обязательного взаимного страхования строений от пожара в современной России

3.3. Основные положительные последствия организации обязательного взаимного страхования строений от пожара в Российской Федерации

Заключение

Список использованной литературы

II. Основное содержание диссертации

1. Место и роль метода взаимного страхования при страховании строений от пожара

Исследование проблем, связанных с использованием взаимного страхования для обязательного страхования строений от пожара, невозможно без определения сущности взаимного страхования, его характерных признаков, а также выявления исторического опыта его применения для страхования строений от пожара.

В диссертации взаимное страхование рассматривается как один из методов создания страховых продуктов, имеющий характерные признаки, отличающие его от метода самострахования и метода коммерческого страхования.

В результате анализа истории развития страхования выявлено, что метод взаимного страхования применяется для страхования строений от пожара на протяжении многих столетий. Есть мнение, что впервые взаимное страхование строений от пожара стало применяться в XII веке в Исландии, где крестьяне объединялись в союзы для взаимного обеспечения на случай пожара.

Страхователи объединяются во взаимные страховые организации (ВСО), фактически становясь сособственниками таких организаций. Потенциальные страхователи создают ВСО не с целью увеличения своих личных доходов, а с целью обеспечения защиты своих имущественных интересов. Поэтому если в ВСО формируется превышение доходов над расходами, такие средства не распределяются между членами ВСО для их личного потребления, а остаются в организации и используются для создания страховой защиты застрахованных строений от пожара.

Указанный выше экономический принцип составляет одно из главных преимуществ ВСО перед коммерческими страховыми организациями (КСО). Именно он обусловил то обстоятельство, что метод взаимного страхования стал применяться в ряде зарубежных стран при организации обязательного страхования строений от пожара. Впервые обязательное взаимное страхование строений от пожара было введено в XVIII в. германских городах Бранденбурге, Бра-уншвейге и некоторых других.

В России развитие страхового рынка вообще, и взаимного страхования, в частности, имеет определенную специфику. Она показана в периодизации присутствия на российском страховом рынке взаимного страхования строений от огня, разработанной в диссертации.

Страхование имущества от огня стало первым видом страхования, получившим широкое распространение в Российской империи в XIX веке. В связи с особенностями экономического развития нашей страны, его начали осуществ-

лять сначала коммерческие страховые организации, однако цены на услуги акционерных страховых обществ были слишком велики для сельского населения, которое составляло в то время большинство населения России.

Осознавая необходимость обеспечения защиты населения сельской местности от пожаров, которые были весьма разрушительными и вызывали тяжелые социальные последствия, государство разработало и ввело в действие систему обязательного земского страхования строений от пожара, основанную на методе взаимного страхования.

Использование данного метода предоставляло ряд преимуществ по сравнению с методом коммерческого страхования: более низкие цены на страховые продукты, осуществление страхования с учетом особенностей конкретных территорий, дифференциация размера страховых премий в зависимости от убыточности страхования в предыдущие годы, проведение планомерной работы по предотвращению пожаров и снижению их разрушительности. Благодаря этим преимуществам в начале XX в. обязательное взаимное земское страхование строений от огня вышло на второе место по объему собираемых страховых премий (см. таблицу 1).

В диссертации определено место организаций обязательного взаимного страхования строений от пожара в конкурентной среде страхового рынка Российской Федерации. Конкуренция между организациями взаимного страхования, осуществляющими обязательное страхование строений от пожара, не предусматривается. Но, вместе с тем, они являются частью конкурентной среды и дожны иметь возможность вступать в конкурентные отношения с участниками рынка, не входящими в систему обязательного взаимного страхования строений от пожара, то есть с коммерческими страховыми организациями и с обществами взаимного страхования, созданными на добровольной основе. Такое положение может быть достигнуто, если страхователи будут иметь право застраховать свои строения в любой страховой организации, но не ниже того размера страховой суммы, который установлен в данной местности для обязательного страхования.

Включение взаимных страховых организаций, осуществляющих обязательное страхование, в конкурентные отношения на страховом рынке является стимулом для ведения ими страховой деятельности с наилучшим соотношением цены и качества.

Таблица 1 - Сбор страховых премий по страхованию имущества от пожа-

ров в Российской империи в 1907 г.7

Разновидность страхования Сумма страховых премий (тыс. руб.) Доля страховых премий (в % к итогу)*

Акционерные страховые общества 63113,0 64,6

Обязательное взаимное земское страхование 19221,0 19,6

Добровольное взаимное земское страхование 4865,0 5,0

Обязательное неземское страхование 3367,0 3,4

Обязательное страхование в Царстве Польском 4499,0 4,6

Городские общества взаимного страхования 3000,0 3,0

Всего 98065,0 100,0

* рассчитано автором

Таким образом, анализ исторического опыта подтверждает, что метод взаимного страхования может успешно применяться для осуществления данного вида страхования. Специфические особенности метода взаимного страхования соответствуют задачам, для решения которых вводится обязательное страхование строений от пожара.

2. Экономические и организационные особенности обязательного страхования строений от пожара в России

В современной России активную работу, инициирующую разработку закона об обязательном взаимном страховании строений от пожара, ведет Мини-

7 Луневский С.П. Страхование от огня. С-Пб.: Типо-литография К. Фельдман, 1912. - С.2

стерство по чрезвычайным ситуациям. При создании такого закона важно правильно определить основные принципы организации данного вида страхования, которые дожны соответствовать характерным признакам метода взаимного страхования.

Прежде всего, следует отметить, что для осуществления обязательного взаимного страхования строений от пожара необходимо создание специальных взаимных страховых организаций по инициативе государства. В качестве организационно-правовой формы таких организаций может быть выбрано не только общество взаимного страхования, но и пожарная касса, предложенная С.К. Шойгу, или иная форма. В Российской империи роль таких организаций испоняли земства. Все перечисленные организации могут быть объединены термином взаимная страховая организация.

Какой бы ни была организационно-правовая форма, необходимо участие государства в создании таких организаций, а также предоставление им определенных финансовых гарантий: возможности получения на начальном этапе деятельности, а также в случае катастрофических убытков беспроцентного кредита за счет государственных средств, обеспечение аренды помещения на льготных условиях и других.

В соответствии с экономическими особенностями метода взаимного страхования, взаимные страховые организации, осуществляющие обязательное взаимное страхование строений от пожара, дожны обладать широкой самостоятельностью в решении многих вопросов, например, правом установления процента страховой суммы от страховой стоимости, выше которого строение не может быть принято на страхование в системе обязательного взаимного земского страхования от огня, размера страховых премий и ряда других показателей.

Важно также обязать взаимные страховые организации проводить отчисления в резерв предупредительных мероприятий, и при этом предоставить им право самим определять перечень конкретных превентивных мероприятий и объем расходов на их проведение (в рамках имеющегося резерва). Превентивные

мероприятия снижают риск возникновения пожара и минимизируют размер возможного ущерба от него, что способствует повышению финансовой устойчивости ВСО, а следовательно, обеспечению защиты имущественных интересов ее страхователей. А ведь именно эту цель преследует государство, вводя обязательную форму страхования строений от пожара.

Необходимо предоставить взаимным страховым организациям, осуществляющим обязательное страхование строении от пожара, право установления дифференцированных ставок страховой премии для различных районов подведомственного региона, а также направления средств страхового фонда, накопленных в предыдущем периоде, для поного или частичного погашения страховых взносов в будущем году. Это позволит создать экономические стимулы для страхователей к соблюдению правил пожарной безопасности.

Аналогичные права действовали в системе обязательного взаимного земского страхования, которая успешно функционировала в дореволюционной России. Эта система была ликвидирована после 1917 г., но о ее популярности среди населения говорит тот факт, что при создании в условиях государственной монополии на страховую деятельность системы государственного обязательного страхования строений, были использованы такие термины как лобязательное окладное страхование, лобязательное неокладное страхование. Также были использованы такие ее принципы, как бездоговорное возникновение страховых отношений по обязательному окладному страхованию, сохранение ответственности страховщика (Госстраха ССР) независимо от времени поступления платежей.

Однако данные условия и термины были трансформированы в соответствии с требованиями административно-командного управления экономикой страны.

Прежде всего, изменилось значение самого термина локладное страхование. При обязательном земском страховании страховым окладом называся размер страховой суммы, ниже которого подлежащие обязательному страхованию строения не могли быть застрахованы. В системе Госстраха СССР обяза-

тельное окладное страхование характеризовалось установлением твердых страховых сумм (норм страхового обеспечения) на каждый застрахованный объект. Исходя из этих сумм и тарифов, исчисляся размер платежа - оклада. Иными словами, здесь под окладом понимася не размер страховой суммы, а абсолютный размер страхового взноса.

В отличие от системы обязательного взаимного земского страхования, в системе государственного страхования все условия страхования устанавливались в централизованном порядке.

Различия между системой обязательного взаимного земского страхования строений от огня и обязательным окладным страхование строений от огня в системе Госстраха СССР были в значительной степени связаны с распределением прав и ответственности между государством и страховой организацией, а также между страховой организацией и страхователями.

При разработке принципов обязательного взаимного страхования строений от пожара важно понимать эти различия, чтобы отойти от чрезмерной регламентации данного вида страхования, которая существовала в условиях государственной монополии на страховую деятельность и не соответствует экономическим принципам метода взаимного страхования.

В условиях перехода к рыночной экономике система обязательного страхования строений от огня в Российской Федерации была поностью утрачена, но необходимость ее возрождения обусловлена статистикой пожаров в Российской Федерации (см. рис. 1). Так, по данным Отдела государственной статистики пожаров и информационных ресурсов Департамента надзорной деятельности МЧС Российской Федерации в 2010 г. доля пожаров, зарегистрированных в жилом секторе, от общего числа пожаров по России составила 71,4%; гибель людей при пожарах в жилом секторе, от общего количества по стране, составила 92,7%; людей, получивших травмы - 72,0%8.

* Электронный ресурс. Режим доступа: 1шр://1ЬгЫ-ко^уе|ошт.а1ч>пу34532.Ь!1н1

Общественные 4,4%

Жипой сектор 71,4%

Сельскохозяйсте. 0,5%

Производственные 2,4%

Склады производств. 0,9%

Строящиеся зд. 0,6%

Рисунок 1 - Распределение количества пожаров по основным объектам в Российской Федерации в 2010 году9

В современной России уже сложились предпосыки возрождения взаимного страхования, которое может быть использовано для страхования строений от пожара в обязательной форме. Эти предпосыки связаны с укреплением в российской экономике рыночных отношений, дальнейшее развитие которых невозможно без ускоренного развития страховых отношений, способствующих защите имущественных интересов субъектов рыночной экономики.

Современный российский рынок страхования развивается довольно медленными темпами, что обусловлено низкой страховой культурой населения, низким уровнем доверия к страховым организациям. Одной из причин такого положения является абсолютное господство коммерческого метода страхования на российском страховом рынке. Составить конкуренцию данному методу может только метод взаимного страхования, широкое внедрение которого в практику может быть осуществлено в секторе обязательного страхования строений от пожара.

' Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работает34532.html

3. Условия применения обязательного взаимного страхования строений от пожара в Российской Федерации

Успех введения в действие системы обязательного взаимного страхования строений от пожара зависит не только от тех принципов, которые будут положены в основу ее организации, но и от условий, в которых она будет действовать. В диссертации разработаны меры, направленные на обеспечение условий ее успешного внедрения и развития.

Решающая роль в создании таких условий принадлежит государству, так как это связано, прежде всего, с изменением ряда положений российских законодательных и нормативных актов, касающихся формулировки основных целей деятельности страховых организаций, возможных организационно-правовых форм взаимных страховых организаций, допуска взаимных страховых организаций к осуществлению обязательного страхования.

В диссертации отмечается, что экономические интересы взаимных страховых организаций, осуществляющих обязательное страхование строений от огня в части проведения превентивной деятельности относительно застрахованных рисков, совпадают с обязанностями Государственной противопожарной службы России. Поэтому создание законодательных возможностей для объединения организационных и материальных ресурсов Государственной противопожарной службы и указанных организаций на региональном уровне повысит эффективность работы, направленной на предотвращение пожаров и снижение ущерба от них.

Кроме того, необходимо создание методического обеспечения деятельности обязательного взаимного страхования строений от пожара, организация подготовки кадров для работы в данной системе, обеспечение государственного контроля за деятельностью организаций данной системы. Такие масштабные задачи невозможно решить без организационного и финансового участия государства.

Обсуждение вопроса о введении обязательного страхования строений от пожара затрагивает ряд аспектов, связанных с возможностями и границами применения такого страхования.

Например, важно отойти от выделения объектов страхования на основе формы собственности, как это было в системе Госстраха, когда строения (в том числе и жилые), находившиеся в государственной собственности, постепенно освобождались от обязательного страхования от пожара. В настоящее время нет рациональных оснований для исключения таких строений из перечня объектов, подлежащих обязательному взаимному страхованию от пожара. Ведь нагрузка на бюджет, связанная с уплатой страховых взносов, будет значительно меньше той, которая потребуется в связи с восстановлением строений, в случае их повреждения или утраты в результате пожара.

В диссертации показано, что границы обязательного страхования строений от пожара предопределяются также возможным недобросовестным поведением страхователей, которые могут инициировать поджог своего имущества с целью получения денежной компенсации. Анализ имеющегося исторического опыта обязательного страхования строений от пожара показал, что такое страхование никогда не было рассчитано на обеспечение 100% страховой стоимости утраченного строения. Оно может обеспечивать только частичную компенсацию утраченного строения. Именно с этим связано использование в дореволюционной и в советской России модели окладного страхования, когда страхователь обязан был застраховать свое строение, но размер страховой суммы ограничивася как определенным процентом от страховой стоимости, так и установленным в нормативном порядке абсолютным размером.

Внедрение в практику обязательного страхования строений от пожара на основе метода взаимного страхования будет иметь для нашей страны не только экономические, но и положительные социальные, институциональные, ментальные последствия. В частности, организация обязательного страхования строений от пожара на взаимной основе способна решить такие масштабные задачи, как развитие региональных рынков страхования, пропаганда страхова-

ния вообще и метода взаимного страхования, в частности, повышение страховой культуры российских граждан, выработка у них привычки к защите своих имущественных интересов путем страхования.

В Заключении диссертации перечисляются основные выводы, полученные в ходе исследования взаимного страхования строений от пожара и направления их практического использования в Российской Федерации.

Основные публикации автора по теме диссертации

Статьи в ведущих рецензируемых научных журналах из перечня

1. Куликова М.Н. Страхование от пожаров в России: современные подходы и историческая практика // Финансы и кредит. - 2011. - № 18. - 0,65 п.л.

2. Куликова М.Н. Страхование имущества от огня в России до 1917 года // Экономические науки. - 2011. - № 1. - 0,45 п.л.

Публикации в других изданиях

3. Куликова М.Н. Некоторые особенности обязательного взаимного земского страхования имущества от пожара // Ученые записки Московской финансово-промышленной академии. - М.: МФПА, 2011. - 0,50 п.л.

4. Куликова М.Н. Страхование от огня в России методом взаимного страхования // Роль бизнеса в трансформации российского общества - 2010: Сборник тезисов докладов Пятого Международного научного конгресса. - М.: Global Conferences, 2010. - 0,40 п.л.

5. Куликова М.Н. Возможности введения в России обязательного страхования жилых помещений от огня и его основные задачи // Проблемы трансформации современной российской экономики: теория и практика организации и обеспечения управления / Колективная монография трудов участников IX международного научно-практического семинара. - М.:ИНИОН РАН, 2011. - 0,45 п.л.

Издается в авторской редакции Подписано в печать 27.05.2011. Формат 60x90/16. Гарнитура лTimes New Roman . Бумага офсетная № 1. Усл. печ. л. 1 Тираж 100 экз. Заказ № 56/27-05-11 Отпечатано в ООО Ваш полиграфический партнер г. Москва, Ильменский проезд, д. 1

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Куликова, Мария Николаевна

Введение.

