Методы повышения надежности платежных услуг на основе пластиковых карт тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
Автореферат
| Ученая степень | кандидат экономических наук |
| Автор | Коровин, Денис Геннадьевич |
| Место защиты | Санкт-Петербург |
| Год | 2005 |
| Шифр ВАК РФ | 08.00.05 |
Диссертация
Автореферат диссертации по теме "Методы повышения надежности платежных услуг на основе пластиковых карт"
На правах рукописи
КОРОВИН ДЕНИС ГЕННАДЬЕВИЧ
МЕТОДЫ ПОВЫШЕНИЯ НАДЕЖНОСТИ ПЛАТЕЖНЫХ УСЛУГ НА ОСНОВЕ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ
Специальность 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством: экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами (сфера услуг)
08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит
АВТОРЕФЕРАТ
диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук
Санкт- Петербург 2005
Работа выпонена на кафедре менеджмента и организации производства ГОУ ВПО Санкт-Петербургский государственный инженерно-экономический университет
Научный руководитель: Официальные оппоненты:
кандидат экономических наук, доцент Пужаев Александр Васильевич
доктор экономических наук, профессор Галенко Валентин Павлович
доктор экономических наук, профессор Рыбин Виктор Николаевич
Ведущая организация: АНО НОУ Международный банковский
институт
Защита состоится лу 2005 года в И?" на
заседании диссертационного совета Д 212.219.02 при ГОУ ВПО Санкт-Петербургский государственный инженерно-экономический университет по адресу: 191002, Санкт-Петербург, ул. Марата, 27, ауд. 324.
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ГОУ ВПО Санкт-Петербургский государственный инженерно-экономический университет по адресу: 196084, Санкт-Петербург, Московский пр., 103а.
Автореферат разослан 2005 года
Ученый секретарь диссертационного совета доктор экономических наук
Н.В. Васильева
1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность выбранной темы. В современном обществе применение платежных услуг на основе пластиковых карт уже стало необходимым атрибутом повседневной жизни многих людей. Платежные карты имеют ряд преимуществ по сравнению с наличными деньгами. Во-первых, это их компактность. Во-вторых, возможность пользования кредитом и получать проценты на вложенные средства, так как деньги хранятся на банковском счете. В-третьих, удобство в поездках (пластиковую карту не нужно декларировать на таможне, и к тому же отпадает необходимость беспокоиться об обмене валюты). Вдобавок, в большинстве случаев, карты международных платежных систем обеспечивают своим держателям целый ряд допонительных услуг (страхование от несчастного случая в пути, программы скидок, возможность использования карты в таксофонах и пр.). В настоящее время существуют пластиковые карты международных платежных систем, бензиновые, клубные, туристические карты и др.
Однако в последнее время, все чаще возникает проблема сохранности денежных средств держателей карт вследствие противоправных действий отдельных лиц. С развитием технологий стало появляться все больше возможностей для незаконного использования платежных систем на основе пластиковых карт. Со стороны организаций-участников платежных систем данному вопросу не уделяется достаточного внимания, и масштаб проблемы стал угрожающим.
Актуальность выбранной темы диссертации обусловлена несколькими факторами.
Во-первых, развитие платежных систем на основе пластиковых карт обуславливает необходимость детального изучения взаимосвязей участников данного бизнеса с целью дальнейшей оптимизации и организации наиболее эффективного функционирования этих современных финансовых структур.
Во-вторых, число пользователей пластиковых карт, а также число торгово-сервисных предприятий (ТСП) их обслуживающих, неуклонно растет, и проблема надежности использования платежных карт встает на первый план. Если от участников платежных систем не последует соответствующих мер в отношении защиты платежных карт в настоящее время, то в будущем потребуются гораздо более значительные усилия для решения данной проблемы.
В-третьих, организации-участники платежных систем разрабатывают и используют свои собственные способы повышения надежности карточных платежей, которые зачастую не оказываются действенными, но при этом являются коммерческой тайной, и любая информация о предпринятых или предпринимаемых усилиях не распространяется за пределы одного учреждения. Неэффективность такой работы для международных платежных систем очевидна, так как определенные меры по обеспечению надежности
платежных систем дожны соблюдаться во всех учреждениях, участвующих в карточном бизнесе на основе общих требований к обеспечению качества и надежности пластиковых карт.
Целью работы является исследование системы сервисного обслуживания на основе платежных карт в России, а также разработка методов повышения надежности платежных услуг с применением пластиковых карт.
В соответствии с поставленной целью решались следующие задачи:
Х Обоснование понятия надежность платежных услуг на основе пластиковых карт.
Х Обобщение принципов функционирования платежных систем на базе пластиковых карт.
Х Разработка методов повышения надежности осуществления расчетов с использованием пластиковых карт на основе применения современных технологий.
Х Исследование взаимосвязей участников бизнеса пластиковых карт, анализ преимуществ и недостатков использования платежных услуг на основе пластиковых карт.
Х Анализ и оценка нынешнего состояния российского рынка пластиковых карт, анализ правовых вопросов регулирования платежных услуг на основе пластиковых карт в Российской Федерации.
Х Изучение и конкретизация проблем использования пластиковых карт в области обеспечения надежности данного платежного продукта, а также анализ существующих способов обеспечения надежности платежей на основе пластиковых карт.
Объектом исследования в диссертационной работе является платежная система на основе пластиковых карт.
Предметом исследования выступают методы повышения надежности платежных услуг с использованием пластиковых карт.
Теоретической и методологической основой работы служила учебная литература по экономике, труды российских и зарубежных специалистов в области пластиковых карт, а также сферы услуг, а именно работы Андреева А. А., Антонова И. Г., Ануреева С. В., Бабиновой Н. В., Борисовской М. А., Быкова В. А., Галенко В. П., Гинзбурга А. И., Гризова А. И., Иваненко А. Г., Киселева В. В., Колесникова В. И., Кроливецкой Л. П., Лаврушина О. И., Логинова А. И., Макарова Г. Л., Морозова А. Г., Рыбина В. Н., Сидоренко М. С, Усоскина В. М. и др.
Информационной базой при написании диссертации послужили законодательные акты Российской Федерации, данные государственной статистики РФ, материалы Центрального Банка Российской Федерации, а также международные и отечественные нормативные документы, регламентирующие деятельность кредитных организаций и рекомендации
банковских ассоциаций и объединений по вопросам организации платежных систем на основе пластиковых карт.
Научная новизна работы определяется следующим:
в сфере услуг:
1. Уточнено определение и раскрыта сущность понятия надежность платежных услуг на основе пластиковых карт.
2. Исследованы и проанализированы преимущества и недостатки использования платежных услуг на основе пластиковых карт.
3. Обоснована и разработана развернутая программа обучения сотрудников торгово-сервисных предприятий, участвующих в процессе осуществления платежей с использованием пластиковых карт.
в сфере финансов и денежного обращения:
4. Разработан агоритм проведения операции оплаты товара (услуги) по пластиковой карте в торгово-сервисном предприятии, что позволит более эффективно организовывать процесс обслуживания платежной карты в торговой сети.
5. Разработана классификация типов мошенничеств в области платежных карт.
6. Классифицированы возможные потери по платежным картам организаций-участников платежных систем.
7. Разработаны методы повышения надежности осуществления расчетов с использованием пластиковых карт на основе реорганизации существующих процессов взаимодействия учреждений-участников платежных систем, с сетью торгово-сервисных предприятий, а также на основе применения современных биометрических и телекоммуникационных технологий.
Практическая значимость работы заключается в прикладном значении выводов проведенного исследования платежных систем на основе пластиковых карт. Результаты работы могут быть использованы как уже присутствующими на рынке пластиковых карт учреждениями, так и вновь вступающими в данный бизнес. Сведения данной работы представляют для кредитных учреждений практический интерес с позиции совершенствования их функционирования, а для их клиентов Ч возможности получения более совершенных и надежных платежных услуг.
Предлагаемый комплекс мер по повышению качества и надежности платежных услуг на основе пластиковых карт может быть использован также правоохранительными органами совместно с финансовыми учреждениями в области снижения уровня преступности и повышения эффективности оперативно-розыскных мероприятий.
Апробация результатов исследования. Материалы диссертационной работы были представлены на: VI, VIII научно-практической конференции студентов и аспирантов СПбГИЭУ Менеджмент и экономика в творчестве молодых исследователей (Санкт-Петербург, 2003 и 2005 г.г.)
Структура и содержание диссертации определены поставленной целью, задачами и логикой исследования. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.
Во введении раскрывается актуальность темы исследования, излагаются цель и задачи исследования, определен круг исследуемых вопросов, характеризуется научная новизна и практическая значимость работы.
В первой главе Системы сервисного банковского обслуживания рассмотрены принципы функционирования платежных систем на основе пластиковых карт, выявлены проблемы использования данных платежных услуг.
Во второй главе Исследование развития платежных услуг на основе пластиковых карт проведен анализ российского рынка платежных услуг на основе пластиковых карт, а также выявлены и обоснованы проблемы обеспечения надежности платежных услуг на основе пластиковых карт.
В третьей главе Методы повышения надежности платежных услуг в России разработаны и предложены методы повышения надежности платежных услуг на основе пластиковых карт, основанные на реорганизации процессов взаимодействия организаций-участников платежных систем с сетью торгово-сервисных предприятий, а также основанные на внедрении и использовании современных биометрических и телекоммуникационных технологий.
В заключении обобщаются полученные в ходе диссертационного исследования научные и методические результаты, а также выводы по проделанной работе.
2. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
В последнее время использование разнообразных платежных услуг для многих российских граждан стало обыденным явлением. Все большее число предприятий используют пластиковые карты для выплат заработной платы своим сотрудникам. Рынок платежных услуг на основе пластиковых карт в настоящее время является одним из наиболее быстро развивающихся.
Пластиковая (платежная) карта Ч это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся картой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных денежных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах {банкоматах). Принимающие карту торгово-сервисные предприятия и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карты.
На основании исследования проведен анализ преимуществ и недостатков использования платежных услуг на основе пластиковых карт.
К преимуществам использования пластиковых карт можно отнести следующие:
1. Безопасность хранения денежных средств.
2. Удобство при расчетах.
3. Возможность получения заработной платы на карту.
4. Удобство при заграничных поездках.
5. Возможность использования карточного счета для безналичных переводов денежных средств.
6. Контроль за расходами и накоплениями.
7. Допонительные услуги для держателей карт.
К недостаткам пластиковых карт можно отнести:
1. Опасность мошеннического использования карты.
2. Необходимость постоянно помнить PIN-код.
3. Психологический барьер при использовании банковской техники.
В ходе исследования был проведен сравнительный анализ преимуществ и недостатков использования пластиковых карт для выплаты заработных плат на предприятии, результаты которого приведены в табл. 1.
В настоящее время наиболее распространенными платежными картами в мире являются карты международных платежных систем Visa и MasterCard. По состоянию на конец 2004 года выпущено более 1,3 мрд. карт Visa и более 1,15 мрд. карт MasterCard.
В России за 2003-2004 г.г. количество пластиковых карт в обращении увеличилось более чем в два раза, и по состоянию на конец 2004 года общее количество выпущенных карт в России превысило 35 мн. штук. При этом рост объемов совершаемых операций по пластиковым картам российских эмитентов за вышеуказанный период превысил 212%.
Как подтверждается практикой, у организаций-членов платежных систем обязательно имеются убытки, связанные с мошенническими действиями при использовании пластиковых карт. В связи с этим обеспечение надежности использования пластиковых карт является одним из наиболее важных факторов по предотвращению нанесения финансовым учреждениям и их клиентам материального ущерба.
Понятие надежности платежных услуг на основе пластиковых карт следует трактовать, как обеспечение достаточного уровня неуязвимости платежей с использованием пластиковых карт по отношению к возможным внешним и внутренним угрозам и воздействиям. Следует отметить, что данное понятие тесно связано с финансовой и информационной безопасностью осуществления безналичных расчетов по пластиковым картам.
Наиболее опасной угрозой надежности осуществления безналичных платежей с использованием пластиковых карт является неправомерное использование карт мошенниками. За 2001-2003 г.г. количество мошенничеств с пластиковыми картами в России выросло в 180 раз. В 2003 году по пластиковым картам были совершены мошенничества на сумму
около 20 мн. доларов США. При этом большая часть подобных преступлений совершается в торгово-сервисной сети.
Таблица 1
Сравнительный анализ преимуществ и недостатков использования
пластиковых карт на предприятии
Преимущества Недостатки
Предприятие 1. Конфиденциальность доходов сотрудников; 2. Сокращение объема операций, связанных с выдачей заработной платы; 3. Отсутствие расходов, связанных с выплатой заработной платы (получение наличных денег в банке, их пересчет, охрана, инкассация); 4. Уменьшение потерь рабочего времени сотрудников; 5. Допонительные безналичные средства, полученные организацией за счет предприятий торговли и сервиса (магазины, столовые и т.д.), расположенных на территории организации; 6. Удобство и безопасность.
Работники 1. Начисление процентов на остаток денежных средств на карте; 2. Удобство и оперативность доступа к деньгам; 3. Ликвидация времени ожидания при получении заработной платы в день ее выдачи; 4. Своевременное получение информации о наличии денег на пластиковой карте; 5. Сохранность денег на пластиковой карте даже в случае ее утери или хищения; 6. Возможность открыть допонительные пластиковые карты на ближайших родственников; 7. Отсутствие необходимости носить с собой большие суммы наличных денег; 8. Возможность совершать покупки и получать праздничные скидки в сети торгово-сервисных предприятий, принимающих к оплате пластиковые карты данной платежной системы; 9. Возможность использовать пластиковую карту по всему миру в качестве платежного средства; 10. Возможность автоматически оплачивать коммунальные услуги; 11. Возможность использовать пластиковую карту, как накопительный счет в банке. 1. Необходимость обращения в банкоматы или кассы для снятия наличных денег; 2. Удержание комиссионных процентов при конвертации или обналичивании по международной карте.
Одной из наиболее важных проблем в области обеспечения надежности осуществления безналичных расчетов на основе пластиковых карт в России является отсутствие дожным образом организованной работы финансовых
учреждений с торгово-сервисными предприятиями, обслуживающими держателей карт.
Кассиры торгово-сервисных предприятий являются главным звеном в цепочке держатель карты Ч торгово-сервисное предприятие Ч платежная система, способным непосредственно противостоять проведению мошеннических действий. При этом важной задачей в процессе оплаты товара или услуги по пластиковой карте для ТСП является определение подлинности держателя карты.
В качестве одного из методов повышения надежности платежных услуг на основе пластиковых карт предлагается ввести обязательное обучение каждого сотрудника ТСП, участвующего в процедуре оплаты товара или услуги с помощью пластиковой карты. Причем данное обучение дожно повторяться периодически с целью закрепления учебного материала и приобретения уверенности в знаниях работающего персонала.
Говоря об организационных моментах внедрения данного метода, следует учитывать, что задача организации обучения персонала ТСП лежит на руководстве финансовых учреждений-участников платежных систем, сотрудничающих с ТСП. Поэтому данным финансовым учреждениям целесообразно выделить отдельное подразделение, занимающееся вопросами обучения сотрудников ТСП. В связи с этим, предлагается использовать организационную структуру, изображенную на рис. 1.
В предлагаемой организационной структуре отдельно выделено подразделение: отдел поддержки ТСП. К функциональным обязанностям данного подразделения следует отнести:
Х проведение обучения персонала ТСП правилам приема пластиковых карт;
Х ведение переговоров с руководством торговых точек;
Х консультирование, разрешение вопросов, связанных с заключением договоров;
Х организация регистрации торговых точек в информационно-сервисных системах;
Х консультации по вопросам эквайринга;
Х регистрация договоров;
Х организация установки оборудования в торговых точках;
Х консультирование по вопросам работы оборудования, взаиморасчетов;
Х разрешение проблем ТСП, связанных с приемом пластиковых карт;
Х анализ деятельности торговых точек по приему пластиковых карт.
К мотивирующим факторам для руководства ТСП, побуждающим
направлять на обучение своих сотрудников можно отнести следующие:
Х снижение рисков по возможным случаям мошенничества в торговых точках;
Х допонительное обучение, а также подготовка персонала организации к работе с пластиковыми картами и оборудованием для их использования;
Х снижение потерь из-за ошибочных действий персонала ТСП;
Х обмен опытом с другими обслуживающими организациями;
Х получение сотрудниками ТСП документа о допонительном образовании.
Для организации процесса обучения целесообразно использовать схему, представленную рис. 2.
В процессе обучения предлагается использовать следующие рекомендации по содержанию учебного процесса.
Проведение оплаты товара или услуги по пластиковой карте в ТСП можно разделить на несколько этапов, изображенных на рис. 3.
Рассмотрим более подробно каждый этап.
Проверка подлинности карты включает в себя:
Х проверку внешнего вида карты;
Х проверку карты на соответствие требованиям, предъявляемым к элементам защиты карт.
Проверку подлинности держателя карты возможно осуществить следующими способами:
Х проверка у предъявителя карты документов, удостоверяющих личность;
Х ввод клиентом РШ-кода при проведении оплаты товара или услуги с помощью электронного терминала (данная операция осуществляется непосредственно на терминале в момент проведения авторизации).
Рис. 2. Схема проведения обучения сотрудников торгово-сервисных предприятий.
Рис. 3. Процедура оплаты товара (услуги) в ТСП по пластиковой карте.
Проведение авторизации включает в себя следующие операции:
Х считывание магнитной полосы карты (при использовании электронного POS-терминала) либо получения оттиска реквизитов карты на слипе и его запонение (при использовании механического импринтера);
Х проведение электронной или голосовой авторизации.
Оформление платежных документов подразумевает правильное
запонение слипа и проверку всех реквизитов платежа (номера карты, срока окончания ее действия, даты и суммы операции) с данными всех экземпляров чеков POS-терминалов или слипов.
Сверка подписи держателя карты представляет особую важность с точки зрения обеспечения надежности совершения карточных платежей, поскольку подпись уникальна для каждого человека.
Описанные этапы проведения операции оплаты товара (услуги) по пластиковой карте в ТСП приведены в агоритме, изображенном на рис. 4.
На основе проведенного исследования разработана развернутая программа обучения персонала обслуживающих организаций, состоящая из двух частей.
Первая часть включает в себя изложение теоретических и практических данных, касающихся применения платежных карт.
В этой части разъясняются основные понятия, применяемые при использовании платежных карт, описываются требования, предъявляемые к внешнему виду пластиковой карты, типы пластиковых карт и их защитные элементы. В конце первой части описывается перечень документов, допустимых для удостоверения личности предъявителя (держателя) карты в ТСП.
Вторая часть предлагаемого учебного курса состоит из практического тренинга обучаемых на тестовом электронном терминале с использованием тестовых платежных карт.
С целью повышения эффективности проводимого обучения, а также для контроля над процессом обучения, необходимо использовать систему контроля знаний преподаваемого материала путем проведения тестирования обученных сотрудников. При этом целесообразно использовать несколько вариантов вопросников для прохождения тестирования. В ходе диссертационного исследования были разработаны анкеты-вопросники для тестирования сотрудников, обслуживающих пластиковые карты.
В качестве подтверждающего документа об успешном прохождении обучения предлагается выдавать слушателю именной сертификат с указанием типов карт, допущенных к обслуживанию, даты прохождения обучения, рекомендуемой даты следующего обучения.
В результате внедрения предложенного метода сводится к минимуму риск допуска необученного персонала к работе с пластиковыми картами.
f Начало у
Карта получена от клиента для проведения операции оплаты
РИС. 4. Агоритм процедуры проверки и оплаты по карте
Для усовершенствования системы идентификации держателя карты предлагается использовать биометрические данные человека вместо персональных РШ-кодов. При этом необходимым условием внедрения данного метода является переход от использования в качестве платежного средства магнитных карт к картам с микропроцессором (чиповым смарт-картам). Уникальность отпечатков пальцев человека научно подтверждена, и возможность подделать отпечаток другого человека ничтожно мала.
Предлагается следующий способ внедрения данного метода.
Размер графического файла с отпечатком пальца человека занимает не более 4 кбайт. Соответственно, поместить данную информацию представляется возможным прямо на микросхеме смарт-карты. Для внедрения данного метода при техническом переоснащении оборудования по приему пластиковых карт в торгово-сервисной сети следует использовать метод емкостного сканирования отпечатка пальца человека.
Необходимым условием для успешного функционирования предлагаемой системы биометрической идентификации держателя карты является ее повсеместное использование при проведении каждой транзакции по платежной карте вне зависимости от суммы покупки.
Наиболее важным преимуществом данного метода является то, что мошенники, изготавливающие поддеки реальных карт, не станут программировать на чипы файлы с шаблонами своих отпечатков пальцев, так как это, во-первых, поможет их скорейшей поимке правоохранительными органами, во-вторых, изъятая у мошенника поддельная карта будет являться неоспоримой уликой против него.
Анализ преимуществ и недостатков использования биометрической идентификации держателя карты приведен в табл. 2.
Необходимо отметить полезность создания подобной системы для правоохранительных органов. Передав базу данных отпечатков пальцев разыскиваемых преступников в платежные системы, правоохранительные органы смогут намного быстрее задерживать мошенников.
Использование современных телекоммуникационных технологий позволяет внедрять совершенно новые услуги для клиентов. В области пластиковых карт использование мобильных средств связи является наиболее удобным способом взаимодействия банка и клиента. В этой связи, предлагается введение процедуры вторичной авторизации путем 8М8-запроса (см. рис. 5)
Суть предлагаемого метода заключается в том, что при осуществлении платежа с применением пластиковой карты помимо стандартных процедур проверки подлинности карты, личности предъявителя и пр., в момент авторизации процессинговый центр направляет запрос в виде 8М8-сообщения законному держателю карты по заранее указанному (в договоре на обслуживание) номеру мобильного телефона.
Таблица 2
Анализ преимуществ и недостатков использования биометрической идентификации _держателя карты_
Преимущества
Недостатки
1. Отсутствие необходимости в обеспечении конфиденциальности информации о паролях (РШ-кодах) доступа к карте
2. Невозможность использования карты без присутствия законного держателя карты
3. Использование биометрических данных не требует запоминания специальных кодов доступа к карте
4. Возможность использования биометрических данных правоохранительными органами для поимки злоумышленников и преступников
5. Возможность создания черных списков лиц, совершивших правонарушения
6. Отсутствие необходимости в основательной защите от перепрограммирования чипов на картах
1. Высокая стоимость переоснащения существующего парка оборудования для обслуживания держателей карт
2. Необходимость поного перехода от использования в качестве носителя информации магнитной полосы карты к применению микропроцессорных карт с использованием методов шифрования
3. Необходимость использования биометрической идентификации при каждой операции по каждой карте
Данный запрос требует от законного держателя карты выбрать один их двух вариантов действий: одобрить проведение операции либо отклонить ее. Как средство допонительной защиты, ответ держателя карты путем SMS, может быть допонен необходимостью введения специального PIN-кода для проведения SMS-авторизации.
Преимущество данного метода состоит в том, что одновременно со стандартной процедурой авторизации, производится запрос самого держателя карты на разрешение этой операции. В случае если карта оказалась в руках мошенников, то законный держатель карты не позволит провести операцию, что практически сводит к нулю шансы злоумышленников воспользоваться украденной картой.
Однако у вышеописанного метода есть некоторые недостатки. Во-первых, при проведении описанной процедуры значительно увеличивается время проведения авторизации, что является особо важным фактором для крупных супермаркетов, где скорость обслуживания одного клиента регламентирована. Поэтому следует использовать предложенный метод двойной авторизации только по допонительному соглашению с держателем карты. Во-вторых, при обязательном использовании SMS-запросов становится невозможным оплата товаров и услуг по карте в местах с
отсутствием зоны покрытия мобильной связи. Однако в связи с бурным развитием сетей мобильной связи, а также скорости передачи данных в них, описанные проблемы данного метода с течением времени станут все менее актуальными.
1. Принятие клиентом решения о проведении оплаты с помощью пластиковой карты
2. Проверка сотрудником торгово-сервисного предприятия необходимых признаков _подлинности предъявленной карпы и личности ее предьявителя_
3. Проведение сотрудником торгово-сервисного предприятия голосовой или электронной _авторизации на сумму оплачиваемого товара или услуги_
4. Обработка процессинговым центром авторизационного запроса, проверка сроков действия карты и наличия необходимых денежных средств на карточном счету
5. Отправка ЭМБ-запроса законному держателю карты по указанному им номеру мобильного телефона с необходимостью подтверждения проведения операции платежа
б. Подтверждение законного держателя карты на проведение операции списания _денежных средств с карточного счета, либо отказ в ее совершении_
7. Получение ответа от процессингового центра
8. Оформление необходимой документации в торгово-сервисном предприятии либо отказ _от проведения операции оплаты с помощью предъявленной карты_
Рис. 5. Схема проведения карточных платежей с использованием метода двойной авторизации посредством мобильной связи
Для снижения загруженности сетей коммуникаций и процессинговых центров возможно (по согласованию с держателем карты) установление определенного лимита сумм меких покупок. В случае если сумма операции не превышает установленного лимита, то проводится стандартная процедура авторизации без применения 8М8-запроса держателя карты.
3. ОСНОВНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ И ВЫВОДЫ
Пластиковые карты как платежное средство стали очень распространены, а нынешнее состояние российского рынка платежных карт можно охарактеризовать как уверенно продожающийся рост. Превращение их в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост популярности среди широких групп населения, служат наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов будет развиваться в будущем и вытеснять наличные деньги из обихода.
Одновременно массовый выпуск и обслуживание пластиковых карт выдвигает на первый план проблемы обеспечения надежности этих платежных услуг. К сожалению, данной проблеме в России не уделяется
достаточного внимания, Ч по темпам роста мошеннических операций с пластиковыми картами Россия занимает одно из лидирующих мест.
Следует отметить, что необходимость совершенствования платежных услуг на основе пластиковых карт является перманентной задачей на всех стадиях развития данного платежного продукта. Равно как и другие средства платежей, пластиковые карты нуждаются в постоянном совершенствовании с целью их защиты от незаконного использования злоумышленниками. Финансовым учреждениям необходимо объединять усилия для решения столь важной проблемы.
На основе проведенного исследования получены следующие результаты:
1. Проанализирована и уточнена классификация коммерческих банков в Российской Федерации.
2. Сформулированы принципы функционирования платежных систем на основе пластиковых карт.
3. Исследован и описан агоритм проведения авторизационного запроса по платежной карте.
4. Проведен анализ преимуществ и недостатков использования платежных услуг на основе пластиковых карт.
5. Проанализировано нынешнее состояние российского рынка пластиковых карт.
6. Описаны и проанализированы правовые вопросы регулирования платежных услуг на основе пластиковых карт в Российской Федерации.
7. Сформулировано понятие надежность платежных услуг на основе пластиковых карт.
8. Разработана классификация типов мошенничеств в области платежных карт.
9. Классифицированы возможные потери по платежным картам учреждений-участников платежных систем на основе пластиковых карт.
10. Проанализированы существующие принципы обеспечения надежности платежей на основе пластиковых карт.
11. Исследованы и конкретизированы существующие проблемы использования пластиковых карт в качестве платежного продукта.
12. Исследованы современные способы идентификации личности.
13. Обоснована необходимость усовершенствования организации взаимодействия финансовых учреждений с торгово-сервисными предприятиями.
14. Аргументировано требование усовершенствования существующей технологии осуществления платежа по пластиковой карте.
15. Предложены методы повышения надежности осуществления расчетов с использованием пластиковых карт на основе реорганизации существующих процессов взаимодействия учреждений, участвующих в платежных системах с сетью торгово-сервисных предприятий, а также на
основе применения современных биометрических и телекоммуникационных
технологий.
Публикации по теме диссертации:
По материалам диссертации автором опубликовано 6 печатных работ
общим объемом 1,03 п.л.:
1. Коровин Д. Г. Исследование направлений развития системы сервисного банковского обслуживания // Менеджмент и экономика в творчестве молодых исследователей: Науч.-практ. конф. студентов и аспирантов СПбГИЭА 20-21 апр. 1999 г.: Тез. докл. Вып. 2. / А.К. Казанцев, Б.М. Генкин (отв. ред). Ч СПб.: СПбГИЭА, 1999. Ч 0,13 п.л.
2. Коровин Д. Г. Эволюция денег // Менеджмент и экономика в творчестве молодых исследователей. ИНЖЭКОН-2003. VI науч.-практ. конф. студ. и асп. СПбГИЭУ 22, 23 апр. 2003 г.: Тез. докл. / Отв. ред. Б.М. Генкин, СБ. Куцына, Т.А Селищева, И.А Пластуняк. Ч СПб.: СПбГИЭУ, 2003. Ч 0,1п.л.
3. Коровин Д. Г. Эволюция платежных средств // Современные проблемы экономики и управления народным хозяйством: Сб. науч. ст. асп. СПбГИЭУ. Вып. 11 / Редкол.: Е.Б. Смирнов (отв. ред.) и др. Ч СПб.: СПбГИЭУ, 2004. Ч 0,2 п.л.
