Банковские инновации для частных клиентов: проблемы и перспективы развития тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
Автореферат
| Ученая степень | кандидат экономических наук |
| Автор | Абдусаламова, Аида Абдулаевна |
| Место защиты | Махачкала |
| Год | 2008 |
| Шифр ВАК РФ | 08.00.10 |
Диссертация
Автореферат диссертации по теме "Банковские инновации для частных клиентов: проблемы и перспективы развития"
На правах рукописи
Абдусаламова Аида Абдулаевна
БАНКОВСКИЕ ИННОВАЦИИ ДЛЯ ЧАСТНЫХ КЛИЕНТОВ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
Специальность 08 00 10 - финансы, денежное обращение и кредит
АВТОРЕФЕРАТ
диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук
иил7Б7 14
Махачкала - 2007
003176714
Диссертация выпонена в ГОУ ВПО Дагестанский государственный университет"
Научный руководитель- доктор экономических наук, профессор
Гаджиев Абдумеджид Абдулаевич Официальные оппоненты доктор экономических наук, профессор
Гаджиев Назирхан Гаджиевич, кандидат экономических наук, доцент Хасмамедов Гусейн-Эфенди Аседулаевич
Ведущая организация: Национальный банк Республики Дагестан
Банка России
Защита состоится л30 Н-ОЯхрЯ 2007 г в ч QQ мин на заседании совета Д212 053 01 ^ Дагестанском государственном университете по адресу г Махачкала, ул Батырая, 4, ауд 408
Объявление о защите диссертации и автореферат размещены на официальном сайте Дагестанского государственного университета http //www dgu ru
С диссертацией можно ознакомиться в научной библиотеке Дагестанского государственного университета
Автореферат разослан л30 СЖГПсйб pfl 2007 г
Отзывы на автореферат, заверенные печатью, просим направлять по адресу 367000, ДГУ, г Махачкала, ул М Гаджиева, 43а, диссертационный совет Д 212 053 01
Ученый секретарь диссертационного совета, д т н , профессор дамадзиев К Р
Общая характеристика работы
Актуальность темы исследования. Совершенствование обслуживания частной клиентуры коммерческими банками в условиях рыночных отношений является одним из приоритетных направлений современной банковской деятельности России В процессе интеграции России во всемирную банковскую систему на фоне глобализации хозяйственной деятельности и повышения объемов продажи банковских услуг персональным клиентам приобретает особую актуальность
В условиях административно-командной экономики обслуживанием населением монопольно занималась сберегательная касса, которая зачастую не учитывала международный опыт работы банков в этой области С переходом России на рыночный тип ведения хозяйства принципиально изменилось содержание деятельности государственных банков
Расширение экономической свободы каждого отдельного гражданина в условиях рынка вызывает настоятельную необходимость развития комплекса операций и услуг, предоставляемых банками населению Возрастает потребность в нетрадиционных банковских услугах по переводу денег и взысканию платежей с третьих лиц Она обусловлена не только развитием индивидуальной предпринимательской деятельности, но и осложнением ее экономических отношений вне рамок производства граждане все активней подключаются к участию в общественных, негосударственных пенсионных и страховых фондах, в различных вариантах совместного финансирования жилищного строительства, расширяются источники их доходов (дивиденды, проценты, премии, вознаграждения и т п), более множественными становятся потребительские расходы (путешествия, покупка дорогих товаров, оплата новых видов услуг и т п ) Вся эта нетрадиционная деятельность банков для недалекого прошлого сопровождается расширением и усложнением денежных потоков на потребительском секторе рынка и вызывает потребность в развитии соответствующих нетрадиционных банковских продуктов
Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют клиентам более разнообразные услуги высокого ка-
чества, обычно имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг Современный банк в развитых странах выпоняет, например, в США 155 видов услуг, в Японии - 174 Для сравнения Сбербанк РФ - монополист в области обслуживания населения - около 100
В связи с вышеизложенным особую актуальность приобретает теоретическое осмысление и практический анализ процессов развития обслуживания коммерческими банками частных клиентов в современных условиях
Степень разработанности проблемы. В современной российской экономической литературе относительно мало теоретических и практических разработок, комплексно раскрывающих тенденции развития и формы обслуживания коммерческими банками частных лиц Среди современных российских авторов можно отметить работы Лаврушина О И , Жукова Е Ф , Коробовой Г Г , Колесникова В И [ Белоглазовой Г H , Коробова Ю А , Рубина Ю Б , Содаткина В И , Бабичевой Ю А , Березиной M J1, Миловидова В Д , Ширинской Е В , Мамоновой И Д , Балабанова И Т , Полякова Г Б , Сенчагова ВК , Архипова А К , Гаджиева А А Цапиевой О К и др авторов, которые посвящены банковскому делу и денежно-кредитной политике Зарубежная практика работы банков с частными лицами изложена в работах Синки Дж Р , Долан Ж Дж, Матук Ж , Рид Э , Родэ Э Бухвальда, Само-эльсона П и других, однако анализ сложившихся рыночных условий в России, не дает желаемых результатов и порождает необходимость допонительного теоретического и практического осмысления опыта работы зарубежных банков с частными лицами Отдельные работы российских авторов посвящены банковскому обслуживанию населения, таких как Пановой Г С , Казимагоме-дова А А и других, которые требуют допонительного теоретического и практического анализа в современных условиях
Исследование организации персонального обслуживания частных клиентов коммерческими банками в современных условиях, как составной части банковской деятельности позволило нагляднее показать изменение роли коммерческих банков в решении данной проблемы
Рынок - это широкий набор разнообразных услуг, удовлетворяющих повседневные и духовные потребности людей Здесь
для банков неограниченное поле деятельности Сегодня каждый банк на свой страх и риск покупает и продает ресурсы В рамках данного направления банкам особенно важно осуществлять сдвиги в области обслуживания частной клиентуры
Вышеизложенные обстоятельства, их актуальность обусловили выбор темы исследования, ее цель, задачи и основные направления
Цель и задачи исследования Основной целью диссертационной работы является разработка теоретических и методических основ банковских инноваций в процессе обслуживания частных клиентов в современных условиях, а также мер их совершенствования, отвечающих достижениям мировой банковской практики и современным российским условиям
В соответствии с поставленной целью в диссертационной работе были поставлены и решены следующие задачи
Х обобщить теоретическое и практическое обоснование организации банковского обслуживания населения в современных условиях,
Х выявить влияние инновационных и информационных технологий для производства и реализации новых банковских продуктов,
Х выделить отдельные направления банковской деятельности в развитии нетрадиционных услуг,
Х разработать предложения по развитию банковских инноваций в регионе с учетом зарубежного опыта,
Х выявить факторы, влияющие на банковские нововведения на региональном уровне
Объект исследования. В качестве объектов исследования выступают коммерческие банки и частные лица, участвующие в формировании и приобретении, создании и реализации банковских продуктов
Предмет исследования Предметом диссертации служили новые услуги и операции коммерческих банков для физических лиц
Теоретической основой диссертации послужили научные труды российских и зарубежных авторов, законодательные и
нормативные акты, статистические материалы, материалы Национального банка РД и коммерческих банков региона
Методологической основой исследования в решении поставленных задач послужили различные методы, в том числе сравнительный и логический анализ, сопоставление и критический анализ трудов российских и зарубежных авторов, экспертные оценки и другие методы познания сущности явлений
Информационной базой диссертации явились труды российских и зарубежных авторов, материалы периодической печати и коммерческих банков, статистические данные, нормативные и законодательные акты, а также собственные работы соискателя
Научная новизна диссертационной работы заключается в обновлении и развитии комплекса банковских услуг и организации персонального обслуживания частных клиентов коммерческими банками в современных условиях В ней предпринята попытка обобщения опыта работы коммерческих банков России с частными лицами в рыночных условиях Проведенное исследование позволяет по-новому оценить процессы, проблемы и перспективы обслуживания частных лиц коммерческими банками на региональном уровне
В процессе исследования получены следующие результаты, характеризующие научную новизну диссертационной работы, выносимые на защиту
Х уточнено содержание терминов банковских продуктов,
Х выявлены факторы, влияющие на темпы развития регионального рынка банковских услуг в современных условиях,
Х разработана методика ценообразования на банковские продукты,
Х обоснована необходимость и условия внедрения в практику работы коммерческих банков региона доверительных услуг по управлению имуществом и др комиссионно-посреднических услуг,
Х проведено исследование на рынке банковских карточек и дистанционного банковского обслуживания, обоснованы предложения по расширению ассортимента и эффективности внедрения данных услуг в регионе
Теоретическая и практическая значимость диссертации
заключается в том, что ее теоретические положения и результаты, выводы и рекомендации вносят определенный вклад в развитие банковского дела Научные результаты исследования могут быть использованы в учебном процессе Практическое использование основных положений работы могут содействовать повышению эффективности работы региональных коммерческих банков с частной клиентурой
Апробация результатов диссертации. Основные положения и результаты исследования излагались в сборниках статей и тезисов ежегодных научно-практических конференций профессорско-преподавательского состава, аспирантов и студентов Дагестанского государственного университета и региональных межвузовских конференциях, в вестнике молодых ученых Дагестана, в учебных пособиях в соавторстве, в журнале ВАК РФ Региональная экономика
Отдельные результаты исследования внедрены в региональных банках Кредо-финанс и Ажан
По теме диссертации опубликовано 9 научных работ объемом 6,61 печ л , в том числе 2 учебного пособия в соавторстве
Структура и объем работы. Диссертация состоит из введения, 3 глав, заключения, литературы, которая изложена на 133 страницах
Во введении обосновываются актуальность выбранной темы, цель и задачи исследования, методологические основы и информационная база работы, научная новизна и практическая значимость диссертации
В первой главе Теоретико-методологические основы оценки формирования рынка новых банковских услуг даны современные взгляды различных авторов к пониманию основных банковских понятий, прогнозирование банковских инноваций и анализ клиентской базы, влияние инновационных и информационных технологий на развитие нетрадиционных банковских услуг Обоснованы методы и способы определения цены на банковские продукты
Вторая глава Становление новых банковских продуктов для частных лиц в регионе посвящена нетрадиционным банковским продуктам На основе зарубежного и российского опыта
банков по обслуживанию частной клиентуры банковские инновации сгруппированы в зависимости их назначения, в частности, по доверительному управлению имуществом клиентов, рынок банковских услуг по применению пластиковых карточек и дистанционных услуг, комиссионно-посреднических операций и прочих услуг Дан анализ состояния регионального рынка банковских услуг
В третьей главе Проблемы и перспективы развития новых банковских продуктов для персонального обслуживания клиентов региона дана оценка по производству и реализации новых банковских продуктов на региональном уровне Выявлены фактор, влияющие на развитие данных услуг
В заключении диссертации сформулированы выводы и предложения, отражающие основные результаты выбранной темы исследования
Основные положения диссертации, выносимые на защиту
1. Уточнено содержание терминов банковских продуктов. На сегодняшний день известны различные определения основных понятий банковская услуга, банковская операция, банковский продукт Каждый автор в соответствии со своей профессиональной подготовкой и накопленным опытом вкладывает впоне определенный смысл в указанные понятия
В российской экономической литературе понятие банковская услуга определяется, с одной стороны, как массовая операция, а с другой - как проведение банковских операций по поручению клиента и в пользу последнего за определенную плату Некоторые авторы называют банковской услугой выпонение банком определенных действий в интересах клиента
В подавляющем большинстве случаев определения рассматриваемого понятия в экономической литературе не дается Прежде всего, следует задуматься над самой сутью и значением понятий луслуга и лоперация
Услуга - это какое-либо действие (деятельность), оказываемое одним лицом другому, вследствие чего удовлетворяются потребности последнего Операция же Ч это процесс осуществления чего-либо, который не обязательно дожен приносить удовлетво-
рение Услуга (Service) в переводе с английского означает одожение, обслуживание, операция (operation) Ч действие, процесс Следовательно, услуга - понятие шире, чем операция Услуга может быть операцией, несколькими операциями, а операция не может быть услугой
Что же касается банковских операций и услуг, то понятийный анализ последних можно определить следующим образом Банковская операция подразумевает непосредственное действие, испонение, т е осуществление бухгатерской проводки, составление различных договоров и т д Причем, операция может быть одной из перечисленных, а может и составлять комплекс операций Следовательно, банковская операция - непосредственное формальное действие, в результате которого происходит перераспределение денежных средств по счетам, формирование карточек, движение банковских документов К традиционным банковским операциям относятся активные и пассивные
Банковская услуга, на наш взгляд, - это комиссионно-посреднические операции банков по поручению клиента за комиссионное вознаграждение
В современной экономической литературе банковский продукт употребляется в сочетании с банковской услугой К банковским продуктам Лаврушин О И относит кредитные операции банков Например, кредитные операции находят свое выражение в таких банковских продуктах, как кредитная линия, различные виды кредита и так далее Понятие банковский продукт является достаточно новой категорией Возникновение новых категорий, модификация экономического содержания и функциональной направленности старых является с одной стороны, результатом развития экономической теории, а с другой -отражает новые явления объективной реалии1 На рынке определенного вида банковских услуг может присутствовать несколько однородных банковских продуктов, как произведенных одним банком, так и разными банками Например, на рынке расчетных услуг банк может предложить как дорожные чеки, так и пластиковые карты
1 Быкова Н И Содержание банковских услуг препринт - СПб Изд СПб ГУЭФ, 2000 -С 4
С одной стороны, банковский продукт представляет собой форму выражения банковской услуги, а с другой стороны, банковский продукт состоит из упорядоченной совокупности банковских операций
Несмотря на определенную тождественность понятий банковская услуга и банковский продукт, существуют некоторые отличия в токовании данных терминов По нашему мнению банковский продукт - это способ формирования и предоставления банками клиентам комплекса взаимосвязанных операций и услуг Например, аккредитив являясь банковским продуктом включает в себя следующие операции банка клиенту проверка документов, согласование сроков оплаты аккредитива, проведение переговоров с корреспондентским банком по согласованию условий открытия, закрытия и подтверждения аккредитива, анализ контракта клиента, оказание информационных, консультационных и иных услуг
С учетом вышеизложенного под банковской инновацией нами понимается новые банковские операции и услуги, впервые появившиеся на российском рынке и/или зарубежные банковские продукты, появившиеся на российском рынке, но уже реализуемые на банковских рынках других стран
2. Выявлены факторы, влияющие на производство и реализацию новых банковских продуктов.
Среди наиболее существенных факторов научно-технического прогресса, влияющих на развитие банковских услуг, в первую очередь следует выделить информационные технологии
Российская банковская система достаточно активно пользуется современными ЭВМ, информационными технологиями и продожает расширять их внедрение как во внутрибанковских операциях, так и во взаимоотношениях с клиентурой Автором в исследуемой работе выделены основные функциональные направления банковских информационных технологий, среди которых
Х информационные технологии для ведения бухгатерского учета дожны дать возможность обрабатывать все операции, проводимые банком, с приемлемой степенью скорости и надеж-
ности, а также осуществлять всю бухгатерскую и финансовую отчетность Они дожны автоматизировать реальный банковский документооборот, т е быть построены не от проводок, а от операций,
Х информационные технологии для управленческого учета и стратегического планирования дожны предоставлять широкие возможности для контроля и анализа управленческой и учетной информации Помимо этого, система дожна обеспечивать обмен данными с программными продуктами и инструментальными средствами для финансового и статистического анализа,
Х информационные технологии для передачи информации -это различные электронные расчетные межбанковские системы, системы электронной связи отделений и филиалов банка с головным офисом За последнее время значительно возросло значение новых банковских услуг, предоставляемых клиентам посредством Мегпе1-технологий Данная проблема также актуальна для банков с развитой сетью филиалов, работающих с ними в режиме Оп-Ьте
Из сказанного можно сделать вывод - организационно-технологическая перестройка банка дожна рассматриваться как первичный процесс, определяющий изменения в информационных технологиях Одним из результатов данного процесса будет внедрение новой или адаптация старой информационной системы банка, что особенно актуально для крупных банков со сложной структурой документооборота, большим числом операций и клиентов
3. Разработана методика ценообразования на банковские продукты. Необходимость максимального удовлетворения потребностей как корпоративных, так и частных клиентов в новых банковских услугах, увеличение объемов их производства и продаж обуславливают необходимость применения целесообразной системы ценообразования От уровня обоснованности применяемых цен зависит спрос и предложение на банковские услуги, в частности на инновационные
В настоящее время, в условиях глобализации экономики и ин-тренализации банковских систем все более актуальным становится развитие и совершенствование теории методологии и практики определение цены на банковские продукты
На сегодняшний в российской и зарубежной банковской практике накоплен значительный опыт в области ценообразования на банковские продукты В современных условиях проблемы цено-
образования приобретают особую актуальность с точки зрения своевременной подготовки обоснованных решений, связанных с установлением тарифов в особенности на новые услуги банков частным клиентам, разработкой системы скидок и льгот различным категориям частных клиентов, прогнозированием и выбором удачного момента изменения тарифов В результате этих решений существенным образом зависит от правильности определения базового уровня цены, рассчитанного на основании выбранного метода или способа определения цены
Среди методов и способов ценообразования и установления тарифов на банковские продукты, автором выделяются следующие
Х на основании спроса и предложения на рынке банковских услуг Этот метод наиболее распространенный Данный метод можно использовать на рынке ценных бумаг, денежном рынке при покупке и/или продаже ценных бумаг, валюты
Х метод себестоимость плюс прибыль При определении цены при данном способе к прибыли прибавляются затраты на оплату труда специалистов, амортизацию, операционные и другие расходы банка, учитываются налоги Основным недостатком этого метода является то, что не учитываются в первом методе (спрос и предложение) К данному методу можно отнести услуги по хранению ценностей, например, сейфовые
Для определения цены на банковские продукты могут приниматься и другие способы, приведенные в работах Лаврушина О И, Тагирбекова К Р, Пановой Г С, Казимагомедова А А. и других
При определении и установлении цены на банковские продукты автор в работе исходит, что
Х объектами ценообразования выступают операции и услуги банков, которые связаны с привлечением и размещением средств, организацией расчетно-кассовым обслуживанием клиентов, оказанием комиссионно-посреднических операций и услуг и др ,
Х факторами, влияющими на ценовую политику банка можно отнести ставка рефинансирования ЦБ, инфляция, спрос и предложение на услуги, себестоимость услуг, конкуренция и др ,
Х методы и способы определения цен зависят от ценовой политики банка, структуры пассивов и активов баланса банка, межбанковской конкуренции и т д ,
Х основными инструментами денежно-кредитной политики ЦБ регулирующими ценовую политику коммерческого банка мож-
но отнести: ставка рефинансирования, обязательные резервные требования, проведение ломбардных кредитных аукционной, операции на валютном и фондовом рынках;
Х особенность ценовой политики банка заключается в том, что она выражается как в процентах, так и в денежном выражении.
4. Обоснована необходимость внедрения коммерческими банками региона доверительного управления имуществом клиентов и других комиссионно-посреднических услуг. Трастовые услуги, являющиеся разновидностью комиссионно-посреднической деятельности банков, до недавнего времени практически не использовались в российской банковской практике. Однако в настоящее время, в связи с коммерциализацией банковской системы, внедрение доверительных услуг в деятельность банков является жизнен но необходимым.
Опыт трастовых операций уходит своим происхождением в глубокую древность. В брошюре "Биография идеи", выпущенной в США в 1925 году, впервые опубликовано изобретение и перевод первой в истории доверенности. Это распоряжение сына египетского фараона, датируемое 2845 годом до нашей эры, совмещает в себе и прижизненное указание принца на то, кем и как дожно управляться его значительное богатство, так и его завещание (см. рис. 1).
Рис. 1. Завещание и доверенность распоряжаться имуществом сына египетского фараона, датированная 2845 г. до н.э.
Источник: Казимагомедов А.А., Банковское дело с частными лицами: Учебное пособие, - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1998,-с.251. '
Позднее происходит постепенное выделение управления собственностью доверенными лицами при жизни владельца в самостоятельный вид деятельности. Примеры этой деятельности можно найти в Древней Греции, некоторые из них нашли свое за-
крепление в юридических сводах Солона, жившем в 6 веке до нашей эры На протяжении столетий вместе с ростом богатства наций, росло и индивидуальное богатство императоров, дворян, купцов Все это способствовало расширению деятельности по управлению собственностью доверенными лицами
На самых ранних этапах развития трастовых операций коммерческие банки принимали в них активное участие Это объясняется тем, что операции банков тесно связаны с процессом управления собственностью Принимая вклады, выдавая кредиты, ведя счета клиентов, банки всегда выступали в качестве посредника в отдельных операциях, в качестве доверенного лица при оплате счетов их клиентов, переводе средств клиентов за рубеж и т д Посреднические функции были необходимой услугой средневековых менял - на ярмарках, купцы часто доверяли свои деньги и платежные документы этим первым участникам организующегося финансового рынка
Позднее, в XIX в трастовые операции осуществлялись в Великобритании, США, Германии и тд, но особенно широкое распространение получили в XX в после Второй мировой воины В России институт доверительной собственности (траст) введен в гражданское законодательство Указом Президента РФ от 24 12 1993г № 2296 О доверительной собственности (трасте), а затем в ГК РФ от 22 12 1995г
Доверительное управление гораздо привлекательнее на стабильно растущем рынке Пока же доля доверительных услуг составляет лишь малую часть всей массы операций банка, доверительные услуги осуществляются нерегулярно, деятельность по оказанию доверительных услуг клиентам занимает незначительное место в работе российских банков В настоящее время прослеживается тенденция универсализации функций коммерческих банков, расширения предоставляемых ими клиентам услуг, в число которых включаются и услуги по доверительному управлению имуществом.
Доверительные операции коммерческих банков можно подразделить на 2 группы трастовые услуги физическим и юридическим лицам
Наше диссертационное исследование связано с обслуживанием населения и оно дает нам возможность конкретно остановиться на первой группе
Трастовые услуги физическим лицам очень разнообразны, поскольку у каждого клиента свои особенности и связанные с этим проблемы В целом автор различает следующие виды трастовых услуг физическим лицам распоряжение наследством, управление собственностью, опекунство и обеспечение сохранности имущества, оказание посреднических услуг Более подробно данные услуги нами рассматриваются в соответствующем разделе работы
Усиление банковской конкуренции подтакивает банки разрабатывать и внедрять новые банковские продукты и формы обслуживания клиентов, в том числе дистанционного, для получения конкурентных преимуществ и привлечения новых клиентов Через определенное время наличие у банка систем ДБО уже не будет редкостью и само по себе не будет обеспечивать конкурентного преимущества Конкуренция развернется в сфере качества этих систем, ассортимента предоставляемых с их помощью услуг, а также цен на эти услуги
Проблематика трастовых услуг, на наш взгляд, состоит в том, что они представляют в какой-то степени риск для банка, так как последний распоряжается не собственными средствами, а чужими средствами, что повышает ответственность банковских работников, осуществляющих управление доверенными банку средствами клиентов
В настоящее время дагестанские коммерческие банки редко используют трастовые услуги Например, банки оказывают такие услуги, связанные с получением по доверенности средств со счета вкладчика, операции с ценными бумагами Тогда как в поле их деятельности масса посреднических услуг, которые автором описаны во второй главе
Процесс распространения такого вида услуг Ч сложный, в силу целого ряда причин в Республике Дагестан
1 Отсутствие соответствующих технологий, что влечет допонительные расходы, связанные с проведением необходимых научных исследований, разработкой соответствующих технических и технологических вопросов, материально-техническим
обеспечением проекта, дороговизны приобретаемых за рубежом банкоматов и программно-информационных комплексов Магазин не заставишь приобрести терминал за тысячу доларов, если с карточками к нему приходят раз в день и оборот по ним незначителен И клиент не положит свои деньги на карточный счет и не приобретет у банка карточку, если ему негде с ее помощью рассчитаться
2. Нежелание работников торговли и бытового обслуживания работать с безналичными деньгами, так как они у них отнимают левый навар при работе с наличными деньгами
3 Из-за неподготовленности банковских кадров к новому виду обслуживания клиентов, из-за недостатка соответствующей культуре и навыков местного населения
4 Банку необходимо учитывать ряд моментов Во-первых, заинтересованность клиентов банка в карточках Какую карточку они знают и хотели бы иметь1? Не помешает и небольшой социологический опрос Во-вторых, насколько представлена данная система в данном регионе и насколько развита ее инфраструктура1? В-третьих, какие финансовые затраты готов понести банк? Сколько будет стоить вступление и работа в системе, развитие инфраструктуры до того, как банк начнет получать прибыль?
5. Проведено исследование на рынке банковских карточек и дистанционного банковского обслуживания, обоснованы предложения по расширению ассортимента и эффективности внедрения данных услуг в регионе. В современной экономической литературе Дагестана недостаточно поно отражено значение пластиковых карточек в системе безналичных расчетов Необходимость изучения этих вопросов подтверждается самой жизнью Они вошли на передовые позиции в организации безналичных расчетов индустриально развитых стран, постепенно вытесняя наличные деньги из обращения
Рассматривая российский рынок пластиковых карт, в т ч дагестанский как устоявшееся нововведение, следует отметить ряд присущих ему особенностей
Во-первых, рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт С одной стороны, ведущие российские банки активно работают с международными
системами пластиковых карт, а с другой - они сами включились в конкурентную борьбу за пальму первенства на российском рынке высоких технологий, создавая собственные электронные системы платежей и расчетов либо объединенные системы пластиковых карт При этом преобладающей является тенденция к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему
Во-вторых, важная особенность российского рынка пластиковых карт состоит в том, что основными элементами систем платежей являются банковские карточки Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов В результате острой конкурентной борьбы снижается стоимость карточек и взимаемых комиссионных за пользование ими
В-третьих, развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т п ) отстает от темпов выпуска банковских пластиковых карточек
В-четвертых, многие банки идут по пути диверсификации своей деятельности, сочетания выпуска международных карточек, членства в российских системах и выпуска собственных индивидуальных карточек
В-пятых, российские банки-эмитенты пластиковых карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые картонки в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные экономические риски и др ) Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче даже кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что, безусловно, ставит суть кредитной сдеки под сомнение и позволяет говорить о суррогатных российских кредитных картах
В-шестых, большинство карточек, эмитируемых в нашей стране, являются магнитными вследствие относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания Соответственно, банки вкладывают огромные средства в создание не менее дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт Но основным фактором, препятствующим быстрому переходу к электронным картам, является слабо развитая инфраструктура для об-
служивания магнитных карт Нужны огромные средства для переоборудования существующих систем
Этим видом банковских услуг в Дагестане в 2006 году из 48 банков эмиссией и/или эквайрингом расчетно-платежных операций с предприятиями торговли и персональными лицами осуществляли 5 коммерческих банков
С конца 1970-х годов многие западные банки начали вводить услугу для физических лиц, связанную с управлением счетами по телефону
Удобство общения, возможность в кратчайшие сроки получить из банка необходимую информацию и широкий спектр предоставляемых услуг сделали этот вид услуг привлекательным для частного пользователя во многих странах мира
До середины 1990-х годов российские банки побаивались проводить какие-либо реальные операции по телефону и в основном использовали информационно-справочные системы, дающие справки об обновленном курсе валют, остатках на счетах и т п Но в 1997 г телефонный банк появися и в России сразу четыре банка (Гута-банк, Конмерс-банк, Диалог-банк и Российский кредит) объявили о введении подобных услуг В Дагестане пока эта услуга не получила развития
Разновидностью дистанционных услуг являются Интернет-банкинг или домашний банк
Интернет-банкинг Ч это банковское обслуживание клиентов через глобальную сеть Интернет Для населения в сети Интернет предлагаются услуги по осуществлению расчетов с электронными магазинами как посредством пластиковых карт, так и без них Ряд банков предлагает физическим лицам в Интернете банковское обслуживание удаленных клиентов (Ноше banking), аналогичное по сути системе клиент Ч банк для юридических лиц Одним из первых на российском рынке такие услуги стал предлагать Автобанк, разработавший и внедривший комплексную систему обслуживания частных лиц через Интернет - домашний банк
Домашний банк Ч это интерактивная компьютерная система, обеспечивающая удаленное управление банковскими счетами через глобальную сеть Интернет Система домашний банк является воплощением самой современной и удобной формы бан-
ковского обслуживания физических лиц, потому что она предоставляет клиенту возможность получать полный банковский сервис на дому Подобные системы успешно функционируют в крупнейших западных банках, таких, как Citi-corp, NationsDanfe, Bank of America, Bank Austria, Union Bank и др На Западе система домашний банк зарекомендовала себя как высокотехнологичного и эффективного помощника человека в управлении личными финансами на расстоянии
Впервые эту систему адаптировали к российским условиям сотрудники Автобанка, которые ввели ее в эксплуатацию в мае 1998 г В следующем году ее внедрили банки Петровский, Платина и др Система домашний банк открывает оперативный доступ клиента к своим банковским счетам и позволяет банку оказывать допонительные услуги клиентам, благодаря которым они, не посещая банк, могут в режиме реального времени
Х проверять наличие денег на любом своем счете,
Х переводить деньги с одного счета на другой,
Х наблюдать за движением средств по своим счетам и получать выписку об этом за любой период,
Х осуществлять платежи за оказанные им различные услуги,
Х оплачивать покупки в магазинах, использующих в своих операциях сеть Интернет
Как показывает практика развития Интернета в западных странах, по модели которых развивается и российский Интернет электронная торговля довольно быстро набирает обороты и с дальнейшим развитием высоких технологий будет охватывать все виды бизнеса и жизнедеятельности людей В то же время о состоянии и перспективах электронной торговли в России ведется много споров Некоторые предрекают ее бурное развитие и приводят цифры, свидетельствующие о небывалых оборотах фирм, и осуществляющих бизнес в Интернете Другие скептически оценивают состояние российской электронной торговли и утверждают, что ее как таковой пока нет
Внедрение систем ДБО является более экономичной альтернативой развертывания филиальной сети банка Уже сейчас виртуальный банк может обслуживать клиентов из любых регионов, но пока этот процесс тормозится из-за необходимости для
клиента пересылать определенные документы (для открытия счета, а иногда для подтверждения операций) по почте
Для региональных банков внедрение систем ДБО, с одной стороны, будет служить защитой от столичных конкурентов, с другой стороны, позволит выйти на рынки других регионов без открытия филиалов В рамках одного региона системы ДБО вряд ли смогут послужить альтернативой филиалам из-за слабого развития средств связи в районных центрах и в сельской местности
Основными факторами, ограничивающими активность дагестанских банков в сфере обслуживания электронной коммерции, являются
1) недостаточно четкая законодательно-нормативная база в этой сфере,
2) опасения банков о безопасности расчетов через Интернет;
3) небольшой спрос на подобные услуги вследствие недостаточного развития в РД Интернета, в частности, электронной коммерции
Главной проблемой, тормозящей развитие электронного банкинга в России, в т ч в Дагестане является все же проблема окупаемости. Ведь для его внедрения требуется приобретение техники, каналов связи, программного обеспечения, средств защиты информации, а зачастую и организационная перестройка работы банка В то же время спрос на эти услуги со стороны юридических и физических лиц, особенно в регионах, слишком ограничен, чтобы окупить такие затраты
По прогнозам специалистов в перспективе электронные деньги, в случае определенного развития ситуации, могут потеснить, а затем и частично вытеснить денежные знаки, материально зафиксированные в традиционных формах.
Банки могут оказывать населению различные консультационные услуги Эти услуги дожны предоставляться банками не столько ради получения допонительной прибыли, сколько ради разъяснения клиентам тонкостей банковского дела, новых видов услуг, что несомненно увеличивает как число клиентов, так и частоту их обращения за услугами в банк
К консультационным и посредническим услугам автор предлагает допонительно нетрадиционные услуги при обслуживании индивидуальных лиц
Х участие банка в разработке и реализации оздоровления финансовой деятельности лиц, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью,
Х составление по просьбе перечисленных лиц расчета экономической эффективности затрат на производство работ,
Х составление расчетов и обоснованной экономической эффективности и окупаемости по объектам, сооружаемым с привлечением догосрочных кредитов банка,
Х заключение договоров от имени и по поручению клиентов,
Х консультации частным предпринимателям и гражданам по вопросам применение законодательных и нормативных актов, не относящихся к банковской деятельности, организация и ведение бухгатерского учета на частных предприятиях, по спорным вопросам, возникающим между физическими и юридическими лицами,
Х размножение и обеспечение клиентов необходимыми документами и выписками из них,
Х информационные и инженерно-технические услуги, услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, валютные и прочие услуги, с которыми подробно можно ознакомиться в диссертационной работе
Основные положения диссертации опубликованы в следующих работах автора:
1 Абдусаламова А А Прогнозирование банковской инновации и анализ клиентской базы банка // Региональная экономика - №4(43) - 2007 0,12 п л
2 Абдусаламова А А Расчеты с использованием пластиковых карт // Финансовая политика в условиях социально-экономических реформ сборник статей и тезисов ежегодной научно-практической конференции и профессорско-преподавательского состава, аспирантов и студентов Ч Махачкала ИПЦДГУ, 2003 Ч 0,14 п л
3 Абдусаламова А А Функции и задачи международной автоматизированной банковской системы SWIFT // Финансовая политика в условиях социально-экономических реформ сбор-
ник статей и тезисов ежегодной научно-практической конференции и профессорско-преподавательского состава, аспирантов и студентов - Махачкала ИПЦДГУ, 2003 -0,19пл
4 Абдусаламова А А Правовые основы доверительных (трастовых) операций банков // Закономерности и особенности формирования финансово-экономического механизма региона сборник статей и тезисов ежегодной научно-практической конференции профессорско-преподавательского состава, аспирантов и студентов - Махачкала ИПЦ ДГУ, 2004 - 0,19 п л
5 Абдусаламова А А Некоторые проблемы из практики использования электронных денег // Социально-экономические, правовые и культурные проблемы региона в эпоху глобализации Материалы региональной научно-практической конференции -Ростов-на-Дону, 2004 - 0,31 п л
6 Казимагомедов А А , Абдусаламова А А Банковские операции и ценные бумаги учебное пособие Ч Махачкала ИПЦ ДГУ, 2004 - 5,6 п л (авт 2 п л )
7 Абдусаламова А А Организация инвестиционной деятельности банка // Денежно-кредитный рынок и экономика Сборник статей и тезисов региональной межвузовской научно-практической конференции для преподавателей, аспирантов и студентов - Махачкала ИПЦ ДГУ, 2005 - 0,25 п л
8 Абдусаламова А А Депозитные операции банка // Состояние и перспективы развития региональной банковской системы Сборник статей всероссийской научно-практической конференции -Махачкала ИПЦДГУ, 2006 -0,41 п л
9 Казимагомедов А А , Абдусаламова А А и др Кредит теория и практика учебное пособие - Махачкала ИПЦ ДГУ, 2006 -3,00 пл (авторские)
Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Абдусаламова, Аида Абдулаевна
Введение.
ГЛАВА Т. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОЦЕНКИ ФОРМИРОВАНИЯ РЫНКА НОВЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ.
1.1. Современные взгляды на основные банковские продукты.
1.2. Прогнозирование банковской инновации и анализ клиентской базы банка.
1.3. Информационные технологии и их значимость для формирования и реализации новых банковских продуктов.
1.4. Методы и способы определения цены на банковские продукты.
ГЛАВА II. СТАНОВЛЕНИЕ НОВЫХ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ
ДЛЯ ЧАСТНЫХ КЛИЕНТОВ В РЕГИОНЕ.
2.1. Развитие доверительного управления имуществом.
2.2. Формирование регионального рынка банковских услуг с применением пластиковых карт.
2.3. Становление дистанционного банковского обслуживания.
2.4. Комиссионно-посредническая деятельность коммерческих банков с частной клиентурой.
ГЛАВА III. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВБ1 РАЗВИТИЯ НОВЫХ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ ДЛЯ ПЕРСОНАЛЬНОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ КЛИЕНТОВ РЕГИОНА.
3.1. Организация персонального обслуживания клиентов.
3.2. Проблемы и перспективы развития банковских нововведений в регионе.
Диссертация: введение по экономике, на тему "Банковские инновации для частных клиентов: проблемы и перспективы развития"
Актуальность темы исследования. Совершенствование обслуживания частной клиентуры коммерческими банками в условиях рыночных отношений является одним из приоритетных направлений современной банковской деятельности России. Актуальность темы диссертационной работы обусловлена тем, что банковские операции и услуги являются традиционной сферой предпринимательской деятельности банков, направленной на повышение ресурсной базы коммерческих банков и удовлетворение потребностей частной клиентуры в целях развития национальной экономики. В процессе интеграции России во всемирную банковскую систему СВИФТ на фоне глобализации хозяйственной деятельности повышение объемов продажи банковских услуг персональным клиентам приобретает особую актуальность.
В условиях административно-командной экономики обслуживанием населения монопольно занимались государственные сберегательные кассы, которые зачастую не учитывали международный опыт работы банков в этой области. С переходом России на рыночный тип ведения хозяйства принципиально изменилось содержание деятельности государственных банков. Актуальной проблемой становится оказание банковских услуг частным лицам, повышения их конкурентоспособности, создания современного рынка банковских услуг. Особую значимость приобретает качество обслуживания индивидуальных клиентов и набор банковских операций и услуг.
Расширение экономической свободы каждого отдельного гражданина в условиях рынка вызывает настоятельную необходимость развития комплекса операций и услуг, предоставляемых банками населению. Возрастает потребность в традиционных банковских услугах по переводу денег и взысканию платежей с третьих лиц. Она обусловлена не только развитием индивидуальной предпринимательской деятельности, но и осложнением ее отношений гражданина вне рамок производства: граждане все активней подключаются к участию в общественных, негосударственных пенсионных и страховых фондах, в различных вариантах совместного финансирования жилищного строительства, расширяются источники их доходов (дивиденды, проценты, премии, вознаграждения и т.п.), более множественными становятся потребительские расходы (путешествия, покупка дорогих товаров, оплата новых видов услуг и т.п.). Вся эта нетрадиционная деятельность банков для недалекого прошлого сопровождается расширением и усложнением денежных потоков на потребительском секторе рынка и вызывает потребность в развитии соответствующих нетрадиционных \ банковских продуктов.
Экономическая свобода граждан в условиях рынка реально реализуется в проявлении у них альтернативных вариантов размещения свободных денежных средств. Кроме традиционных вкладов на счета сберегательного банка, граждане получают возможность приобретать различные виды ценных ' бумаг, включая сберегательные сертификаты коммерческих банков, участвовать в инвестиционных фондах и т.п. Новые возможности рождают и новые проблемы по выбору ценных бумаг, получению дохода по ним, по управлению индивидуальными портфелями ценных бумаг. Это порождает потребность в нетрадиционных банковских услугах по обслуживанию операций с ценными бумагами, пластиковыми картами и др.
Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют клиентам более разнообразные услуги высокого качества, обычно имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг. Современный банк в развитых странах выпоняет, например, в США 155 видов услуг, в Японии Ч 174. Для сравнения Сбербанк РФ - 70.
В связи с вышеизложенным особую актуальность приобретает теоретическое осмысление и практический анализ процессов развития обслуживания коммерческими банками частных клиентов.
Степень разработности проблемы. В современной российской экономической литературе относительно мало теоретических и практических разработок, комплексно раскрывающих тенденции развития и формы обслуживания коммерческими банками частных лиц. Среди современных российских авторов можно отметить работы Бабичевой Ю.А., Балабанова И.Т., Белоглазовой Г.Н., Березиной M.JL, Лаврушина О.И., Жукова^Е.Ф., Коробовой Г.Г., Коробова Ю.А., Мамоновой И.Д., Миловидова В.Д., ч
Полякова Г.Б., Романовского М.В., Рубина Ю.Б., Сенчагова В.К., Содаткина В.И., Ширинской Е.В. и др. авторов, которые посвящены банковскому делу и денежно - кредитной политике.
Зарубежная практика работы банков с частными лицами изложена в работах Бухвальда Б., Долан Ж.Дж., Матук Ж., Ривуар Ж., Рид Э., Роуз Питер С., Самоэльсона П., Синки мл.Д.Ф.и других. Однако анализ сложившихся рыночных условий в России не дает желаемых результатов и порождает необходимость допонительного теоретического и практического осмысления опыта работы зарубежных банков с частными лицами. Отдельные работы российских авторов посвящены банковскому обслуживанию населения, таких как Казимагомедова A.A., Пановой Г.С., и других, которые требуют допонительного теоретического и практического анализа в современных условиях.
Исследование организации персонального обслуживания частных клиентов коммерческими банками в современных условиях, как составной части банковской деятельности позволило нагляднее показать изменение роли коммерческих банков в решении данной проблемы.
Рынок - это широкий набор разнообразных услуг, удовлетворяющих повседневные и духовные потребности людей. Здесь для банков неограниченное поле деятельности. Сегодня каждый банк на свой страх и риск покупает и продает ресурсы. В рамках данного направления банкам особенно важно осуществлять сдвиги в области обслуживания частной клиентуры.
Вышеизложенные обстоятельства, их актуальность обусловили выбор темы исследования, его цель, задачи и основные положения.
Цель и задачи исследования. Основной целью диссертационной работы является разработка теоретических и методических основ банковских инноваций в процессе обслуживания частных клиентов в современных условиях, а также мер их совершенствования, отвечающих достижениям мировой банковской практики и современным российским условиям.
В соответствии с поставленной целью в диссертационной работе были поставлены и решены следующие задачи:
Х обобщить теоретические и методические основы новых банковских продуктов для индивидуальных клиентов;
Х выявить влияние современных информационных технологий, в частности, компьютерных технологий на банковские услуги;
Х выделить отдельные направления развития услуг с применением новых банковских технологий;
Х разработать предложения по развитию комиссионно-посреднических услуг и доверительных операций банков;
Х выявить проблемы и перспективы организации персонального обслуживания частных клиентов коммерческими банками.
Объект исследования. В качестве объектов исследования выступают коммерческие банки и частные лица, участвующие в формировании, и приобретении, создании и реализации банковских услуг.
Предмет исследования. Предметом диссертации служили услуги и операции коммерческих банков для физических лиц, в частности, электронные услуги с использованием компьютерных технологий, услуги связанные с пластиковыми карточками, комиссионно-посреднические и трастовые услуги.
Методической основой исследования в решении поставленных задач послужили различные методы, в том числе сравнительный и логический анализ, сопоставление и критический анализ трудов российских авторов, авторов, экспертные оценки и другие методы познания сущности явлений.
Информационной базой диссертации явились труды российских и зарубежных авторов, материалы периодической печати и коммерческих банков, статистические данные, нормативные и законодательные акты, а также собственные работы соискателя.