Глава 1. Место и роль метода взаимного страхования при страховании строений от пожара.

1.1.Метод взаимного страхования и исторический опыт его использования для страхования строений от пожара.

1.2. Преимущества организации обязательного страхования строений от пожара на основе метода взаимного страхования.

1.3. Особенности развития рынка страхования строений от пожара в

Российской империи.

Глава 2. Экономические и организационные особенности обязательного страхования строений от пожара в России.

2.1. Основные принципы организации обязательного взаимного страхования строений от пожара.

2.2. Особенности организации обязательного страхования строений от пожара на различных этапах экономического развития России.

2.3. Предпосыки возрождения в современной России обязательного страхования строений от пожара на основе метода взаимного страхования.

Глава 3. Условия применения обязательного взаимного страхования строений от пожара в Российской Федерации.

3.1. Обеспечение условий успешного развития обязательного взаимного страхования строений от пожара в Российской Федерации.

3.2. Возможности и границы применения обязательного взаимного страхования строений от пожара в современной России.

3.3. Основные положительные последствия организации обязательного взаимного страхования строений от пожара в Российской Федерации.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Обязательное взаимное страхование строений от пожара в России"

Актуальность темы исследования обусловлена необходимостью создания в Российской Федерации системы обязательного страхования строений от пожара на основе метода взаимного страхования. Летом 2010 года масштабные лесные пожары, произошедшие на территории нашей страны, нанесли значительный ущерб недвижимому имуществу. Так, по данным МЧС в результате этих пожаров пострадали 2046 семей. Общий объем потерянного жилья составил 2537 домов (с учетом дачных домов) в 148 населенных пунктах1.

В этой ситуации Министерство по чрезвычайным ситуациям Российской Федерации предложило ввести обязательное страхование личного имущества и жилья граждан по принципу касс взаимопомощи2. В конце марта 2011 г. МЧС объявило тендер на разработку закона об обязательном взаимном страховании от пожаров и других стихийных бедстВИИ .

Обращение к методу взаимного страхования в связи с разработкой законодательства об обязательном страховании является для современной российской действительности принципиально новым подходом, однако до 1917г. метод взаимного страхования использовася в России достаточно широко. К началу XX века в Российской империи успешно действовала система обязательного взаимного земского страхования строений от огня, которая осуществляла также и добровольное страхование недвижимого и движимого имущества; в городах страхование проводили городские общества взаимного страхования имущества от огня. В период административно-командной экономики взаимное страхование в нашей

1 Ссыка на домен более не работаетbusiness/-news 164540.рЬр - Информационное агентство Великий Новго-род.ру

2 Шойгу С.Г. Пресс-конференции главы МЧС 27 декабря 2010 г. // Ссыка на домен более не работаетarticle/27dec2010/mchs.

3 МЧС хочет охватить всех взаимным противопожарным страхованием // Ссыка на домен более не работаетnews/26430 - Агентство страховых новостей. стране не использовалось на практике, не исследовалось в теории, и поэтому было почти поностью забыто.

В настоящее время происходит возрождение интереса к взаимному страхованию как со стороны отечественной науки, так и со стороны практического страхования. Четкие законодательные основания для применения взаимного страхования в условиях Российской Федерации появились в конце 2007 г в связи с принятием закона О взаимном страховании4. Данный закон регулирует деятельность обществ взаимного страхования по осуществлению страхования в добровольной форме. В современной России лицензию на осуществление различных видов добровольного взаимного страхования получили только семь обществ взаимного страхования5 (статистические данные об объемах их страховой деятельности пока не опубликованы). В форме обязательного страхования взаимное страхование в России в настоящее время не применяется.

Представляется, что успешное возрождение в нашей стране обязательного взаимного страхования строений от пожара невозможно без учета опыта обязательного взаимного земского страхования строений от огня в Российской империи. Однако организационные принципы, условия развития, преимущества данной разновидности страхования не стали пока предметом всестороннего теоретического исследования.

Степень разработанности темы. Исследования взаимного страхования как экономического явления, а также особенностей его использования для организации обязательного и добровольного страхования строений от пожара были широко представлены в публикациях дореволюционного периода таких российских ученых, как A.A. Колычев, С.П. Лунев-ский, Е.Д. Максимов, А.О. Преженцов.

В период государственной монополии на страховую деятельность (1918 -1988гг.) вопросы организации обязательного и добровольного вза

4 Ф3 от 29. 11.2007г. № 286-ФЗ О взаимном страховании.

5 www.fssn.ru - официальный сайт ФССН имного страхования строений от пожара рассматривались только в монографии К.Г. Воблого Основы экономии страхования, а также упоминались в контексте исследования истории развития страхового рынка в России и за рубежом В.К. Райхером в монографии Общественно-исторические типы страхования.

После 1988 года возрождение интереса к взаимному страхованию выразилось в исследовании, прежде всего, его общих принципов и характерных черт, его места на рынке страхования. Этим вопросам посвящены публикации и диссертационные исследования Адонина A.C., Гребенщикова Э.С., Дадькова В.Н., Ивашкина Е.И., Логвиновой И.Л., Скакуна С.Г., Турбиной К.Е., Т.Н. Черногузовой.

Однако отсутствует комплексное осмысление вопросов, связанных с особенностями и преимуществами применения взаимного страхования для обязательного страхования строений от пожара, также с возможностями организации данной разновидности страхования в условиях Российской Федерации. Эти вопросы могут быть раскрыты на основе углубленного исследования исторического опыта, а также условий, существующих на современной российском рынке страхования.

Цель исследования - выявление особенностей использования метода взаимного страхования для обязательного страхования строений6 от пожара и преимуществ такого использования, а также разработка комплекса мер по обеспечению условий успешного развития обязательного взаимного страхования строений от пожара в современных российских условиях.

Реализация цели исследования потребовала постановки и решения следующих основных научных задач:

- сформулировать основные принципы организации обязательного взаимного страхования строений от пожара в Российской Федерации,

6 В данном исследовании термин строения подразумевает жилые дома, страхование которых может осуществляться целиком или по частям (например, квартиры в многоквартирном доме), а также примыкающие к ним постройки различного назначения. опираясь на исследование исторической практики применения в российской досоветской и в зарубежной экономике принципов организации обязательного взаимного страхования строений от пожара;

- раскрыть преимущества организации обязательного страхования строений от пожара на основе метода взаимного страхования;

- определить место обязательного взаимного страхования строений от пожара в конкурентной среде страхового рынка современной России;

- разработать меры по обеспечению условий успешного развития обязательного взаимного страхования строений от пожара в Российской Федерации;

- выявить последствия применения метода взаимного страхования для организации обязательного страхования строений от пожара в Российской Федерации.

Объектом исследования выступает метод взаимного страхования, взаимосвязи и взаимозависимости, возникающие в процесс его применения при организации страхования строений от пожара.

Предмет исследования Ч организация страхования строений от пожара в обязательной форме на основе метода взаимного страхования в Российской Федерации.

Теоретические основы диссертации составляют работы зарубежных экономистов А. Манэса, Д. Бланда, отечественных ученых, опубликованные до 1917 ги в первой половине XX века - A.A. Колычева, С.П. Луневского, Е.Д. Максимова, А.О. Преженцова, К.Г. Воблого, В.К. Райхе-ра, а также труды современных российских ученых, исследовавших страхование в целом, и взаимное страхование, в частности Ч A.C. Адонина, А.П. Архипова, Ю.Т. Ахвледиани, В.Б. Гомели, Ю.В. Грызенковой, Д.А. Горулева, В.Н. Дадькова, C.B. Дедикова, С.Г. Журавина, Е.И. Ивашкина, Е.В. Коломина, И.Б. Котлобовского, И.Л. Логвиновой, Л.А. Орланюк-Малицкой, М.В. Романовой, Э.А. Русецкой, P.M. Сафуанова, С.Г. Скакуна, Д.С. Туленты, К.Е. Турбиной, Т.А. Федоровой, И.П. Хоминич, A.A.

Цыганова, Г.В. Черновой, Т.Н. Черногузовой, В.В. Шахова, Р.Т. Юдаше-ва и других.

Методологическую основу исследования составили методы единства логического и исторического, анализа и синтеза, общего и особенного, системный подход к анализу процессов и явлений, методы статистического, сравнительного и экспертного анализа.

Информационную основу исследования составили законодательные и нормативные акты РФ, России советского периода, дореволюционной России, регламентирующие страховую деятельность вообще и обязательное страхование строений от пожара, в частности; данные статистических исследований, характеризующие состояние страхового рынка России на различных этапах исторического развития; данные, характеризующие развитие страхования строений от пожара на зарубежных рынках; материалы о развитии и применении метода взаимного страхования в российской истории.

Научная новизна исследования состоит в обосновании преимуществ организации обязательного страхования строений от пожара на основе метода взаимного страхования, разработке мер и научно обоснованных рекомендаций по обеспечению условий успешного развития данной разновидности страхования в Российской Федерации.

Наиболее существенные результаты проведенного исследования выносятся на защиту как содержащие новые научные знания или способствующие приращению и углублению полученных ранее. В диссертации:

1.Доказано, что метод взаимного страхования является объективно обусловленным методом страхования строений от пожара в обязательной форме в Российской Федерации.

Разработаны основные принципы организации обязательного взаимного страхования строений от пожара в Российской Федерации, развивающие основную линию эволюции обязательного взаимного страхования строений от пожара в Российской империи, прерванную в 1917 году. Эти принципы состоят в следующем:

- бездоговорное установление страховых отношений между страхователем, обязанным застраховать строение, и взаимной страховой организацией, осуществляющей обязательное страхование строений от пожара, на территории действия которой находится данное строение, если не представлен страховой договор о страховании строения в другой организации на сумму, не меньшую той, что установлена для обязательного страхования на данной территории;

- безусловное право взыскания страховой организацией со страхователя задоженности по страховым взносам;

- сохранение страховых отношений между страхователем и взаимной страховой организацией, осуществляющей обязательное страхование строений от пожара, при временной неуплате последним страховых взносов при обязательном взыскании суммы недоплаты страховых взносов;

- основные уставные цели взаимной страховой организации, осуществляющей обязательное страхование строений от пожара дожны включать не только компенсацию уже произошедшего ущерба, но и превентивную защиту застрахованных объектов от пожара;

- право установления размеров минимальной и максимальной страховой суммы для страхования строений в рамках обязательного страхования на определенной территории, а также размеров страховых тарифов дожно принадлежать взаимным страховым организациям, осуществляющим обязательное страхование строений от пожара;

- взаимные страховые организации, осуществляющие обязательное страхование строений от пожара, дожны быть зарегистрированы и находиться в том регионе, где они упономочены государством осуществлять данный вид страхования;

- территории деятельности взаимных страховых организаций, осуществляющих обязательного страхования строений от пожара, дожны быть четко разграничены в законодательном порядке/

- решения о направлениях расходования финансовых средств взаимной страховой организации, осуществляющей обязательное страхование строений от пожара, дожны приниматься на общем собрании представителей страхователей конкретной организации;

- финансовые средства взаимной страховой организации дожны расходоваться только на достижение уставных целей взаимной страховой организации и не дожны подлежать изъятию в пользу государства;

- высшим органом управления взаимной страховой организации, осуществляющей обязательное взаимное страхование строений от пожара, дожно являться общее собрание представителей страхователей, которые выбираются самими страхователями.

2. Раскрыты преимущества организации обязательного страхования строений от пожара на основе метода взаимного страхования по сравнению с его организацией на основе метода коммерческого страхования:

- совпадение цели деятельности взаимной страховой организации с потребностями ее членов-страхователей, которые одновременно являются сособственниками этой организации. Эта цель - создание страховой защиты имущественных интересов страхователей, связанных с владением, распоряжением и пользованием недвижимым имуществом от повреждения или утраты в результате пожара;

- отсутствие возможности изъятия финансовых средств взаимной страховой организации из процесса страховой деятельности, т.к. в такой организации не происходит распределения прибыли между собственниками этой организации с целью ее превращения в их доходы;