4. Коровин Д. Г. Преимущества и недостатки использования банковских пластиковых карт // Современные проблемы экономики и управления народным хозяйством: Сб. науч. ст. асп. СПбГИЭУ. Вып. 13 / Редкол.: Е.Б. Смирнов (отв. ред.) и др. - СПб.: СПбГИЭУ, 2004. Ч 0,25 п.л.
5. Коровин Д. Г. Методы повышения надежности банковских платежных карт// Менеджмент и экономика в творчестве молодых исследователей. ИНЖЭКОН-2005. VIII науч.-практ. конф. студ. и асп. СПбГИЭУ 19,20 апр. 2005 г.: Тез. докл. / Ред. кол. Б.М. Генкин (отв. ред.) и др. Ч СПб.: СПбГИЭУ, 2005. Ч 0,1 п.л.
6. Коровин Д. Г. Способы повышения безопасности платежей с использованием банковских платежных карт // Проблемы экономики и прогрессивные технологии в текстильной, легкой и полиграфической отраслях промышленности: Сб. научн. тр. Вып. 9. СПб.: СПГУТД, 2005. Ч 0,25 п.л.
Подписано в печать Формат 60x84 Уц Печ. л. -<; >. Тираж 90 экз. Заказ Я
ИзПК СПбГИЭУ. 191002, Санкт-Петербург, ул. Марата, 31
1 3 'Д''Jit 2CG5
1 -S,.., )
Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Коровин, Денис Геннадьевич
ВВЕДЕНИЕ.
ГЛАВА 1. СИСТЕМЫ СЕРВИСНОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ.
1.1. Особенности банковского учреждения в России.
1.2. История возникновения и сущность платежной карты.
1.3. Основные принципы функционирования платежных систем на основе пластиковых карт.
1.4. Проблемы сервисного обслуживания на основе пластиковых карт.
ГЛАВА 2. ИССЛЕДОВАНИЕ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНЫХ УСЛУГ НА ОСНОВЕ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ.
2.1. Анализ российского рынка пластиковых карт.
2.2. Правовая основа использования платежных систем на основе пластиковых карт в России.
2.3. Проблема обеспечения надежности платежей с применением платежных услуг на основе пластиковых карт.
ГЛАВА 3. МЕТОДЫ ПОВЫШЕНИЯ НАДЕЖНОСТИ ПЛАТЕЖНЫХ УСЛУГ В РОССИИ.
3.1. Организационно-управленческие аспекты повышения надежности платежных услуг на базе пластиковых карт.
3.2. Применение биометрических данных для идентификации держателя карты.
3.3. Использование мобильных средств связи.
Диссертация: введение по экономике, на тему "Методы повышения надежности платежных услуг на основе пластиковых карт"
Попытки потеснить наличные деньги из обращения с помощью различных платежных инструментов имеют достаточно длинную историю. Однако только в конце двадцатого века развитие платежных систем на базе пластиковых карт заставило специалистов всерьез говорить о том, что наличные деньги постепенно замещаются другими платежными средствами. Одним таких средств являются платежные пластиковые карты.
Пластиковые карты имеют ряд преимуществ по сравнению с наличными деньгами. Во-первых, это их компактность. Во-вторых, возможность пользования кредитом и получать проценты на вложенные средства, так как деньги хранятся на банковском счете. В-третьих, удобство в поездках (карту не нужно декларировать на таможне, и к тому же отпадает необходимость беспокоиться об обмене валюты). Вдобавок, в большинстве случаев, карты международных платежных систем обеспечивают своим держателям целый ряд допонительных услуг (страхование от несчастного случая в пути, программы скидок, возможность использования карты в таксофонах и пр.). В настоящее время существуют пластиковые карты международных платежных систем, бензиновые, клубные, туристические карты и др.
Специалисты связывают дальнейший прогресс в области пластиковых карт с такой услугой, как начисление заработной платы на карту. Для банков открытие зарплатных карточных счетов выгодно тем, что позволяет привлечь крупных клиентов, а так как вона недоверия к банкам уже прошла, и население не стремится сразу снять всю начисленную зарплату, то, находящиеся на счетах держателей карточек денежные средства недороги, и за счет высокой маржи приносят банку прибыль. Кроме того, установка банкоматов освобождает обслуживающий персонал от выпонения рутинных процедур по операциям со счетами клиентов, позволяет разгрузить кассовые и операционные залы, что выгодно и служащим банка и клиентам.
Предприятие, открыв своим сотрудникам зарплатные карты, сразу решает несколько проблем. Во-первых, отпадает необходимость в оборудовании кассы и содержании нескольких кассиров. Во-вторых, не требуется перевозить крупные суммы заработной платы из банка на предприятие, рискуя лишиться их в дороге. В-третьих, работники предприятия при реализации такого проекта бесплатно получают карты, с помощью которых они могут рассчитаться за покупки в широкой сети магазинов, а при необходимости снять наличные деньги в филиалах банка или банкоматах.
Однако в последнее время, все чаще возникает проблема сохранности денежных средств держателей карт вследствие противоправных действий отдельных лиц. С развитием технологий стало появляться все больше возможностей для незаконного использования платежных систем на основе пластиковых карт. Со стороны организаций-участников платежных систем данному вопросу не уделяется достаточного внимания, и масштаб проблемы стал угрожающим.
Проблема мошенничества с использованием платежных карт возникла практически сразу же после их появления. Как и наличные деньги, платежные карты, всё более совершенствуются для защиты от подделок и для обеспечения надежности платежных услуг. Однако многими специалистами допускается определенный процент подозрительных операций, который определяется исходя из финансовых возможностей организации-участника платежной системы.
Учитывая тот факт, что число пользователей пластиковых карт, а также число торгово-сервисных предприятий (ТСП) их обслуживающих, неуклонно растет, проблема надежности использования платежных карт встает на первый план. Если от участников платежных систем не последует соответствующих мер в отношении защиты платежных карт в настоящее время, то в будущем потребуются гораздо более значительные усилия для решения данной проблемы.
Не менее важной проблемой является то, что организации-участники платежных систем разрабатывают и используют свои собственные способы повышения надежности карточных платежей, которые зачастую не оказываются действенными, но при этом являются коммерческой тайной, и любая информация о предпринятых или предпринимаемых усилиях не распространяется за пределы одного учреждения. Неэффективность такой работы для международных платежных систем очевидна, так как определенные меры по обеспечению надежности платежных систем дожны проводиться во всех учреждениях, участвующих в карточном бизнесе на основе общих требований к обеспечению качества и надежности пластиковых карт.
Целью работы является исследование системы сервисного обслуживания на основе платежных карт в России, а также разработка методов повышения надежности платежных услуг с применением пластиковых карт.
Объектом исследования в диссертационной работе является платежная система на основе пластиковых карт. Предметом исследования выступают методы повышения надежности платежных услуг с использованием пластиковых карт.
Теоретической и методологической основой работы явились труды отечественных и зарубежных специалистов в области пластиковых карт; международные и отечественные нормативные документы, регламентирующие деятельность кредитных организаций; рекомендации банковских ассоциаций и объединений по вопросам организации платежных систем на основе пластиковых карт и пр.
Научная новизна работы определяется впервые проведенным открытым исследованием в области установления общего для всех учреждений-участников платежных систем комплекса мер по повышению надежности использования платежных услуг на основе пластиковых карт. Разработана развернутая программа обучения сотрудников торгово-сервисных предприятий, участвующих в процессе осуществления платежей с использованием пластиковых карт. Предложены методы повышения надежности осуществления расчетов с использованием пластиковых карт на основе реорганизации существующих процессов взаимодействия учреждений-участников платежных систем, с сетью торгово-сервисных предприятий, а также на основе применения современных биометрических и телекоммуникационных технологий.
Практическая значимость работы заключается в прикладном значении выводов проведенного исследования платежных систем на основе пластиковых карт. Результаты работы могут быть использованы как уже присутствующими на рынке пластиковых карт учреждениями, так и вновь вступающими в данный бизнес. Сведения данной работы представляют для кредитных учреждений практический интерес с позиции совершенствования их функционирования, а для их клиентов Ч возможности получения более совершенных и надежных платежных услуг.
Предлагаемый комплекс мер по повышению качества и надежности платежных услуг на основе пластиковых карт может быть использован также правоохранительными органами совместно с финансовыми учреждениями в области снижения уровня преступности и повышения эффективности оперативно-розыскных мероприятий.
Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Коровин, Денис Геннадьевич
Заключение
В последнее время достаточно часто поступают сообщения о том, что очередной банк присоединися к какой-либо из платежных систем на основе пластиковых карт. Финансовые учреждения, занимающиеся обслуживанием частных лиц, осознают необходимость в таком инструменте, как банковская пластиковая карта. События, происходящие на финансовом рынке страны, во многом способствуют тому, что банки уже не нуждаются в каких-либо допонительных аргументах привлекательности денег частных вкладчиков. Печальный опыт финансовых учреждений, сделавших ставку на небольшое число богатых вкладчиков, убедительнее любых слов доказывает необходимость поиска новых источников денежных ресурсов.
Мировая банковская практика показывает, что деньги населения Ч естественная основа устойчивости банка. В сложившейся в России экономической ситуации коммерческому банку очень непросто привлекать средства населения: в условиях острейшей конкуренции по уровню процентных ставок между банками. Противостоять и занять определенную нишу на рынке свободных средств населения под силу только очень крупным и сильным банкам. Поэтому задачу привлечения допонительной клиентуры банками придется решать разнообразием и качеством обслуживания, а также надежностью и высокой скоростью совершения финансовых операций. Неотъемлемая часть сервиса, предоставляемого вкладчику цивилизованным банковским учреждением, Ч доступ к счету в любое время, когда это ему необходимо, и наличие сети устройств самообслуживания. Как раз для этого максимально подходит банковская пластиковая карта.
Нынешнее состояние российского рынка пластиковых карт можно охарактеризовать как уверенно продожающийся рост.
Остатки на карточных счетах растут в коммерческих банках гораздо быстрее, чем на обычных текущих счетах, будь они рублевыми или валютными.
Но при этом результаты могли быть еще более впечатляющими, если бы не сработал фактор, важность которого карточными специалистами ранее не осознавалась или недооценивалась. Это жесткая зависимость карточного бизнеса от надежности ключевых институтов платежной системы. Общая незрелость и нестабильность российской банковской системы прямо отражаются на состоянии карточного рынка нашей страны.
Начавшийся процесс стабилизации общего состояния финансового рынка неизбежно влечет за собой и позитивное развитие рынка карточного. Высокие комиссии снижаются, а обороты и доходы по карточным операциям, тем не менее, повышаются. Разумный уровень инфляции позволяет нормально и на более длительный срок планировать развитие.
По сравнению с другими направлениями банковской деятельности карты являются одним из самых технологически новаторских направлений. Одно из подтверждений Ч решение международных платежных систем о постепенном переходе с магнитной технологии на чиповую. Как следствие Ч российские банки, работающие с картами, будут являться лидерами современных банковских технологий. Объяснение простое Ч банки, работающие с международными платежными системами, обязаны находиться на уровне их требований и поностью соответствовать технологии, принятой сегодня во всем мире.
Карточная программа стала финансовым инструментом банка. От карточных подразделений все чаще требуют объемы и доходы, а не только названия новых платежных систем.
Одновременно массовый выпуск карт выдвигает на первый план проблемы финансовой безопасности. Однако ситуация с этим вопросом в России обстоит не так, как этого хотелось бы. По темпам роста мошеннических операций с банковскими платежными картами Россия занимает одно из лидирующих мест.
Изменяются не только банки и банковские специалисты: изменяются и клиенты. Если в банк приходит клиент за золотой международной картой, то он сейчас наверняка спросит, какие допонительные услуги она дает. Чем больше людей ездит за границу, тем больше потенциальных карточных клиентов появляется у российских банков. Ведь удобства карты по сравнению с любым другим видом банковских услуг в поездках, особенно зарубежных, неоспоримы. В связи с зарплатными проектами растет число как самих держателей карточек, так и потенциальных клиентов среди их родственников, друзей и знакомых. Общая банковская культура наших соотечественников заметно выросла, а недоверие к новым банковским продуктам Ч неуклонно уменьшается. Российский рынок банковских услуг на основе пластиковых карт все больше приближается к западным стандартам.
На основе проведенного исследования получены следующие результаты:
1. Проанализирована и уточнена классификация коммерческих банков в Российской Федерации.
2. Сформулированы принципы функционирования платежных систем на основе пластиковых карт.
3. Исследован и описан агоритм проведения авторизационного запроса по платежной карте.
4. Проведен анализ преимуществ и недостатков использования банковских услуг на основе пластиковых карт.
5. Проанализировано нынешнее состояние российского рынка пластиковых карт.
6. Описаны и проанализированы правовые вопросы регулирования банковских платежных услуг на основе пластиковых карт в Российской Федерации.
7. Сформулировано понятие надежность платежных услуг на базе пластиковых карт.
8. Разработана классификация типов мошенничеств в области платежных карт.
9. Классифицированы возможные потери по платежным картам банка-участника платежной системы.
1 (^Проанализированы существующие принципы обеспечения надежности банковских платежей на основе пластиковых карт.
11. Исследованы и конкретизированы существующие проблемы использования банковских пластиковых карт в качестве платежного продукта.
12.Исследованы современные способы идентификации личности.
13.Обоснована необходимость усовершенствования организации взаимодействия банков с торгово-сервисными предприятиями.
14. Аргументировано требование усовершенствования существующей технологии осуществления платежа по банковской карте.
15.Предложены методы повышения надежности осуществления расчетов с применением банковских пластиковых карт на основе реорганизации существующих процессов взаимодействия кредитных учреждений, участвующих в платежных системах, а также на основе применения современных биометрических и телекоммуникационных технологий.
В заключение хотелось бы отметить, что необходимость совершенствования платежных систем на основе пластиковых карт является перманентной задачей на всех стадиях развития этого продукта. Равно как и другие средства платежей, банковские пластиковые карты нуждаются в постоянном совершенствовании с целью их защиты от незаконного использования злоумышленниками. Банковским учреждениям необходимо наладить совместную работу в данном направлении, поскольку эта задача уже приобретает межнациональный масштаб.
Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Коровин, Денис Геннадьевич, Санкт-Петербург
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 1 от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2 от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ.
3. Федеральный закон О банках и банковской деятельности от 2 декабря 1990 г. №395-1.
4. Закон РФ О валютном регулировании и валютном контроле от 9 октября 1992 г. №3615.
5. Федеральный закон О Центральном банке Российской Федерации от 2 декабря 1990 г. № 394-1.
6. Инструкция О порядке открытия и ведения упономоченными банками счетов нерезидентов в валюте РФ. Утв. ЦБ РФ 16 июля 1993 г. № 16.
7. Инструкция О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности. Утв. ЦБ РФ 23 июля 1998 г. № 75-И.
8. Письмо Комитета РФ по торговле от 10 июля 1996 г. № 1-794/32-5 Методические рекомендации по учету и оформлению операций приема, хранения и отпуска товаров в организациях торговли.
9. Письмо ГТК РФ О перемещении через государственную границу кредитных карточек и оттисков кредитных карточек от 8 апреля 1993 г. № 01-13/3081.
10. Ю.Указание ЦБ РФ О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов от 3 июля 1998 г. № 277-У.
11. Указание ЦБ РФ Об изменении порядка распространения кредитными организациями платежных карт и предоплаченных финансовых продуктов от 9 апреля 1999 г. № 536-У.
12. Письмо ЦБ РФ Об использовании справки формы № 0406007 при совершении операций с наличной иностранной валютой от 14 ноября 1994 г. № 122.
13. Телеграмма ЦБ РФ Об установке банкоматов упономоченными банками от 19 апреля 1995 г. № 50-95.
14. Указание ЦБ РФ Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в РФ между юридическими лицами от 7 октября 1998 г. № 375-У.
15. Положение о порядке ввоза в Российскую Федерацию и вывоза из Российской Федерации иностранной валюты и ценных бумаг в иностранной валюте упономоченными банками. Утв. ЦБ РФ 19 апреля 1993 г. № 13, ГТК РФ 14 апреля 1993 г. № 01-20/3371.
16. Положение о порядке покупки и выдачи иностранной валюты для оплаты командировочных расходов. Утв. ЦБ РФ 25 июня 1997 г. № 62.
17. Положение о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием. Утв. ЦБ РФ 9 апреля 1998 г. № 23-П.
18. Письмо ЦБ РФ Разъяснение отдельных вопросов осуществления некоторых видов валютных операций с использованием платежных карт от 19 декабря 1997 г. № 48-Т.
19. Письмо ЦБ РФ Разъяснения по отдельным вопросам "Порядка ведения кассовых операций в РФ" и условий работы с денежной наличностью от 16 марта 1995 г. № 14-4/95.
20. Письмо Минфина РФ Типовые правила эксплуатации контрольно-кассовых машин при осуществлении денежных расчетов с населением от 30 августа 1993 г. № 104.
21. Проект Федерального закона Об использовании банковских карт в Российской Федерации // Банки и технологии, 1998, № 3, с. 26-33.
22. Адаме С. Кредитные карты и кредиты: Американский опыт. СПб.: Политехника, 2002.
23. Алавердов А.Р. Управление персоналом в коммерческом банке. М.: Соминтек, 1997.
24. Анализ финансовых результатов деятельности предприятия // Консультант директора. Ч 1995. Ч №7. Ч С. 29-35.
25. Андреев A.A., Морозов А.Г., Логинов А.И. Пластиковые карты Ч М.: Издательская группа "БДЦ-Пресс", 2001 416 с.
26. Антонов И.Г., Песселъ М.А. Денежное обращение, кредит и банки. М.: Финансы, 1995.
27. Ануреев C.B. Платежные системы и их развитие в России. Ч М.:Финансы и статистика, 20042%.Ауриемма М. Д., Коли Р. С. Индустрия банковских пластиковых карточек. М.: ИНФРА-М, 1999.
28. Ачкасов А.Н. Международный банковский бизнес. М.: Консот-банкир, 1993.
29. М.: Финансы и статистика, 1998. Ъ2.Балабанов И.Т. Валютный рынок и валютные операции в России. М.:
30. Финансы и статистика, 1994. ЪЪ.Балабанов И.Т. Электронная коммерция. Ч СПб: Питер, 2001.
31. Банки и банковские операции в России / Пукато В. И., Львов Ю. И. и др. / Под ред. M. X. Лапидуса. М.: Финансы и статистика, 2001.
32. Банки и биржи / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: ЮНИТА, 1997.
33. Банковское дело / Под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2001.
34. Банковское дело России: Анализ деятельности коммерческого банка. М.: АОЗТ Вече, 1994.
35. Банковское дело: Справочное пособие / Под ред. к.э.н. Ю.А. Бабичевой. М.: Экономика, 1994.
36. Банковское дело: Учебник / Лаврушин О. И., Мамонова И. Д., Валенцева Н. И. и др. / Под ред. О. И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1998.
37. Бекренев В., Уткин А. Оценка экономической эффективности системы пластиковых карт банка // Мир карточек, 1996. № 10.4\.Борисовская М.А., Толынина О.Н. Банковское дело: Справочное пособие. М.: Экономика, 1994.
38. Бочкарев А. Учет как зеркало бизнеса // Эксперт. Ч 1998. Ч№ 14. Ч С. 5658.
39. ЛЪ.Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. М.: Финансы и статистика, 1996.44 .Быков В. А. Электронный бизнес и безопасность. М.: Радио и связь, 2000.
40. Вакка Д. Секреты безопасности в Internet. Киев: Диалектика, 1997.
41. Всшенцова Н.И. Сборник задач по банковскому делу. М.: Финансы и статистика, 1999.47 .Виноградов В. В. Возможности кредитования и инвестирования в современных условиях // Деньги и кредит, 2001. № 8.
42. Власова М. И. Анализ кредитоспособности клиента коммерческого банка // Банковское дело. Ч 1997. Ч № 4. Ч С. 30-33.
43. Гакин С. Е. Бизнес в Интернет. М.: Центр, 1998.
44. Гинзбург А.И. Пластиковые карты. Ч СПб.: Питер, 200451 .Годовский И. Безопасность платежей в Интернете. Ч СПб.: Питер, 2001
45. Голубничий В. Карта водителя // Банки и технологии, 1998, № 3, с. 40-41.53 .Горъкова Т., Шаповалов Г. Стратегия конкурентной борьбы в предпринимательстве // Экономист. Ч 1999. Ч № 6. Ч С. 66-73.
46. Гризов А. Выбор стратегии // Банки и технологии, 1998, № 2, с. 31.
47. Грингаут Е. Виртуальный кошелек // Деньги. 1997. № 18, С. 24.5в.Грязнова А.Г. Подготовка кадров: опыт, проблемы, перспективы // Деньги и кредит. 1995. № 9.
48. Гуева Е. В России Ч кризис. Международные платежные системы // Мир карточек, 1998. № 10.
49. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, 1999.
50. Европейский рынок карточек // Мир карточек, 1997. № 14.
51. Егорова Н., Смулов А. Финансовый инжиниринг в системах интеграции банковского и промышленного капитала // Финансовый бизнес. Ч 1997. Ч № 11. ЧС. 17-19.
52. Жетые страницы Internet. СПб.: Питер, 1996.
53. Захаров B.C. Проблемы российских коммерческих банков // Деньги и кредит. 1999. № 1.
54. Захаров С. Платежные карты Ч куда идти? // Банковские технологии, 1999. №2.
55. Иваненко А.Г. Банковские риски М.: Вузовская книга, 1998.
56. Карточки в условиях кризиса // Мир карточек, 1998. №11.
57. Киселев В.В. Коммерческие банки в России: настоящее и будущее (Банковская политика. Регулирование и управление). М.: Финстатинформ, 1998.
58. Ы.Клейнер Г. Б., Тамбовцев В. Л., Качалов Р. М. Предприятие в нестабильной экономической среде: риски, стратегии, безопасность. Ч М.: Экономика, 1997.бЗ.Клепиков А. Пластиковое перенасыщение // Эксперт. Северо-Запад, 2000, №20(27), с. 32-35.
59. Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 1996.
60. Ю.Комиссаров М. Пластиковые карты. Некоторые вопросы внедрения // Банки и технологии, 1998, № 2, с. 28-29.1\.Коржев В. Бизнес в Интернете // Сети. 1997. № 3.
61. Корнева М. Пластиковые карты // Банковское дело в Санкт-Петербурге. 2001. №6.
62. Коровин Д. Г. Эволюция платежных средств Л Современные проблемы экономики и управления народным хозяйством: Сб. науч. ст. асп. СПбГИЭУ. Вып. 11 / Редкол.: Е.Б. Смирнов (отв. ред.) и др. Ч СПб.: СПбГИЭУ, 2004.
63. Кредитные карточки Visa стали дешевле // Мир карточек, 1997. №13.
64. Мак Нотон Д. и др. Банки на развивающихся рынках: в 2 томах. Т. 1. Укрепление руководства и повышение чувствительности к переменам. Ч М.: Финансы и статистика. Ч 1994, С. 336.
65. Макарова Г. Л. Корпоративные пластиковые карточки: Учебное пособие. М.: Финстатинформ, 1998.81 .Макконнел К.Р., Брю С.Л. Экономикс: принципы, проблемы и политика // М.: Республика, 1993.
66. Маслеченков Ю. С, Команов В. А. Учетная политика и кредитный анализ предприятия // Банковский журнал. Ч 1995. Ч №4.
67. S3.Маслеченков Ю. С, Команов В. А. Финансовый менеджмент банка: фундаментальный анализ и продуктовый ряд банка.// Бизнес и банки. Ч 1995.Ч№48.
68. Маслеченков Ю. С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке: Реинжиниринг процессов обслуживания клиентов. // Бизнес и банки. Ч 1997.Ч№ 15,18,22, 26.
69. Материалы Первого московского международного форума по платежным картам в России. М.: Издательство Альфа, 1998-248 с.
70. Материалы Третьей международной конференции и выставки Интелектуальные карты России-98 Ч М.: ВВЦ-Медиа, 1998 Ч 86 с.
71. Ю.Мельников В. В. Защита информации в компьютерных системах. М.: Финансы и статистика, 1997.
72. Микропроцессорные карточки для России // Банковские технологии, 1998. №7.
73. Мисюк О. Сорок лет спустя // Эксперт, 2001, № 15, с. 32-38.
74. Мошенничества с дебетовыми карточками // Мир карточек, 1996. № 5-6.
75. Немчинов В.К. Учет и операционная техника в банках: Учебное пособие для вузов. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998. - 312 с.
76. Пискуровский Г. Чего не хватает российским картам // Известия, 2001, № 75 (259 13), с. 9.
77. Питер С. Рауз. Банковский менеджмент. М.: Дело ТД, 1995.
78. Пластиковые карты. 3-е издание, переработанное и допоненное Ч М.: Издательская группа БДЦ-Пресс, 1999.
79. ПлионД. Модель банка будущего // Банки: мировой опыт. 2000. № 3.
80. Пятковский С. Финансовая надежность российских банков // Банковские технологии. 1999. № 9.
81. Романова Н. Жизнь по карточкам // Профиль, 2000, № 47(219), с. 44-52.
82. Рубинштейн Т. Б. Планирование и расчеты денежных средств фирм и компаний. Ч М.: Ось, 2001.
83. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов. Ч М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.
84. Рынок электронных кошельков Ч взгляд компании VI8А // Мир карточек, 1996. № 12.
85. С верой в будущее // Мир карточек, 1997. № 22.
86. Сальников Д. Карточки в США: бизнес Ч это война// Мир карточек, 1996. №11.
87. Сальников Д. Электронные деньги Mondex // Мир карточек, 1996. № 8.
88. Сальников Д. Электронные кошельки // Банковские технологии, 1998. № 2.
89. Саркисянц А.Г. Сравнительные характеристики развития банковской системы России и других стран // Финансы и кредит. 2000. № 10.
90. Семенов А. Небанковское это дело // Коммерсант. Ч 1999. Ч №12.Ч С. 42-47.
91. Семенов К.А. Международные валютные и финансовые отношения. М.: Теис, 1999.
92. Сидоров В. Проблемы банковской безопасности // Банковское дело. 1995. №4.
93. Словарь иностранных слов. Ч 15-е изд., испр. Ч М.: Рус. яз., 1988
94. Советский энциклопедический словарь / Гл. ред. А. М. Прохоров. Ч 4-е изд. Ч М.: Сов. энциклопедия, 1989.
95. Соколова А. Н., Геращенко Н. К Электронная коммерция: мировой и российский опыт. М.: Открытые системы, 2000.
96. Спиранов И. Гражданско-правовое регулирование операций с банковскими картами // Банки и технологии, 1998, № 3, с. 34-36.
97. Стоянова Е. Финансовый менеджмент: Российская практика. Ч М.: Перспектива, 1994.
98. Стромский П. Мошенничество с картами // Банки и технологии, 1998, № 3, с. 82-83.
99. Стромский П. Пластиковые карточки: проблемы безопасности и пути их решения // Мир карточек, 1996. № 4.
100. США: мир кредитных карточек. Кредитные карточки и кредитные истории // Мир карточек, 1996. № 8.
101. Травин С., Дятлов П. Основы кадрового менеджмента. М.: Дело, 1995.
102. Уисон Т. Центры электронной торговли: не может быть легких решений // Сети и системы связи. 2000. № 5. С. 102-107.
103. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки Ч М.: ИПЦ Вазар-Ферро, 1999-287 с.
104. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: Управление и операции. Ч М.: ИПЦ Вазар-Ферро, 1994.
105. Фафенбергер Брайан, Уол Дэвид Токовый словарь по компьютерным технологиям и Internet. 6-е изд. Киев: Диалектика, 1997.
106. Хот Р. Н. Основы финансового менеджмента. Ч М.: Дело, 1993.
107. Царев В.В., Кантарович А. А. Электронная коммерция . Ч СПб.: Питер, 2002
108. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. М.: Инфра-М, 1999.
109. Черкасов В.Е., Плотицына JJ.A. Банковские операции: маркетинг, анализ, расчеты. М.: Метаинформ, 1995.
110. ЧерникД.Г. Налоги . М.: Финансы и статистика, 1998.
111. Шаплыко Д. Риск-менеджмент в банковском деле в условиях переходной экономики И Управление персоналом. 2000. № 4.
112. Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке. Ч М.: Финансы и статистика, 2000.
113. Шипилова О. Электронные деньги с точки зрения юриста // Мир карточек, 1998, № 3, с. 29-31.
114. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, 1995.
115. Шкаровский С.И. Кризис российских банков и пути реструктуризации банковской системы. Менеджмент в России и за рубежом. 1999. № 2.
116. Шураев Г. Профессиональная подготовка банковских работников в США // Деньги и кредит. 1996. № 4.
117. Шустер Л. Управление банковскими рисками // Проблемы теории и практики управления. 1993. № 4.
118. Электронные деньги Proton // Мир карточек, 1996. № 12.
119. Электронные кошельки в международных платежных системах // Мир карточек, 2002. № 2.
120. EuroCard/MasterCard Ч карточки для массового потребителя // Мир карточек, 1997. № 15.
Похожие диссертации
- Экономическая безопасность и особенности ее обеспечения в Российской Федерации
- Пластиковая карта как инструмент безналичных расчетов в России
- Банковские пластиковые карты как этап эволюции электронных денег
- Развитие потребительского кредитования на основе пластиковых карт в Российской Федерации
- Развитие платежных систем с использованием банковских карт в России