Научная новизна диссертационной работы заключается в обновлении и развитии банковских услуг и организации персонального обслуживания частных клиентов коммерческими банками в современных условиях. В ней предпринята попытка обобщения опыта работы коммерческих банков России с частными лицами в рыночных условиях. Проведенное исследование позволяет по-новому оценить процессы, проблемы и перспективы обслуживания частных лиц российскими коммерческими банками в современных условиях.
В процессе исследования получены следующие результаты, характеризующие научную новизну диссертационной работы:
Х уточнено понятие банковских продуктов;
Х выявлены факторы, влияющие на темпы развития регионального рынка банковских услуг в современных условиях;
Х разработана методика ценообразования на банковские продукты;
Х проведено исследование на рынке банковских карточек и электронных услуг региональных банков с применением компьютерных технологий и обоснованы предложения по расширению ассортимента и эффективности внедрения данных услуг в регионе;
Х обоснована необходимость и условия внедрения в практику работы коммерческих банков региона трастовых операций и др. комиссионно-посреднических услуг.
Теоретическая и практическая значимость диссертации заключается в том, что ее теоретические положения и результаты, выводы и рекомендации вносят определенный вклад в развитие банковского дела.
Научные результаты исследования могут быть использованы в учебном процессе. Практическое использование основных положений работы могут содействовать повышению эффективности работы коммерческих банков.
Апробация результатов диссертации. Основные положения и результаты исследования излагались в сборниках статей и тезисов ежегодных научно-практических конференций профессорско-преподавательского состава, аспирантов и студентов Дагестанского государственного университета и региональных межвузовских конференциях, в вестнике молодых ученых Дагестана, в учебных пособиях в соавторстве. По теме диссертации опубликовано 10 научных работа объемом 6,61 печ. л., в том числе 2 учебного пособия в соавторстве, в журнале ВАК РФ л Региональная экономика, отдельные результаты диссертации внедрены в коммерческих банках РД Кредо-финанс, Ажан.
Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Абдусаламова, Аида Абдулаевна
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В результате проведенных исследований по обслуживанию населения коммерческими банками в современных условиях, можно сформулировать следующие основные результаты диссертационной работы.
Банковский рынок, на наш взгляд, - это широкий спектр высококачественных услуг, удовлетворяющих повседневные, социальные и другие потребности клиентов. В рамках данного направления для банков неограниченное поле деятельности, особенно в условиях рыночной экономики, когда заметно развивается рынок ценных бумаг, развивается быстрыми темпами частное предпринимательство, коммерческая деятельность банков. В настоящее время каждый банк на свой страх и риск покупает и продает ресурсы, внедряет новые услуги как юридическим, так и физическим лицам. В условиях рыночных отношений коммерческим банкам особенно важно осуществлять сдвиги в направлении обслуживания населения.
Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют клиентам более разнообразные услуги высокого качества, обычно имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг. Современный банк в развитых странах оказывает клиентам, например, в США - 155 видов услуг, в Японии - 174, тогда как самый крупный банк России - Сбербанк Ч 70.
Проведенный в диссертации анализ показал, что российские коммерческие банки активно осваивают рынок банковских операций с населением, разрабатывают новые виды банковских операций и услуг для частных лиц. Однако, работа с населением в коммерческих банках Дагестана не приобрела комплексного, целенаправленного характера. Практически не проводятся широкие маркетинговые исследования рынка, внедрение новых банковских продуктов не носит перспективного адресного характера, а диктуется сиюминутными конъюктурными потребностями банка.
В третьем тысячелетии перед всеми сферами бизнеса встает вопрос выживания в постоянно меняющихся экономических условиях. На первый план выходят такие проблемы, как дефицит информации, минимизация временных издержек по всем видам коммерческих расчетов и возможность использования новейших достижений научно-технического прогресса. Рыночная экономика становится все более гибкой, оперативной и вместе с тем глобальной, охватывая все пространство земного шара. Следовательно, доступ к рынкам в режиме реального времени является насущной потребностью и дожен развиваться и расширяться с помощью единого глобального кибернетического пространства.
Настоящим прорывом к новым возможностям в сфере предпринимательства стало создание виртуальной экономики, не миновали эти новшества и банковскую сферу.
Эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов и технологий. Новые продукты и технологии, реализуемые на рынке, представляют собой инновацию, что буквально означает линвестиция в новацию. Банковская инновация - это реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка. Например, ведение банковских операций на дому представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использовании электронной техники. Пользователи систем электронных банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту банка, используя экран монитора или телевизора и персональный компьютер, подключиться по телекоммуникационным линиям связи к банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладам, счетами платежей и сбережений.
Серьезных ограничений на выпонение операций клиентами банка в порядке самообслуживания, не выходя из дома, практически не существует. Клиент банка может выпонить любую банковскую операцию в любое время дня и ночи. Банк осуществляет последующий контроль.
Важнейшей проблемой дальнейшего развития и совершенствования банковских операций на дому является модернизация телекоммуникационных систем, которые, по мнению специалистов, будут неизбежно усложняться и затем широко использоваться во всех странах мира.
В будущем банковское обслуживание клиентов на дому, вне всяких сомнений, превратится в основную форму розничных банковских услуг. Оно обеспечит объединение услуг, основанных на использовании банкоматов и платежных карточек, и услуг, оказываемых отделениями банков, в единую систему банковских видеоуслуг на дому. Компьютеры будут установлены и в машинах, чтобы не терять ни минуты рабочего времени.
С развитием телекоммуникационных сетей и сферы электронных банковских услуг можно ожидать в будущем в малодоступных населенных пунктах России виртуальных банковских филиалов, которые будут осуществлять весь комплекс банковских услуг на расстоянии, а выдачу наличных денег будут производить банкоматы.
Расширение экономической свободы каждого отдельного гражданина в условиях рынка вызывает настоятельную необходимость развития комплекса комиссионных и посреднических услуг, представляемых коммерческими банками населению. Вырастает потребность в традиционных банковских услугах по переводу денег и взысканию платежей с третьих лиц.
Специфика российских условий перехода к рынку определяет и специфические особенности этой группы банковских услуг: наряду с совершением обычных операций по переводу денег со счета на счет, банковские работники дожны оказывать широкую консультационную помощь гражданам при совершении тех или иных платежей (выбор формы платежа, запонение платежных документов, консультации по налогам и т. п.).
Вовлечение населения в операции фондового рынка в связи с проведением акционирования придает особую актуальность таким специфическим банковским услугам как доверительные или трастовые операции. Программа акционирования предполагает, что многие работающие граждане получают в собственность определенный пакет ценных бумаг, управление которым они охотно передали бы квалифицированным специалистам фондового рынка, как известно, главными участниками данного рынка являются коммерческие банки. Потребность в трастовых операциях связана также с развитием и усложнением других сфер экономических отношений отдельных индивидумов (отношения собственности, операции с недвижимостью и т. п.).
В настоящее время, трастовые операции, как один из нетрадиционных видов банковских услуг еще только начинают внедряться в практику деятельности российских коммерческих банков. Дагестанские банки практически не оказывают такие услуги частным лицам.
Для того, чтобы ускорить этот процесс необходимо, на наш взгляд, детально изучить весь спектр услуг, оказываемых банками в этой сфере и на базе этого анализа выбрать наиболее приемлемые для дагестанских банков на данном этапе и выявить перспективные направления развития этого вида услуг.
Таким образом, опыт банковского обслуживания населения активно внедряется российскими в т. ч. Дагестанскими коммерческими банками, которые оказывали традиционные (вкладные и кредитные) операции и внедряют нетрадиционные операции и услуги (операции с пластиковыми карточками, доверительные операции, валютные операции и прочие комиссионно-посреднические услуги), удовлетворяя все более возрастающие потребности населения. Такой подход повышает их конкурентоспособность в привлечении кредитных ресурсов и новых клиентов.
В условиях рынка конкурентную борьбу выдерживает тот банк, который постоянно расширяет круг оказываемых клиентам услуг, улучшает качество обслуживания, предлагая им разного рода комиссионно-посреднические услуги. В противном случае у банка могут возникнуть неприятности (сократится объем кредитных ресурсов), а, следовательно, ликвидность банка. И в конечном итоге банк может стать неконкурентоспособным, об этом свидетельствует число обанкротившихся банков в России, если в середине 1990-х годов их было более 2500, то в настоящее время их стало более чем в 2 раза меньше.
Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Абдусаламова, Аида Абдулаевна, Махачкала
1. Автоматизированные информационные технологии в банковской деятельности: Учеб. Пособие для вузов \ Г. А. Титаренко, В.И. Суворова, И. Ф. Возгилевич, В.И. Акимов и др.: Под ред. Г.А. Титаренко - М.: Финстатинформ, 1997.
2. Автоматизация расчетных операций банков и фондовых бирж. М.: Церих-ПЭЛ, 1992.
3. Агарков M. М. Основа банковского права: Курс лекций; Научное исследование. 2-е изд. Ч М.: Бек, 1994.
4. Анализ экономической деятельности клиентов банка: Учеб. пособие, / Под ред. Лаврушина О.И. М.: Инфра - М, 2000.
5. Антипова О.Н. Международные стандарты банковского надзора. М.; 1997.
6. Афонина О.В. Электронные деньги. СПб., 2001.
7. Ачкасов А.Т. Типы валютных операций и другие виды сделок на международных денежных рынках. МАО Консол банкир, 1994.
8. Баев И.А. Канин C.B. Инвестиционная привлекательность коммерческих банков. // Деньги и кредит №2. 2002.
9. Базельский комитет по банковскому надзору: Сборник документов и материалов. / Сост. Кузнец Ю.В. М.; Центр подготовки персонала ЦБ РФ, 1999.
10. Балабанов И.Т., Балабанов В.И. Внешнеэкономические связи: Учеб. пособие.- М.: Финансы и статистика, 2000.
11. Балабанов И.Т. Электронная коммерция.- СПб.: Питер, 2001.
12. Балов В.Н. Финансовые договора.- М.: Финансы и статистика, 1998.
13. Банковское дело. Учебник / Под ред. Белоглазовой Г.Н.- Финансы и статистика, 2003.
14. Банковское дело. Учебник / Под ред. Лаврушина О.И.1 М.: Финансы и статистика, 2003.
15. Банковское дело. Учебник / Под ред. Коробовой Г.Г. М.: Экономист, 2004.
16. Банковское дело./ Под ред. Тагирбекова К.Р. М, 2003.
17. Банковское дело: Справочное пособие/ Под ред. Бабичевой Ю.А. М.: Экономика, 1993.
18. Банковская система России. Настольная книга банкира. Информационные системы банков. М.: ТОО Инжиниринго-консатинговая компания л ДеКА, 1995.
19. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. М.: Логос, 1999.
20. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. М.: ЮНИТИ, 1995.
21. Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты. М.: АО Финстатинформ, 1994.
22. Блэк Ю. Сети ЭВМ: протоколы, стандарты, интерфейсы. М.: Мир, 1990.
23. Бланк И.А. Финансовый менеджмент. Уч. Курс. К.: Никацентр, 1999.
24. Бор М.З., Пятенко В.В. Менеджмент банков: Организация, стратегия, планирование. -М., ДИС, 1997.
25. Бухвальд Б. Техника банковского дела: Пер. с нем. Ч М., 1996.
26. Бункина М.К. Деньги, банки, валюта.: Учеб. пособие. Ч М.: ДИС, 1994.
27. Валютный курс. Факторы, динамика и прогнозирование. М., 1995.
28. Варкуев Б.Л. Ценность, стоимость и цена. М., 1995.
29. Власова В.М. Первичные документы. Вып. 1. Основные кассовые и банковские документы. -М.: Финансы и статистика, 1997.
30. Гайкович В., Першин А. Безопасность электронных банковских систем. М.: Единая Европа, 1993.
31. Газман В.Д.; Лизинг: Теория, практика, коммент. Ч М., 1997.
32. Гакин С.Е. Бизнес в Интернете. Ч М.: Центр, 1998.
33. Гражданский кодекс РФ. М., 1996.
34. Голубович А.Д., Клопотовский А.Д., Наумов A.B. Создание системы кредитных карточек для коммерческих банков. М.: Менатеп-ИНФОРМ, 1992.
35. Голубович А.Д. и др. Валютные операции в коммерческих банках. М.: Менатеп-ИНФОРМ, 1994.
36. Гросман Р.К. Как вести дела с банками: Кредиты, денежные вклады, платежный оборот/ Пер. с нем. -М.: Международные отношения, 1996.
37. Головин О.В. Банки и банковские услуги в России: Вопросы теории и практики.- М.: Финансы и статистика, 1999.
38. Дадашев А.З., Черняк Д.Г. Финансовая система России. М., 1997.
39. Дегтяренко В.Н. Оценка эффективности инвестиционных проектов -Ростов-на-Дону: Эксперм бюро, 1997.
40. Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред. Лаврушина О.И.- М.: Финансы и статистика, 2001.
41. Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред. Жукова Е.Ф. М.: ЮНИТИ. Банки и биржи, 1999.
42. Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред. Щегорцева В.А. М.:ЮНИТИ -ДАНА, 2005.
43. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. Казимагомедова A.A. М .: Экзамен, 2007.
44. Деньги, кредит, банки. Ростов-на-Дону: Феникс, 2001.
45. Денежное обращение и банки: Учеб. пособие/ Под ред. БелоглазовойГ.Н. М.: Финансы и статистика, 2000.
46. Долан Э. Дж., Кэмпбел К.Д., Кэмпбел Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика/ Пер. с англ. под общ. Ред. Лукашевича В.-Л., 1991.
47. Джозеф Ф. Синки Мл. Управление финансами в коммерческих банках/ Пер. с англ. - М., 1994.
48. Дуброво И.Г. Состояние и направления развития процесса информатизации учреждений Центрального банка Российской Федерации// Банковские технологии, 1996.
49. Дмитриев М.Э., Травин Д.Я. Российские банки на исходе золотого века. -СПб: Норма, 1996.
50. Евтюшкин А. Безопасность систем и система безопасности// Банковские системы и оборудование, 1994.
51. Евтюшкин А. Как выбирать автоматизированную банковскую систему// Банковские системы и оборудование, 1994.
52. Едронова В. И., Мизиковский Е. А. Учет и анализ финансовых активов: акции, облигации, векселя,- М.: Финансы и статистика, 1995.
53. Ефремов И. А. Операции коммерческих банков с ценными бумагами.-М.: Интерсервис, 1995.
54. Захаров В. С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития// Деньги и кредит,- 1997. № 9.
55. Закон Российской Федерации л Об инвестиционной деятельности от 26. 06.91.
56. Закон Российской Федерации л О лизинге от 29. 10. 98.
57. Закон Российской Федерации л О государственном регулировании внешнеторговой деятельности №157-ФЗ от 13.10.95.
58. Закон Российской Федерации л О центральном банке РФ от 10.07.02. №86-ФЗ. -1959. Закон Российской Федерации л О рынке ценных бумаг от 22. 04.96. №39 Ф 3.
59. Закон Российской Федерации л О банках и банковской деятельности от 19. 06. 01. № 82 ФЗ.
60. Закон Российской Федерации л Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16. 07. 98. № 102-ФЗ.
61. Закон РФ л О кредитных потребительских кооперативах граждан от 20. 06. 01.
62. Закон РФ О защите прав потребителей от 25. 06. 95.
63. Иванов А. Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. Ч М.: Финансы и статистика, 2002.
64. Ильясов С. М. Состояние экономики и проблемы функционирования банковской системы в Дагестане. -Махачкала: ЗАР Дагэкспресс, 1997.
65. Информационные системы в экономике: Учебник / Под ред. Проф. В. В. Дика. Ч М.: Финансы и статистика, 1996.
66. Казимагомедов A.A., Абдусаламова A.A. Банковские операции и ценные бумаги:- Махачкала: ИПЦ ДГУ, 2004.
67. Казимагомедов A.A. Банковское дело с частными лицами. Учеб. пособие. СПб.: Издательство СПб УЭиФ, 1997.
68. Казимагомедов A.A. Банковское обслуживание населения (зарубежный опыт).- М.: Финансы и статистика. 1999.
69. Казимагомедов A.A., Гаджиев A.A. Деньги, кредит, банки: учебник-М.:Издательство Экзамен,2007.
70. Катрич A.C. Роль банков в устранении кризисных явлений в российском обществе, М.: Дело, 1999.
71. Киселев В.В. Управление банковским капиталом, М.: Экономика, 1998.
72. Козлова Е.П., Галанина E.H. Банк и клиент юридические лица. - М.: Финансы и статистика, 1998.
73. Колесник А.П. Компьютерные системы в управлении финансами. М.: Финансы и статистика, 1994.
74. Кочмала К.В. Банк : расчетные и кассовые операции, Ростов-на-Дону: Эксперт-бюро, 1997.
75. Купец Ю. Базельский комитет по банковскому надзору // Финансы и статистика, 1995. - №15.
76. Купчинский В.А., Умшы A.C. Система управления ресурсами банков, -М.: Экзамен, 2000.
77. Комионский С.А. Наука и искусство управления современным банком. Ч М.: Финансы и статистика, 2001.
78. Липис А., Маршал Е., Линкер Я. Электронная система денежных расчетов. Ч М.: Финансы и статистика, 1988.
79. Макаев А., Степанова И. в России // Банки и технологии, 1997. №1.
80. Маркова В.Д. Маркетинг услуг. М.: Финансы и статистика, 1996.
81. Маркова О.М.,Сахарова Л.С.,Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции.: Учеб. пособие. -М.: ЮНИТИ, банки и биржи, 1995.
82. Масленчиков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. -М.: Перспектива, 1996.
83. Матросова А., Циферблат Я.Ф. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения. -М., 1997.
84. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения./ Под ред. Красавиной Л.Н. Ч М.: Финансы и статистика, 1999.
85. Мельников В.В. Защита информации в компьютерных системах М.: Финансы и статистика. Ч 1997.
86. Мельников Ю. Общие принципы защиты банковской информации // Банковские технологии, №7.
87. Меньшиков И.С. Финансовый анализ ценных бумаг. Ч М.: Финансы и статистика, 1997.
88. Миркин Я.М. Ценные бумаги и фондовый рынок: Учеб. пособие. М., 1995.
89. Михайлова А.Г. Коммерческие банки: методы, оценки надежности. М.: Финансы и статистика, 1994.
90. Мочанов А.В. Коммерческий банк в современной России: Теория и практика, М.: Финансы и статистика, 1996.
91. Морозов Ю.В. Банковская система пути и перспективы развития // Деньги и кредит,- 1997.- №10.
92. Мизгулин Д.А. Еще раз к вопросу о конкуренции на рынке банковских услуг / Банковское дело. Ч 2003. №6.
93. Некоторые проблемы организации управления коммерческим банком // Банковское дело. 1996. - №4.
94. Новые пластиковые деньги / Под ред. A.B. Спесивцева. Ч М. Издательский дом л Банковское дело , 1994.
95. Нормативные акты по банковской деятельности ЦБ РФ. М., 1997 Приложение к журналу л Деньги и кредит . Вып. 3-6.
96. Носкова И.Я. Международные валютно Ч кредитные отношения. Ч Учеб. пособие. М.: ЮНИТИ, банки и биржи, 1995.
97. Нидсккер Г.Л. и др. Анализ эффективности валютно-обменных операций банка, М.: Русская деловая литература, 1999.
98. Остин Д. Образ денег будущего// Банковские технологии, 1995. №7.
99. Основы банковской деятельности./ Под ред. Тагирбекова K.P. Ч М.: л Инфра, 2003.
100. Основы международных валютно-финансовых и кредитных отношений: Учебник / Под ред. Круглова B.B. М., 1998.
101. Оценка бизнеса: Учебник / Под ред. Грязновой А.Г. М.: Финансы и статистика, 1998.
102. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. Ч М.: АО ДИС, 1994.
103. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. М.: Финансы и статистика, 1996.
104. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: МКЦ, ДИС, 1997.
105. Парамонова Т.В. Банки, банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2001.
106. Пещерская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. Ч М.: Инфра-М, 2001.
107. Пейтел К., Маккартни М.П. Секреты успеха в электронном бизнесе / Пер. с англ. СПб.: Литер, 2001.
108. Пластиковые карточки в России. Сборник. / Сост. A.A. Андреев, А.Г. Морозов, Д.А. Равкин. -М.: БАНК-ЦЕНТР, 1995.
109. ПО.Поферман Д., Форд Ф. Основы банковского дела / Пер. с англ.- М.: Инфра-М, 1996.
110. Поляков В.П., Московкина JT.A. Основы денежного обращения и кредита: Учеб. пособие. Ч М, 1996.
111. Попков В.П, Петров К.А. Электронная коммерция и бизнес в Интернете. Теоретические основы: Учеб.пособие: СПб.: СПбГИЭУ, 2001.
112. Прилуцкий JI.H. Финансовый лизинг: Правовые основы: экономика, практика. М.: Ось - 89, 1997.
113. Правовые основы банковской деятельности: Учеб. пособие. / Хау Р., Райе Д., Козлов Н. и др. М.: Белые альва, 1995.
114. Рассказова А. Управление свободными ресурсами банка. М.: Финансы и статистика, 1996.
115. Региональные проблемы переходной экономики: вопросы теории и практики. / Под ред. Алиева В.Г. Ч М.: ЗАО и Издательство л Экономика , 2002.
116. Российские банки накануне финансовой стабилизации. / Под ред. Дмитриева М.Э., Михайлова JI.B. и др. СПб,: Норма, 1996.
117. Российская банковская энциклопедия. М.: ЭТА, 1995.
118. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Предоставление финансовых услуг. / Пер. с англ. М.: Дело, 1997.
119. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб.пособие для вузов. М.: Банки, биржи, ЮНИТИ, 1997.
120. Ривуар Ж. Техника банковского дела./ Пер.с фр. М.: Прогресс Ч Универс, 1993.
121. Ревинский И.А. Международная экономика и мировые рынки: Учеб.пособие, Новосибирск: Изд - во НГПУ, 1998
122. Саряев A.M. Ведущие коммерческие банки в мировой экономики. Ч М.: Финансы и статистика, 1992.
123. Севрук Т. и др. Банковский маркетинг. Ч М.: Дело тд, 1994.
124. Сенчагов В.К., Арженов А.И. Финансы, денежное обращение и кредит. -М.: Проспект, 1999.
125. Синки мл. Д.Ф. Управление финансами в коммерческих банках. / Пер.с англ. -М.: Саталахи, 1997.
126. Словарь банковских терминов. М.: Акалис, 1997.
127. Симановский А.Ю. Финансово-банковский сектор российской экономики: Вопросы формирования и функционирования (Отв.ред. Рубин Ю.Б. -М.: Соминтек, 1995.
128. Сперанский В. Система л банк- клиент состояние и перспективы // Банковские технологии, 1996. - №7.
129. Тавасиев А. М., Ребельский Н. М. Конкуренция в банковском секторе России. -М.: ЮНИТИ, 2001.
130. Тагирбеков K.P. Опыт развития технологии управления коммерческим банкам. -М.: Финансы и статистика, 1996.
131. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Курс лекций, М.: ООО л Минсанта , 1997.
132. Тедеев A.A. Электронные банковские услуги: Учеб.пособие. М.: Изд-во Эксмо, 2005.
133. Территориальные сети передачи данных: Учеб.пособие. М.: Центр Информационных Технологий МГУ им. Ломоносова, 1995.
134. Титова Н.Е., Кожаев Ю.П. Деньги, кредит, банки: Учеб пособие. Ч М.: ГИЦ Владос, 2003.
135. Тосунян Г.А. Государственное управление в области финансов и кредита в России: Учеб.пособие. Ч М.: Дело, 1997.
136. Тренев H.H. Управление финансами. М.: Финансы и статистика, 1999.
137. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. Ч М.: ИПЦ Вазар-Феро, 1995.
138. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. М.: ИПЦ л Вазар-Феро, 1994.
139. МО.Уайтинг Д.П. Осваиваем банковское дело: Пер.с англ. М.: Банки, биржи, ЮНИТИ, 1996.
140. Уткин Э.А., Морозова Г.И. Нововведения в банковском бизнесе России.- М.: Финансы и статистика, 1998.
141. Финансовое право / Отв.ред. Химичева Н.И. М.: Норма, 2205.
142. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник./ Под ред. Сенчагова В.К. -М.: Проспект, 2001.
143. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. / Под ред. Романовского М.В. М.: Юрайт, 2001.
144. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник./ Под ред. Поляка Г.Б.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.
145. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник/ Под ред. Дробозиной Л.А. М.: ЮНИТИ, 1997.
146. Фишер С.,Дорнбуш Р., Шмалензи Р. Экономика:/ Пер. с англ. Ч М.: Дело ТД, 1995.
147. Филин А. Современный банкомат // Банковские системы и оборудование, 1994. №2.
148. Харрис Л. Денежная теория: Пер.с англ. Ч М.: Прогресс, 1990.
149. Хруцкий В.Е., Корнеева И.В. Современный маркетинг: Настольная книга по обследованию рынка. Ч М.: Финансы и статистика, 1999.
150. Чернов В.А. Анализ коммерческого риска. М.: Финансы и статистика, 1998.
151. Черняк В.З. Банки и банкиры. М.: Финансы и статистика, 1998.
152. Черкасов В.Е. Валютные расчеты: Задачи и решения. Ч М.: Финансы и статистика, 1998.
153. Шавшуков В.М. Система глобальных финансов и его современное состояние// Проблемы современной экономики. Ч 2002.- №2.
154. Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке. М.: Финансы и статистика, 2001.
155. Щегорцев В.А. Мировая экономика и валютные системы. М.: МСЭУ, 2002.
156. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: Российский и зарубежный опыт. Ч М.: Финансы и статистика, 1995.