Анализ кредитоспособности физических лиц на примере ЗАО "Банк Русский Стандарт"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
? числе по видам деятельностиУправление активамиАрендаКонсультированиеСтроительствоТорговляПрочееИтогоНеобеспеченные кредиты838987023564521365267718Кредиты обеспеченные:ценными бумагами157323533926земельными участками1021648561521481091Оборудованием1300638453801236959687Товарами5893258932поручительством третьих лиц10201020прочими активами202699924937061388Итого213813469401211023630456999338533762
ПРИЛОЖЕНИЕ 7
Анализ ссудной задолженности по кредитному качеству
ПоказательКорпоративные кредиты, в том числе по видам деятельностиУправление активамиАрендаКонсультированиеСтроительствоТорговляПрочееИтогоТекущие кредиты213813469401246550189371227255767Обесцененные кредиты0006368611519899111277995в том числес задержкой погашения менее 30 дней512283698215000103210с задержкой погашения от 180 до 360 дней124587821677894168568с задержкой погашения свыше 360 дней62176217Итого213813469401211023630456999338533762Резерв под обесценение кредитного портфеля887839767621854863Итого за вычетом резерва под обесценение кредитного портфеля213813469401210135826480293120478899
ПРИЛОЖЕНИЕ 8
Оценка платежеспособности.
ПоказательПорядок расчетаД
Среднемесячный доход
где - обязательные платежи (например, налог на доходы физических лиц, алименты)Дч
Среднемесячный чистый доход Дч определяется как Среднемесячный доход (Д) за вычетом обязательств по другим кредитам, за исключением разрешенных овердрафтов по счетам банковских карт:
где:
- прожиточный минимум, установленный для области проживания заемщика
количество иждивенцев
среднемесячные платежи по прочим кредитным обязательствам, рассчитываются по следующей формуле:
n количество других кредитов
- годовая процентная ставка по кредитным договорам, кроме испрашиваемого лимита, в процентном выражении
среднемесячный платеж по испрашиваемому кредиту, рассчитывается по следующей формуле:
- годовая процентная ставка по испрашиваемому кредитному ресурсу, в процентном выражении ПРИЛОЖЕНИЕ 9
Оценка платежеспособности при учете стоимости имущества
ПоказательПорядок расчетаД
Среднемесячный доход
где - обязательные платежи (например, налог на доходы физических лиц, алименты)Дч
Среднемесячный чистый доход Дч определяется как Среднемесячный доход (Д) за вычетом обязательств по другим кредитам, за исключением разрешенных овердрафтов по счетам банковских карт, за вычетом:
где: - прожиточный минимум, установленный для области проживания заемщика
количество иждивенцев
среднемесячные платежи по прочим кредитным обязательствам, рассчитываются по следующей формуле:
n количество других кредитов
- годовая процентная ставка по кредитным договорам, кроме испрашиваемого лимита, в процентном выражении
среднемесячный платеж по испрашиваемому кредиту, рассчитывается по следующей формуле:
Д_ос.долг
Остаточная стоимость
Д_ос.долг = Р_ст - СЗ
Р_ст - рыночная стоимость имущества, предполагаемого к реализации для погашения основного долга по испрашиваемым кредитным ресурсам
СЗ сумма задолженности, которую клиент предполагает погашать за счет реализации данного имущества.ПРИЛОЖЕНИЕ 10
Финансовый результат
Финансовый результатБальная оценка01220
ПРИЛОЖЕНИЕ 11
Факторы риска
Фактор рискаПорядок оценки в случае наличия факторов рисканаличие вступивших в силу решений суда о привлечении физического лица к уголовной ответственности в виде лишения свободыДч принимается < 0
и,
в случае если возврат кредита, согласно заявлению заемщика будет производиться за счет реализации имущества заемщика (в т.ч. вкладов), Д_ос.долг принимается < 0наличие информации о потере либо существенном снижении доходов или имущества, за счет которых предполагалось погашение задолженности физическим лицом.
Производится перерасчет Дч согласно пункта 7.2.
и,
в случае если возврат кредита, согласно заявлению заемщика будет производиться за счет реализации имущества заемщика (в т.ч. вкладов), производится перерасчет Д_ос.долг согласно пункта 7.3.наличие документально подтвержденных сведений об отзыве лицензии у кредитной организации, в которой размещен вклад физического лица, если невозвращение этого вклада окажет влияние на способность заемщика - физического лица выполнить свои обязательства по ссуде В случае если возврат кредита, согласно заявлению заемщика будет производиться за счет реализации имущества заемщика (в т.ч. вкладов), производится перерасчет Д_ос.долг согласно пункта 7.3.отсутствие факторов риска0
ПРИЛОЖЕНИЕ 12
Вывод о финансовом положении заемщика
Количество полученных балловФинансовое положение Заемщика0 балловХорошее1 баллСреднее2 баллаПлохое3 баллаПлохое4 баллаПлохое
ПРИЛОЖЕНИЕ 13
Расчет обязательных нормативов деятельности кредитной организации-эмитента на конец последнего завершенного квартала
Норматив достаточности собственных средств (капитала) банка (Н1) определяется как отношение собственных средств (капитала) банка к суммарному объему активов, взвешенных с учетом риска, за вычетом суммы созданных резервов под обесценение ценных бумаг и на возможные потери по ссудам 2 - 4 групп риска. В расчет норматива включается величина кредитного риска по инструментам, отражаемым на внебалансовых счетах бухгалтерского учета, величина кредитного риска по срочным сделкам, а также величина рыночного риска: